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保险理财：万能险的优点和缺点是什么？
来源：金投保险网编辑：
摘要：很多人不买保险，买保险往往也是听保险代理人的介绍，买入的往往是保险公司某一阶段主推的保险产品，如这一阶段推出了一款理财型产品、下一阶段重点营销万能险。
很多人不，买往往也是听的介绍，买入的往往是某一阶段主推的，如这一阶段推出了一款理财型产品、下一阶段重点营销，买入的并不是适合自己或者家庭的保险产品。很多人热衷投资，而对低收益和现阶段看不到成效的保险产品，怀有一种排斥心理，他们一买就买，以期获得投资收益。其实，购买保险要走出误区，形成购买保险是风险发生时保障现在生活和未来需要的观点。
金投的理财师表示，现在市场上的理财方式五花八门，保险理财作为一种风险低，回报高的理财手段深受大家的欢迎，但是，保险理财也并非全是优点，没有缺点，在这里我为大家简单介绍一下万能险的优点和缺点。
专家介绍，主要有三类：具体为、万能险和。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。那么，万能险是什么？专家介绍，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
万能险优点有哪些？
万能之&万能&，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
1、缴费灵活。投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
2、保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更&基本保额&，从而满足对保障、投资的不同需求。
3、保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。
万能险缺点是什么？
1、实际收益或有折扣。万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。
2、投资收益会并非&立竿见影&。消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
3、存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所有如果退保损失非常巨大，大概在10年左右才可能达到回本。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
保险顾问在线
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我的意见：华夏i财两全保险（万能险）怎么样啊？值得买吗？_百度知道i金融内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么？_百度知道中戏2016级新生新生开学报到，软萌妹子主打清纯牌。
连续在14年间强奸、杀害多名女性的犯罪嫌疑人落网。
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　　万能险介绍
　　万能险的定义
　　万能险，简单来说就是传统险和投连险的结合。万能险账户中现金价值随投资收益而增加，同时也给予投资人约等同于现金价值的身故保障。中国的万能险一般隐含 2~2.5%的保障收益率，实际结算利率则是保证收益加上超额收益剔除账户管理费。保险公司通常会设Z特别准备金来平滑每年的实际结算利率。
　　万能险在中国的发展历史
　　中国的第一款万能险产品是在 2000 年由太平洋人寿推出。自推出以来一直处于稳定增长的状态，直到近几年中小型保险公司推出高现价万能险以后，才有了爆发性的增长。目前中国大型保险公司多以产品组合（保障型+万能险）的形式销售万能险，而中小型保险公司则销售高现价万能险。现在保监会对万能险监管趋严，2016 年 3 月 18 日发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，对高现价万能险的销售进行限制。
　　万能险在中国的形态分布
　　在中国我们根据现金价值的分布状态，把万能险分为高现价万能和非高现价万能险。在国外一般不存在高现金价值的万能险：
　　? 高现价万能险。以前海、生命、安邦为代表的保险公司销售的理财型万能险多为高现价，即万能账户在保费进入账户后的第二年即高于已交保费。保单持有人即使退保也有收益。尽管产品名义上为 3~5 年久期，但这类保单往往实际久期为 12 个月。
