伪P2P平台洗劫农民血汗钱_品牌农资-爱微帮
&& &&& 伪P2P平台洗劫农民血汗钱
& & & &2016年才刚刚过去几个月，已经相继有近677家P2P金融平台出事，一月份最厉害的时候竟然有5到6家同时出现资金断裂问题。由此看来，P2P已经进入一个集体崩盘时刻。从e租宝、泛亚、金赛银、财富基石、理财邦、盛世财富、三农资本、中晋安昊控股出事，涉及人群动辄十几万人，现在不再单纯是金融问题，已经上升到了社会稳定层面了，多少人把钱钱投进了p2p平台回不来了，都不知道该找谁要钱，血本无归。伪P2P平台骗走农民的养老钱& & & &其实这种事咱们农村也是见怪不怪了，近几年，政策提倡“普惠金融”，鼓励金融下乡，很多P2P公司都开始盯上了农村的金融市场。盯上农村的公司，也是良莠参半：有像阿里巴巴的网商银行这样的实干家，也有像打着“扶贫”旗号的伪APP这样的吹水者！& & & &去年年底，一位深圳离职员工揭秘伪P2P平台如何骗走农民的养老钱，情况如下：一家搞“扶贫P2P”的，这家公司宣称自己是上市公司，融资额已经以十亿计算，全公司1000多人。而事实上公司有一半人根本就不负责创造社会财富，只为吸取资金提供一个理由。至于另外一半负责“市场”的人员，只做高息吸储一件事，针对农民推出了农村宝理财、零钱包等几款新的理财产品。这些新产品都承诺过年期间投资双倍，之前的投资如果在过年期间不提现也享受双倍待遇，过年还加送1.3%+的理财红包。年底的时候老板大量投放广告，公交车地铁站都是。然后线上线下许诺高回报去骗农民口袋里的钱，让他们血本无归。伪P2P平台洗劫农民血汗钱& & & 对于农民来说，这些钱是他们自己的养老钱、给子女买房的钱、省吃俭用积攒下来的毕生积蓄等投入其中，现在可能血本无归。这就是一群赤裸裸地抢农民血汗钱钱的盗贼，利用农村获取信息的渠道相较于城市更少，对金融的了解程度更低，用许诺高回报的方法诱惑咱们农民踩打着“互联网金融”“普惠金融”等名义的公司的雷。小编有话说 & && & 作为农民，我们要正确认清P2P，首先P2P的本质是私人投资者把钱拿出来，借给某些风险高利润也高的项目。换句话说，P2P平台本质上是高风险投资项目的中介。对于农民来说，现在农民发展急需金融贷款业务，P2P也是未来农民借贷的新趋势，但是由于目前国家监管漏洞，导致众多违规伪P2P组团下乡行骗，因此咱们农民要自主提高金融法律意识，学习经济发展规律，守住本心，警惕P2P诈骗，守住自己的血汗钱。最后我们也要呼吁国家加大监管力度，规范农村P2P，让P2P真正惠农。& & & & & 更多农业资讯，尽在“品牌农资”，欢迎点击关注！
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34这些理由告诉你，农资企业为什么需要做电商？
　　虽然互联网＋或农资电商已经在行业吵了、或者说火热了近一年时间，但是，实事求是地讲真正从事农资电商或互联网＋战略转型有具体动作的厂家还是凤毛菱角，绝大部分农资厂家还处在观望中，或者，也在大会上喊几句口号，大致出现了以下五种情况，一是像田田圈、农一网率先学习电商，最早采取投资和行动，脱光了衣服下大海准备抓大鱼的。二是像农商1号磨磨唧唧半推半就的，说没干已干了，说干了，也没干出个样的。三是做了点摆设，搞了个公众账号，或APP，或商城，装了样子，给大家常念叨念叨，也是说干了的。四是整天说田田圈没什么新东西，农一网不接地气，整个就是怨妇一个，负能量中心场，整天说做电商或互联网企业坏话，今天说这家是瞎搞，明天说那家是乱搞，农资产品根本不可能线上卖货的，也就在做一件事：等待这几家出事。五是处于观望，在等待和看看农资电商到底会发展怎么样的。
　　今天，我不会给你一个答案"田田圈模式、农一网模式、牛我我模式等一定会成功"，但是，我一定要给你一个非常肯定的答案：那就是不进行互联网转型的农资厂家将被经销商抛弃。中国农资企业开展互联网电商的八大理由如下：
　　一、高效解决农资行业产业链与需求链痛点的需要
　　整体来看，当前农资行业信息不对称、不通畅，数据积累少，数据分析和应用缺乏，导致农资产品生产、流通以及技术服务效率低下，缺乏金融参与，企业难以做大做强。
　　产业链——厂商的痛点
　　一是产能过剩，厂家多、产能大、产品同质化严重、造成资产闲置，产能不能释放；
　　二是分销力弱，优质大量产品不能够通过高效的分销到达农户的手里；
　　三是服务力弱，厂家专家资源严重不足，农化服务团队十分薄弱，种植户得不到科学及时高效的专业指导和培训；
　　四是管理费高，依赖传统的会议管理、拜访管理、现场管理等，增加了供应商的人力成本和管理费用，盈利能力普遍低下；
　　五是信息化弱，缺乏来自市场一线的大数据：缺乏农户购买行为、种植结构、购买水平的了解与分析，众多产品不适销对路，既造成供应商的研发成本高，又造成库存居高不下。
　　需求链——经销商的痛点
　　一是农资市场赊销严重，由于农业生产的季节性和周期性特点，农民通常习惯赊销，经销商回款难，坏账多；更多精力不是放在怎么做好市场上，而是放在催收货款上，担心收不回来伤神，焦点放错；本是高利润行业，因赊销占用资金、或坏账损失，将利润无畏牺牲在坏账上；
