梁山夫妻大办离婚庆典，两人亲自把喜字剪开。
让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
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　　最近看了一篇理财文章，是苏宁金融研究院薛洪岩写的《年轻人，别老想着理财致富！》
　　薛先生认为，没有庞大本金作为基础，仅仅存在于理财收益率之间的微小差异，并不会让年轻人的生活有所改变，甚至会诱发贪念导致悲剧。
　　文章如此阐述：
　　就绝大多数人而言，理财收益率差个5%就不错了，5%的差异会怎么改变你的生活？ 本金1万块，一年相差500元，改善不了生活；本金10万块，一年相差5000元，依然改变不了生活；本金100万元，一年相差5万元，算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了，问题是，对于百万资产的人而言，多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人，恰恰没有百万本金，5%的收益率对他们而言，带来的是只是500或5000元的差异。 大把的理财鸡汤苦口婆心地教人如何理财致富，“年复利”演示就是最常见的案例：假设一年存10万元，年复利5%，20年后是583万元；年复利10%，20年后是1867万元…… 可是理财致富的真相在本金，本金太低，连复利和高利率都帮不了你。而本金高的人，本来就已经致富。基于此，理财致富是个伪命题。
　　年轻人恰恰缺乏的就是本金，一旦盲目追求收益结果，很容易掉入杠杆陷阱放大本金。高风险杠杆投资一旦玩完，年轻人就只好上天台了。
　　薛先生给了年轻人三个建议：
　　1、努力工作提高工作收入
　　2、保护好本金不要瞎折腾
　　3、正常花钱消费，及时享受生活
　　有理有据，兜头的一瓢凉水，不知道多少人被泼得一激灵。
　　近期，著名财经作者吴晓波也写了一篇文章《中国迎接“食利时代”的到来》。
　　他认为中国正在形成一个食利阶层，即仅以资产投资就可获得稳定甚至扩大现金流的群体，数量越来越多。
　　在传统社会主义者眼中，食利者和寄生虫没啥区别。
　　食利者阶层今天依然饱受争议，有人认为，食利者会加剧社会贫富分化和阶层固化，也有人认为食利者催生商业发展、指示机会所在，充分发挥了人的价值。
　　时代变迁，一部分食利者在中国已经摆脱了传统的偏见。他们追求更高水平的物质生活，甚至是爱生活、爱自己的一种表现，并不像在改革开放前被评判为不道德的事情。
　　其实我们也不用客气了，现在的年轻人都想成为成为食利者，这正是薛洪岩一文写作的原因。
　　上述两个观点貌似都很有道理吧？
　　好像也很矛盾？
　　吴晓波认为，食利时代已经来临。
　　而薛洪岩认为，食利是个伪命题。
　　年轻人到底应朝着成为食利者阶层目标奋进（如吴晓波一文所言）？
　　还是采纳“反鸡汤”告诫，远离理财致富，远离“贪欲陷阱”（如薛洪岩一文所言）？
　　这个问题大家先想想，我先讲两个真实故事。
　　十年前，有个湖南的年轻人来到广州，当时的他，完全符合薛文章中年轻人的状态：一穷二白，没有本金。
　　十年前，他的月薪只有300元，每年收入3600元，即使按照10%的收益，也就顶多是300多元的收入，根本无法改变生活。
　　但十年后，35岁的他已经达致财务自由。
　　你肯定会觉得奇怪，这样的收入怎么可能轻易达成财务自由？鸡汤？
　　这种与众不同的结果，起于他对理财致富完全不同的理解。
　　按照一般人的逻辑，理财收入是原因，财务自由是结果。理财收入完全覆盖了日常开支，达致财务自由。
　　但他却认为，先达到财务平衡后，才有可能提高个人劳动收入，进一步达到财务自由。
　　按照他的做法，假如一年只能结余1000元，那就把日常的额外支出控制在100元以内，这意味着这结余的1000元收益率能达到10%，就能达到财务平衡。
　　年轻人在本金太少时，必须克制欲望。
