实现这五大配置 再也不用担心做不好P2P平台了
&&& P2P行业从去年起就风生水起，经过这么多年的沉淀，全国P2P网贷平台已发展到3100多家，整个行业也越来越规范，慢慢的形成了属于自己行业的标配，特别是在增值方面。
&&& 另外，在媒体报道不断报道曝光下，更是在国家政策法规出台，自媒体们的解读与解说是，让P2P网贷投资者们也慢慢对P2P整个行业有一家的了解，让P2P小白用户也成了一个半桶水的专家，不管在哪里都能扯上几句，&资金池&、&风险准备金&、&融资性担保&什么的，而且更是对如何看待网贷、选择平台有了一个自己的标准。
&&& 整观国内P2P网贷平台对投资者的数据收集，只要符合以下条件的平台，只要运营得当，应能引来足够的用户量。
&&& 1.几千万实缴资本+背景（国资，上市，风投，银行）
&&& 很多14年进入的平台，不少都是以纯互联网公司注册，注册资金一般几百万居多，而且有些只是注册资金，而不是实缴资金。从公司劳动角度出发，500万也足够，但是对用户而言，500万和1000的差别不仅仅是三位数和四位数的差别。因为平台实缴资金越多，说明创始人/公司不缺钱，自然减少平台主观上跑路概率。
&&& 随着P2P网贷行业的快速发展，越来越多资本大鳄看好网贷行业，纷纷进入这个炙手可热的领域，让网贷市场变得越发繁荣起来。国资集团、上市公司、VC/PE、银行金融等纷纷进入，不是自立山头，就是挖人组建，也不乏砸钱入股的。对于平台说讲，不光是获得 了资金注入，更是得到了其背后无形资本的借助，使得平台更可信，更可靠，更有利于平台发展和吸引用户。
&&& 不过也正是这样的优势，给整个行业带来的是对品牌的聚合以及对糟粕的清洗，浪后显真金，而且也正是这些大平台的存在，让广大投资者对网贷行业一直充满着信心。
&&& 2.本息保障+风险准备金/第三方担保（融资性担保公司最佳）+严格的风控
&&& 风控不行，风金（风险准备金）来补。现在哪个平台在平台上未显示风险准备金，那其肯定会被打入黑名单，除非上面说的第一点很强悍。并且不是该平台的投资者，对平台的风控如何估计也不太知道，关于一个平台的风控，很难被一般投资者查觉得出来， 只要当有大额项目坏帐，被媒体报道时，才会被揭开一小页，让你看看。所以对于一般用户来讲，看平台风控如何，还不看平台是否本息保障，且看是平台担保，还是第三方机构单担保。第三方机构担保里还要再看是融资性担保机构还是非融资性担保从机构。
&&& 从安全性来若，若平台实力一般，则安全性为融资性担保 & 平台担保 & 非融资性担保机构，若平台实力强大，资金雄厚，如红岭，则安全性为平台担保 & 融资性担保 & 非融资性担保机构。
&&& 3.第三方托管+平台透明
&&& 自央新新规发布以来，第三方托管成了一个热门词汇，不论谈到什么，总会说起。现在主流平台仍是由第三方支付公司进行托管 ，有不少实力强劲、雄厚背景的，则已开始和各大银行总行、分行进入商恰阶段。像积木盒子是国内第一家与银行合作，进行第三 方托管的平台，由民生银行进行托管，更多像网利宝、珠宝贷等二线平台已与银行在具体洽谈托管事宜。虽然汇付天下携700余家平 台与银行进行协商，帮P2P公司在银行开存管专户，间接满足指导意见的规则。
&&& 平台透明，其中不仅仅是针对每个项目的背景、借贷人信息、用途、担保机构、合同、抵押物等做到全面展示，还包括高管团队展 示、风控团队经验、平台的最新动态等。
&&& 最近还发现有很多平台，提供远程视频、远程查看借贷合同、远程查看（抵押车辆）、GPS等服务，看来平台为了表示自己的清白和透明，什么招都有，想想也是醉了，真是操碎了心啊。
&&& 4.收益8-16%，免各种费用+其它产品
