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三问互联网理财：动辄10%的年化收益率靠谱吗？[]
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新华网北京３月３０日电（记者华晔迪、罗宇凡）手头有一笔闲钱，该如何投资？目前，银行一年期定期存款利率才３．３％，余额宝、理财通７日年化收益率也只有５％上下。然而，在一些网络理财平台上，理财计划预期年化收益率动辄１０％以上，这靠谱吗？在近日于北京举办的２０１４中国互联网金融大会春季峰会上，记者就此提问业内人士。
一问：高收益从何而来？
在一家名为玖富的个人微金融服务平台上，记者看到多款理财计划，预期年化收益从１１．６１％到１４．２％不等，远高于一般银行理财和货币基金产品，起投金额低的千元即可起投。根据产品说明，这些理财计划借助“信用管理系统和债权匹配系统，分散投资于多个区域多个行业的精选优质小微企业和个人债权”。
这并非孤例，记者查询多家类似互联网理财平台，期限一年以上的理财计划预期收益率往往都在１０％以上，高的甚至接近２０％，起投金额高的达到３０万元，低的则只有１００元。
“这些理财计划其实就是基于Ｐ２Ｐ网络借贷平台原理构建，对接有贷款需求并能通过相关信用审核的企业和个人，以及有理财需求的投资人。”一位业内人士说，目前国内类似Ｐ２Ｐ网贷和投资理财平台不下千家。
经济减速背景下，不少行业利润率已不足１０％，小微企业能支撑如此高的成本吗？长期专注小微贷款和个人理财的玖富总裁孙雷接受记者采访时说，小微企业，它们往往无法及时从银行获得贷款，通常愿接受较高的资金成本，毕竟，“投资机会更加重要”。
中国中小商业企业协会提供的数据显示，我国中小微企业从银行贷款感到有困难的占４１．８％，比较难的占到３１．０３％，非常困难的占２７．７９％。一些中小微企业在生产资金出现缺口时，甚至会接受年化利率高达３０％到４０％的民间高利贷。
二问：风险有多大？
尽管被高收益吸引，一些投资者仍心存疑虑。面对不时传出的Ｐ２Ｐ平台倒闭或是老板跑路消息，在一家Ｐ２Ｐ网贷平台做理财的王女士坦言，担心本金安全她已萌生退意。如王女士心存担忧的投资者不在少数，记者采访发现，投资者最为担心的就是本金风险。
分散投资是各类平台常用的降低风险办法。运用信用管理系统和债权匹配系统，将投资人资金与多个贷款需求分散匹配，“比如，投资者投入１００万元，债权匹配系统会将这１００万元分散与１００个贷款需求匹配，个别贷款不良对影响整体投资风险影响有限。”
孙雷告诉记者，监管要求网贷不允许设立资金池，因此债权匹配系统实际构建的是虚拟的财富管理计划，能做好分散投资的前提是积累到足够多的贷款需求和投资需求，这对于网贷平台的技术水平和风险防范能力要求非常高。
在分散投资基础上，“最需要防范的就是欺诈风险。”互联网理财投资平台积木盒子总裁董骏说，防范欺诈风险，换句话说就是要避免恶意贷款申请。
“银行放贷的做法是，要求贷款人提供抵押物和各种资料，通常放款时间需要三周。”孙雷曾经在民生银行供职多年，熟悉银行业务流程，他告诉记者，网贷行业已逐渐步入移动互联时代，借贷双方都无法接受如此长的等待时间。
当前网贷行业主要有三种放贷审核方法：第一种是派信贷员到现场调查企业经营和贷款需求，注重的是还款能力，审核时间通常需要五天；第二种是根据借贷人各方面情况打分评估，审核时间通常为三天；第三种则是根据借款人征信记录评估，审核通常也需数天。
这样的审核时间还是不能满足网络用户需求。孙雷告诉记者，业内已开始探索以贷款人社交为主要考核因素的信用审核技术，有的最快１５分钟就能授信，这类审核技术，对贷款人定位、轨迹、社交圈子、喜好、家庭工作等多方面因素进行综合考量。
三问：监管如何为百姓理财护航？