　　? 非高现价万能险。以平安和国寿的产品为代表。在前 8~10 年，万能险账户的现金价值向前滚动速度慢于实际投资收益增加，10 年后则超过实际投资收益。通过这种现金价值分布的方式，保险公司变相对提前退保收取罚金，维持保单相对较长的久期。非高现价的万能险还经常与一份传统或分红主险绑定销售，传统年金收益或分红每期会自动进入万能账户。
　　万能险资产负债匹配
　　中国的保险资产平均久期在 5~7 年。如上所述，高现价万能险由于实际久期一年为主，负债久期明显小于资产端，而非高现价万能险由于实际久期往往在 10 年以上，负债久期高于资产端久期。
　　万能险结算利率较高
　　我们观察到目前市场上的万能险利率要普遍高于存款利率、银行理财收益率、传统年金和分红的实际收益率。其中非高现价的万能险（平安、国寿等）在 4.2~5.4%，高现价万能险（安邦、前海、生命等）在 4~8%左右。我们理解高现价万能险由于实际存续期仅为一年，在退保的压力下会给出高于行业平均的收益率来确保新单保费。
　　除了较高的结算利率，万能险还有销售渠道的成本。对于长期万能险保单而言，首年计提的渠道成本摊销到几十年的久期几乎可以忽略不计，但对于存续期仅为一年的高现价保单而言则非常显著。目前绝大部分高现价万能险在银保渠道销售，按 1.5~2.5%渠道成本算总的负债端成本为 6~9%。
　　万能险在美国的发展历史
　　万能寿险在 1979 年由美国加利福尼亚人寿保险公司首次推出，推出的背景是美国经济处于高通胀、高利率时期，比如，定期储蓄存单（CD）的年利率高达 12%。因此原本计划购买终身寿险的投资者在购买保险产品的时候反而倾向于选择定期人寿保险（价格较终身寿险低），再把这部分多出来的钱拿去做投资从而获得高收益。
　　保险公司收入因此下滑，为对抗这个情况，保险公司开发出了万能险。万能寿险保单由于其现金价值可以随利率变化而变化，能在一定程度上起到抵御通货膨胀的效果，加上缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。
　　1986 年，美国股市腾飞，投资者再次选择购买定期寿险，并把多出来的钱投资在股市上。面对这种情况，保险公司开发出了变额万能险。变额万能寿险（VULI）是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。
　　1997 年，利率经过连续 15 年的下行且投资者避险需求上升。保险公司因此开发出了指数万能险。指数型万能险可以跟踪股市表现，投资收益和这些指数走势挂钩（设定收益率上限或者按照参与率计算收益率），不会出现本金损失，投资收益的最低限度为零收益，所以备受稳健型投资者的青睐。指数型万能险现在已成为美国保险市场最受欢迎的险种，已经占整个万能险市场的大半壁江山。
　　时至今日，万能险已成为美国市场上的主流险种。根据 LIMRA（美国寿险协会）统计显示，万能险保费收入占总保费的比例在美国已基本稳定在 38%左右。
　　万能险发展
　　万能险在中国迅速发展壮大
　　万能险虽然是 2000 年开始在中国销售，但是直到近几年，万能险才出现了大幅度增长。根据保监会数据，2015 年，保户投资款新增交费（多为万能险）为 7647 亿元，同比大幅增长 95%；2016 年 1~5 月，保户投资款新增交费达 7596.3 亿元，同比大幅增长 178%。
　　由中小公司高现价产品驱动
　　万能险最近几年的高增速完全由高现价万能险所驱动，主要是由中小型寿险公司销售。销售规模比较大的参与者包括安邦、华夏、生命、前海、和谐健康等。这些寿险公司也借助“短、平、快”的高现价万能险迅速做大市场规模。
　　我们认识高现价万能险之所以增长迅猛存在以下几点客观原因：
　　? 央行降息。降息带动理财产品收益率等迅速下降。但万能险尤其是高现价万能险的结算利率并未迅速降下来。
　　? 渠道驱动。随着基金等金融产品代理销售佣金占比的下降，银行也越发重视理财型保险的代理佣金收入。而银保渠道天然是标准化万能险销售的最好渠道之一。
　　? 万能险产品自身优势。万能险具备收益相对较高、交费灵活、透明度高（每个月有结算公告）、保额可调整、保单价值领取方便等特点。
　　? 万能险费率市场化改革提高了投保客户权益。2015 年，保监会规定万能险最低保障利率不再执行 2.5%的标准，改由保险公司自行决定，且万能型人身保险的评估利率上限为年复利 3.5%。同时万能险的基本保险费初始费用和退保费用上限比例下调，提升了万能险的收益率，并保护了消费者的利益。