&&& 《指导意见》将合法的民间借贷息率规定在24-36以%下，但因为从借贷人开始申请借贷，到P2P产品包装上线，每个环节，每个机构都会抽取一定的收益。普通用户的安全且高收益区间在10-18%之间。
&&& 举例来讲，最长的一条链条包括投资者、P2P平台、居间方（介绍小贷公司、保理公司等的项目）、小贷公司（保理公司）、担保公司、最终借款人。最长的这条链里，第一个环节每一个机构都不是免费的，都是要拿提成的。
&&& 最短的一条链包括投资者、P2P平台、小贷公司（保理公司）、最终借款人。最短链条里，可能小贷公司或保理公司资质很好，或有关联公司提供担保。
&&& 以每个环节收取5%来算，就要扣除15%，到投资人手里还剩下11%到21%，所以10-18%的年利率给投资者是没有问题，对投资者来说， 也是可以接受的。
&&& 所说的其它产品，更多是基金类产品，包括货币基金、股票型基金、私募基金等，以满足不同用户的需求。
&&& 另外还有一种是伪宝宝，即有宝宝类（余额宝）的特性，随买随卖，活期高收益产品，但又不货币基金，如铜板街的铜宝，点点搜财的点点宝等。
&&& 5.债权可转让
&&& 满足用户资金周转，现金突发性需求。若有传言平台不稳定，有坏帐，会跑路，此块市场往往也是最频繁的地方。所以这也属于平台增信标配之一，同时也是用户选平台的&择偶&标准之一。
&&& 同时还要有良好的自助QA及客服服务+过的去的产品及体验+常规性活动。
&&& 将常见问题分类，并显示在官网上，能让潜在投资者快速了解平台，同时也能减轻客服压力。
&&& 不论是PC网站还是手机客户端，只要满足一般的功能性需求，良好的用户体验即可，当然能把产品做到易用的程度则更好。
&&& 保持每个月一至两个活动，拉新、盘旧、**投资都可以，平台各个阶段搞不同的活动，以提高各项数据。
&&& 至此，这五大条件，将成为每个P2P网贷平台的标配。
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投资有风险，入场需谨慎；本站所有内容及观点归撰稿人个人所有，与本站立场无关，不作为投资人投资依据；网站事务与合作请联系QQ：2016年你所不知道的P2P网贷新变局
2015年底，P2P网贷行业在发展道路上，可谓是祸不单行，先是年底行业平台跑路连连，投资人损失惨重，某某宝的巨震更是引发投资人大批的维权事件，网贷行业里从业人员也第一次因为所从事P2P平台工作的原因，出现大批员工惨遭入狱景象，接着是一个空前的监管政策又对P2P网贷行业平台头顶放下一把锋利的大刀，似乎随时绞杀P2P行业平台，这还不算，2016元旦刚过先是深圳接着又是上海北京等地出文停止注册相关互联网金融企业。这一系列的波折引发大批媒体人士、自媒体人士、投资人甚至是网贷从业人士对2016年的网贷发展前景堪忧，加之早期对P2P网贷的质疑和抵触声音，导致出现更多对这个行业唱衰的声音。
哥哥这些天也看到了很多有关2016年以后P2P网贷出现的各种情况的预测分析，大致都认为2016年起将是P2P网贷发展很难，也有神预测认为在当下P2P网贷平台数量太多，2016会出现大面积的跑路，行业平台数量会极度萎缩。那么在2016年，在P2P网贷发展道路上到底会怎样呢?恐龙哥哥在这里根据个人所了解的行业情况来跟大家分享一下行业的变局，也让大家看看2016年网贷是否真的就是走进如在当下声音所提到的哀嚎衰退的道路上。
第一：行业将会出现退旧出新，二次爆发
很多人认为在2016年平台数量会因为政策原因，平台因为无法转型成功可能会冒险出现大批的跑路现象，平台数量会减少。却看不到在行业一股早已布局互联网金融的公司，包含银行、上市公司、资本大鳄、民营企业家等早就磨拳霍霍，还在以静制动呢?