　　二是盈利困难，农资市场产品同质化严重，缺乏高端前卫有竞争力的优势代理品牌，价格战频发，市场混乱，采购与人力成本越来越高，费用也大，盈利能力越来越差；
　　三是资金短缺，融资困难，经营资金短缺，资源有限，制约生意做大。
　　需求链——农户的痛点
　　一是农资产品购买成本高、风险高，农民缺乏专业知识，识别产品能力弱，通常被动选择购买产品或购买假冒伪劣产品；
　　二是因经销商、零售商产品经营分散，卖药的是卖药的，卖肥的是卖肥的，卖种子的是卖种子的，等等，不能实现一站式采购；
　　三是贷款困难、种植成本高，农户一般无抵押能力、无人担保、小额贷款利率高，规模种植没法实现；同时农村人力人本不断攀升，农资产品价格有涨无减、缺乏产业链依托，造成农户增产不增收；
　　四是获取农资商情能力弱，获取信息途径少，不及时、不系统、不专业，无法实现统治统防；农技服务与培训得不到保障。
　　开展电商，能高效解决以上产业链和需求链痛点。首先，对于厂商，电商技术的运用有效实现产需对接；其次，对于经销商，零售商能解决赊销问题，改变行业游戏规则，将行业从害人害己的赊销模式转换成互惠互利共赢的现款模式；最后，对于农户，通过互联网电商平台可实现种、药、肥、农机、农膜等农资产品一站式采购，丰富的商品资源和价格优势，可以为农业生产者提供直接对接和低成本购买正品、高质量农资产品的便利，可以让农民免受假冒伪劣农资之害，还要能让农户享受到更为便利的售后服务。同时基于互联网的农资电商，有利于互联网金融信贷的开展，能够为厂商、经销商、农户解决融资、资金紧张短缺难题。总体来看，基于互联网的农资电商能够提供全方位的一站式的解决方案。
　　二、赢得未来市场竞争的需要：未来农资市场的竞争是下游——服务的竞争
　　今天，农资行业的竞争已经转移到了下游，即服务的竞争，谁的服务做得更好，农户就会买账，从谁那里买产品。不管是"农资+互联网"，还是"互联网+农资"，就是看谁在为经销商、为零售商、为农户服务更胜一筹，可以说互联网"+"，加的就是服务。互联网做服务，更高效、更系统、更便捷，全天候、无国界。农一网的村级代购员就是保姆式服务，很好解决农民运用智能终端困难问题；牛我我线上线下打造牛人圈，就是打造经济牛人、科技牛人，从农民角度，提供环境监测与控制、动植物行为监测、投入品科学化、大数据挖掘分析及应用、病虫害防治、农事任务、天气预报等服务；从经销商角度，提供物流信息、订单记录、市场价格、田地信息、品种信息、在线答疑、田间指导、信息化管理等。电商的本质之一就是从产品研发到痛点锁定，选择平台就是选择服务。
　　产品是形，服务是魂，产品可以同质、但服务难以模仿。传统农资市场产品同质化严重，价格体系混乱，市场竞争无序。农资产品的竞争不是要求增加产量，而是要走向绿色、环保、生态，需要更加专业的服务。农资产品是农业生产资料，不再是普通消费品，不是被一次性消费，而是要进入再生产过程。因此，传统电商消费者所看重便宜、方便因素已经不是农资电商最重要的衡量标准，此外农资产品光有产品说明书是不够的，还必须因地制宜、因季制宜、因作物制宜，对症下药，提供专业服务。
　　所以说，做农资归根结底是做服务，电商的核心竞争要素来自更优质有效的服务。不论是农村电商还是农资电商，都应该聚焦服务，以服务为核心的线上线下相辅相成的农资电商体系才能形成，最终实现厂商、渠道商和用户间新的商业生态闭环。
　　三、全面实现信息化，提升经营效率的需要
　　过去农资行业是传统手工建帐，现在通过智能终端建账；过去进销存人工盘点，费时费力，现在进销存自动化、信息化管理；过去电话、短信下单，现在是智能终端下单；过去交易结算采用现金支付，现在交易POS结算，刷卡支付、网上支付等，业务场景及流程发生了巨大的变化。
　　电商的优势之一是快速、便捷。发展电商，可以快速实现业务流程自动化、信息化，让经营参与主体从大量繁琐的工作中解脱出来，同时积累经营数据信息，有效提高企业经营效率、效益和竞争力。因此，开展农资电商，是农资行业信息化发展的内在要求和必然趋势。
　　四、连接用户，建立大数据，充分挖掘大数据价值的需要
　　传统农资行业，流通环节多，中间渠道臃肿。过去农资厂家与终端用户（农户）割裂、信息流通效率慢，与用户连接不紧密，无法全面掌握用户需求，因而造成产需不对接。
　　现在农资电商是厂家连接用户的有效平台，通过流量、交互、数据等优势，帮农资企业减少营销等成本，实现产品直销、以销定产、按销定制的销售模式和精细化管理。同时农资电商可以通过用户激励与会员政策，加强用户黏性，用户转化率高，重复用户增多，能及时了解用户需求。
　　开展电商，可以建立一线大数据：农户数据、种植结构、种植面积，用药用肥水平、用药用肥习惯、测土配方、积温带等生产使用过程中全方位的数据。
　　利用电商平台积累的用户大数据、使用大数据，可以充分挖掘大数据的价值。通过对大数据的分析挖掘利用，可以指导企业经营，精准生产，开发定制化的产品，从而真正做到以市场为中心，以客户为导向。
