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& 【海外案例】SFNB:世界上第一家网络银行的互联网精神​
【海外案例】SFNB:世界上第一家网络银行的互联网精神​
&&日09:24&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)最初的网络银行又是什么样子呢？​　　这不得不追溯到15年前，世界上第一家&网络银行&&&美国安全第一网络银行(SFNB)诞生了，尽管诞生于互联网发展程度较低的上个世纪末，但SFNB在仍显示出了明显的开创性和突破性。​　　1996年初，SFNB全面在网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付。​　　它提供在线&柜台&服务的品类包括实时资讯、自助业务、服务指导、人工解答和安全服务等；其最重要的竞争优势还在于能提供免费项目、个性化服务和有吸引力的产品，而这些在我们今天看来正是&互联网精神&的核心要义。这些&互联网精神&如下表所示：​　　正是基于这种&精神&，SFNB在完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并后，SFNB一度成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产和1100万用户。但后来随着互联网泡沫破灭，加上经营上存在问题，公司一直未获盈利，1998年被加拿大皇家银行收入麾下。(来源：中信证券研报 编选：中国电子商务研究中心)
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中国电子商务研究中心 版权所有银行被逼去做电商的事
10:40 来源： 作者：王晓洁
核心提示： 银行并不指望借电商业务本身生财，而是意在让手中的庞大客户群以及渠道资源升值。
为享&大数据&红利，银行进军电商已渐成行业趋势。本报制图
《国际先驱导报》记者 王晓洁 发自北京
&全场包邮&、&限时抢购&、&超值回馈&&&如今，这些电商惯用的促销广告语也&降临&银行的官网。截至目前，中国建设银行、中国工商银行、华夏银行、民生银行等多家银行都跨界做起了电商业务，在网上卖起了袜子、运动鞋、洗衣机和平板电脑。
如果盘点2013年中国银行业的热词，&银行电商&可以入选，银行&触电&已成行业趋势。
建设银行善融商务、招商银行非常e购、浦发银行网上商城、交通银行交博汇、中国银行聪明购&&近年来，中国的商业银行争先恐后地做起了电商平台。近日，原银监会创新监管部副主任尹龙对外界证实了调任民生银行并筹建民生电商的消息，点燃了业界对银行电商模式的新一轮探讨。
据互联网资讯机构易观国际分析师张萌观察，从国有银行、股份制银行到城商行，几乎都在布局电商业务，经营模式主要有三种：只出售物品，不提供金融服务的自建电商平台、融电商与其他金融服务为一体的自建电商平台、与电商合作搭建金融服务平台。
银行为何要跨界做电商？张萌表示，银行布局电商，是为了顺应互联网时代客户的新需求。如今，银行客户的购物、交易行为都发生在网络平台，大量数据都产生并沉淀在网络平台，如果银行主动经营电商，便能掌握这些数据，在此基础上为客户提供综合性的金融服务。
&银行并不指望借电商业务本身生财，而是意在让手中的庞大客户群以及渠道资源升值。&张萌说。
建行副行长庞秀生今年初曾公开表示，银行基于电商数据分析市场需求、进而从中盈利，是善融商务平台上线的初衷。建行正在优化新的小微企业评级评分的系统模型，将线上交易数据融入模型之中。但是，在善融商务发展初期，能够收集到的线上交易数据仍然有限。
在易观国际分析师宋阳看来，银行做电商也是出于压力不得不做出的创新：&如今阿里巴巴这样的电商平台也成立了小贷公司，面向商户发放贷款，这意味着这些商户将绕过银行获得金融服务，银行能不急吗？&
东方证券在一份报告中指出，认识不足、行动迟缓的银行未来将面临越来越窘迫的竞争局面，而对于成功把握互联网金融趋势的银行来说，接触客户的渠道能力将显著增强，其信用风险管理等业务能力将持续受益于大数据技术，从而帮助其深挖小微贷款和消费信贷这些蓝海业务的机会。
突围要靠&错位竞争&
然而，银行电商之路并非坦途。兴业银行信用卡商城已经于8月31日关闭，信用卡分期付款平台&亿佰购物&今年6月申请破产，为银行电商模式敲响了警钟。
综合业内人士的分析，银行经营电商业务时，面临封闭体系下，客户来源不足的难题。与京东、淘宝等平台不同，不少银行电商只面向持有其银行卡的顾客，无异于自动屏蔽了大量潜在客户源。招商银行、广发银行、光大银行等设立的网上商城都只允许持有其银行卡的客户购物。
不仅如此，银行在这其中专业化欠缺，购物体验差。电商市场的竞争格局已经相对固定，银行若希望&后来居上&，就必须做到特色化、专业化经营。而银行在这两方面都不够突出。
同时，银行旧有管理机制面临挑战。宋阳表示，银行一直偏好争取大客户，因为成本较低、风险较小，一旦转向&薄利多销&的电商金融模式，必然要求业务流程、管理机制的创新。
银行电商这块骨头啃起来如此不易，那么，银行该如何杀入这一战场？专家建议，银行可以一方面发挥专业特长，搭建财富管理电商平台，与传统电商&错位&竞争。这条道路也符合银行的发展方向，随着利率市场化推进，银行的赢利点必然要从存、贷、汇转型为财富管理。