先说一说当下现在存在P2P网贷平台的一些情况。据第三方网站统计，P2P网贷平台数量超过3000多家，那么不知道大家有没有统计多少家P2P网贷是真的P2P网贷呢?又有多少家P2P网贷从成立一开始就是为了诈骗、自融而设立的呢?又有多少家P2P平台是为了融资套现的呢?又有多少家P2P平台是因为觉得做P2P就可以做金融、瞬间觉得很高大上的那种虚伪的心里而成立的呢?换一句话说，有多少家P2P平台是真的为了解决融资问题或者说真正的做P2P平台呢?虽然哥哥也知道在当下可能99%的平台的都存在或多或少的问题，但是一个平台在成立那一天起，就决定了平台今后的走向，如果平台私心过重，别说政策给18个月进行过渡，就是给180个月也难以转正。这些现存的伪P2P平台注定将会退出P2P舞台，所以哥哥说2016年起行业将会“退旧”现象。之所以还说个“旧”，不是说承认他们是真的P2P平台，因为他们大肆宣扬自己是P2P平台，或多或少在P2P网贷圈里存在过，姑且也算。这里不再讨论如何避雷，因为网站太多这样文章，哥哥也写过很多，可以往期查阅。
再说一下为什么会出新，为什么会二次爆发。估计大家也都看到了政策，以及年初各地出文的有关停止注册相关互联网金融企业的通知，又借鉴美国的例子，就片面的认为国内行业平台数量将会萎缩，风险加大，进一步刺激行业衰退。哥哥就来解释一二。
1、国情不一样，注定P2P平台不会出现寡头垄断
有些人动不动就拿国内的平台数量与国外相比较，就认为国内不应该存在那么多的的平台数量，几家就已经足够了。却不知道两个地方国情不一样啊，从投资人教育而言，目前在国内大多数人还没有投资习惯，甚至是对投资有抵触心理，现有的投资人呢，还存在更多的是投资理念知识不足，不能对风险认识到位，再加之互联网更新过快，国人对互联网还无法快速适应，这也注定P2P网贷不可能几个寡头就能够吸纳完本应该可以理财的用户;从金融体系而言，目前大多是存在多方面的漏洞，比如征信，比如牌照进入等，就注定了不是几家平台就可以完成国外P2P网贷所完成的事情。所以就算现有的
99.9%平台都退出历史舞台，那么只要政策认可P2P网贷，只要存在一家P2P平台，就一定会出现星星之火可以燎原的场面。
2、融资困难症，经济发展永远的伤痛
虽然政策在一直喊着“改革”的口号，金融行业也在喊着“改革”的宣传语，甚至政府也早早的多方面出文帮助中小企业解决融资问题，但是那种利益蛋糕不彻底瓦解，政府不撼动某些团体的利益，国内的金融体系，就会一直存在中小企业无法融资的尴尬境地，而这也会成为经济发展永远的伤痛。
虽然在当下很多平台没有帮助解决融资难问题，虽然很多P2P都是伪P2P没有金融创新，但是你不得不承认，在当下P2P网贷确实帮助了很多原本无法享受国家发展红利的投资人的同时，也帮助了很多原本融不到钱奄奄一息的中小企业，这也注定了
P2P网贷可以生存，而且必须成为未来金融行业重要的一员。
3、营业执照并非万能，大批公司早已磨拳霍霍
近期深圳、上海、北京以及越来越多的地方开始出文，停止有关互联网金融企业的注册，大家就茫然的认为P2P网贷要完了，国家开始禁止P2P网贷了，还有更夸张的说法：这是关门打狗啊。哥哥看了后真是无奈的摇头苦笑。这何止是不了解P2P啊，更是无知到极点，还好意思在那说。先说就算是在当下有多少个名气比较大的P2P平台营业执照是互联网金融类型的企业，P2P平台是否开可以开设跟这有多大关系。再退一步说，你知道有多少家企业包含上市公司、银行、资本大鳄等早就宣布布局互联网金融，早就已经在研发P2P平台了，只是出于谨慎或者其他利益考虑，平台还没有上线或者说还没有对外推广而已。所以这也是我为啥说随着政策的出来，会有新的一批P2P平台诞生下来。而且将会开拓和教育出来更多的网贷投资人。
第二：网贷从业人员将会慢慢洗牌
哥哥为什么会单独列出这个呢，不是说P2P网贷的从业者都不好，一方面而是网贷目前很多从业者不符合实际的需要。这是因为在当下P2P网贷行业里，很多网贷从业者那是相当的浮躁，大批的那种“谈话很开心却不能一起共事”的从业人员，还有一批认识不清自己的从业者，更有一大批趁着行业还处于混乱的情况下，大发P2P行业困难财的投机者。
在另一方面，随着政策的收紧，早就想动手收拾P2P平台的公安同志们，会提前收拾P2P
