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　　随着互联网金融的发展，传统的理财方式已经从线下变成线上，其中P2P理财尤为火热。但随着网贷行业的发展，越来越多的P2P理财产品让人眼花缭乱，选择P2P理财产品实际上也就是选平台，那么什么样的理财产品才是切合自身的需求，又该怎样通过理财产品去看平台呢？小编这里就拿大型平台众易贷、人人贷、宜人贷为例，说一说这理财产品背后的故事。
　　众易贷
　　理财产品：分期车贷为主，房贷、信用贷兼有
　　看众易贷的项目，会发现早期的理财产品有房贷和信用贷款，目前为止大部分为分期车贷借款，合作的公司是河南中远之宝汽贸有限公司，借款期限为1个月，周期较短，年化收益率为16.8%，相较同行业处于中上水平。有资金托管，不支持自动投标，不支持债权转让。
　　对于这种有抵押物的借款项目来说，是需要线上与线下结合来完成，投资人就要看平台的业务模式及风控模式是怎么做的了。比如众易贷，汽车贸易公司通过平台借款代为垫付分期车除首付外的剩余金额，一旦银行对车辆购买人通过风险审核并由汽贸公司把车辆抵押给银行后，银行就会把贷款发放给汽车贸易公司，此时由汽车贸易公司把这笔钱通过平台还给投资人，就完成了一个项目的流程。在风控方面，众易贷采用借款人线上提交申请资料，线下由众易贷风控人员进行审核、实地考察。分期车贷的借款金额一般为购买车辆发票价格的70%，而抵押物的市场估价则必须在借款金额的2-4倍左右，或许更高。同时有借款方提供的连带责任担保方提供担保，以及平台的风险保障金对客户资金进行安全保障。项目信息透明度相较于同行业来说比较高，可以看到借款人的详细情况以及借款车辆的详细情况。当借款人在还款到期日当天的24时前仍未偿还完借款本息的，众易贷将根据“风险保障金使用规则”向出借人偿付此笔借款的剩余本金及利息部分。网站安全方面，系统自主研发，采用SSL加密技术，提高投资人信息与资金的安全。
　　另外，据我了解到众易贷对于房贷、信用贷的审批更加严格，比如信用贷只做河南郑州针对公务员的贷款，也是考虑到国家征信体系的不完善。而房贷是不会轻易审批的，因为考虑到房产的变现能力较弱的缘故。
　　人人贷
　　理财产品：薪计划、U计划、散标投资
　　人人贷产品中薪计划、U计划是针对不同的人群设定的一个理财方式，实现固定期限，复利收益，自动投标的功能，只是加入的方式不太一样，但最终的资金流向仍然是散标借款人。人人贷做的是信用贷款，借款期限基本在6个月以上，期限相对较长，平均年化收益率为11.91%，处于业界中等水平。没有资金托管，支持自动投标，支持债券转让。
　　对于信用借款，良好的信用是基础。人人贷借款用户线上发起借款申请，上传必要的审核材料，人人贷对于客户的基本信息进行分析，通过网络、电话以及其它渠道进行详实、仔细调查，避免不良客户的欺诈。资料审核完成后，根据个人信用风险分析系统进行评估，再由借款社和人员再次审核确认，通过审核后便开始筹标。借款人完善的所有信息基本都是通过网上填写资料或上传资料，只要资料符合要求，便会通过信用认证，没有实地的走访调查，没有进一步的验证资料的真实性，而借款人的信用等级则是通过一次次的借款还款来累计提升，借款人完全可以来刷信用等级。对于后期保障，有“本金保障计划”，借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），根据“风险备用金账户使用规则”，通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。人人贷虽然这样方便了许多借款人的资金需求，但平台的坏账风险还是埋下了比较高的风险。
　　陆金所
　　理财产品：稳盈系列、零活宝、票据、保险等
