农行开卡需捆绑多项业务费用翻几倍 如此霸王行为合规吗|农业银行|手机银行|费用_新浪财经_新浪网
　　中国新闻网江苏频道 梁非
　　近日，南京市民刘女士向点江苏（微信号 zhangzhongjiangsu）反映，她在北京西路支行办理储蓄卡时，该行工作人员告诉她，“现在他们银行办卡必须要开通网银、掌上银行等业务，费用由原来的5元提高到了20元，不然就没法办理”。
　　开不开网银、掌上银行本应遵循市民自己的选择，农业银行如此捆绑搭售，到底是银行的规定还是员工的个人行为？农业银行真会如此店大欺客吗？点江苏记者展开了一番走访。
　　办理普通借记卡，需同时开通掌上银行等业务
　　刘女士在南京北京西路一家公司上班，因单位要求，她上个月去农业银行北京西路支行办理一张借记卡。
　　刘女士告诉记者，“当该行工作人员知道她是来办理借记卡业务，二话没说，就领着她来到服务台前，指着一个二维码说，来扫一扫，先关注下。”
　　刘女士当时心想，自己就是来办张借记卡，扫这二维码又是什么事？于是就找了个理由推脱掉了。可是该行工作人员接着告诉她，“那就下载我们的掌上银行，这是办理借记卡业务的程序步骤”。
　　办理借记卡，市民只需带着身份证，前往柜台办理即可。至于网银、手机银行等业务，银行应根据个人需求，确定是否开通。这是大家的常识。怎么到了农业银行，这一切都搅和到了一起了呢？
　　刘女士说，该工作人员看到他迟疑起来，就进一步解释说，“农行现在有规定，目前只有机子办理借记卡，需要同时开通网银、掌上银行、手机号绑定等全套业务，费用一共20元”。同时他还强调，“南京所有网点都一样”。
　　记者走访：农业银行南京各大网点要求不一
　　事实果真如此吗？接到刘女士的投诉后，记者又前往农业银行其它支行一探究竟。
　　在农业银行珠江路支行，一名工作人员介绍说，“办理借记卡业务先出示本人身份证，在办卡机上，由工作人员指导独立办理，但是办理该行借记卡必须绑定掌上银行”。
　　对此，正在办理业务的一个市民很困惑，“我就是办理一张借记卡，用来存存钱，很简单的事，但是现在要绑定掌上银行，这样一来原本的工本费5元提升到现在的15元不谈，这个掌上银行自己根本用不到，对我来说太浪费了。”
　　针对这位市民的困惑，该工作人员解释说， “我们也只是执行人员，是上面要求这样做的，或许他们也有业务考核。”
　　随后，记者又来到农业银行新街口支行。在该网点，办理借记卡同样需要绑定网银、掌上银行等业务，费用20元。同时，该支行工作人员给出的解释是“办卡机上办理就是这样要求的”。
　　不过，在农业银行云南路支行，记者却又得到了不一样的答案。
　　一位负责办理开卡业务的工作人员告诉记者，“在他们这个网点开卡，市民可以自主选择是否开通网银以及掌上银行，没有强制性的要求，开卡工本费是5元”。
　　农行江苏省分行：开卡绑定其它业务是员工个人行为
　　针对市民刘女士反映的情况以及记者走访调查了解的情况，记者联系上了农业银行江苏省分行。该行工作人员表示，“对于银行卡开卡，农业银行没有出台任何需要捆绑其它业务的规定或者条文。这应该是一些员工的个人行为”。
　　此外，农业银行客服电话95599也表示，“农行并未硬性规定捆绑政策，额外业务根据消费者所需而定。对于有网点存在违背规定的现象，95599可以帮助消费者沟通，如未解决，消费者可以通过投诉维护自身权利”。
　　农业银行江苏省分行的上述工作人员进一步对记者表示：“农业银行南京分行本周五将会开会，对员工办理开卡捆绑其它业务的行为进行整顿。市民下周起到农业银行的网点办理开卡，应该就不会再被强制开通其它业务了”。
　　南京市消协：农行办理业务需符合消法规定
　　针对农业银行南京部分支行出现的开卡捆绑其它业务、导致费用提升的现象，南京市消费者协会认为，“消费者作为用户在办理卡时，是和银行有平等的合同服务关系，即双方是提供服务、接受服务的关系，双方就服务的项目和内容需进行合理约定，不得通过加重一方的义务，而免除自己的责任，更不能运用技术手段而推进强制交易”。
