组合贷款因流水不够或致无法办理？教你如何变通省息万元
来源：亿房网王青 日 14:38
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近日小亿接到了网友小张的来电咨询。在光谷工作的小张近日沿着地铁线在定了一套113米平的三房。据小张介绍他准备贷款80万20年，其中公积金贷款54万，商业贷款26万。在此之前他已每月缴纳1000元公积金连续缴纳了2年，通过公积金账号查询到可以使用公积金贷款54万。但是在交首付款之前小张被告知每个月实发的5000元工资流水根本不能成功办理组合贷款，小张必须能提供9000元以上的流水才能办理组合贷款，此时置业顾问建议小张先办理商业贷款，等到2017年5月交房之后办理出房屋两证再办转公积金贷款。这个建议让小张觉得特别不可思议，难道这几年的公积金都白交了吗？
贷款买房必须提供流水
根据武汉市公积金贷款额度最高60万元的规定，很多公积金缴存用户在买房的时候都会面临组合贷款，以武汉市中心城区房价10000元/平为例：
最低首付比例（25%）
最高公积金贷款金额
最高商贷金额
也就是说，在中心城区购买80平以上的房屋就可能需要用到组合贷款。
小亿通过采访银行的信贷员了解到：流水是银行评估购房者还款能力的重要指标，购买者必须提供充足的流水才能放款。那么我们需要提供多少流水呢？
1、商贷买房提供的流水必须是月供的2倍
2、纯公积金贷款在贷款金额少的情况下不需要提供流水，在贷款金额较大的情况下需要提供自己的工资流水，但是公积金中心对于纯公积金贷款的流水审核较松，只要有就可以了
3、组合贷款需要提供商贷和公积金贷款月供2倍的流水，而且公积金中心对于组合贷款流水的审核特别严格
组合贷款对流水要求严格
那么在办理组合贷款的时候流水不够就只能听从置业顾问的建议通过办理商贷后期转公积金贷款的方式来解决吗？如果真的这样做给小张带来多少损失呢？小亿为其算了一笔账：
贷款金额及年限
最新贷款利率
支付利息明细
支付利息合计
组合贷款（公积金54万+商贷26万）
公积金年利率3.25%，商贷年利率5.15%
公积金利息19.51万+商贷利息15.7万
商贷三年后转公积金贷
公积金年利率3.25%，商贷年利率5.15%
三年内支付利息11.8万元+商转公后支付利息24.46万元
也就是说如果小张真的按照置业顾问的安排办理商贷之后转公积金贷款将至少损失1.05万，除此之外小张还需要承担商贷转公积金贷款的3000元左右手续费。
小亿通过采访了邮政银行、招商银行、工业银行等贷款银行的信贷员了解到，目前公积金中心对于组合贷款的审核特别严格，由于小张的流水不足够所以只能办理商贷，如果提交假的流水，一旦公积金中心审核出来小张将被列入黑名单，5年内禁止使用公积金贷款。
但是小亿通过采访建行的信贷员了解到，小张的情况可以通过存一笔定期存款的方式来解决。小张只要在建行以外的其他银行存一笔定期存款，等组合贷款放款通过后就可以将定期存款取出，这样就算小张的流水不够还是可以办理组合贷款的。
关于流水你要知道的事：
1、办理商业贷款的时候银行流水确实只是一个形式，在购房者流水不够的情况下置业顾问一般会建议购房者花钱去办理一张贷款银行除外的其他银行假流水，因为最终的审核者是银行，所以银行一般会&睁一只眼闭一只眼&。
2、办理组合贷款的时候因流水不够导致不能办理的情况下不能盲目听从置业顾问的一面之辞。需要咨询贷款银行，有些银行是可以通过定期存款的方式放款的。每个银行的政策都会略有不同，在个人流水不足的情况下咨询贷款银行的意见将更加专业。
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[责任编辑：崔雯]
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Copyright & .CN Inc. All rights Reserved. 武汉亿房信息股份有限公司 版权所有你好，我刚买的房，首付30%，贷款15万，到银行贷款，说流水不够 - 相关问题 - 110网法律咨询
你好，我刚买的房，首付30%，贷款15万，到银行贷款，说流水不够，要求提高首付，自己现在资金不够，该怎么办？退房款，首付可以全额退吗？
房屋总价64.5万元，交了24.5万元的首付，还没有签购房合同，准备贷40万元，银行贷款说可能由于流水不够贷不下来款，应该怎么办？我想的是再补交5万元首付，可是开发商说不行。
你好，我买房付了首付，然后向银行贷款，因为用的假流水，银行那工作人员说我没信誉，我提交的资料得花钱才能退回来，否则也影响在别的银行贷款，是这样吗?
