P2P将禁止承诺保本保息 网贷平台拟禁止线下销售
意见稿规定，禁止“向出借人提供担保或者承诺保本保息”，进一步禁止P2P行业的刚性兑付。也就意味着，今后投资人要学会通过信息披露机制和自己的风险判断能力为自己“打伞”，而不能再躺在“保本保息”这种不可靠的刚性兑付承诺中。
（原标题：P2P将禁止承诺保本保息 网贷平台拟禁止线下销售）
年终岁尾，面对平台10%以上甚至15%的年化收益，你是否有些心动？各种保本保收益的推销与纷纷“跑路”的消息是否让你无所适从？昨日，银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，自此，网络借贷行业有了正式的、具有可操作性的法理依据，这将让有意尝试网络借贷的消费者吃上一颗定心丸。意见稿通过“负面清单”方式界定了网贷业务的边界，网贷机构向出借人提供担保或者保本保息，夸大收益、隐瞒融资项目的瑕疵及风险进行虚假片面宣传等行为都被明令。网贷平台拟禁止线下销售这份行业监管细则可谓“千呼万唤始出来”。此前，由于P2P行业迅猛发展但良莠不齐，加之监管细则始终未能出台，一些金融业界人士戏称P2P为无门槛、无监管、无资质要求的“三无”行业。这一尴尬现状一方面使得投资人难以分辨真正的创新性平台和伪创新、真欺诈的企业，发生了众多跑路事件，给投资人带来了巨大伤害。另一方面，互联网金融企业也因整个行业的信誉受损而受到牵连。今后，不少“三无”平台将被洗牌出局。意见稿规定，P2P平台的借贷金额要设置上限，引导用户分散投资。同时不容许在线下开展销售业务。除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。“P2P行业的特点和创新之处恰恰在于线上、小额、风险分散，这是监管层充分研究行业特点后作出的明智决策。”拍拍贷张俊分析。虽然意见稿里没有设置之前曾被业界预测的“5000万实缴资本金”的门槛要求，但是却提出，网贷机构必须选择银行作为资金存管机构。多位P2P从业人士认为，这个规定背后蕴含的门槛其实并不低。“与此前业内多采用的第三方支付托管相比，银行存管合作成本要高得多，需要花费大量的时间与金钱来对接。”最近完成了与资金存管合作的首金网总裁周健坦言。“银行对存管业务方的选择还是很谨慎，很多中小平台可能因达不到门槛而无法接入银行资金存管，或者因银行资金存管而加大了平台成本压力。因此，银行存管制度的实行很可能会加速行业洗牌，没有风控实力、资金实力的小型平台会逐步被淘汰出局。”金信网副总裁王凤华说。不得以保本保息瞎忽悠引人关注的是，意见稿规定，禁止“向出借人提供担保或者承诺保本保息”，进一步禁止P2P行业的刚性兑付。“P2P行业此前存在如此之多的乱象，重要原因是两大毒瘤难以破除：刚性兑付和过度依赖担保。”中国人民大学法学院副院长杨东分析。除了对投资平台做出规定，意见稿对投资人也加以约束。如投资人要了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力，并自行承担借贷产生的本息损失。这也就意味着，今后投资人要学会通过信息披露机制和自己的风险判断能力为自己“打伞”，而不能再躺在“保本保息”这种不可靠的刚性兑付承诺中。“即便不跑路，我投资的平台要是哪天干得不好要破产，我这钱还要得回来吗？”投资者吴先生发出疑问。像吴先生这样的疑虑在业内并不少见。在此之前，行业的退出十分残酷，跑路、倒闭、被调查成为P2P平台退出的普遍方式，投资人权益难以得到保障，对行业发展产生的负面影响可想而知。意见稿此次对退出制度也做了初步安排：平台暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告，应当在解散、被撤销或破产前，妥善处理已撮合存续的借贷业务。此外，网贷平台清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不列入清算财产，这将有效保证投资人资金权益。“在权益得到妥善解决的情况下，势必会减少暴力解决事件的发生，对发展壮大中的网贷行业十分必要。”理财范联合创始人申磊说。为行业创新预留空间“这下P2P平台的线下理财门面都得关门啦。”“看样子会有一轮改名潮。”昨日意见稿公布后，网络上、社交媒体平台上一片热议。对于业界最为关注的准入门槛，意见稿并未采用审核制，或是其他金融机构采用的牌照制，而是采用备案制。也就是说，网贷平台不设立任何资质审查，只需要平台提供相关材料去监管部门备案即可。在杨东看来，意见稿最大的亮点是“三个放弃”，放弃了事前监管、准入门槛监管、严格审慎监管，包括并未设置此前业内推测的注册资本金、风险准备金门槛等要求，为行业创新留出了一定空间。另外他认为，不强制性备案、为P2P平台留出18个月的宽限期，都是较为宽松、务实而创新的监管手段，对P2P行业的发展是利好。尽管未采用严格的牌照制、审核制，监管细则仍然未放松对P2P行业风险的把控。此次意见稿从信息披露、资金存管、信息安全等方面划定了12条“监管红线”，包括禁止平台代销金融、禁止从事股票配资、禁止发售保险或信托产品等业务。“此前试图打造综合理财平台的平台，可能将被迫拆分业务了。”邦帮堂董事长寇权分析。对于P2P的定位，征求意见稿开宗明义就进行了界定，即必须坚持做网络借贷信息中介，不许搞资金池，不许搞自融。“前期出现的很多P2P跑路现象，就跟搞资金池和自融有关，这一规定有助于减少此类现象。”业内人士分析。“互联网金融或者说科技金融，其本意就在于利用科技的力量解决传统金融行业的一些问题，而不仅仅是利用互联网进行宣传营销，甚至滥用这个标签做线下的非法集资行为。这一规定有利于引导行业回归互联网金融的正轨，促进行业健康发展。”积木盒子相关负责人评价。为了敦促企业用实际行动明确信息中介定位，意见规定，从事P2P的公司机构名称要带有“网络借贷信息中介”字样。业界预测，这可能会导致P2P公司掀起一波改名潮。
