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p2p网贷与保险公司合作进入深水区推出履约险
发布时间： 11:14
&&& p2p网贷行业的“闹剧”不断上演。不过，这次不是跑路，而是某p2p网贷平台在官网宣称自己的办公地点在银监会所在大厦的6层，随后逼得银监会半夜发声明予以否认。&&& p2p网贷平台与保险行业的合作也越来越火热。最新的进展是一家大型财险公司也在与一家创业投资公司达成战略合作协议，对其旗下p2p平台的投资人推出履约保险。&&& 也就是说，只要投资人在该p2p网贷平台上投资，即可以根据投资人个人意愿购买该保险公司面向该p2p平台投资人推出的履约保险，如果投资人投出的资金无法收回，将由该保险公司进行全额赔付。&&& 这是国内保险公司第一次以履约保险方式出手互联网金融。&&& 而在此之前，保险公司与p2p网贷平台合作主要有四种途径：&&& 第一种：为p2p网贷平台高管购买类似于董责险产品，主要防范p2p网贷高管对网贷行业和网贷合同条款不清楚，发生责任事故和道德风险;&&& 第二种：为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险，以保障投资人的账户安全;&&& 第三种：为借款人购买基于人身安全的保障保险，主要为保障借款人的还款能力和意愿;&&& 第四种：为担保标的抵押物购买相关财产险，主要针对抵押标的，为借款人的质押抵押物进行投保。&&& 通过对比不难发现，履约保险正是契合了p2p行业当前的痛点，意味着保险与p2p的合作已进入到“风险深水区”。&&& 此前p2p行业内主要的风控方式有两大类：担保公司担保模式和风险准备金模式。担保模式也广受诟病，因为存在伪担保泛滥和大量超额担保的现象，担保的效力有时并不靠谱，同时监管层也不认可这种模式，认为p2p应还原到本来“信息中介”的定位。而风险准备金模式的风险保障范围受风险准备金额度的限制，且部分p2p平台风险准备金提取比例过低，或可能被擅自挪用。&&& 但是在这样的背景下，怎样去解决风控，如何去增加投资人粘性，是p2p网贷平台不得不面临的挑战，而牵手比担保公司规模更大的保险公司，引入履约保险，则无疑会给p2p网贷平台带上了“靠谱、有保障”的标签。但这其中，保险公司须当心平台夸大“保险增信”的现象。&&& 除此之外，p2p网贷行业正在告别草莽生长，进入规范健康发展期，目前的监管政策仍未落地，这对p2p网贷平台造成很大的不确定性，p2p网贷行业面临洗牌或是大概率事件。如此，p2p网贷与保险公司的合作也面临政策不确定性风险。&&& 据前述财险公司人士透露，此次其所在保险公司之所以选择该p2p平网贷台提供全产业链条的履约保险，主要是看中了这个平台对借款者信息和资金的掌控能力，以及线下家具实体店的固定资产保障。&&& 由此不难发现，p2p网贷平台与保险公司合作仍须绷紧风险这根弦。&【以下内容您一定喜欢】
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融和贷与中国人寿财险携手推出P2P+履约险
14:19:44&&&来源：&&&作者：&&&评论：
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日下午，融和贷&中国人寿财险履约保证保险签约仪式暨战略合作新闻发布会于合肥举行。此次发布会主要展示融和贷有利于解决中小企业贷款难、融资难等问题，有利于降低企业贷款成本、促进消费、拉动内需，向社会各界展示融和贷的有效意义。
对整个行业来说是一次创新
据介绍，此次双方签约合作的履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。
据悉，保险与贷款行业建立联姻关系的历史由来已久。从最早的账户资金安全险，到之后的借款人的人身意外险和担保抵押物的财产险，都可以看出网贷平台寻求与保险行业对接合作的努力。但是最初的险种的保障范围相对较小，保障力度也较弱。
先看账户资金安全保险，这是仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失的非常规风险;第二是借款人的人身意外险，主要负责：当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时，由保险公司向投资人进行赔付;第三，抵押物的财产险是在抵押物出现意外时比如遭受火灾、洪水时，保险公司将对抵押物进行赔付;这三种险的局限性在于保障范围的有限，而且对投资者的权益保障存在盲区。
直到最近几年出现履约保证保险，在某种层面上更进一层地体现了保障优势。履约保证保险承担买方信用风险，即买方破产，跑路，延付等。此类保险一直以来应用于银行贷款、信托计划等金融产品中。而与P2P平台的合作不仅能保障投资人资金安全，而且对整个行业来说是一次重大创新。
双方携手合作筑建安全防护网
此次战略合作对融和贷而言，在自身DPS风控体系以及银行存管之外无疑又增加了一道安全防护网，对融和贷的跨越式发展意义重大!