网贷平台，省的到时候出事找不到主谋和找不回投资人的资金，因为一旦出事平台幕后者都会消失得无影无踪，那时候也难以侦查案件，警察也更难以帮助投资人要回资金，自己还落下社会不稳的责任。晚出事更麻烦还不如早出事，于是乎，在没有具体处罚措施的法律条文下，为了更省事，也为了节约警力和安抚投资人，其结果就是抓捕更多的网贷从业者，这也是为啥在当下很多P2P平台被警察一窝端，所有员工上至老板下至前台，先抓了再说。这就会给予后来加入P2P网贷者以及目前在从事不合规的网贷工作人员更大的威慑。
再从行业发展环境上，由于政策的要求，将不可避免会造成一些伪平台会提前跑路，那么哥哥也自然相信，政策后期会对平台的运营会越来越严，这时候平台的生存难度也将会越来越大，如何选取真正的P2P网贷人才，如何删选掉之前那种浮躁风而不得不重用的伪人才，将成为P2P网贷平台的重点，因此哥哥相信在2016年，乃至后面，行业的人才也会越来越将务实性、进行不断的调整。
第三：网贷行业会出现新的格局变化
在当下很多行业人士也好，媒体人士也好，在谈到当下的P2P网贷行业的时候，说到行业格局，大家总会提到一些在第三方网站排名靠前的一些平台，老生常淡的那几家平台，也会认为他们最有希望成为未来的终极平台。哥哥不否认任何人的见解，因为时间不到那一刻，很多事情都不好说，尤其是P2P网贷行业，哥哥从业近四年多来，见过太多的兴衰，原本看好的可能明日就会倒下，P2P更是如此，尤其是早期过来的平台，有很多的灰色操作，窟窿几年的积累不是一下子就填补好的。今日光彩照人明日就会成为众矢之的。
哥哥说的新的格局变化，那是因为一方面随着目前P2P网贷规模已经不小，接近万亿，但是整个资本市场，存在更多的资金需要盘活，尤其是在经过这几年的市场教育，投资人将会越来越多也会越来越理性，会有更多的人需要开发成为网贷投资人，未来的前景不可估量;另一方面，哥哥遇到了很多还没有上线的P2P平台或者还没全力爆发到位的现有P2P网贷平台，却有着更多的资源沉淀，包含资本沉淀、产业沉淀、种子投资人沉淀等等的背景，这些平台无论是业务量、投资人都是不可估量，而且更关键的是人家的从业人员也更具有专业性、敬畏金融之心。那个时候哥哥就可以跟广大投资人说P2P的关键真的是产品模式和风控了，也许这个时候整个行业会出现新的变局。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。P2P 做“平台的平台”成新趋势
评论: 0|来自: 金融投资报
摘要: 随着互联网金融的快速发展，传统金融业机构渐渐觉醒，互联网巨头也加大投入，行业竞争越发激烈。除了承受来自市场大环境的压力，P2P行业也遭遇“资产荒”和信任危机，P2P行业的转型在业内看来也变得“迫在眉睫”。
　　随着互联网金融的快速发展，传统金融业机构渐渐觉醒，互联网巨头也加大投入，行业竞争越发激烈。除了承受来自市场大环境的压力，P2P行业也遭遇“资产荒”和信任危机，P2P行业的转型在业内看来也变得“迫在眉睫”。　　P2P平台面临严峻考验　　从6月份开始，央行接连进行了几轮的降息、降准，近日，央行再次宣布降准降息，分分钟让负利率时代变成现实。“双降”对P2P行业将产生何种影响？对此，业内人士分析称，就整体局势来看，虽然短期内收益率水平不会明显下跌，但长期的P2P理财收益或许仍会走低。　　某P2P平台CEO对记者坦言：P2P的日子越来越不好过了。事实上，近700家平台跑路、资产端来源变少、收益率跌出12%、获客成本飙升，以及投资者对于P2P市场的了解加深，都对P2P平台的发展提出严峻的挑战。　　P2P洗牌时刻临近，优胜劣汰法则之下留下的只会是综合实力较强的大平台，而投资者所熟知的知名P2P平台已然或正在布局，纷纷开始转向资产管理、资产配置模式。　　记者了解到，如今，众多转型中的P2P机构不愿被称为P2P平台，更愿意被称为综合互联网金融平台。而这些平台如何转型，转型后的成果如何，目前都没有明确的模式与成果可以参考。正如P2P行业监管细则呼之不出一样，充满不确定。“宽松货币政策导致的最直接结果就是市场上的钱多了，企业能够得到成本更优的借款渠道；同时，银行间市场资金充裕，今后会支持更多的借款项目，之前被银行排除在外的部分借款项目或被重新吸纳。”有人士向记者表示，显然这种资产局面不是P2P行业所期望的，银行融资重新放款，必然会导致原本通过P2P平台借款的优质借款项目的流失，无疑是在倒逼P2P平台降息以吸引优质借款项目。　　