　　通过该事件，记者也要提醒广大消费者，以后再面对类似的情况，不能因为费用低、未造成重大损失，而任其蔓延发展；更不能因为自己对业务内容欠缺了解，让服务的天平秤在无形中产生了倾斜。
责任编辑：张彦如
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来源：　作者：董柳　
　　文/羊城派记者 董柳
　　通讯员 隋岳 谢春晖 贾蓉慧
　　“双11”将至，不少人选择线上支付。然而，随着互联网与银行支付结算业务的深度融合，线上非授权支付的情况日益增多——手机频繁出现异常，发现卡内资金被第三方支付平台转走；登录链接网站可获取优券惠或积分等假信息，从而致使持卡人身份信息、银行卡号等资料泄露……
　　广州中院9日公布，据近三年的统计，广州市两级法院共审结1221件银行卡非授权交易纠纷，其中，近两年来共审结线上非授权支付纠纷案件150件，涉案金额达451.14万元，借记卡纠纷、储蓄存款合同纠纷、信用卡纠纷三种涉案类型居多。
　　啥是线上非授权支付纠纷？
　　线上非授权支付纠纷属于银行非授权交易纠纷的一种新形式，是指未经持卡人授权的情况下，他人擅自使用银行卡信息，通过互联网渠道向资金存管机构发出支付指令，经由资金存管机构认证指令后划转资金，从而导致持卡人账户资金减少或信用透支额度增加的行为。
　　案例一：轻信骗子告知验证码致使存款被盗
银行被判无责
　　日，刘某接到自称是银行工作人员的电话，该“工作人员”称可以帮助刘某提供信用卡额度，要求刘某向其提供手机收到的短信验证码。此后，刘某于8月14日至8月16日期间共向该“工作人员”提供短信验证码11次。
　　8月23日，刘某发现其于8月14日至8月16日期间共有11笔存款被他人通过“迅付信息科技有限公司”的支付平台转走，刘某称其信用卡一直由其保管，未曾交付他人使用，向银行索赔未果，遂提起该案诉讼。
　　法院审理认为，刘某持有银行发行的信用卡，双方合同关系成立。刘某负有妥善保管信用卡信息、短信验证码的义务，不得向第三方透露。同时，正确输入验证码属于持卡人确认账户信息正确及授权消费的意思表示，刘某轻信诈骗电话，泄露所持有的信用卡信息，两日内连续11次在电话中将自身信用卡的验证码告诉对方，是造成本案损失的根本原因。无证据显示银行在此过程中负有违约或过错情形，故本院对刘某的诉请不予支持。
　　法官说法：线上支付是无卡支付，不需要通过银行卡实体以及银行卡密码来识别持卡人的支付授权，而短信验证码及持卡人身份信息、银行卡信息是完成支付所必须的认证要素，持卡人有义务对上述信息进行妥善保管，不能轻易向任何人包括银行工作人员透露。时下电信诈骗屡禁不止，持卡人尤其要提高警惕，对于以提升信用卡额度、积分优惠为由索要短信验证码的，切莫相信。
案例二：网银升级点击不明链接
无视提醒存款被盗责任自负
　　袁某于银行办理借记卡，开通网银并领取了电子密码器，袁某签署的《电子密码器领用须知》载明：电子密码器是电子银行的安全工具，电子密码器屏幕上生成的数字可以对电子银行对外支付进行身份认证，请务必保管好。包括银行、公安机关等机构人员在内的任何人群都不应向您索要电子密码器生成的数字，如果您在上网时，网页上要求您输入电子密码器上生成的数字，要特别注意，请首先核对浏览器地址栏中的网站域名是否为.cn。
　　日下午4时14分，袁某收到95588发送的短信，称袁某的电子密码器将于次日失效，请登陆进行升级激活。
　　袁某点击该网址链接，并按照该网址的提示步骤两次输入了涉案银行卡号及密码，该网址显示升级成功。当日下午5时15分左右，袁某相继收到95588发来的短信，显示袁某网上银行支出35016元，袁某称该笔交易非其操作，向银行索赔未果遂提起诉讼。