融和贷负责人表示，&对投资而言，履约保证保险能解决项目违约后偿付问题，很大程度降低投资风险。对P2P平台而言，引入履约保证保险也能起到很好的保障作用。&而且从另外一个方面，因为风险系数相对较高，履约险的加入一般对平台的资质要求很高，所以，能够配备履约险的网贷平台，在实力方面是有深厚基础的。
此次新闻发布会融和贷向社会各界展示出了自己最独特的魅力，得到了高度的认可与赞同。
市场星报记者 邹传科
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仅5家P2P涉履约险 险企能给P2P“兜底”?
时间：日 信息来源：本站原创
网贷，自诞生起就备受瞩目。2016年2月，网贷行业又迎来了一次爆发，行业整体成交量1130.09亿元，是去年同期的3.37倍。P2P因高收益受到广大投资者的关注，而其巨大的流量，让各大金融机构、上市公司纷至沓来。同时，要想健康有序的发展，又需要金融机构“支持”。P2P监管细则征求意见稿的出台更让与金融机构的“联姻”愈加频繁。据《证券日报》记者不完全统计，目前已有80家平台与20余家银行签订了资金存管协议；此外，还有至少92家平台和21家保险公司展开了相关合作，其中，只有5家公开披露了履约保证保险的信息。值得注意的是，与金融机构有合作的平台，在成交量方面通常十分可观，而收益率也相对稳定。与P2P合作的多家险企普遍表示“要低调”，并没有披露更多信息。某财险公司业务部工作人员李明（化名）告诉《证券日报》记者，和P2P平台谈项目都“很费神”，平台的筛选评估需要大量的时间。不过他也坦承，每一笔项目的收益都十分可观。P2P险企合作兜底险企与P2P的四类合作模式日前，联合盈灿咨询发布的《P2P网贷行业2016年2月月报》显示，2016年2月份，P2P网贷行业整体成交量为1130.09亿元，是2015年2月成交量的3.37倍。截至2016年2月底，网贷行业历史累计成交量达到了16086.24亿元。《证券日报》记者根据网贷天下近30天P2P平台排名数据统计发现，成交量前20名的平台分别是：红岭创投、PPmoney、陆金所、翼龙贷、鑫合汇、微贷网、你我贷、紫马财行、链家理财、易贷网、团贷网、点融网、聚宝R、爱钱进、人人聚财、开鑫贷、金信网、爱投资、小赢理财、向上金服，其成交额在8亿元到85.6亿元之间。上述平台大多与保险公司有着千丝万缕的关系。除4家平台未披露和险企有明确往来外，其余16家均在以不同形式和保险公司有着合作。而据《证券日报》记者不完全统计，如今已有至少92家P2P平台和21家保险公司展开了相关合作。总结起来，保险公司和P2P网贷平台合作可以分为四类：增信合作、产品合作、业务合作、渠道合作。增信合作，主要是指履约保证保险业务，这类业务是指保险公司向履行保证保险的受益人（出借人）承诺，如果被保险人（借款人）不按照合同约定或法律规定履行义务的，则由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。这意味着，在网络借贷平台上，如果借款人无法按规定还款，则由保险公司向投资人赔偿损失，为平台起到一定增信作用。产品合作目前主要包括保险公司对P2P交易资金、账户安全、信用标的借款人人身安全等进行承保，主要合作险种为账户安全保险、借款人人身意外伤害保险、借款抵押物保险及信用保险等。此外，还有为平台高管提供避责服务的董监及高级管理人员职业责任保险。而一般来说，借款人的人身意外伤害保险和借款抵押物保险通常会打包合作。业务合作，更像是保险公司承保业务与P2P网贷平台的业务共赢之举。一个案例是，网贷平台的借款人，持有约定保险公司的保单，在网贷平台提出保单质押借款申请，网贷平台发挥信息中介作用，将借款信息公布在网站供投资人选择；投资者可以将自己的闲置资金，出借给借款人。实际上保险公司相当于为网贷平台借款人提供了信用背书。而渠道合作，就是将P2P网贷平台作为保险公司产品的网络销售渠道，如此前某平台销售多家保险公司的万能险。