　　五、全方位牵引与提升经销商和零售商凝聚力的需要
　　经销商对农资做电商、做互联网质疑的目前确实很多，犹豫的也很多，不少认为时机还很不成熟，但是，他们也在观察合作的厂家有否有规划，有否会有动作。似乎做，厂家还没想好，没打算，但是，一点想法都没有的，经销商认为厂家太保守，太Out，没跟上时代，对这样的厂家更是没信心。经销商们、零售商们他们自觉不自觉开始采取行动了：主动与其他厂家联系，主动去联系其他电商厂家，主动去占位。经销商普遍认为对在电商、互联网上不作为的厂家的观念落后，认为厂家没有能力能做好电商或互联网，这样的厂家面临了经销商凝聚力、向心力减弱的问题，严重流失的问题，经销商被互联网厂家抢跑了。
　　互联网是趋势，已达成业内共识，经销商、零售商也在考察、观望、等待、学习，他们害怕错过趋势和机会，害怕自己被时代抛弃，同时也在积极参与到电商的大潮中，或主动联系厂商，或寻找互联网巨头，或自立门户主动拥抱电商。电商的发展趋势，迫使经销商、零售商转型升级。
　　农资电商不是颠覆传统的渠道模式，而是充分利用和创新。经销商、零售商作为连接终端用户的纽带，起着至关重要的作用。充分整合线下经销商、零售商是目前农资电商发展的重点。要把传统的渠道商变为电商的服务商，让他们直接对接种植户，用一体化的种植方案，帮助农民解决问题。因此，农资行业开展互联网电商，能快速凝聚经销商、零售商，更好地为农民、农业生产服务。
　　六、真正以农民为中心，满足农户省心、省时、省事、省力、省钱的需要
　　为了农业生产需要，农资购买成了农户消费结构中的重要支出，占比40%，合理的农资价格、购买方式、物流配送、农技服务是农户购买决策的重要考虑因素。我国城乡二元结构，导致了数字鸿沟的出现。上网条件差、不会上网成为农户获取信息的主要瓶颈，从而造成了信息不对称，农民无法做出有效判断。传统农资市场上，当产品到农户手上时，价格已经翻番或几番，购买成本高昂。同时农民为了购买农资，要自备交通工具，去就近市场购买，还要预防买到假冒伪劣产品。
　　互联网的开展，能有效消除信息不对称，摆脱时间和空间的限制，通过网络终端下单,咨询，农户省心、省时、省事、省力、省钱，不再为农资产品购买所累。
　　省心：通过互联网电商，信息透明，货比三家，质量保障，信誉保证，农民放心；
　　省时：通过网络下单、支付结算，节约交易时间和成本，快速便捷；
　　省事：通过互联网学习，掌握药肥知识、植保知识、病虫害知识、种植技术等，学习成本低；
　　省力：通过互联网电商，线下配送中心和服务站，能快速到货，不再为物流所累；
　　省钱：通过互联网电商，缩减中间流通环节，能购买到性价比高的农资产品。
　　七、以互联网为平台，解决农户资金紧张的需要
　　农户购买农资主要是为了农业生产，而农业生产具有季节性、周期性特征，通常是春季买农资，冬季卖农产品，随着土地流转进程的加快，大户、专业户规模化种植成为趋势，农户购买农资资金数额巨大，往往是等到农产品销售后，才予以回款，因此也造成了传统农资市场赊销严重。
　　目前种植户贷款困难，因为农村的征信过程很困难，银行很少放贷。农资电商布局互联网金融服务有着天然的优势，提供贷款或互联网P2P金融服务，可以有效缓解农户购买农资资金紧张需要。在诸多农业服务领域中，农业企业互联网布局中最不可或缺的一环是金融服务。
　　八、适应农业生产规模化，集中化，机械化、信息化、生态化发展的需要
　　我国农业发展至今，正逐步走向农业现代化阶段。随着农业信息化及现代科学技术的运用，农业生产呈现规模化、集中化、机械化、信息化、生态化发展的特征。互联网及电子商务技术的发展，加速催化了这一趋势，农业加快转型升级，农业生产更加高效。
　　随着我国土地流转加速推进，农业生产经营主体也发生变化，从分散小农户逐步转变为种植大户，农业合作社、家庭农场、农场、林场、基地、农资公司等。下游用户的集中，渠道扁平化趋势不可避免。农资企业传统的"厂商-经销商-种植户"渠道流通模式正在发生转变，农资将进入大户直供阶段。
　　当土地越来越集中化管理，农业生产的要求也逐步提高，农业生产开始从分散化、粗放化走向规模化、集约化、机械化、专业化发展，人们就会注重农资产品质量、价格、种植成本和技术服务，而农资电商就显得越有价值，农资电商符合土地流转趋势和"一站式"服务的要求。电商模式的优势是低价、便利，能有效减少中间环节，有效连接产品和服务。通过电商，农户能优选性价比农资产品，快速获取农事商情信息，获得专家专业指导，最终服务于农业生产。
　　如果你是农业生产企业、加工企业、种植企业、养殖企业、渠道商、电商公司的经理人、从业者、创业者都可申请加入“农业产业链社群——农侠会”，一起来聊聊农业、聊聊互联网、聊聊品牌与运营。欢迎订阅农业行业观察&公众号：nyguancha或pc端：
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这题我会……做过信贷员的，都知道交叉验证吧？！我就一句话，纯农户贷款，交叉验证基本靠狗。