　　法院审理认为，银行在《电子密码器领用须知》已将相关密码、口令的使用注意事项等充分告知袁某，已尽其风险提示义务，作为相关密码及动态口令的设置及保管方，袁某有妥善保管密码不被他人获取的义务。袁某的资金损失乃由其登陆网站，并泄露其账户、密码及口令等信息所致，应由袁某自行承担。
　　法官说法：持卡人在开通网上银行，领取相关协议条款时一定要仔细阅读其中的风险提示内容，提高安全防范意识。实践中，不法分子常常利用伪基站冒充银行客服号码向持卡人发送不明链接，持卡人按其提示点击链接并进行相关操作，容易导致个人身份信息、密码信息泄露。对于不能确定的信息内容，可以致电银行官方客服了解具体情况。
　　案例三：被冒用身份证篡改手机号 银行审核不力被判担全责
　　日，郑某与农行A支行开立尾号为5372的借记卡，并预留其本人手机号150***。日，郑某遗失身份证。日，他人持郑某遗失的身份证，冒用郑某名义在异地的农行B支行开立尾号为4676的借记卡，并更改郑某的预留手机号为其掌握的手机号。
　　日，郑某名下尾号为5372的借记卡通过支付宝平台发生多笔对外转账，而郑某150***手机号一直未收到短信验证码以及余额变动提醒。郑某发现后，即时报警，后因与农行A支行、农行B支行协商未果，诉至法院请求农行A支行、农行B支行承担赔偿责任。
　　法院审理认为，农行B支行在开办银行卡时，没有核查开卡人使用的身份证为已经报失的身份证，也没有核查实际开卡人与其所持身份证照片不一致的情况，致使他人得以冒用郑某名义开办银行卡并成功修改了银行预留手机号码，进而通过支付宝平台盗取了郑某尾号为5372银行卡内款项，故农行B支行对郑某的损失明显存在过错，应对郑某的损失承担全部赔偿责任。
　　法官说法：持卡人银行账户预留的手机号是其接收短信验证码以及余额变动提醒短信的唯一载体，也是银行在线上支付中验证持卡人身份或支付指令真实性的重要途径。由于同一储户在同一银行系统的预留手机号往往具有唯一性，不法分子持该身份证到同一银行系统开立新卡并预留其自己的手机号，持卡人之前在该行开设其他账户时预留的手机号随之被修改，一旦预留手机号被他人修改，则银行在线上支付中据以验证持卡人身份的短信验证码亦被他人所获取，持卡人账户资金即处于随时可被他人支配和处分的境地，持卡人甚至无从获知资金被划转的信息。
　　商业银行应当严格客户信息管理，要求预留手机号码更改需本人持有效身份证件到柜台办理，谨慎审核持卡人身份，在技术条件允许的情况下，可以通过视频或者人脸识别等有效技术手段辅助核实个人身份信息。
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　　来源｜羊城派
　　责编｜郑宗敏
　　图片｜视觉中国
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上线寄来千余身份证 下线雇人办卡开网银
&来源：&&作者：
王刚 齐h 东云
　　如果你是一名大学生，在QQ群里，有人问你&是否能帮忙淘宝刷信誉，办张卡就给50元&，你会不会心动？2014年4月份，90后的姚某在上海打工时，就被这样的QQ群所吸引。但姚某发现，想要赚钱，需要用自己或上线提供的身份证办理若干张银行卡。2个月内，姚某&轻松&赚了4000元，更被上线升级为管理芜湖&办卡&业务的&经理&。可惜，好景不长。近日，芜湖市经侦支队破获了一个涉及安徽等多地市的专门从事网络买卖银行卡的犯罪团伙，其中，部分犯罪嫌疑人在合肥地区频繁作案，而姚某也被警方抓获。
　　赚钱快
　　办一张卡50元 两个月挣了4000元
　　姚某在QQ群里被&刷信誉&的消息吸引后，找到了发起人。&上线告诉我，让我用自己身份证办银行卡。&姚某说，上线要求他只能办理工行、农行、建行和邮储银行的借记卡，&能办到网银最好。&于是，姚某用自己的身份证办理了4张卡后，被上线拿走，后者当场给了他120元。