另一方面，银行业可与电商合作，取长补短，各取所需，未必自立门户。目前在电商金融的模式中，发展较为稳定的当属供应链金融，一大原因就是在这种模式下，银行与电商合作经营。更多精彩内容，请见《参考消息》官方网站首页。网址：
[责任编辑：韩冬]
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- 参考消息报社 版权所有 -电子商务在哪方面有发展? 银行方面呢?_百度知道跨境电商的本质是国际贸易。在国与国之间的商品/服务交换中，中国已经取得了令世界瞩目的成绩。根据WTO统计（2013年）：中国商品出口全球第1，商品进口全球第2；中国服务出口全球第5，服务进口全球第2。显然，不管是商品进出口，还是服务进出口，中国都已经是一个贸易大国了。但是，华丽的数据无法掩饰中国贸易的“外强中干”：尽管中国商品贸易总量已经世界第一了，但很多出口商品科技价值低，且没有自己的品牌；尽管中国服务贸易总量一直在稳步提升，但却连续二十年保持逆差，并逐年扩大。今天，互联网的风已经刮到了国际贸易。作为一种新型的贸易形式，跨境电商开始侵蚀传统贸易。是的，在当前国际贸易中，跨境电商的占比还不大。但增长的势头已经表明，国际贸易正在从线下转移到线上。历史的浪潮中，每一次大变革，都伴随着新旧更迭。这一次，国际价值链的重塑不可避免，“洗牌”将在国与国之间的商品服务贸易中重现。这不得不让中国政府重视跨境电商的布局。抓住了这次机会，中国将实现质的飞越，成为真正的贸易强国。我们从商品贸易和服务贸易两个方面具体分析。在商品贸易中，中国制造的价格优势正面临挑战，产业的转型升级也迫在眉睫。我们认为，跨境电商将有助于缓解这一状况，具体表现在以下两个方面：第一，
跨境电商缩短了国际供应链，有助于保持中国制造的价格优势。众所周知，中国制造的崛起凭借的是成本优势。然而，过去几年人民币已经升值了不少，未来将越来越市场化，靠国家汇率管制的人民币贬值时代已经一去不复返。此外，我们已经看到国内劳动力成本的逐年上升，人口红利将慢慢消失。市场化的汇率和昂贵的劳动力正在不断蚕食出口企业利润。根据2013年商务部对一千多家企业的问卷调查，我们发现，企业出口业务的平均利润率已不足3%。最终，企业为保持盈利，将不得不提高商品的出口价格。这也意味着，中国制造的价格优势正面临严峻的挑战。然而，在跨境电商模式下，尤其是B2b（小额跨境电商，区别于B2B）和B2C中，出口企业直接面对中小批发商、零售商或终端消费者。相对于传统外贸，整个供应链大大缩短，流通成本也进而降低。在这些节省出的成本中，一部分让利给消费者，一部分回归到出口企业。前者表现为终端产品价格的实惠性，后者表现为企业利润的增加。因此，中国企业如果能在跨境电商方面占得先机，中国制造的价格优势将继续存在。当然了，产业终究还是要转移的。一旦东南亚等地区也开始普及跨境电商，那么中国制造终将失去价格优势。解决这个问题的关键是中国产业的转型升级，而转型升级存在一定的滞后性。中国企业在跨境电商的率先尝试，让中国制造的价格优势得以继续保持。这个期间，便是中国产业抓紧转型升级的重要窗口期。第二，
跨境电商有助于提升商品的品牌化，促进中国产业转型升级。近年来，我们贸易结构得到稳步改善，一般贸易占比要远大于加工贸易。然而，在一般贸易中，OEM/ODM依旧普遍，中国自有品牌出口并不算多，有影响力的自有品牌出口更是少之又少。前文中，我们提到中国产业的转型升级，具体到商品而言，体现在两个方面：一是商品的品牌认知度，二是商品的科技含量。跨境电商无法提升商品的科技含量，但却有助于打造商品的品牌认知度。传统国际贸易中，中国的出口企业很少直接接触国外的终端消费者，市场信息主要来源于外国采购商。跨境电商中，流通环节的压缩让中国企业能够直接销售商品给消费者，并获得一手的市场反馈信息，这为品牌的打造提供了极大的便利性。此外，线下贸易中，品牌营销往往要求出口企业在国外设立团队，成本高且风险大。在跨境电商中，通过搜索引擎、社交网站等网络营销方式，能够在控制成本和风险的情况下，较快地提升品牌在消费群体中的认知度。在实际的操作中，已经有不少成功的案例，例如Anker、Orico等。在服务贸易中，我国处于常年逆差中，且以运输、旅游等资源劳动密集型产业为主。我们认为，跨境电商的全面发展有助于提升我们服务贸易的出口，增加信息技术、金融等知识密集型产业的出口比重。具体如下：第一，
跨境电商有助于建立网络渠道品牌，增加信息技术服务出口。品牌包括商品品牌渠道品牌。在国际贸易中，前者对应商品贸易，后者对应服务贸易。在传统出口贸易中，流通渠道由国外的进口商和批发零售商把控，中国的企业很难渗透进去。然而，在跨境电商中，渠道的建立变得异常简单：只需建立一个外文电商网站，一个渠道品牌便初具雏形。通过过去十多年的发展，跨境电商的渠道已经不再由eBay、亚马逊所垄断，中国的阿里巴巴速卖通、敦煌网、兰亭集势等都取得了快速的发展。其中，阿里速卖通已经成为俄罗斯、巴西等国家的知名购物网站。可以预计，跨境电商模式下的这些渠道品牌，将为我国服务贸易的出口注入新的活力。第二，