行业金字塔格局渐显　　数据显示，9月网贷行业综合收益率仅为12.63%，环比8月下降了35个基点。9月多数平台综合收益率介于12%~24%之间，占比高达72.23%；其次为综合收益率在 12%以下的平台，占比为18.48%。　　业内人士认为，如今P2P市场在多方资本的参与下，行业金字塔格局已经初具雏形。成立时间早、交易规模大、具有较强品牌知名度的少数大平台已成为网贷行业参考标准，例如银行系、国资系等背景实力强的平台。另外，、积木盒子等均获得数轮融资，资本实力强劲。这些平台的转型或成为战略，或早已行动，在当前P2P行业收益持续下行的阶段尤其迫切。　　记者获悉，一些老牌的P2P平台正在尝试多种多样的新玩法，试图摆脱“P2P”这一非标产品的业务限制。继代销基金后，最新的玩法是：炒美股。　　9月15日，“P2P”一哥陆金所发布全新战略规划，启用新域名lu.com。陆金所董事长计葵生表示，定位为平台化的陆金所，最终目标是形成完备的互联网金融生态体系。　　10月13日，人人贷也发布全新的理财品牌，开启专属域名WE.COM。并称人人贷将由单一的P2P平台向多元化、全方位的财富管理平台过渡。　　11月16日，老牌P2P平台积木盒子发布“智能综合理财平台”的公司新战略，将其业务扩展至固定收益理财、股票、基金、零售信贷等多个领域，其中美股产品最受人关注。“因为公众对P2P的印象太鱼龙混杂了，P2P业务占比正越来越少的积木盒子，也是试图想摆脱P2P的单一名号。”据行业人士分析。　　而另一家老牌平台宜信，也在这两年将一边是出款人，一边是出借人的模式，扩展为两条业务线：普惠金融和财富管理。　　至于平台纷纷转型的原因，除了满足用户不同的需求和体验之外，在一位网贷研究者看来，传统的P2P业务太难做了，不赚钱还存在刚兑的风险；此外，业务多元化也有利于提高平台的估值。“找不到好的借款项目、投资者闲置资金大增、P2P行业风险放大促使这些平台纷纷转型。”一家P2P平台人士表示。　　转型迫在眉睫　　纵观P2P行业的发展，除了整个经济大环境刺激着P2P转型外，P2P在发展期间所暴露出来的问题成为导致转型的内在刚需。现如今，P2P资产荒已经显现，有的平台缺乏优质的借款项目，投资者资金闲置于账户中；另一方面，众多平台风控不力，跑路倒闭频发。种种迹象表明，P2P需要向大型资产管理金融机构看齐。　　事实上，目前不少平台转型的趋势是在做“平台的平台”，换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品，并提供一站式财富管理方案的平台。这种“平台的平台”之所以被众多同行看好，根本上来说是对于账户和端口的争夺。　　上述业内人士谈到，随着互联网金融和第三方支付、传统金融机构合作的加深，未来很可能会出现账号整合，即客户也许只有一个账户，但可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品，“得账户者得金融”这一定律可能会体现得更为充分。而这也是网贷平台积极进行转型的重要原因之一，毕竟未来谁能掌握关键账户和端口，谁就能掌握行业的主动权和话语权。　　“对于网贷企业来说，现阶段的发展策略应是"资产为王"，如今再逢宽松货币政策出台，传统金融机构和网贷企业的竞争进一步加剧。内外夹击下，开发优质资产成了P2P行业的当务之急。”上述网贷人士表示，也就是说，P2P行业未来的竞争将会聚焦在优质资产的争夺上，谁能够开发更多的优质资产，谁才拥有未来。而开发优质资产的前提就降低借款方的融资成本，因此网贷行业降息迫在眉睫。
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扫一扫关注网贷中国大平台“去P2P化” 坚守者：我们没有回头路
发布时间： 10:18:07&&&&作者：聚享游&&&&点击：328次
一位知名P2P平台创始人的自嘲：2015年网贷行业经历了大起大落的一年，突然就从&众星捧月&，变成了&众矢之的&。
&未来我们会以&互联网理财&、&互联网金融&命名，尽量规避P2P的提法。&近一段时间，《棱镜》频繁听到来自网贷平台这样的表态。