不太清楚农户贷款的意义，假如是以下定义（百度）——农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户贷款种类主要包括农户种植业贷款、农户养植业贷款，农户其他行业贷款。贷款的对象是一般承包户和专业户。那么，我觉得这个农户贷款就应该很值得质疑，据本人所见（征信），有相当大部分的资金，都流向非农户——和农林牧渔等没多大关系，资金流向了个体户或者其他小型实体。关于翼龙贷，我觉得还是有搞头，但是风险很大，首先大环境大政策对的上，背景也硬，且针对性强，其次，以上原因也是造成它存在的罅隙，最后农业属性，风险大，农村催收不易，优质客户轮不到你等等问题，利息相对于银行不占优势，风控手段有限。其他P2P（非专业针对性），就我现下了解，在农村影响微乎其微，利息在某些空间内，比民间借贷还高，农户傻吗？同时，农业风险大，催收难，也没有一些有价值的抵押品（变现难易），一旦逾期，坏账风险就不说了，某些P2P甚至心照不宣地把农村作为禁入市场。农业改革形成规模，还成。
首先要搞清楚一点，问题中的农户贷款是指借贷者身份还是借款用途。借款者身份是农户的话这个其实情况就复杂了，目前以乡镇企业家、农民养殖户的P2P贷款平台很多，包括夸客金融、拍拍贷等等，基本上涉足小微企业的较大的P2P平台都有做乡镇企业这方面的贷款。而贷款用途是农业的P2P平台则相对较少，目前做的好的主要有沐金农、麻布袋、农发贷这三家，不过介入也不深，标很少。这存在着一个难题就是，P2P的风控成本比较高，一方面农民的借贷信息、消费信心、互联网大数据等相对较少，征信难度比较大，另外一方面农村偏远地区的实地征信不现实，还有就是农民贷款用途比较局限，做种植、做养殖等较为普遍，但是回款周期比较长，还款能力又十分有限，跟P2P目前的短期、小额、高利率等特点不太相符，因此很多P2P虽然看好这块儿大蛋糕，但是不敢贸然介入，多半都是观望阶段，而进入的几家P2P平台目前交易量也不是很大，属于不温不火的状态，市场前景还有待观察。
农户其实是很讲信誉的，那些质量不好的贷款是国有金融机构放款不负责，放给了已经不是农户的人。
农村是块大市场，但是切入还是挺难的，典型的资金剪刀差吧。农村金融做的好的就是希望金融吧，新希望旗下的一个p2p平台，他们主要是基于自己的产业链和供应链来做的，大多数是B端用户吧，C端用户阿里巴巴和京东通过消费以后做分期和信贷吧。而且农信社和供销总社也在筹划这块业务。
捷径我认为是参考翼龙贷的模式 ，风控才是根本。
我只知道一个逻辑，跟着小贷客户经理下农户催收，村都进不去。哈哈哈。翼龙贷最大的好处是金链子大哥对地方熟悉，能进村，还能从村里拉走东西，翼龙贷最大的坏处是金链子大哥想玩你可以玩死你。来几个被萌商坑过的哥们点点赞，谢谢。
P2P这条路走不通，不要在这条路上白忙活了，解决三农贷款问题是个系统工程，需要银行、农民两者共同创新才能解决，建议在农村结构改革方面多做做文章。可参考本人的两篇文章：
农业地区及初级农业金融服务基本上是空白，应该说是四线以下涉农地区是一个极大的金融需求市场，翼龙贷的模式切入点就在这，而且说算是做的比较专的机构。联想作为产业布局，涉及农村的金融触点和联想的战略相一致，也完成了新金融形态的布局。
我们是做汽车金融，对于你所提出的农业还没具体研究过，不过P2P平台我个人认为加入有利于发展
本文未经授权，不得转载。答主是邮储银行员工，正好是小额信贷的产品经理，对这个话题比较感兴趣。背景的翼龙贷了解不多，对P2P比较关注是前段时间的跑路潮。先说结论：农户贷款现状不理想。P2P切入机会有，但是成本很高，需要掂量。分两块回答。
中国目前农户贷款的现状
对农户贷款的主体进行界定提问者对农户贷款的主体没有进行明确。事实上，人民银行和银监局对涉农贷款的统计口径多达44种（截至2014年9月），农户贷款若严格按照人民银行的定义（统计口径），应以贷款发放时的承贷主体是否属于农户为准。农户：指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。农户以户为统计单位，既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营。农村个体工商户：长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内或者是城关镇所辖行政村范围内，经法律或者相关部门核准领取了《营业执照》或《民办非企业单位（个人）登记证书》，从事工业、商业、建筑业、运输业、餐饮业、服务业等活动的农村住户和虽然没有领取相关证件，但有相对固定场所、实际从事生产经营活动三个月以上、雇人员在7人以下的农村住户。即使是从上述标准看，统计的范围也是很广的。说起农户贷款，并不单单是指传统的农民伯伯种地的类型，而是包含了在农村地区的几乎所有行业的经营主体，从定义上，农户贷款更接近以区域划分的统计口径。下文的讨论，均以监管部门的定义为基础。
目前农村地区融资供给情况为了便于讨论，先把借款人分为基础的两类：1.