本文来源：北京日报
作者：孙奇茹
责任编辑：黄云_NF5535
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8 月 24 日，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开了新闻发布会，正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这份监管文件由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布，监管要求仍延续了征求意见稿所提出的信息中介、小额分散、负面清单制等核心内容。与去年 12 月发布的征求意见稿相比，新的暂行办法将 12 条负面清单扩充为 13 条，增加了禁止 P2P 进行债权转让，即 P2P 不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。此外，禁止关联交易被取消，变成了禁止自融和变相自融。具体的监管红线为:1. 为自身或变相为自身融资;2. 直接或间接接受、归集出借人的资金;3. 向出借人提供担保或者承诺保本保息;4. 自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;5. 发放贷款，但法律法规另有规定的除外;6. 将融资项目的期限进行拆分;7. 发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;8. 开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;9. 除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;10. 故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人;11. 向借款用途为股票投资、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;12. 从事股权众筹、实物众筹等业务;13. 法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。另外，今天公布的暂行办法允许网贷机构引入第三方机构进行担保或与保险公司开展业务合作，应充分披露借款人和融资项目信息，对网贷业务活动实行负面清单管理，不得开展类资产证券化等形式的债权转让等行为，有些网贷平台模式是庞氏骗局和非法集资，网贷机构不得自身为出借人提供任何形式担保。同时，办法还规定了个人与企业在网贷平台的借款限额，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币 20 万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币 100 万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 100 万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 500 万元。银监会普惠金融部主任李钧峰表示，银监会负责对网贷机构实施行为监管，具体包括制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，并负责网贷机构日常经营行为的监管;地方金融监管部门负责对本辖区网贷机构实施机构监管，包括备案管理和风险防范及处置工作。此外，P2P 明确不得线下推广。
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4月新增问题平台75家 监管层专项整治P2P网贷54岁老汉娶16岁姑娘 13年来夫妻生活很正常
虽然人与人的年龄差距过大会产生代沟，但这并不是绝对的。据英国《每日邮报》报道，英国夫妇乔(Joe)与尼克拉(Nicola)年龄相差38岁，但他们婚后的13年仍甜蜜幸福、家庭美满。
乔是一位退休的管道工，生于英国埃塞克斯郡切格威尔。他在54岁的时候遇到了16岁的尼克拉，俩人立刻坠入爱河。一年后尼克拉生下了女儿费莉希蒂(Felicity)，两年后二人完婚，目前育有3子1女。今年是他们结婚的第13个年头，夫妻俩正在攒钱筹办结婚纪念日，并打算在纪念日重新宣读爱情誓言。29岁的尼克拉说：“乔已经67岁了，但他仍活力四射。虽然他掉了10颗牙齿，略有啤酒肚，还患有心绞痛和关节炎，但他们的夫妻生活很正常。”
尼古拉表示，她和乔的爱情曾遭到亲友的强烈反对，人们会用“恋童癖”这种词辱骂乔。她的家人也从不和自己谈论乔，而这样的不支持让尼古拉很无奈。现在夫妻俩走进商店，会被误认为是祖孙俩，可乔并不介意，反倒觉得很有趣。乔说：“我很享受跟家人在一起度过的每一分钟。”
本文来源：环球时报-环球网
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