　　&能不能多办卡，我想多赚钱。&听到姚某说出这样的话，上线又从口袋里掏出了2张身份证。
　　&是别人的身份证，但是照片长得跟我很像。&姚某说，对方要求他用这些身份证继续去上述4家银行办卡，&每张卡给50元。&2个月后，姚某反复在QQ群里找这个上线，上线每次都给他身份证，&身份证上照片长得跟我相似。&姚某说，他办好卡后，上线就连同身份证一起收走，按照每张卡50元付钱给姚某。在此后的2个月内，姚某轻松赚了4000元。
　　有组织
　　升为&经理&后专找&撞脸大学生&兼职办卡
　　不过，之后由于该上线有事脱离出&组织&，便将自己的上线介绍给了姚某。这时，姚某发现，他原本的上线介绍来的这个网名叫&午夜仙度拉&的女子是办卡组织中的高级管理者，分管华东片区的&办卡&业务。
　　姚某与&午夜仙度拉&(代号&佳姐&)联系后，被建议去芜湖，&那里市场好一些，以后整个芜湖片区归你管。&
　　此后，姚某来到芜湖，在一家酒店租了个房间，随后加入各种QQ群、微信群，以&淘宝刷信誉&为由，招揽各类学生前来办银行卡。由于上线提供的身份证大部分为年轻女性，因此姚某在芜湖期间，招揽的办卡人员均为年轻大学生。
　　&拿着佳姐寄给我的身份证，找学生过来，看着长得像的，就让他们去办卡；不像的，给个打车费要他们回去，下次再来。&姚某在芜湖的短短1个月期间，接到佳姐寄过来的百余张身份证，成功办了30多张后，已经获利颇丰。&一张身份证办4个银行的卡，算是一套，佳姐给我400块，我再分给办卡的学生一些钱。&姚某说。
　　被抓获
　　警方深入侦查&办卡&团伙浮出水面
　　可惜好景不长，姚某很快就被警方抓获。芜湖市公安局经侦支队在对姚某的审讯中发现，此类人群居然有着严密的组织。经过进一步的侦查后，芜湖警方赶赴上海将佳姐抓获，同时，还抓获了其多名下线，其中就包括负责合肥区域&办卡&业务的汪某。
　　目前，姚某被判刑3年，&佳姐&仍被羁押在芜湖市看守所。
　　和姚某一样，负责合肥片区的汪某也是在上海认识的&佳姐&，随后被&委派&到合肥负责&办卡&业务。记者采访获悉，汪某籍贯安庆，毕业于河北交通学院。从接触到该&办卡&组织后，2013年7月至当年年底，他充当&马仔&帮别人办卡，此后至2014年年底，他与另一人在合肥负责&办卡&业务，随后的半年，他独自负责合肥区域的业务。
　　抵达合肥后，汪某作为&总经理&，还将手下三名得力的助手发展成&经理&。期间，他总共接受到&佳姐&寄来的千余张身份证，办理银行卡3500张，非法获利50万余元。
　　经过初步审查，警方还发现&佳姐&的上线&&被称作&小广东&的团伙依然在逃，而&佳姐&负责的是安徽和河南片区的所有&办卡&业务。
　　这些身份证来自哪里？办好的银行卡去了哪？
　　经过侦查，警方发现了这个庞大的团伙内，每个月都会办理数量庞大的借记卡，随后被寄给上线。那么，这些银行卡被用作干什么呢？
　　根据相关涉案人员供述，警方得知，这些银行卡部分被寄往台湾进行电信诈骗，部分在大陆区域进行电信诈骗、洗钱、非法藏匿资金等。
　　据&佳姐&供述，她搜集到下线寄回的身份证后，统计整理后，按照&身份证、电话卡、银行卡&对应的方式，寄送给上线&小广东&，后者是一名福建男子，案发后逃逸。
　　而记者采访获悉，上述的办卡团伙只是电信诈骗的铺垫阶段。据多名嫌犯供述，他们接到身份证已经是可以使用的真实有效的二代身份证，那么这些身份证由谁搜集的呢？记者从合肥警方采访获悉，目前的身份证管理过程中，身份证丢失后挂失再补办，原先丢失的那一张依然可以正常使用，这或许也是嫌犯可以大量搜集身份证的关键所在。
　　身份证件要保管好不用的银行卡别乱丢
　　此前，晨报曾多次报道过，有合肥市民在遭受电信诈骗后，无论是卡被盗刷、资金被盗还是QQ被克隆后诈骗亲朋，在当事人获悉真相后，即使快速报警或冻结银行卡，依然存在钱被快速转走后难以追查的现象。
