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　　赣州人保车险市场独占鳌头 开创赣州民生保险先河
　　商业保险如何保障民生，支农惠农？2015年，记者采访了中国人民财产保险股份有限公司赣州市分公司（以下简称人保财险赣州市分公司）总经理邱三发。据保险行业协会数据显示，截至2015年11月底，人保财险赣州市分公司的保费收入占据赣州地区市场份额的43.93%，在赣州财险市场遥遥领先。人保财险赣州市分公司作为中国人民保险集团公司旗下中国人民财产保险股份有限公司的地市级分公司，与中华人民共和国同生共长，是赣州市保险行业中历史最长、机构最全、规模最大、实力最强的一家国有财产保险公司，主要经营机动车辆险、财产险、责任险、人身意外险及政策性农业保险等16大类保险业务，在赣州各县（市、区）均设有分支机构，共有县（市、区）支公司25个，乡镇服务部20个，乡镇服务站278个，乡镇覆盖率98.23%，村级服务点1456个，村级网点覆盖率42.08%。
　　多年来，秉承“风雨同行、至爱至诚”的经营理念，始终围绕“人民保险、服务人民”的宗旨，坚持“做人民满意的保险公司”，人保财险赣州市分公司为赣州的经济建设、社会发展、人民生活安定发挥了重要的支持和保障作用，在积极为广大车主提供风险保障的同时，大力推动农业保险，落实政府支农惠农政策，积极推动“一元民生”保险以及扶贫保险工程，开创了赣州市民生保险的先河。
　　车险市场独占鳌头
　　邱三发自2008年担任人保财险赣州市分公司的党委书记、总经理以来，已有8年之久。上任一年之后，人保财险赣州市分公司保费规模突破3亿元，跻身系统全国重点地市分公司行列。在其任职期间，业务规模从2.3亿上升到11.7亿。2015年，全年缴纳税款13876.61万元，同比增长20.11%。其中，公司缴纳营业税、城建税、印花税、个人所得税等7704.42万元，同比增长24.92%，人均纳税贡献15.66万元；代扣代缴车船税6172.19万元，同比增长14.59%。由于业绩突出，公司综合经营评价指标排名在全国系统重点地市公司内由2012年的第八名、2013年的第七名上升到2014年的第三名，仅次于南京和苏州。
　　一系列的数据都在昭示着人保财险赣州市分公司的蓬勃发展。2008年之前的十年，人保财险赣州市分公司甚至难以完成上级公司制定的各项指标，利润计划也一度搁置，在全国系统地级市分公司中的综合排名在百名之后。邱三发介绍说：“曾经在2007年以前，公司的干部职工跳槽现象严重，其中龙南、瑞金、营销部、章贡等支公司的班子成员大多都走了，造成公司队伍不稳、人心浮动，形同一盘散沙。”2008年，邱三发到任之后，公司制定长远的发展目标，努力拓展业务，扩大服务范围，深化人事制度和分配制度改革，员工积极性得到极大提高，各项业务发展指标进展良好，保费规模先后突破3亿、5亿、6亿、7亿、8亿、10亿元大关，走上了一条持续、快速、健康发展的经营之路。
　　邱三发透露，预计2016年，江西将被列为商业车险费费率市场化改革的第三批试点地区，届时赣州推行的车险市场化费率改革，消费者将直接享受更多优惠。“改革使保费与风险对接，驾驶习惯好、出险频率低、事故风险小的消费者将得到更多费率折扣。据保监会披露的数据，改革首批试点地区车均保费同比下降9%，约77％的投保人续保保费同比下降，约23％的投保人续保保费同比上升。”
　　邱三发还特别提醒：“车险费率市场化改革后，消费者将得到更多保障。改革扩大了主险的保险责任，将现行附加险如倒车镜、车灯单独损坏、车载货物掉落等承保的风险责任并入主险保险责任；扩大了车损险和三者险、车上人员责任险等保险的保险责任，如将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入责任范围。同时，改革后，将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础做了统一，投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付，发生部分损失时，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。实现保额按投保车辆实际价值确定，“高保低赔”将成为历史。”