过去一年，风险事件从未中断，但并没阻碍网贷行业疯狂生长，截至2015年底，整个行业已经扩充至近4000家平台。
大家都明白，行业不可能一直如此无序下去。这一恶性事件爆发，成为压垮行业的最后一根稻草。随即，历时两年多的网贷监管征求意见稿出台，行业进入18个月整改倒计时。
监管风向明显收紧、刚性兑付仍未打破、获客成本依然高企、相对优质的资产越来越难获取&&遭遇信任危机的网贷行业，又赶上中国整体经济增速的放缓期，让这个冬天格外寒冷。
行业终会饱和，一些网贷平台察觉到已经迫近的行业寒冬，开始筹谋&华丽转身&，向综合理财服务平台转型。
而剩下的坚守者，将面临严峻的挑战：如何活下去？
平台创始人：网贷行业看似风光
&e租宝事件的影响太大了，那两天大量投资人从我们平台撤资。&12月底，《棱镜》见到了老王，彼时他刚刚解决了一场挤兑危机，仍心有余悸。
老王4年前进入这一行业，是一家网贷平台的创始人，出身金融行业的他，风格保守，长期与监管层保持沟通，交易规模未曾刻意扩张。然而，自认为经营稳健的他，没有料到自己也会&踩雷&。
12月份，一场北、上、广三地同步开展的突查，让e租宝这家号称交易超700亿元、涉及近90万投资人的&超级平台&，轰然倒塌。行业遭受巨震，随后的&大大集团&等风险事件接连爆发，使得投资人对P2P平台的信任，降至冰点。
据老王回忆，e租宝网站关闭的第二天和第三天，他们平台约有20%的资金净流出，加上此前由于某个项目坏账金额太高，平台垫付资金已耗尽，他才意识到问题的严重性。如果净流出持续，平台将出现提现难题。
老王的经历并非个案，网贷之家的监测数据显示，12月份中旬多家平台出现资金净流出，这一现象此前罕见。老王最终的结果，是平台的股东方出资，解决了兑付危机。
12月底市场也开始慢慢恢复平稳。老王向《棱镜》感叹，网贷行业看似风光，其实是一个很难赚钱的行业。&亏钱的是你，赚钱的是别人。&
事实上，作为撮合借贷双方的中介机构，网贷平台并不缺乏盈利模式。只是，在市场存在刚性兑付的前提下，大部分平台仍会选择垫付资金，来填补坏账窟窿。&辛辛苦苦赚了钱，遇到几笔坏账就全赔进去。&一位第三方研究人士这样向《棱镜》描述行业现状。
网贷行业的坏账率一直是个谜，一些做抵押贷款的平台甚至号称自己&零坏账&。部分平台称，自己只有&逾期&，没有坏账。
董事长计葵生近期则向媒体透露，整个行业来看，坏账率应该在13%到17%之间，陆金所的坏账率不到这个数字的一半。
此外，在资产端，找到相对优质的资产，也变得越来越困难。东方资产旗下的全资P2P平台总经理孙洋告诉《棱镜》，由于经济下行，过去两年资产端的议价能力在增强，导致P2P平台的收益率不断下降。
他举例称，2014年平台能以13%&15%的年化利率，拿到相对优质的资产，去掉成本，平台能给投资人10%以上的收益率；而2015年，行业发生了明显的变化，社会资金非常充沛，优质的企业和项目在减少，优质资产愿意负担的融资成本，降到了10%以下。
孙洋表示，行业正经历&寒冬&，他们的应对措施是增资＋降息。目前东方汇的年化收益率从9%左右慢慢回落至7%&8%。
网贷之家的统计数据显示，截至2015年12月，网贷行业累计平台数3858家，其中问题平台数1269家。
央行货币政策委员会委员黄益平也曾公开提到，平均每3家网贷平台中就有1家出问题，&确实有很大的风险&。
5%~6%利差才足以覆盖平台运营成本及坏账
在调查中，不少从业者向《棱镜》感慨：网贷业务并不好做。
一家知名平台的副总裁告诉《棱镜》，目前平台的获客成本依然处在高位，做得好的平台，获得一个用户的成本，在200&300元之间，稍有不慎就到500元以上。
《2015年度汇付天下网贷行业报告》显示，2015年，有过成功交易的用户仅占全部注册用户数的28.9%，低于2014年的34.3%，交易转化率还不到三成。目前，汇付天下账户系统托管超过900家平台和超过1000万账户。
问题还在于，辛辛苦苦用钱&烧出来&的用户，毫无忠诚度可言。
上述副总裁介绍称，全行业内，单个投资人平均投资额在5000元&8000元，且投资周期特别短，一般情况下，长则6个月，短则1个月，平台需要不断&烧钱&做品牌营销，去吸引投资人。
此外，有越来越多的声音认为，纯P2P借贷市场无法做大，终会有饱和的一天。