　　庐阳检方一名检察官透露，在办理此类案件中，最明显的感觉就是&无论嫌犯能不能抓到，反正钱是很快被转走了。&
　　对于市民来说，平时该如何防范电信诈骗呢？记者了解到，除了&不要轻信亲朋借钱信息&之外，个人丢失的身份证也可能会沦为犯罪团伙洗钱、藏匿资金的工具。记者从多名政法行业工作人士处获悉，市民一定要保管好个人信息和身份证等有效证件，不用的银行卡也不要胡乱丢弃，以免会&不小心躺枪&，莫名其妙被动&参与犯罪&。
　　安徽大学法学院一名吕姓教授认为，根据最新修订的《中华人民共和国居民身份证法》，公安部统一部署，公民申请领取、换领、补领居民身份证，应当登记指纹信息，这也是有效防范身份证沦为犯罪分子牟利工具的途径之一。(合肥在线-江淮晨报)
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调查报告显示：60%以上的网民不敢用网上银行
　　近日，中国金融认证中心(CFCA)发布了《2006中国网上银行调查报告》。报告显示，在过去的一年中，网上银行得到了比较大的发展，但是60%以上的网民不敢用网上银行，究其原因，就是网上银行的安全性让广大用户担忧。虽然，2006年国内网上银行的使用人数较去年相比有了较大幅度的增长，总用户数已将近4000万。但广大用户不敢用，不放心用，这无疑暴露了网上银行发展的瓶颈：安全支付问题！目前国内网上银行业务仍处于初级发展阶段，就像一个婴儿，还没学会走，如何能跑？网银安全问题亟待解决。
　　案例：网上银行失窃频发
　　记者了解到，刘女士遇到的是比较新的通过网上银行窃取储户金钱的方式，而近年来，网上银行失窃的事件则屡屡发生。
　　湖南省的李先生也是在“不知不觉”的状态下被人盗走了账户里的9万元存款。急需现金周转的李先生和某放贷公司联系，要求贷款20万元。为了表明自己有偿还能力，李先生表示自己有9万元的存款。对方以“方便查询账户到账情况”为由要求李先生到银行里办理一个网上银行，并要走了李先生的账号和身份证号码。等到李先生按照对方承诺的放贷时间去银行查账时，却发现不仅没有贷款到账，自己的9万元存款也不翼而飞了。而此时，贷款人的手机再也打不通了。通过查询发现，李先生开通网上银行的第二天，就有人通过网上银行对李先生的存款进行了转账。
　　魏小姐也是在办理贷款的时候遭遇了网上银行盗窃行为。天津市的魏小姐日前接到了一条手机短信：“瑞丰信用担保公司为个人及中小型企业提供低息贷款，手续简便、快捷。”魏小姐随即拨通了瑞丰信用担保公司的电话，申请贷款25万元。对方要求魏小姐在天津某银行存入5万元保证金，魏小姐心想存钱也是自己设密码，随即存入。后来对方又以自己不在单位为名，让魏小姐到柜台办理个人网上银行，以便划款。随后对方又用电话遥控魏小姐一步步填写“申请资料”，魏小姐在不知不觉中已将自身的个人资料和网上银行的密码都泄漏了出去。次日下午，对方来电话称有一笔60万元的贷款，但不能分拆，询问魏小姐是否能先存入30万，再加上已存入的5万元保证金，以便银行将60万元一次性打入，相当于贷款25万元。仍然没有起疑心的魏小姐四处筹措，借了30万元存入银行。谁知再查询时，35万元已不翼而飞。
　　迄今为止国内网上盗窃个人存款金额最大案――晋江“5?11”案日前由福建省泉州市中级人民法院作出一审判决，中国农业银行晋江市支行被判全额赔偿储户损失，并支付相应的违约金，这起网上银行盗窃案涉及存款高达777万元。日，储户庄某到晋江农行营业部业务窗口办理存款业务时，发现账户内的777万元存款不翼而飞。警方侦查发现，嫌犯是通过网上银行转账方式盗走庄某777万元。嫌犯聘请了多名掌握电脑知识的人员，在互联网上破译了庄某的银行卡密码。之后，由一名30余岁的女子持伪造的庄某的身份证和一张银行卡，凭密码在农行某支行开通网上银行业务。日，嫌犯将庄某账户内的存款，通过网上银行转账，共777万元。经过核实，该女子所持的假身份证件，出生年月和身份证号码与庄某的相同，但地址却不同。