　　农业保险支农惠农
　　现阶段，政策性农业保险采取的是国家财政补贴和农户自缴相结合，保险公司按市场运作的经营模式。为支持中央政府提出大力发展农业保险的要求，2007年，赣州开始在全市推广农业保险。2009年，赣州市政府着力推进政策性农业保险试点工作。近年来，人保财险赣州市分公司为赣州农业产业发展保驾护航，在恢复农业生产以及减轻受灾群众的经济压力上表现出了担当者的角色。
　　邱三发说：“我市农业保险的主要业务集中在种植业、养殖业以及林业上，根据市政府印发的《赣州市政策性农业保险实施方案》，开展农业保险初期，要在全市范围内开办好能繁母猪、烟叶、奶牛、林木、油料作物等保险服务；在信丰、寻乌等地试点脐橙保险；在兴国、宁都等地试点开展水稻保险。目前，赣州全市的农业保险险种的种类在逐步增加，保险服务范围也在不断扩大。”
　　2009年，大余县发生了五十年来最严重的特大洪涝灾害，“7?3”水灾导致大余县城受淹，乡镇受灾严重。然而，得益于能繁母猪保险在当地的推广，参保的355户养殖户虽然受到严重影响，但是在人保财险大余支公司当年给付能繁母猪保险赔款109万元的帮助下，受灾养殖户因此而安然度过难关。
　　在2015年4月份定南、5月份宁都、瑞金、兴国、于都、会昌等十几个县（市)及6月份赣县暴雨灾害中，各地农房、烟叶、水稻、能繁母猪、育肥猪等保险财产均受到不同程度的损失，人保财险赣州市分公司为洪涝灾害总赔款逾2800多万元，其中仅5月份水灾中，为及时帮助宁都、兴国、瑞金等地烟叶受灾群众恢复生产，第一时间就将1012万元烟叶保险赔款送到了受灾烟农手中。
　　赣南地区多丘陵，森林覆盖率达到76.2%。让森林融入城市，让城市亲近森林，这正是950万赣州人的绿色梦想。正如赣州市委副书记、市长冷新生说，创建国家森林城市是发挥赣州生态优势、加快绿色崛起的必然选择。因此，为了保护森林生态资源，林木火灾保险得到了政府的高度重视，多年以来，都要求保护好赣南得天独厚的森林资源，做好林木保险工作。曾在2008年，信丰县国营金鸡林场在遭受一场意外火灾后，几乎毁于一旦，所幸林场投保了林业火灾保险，得到了人保财险公司110万余元的保险赔偿，为林场的灾后再造提供了充足的保障资金。
　　2015年，农业保险继续为赣州农业生产保驾护航。数据显示，截止12月31日，人保财险赣州市分公司的农业保险保费收入6400.81万元，同比增长34.43％，全市农业保险共计已经处理赔案17035件，赔款累计9050.02万元，简单赔付率141.39%，为赣州农业产业发展提供了有力而全面的风险保障。
　　独立承保“一元民生保险”
　　“我市自2013年启动自然灾害公众责任保险附加见义勇为救助责任险至今，已有章贡区、大余、兴国、南康区、崇义、定南、赣县、信丰、寻乌、于都等10个县（区）的政府出资，为当地居民统一投保，参保人数有541万，超过我市总人数的50%。因为是由政府出资，为每一位参加自然灾害公众责任保险附加见义勇为救助责任险的辖内居民缴纳了一元钱的保费，所以也称为‘一元民生’保险。”邱三发介绍说。
　　去年7月份，南康区龙回镇一村民外出办事，途中摩托车被大风刮倒的一棵大树砸中受重伤，经抢救无效死亡。获知案情后，人保财险南康支公司及时开展核实赔付，将8万元赔款送到了他家人手中。这是我市首笔自然灾害公众责任险赔款。
　　今年5月19日，受强降雨影响，兴国一农民因山体滑坡死亡，人保财险兴国支公司给予8万元赔款。
　　今年6月19日，由于暴雨天气发生洪涝灾害，导致于都县仙下乡一居民因洪水溺亡，人保财险于都支公司给予8万元赔款。
　　一方面，自然灾害公众责任保险附加见义勇为救助责任保险发挥着积极的正面效应。另一方面政府通过购买服务，将市场化运行机制引入救助体系和社会保障体系，不仅减轻了政府压力，而且群众的救助也有了保障。
　　“推进‘一元民生保险’在调动社会资源与发挥商业保险作用两方面取得了平衡点，人保财险赣州市分公司作为独家承保该险种的保险公司必将在维护社会稳定、弘扬社会正气方面承担起应有的责任，积极开拓这项促进社会和谐发展的民生工程。我们将以保障社会和谐稳定为己任，努力兑现保险的社会管理功能，为市民撑起覆盖面更广的保护伞。”邱三发说。
