人人贷平台突然走红，真的这么好吗？发布时间：15-01-27在李欣贺看来，“”最近的突然走红，有点意外。李欣贺的人人融信商务顾问(北京)有限公司(业界简称其“人人贷”公司)，由他和多位毕业于北大、清华、北航以及长江商学院的合伙人共同创建。这家运营刚满一年的网络借贷公司最近被频频提起，还“多亏”一个多月来监管部门和财经媒体的“关照”。8月23日，银监会办公厅以内部通知的形式发布《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》。该通知9月被公开，人人贷被置于高倍放大镜下。谈到这股无形的压力，年轻的李欣贺笑了。“我相信这一轮曝光对整个P2P行业会利大于弊。”这位毕业于北京大学数学系的合伙创始人说。所谓“人人贷”，即是P2P(PeertoPeer)借贷的中文翻译，实际上就是传统民间金融的互联网版本。通过网站这一平台，借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要钱的人发布信息，有闲钱和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。“人人贷”模式2005年首创于位于英国伦敦的Zopa网站。如今，国内从事网络借贷公司的约1000余家，上规模有影响力的约30余家。既有人人贷、拍拍贷这样的“纯线上”的借贷平台，也有诸如宜信这样的线上、线下并举的小额借贷公司。5年来，“人人贷”的融资规模已经从2000万元剧增至今年上半年的60亿元，年复合增长率达225%。其中，最大的一家宜信，其放贷金额已达20亿元左右，拥有6万借款人。值得关注的是，监管层对于人人贷模式亦持宽容态度。作为风险提示，人们不难从字里行间读出银监会对这一民间金融新生事物的理性和容忍。“这不能不说是一种进步。”接受江苏商报采访的多位金融业内人士如是评说。当“手有闲钱的投资者”和“急需资金的小微企业”遇上“网络中介平台”，一个百亿级的大市场由此形成。但“人人贷”这种新兴网络贷款模式狂飙突进的同时，还存在着大量不可预测且无法回避的风险。是禁是管，是堵是疏，既检验着市场的能力，又考验着监管的智慧“人人贷”的三个问题1。“人人贷”模式近来快速发展的原因是什么？因为当前流动性持续收紧，银行资金面紧张，所以民间借贷得以大行其道。其次，在网络借贷平台上放贷的，多为有闲置资金且很想通过理财来“钱生钱”的个人。利率比银行定存高出一大截的“人人贷”，对缺少理财渠道的投资者的吸引力可想而知。现在很多民营企业对经济紧缩下的资金需求非常迫切，但中小企业以及创业者贷款非常难，“人人贷”借贷手续简便，没有担保和抵押，能快速拿到钱，有助于民营企业及时获得金融机构不能给的资金，促进民营企业的发展。2。“人人贷”线上业务和线下业务都有哪些风险？主要风险在于信息的真实性和信贷风险管理。“人人贷”性质近似于小额无抵押贷款，是一种纯粹的信用贷款，借贷双方大都是点对点的个人，且彼此属素昧平生的陌生脸孔。要知道，中国目前的征信系统尚不完善，其中隐藏的风险可又预见。贷款有一条通行的基本法则，即专款专用和信息对称。“人人贷”虽可借助电话、网络及其他渠道，对借款人的基本信息进行摸底调查，但这仅是贷款的“基础课”而已，借款人信用、经营状况和贷款用途这类更为关键的要素往往缺失。据了解，“人人贷”在南京的流行程度要远远低于北京、上海、浙江等地，与南京市民及企业经营者的稳健偏好有很大关系。3。“人人贷”具体怎么办理呢？主要是通过网站这一平台。借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要钱的人发布信息，有闲钱和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。在这个过程中，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人能及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善。(根据本报对南京多位金融业内人士的采访内容整理而成)究竟谁在用“人人贷”？对于“P2P”，大部分人都有点陌生。“P2P”模式发端于1960年的孟加拉诺贝尔和平奖得主穆罕曼德?尤努斯。为了消除贫困和发展农业生产，他创立了格莱珉银行，专门面向贫困人口进行无抵押小额信贷，因为需求的旺盛，一直保持着盈利状态。后来，英国伦敦的Zopa网站在此基础上进行改良，正式推出P2P模式。这种模式引发了宜信的创始人唐宁的兴趣。他在美国读经济学时，曾经到孟加拉学习了尤努斯的模式，并在中国找到了商机，2006年就创立了宜信。作为对接两端客户的中间机构，“宜信所要面对的，一端是有小额资金需求的高成长型人群，另一端是手中掌握闲置资金的出借人。