不过，由于去年12月28日监管层出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》中明确要求，禁止平台发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。近日，《证券日报》调查发现，多家曾销售保险产品的平台，已将相应频道撤下，而此前在明显位置显示的基金产品链接，也仅保留了顶部菜单栏的跳转链接。不过，记者同时注意到，如果此网贷平台涉及金融机构或集团背景，网页上仍会保留相关保险公司或保险销售频道的信息。面对记者的采访，上述涉及的多家险企普遍表示“要低调”，并没有披露更多信息。某财险公司业务部工作人员李明（化名）告诉《证券日报》记者，和P2P平台谈项目都“很费神”，平台的筛选评估需要大量的时间。不过他也坦承，每一笔项目的收益都十分可观。仅5家P2P涉履约险 险企能给P2P“兜底”？《证券日报》记者在网贷天下查看产品收益情况时发现，目前仍有不少平台的项目年化收益率在20%-30%以上，而与保险公司有合作的P2P平台中，项目年化收益率最高的为23%，而平均年化收益率基本上都在8%-13%之间。而在成交量方面，跟险企有合作的平台，均排在前列。不过，近年来，P2P网贷产品的年化收益率正在不断下降，从2013年的26%水平下降至目前的8%-12%水平，预计未来收益率将持续下降。其实，这对于P2P投资人来说是一个好消息，因为这意味着P2P产品的风险溢价不断下降，且行业正在监管下逐步向着公开化、透明化和规范化的方向发展。对于这个趋势，网贷平台也纷纷做出提示，比如某平台就标明“根据国家规定，平台所有项目都有实际企业借款需求，无自融项目。平台自身不提供担保而是引入专业担保机构保障投资者资金安全。利率在法律规定范围之内依据具体项目综合情况而定，不盲目追求高利率。”值得注意的是，许多网贷平台虽然公布与保险公司合作，但涉及到P2P网贷核心风险的履约保证保险并不多，据《证券日报》记者不完全统计，只有5家公开披露了履约保证保险的信息。履约保证保险是也是保监会在近期着重监管的部分。2015年对网络借贷行业来说无疑是喜忧参半的一年，行业成交额突破一万亿元、海外上市的喜讯频传的同时，但也有不少问题令行业警醒。在这样的背景下，日，保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》（后简称《通知》），对开展互联网平台保证保险业务提出规范化要求，对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。保监会的《通知》无疑是给保险公司敲响一记警钟。虽然保险公司相较于目前行业内普遍采用的担保公司，具有更强的风险控制能力和风险兑付能力。但是保险公司是否有能力偿付？是否有足够的能力去给P2P平台“兜底”？因此，《通知》要求，不仅保险公司需要对合作的网贷平台进行审核，网贷平台对于险企也需要进行“资质评定”。比如，某P2P平台在“多重担保”界面就标明，“借款产品及其他债权类产品的保证保险增信措施由偿付能力在150%以上的财险公司提供。”相关阅读：近期，保监会下发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，明确要求严格选择互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作，并在与互联网平台签订的协议中，明确合作互联网平台不得存在上述禁止行为，同时，还要严格审核投保人资质。对此，保险行业人士表示，保监会把基本要求和方向明确之后，保险公司也就找到了方向。但目前，保险公司与网贷平台合作推出信用保证保险，仍面临两大难题：对平台资质的考察、费率高居不下或导致融资成本增加。&[来源：网贷天下/文&转载请注明出处]