　　人保财险赣州市分公司总经理邱三发提到2016年的发展方向时表示：“2016年，我们将在继续做好保险服务民生、大力推进保险扶贫工作的基础上，一是扩大保险业服务范围和内容，试办并做好大病医疗补充保险业务；二是策应市委、市政府提出的“主攻工业、三年翻番”发展战略，发挥保险职能，积极开展信用保证保险业务，支持地方产业发展，助推赣州工业强市；三是积极向上级公司汇报，争取“险资入赣”的尽快落地，增强保险支农支小服务功能；四是积极履行社会责任，促进公司更好地适应赣南苏区经济社会发展需求”
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我市车险费改开出第一单 车主保费直降1046元
株洲晚报12月26日讯（记者 陈正明 通讯员 陈金海）昨晚，人保财险株洲分公司成功签出全市商业车险条款费率改革&第一单&，而阳光财险、国寿财险等财险公司也于当晚切换车险新系统，调试完毕后将正式上线运行。这意味着，商业车险改革正式落地株洲。
11月25日晚，家住荷塘区的甘浩来到人保财险株洲分公司为爱车续保。据了解，甘浩的车是2012年买的，已经开了3万多公里，由于平时开车、停车都比较小心，从来没有出过险。
甘浩的小心谨慎得到了回报。昨日他拿着自己的新保单笑了。按照新的条款，甘浩的保费相比去年降低得比较多。去年全额保费为3400元左右，如果按照原来的条款，今年他的保费最多减少100-200元。不过，新的车险条款实施后，甘浩的保费变成了2354.01元，直降1046元。
甘浩告诉记者，第一年购买保险时，他花去了近5000元，折扣很小，而去年他购保时，也只能打5.95折。昨晚，按照新的条款，他的综合折扣低至4.335折。&这对我们开车一直比较谨慎的人来说是个好事情，更加公平合理了，也督促我们以后开车更加谨慎。&
据人保财险株洲分公司车险负责人介绍，单从该公司情况看，商业车险改革后，预计约7成的车险投保人保费会下降。&驾驶习惯好的车主保费降低，可以起到引导作用，让市民开车更文明，培养优良的驾驶习惯。&
【商业车险费改&六大亮点&】
1、出险少的车主，可享更高费率优惠
2、消除&高保低赔&，保费按车辆折旧价计算
3、开车误撞自家人，保险公司也要赔
4、出事故对方不付款，可让保险公司先行赔付
5、驾照过期，一定期限内也可获理赔
6、索赔资料简化，理赔速度变快
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车险不是万能药很多情况会拒赔 花点时间看合同条款
开车上路前，市民基本都有意识机动车应投保相应的保险，但是对于保险合同条款、投保单的内容，以及发生事故时，应如何理赔，却了解甚少。
在近些年的案件审理中，苏州两级法院发现保险公司全部拒赔或者部分拒赔的案例越来越多，而关于车险，你又知道多少呢？对于个人来说，很有必要掌握一些理赔诀窍；而部分没有理赔经验的新手，一出险就手足无措，学习好如何理赔更是十分重要了。
□商报记者籽言邹强通讯员刘如浩
买车险不看合同内容
出事情被拒赔只能自己委屈
买保险时，你看不看保险合同？估计绝大多数人的答案都是否定的，自诩老司机的张某也是如此，买保险时候基本不看合同和投保单，草草签字即了事。但是不怕一万，就怕万一，某晚事故发生了。
张某开车时将一电动车带倒在地，骑车的邢某和后面的乘客黄某都倒在地上，经医院治疗，邢某花医药费近10万元。后起诉张某和保险公司要求赔偿医疗费。起初，张某并不担心，心想自己投保了保险，应该没事。但是当庭上保险公司说张某事发时超载，所以保险公司享有10%的免赔率并出示了保险条款、投保单时，张某慌了，坚持说他从来不知道有超载免赔的条款，所以对他应该是无效，而且投保单上签字是别人代签的，他也不应该承担责任。
后法院经审查该条款上保险公司已经用黑体加粗将相应条款标明，投保单中也特别写明了该部分免责条款的内容，而且根据保险法相关司法解释，即使签字并非张某所签，但是张某后来交纳了保费，就代表其对投保合意的确认，据此张某应该在商业三责险限额内自负10%的责任。
事故后独自离开迟延报案&遗弃车辆&遭保险公司拒赔