　　陆金所背靠平安银行，属于国资类网贷平台。理财产品较多，较复杂，有针对个人或企业的信用贷款，有票据、保险类的产品，期限6个月以上居多，没有资金托管，不支持自动投标，支持债权转让，平均年化收益率为8.04%，处于业界中下水平。
　　陆金所理财产品太多，不同的理财产品背后的业务模式以及风险控制可能就不一样，比如说稳盈―安e产品是面向个人对个人的借款，借款用户只要在网站进行申请借款，到门面申请贷款担保，由担保公司对借款人的担保申请审核，如果审核通过，便可进行借款，对于后期的担保措施，由平安期限的担保公司进行担保。但从项目信息上很难看出借款人的详细信息，项目信息纰漏并没有那么高，虽然背靠平安银行，但其它的安全保障措施却很一般，没有所谓的先行垫付和风险保证金等。其他的如票据、保险类的产品，投资者在慎重投资之前弄懂其背后的业务模式以及风控，更好的把握自己的资金流向。
　　随着互联网理财产品的垂直细分化，P2P理财产品也花样繁多，各种理财产品的形式也不尽相同，投资人在选择产品的时候要清楚自己的资金流向，根据理财产品来判断网贷平台的风控措施、安全程度是否真的像平台说的一样。未来互联网理财产品将成为理财主流，P2P网贷产品也将会加入这场理财产品争夺战，期待网贷平台会有一个更加健康的发展环境。
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众易贷，让钱转起来，让借贷从此更省心！
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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客服热线：86-10-
客服邮箱：如何进行还款？
1. 当账户余额不足支付当期还款时，您可先通过网银为账户充值；
2. 充值完成后，您可以自行点击还款；
3. 充值完成后，您也可以等待系统自动扣款，无需自行点击还款。
我会收到哪些形式的还款提醒？
您会在每月还款日的前三天以电子邮件、站内信的方式收到还款提醒，并在还款日的前一天接到客服人员的电话提醒。
是否可以提前还款？如何操作？
您可以随时进行提前还款。
登陆人人贷网站，打开【我的人人贷】--【借款管理】--【我的借款】页面，点击【提前还款】进行提前还款操作（与还款操作类似）。
提前还款的用户需要支付给出借人借款剩余本金的1%作为提前还款补偿金（违约金），不用再支付后续的利息及管理费用。提前还款金额公式如下：
: 提前还款应还金额
: 剩余本金
: 当期本息及账户管理费
: 提前还款补偿金（违约金）
注：提前归还部分借款不视为提前还款，仍需支付全部借款利息及账户管理费。
是否可以申请延期还款？
您不可以申请延期还款。您需每月按时还款，以免影响您的信用记录。
如果逾期还款，会有什么惩罚？
如果逾期还款，您要承担罚息与逾期后的管理费用，并会被扣去相应的信用分数。人人贷强烈建议您避免逾期还款，一旦发生逾期请尽快还清借款。: 罚息总额: 逾期本息: 对应罚息利率: 逾期天数逾期天数1-30天31天以上罚息利率0.05%0.1%逾期管理费计算方法如下：: 逾期管理费: 逾期本息: 逾期管理费率: 逾期天数逾期天数1-30天31天以上逾期管理费率0.1%0.5%