　　目前网上银行诈骗有几种情形：一是冒充银行网站；二是利用网友聊天套信息；三是利用下载、通过含木马病毒的邮件、程序盗取客户密码；四是不法分子利用人们将密码设置过于简单的特点，通过试探个人生日等方式猜测密码，或者通过自设的“报警电话”骗取客户的密码信息。网上银行的盗窃手段也在不断翻新、升级，近来又有通过电子邮件冒充银行并以系统升级为借口盗取其网上银行账号和密码等新手段。
　　70%储户：银行应负主要责任
　　12月14日，中国金融认证中心联合《金融时报》社共同发布了《2006中国网上银行调查报告》，结果显示，有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网上银行发展的主要因素。
　　记者了解到，中国金融认证中心2005年调查时就发现，超过50%的人不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。而今年情况不但没有好转，反而更加严重。
　　北京市朝阳区某科贸公司的高先生由于工作的原因常常在网上进行资金转账，他告诉记者，虽然他熟悉网上转账的过程，但使用起来也仅仅限于对公业务。“说出来可能很多人觉得不可思议，我自己的存款、缴费等业务都是去银行排队，从不用网上银行来办理，坦白地讲，我不相信网上银行的安全性，我也不敢拿我自己的血汗钱去赌这种安全性。”
　　像高先生这种情况的人有很多，高薪、白领、从事着“高科技”的工作，但即使是这些人也仍然对网上银行的安全性感到“难以保障”。在恒基中心上班的周小姐就这样对记者说：“我知道去银行排队是一个费时、费力、很痛苦的事情，但是，起码这种交易行为让我感觉放心。”
　　频频发生的网上银行失窃案令很多储户对网上银行顾虑重重，而从事后银行的处理来看，大多数人都感觉银行在“推卸责任”。前面提到的刘女士就曾十分无奈地对记者说：“我把钱放在银行里，现在钱没了，难道要我去抓贼吗？银行是做什么的？”
　　不久前，央视也针对网银安全问题作了一项网上调查，结果发现70%的受调查者认为在网银资金被盗的案件中，银行应该负主要责任。一位储户表示：“我们把钱存到银行已经承受着很低的利率了，账户的钱莫名其妙没有了，银行难道不应该承担责任吗？”中国政法大学民商法学院的闫女士在接受记者采访时表示，储户把钱存进银行，双方就有一个契约的关系，银行有保障储户资金安全的义务，出了事情不应该把责任推给储户。
　　中国消费者协会投诉部主任邱建国接受媒体采访时说：“我的钱存在你银行里面，银行是有责任保护它的安全的。钱丢了，那应该谁承担责任呢？你完全让我消费者承担责任，这是非常不公平的，也是不合理的。”
　　普通的老百姓大多不使用网上银行，因为他们不懂得如何操作，而熟悉电脑、懂得操作程序的“前沿人士”又处于对网络安全性的考虑不去使用网上银行，这就使网上银行的发展面临一个十分尴尬的局面。
　　银行：责任不在己方
　　记者了解到，从2003年10月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》施行以来，银行的各种收费项目新增的已经有30来项，这也使得不少人开始使用网上银行或者是电话银行。今年上半年我国企业网银注册用户达到90多万户，个人网银注册用户达到3500多万户，网上交易总额为40多万亿元。屡屡发生的网上银行失窃案使公众对网上银行的安全性质疑不断，面对一片指责之声，银行方面则坚称责任不在己方。
　　前文提到的刘女士的银行卡被异地转账的事，银行方面就此表示，此次银行卡被“克隆”的事件纯属个案。“自从我们的网上银行开通以来，这是首次遭遇‘克隆’事件。”该负责人认为，“由于加入了一个USBKEY(安全密钥)的设置，网上银行专业版可以很大程度防止信息泄漏，使得网上操作更安全。而大众版一般仅供持卡人简单的查询，相比之下，安全性降低不少。”