2013年某日凌晨2时，陈某驾驶李某的宝马车，因操作不当在苏州市相城区某路口与树相撞，导致车辆受损。当日9时，李某向保险公司报案。并于次月，保险公司对本次事故进行定损，李某修理车辆并垫付了相应修理费。李某向保险公司理赔时，却被拒赔，但未出具书面材料。庭审中，原告李某认为从事故发生开始，原告已经在规定时间内报案，并且事故发生后原告已经按照被告公司流程操作，进行定损。同时也有交警部门证明，系驾驶员操作不当引起的，因此被告没有理由拒绝理赔。被告保险公司却认为损失确认书只是针对车辆损坏维修所需价格的一个确认，并非赔偿协议。并且事故发生在当天凌晨2时，原告报案时间为9时，期间驾驶员离开现场，属于保险条款第六条免责条款中的&遗弃被保险机动车逃离事故现场&情形，被告免除理赔责任。
法院认为，保险条款第六条免责条款免除保险人责任，被告应在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中原告购置新车后委托4S店向被告投保，被告未提供本案争议车辆的正式投保单证明已经就免责条款向原告或者4S店代为投保的人员进行了提示和说明，因此，保险条款第六条中关于遗弃被保险机动车逃离事故现场保险人不负责赔偿的免责条款对原告不具有约束力，法院对原告要求被告理赔原告车辆修理费36万元的诉讼请求予以支持。
营运车辆以&家庭自用&投保
出了事故要理赔遭拒绝
为了节省保费，王某将用于快递业务的营运车辆作为&家庭自用&型的车险类别在保险公司投保，但在发生交通事故申请理赔时遭到保险公司拒赔，双方诉至法院。近日，苏州市中级人民法院二审审结这起保险合同纠纷案，判决驳回了王某要求保险公司理赔的诉讼请求。
2012年初，王某承包了某快递公司的一个营业网点，为了经营快递业务的便利，王某专门购买了一辆中型客车运送快件。为了节省保费，王某为该车辆投保时，隐瞒了要运送快件从事营运的事实。最终，王某以家庭自用汽车向保险公司投保了交强险和第三者责任险，第三者责任保险的责任限额为50万元，保险期间自日至日。日，王某驾驶该车辆在运送快件的过程中发生交通事故，导致受害人张某死亡。该案经法院判决，王某应向张某的继承人赔偿40余万元。随后，王某向保险公司进行理赔，双方未能就理赔达成一致，故诉至法院。
保险公司认为，王某对其车辆按家庭自用汽车投保，但该车辆实际用于经营快递业务，改变了车辆使用性质导致危险程度显著增加，故拒绝理赔。王某则认为，保险公司没有证据证明被保险车辆改变使用性质后，导致危险程度明显增加，而且结合本案交通事故的事实，被保险车辆改变使用性质与本起交通事故的发生并没有因果关系，因此不能适用保险公司所谓的免责条款，其理应支付相应的保险金额。
法院经审理认为，王某一直将其车辆用于快递业务，且在保险事故发生时车辆内装载有大量快递物品，正从事快递运输，其使用性质属于营运运输，已改变了投保时的家庭自用性质。营运运输车辆发生事故的风险显著增加，本案被保险车辆正是在运送快递物品途中出险，故保险标的危险程度已显著增加。但是，投保人王某并未按照法律规定及时书面通知保险公司车辆使用性质改变的相应情况，保险公司据此主张不予理赔具有合同及法律依据。综上，法院判决驳回王某的诉讼请求。
[责任编辑：小薇]
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对于车主来说，给爱车买车险是必不可少的事情。6月20日起，苏州将停止使用原先的商业车险条款、费率，改用新的商业车险条款和费率。新政实施后，汽车出险频率越高，续保费用也就越高。那么，费改后车主们应该怎么买车险？小问题该不该申报理赔？
□商报记者杨敏
出险可先报险再决定是否理赔
&没想到费改之后，出一次险就没有折扣了。就在上个月，我拐弯的时候不小心擦了下，还报了保险，修了500多块钱，明年续保要多付的钱肯定不止五百块啊，真是不划算呢，早知道我就不报保险了，自己出点钱修修就好了。&得知车险费改的详细变化之后，姚小姐告诉记者，原本一年出险不超过3次都可以享受七折的优惠，现在出险一次就没有优惠了，以后真要小心开车，还得盘算好到底该不该报保险。