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小编：保险公司与P2P深度/全面合作履约险并出过险的，我知道仅仅有一家，其余号称与保险公司合作的平台只是合作其平台中的某一类资产，而不是全品类，保险公司还需参与到风控过程中，另外，保险公司偏爱抵押类资产，尤其是一线城市/核心地段的房。业内人士可以加我的微信交流交流呐，我的微信：。作者: 牛颖惠&来源: 京华时报2016年，安全理财是投资者最关注的话题。为了增信，不少互联网金融公司选择与保险公司合作，目前与保险公司合作的P2P平台已有近100家。那么是不是P2P网贷平台引入保险就安全了？“风险高低”成投资者选择P2P最看重条件京华时报金融周刊组织的P2P网贷市场调查的结果显示，在参与投票的京华时报读者中，有八成以上的读者投资过P2P网贷理财品；正在观察，准备投资的比例为10%；只有少数读者不关注P2P网贷理财品。这证明随着互联网金融的发展，P2P网贷理财已经获得越来越多的关注。调查结果还显示，“风险高低”以55%的绝对投票比例压倒“投资收益”、“平台股东背景”，成为投资者选择P2P网贷产品时最看重的条件。此外，在参与投票的读者中，有近60%的投资者无法接受投资亏损，这也使得投资者更加关注P2P网贷的风险问题。值得关注的是，投资者对于规避风险的条件关注度并不统一，在“第三方资金托管”、“第三方担保公司保本保息”、“与保险公司合作”、“信息公开透明”的选项上，投票比例比较分散，这也从侧面说明目前P2P网贷行业中对于安全性保障的条件并不是单一的，银行、保险、担保公司等全方位的增信服务才能使P2P公司更有关注度。此外，参与投票的读者中，对于P2P网贷公司与保险公司合作的问题，有44%的读者认为是“针对投保人违约承担本息保障”，另有22%的读者认为是“有保险公司为投资收益兜底”，还有22%的读者认为该合作“仅限于盗刷等账户资金安全”。这反映出保险公司与P2P公司合作的方式较多。另一方面需要注意的是，由于不同险种保障不同，太多的合作方式也容易对投资者造成困扰。合作方式多样家住朝阳区常营附近的张先生日前致电京华时报询问：“好几位邻居说P2P网贷产品投资收益高于银行，我想把银行里的存款拿出来做投资。选择与保险公司有合作的网贷公司是否意味着投资更安全、不会发生平台跑路？”与张先生持同样疑问的投资者不在少数。记者采访了解到，虽然不少P2P公司选择与保险公司合作，但有的平台合作的仅仅是人身意外险。例如，微金所与中国人保和中国人寿都有合作。该平台客服人员告诉记者，公司有八层保障机制，每个项目有安全保障机制，但对于人保、国寿两家保险公司具体提供哪些保险并未说明。而根据公开资料，人保财险为该平台提供财产安全保障，国寿财产险公司则是为投资人提供人身意外险。而行业中与微金所一样与保险公司合作类似盗刷、账户安全、人身意外险的P2P平台不在少数。这与不少投资者认为的“保证本金”、“保障平台不跑路”并不是一个概念。记者采访了解到，由于保险产品专业术语较多，容易给投资者带来概念上的混淆。中高盛律师事务所保险专业律师李滨告诉记者，网贷平台与保险公司合作并不意味着网贷平台就百分之百安全了，加上保险本身属于比较复杂的金融产品，如果解释不清，很容易对老百姓造成误导。“个别网贷平台对风险避而不谈或者轻描淡写，而是更多地宣传与保险公司合作，核心是让投资者放心，这样很容易误导消费者。”承诺本金兜底的P2P平台并不多P2P安全性的不足，已经大大限制了P2P行业投资人群规模的增长速度。随着“去担保”成为业界共识，不少P2P将风控重任从担保公司向保险公司转移。由于合作险种不同，对投资者提供的保障也并不相同，虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作，但并非所有与保险公司的合作都是本金兜底，绝大多数的合作仅仅是个人账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险，而非投资人所期待的本息保障。