如何结合社会的信用状况，为平台两端客户提供均衡的信用服务，这正是宜信所要运营并掌控的。”宜信市场总监李玉瑛说。“具体说来，宜信是通过平台招来愿意借出资金的人后，向他们提供符合一定资质的借款者，然后收取一定的服务费”。所以服务费是宜信的主要盈利模式。借款人需支付的利息每年在10%~12%，而在服务费率上，据宜信的相关负责人介绍，其比率在1%~10%以上。而针对出借方，李玉瑛介绍：“一年期以上是宜信宝，我们许诺给资产出借方的收益一般为10%。”如果是时间更长的，收益还会再上浮一些。然而根据投的时间不同，年化收益率也有所不同，据宜信客服部人员介绍说，按年化收益率来算，投资者投3个月为7%，6个月为8%，9个月为9%，一年期为10%。由于收益较高，投资者开始趋之若鹜。“只需要提供身份证和银行卡，就可以在宜信办理投资。”通常情况下，可以先在宜信官网上注册信息后，直接到网点办理手续就可以了，即便是当地没有网点，也可以通过快递这些证件而达到投资的需求。而对于借款人这块，宜信设计了“精英贷”“新薪贷”“助业贷”“助学贷”等几种产品，据李玉瑛介绍，借款人主要有大学生、工薪阶层、微小企业主。相对来说，借贷金额最大的应当属微小企业主，可以占总借款额的60%~70%，贷款金额最高可达30万元，还款期限最长可达48个月。最怕听到“一时周转不灵”记者浙江的朋友李同(化名)最近睡不好觉，他在担心借他钱的人突然跑路。李同在宜信(宜信P2P个人无抵押无担保小额贷款平台)上的出借资金总量超过60万元。让他不放心的是，关于借款人一方的资料，在宜信平台上唯一能看到的只是一个公司名或一个人名，列表里对于资金用途的描述则只有四个字――“经营周转”。这些借款人具体是些什么人、钱是否真的用到了公司里，对此李同一无所知。“我甚至无法跑到对方公司去盯着，不认识公司老板，人家也不见得会见我。”身在风暴中心的温州，李同的不安感更为强烈而直接：他知道那些跑路的、倒闭的、跳楼的企业家们往往身家上亿，压倒他们的最后一根稻草恰恰就是“经营性资金一时周转不灵”。通过宜信这个全国最大的P2P网络借贷平台，李同选定借款对象，此后若急需用钱，还可以通过这个平台把自己手里的债券转让给其他人，套现资金。宜信等P2P机构都设置了风控手段：首先是单笔的借款额不能超过60万元，而诸如拍拍贷等的单笔借款额则只有30万元；借款来源于多个出借人，借款利息则是由借贷双方议价确定。其次要从这些网络平台借到钱必须经过严格的审核制度，比如上传家庭成员的身份证、驾驶证、借贷款纪录等等。宜信内部还设置了一个“资金池”，在出现违约时用来补偿出借人的损失。但“跑路潮”仍激发了市场对这类P2P机构的新一轮质疑：宜信对外的放贷年利率据估算超过20%，是否触及高利贷红线？有没有人从银行贷款然后再通过这类平台放贷呢？据估算，宜信目前的月放贷金额超过1个亿。以此估算，市场这类借贷平台的年贷款总量当以百亿计量，相当于一个中型城市商业银行。来自市场之手的风险防控由于普遍融资难，宜信“P2P”模式确实取得了一些成功，但业界对此也褒贬不一。小额信贷专家王灵俊曾表示，宜信这样的P2P公司填补了商业银行的业务空白，应该在防范风险的前提下，从鼓励金融创新的角度予以提倡。“宜信理财的门槛低，解决了低端客户的理财需求，在宜信借款的人又绝大多数在银行拿不到贷款。”王灵俊说。当然，也有的专家表示了人人贷有危险之处，“虽然当前P2P的市场基础是存在的，但其既在监管之外，也不受信贷调控的限制。”南京一位银行界人士说。事实上，在目前民间信贷监管缺乏的情况下，确实容易被一些小公司打着“人人贷”的旗号进行非法集资。“宜信通过债权转让来实现聪明地规避了现行的监管，应当鼓励这种金融创新，我们看一家P2P小额信贷公司是不是可靠正规，主要看两方面，一是它是否坚持小额信贷，二是它有没有系统的信贷风险控制体系。”南京一位私募基金经理如是说。针对这样的标准，宜信给出的回应是“宜信公司不吸储、不放贷，不触及非法集资的底线，目前的平均贷款额度仅4万元左右，不太可能流入房地产及‘两高一剩’等限制性行业”。在缺乏官方机构的监管之下，网络借贷平台对自身风险的如何防控，更多来自市场之手的调控和企业的内控。以人人贷网站为例，记者发现这家网络借贷平台在确定贷款利率时，依据借款人的信用评级和偿还期的长短确定利率，并设置了24.4%的上限和6.10%的下限。此举既符合了最高人民法院对于民间借贷利率的最高界定，也同时为了照顾借出人的理财利益。此外，这家平台根据信用审核的为借款人评出多达七个信用水平评级，供借出人参考。虽然借款人的借款额可以在最少3000元、最多30万元的范围内自行选择，但是为了分散潜在违约的风险，无论数额大小，每一笔借款都被拆分为最小50元一笔的标被投。也就是说，每一笔借款的收益或风险都由众多放贷人同时分担。上一篇：
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