上述副总裁认为，P2P是一个周期性的行业，最核心的客群相对固定，行业会有饱和的一天。如果平台只提供P2P这一种理财服务，不足以增加客户黏性。这也是不少老牌平台选择转型，提供其他理财业务的原因。
一位资深业内人士也向《棱镜》表达了类似观点。在他看来，规模、利率、风险三者不可兼得。选择相对高利率、高风险的P2P业务，规模注定不可能做得很大。
《棱镜》调查发现，目前一般网贷平台的利差在5%&6%左右，才足以覆盖日常的各项开支成本，以及可能出现的坏账。老王告诉《棱镜》，如果打破刚性兑付，2%的利差就足以盈利。
在老王的设想中，有一个公平的竞争环境、刚性兑付被打破、投资人理性，他可以单纯地做一个中介平台，让借款人和投资人直接对接，他负责把控流程和中间环节，仅提供信用管理服务，包括提供借款人过往的信用记录、业务记录，帮助处置抵押物等等。
&但是这太难了！现阶段老百姓根本不会接受违约。&他叹了一口气。更让老王沮丧的是，他发现，近两年市场环境并没有变好，反而越加恶劣，竞争愈发激烈，而且&已经没有回头路了。&
监管博弈还将持续 实操或更加严苛
市场的无序，以及包括e租宝在内的恶性事件的爆发，倒逼监管层加快制度建设的脚步。
耗时两年多的网贷监管征求意见稿，在几番博弈之后，终于赶在2015年最后几天出台。
对此，业内评价不一。网贷之家首席研究员马骏认为，与此前曾流传出来的限制大额标的、注册资本、债权转让、资金错配等版本而言，&征求意见稿松了太多&，对行业来说算是利好。
黄益平则指出，监管方提出来的不设门槛的备案制，&并不是特别合适&。此外，将监管权下放至办也值得商榷，因为各地方金融办的能力差别非常大，他担心最后的结果是：金融发展水平比较高、监管能力比较强的地方全叫停，反而是发展水平比较低、监管能力弱的地方继续放开。
不过，部分行业人士认为，最终出台的监管细则，跟征求意见稿还会有较大的区别，监管博弈还将持续。
以&平台资金必须交由银行存管&这一条为例，由于行业良莠不齐，银行对网贷资金存管持谨慎态度，合作动力不足；加上存在系统对接等一系列技术难题，目前网贷行业宣布和银行合作的平台不超过40家，且大部分尚未进入实操阶段。
有声音认为，如果银行存管这一条政策严格执行，将会卡死一大批平台。目前行业内也在积极探讨可行的方案，包括银行和第三方支付联合存管等模式。
在e租宝事件之后，业内能明显感受到监管正在收紧。《棱镜》曾独家获悉，北京市工商局向各区县下发通知，要求谨慎对待所有跟民间融资相关的广告，其中包括P2P广告。
《棱镜》从知情人士处获悉，部分中央级媒体，在e租宝事件后，已经叫停所有P2P合作，并退还了一些网贷平台的部分广告费用。
此外，上海、深圳等地暂停互联网金融类、投资类企业的工商注册，让行业一时风声鹤唳。
另据新华社1月23日报道，在中央政法工作会议上，按照中央有关部署，政法部门将配合有关部门开展互联网金融领域专项整治，推动对民间融资借贷活动的规范和监管。
一位熟知P2P监管的央行人士对《棱镜》表示，跟所有金融类的监管一样，网贷行业也必将经历由乱到治的过程。根据征求意见稿来看，网贷行业虽然采取的是备案制，但最终也会走向严苛监管。
目前网贷行业的监管已经下放到各地金融办，上述央行人士预测，在出了e租宝这样严重的恶性事件之后，各地金融办短期内会从严管理，甚至比中央的政策更严格，最终通过备案的平台不会太多，而没获得备案的平台，要么被收购整合，要么转入地下。
《棱镜》从知情人士处了解到，目前北京市金融局要求打非办，尽快制定网络借贷平台的备案细则，该细则或将比银监会的监管意见，更加严苛。
在上述央行人士看来，P2P行业生存的压力和成本，要比金融机构大得多，因为是备案制，谁都可以管它，谁又都不对它责任。因此网贷平台需要不停地去找各种信用背书来增信。&每找一档背书，都会增加它的成本。&
行业转型者与坚守者的忧虑
在行业生态变坏、监管趋严的背景下，部分平台选择转型。
陆金所&&一站式理财服务平台；&&综合智能理财平台；&&个人金融信息服务平台&&这些曾经P2P行业的&排头兵&，给自己的定位，已经与P2P一词渐行渐远，并在过去一年，先后高调宣布了自己的转型计划。
计葵生提到，陆金所两年前就在做比较大的调整，已经不再是一个单一的P2P平台。他举例称，2015年，陆金所个人零售端整体交易量超过6千亿元，其中P2P部分占比不到10%。