从事农林牧渔业（直接生产）及相关行业（如化肥种子饲料农药、农产品加工仓储运输等相关联行业）[下文简称涉农生产型]这一部分农户，通常存在缺乏有效抵质押物，从而导致难以从传统金融机构获得融资支持的问题。即使是在农村地区耕耘多年的农村合作组织（以农信社为典型代表），也对该类型客户不敢投放太多。事实上，广东地区的农信社改制之后，有大量的农村地区不良贷款浮出水面。一方面的原因是改制前的违规操作，另一方面则是因为这些直接从事生产的农户抵御风险的能力很差。2.
从事非农林牧渔业机器相关行业的[下文简称非农经营型]这一部分农户，有很多其实已经是传统银行和金融机构的客户了。即使是缺乏抵押物的情况，他们也有可能组成联保小组、找保证人等各种形式获取融资支持。
目前农户贷款融资存在的问题一是缺乏有效抵押物。目前国家虽然在进行农村地区的三权改革，但在三权的确权、评估、流转方面，均存在大量空白，还没有比较统一的具有可操作性的方案。生产大户们投入到田间地头的固定资产（如大棚、沟渠建设、整地等）都是沉没资产，只能在账面上显示为设备或其他固定资产，却很难从实地考察中辨识出来。一方面财务造假可能性增加，一方面金融机构核实农户的实力也存在较多困难。二是信用意识较差。农村地区尤其是偏远地区，普遍仍是熟人社会，在街坊邻里之间信用意识较强，但是对于金融机构则普遍会有“政府兜底”的心态。如果在前期业务切入过程中没有及时与村委会（很重要）进行沟通和宣传，那么很多农户会以为贷了款可以不用还，或者是到期了直接续期（被农信社搞坏的市场，这也是为什么很多农户征信不良的原因：如果是展期，征信报告直接会分类到关注甚至更低）。除此之外，由于现在城乡人员流动更加频繁，如果贷后检查频次不足，借款人甚至可能早已不在生产经营，而外出打工或者跑路，也容易造成损失。三是农户通常是小农经济（这个词比较中古），缺乏保险支持，抗风险能力差。四是农户知识技术水平较低，对于一些技术要求较高的行业，进入和维持比较困难。传统的种养殖业，养猪养鸡种水稻种小麦，由于产品单纯，通常需要的技术水平较低。但是对于经济作物（如马铃薯、玉米）或高价值生物（如金钱龟、中华鳖、鳗鲡），那么就需要有相当条件的养殖技术和解决问题的能力。聘请技术员也许是一个不错的选择，但是更主要还是看经营者自身的技术实力，能否用合适的方法解决生产中出现的问题。如果两方面都不出现问题，那么是有可能成功的，否则，极有可能失败。这种风险也是导致金融机构不敢向仍在创业尚未盈利的种养殖户提供融资支持对于原因之一。五是融资成本高。农户遍布与乡镇，如果是比较发达的地区还好，基本上有道路相通。如果是欠发达地区或者是基础建设尚不完备的区域，那么上门调查将是一件痛苦的事情。种养殖基地通常与聚居区有一定的距离，车辆、人员各方面的支出会大大增加。比如说借款人在林场里面种树，你得山路十八弯的绕进去调查真实的种树情况；借款人在山塘里面养鱼，你得吭哧吭哧爬上山里看看山塘是否真的在建设，有实际经营。这些都是成本。
P2P 金融有哪些切入的机会
目前P2P行业重点目前P2P行业，据目前网上的流行趋势判断，主要仍是投向中小微企业，其中尤以创意企业、加工制造类企业为主。对于在农村地区经营的主体，除了存在上述融资问题外，对于P2P企业来说，还存在：名头不够响亮、财务分析不直观（通常缺乏财务报表，或者是报表极不规范）、盈利周期长、固定投资多、盈利模式难以阐述清楚、风控重点难以把住等问题。而如果是涉农生产型，那么主要重点应该可考虑投向：1.
新型农业经营主体是指在2014年国家重点推进的几类经营主体，包括农民专业合作社、家庭农场、种养大户等。这些新型主体都有政府颁发的相应证照可供审核，而且会有较多的政策支持，如贴息、免费技术指导、政府基金担保等。如果能够争取到政策，是相对而言风险较低的。2.