其实，这样的事例对于有车一族来说，并不少见。那么，车辆出险后到底该不该报险呢？记者从保险公司了解到，车辆发生事故之后，车主可以先报保险，然后再根据具体情况决定是否需要理赔。按商业车险费改后的政策来说，对于那些安全记录差、容易出险的车主，新规则要让他们交更多保费。新的车险费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。如果车主出险次数过多，在他下一年续保时，保险公司将拒绝承保。其实，商业车险费改的目的是体现&奖优罚劣&，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。
据悉，车主们在出事故后报险并不等于理赔。车主们出险后，可以先报险，报了保险后但没有理赔，不会计入理赔的次数中。商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。
费改后是否可以少买几个险种？
既然出险一次就没有折扣了，那么有些车主会说索性不要买保险了或者少买点险种算了。事实上，有些基础险是必须要买的，买保险防的就是万一。一般来说，车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险是三款基础商业险，应放在车主的必买清单之列。而且，按照费改后的新规，车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
当然了，新规执行后，车主们买车险也需要更精明一些。一方面要安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱。另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们应根据自身需求减少一些附加险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险等。此外，购买车险时有些方面要更仔细些，记得要详细阅读保险条款，签订保险合同前，了解该险种&保什么&、&不保什么&，尤其关注保险条款中特别注明的&责任免除&条款。其次，提供准确的客户信息，确认商业车险费率浮动系数。在投保商业车险时，保险公司会根据车主提供的车辆信息，通过车险平台查询车主过往的赔款记录等情况给出相应的浮动系数，并结合车主的年龄、性别、收入等信息，通过保费计算模型计算出相应的保费折扣。此外，商业车险可以即时生效，投保人可与保险公司约定保险期间的起止时点，但起保时点必须在保险公司接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。车主记得要留下真实的联系方式，一旦联系方式更改，最好及时通知保险公司。
维修不超千元最好别轻易报险
车险费改后，&买了保险就要用&这样的保险观念就不得不改一改了。先来看一看保费上涨和下降的幅度是怎么计算的？
记者了解到，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数(NCD 系数)&自主核保系数&自主渠道系数。其中，NCD系数是费率高低的关键。费改前NCD系数是0.7&1.3，费改后，变为0.6&2。也就是说，费改前最多打7折，而费改后最多可以打6折。假设一辆全新20多万的中档轿车的保险原价为6500元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距1000元左右。再举例，以车险保费1万元为例，维修金额在1500元之内（即按照出险1次，损失15%折扣来算）的都建议不出险；双车事故时，小剐蹭在1500元内的建议私了。因为与第二年增加的保费相比，从保险公司理赔到的费用并不划算。
那么，有的车主说&我理赔之后第二年换一家保险公司好了，一样可以打折嘛&，而事实上，目前各家保险公司的理赔信息在车险平台上是联网共享的，只要输入车主车辆信息，就会看到所有的保单及出险情况，因此这样的说法根本行不通。如果上一个保险年度出的责任事故多，理赔金额大，来年保险公司还有可能会拒绝承保。不过需要提醒的是，如涉及定责案件及发生人员伤亡的情况，请务必报警并向保险公司报险，以便在案件处理中处于有利地位。
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