　　记者了解到，要在该银行实现同一人不同卡之间的网上“卡卡转账”，只需用户将任意一张卡登录“网上银行大众版”界面，注册一个用户名后，仅需追加另一张卡的卡号便可实现网上的“卡卡转账”业务。据悉，在整个操作过程中，银行方面需要核实的信息是两张卡持有者的姓名和身份证号码。据了解，网上银行的大众版既可以提供简单的查询功能，也可以进行本人不同卡之间的转账业务，而涉及不同持卡人之间的转账业务就必须带上有效身份证去柜台办理网上银行的专业版。
　　而工行就在回应之前“工行受害者集体维权联盟”事件时理直气壮地说，“从目前发生和已经侦破的案件来看，客户安全意识不强，没有保护好自己的账号、密码等重要信息，是导致网银资金被盗的根本原因。”
　　在前不久判决的“浙江永嘉洪荣尧诉中国农业银行”一案中，犯罪分子也是利用假身份证作案。国内发生过多起在受害人不知情的情况下被开设网银业务的案例。广东广和律师事务所鲁楷律师认为，在此类诉讼中，银行无一胜诉，因为银行没有履行自己为客户保密的职责，在没有认真核实验明办理网上银行注册人提供资料真实性的情况下办理网银开通业务，这是银行的过错。
　　专家表示，从密码学的角度来说，越复杂的密码设置的系统其安全性能就越高，反之则越低。银行可能因为考虑成本、方便客户等多种原因，没有给用户提供更高级更复杂的密码安全措施；而用户为了图方便，也多把密码设置得较为简单。这样一来两边都让犯罪分子有空子可钻了，所以银行在尽可能使自身系统没有漏洞时，应该考虑到客户端的安全问题。
　　读者投诉：假身份证克隆同名银行卡
　　近日，本报不断接到读者举报，反映目前网上银行存在安全隐患。一些读者表示，在不断翻新的作案手段中，网上银行难以保障储户们的资金安全。
　　“我的银行卡没丢，也没有告诉任何人账号和密码，可账户上的钱竟一夜之间就消失了！”家住北京市丰台区的刘女士说起此事颇感无奈。刘女士告诉记者，她有一张银行卡，里面是自己多年积攒的退休金，这几年几乎都没有动过，只是在转存的时候去办理一下转存的手续。“几天前，我再去办理转存时，竟然发现我的账户只剩30多元零头！”
　　刘女士立即找到银行进行交涉，经调查，她银行卡内的金额被人在网上转了账。银行方面告诉刘女士，她在外地也有一张银行卡，这些钱就是通过网上银行“卡卡转账”的方式被转走的。刘女士对此感到不可思议：自己在外地根本没有开卡，怎么会多出一张银行卡，而且在两个卡之间开通了“卡卡转账”的业务？
　　原来，是另一个人用假冒的刘女士的身份证在外地又办理了一张和她同名同姓同类型的银行卡，然后“假刘女士”通过网上银行将银行卡中的绝大部分钱分批转走。
　　“用两张假的身份证克隆出一张同名的银行卡，继而通过网络银行实现卡卡转账，在整个手续过程中，银行方面难道就不予以核实而无法识别真伪？”刘女士对此感到十分气愤，她认为这个事件充分暴露了银行在网上安全方面存在的漏洞。刘女士质问，如果转账中不需要使用身份证，如何确保转账操作者为同一人？难道银行就没有失察的责任吗？
　　相关链接：应对安全隐患需多管齐下
　　“相对于实体银行、电话银行、手机银行而言，网上银行具有成本低廉、交易便捷的优势。”中国金融认证中心副总经理曹小青如此评价网上银行的发展空间。据测算，银行网点每笔交易的费用为1.07元人民币，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行成本仅为0.01元。
　　目前，中国已经有20多家银行提供网络银行服务，其用户超过2800万，国内每年有超过千亿元的资金在网上流通，尽管如此，在互联网这一“不设防”的环境中，大部分网民还是担心网上银行的安全性。专家表示，维护网络银行安全需要多方努力。
　　储户：个人力量难保安全
　　储户声音：