龙头企业一方面，资金可以投向龙头企业，为企业提供票据、反担保、股权质押、过桥资金等多种融资支持，还可以根据P2P企业的自身实力，为企业提供股权融资支持、中小板上市等进阶服务。另一方面，资金可以投向龙头企业上下游的经销商和供应商，为其提供类似于供应链金融的一体式融资支持。只要龙头企业周转正常，那么与龙头企业紧密结合的农户和商户也可以得到很好的融资支持，提高整体的资金利用效率。但上述融资形式，都需要注意一个问题，就是经营主体常常有快速扩张的冲动。在这种冲动下，企业投入大量流动资金到固定资产建设中，一方面为企业的给企业的资金链造成很大压力，另一方面，资金期限的错配导致企业在相当长的时间内存在资金紧缺问题。总之就是要小心融资总量过高压垮企业。
P2P优势P2P相对于传统金融机构，拥有的优势主要有一是有充分的IT支持。源自互联网，IT支持上有较多的，IT架构可以配合移动设备进行授信调查审查，及时通过IT中转后及时通报至各方，降低授信准入的成本。二是授信机制灵活。P2P可以透过自身的规则建设，贴近农村经济实体，更好的支持授信对象。三是资金来源灵活。对于经营项目有足够了解的P2P投资人，可以透过P2P平台发挥较高的主动性，甚至参与到调查、审查审批过程中，在贷后管理过程中也可以发挥相当的作用。此外，投资人甚至可能在线下直接与借款人合作经营或是达成合作关系，扩大P2P的合作面。
P2P劣势一是资金紧张。一个项目需要的资金总量是有限的，但是P2P平台的规模与该平台能够吸引到的资金总量是成正比。那么必然会存在收益率偏低、难以量化财务信息的农户贷款会在众多闪耀的高大上项目更难以吸引投资人的眼球。二是风控难。P2P普遍人员配置不足，很多情况甚至是和银行合作进行尽职调查，容易出现贷后管理流于形式的问题，对于投资人的资金安全是一个麻烦。三是农户保险缺失。除了政策性的涉农保险外，很多保险公司都不提供对于农户尤其是生产型的农户的保险支持。这导致在P2P融资过程中，农户容易出现受天灾的影响而经营失败的情形。四是融资成本。乡镇之间遥远的距离是P2P尽职调查、贷后管理不得不说的痛。车辆、安全、人员等各方面的成本加起来，会侵蚀相当的利润空间，导致P2P融资成本高企，收益率降低，直接影响投资人的投资热情。
　　看到知友回答的：农信社在农村只吸收存款，不发放贷款；给农村贷款无息；政府政策在补贴在倾斜之类的答案，我真是跪了。现在很流行不在那个行业不接触实际，在脑海中研讨一番就回答问题吗？先回答问题，以后再对以上观点逐一探（BO）讨（CHI）了。　　首先，目前农户贷款的现状是怎样的？　　目前农村金融环境还非常闭塞，其实不单单是金融环境，生活的方方面面都非常的落后，这点，体现在农村观念上，尤为明显。一般的农户，最多也就是看看电视，先进一点的跑跑当地的专业合作社（专业合作社还不一定是每个村镇都有），什么互联网金融，压根没概念，P2P、O2O是念坡二坡、哦二哦么？哦，对了，澄清一下：　　华西村不是村！！！真的不是“村”！！！！　　很多人嘴上提的是农村，脑海里想着是城镇。　　普遍来说，一般意义上的村镇，人口稀少，村里更是住得七零八落。虽然随着社会发展添置了现代化的设施，但是骨子里，还是小农思想、封建迷信，重人情和血缘。体现在金融领域，就是敢刷POS机的没几个，敢用ATM的寥寥无几，更别收网络金融、网上银行了，对于广大农户来说，互联网加金钱略等于骗人。体现在信贷来说，在农村这一块，基本被农村信用社扎牢了，邮政储蓄后来也想进军这一块市场，不过步子迈得大了，目前被不良率搞得焦头烂额。　　简要讲讲为什么被农信社扎牢，你就可以知道和P2P模式的差别在哪里，有助判断。首先是网点多，从业人员多。农信社以往走的是粗放型发展道路，而且后旧社会三大社（另外一个倒了，另另外一个倒得差不多了）从建立的时候开始，就承担了政策性服务的任务。所以体现在目前，就是网点非常的多，可以说是遍布每一个村镇，一个30~40万人口的县城，网点就有30多个，人员近300人。在每一个村镇都配有存款柜台和信贷员，在村镇里的网点一般都是指派当地人回去担任职务。是的，各地信用社的从业人员中本地人的比例相当高，近期公开招考了，才慢慢有外来人。而这些农民，长久以来就是和这些信贷员打交道的，这些信贷员，都是七大姑八大姨的舅舅的侄子的叔叔的大伯。而这些信贷员，面对这几百户的农民，对个个都是情况了解。而信贷员和农户，就是在这种"熟人"关系中发展借贷的，或者说农村生产关系，也是基于这点。这是关键点之一。　　由于农村信用社历史原因，业务流程不规范，信贷业务随意性强，就连借款合同都是乱七八糟的，不过这样的管理劣势，却成了农村业务里的优势。借个三五八万两年期，到期了就借新还旧转办，又是一个两年期。又由于"熟人"关系，大部分农村信贷都是到期了跑关系、打招呼。两年又两年，成了短借长用。