谈及转型原因，他认为，互联网金融未来一定是全方位的发展，要有较多的产品线，才能满足投资者的需求。如果平台只提供P2P产品，&股票市场一好，就没有办法满足客户的需求。&
目前，陆金所已打造了&人民公社&超市化平台；人人贷售卖基金产品；积木盒子也在近期推出固定收益理财、股票、基金、零售信贷等多款互联网金融产品。
在计葵生看来，P2P行业的发展，已经走过了吸引各方参与的快速发展阶段，迈入第二个阶段。
这一阶段的特征是，市场会慢慢开始找到正确的方向，制定标准，整体发展会变慢，并出现整合，这个整合阶段将持续一到两年。&如果整顿好了，行业会有一个健康、稳定、持续的发展。&
大平台纷纷选择转型，转移至综合理财这类更广阔的战场。然而，并不是所有的平台现阶段都能做到&潇洒转身&。
&我没法转型，因为我没有品牌和流量的优势。&老王的话语中带着一丝羡慕。他认为，类似陆金所、人人贷、积木盒子这类转型的平台，都已经拥有一定的用户基础，和不错的知名度，而这正是做超市型平台的必要条件。
CEO王坤也向《棱镜》表达了类似观点：&他们转型有他们的背景和优势，我们只能继续埋头苦干。&
在他看来，未来P2P行业会分化成两类：一是背靠大型金融集团、资金成本上有优势的平台，比如陆金所，可以做非标资产，甚至成为资产证券化机构；二是在资产端有足够产品优势和风控优势的平台。
因此，他们选择在资产端发力，其最新战略是基于经销商和产业链，深入农村寻找相对优质的资产。他介绍称，目前平台信贷员人均每月能获得300万元资产，&连银行的客户经理都不会超过这个成绩。&
王坤提到，资产的质量将逐渐被证明，未来如果机构投资人进入和主导的话，市场将会发生很大的变化，P2P也将演变成资产提供商模式。
创始人刘丰也认为，资产端的力量和重要性将越来越凸显，只要是有了持续稳定的需求侧，风控依据传统金融业已证明的模式，为有着真实&融资难&渴求的小微企业服务，&这样的平台不会面临太大的监管条例带来压力。&他说。
后备案时代的监管套利难题：线上财富管理
虽然征求意见稿明令禁止网贷平台发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品，但可以通过不同平台和法人的双隔离、或者将P2P业务从综合理财平台中剥离出来，以规避监管风险。
而随着越来越多的平台转向综合理财，基金代销、保险代销等牌照成为香饽饽。以基金代销牌照为例，独立基金销售机构申请牌照，注册资本或出自不低于2000万元，必须为实缴资本；取得基金从业资格的人员不少于10人等等。
不过，虽然平台可以规避监管风险，但综合理财带来的混业监管问题，也不容小觑。例如，一家配置有基金、保险、股票等各类理财业务的平台，一旦出了问题将由谁来监管？
在2015年的两次&股灾&中，分业监管带来的弊端暴露无遗，这也是市场普遍认为监管层救市不力的主因。在此之后，中国监管层开始探讨&超级监管&的思路，最高层也明确表态将&统筹协调监管&作为中国金融改革的方向。
已有不少研究人士在探讨这一问题，英凡研究院副院长撰文指出：将网贷平台强制界定为信息中介平台，如果商业模式难以持续，将可能带来平台的&去P2P化&或转型线上财富管理，从而带来新的监管套利。
她的论据是，2015年十部委发布的指导意见中，将互联网金融分类为：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。上述分类中，并没有涵盖线上财富管理，或成为下一个套利通道。
当《棱镜》问老王，当初是否后悔进入这个行业时，老王稍显疲惫的眼神里，终于闪过一丝光亮：&其实我挺很爱这个行业。&网贷行业降低了此前金融行业高大上的门槛，尤其是看到那些在银行贷不到款的小企业，因为网贷平台的帮助，重新焕发生机时，&感觉实现了人生的价值。&
而现在，他也明白，摆在眼前最紧迫的事情是，在18个月大限里，不断修正和改变，这关系到个人价值的实现，也关系到平台的生与死。
频繁的战略调整、人事变动是这两年中国P2P平台们所经历的常态。当下，我们再对照&个人对个人的借贷&(P2P)这个定义时，已经很难在国内找到几家纯粹的P2P借贷平台，行业的大洗牌就在平台的自我更替中完成了。
温馨提示：理财有风险，投资需谨慎！
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