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s.parentNode.insertBefore(ag,s);人人贷理财到期了,钱会打到哪里_百度知道　　核心提示　　近年来,由于信贷调控,一些企业和个人难以从银行获得资金,被迫转向民间渠道借贷。同时,存款的低利率也使手头有闲钱的市民萌生放贷生财的念头。于是,收集双方信息、撮合交易的贷款中介机构开始出现。这也就是所谓的“人人贷”(P2P贷款)。　　“投入10万元,一年收益1万2”。这是不少“人人贷”公司向投资者描绘的美好“钱景”。对此,不少投资者很快对这种“新型理财”产生了浓厚的兴趣,并积极投入。然而,事实上,“人人贷”为他们许下的高回报,也许不过是引君入瓮的“诱饵”……　　“投入5万元,一年收益7000元。”　　“创新理财模式,保证资金安全,产品全面替代银行理财。”　　近日,在东和春天（）门外广场,一群自称某理财公司的理财销售顾问不时拉住过往市民,向他们推荐一款“预期年化收益率8%-17%”的理财产品。　　“高收益”神话背后的故事　　在销售人员的“引导”下,家住附近的龚云江开始对这款产品动心。　　“如果投10万,年化收益率12%,我就可以赚一万二。”龚云江算了一下,发现这比银行理财产品的收益率要高出一倍还多。　　但是,这事到底靠谱吗?龚云江突然想起,自己的朋友罗平以前好像投过这种产品,于是他给罗平打了个电话。电话那头的回复,给他泼了一盆凉水。　　2009年,手上有笔闲钱的罗平四处寻找投资途径,当时正值股市冲高回落,房价又处于高位,选择并不多。　　一次,罗平在街上遇到几个推销员介绍说,有理财公司可以帮助个人“放贷”给企业,利息超过10%。在“高额回报”的吸引下,罗平决定试试“人人贷”。　　刚开始时,罗平只投了一万元,一个月后收到了第一笔利息1000元。“高回报”到手,罗平对“人人贷”的信心大增,把手头剩下的4万元全投了进去。开始半年,每个月都能收到利息,但到了第7个月,那家理财公司突然消失,罗平的5万元本金也下落不明。　　投资理财公司靠吃利差生存　　“目前很多小企业无法从正规渠道获得,只能靠地下钱庄或者所谓的担保投资公司融资,资金利率往往大幅高于银行贷款的基准利率。”（）理财师何忠说,这一客观存在的市场需求,让一些人想到了“人人贷”这种剑走偏锋的“理财”方式,即从公众手中获取资金,转贷给有资金需求的企业或个人。　　一家资产管理公司总经理陈健说,从事“人人贷”的投资理财公司往往有两拨人马,一拨人马上街向市民推销“理财产品”,把收益吹得天花乱坠,以此获得民间投资;另一拨人马主要负责通过电话或各种广告,向一些中小企业推销融资产品,就是放贷。　　“这些公司贷给企业的贷款利息一般在20%左右,扣除8%的服务费,剩下的给投资者。”何忠说,在给企业放贷前,这些公司通常也会对贷款对象的资金状况、资信信息进行调查,如果贷款金额较大,甚至会要求对方提供房产等抵押物。　　如果贷款对象各方面条件优秀,这些理财公司会按优质客户标准给予优惠,比如将手续费降到4%。这样,贷款方需要支付的利息大约在16%左右。　　安全难保证,小心血本无归　　钱贷给了企业或私人,如何保证资金安全呢?　　“这确实是个风险敞口。”陈健说,银行贷款能够对资金用途进行监控,防止资金进入房地产、股市等高风险领域,“但这类理财公司风险防范能力很低,即使客户拿资金去赌博,公司也不知道。”　　他表示,脆弱的资金链往往是这类理财公司的“硬伤”。一旦赶上宏观经济低潮,贷款方资金链出现问题,就会形成连锁反应,风险很快传导到理财公司和投资者环节。　　“企业贷款期限大约是两年左右,市民理财资金往往一年就会到期,期限的错配自然会加剧理财公司的资金调度难度。”何忠说,一旦出现集中提取本金的局面,理财公司有较大可能不堪兑付压力而宣告破产,投资者的钱自然也打了水漂。　　更值得关注的是,“人人贷”这种理财模式,往往要求投资者将资金打到私人账号,这也使投资者从一开始就面临着被无良理财公司发起人“卷款”的巨大风险。同时,按照现行法律,“人人贷”可能涉嫌非法集资,投资者对政策风险也要有足够的认识才是。
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