你好，我跟开发商签完购房合同去办贷款，银行告知我资信不够，不具备贷款资格。此前，我已按销售所说交纳了契税及公共维修基金。后面就牵扯到退契税，解除备案，退公维等一系列问题。开发商为了房子顺利出卖，告知我可以先解除备案，再跟老公假离婚，以老公的名义买。于是出具了 因对户型不满而双方同意退房的退房协议。由此，解除了备案退了契税。后来，开发商所售房产出现种种问题，加之给我带来了不必要的麻烦，我要求开发商退回已交房款16000。此时，开发商以是我资信不好导致...
你好.我是农村户口想开个加工厂资金不够，能去银行贷款吗都需要什么证件…
你好：麻烦问一下，朋友要管我借银行流水作为她的抵押房产贷款使用。我有什么风险？
你好，我是卖房的，本身我的房子有贷款，买方给我一部分首付我还了银行贷款，然后我配合买方贷款，但是在没有过户前，她像银行申请贷款，由于征信有问题，银行不给批，现在房子钥匙已经给他了，我们问他银行不给贷款他怎么办？他就说一直拖人办理，拖时间，可是我们着急用钱，我们该怎么办
你好，房子交完首付了，还没有办理银行贷款，如果离婚可以给老婆或老公吗？怎么办理？一般多少费用…
律师你好我买下了一套房，付了首付，但银行贷款办不下来，原因信用度问题不给贷款，房产商合同到期为由未交清房款 向法院起诉
，强制拍卖，现我该如何应付
请问首期付了流水不够银行按揭批不下来可以要求开发商退首付吗？
想要按揭买房，可是首付还差几万不够，想从银行贷款来首付，需要注意哪些问题？会出现哪些问题只需一步，快速开始
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房贷银行流水不够咋办？不同的人有不同办法
发表于 16-9-5 09:26:19
最近小刘买房时遇到了一些问题，本看已经看好房，签好合同已经到贷款这一步了。银行要求贷款人提供半年到一年的银行流水，但是小刘因为刚换了工作工资卡发生了变化，流水的时间不够。遇到这样的情况应该怎么办呢？
其实，流水不够有很多补救的办法，但是可能不同的人适用于不同的办法，具体而言，可有以下选择。
办法一：一次性存入一定数额资金
虽然因为工作原因，银行卡流水里面只有不到6个月显示“工资”字样，但只要向银行证明，自己是有还款能力即可。
具体而言，一是要让单位帮助办理收入证明，证明每月收入是房贷月供的2倍以上；二是通过一次性在工资卡里面存入一定数额资金，比如10万或者20万等，补充证明自己还款能力即可。
办法二：用公积金缴存证明代替银行流水
如果公积金、个税、社保没有断掉，部分银行也会同意以“个人纳税证明，公积金缴存证明、个人社保证明”代替银行流水。
但是个人纳税证明、社保证明代替银行流水，有一个前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳。这样才能证明借款人有稳定、固定的收入，同时也并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。
办法三：提供有效的担保证明
有的银行允许借款人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的。比如有的人是二套房，因为名下本来就有一套没有贷款的房，即使工资流水不够，也可以此为由开具担保证明。
但是由于各银行政策不同，并不适用所有银行，购房者可以多打听打听了再决定。
办法四：用夫妻两个人的流水贷款
对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，则可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。
比如某购房人每月打卡工资1万元，申请房贷每月要还6000元，按照银行的要求，月收入要大于房贷月供的两倍才可以贷款。现在只要购房人配偶的工资也在超过2000元，两人加起来共同流水大于12000元，贷款的可能性就大了许多。
办法五：提高首付比例
这是没有办法的办法，如果实在是流水不满足要求，贷不到相应的数额，又不能提供其他证明的，只能提高首付比例，把贷款额度降低到自己还款能力范围内。
到底具体什么样的办法最适合你，购房人还可以去当地的贷款银行进行咨询。
发表于 16-9-5 15:46:36
发表于 16-9-6 22:34:34
发表于 16-9-8 15:24:51
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