跨境电商对贸易生态圈的重塑，将带动金融服务出口。在跨境电商B2C模式下，我们难以改变国外消费者使用当地信用卡的付款习惯，也几乎不可能撼动PayPal在小额跨境支付中的地位。然而，跨境电商B2B则不一样，我们以阿里巴巴一达通为例。去年年底，阿里国际站联合一达通上线信用保障服务，打造了大宗国际贸易的在线交易闭环系统。如果发展顺利，一达通可取代基于银行信用的信用证，为国际买卖双方提供信用保障。我们知道，在信用证模式下，银行（尤其是开证行）主导相应的款项支付。在出口中，开证行就是国外买家所在的银行。一旦未来国外买家进行线上交易，采用阿里一达通提供的信用保障，那么国外银行在国际贸易中的地位将减弱。相反，国内银行、保险等金融机构则可与一达通合作，借助阿里巴巴B2B平台出海，为线上国际贸易提供贷款、结算、保险等服务。显然，这将有助于促进我国金融服务的出口。以上分析可以看出，跨境电商对商品贸易和服务贸易的改造，将使中国出口变得更具竞争力。那么，对于进口呢？我们认为，跨境电商能够将消费留在国内，这是国家布局进口跨境电商的目的所在。在此前的文章《从国家经济到跨境电商，深度解读“国务院部署完善消费品进出口相关政策”》中，我们已经详细阐述。实际上，跨境电商在宏观层面的影响还有很多：带动创业就业，服务于“大众创业、万众创新”；改变关、检、税、汇等政务服务流程，促进互联网时代的行政管理转型；主导新型国际贸易的规则制定，增强国际话语权；配合一带一路及人民币国际化，积极推动我国经济与国际市场的深度融合。这就是国家为什么如此重视跨境电商了。美達商事(Ribenmeida)　
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日期：09-11-27
　&网上银行&(Internet　　Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
　　随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这一潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨。
　　一、国外网上银行的发展情况 　　网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
　　目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 　　(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers 　　Entrium　　Direct　　Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
　　Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
　　Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、、、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 　　(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells　Fargo 　　根据国际上一家权威的评价公司，Gomez　Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells　Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
　　Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
　　Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells　Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells　Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
　　Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
　　目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 　　二、中国网上银行的发展现状 　　中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。
　　中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。 　　三、国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示 　　结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：(1)在现有的业务经营范围内创新服务品种。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。(2)重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。(3)扩大宣传，培养客户，开拓市场。若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。(4)网上银行对特定客户群体指向不明确。根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(Premier　Account)，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。
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