你要指望农户两年还清，还真的做不到。而且农村利率是偏低的，四五年前是六厘多，现在也就八九厘。邮政储蓄最近也进军农村市场，不过利率一直是一分多，近期才有下浮。都是在农村信用社借不到，才到邮储的。别提四大行，四大行之前撤退，现在农行有意回来，不过也是山高皇帝远目前能做的很有限。在这种利率是水平下，你说网贷是1分五？对农户来说略等于高利贷。而且，都是在农村信用社借不到、在邮储又借不到，才会考虑别的办法，或者是选择承受高利率的。这类客户有多高质量，想想就知道。低利率加转办，才是适应农村市场，或者说农户最爱看到的产品。这是关键点之二。　　其实农村的不良，也没有诸位想象到的那么不堪，真是不良，那也是“隐性不良”（其实就是不良啦。。。）不过由于农村借贷，早已经过了有身份证就能就能拿信用贷款的时候了。借贷一般都是有担保或是抵押。一般借款数量也不大。由于农村人根深蒂固的观念，你若要卖他房子，那可是丢尽了祖宗脸的衰事，而且借款额不大，有抵押的那部分，一说到要诉讼，就乖乖别处借钱还了。也极少会有人为了逃几万元债务就离开农村一去不复返的。　　基于以上理由，农村信用社在农村算是站稳了脚跟，要挑战它的地位，你一是要让农户能接触到实体，二是要有灵活方便的借款和还款方式，三是利率要比较低期限要比较长。这几点，P2P都不具备吧？所以，要广泛切入农户，就得好好动动脑了，起码我觉得这个基本面不会改变。另外，说个重点，如果你网贷利率要一分五，你就等着借不出去或者是收款难。当然，不能一棒子打死了，部分富裕的农村，比如华西村。。或者东莞某村。。那就另当别论。　　农业产业化大公司不会选择高利率的网贷，利率太高了，除了资金周转的时候，P2P网贷更多的还是面向发达地区、农业现代化程度比较高的比较富裕的农村吧，不过，那还叫农村吗？　　我的观点，在当地网上找资金富余者，在线下寻找资金需求者，小范围推广还是比较靠谱。不过，利率一高，就直接完蛋了。互联网思维这种“云”端的事情，遇到一脚牛屎一脚泥的农户，就看哪个P2P布斯改变世界改变农村了。或者被牛屎和泥所改变。额外话：一、说农信社助农贷款免息的我就笑了，真有这个也会立刻被内部人消化，你懂的。　　二、农信社在农村只吸收存款，不发放贷款的，也笑了。当地农信信贷有区域限制的，原则上不给你跨区域发放，不放当地，你捂口袋里可以生息？而且，贷出去了存回来也是有派生存款的，存款增长利器啊。　　三、政府政策在补贴在倾斜之类的。你求爷爷告奶奶希望当地领导有这个重视吧，据我所知，大多是没有的，你干爱就干，不爱干你就。。。。也得干。目前信用社是有税收优惠和政策红利的，不过农商行就净身出户了，部分地区的政府根本不放农商在眼里，但也在慢慢重视。
为什么所有人都是从信用贷的角度来切入这一点呢，三农和p2p有很多可能举个例子，投资者获得价值高于投资额度的有机农副产品而不是本息，解决融资问题，还包销了，城市的关注健康的中产们，难道不会喜闻乐见吗？我们公司马上就会针对三农开展一些项目，形式不限于以上，有兴趣的可以持续关注。
首先要把农村金融服务的对象区分开来。我根据目前我们所做的农业贷款来进行简单地描述吧。农户：进行种植、养殖的多数以家庭为生产单位的农户。农业合作社：以几户农户组成的农业合作社进行种植、养殖的农业合作社。又要在这里边区分其介不介入销售环节。农产品粗加工厂：进行农产品粗加工（包括清洗、包装、半成品制作等）的，雇工人数多数时间在20人以内的小型加工企业。食品厂：这个不解释了。在地批发商：将本地农产品销售出去的当地贸易商。提供农资产品服务的经营户及小企业：包括肥料、饲料、种子、果袋等农资产品的贸易商和生产企业。大体上就是这些了，有遗漏请指正。上述这些都是农村金融的服务对象，有小部分是商业银行可以介入的。分类分清楚了，那么P2P在哪些环节可以介入，服务哪些人群就清楚了。农户还是算了吧，面临较大价格风险，疫病风险，整体抗风险能力弱；常规风控手段无法在他们身上实施，P2P机构必须依赖当地人来进行风险控制，线下成本高；只能说这些农户还款意愿不会太差，跑路可能性较小，但还不出钱来又有什么意义呢？农业合作社：稍具规模，可以适当介入。具体就要看他种养殖的产品了。农产品小型加工企业：纯加工类企业可以大力介入，风险整体较小。制作半成品的企业，也可以大力介入，但要看具体行业和企业。食品厂：以农业贷款主打的机构这一块还是就别介入了，让商业银行和农信社去吧。在地批发商：适当介入，逐年调整信贷政策。因为他们面临的价格风险很高，所以要做都要做经营年限长的，家底厚实，抗的住风险。农资产品生产企业和经营户：农资产品经营户本身由于对农户赊账都已经是变相的放贷者了，他找你借钱相当于充当资金贩子，你的好处是收取了该收的利息，还有人帮你进行了贷后监管和催收。农资产品生产企业这块，还是该银行去做就让他们去做吧。以上，都是基于信用贷款范畴来，在农村你想做抵押，那还是拉倒吧。同样，也不联保。联保不是一个普适性的风控手段，说起来很有作用，真做起来，还是要看具体地域。匆忙写就，不对之处还请指正。