　　每次发生网络银行安全事件后，责怪的声音更多是指向普通网银用户。的确，网银用户需要自我防范，但和强大的各式犯罪手段相比较，个人用户的力量很小。且不说多数用户不具备网络安全技术常识，很多人连基本的杀毒软件和防火墙也不会用，即使是那些技术水平较高的用户，所能依靠的安全手段也不过是在防火墙和系统补丁之外再添加一些简单的木马查杀软件，而由于网上木马病毒的更新速率极快，远远超过防护软件的升级速度，因此这样的防范往往起不到很好的效果，甚至丝毫不起作用。
　　网络银行不应该将技术升级的成本转嫁到用户身上。目前，国内网银用户要想取得高等级保护，往往需要向银行支付费用，这迫使一些用户采用不安全的登录方式，而在香港等地区，银行通常为普通用户提供免费的电子证书、手机随机密码认证等保护措施。
　　专家建议：
　　对于储户本人而言，要确保网上银行的操作安全，就一定要注意在常用的计算机上加载防火墙和防病毒软件，由于黑客进入电脑用户终端后，要进入网上银行，必须获取认证书，所以，用户一定要保存好证书，不要将信息常驻留在计算机上，用户可以用USBKEY保管有关信息和资料。
　　“对于个人的密码，不要使用简单、易猜测的密码，如生日、车号、电话号码等”。专家建议网上银行用户从网上银行主页登录操作，而不要通过链接弹出的网站登录网上银行系统，也不要通过公共电脑操作登录网上银行系统。
　　银行：证书版网上银行更安全
　　银行声音：
　　储户应该使用装有防毒软件的电脑，不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为，不要设置过于简单的密码等都是防范账号和密码泄漏的有效手段。工行网上银行有证书版和非证书版两种。证书版网上银行的交易功能更为强大和安全，因为证书版客户在办理网上银行时需要在电脑上插入一种叫作“U盾”的证书工具。即使客户的账号和密码被盗，没有“U盾”，犯罪分子也无法盗取客户资金。
　　另外，银行工作人员在取款、查询等任何时候都不会询问，也不知道客户的账号密码，而骗子千方百计骗的就是密码。
　　专家建议：
　　银行在防范网络银行安全风险的责任更大。虽然国内商业银行在保护网银安全上也投入了大量人力和物力，但从信息技术持续发展与提高的角度来讲，一切安全措施都有其时效性和适应性。网络攻击技术与防御技术之间，长期呈现一种此消彼涨、交替上升的状况，而由于两者的出发点与目的性不同，以及信息技术本身固有的缺陷，攻击技术总是要领先那么一些，因此商业银行要投入更多的人力物力进行技术升级。
　　政策：加快发展金融数字认证
　　部门声音：
　　近日，中国金融认证中心承诺，如果经该中心认证的“网络身份证”被黑客攻破，造成客户网上银行账户被盗，用户可向其索赔，最高可获赔80万元。
　　中国金融认证中心提示储户，尽量不要采用安全级别很低的“卡号+口令”方式登录网上银行。如果需要比较频繁地使用网上银行，建议用户一定要采用经认证的数字证书。实际上，针对目前流行的网络黑客和假冒银行网站等“网银”盗窃手段，CFCA的数字证书有很好的防范作用。截至目前，国内外还没有出现过一起因为数字证书被破解导致用户资金被盗的案件。
　　“如果解决了安全问题，在未来一两年内，网上银行会高速发展。”华夏银行重庆分行行长李琦说：“这为网上银行的数字证书提供了广阔的发展空间。”
　　专家建议：
　　国家相关部门也应采取措施防范网银安全事故，如启用专用域名，可以借鉴政府网站专用域名的做法，由银行向专门负责域名申请的部门提出，为网上银行设置专用域名，由权威机构如银监会负责审批，这有可能很大程度地打击假冒网银网站；规范搜索引擎，由各大搜索引擎及网络实名联合，从技术上对假冒银行网站进行过滤，确保网银安全，这在技术上有一定难度，但并不是不可能实现的。
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