在此次中国互联网金融大会上，央行调查统计司副司长徐诺金明确表示，互联网金融一定要管，“不管是不行的”。他同时强调，需调整监管理念，要用开放心态尊重互联网精神，以开放心态迎接互联网金融颠覆创新。
冠群驰骋总裁刘广东呼吁，监管部门尽快出台符合国情和Ｐ２Ｐ行业实际情况的监管方案，应提高行业入门门槛，“不能盲目进入，如果没有监管，百姓的钱就会遭受损失”。
近半年多来，Ｐ２Ｐ行业有近百家公司倒闭或跑路，在刘广东看来，行业要做好准备应对由此带来的冲击和危机，“任何行业都要经过初创期、发展、慢慢成熟和稳健”。
“信贷审核、债权匹配需要技术和经验，不是谁都能做。”孙雷也对不少企业盲目进军网贷行业表示忧虑，他并赞同监管划定的包括不准搞资金池、不准非法集资等三条“红线”，这能有效清除不是真正想长期经营这个行业的机构，对于行业长期健康发展有利。
多位企业家认为，互联网金融写入政府工作报告表明监管层已开始着手监管，如何让互联网金融朝着阳光、健康、规范、有序的方向发展，已是当务之急。
(原标题：三问互联网理财：动辄10%的年化收益率靠谱吗？)
本文来源：新华网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈现代社会，金融产业高度发达，理财对于个人与家庭来说的重要性不言而喻。互联网金融平台因为便捷、收益高、风险可控、科技感强等特点逐渐被大众所接受，成为了比较主流的理财手段。但是，在互联网金融行业蓬勃发展的十多年过程中，产生了数千家互联网金融平台，这些平台资质不一，背景各异，对于普通的投资人来说，如何挑选互联网金融平台就成了亟需解决的问题，下面我们就以目前在市场上较受欢迎的两家平台：国美华人金融和人人贷为例，通过分析投资人最关注的考量标准：收益，为大家在挑选互联网金融平台提供一个参考依据。国美华人金融(www.5262.com)：作为国美控股的互联网金融平台，华人金融自成立以来经历了多个跨越式发展的阶段，形成了极具特色的发展模式，而且极少发生违规事件，在业内以“稳健”著称。国美华人金融的高层管理人员都具备5年以上金融、金融风险管理或者互联网技术领域的相关工作经验，这在行业内是不多见的。在收益方面，国美华人金融的标的年化收益在7%到13%不等，在行业内处于较高的位置。国美华人金融也以大量的返利红包和福利活动著称，有时候活动的返利力度甚至超过了投资收益!在五月份，国美华人金融就推出了两个主打活动：“超级母爱基金献给全能老妈”母亲节特别活动和速八理财节。前者针对用户投资期限的不同，每单笔逢万就会送出20元到100元不等的红包。而“速八理财节”的返利幅度之大就很惊人了，投资“速八金标”最高可获得1088元投资红包，如果投资“速八金标”年化额度达到百万，就有机会获得128G红色iPhone7一台，这种福利放眼全行业都是难得一见的。人人贷：人人贷成立于2010年，是中国领先的互联网金融平台，中国互联网百强企业，致力于提供品质化、专业化的个人金融服务;秉承着安全、专业、创新的宗旨，人人贷为个人搭建起可信赖的理财投资和信用借贷平台。作为业内发展时间较早的一批平台，人人贷的投资收益预期趋于保守，通过研究我们可以发现，人人贷的新手标预期收益率在8.6%，其他标的的年化收益也在5%到9%不等，这样的收益预期在业内属于一个平均水平。人人贷平台近期也推出了一些活动，比如针对新手投资人的新手通关拿600元红包活动，诚意可见，感兴趣的朋友可以了解一下。国美华人金融和人人贷在业内都属于发展时间较长，收益和风险相对稳定的互联网金融平台，然而通过比较我们仍然可以发现在对待投资人收益上两者的不同：国美华人金融倾向于通过红包让利和较高的收益率来帮助用户获得更好的投资体验，人人贷则趋向于拉拢新人用户。其实互联网金融平台只要风险可控，资质良好并具有一定的收益能力，都是可以选择投资的，至于对收益率的要求，大家还是要针对自身情况，仔细的考量、规划。
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