碰着个，还不到时候
不知道写答案排名前几个的，有几位在农村小额信贷方面有从业经验，看得我好揪心。在你们眼里信用社只是个存钱不放贷保险箱？农村经营户只能去亲戚和高利贷借钱了？还p2p，农村有几个会赶这个潮流？
本人浙江一家城市商业银行农村信贷业务两年半从业经历。银行所有信贷员跑各个村镇，上门给夫妻二人开的超市，几台冲床的小工厂，十几个小工的来料加工厂，一两台注塑机的个体户送贷款。各位，这样我们很多人都送不进去！因为浙江农村的信用社太牛叉了。他们网点遍布行政村，信贷员本地人了如指掌，贷款利率还他妈的低，一年或者两年一转贷，分分钟秒杀其他做小微客户的。实力好或者有当地有口碑的可信用贷款（2—20万不等），一般人找担保人或者多户联保，需求大的可以啊，抵押，没城市商品房？没事有国有划拨的厂房或者农村立地房信用社可以抵押（国有划拨性质可70%抵押信用社再次秒杀绝大多数银行）
别的地方我不知道，江浙一带信用社系统，有钱任性路子广，可能会有一些坑客户，收贿赂之类恶习，但是哪个银行没有啊。我知道的浙江农信社系统包括各种信用社，农业合作银行，农村商业银行，村镇银行，绝壁是农村小额贷款主力。
比较先进的比如：义乌信用社（温州，台州，嘉兴等发达地区相似，义乌市信用社仅为举例，皆可在公开渠道查询存贷款数据，人民银行每月报表）现在叫做义乌农村商业银行，现在有存贷款，信用卡，公司业务，国际业务，碳交易都有了，2014年6月存款404亿，贷款295.3亿，直接打趴好几家进驻义乌的股份制银行，兴业，招商之类完全不是对手。浙江农村百工之乡，乡镇企业，个体户，家庭作坊遍地开花，信用社绝对是他们的菩萨，许多浙江小老板从一个没田种快饿死的穷苦农民，到殚精竭虑创业逐步做大，我敢说他们之中绝大多数人都受到了信用社的帮助。我看过有几个客户的信用报告，最初信用社贷款5000，仅仅是5000，逐步做大，现在已经是百万的信用社贷款了。
即便是信用社有抹不掉的黑历史，在中国很多地方是坑爹的存在，但是在东部沿海发达省份，农村金融信用社和后来的邮政储蓄银行才是真正的耕耘者。
本人是是翼龙贷的一名员工。先说一下翼龙贷的运营模式吧。贷款人为夫妻双方，征信良好，加上有固定收入，就可以申请最高六万最长一年的贷款。月息只要一分五。但是，如果我们帮其申请贷款批下来以后，要收取百分之十二的服务费。其中线上服务费百分之六总部批下来钱的时候直接扣除了，而我们赚的就是剩下百分之六的费用，需要贷款人在体现的时候带现金过来给我们。在贷款人签订借条以及交付我们服务费的时候，绑定的银行卡是没有收到钱的，需要我们确认借条以后总部才批，一般审批以后第二天晚上七点之前钱就到卡上了。然后每月固定还利息就好了。翼龙贷的资金来源就是其他的有钱的人利用翼龙贷提供的平台投资这些下面我们代理审核过的需要贷款的人。这个坏账风险的规避，一是依靠我们最底层业务员的审核，就是贷款人提供的资料和家访等的初审评估，然后是上一级部门依靠我们上传的资料进行审核，北京总部一般都依靠我们审核，很少总部否定贷款申请。二是总部和地方省级代理，省级代理和市县级代理签订的有协议，规定如果出了风险双方各承担多少多少。我们普通风控也签订的有这个协议，承担百分之20的责任，但是我不知道这个是不是合法的责任协议。三是总部抽取的百分之六服务费里面一定的钱抽出来成立了一个基金，专门负责填补坏账似乎。目前我就职的翼龙贷下属代理公司运行不到一年，没有出现过坏账情况，所以实际操作也不知道。但是这个风险规避肯定是比较完善的，有个答案说真正的农民肯定不经常借钱什么的，我们这里借钱的农民大部分是养殖户和大棚的。这个下属代理基本目前交完钱以后就是坐地生钱，所以我的几个老板凑了很多钱又代理了别的地方的十几个县，年前就着急开四个县的业务。
农村贷款做得比较好的地方应该是在浙江。浙江丽水市早在2012年获得了央行的“农金改试点”。为此丽水人行专门成立了农金办研究、支持和调研农村金融情况。目前他们在农村贷款上，做的比较好的有“三权抵押贷款”，帮助很多农民贷到了款项。同时他们也有一个大数据库，做风控和信用体系。像浙江的义乌等地，农村金融，农村贷款都走在了前面。这跟政策和当地的经济环境有巨大的联系。其实通过数据显示，2013年，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%，然后全国农村地区的正规信达可得性仅为27.6%，远低于全国的40.5%。
正好我在做这一块。这几天事情特别多。占楼明晚来答。
百度一下美国垃圾债券，差不多就是这么个难度
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