还有一些网贷平台故意夸大宣传与保险公司的合作，但合作内容模糊不清，误导消费者。而真正能为投资人提供投资安全保障的“履约保证保险”的平台很少。所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。简单来说，履约保证险使保险公司发挥出担保公司的作用，同时比普通的担保贷款更有优势：首先，购买履约保证险，企业必须提供抵押物，但贷款金额可以放大到抵押物评估值的3倍。第二，在担保贷款模式下，如企业贷款100万元，实际上只能拿到90万元，另外10万元用作保证金；而通过购买履约保证险贷款，企业不需缴纳贷款金额10%的保证金，从而降低融资成本。第三，保险保费比担保费率低。目前，市场上贷款担保费用在2.5%～3.5%之间，贷款履约保险费率可低至0.7%。平台与保险合作并不意味着高枕无忧银率网分析师闫博锴告诉记者，P2P平台定位是信息中介，自身不应提供任何形式的担保。而这对国内的投资者来说，没有担保就意味着自己的钱不安全，就不会在这家平台投资，所以平台就会通过第三方担保机构来增加投资人的安全感，这种背景下就促使了保险公司与P2P平台的联姻。易观智库金融行业研究中心分析师沈中祥接受记者采访时表示，保险公司保障的内容与具体的险种有直接关系，并非P2P平台只要与保险公司合作，投资者就没有资产损失的风险。沈中祥指出，P2P与保险公司的合作在一定程度上提升P2P平台运营中部分风险损失的保障能力，至于是哪种风险则与具体的险种有直接关系。银率网分析师闫博锴认为，虽然平台与保险公司合作可以提升投资者资金的安全度，但并不意味着资金可以高枕无忧。在选择上首先要看这家平台是否主动公布合作细节，全面透明地展示出具体合作的方式和条款，而不是扯起虎皮做大旗。还要看这家平台与保险公司采取哪种方式的合作。在上面介绍的几种保险方式中，履约保证类保险方式对投资者来说相对更安全，这种方式是融资方将基础资产作质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔，或者由借款人投保，保证偿还投资人借款；如果借款人不能按时还款，将由保险公司进行赔偿，赔偿款项将直接支付给投资人，用来保障投资人的本金和投资收益。谨防P2P平台误导性宣传2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出了“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力”。《指导意见》的出台，加速了保险公司与P2P网贷的合作。今年2月，保监会下发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，明确要求严格选择互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作，并在与互联网平台签订的协议中，明确合作互联网平台不得存在上述禁止的行为。同时，还要严格审核投保人资质。北京大成律师事务所合伙人肖飒认为，保险公司为P2P平台承保最大问题是某些不法网贷平台利用老百姓对保险业务的不了解，误导性宣传自家平台由XX大型保险公司承保，一旦出现平台跑路等风险，保险公司可能会因此遭受声誉上的风险。肖飒表示，保监会下发的《通知》中最核心的是保险公司的审核义务，这些义务采取了“应当”的描述。也就是说参与互联网平台保证保险业务的全体财产保险公司都必须按照本通知核查。通知要求保险公司应当严格审核投保人资质。保险公司应当了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，并结合自身业务发展和资产规模情况，选择信誉良好的优质客户，审慎开展业务。
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