　　而高现价万能险之所以为中小寿险公司采用，主要有以下几点原因：
　　? 产品易售。如上所述，中小公司依靠大量“短、平、快”的万能险迅速推高市场份额。
　　? 现金流续期。由于高现价&借短投长的现象存在，依赖万能险的公司需要持续销售更多的万能险来保证公司充裕的现金流。
　　? 对资本消耗少。在偿一代下万能险对资本金较传统分红低。
　　国际比较
　　成熟地区万能险并未出现中国高现价的现象，主要是在设计保单的时候提前退保通常伴随提早赎回费，或者现金价值低于累缴保费。相较于国内的高现价万能险，国外主流国家的万能险有以下两点不同：
　　? 收益率更真实。预期收益波动性随真实收益浮动较大。
　　? 存续期较长，资产负债匹配。成熟市场万能险一般有 10 年实际久期，退保率很低，主要原因是海外投资者除了投资需求以外，对保障的需求也很看重，所以不轻易退
　　万能险资金的投资
　　高现价万能险 C 短钱长配
　　去年四季度爆发了一轮保险公司的举牌潮，主力为依靠万能险做大的寿险公司。我们认为驱动这些公司激进举牌的几个主要因素包括：
　　? 资产荒。在投资收益下行时期，大量销售万能险所获得的保费无处可去，进入股票市场。
　　? 会计利润丰厚。通过举牌至一定比例，被投资公司以权益法记账，有两个好处：(i) 股票资产不需按市值计价；(ii) 投资收益率高，账面投资收益率等同于被举牌企业ROE。
　　? 偿付能力资本消耗少。举牌至权益法核算比例，被投资股票在偿二代下风险资产从31~48%下降为 10~15%。
　　把实际久期为一年的资金投入到久期长至几年到几十年的长期股权投资，保险公司资产端久期远远小于负债端。实际发生的投资现金流入仅为被投资公司的现金分红，短钱长配为保险公司带来了现金流压力。为了能够保证公司的现金流，举牌公司必须在下一年出售更多的万能险，以保费收入兑付上一年的巨额退保。
　　万能险资金配置的要求
　　万能险的资金投向范围和比例并没有专门的法律规定，只是和其他保险资金一样要求不能超过总资产的一定比例，无关乎当期收入进来的万能险资金。
　　万能险资金的投票权
　　目前国内对万能险资金是否可以参与上市公司董事会投票和公司治理存有争议。对此保监会没有明确的规定。我们以成熟市场为例，在成熟市场保险资金参与公司治理是会有一些限制或者程序：
　　? 美国的保险公司在为买入投资标的（如共同基金）作投票前，会给变额万能保单持有人预先发送邮件确认，并据回复的比例行使相应的投票权。普通万能险暂无限制。
　　? 台湾要求投资型保险资金在投资股票时，必须秉承保单持有人利益最大化原则，不得参与公司经营或不当安排之情事。在行使表决权前需要做出声明。
　　? 韩国并没有对万能险有特别的规定，但韩国保险法规定保险公司不得持有一家公司15%以上的有表决权的股票。
　　万能险可能出现的风险
　　推高了金融体系内部杠杆率。激进型保险公司通过大量销售高现价产品，迅速的将财务杠杆提升，并投资高比例于权益市场，形成了一种高杠杆的运营模式。
　　加大了现金流压力。目前中小型险企依赖持续大量的销售来兑付到期和退保的存量保单。而为了保证销售额，即便投资出现亏损保险公司也会兑现预期的高收益。这种做法在当前万能险销售仍能维持高增长的时期可行，但是一旦万能险的增速放缓或者退保大量出现，现金流压力会陡增。
　　加剧了行业恶性竞争。寿险行业各方参与者为了维持市场份额、保费增速，不得不也抬高负债端成本。例如中国人寿于 15 年和 16 年开门红期间分别销售了 65 亿和 490 亿的4.025%预定利率终身年金产品，才维持了 16%的第一市场份额。这些长期保证利率产品在利率下行的环境中有长尾风险，长期看可能存在利差损。反之，如果不销售高利率产品，保费则一落千丈。例如新华人寿在 16 年一度只出售预定利率 3.5%的产品，保费同比下降 10%，市场份额从第 5 降至第 10（市占率 3%）。
　　可能影响行业声誉。投资者对保险行业的信心历来比较脆弱，几年前大量的误导销售导致投资者购买保险的欲望下降。此时若行业的偿付能力和流动性出现问题，投资者对保险业将再次失去信心，并连带对正规经营的大型保险公司的信心也受影响，且投资者对政府未来可能推出的税优/税延保险产品、职业/企业年金产品的购买欲也下降。
　　（完）
　　股市有风险，投资需谨慎。本文仅供受众参考，不代表任何投资建议，任何参考本文所作的投资决策皆为受众自行独立作出，造成的经济、财务或其他风险均由受众自担。
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