　　他的做法和薛洪岩的建议完全相反。
　　看到这儿，有人估计会跳起来：这叫什么财务自由？不就是苦行僧吗？
　　先别急（笑）。他的逻辑是，只有在开始通过微不足道的本金获得收益，覆盖掉自己的额外支出，达到财务平衡，你才会用更加轻松的心态，提高工作收入。在人生中为数不多的重大机会面前，轻装上阵，果断出击，将自己的收入提升一大截才能提升本金。
　　反之，如果钱不够花还要享受生活，月光甚至透支，怎么可能会有良好心态，在原本工资不高的工作中发挥最大潜力，从而获得赏识和晋升呢？
　　这位朋友在广州10年，完成了两次飞跃――
　　一次是凭借着工作积累和能力跳槽后获得了收入的大幅提升，另一次是抓住互联网兴起的机会果断创业，达致今天的财务自由。
　　他的起点与薛的文章描述相同，结论却与薛的文章完全相反。
　　十年间，他除了持续维持财务平衡，抓住机会以外，不断学习理财、踏踏实实实践理财、适当提高收益的路线，遵循的就是被薛泼了冷水的“理财致富之路”，一步步走到今天。
　　相信老粉丝们都猜到了，我的这位好友，就是在线理财教育大V、“理财巴士”自媒体的创始人大巴。
　　我的另一位同龄朋友，早已不从事实业，现在是LP（风险投资公司的有限合伙人），典型的食利者。
　　在年轻人眼中，他每年的投资回报足以支付日常开支，甚至还绰绰有余，完全可以直接退休、尽情消费、享受人生、随心所欲……
　　然而并没有。
　　他平时的工作状态跟“寄生虫”这个词完全不沾边，连我这个创业者都自愧弗如。
　　从早到晚只见他奔赴各地，各种考察项目，考察领域从机器人、VR、在线教育到无人机；投资洽谈从天使投资、到新三板上市再到并购计划；资金运用规模从上百万、到千万，再到用杠杆撬动过亿元资金……
　　每天如陀螺般连轴转，他却乐此不疲，甚至比我见过的大多数打工者还充满活力、激情四射，非常享受自己的人生状态。
　　亲眼看到他的实际行动，我只能用一句话来形容：财务自由不是人生的终结，而是另一段人生的开始。财务自由后，开始思考的不是能花多少，而是能创造多少价值。
　　这位朋友，如此乐此不疲的找项目投资，因为他，世上可能兴起一家创造价值、改变未来生活的新企业，而他会获得更高的投资回报。
　　衣食无忧后，他们寻找人生价值的动力，甚至会驱使他们比常人更努力。
　　想必你看到这里，也发现了上述故事和观点的有趣之处了吧？
　　好像并非是简单的二元对立，反倒是矛盾统一，相生相克。
　　如薛先生所言，本金不足盲目贪图收益率来理财致富，确实是妄想。
　　如果像大巴那样，控制欲望达成财务平衡，保持良好心态抓住发展机会，反倒能通过理财致富。
　　成为食利者，也并不意味着人生阶段就此固定，变成寄生虫。
　　相反，可能那时会有更多人像我的第二位朋友一样，步入人生一个周而复始的轮回，重新开始寻找生命的另一种价值。
　　看似回到原点，实际上已经进入另一个境界。
　　理财的哲学，其实也是人生的智慧。
　　作者：孙明展，中山大学统计系硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人！
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本文转自微信公众号：巴士 很多人在谈到理财的时候，想到的多半是投资，钱生钱，而实际上，理财的范围很广，包括了现金流管理、风险管理、投资管理等等，可以说，理财是理一生的财富。即使是从“理财”这两个字的字面上来理解，也应该是打理财富的意思，当然，还有另外一种解释是，理财是理性地安排个人或者家庭的财富。而我作为一名理财思维的身体力行者，经过长期的学习和实践，我越发觉得理财是一种生活方式。就好像要做到身体健康，就不是简单的吃什么补品就能解决的，必须要养成良好的生活习惯，包括：规律的作息时间和健康的饮食习惯，然后再配合适当的运动。最近我就在思考一个问题：怎样才算是真正找到了理财的感觉？或者说，要达到怎样的标准，才算是真正走上了理财的正途？1清楚自己的家庭财务状况你知道自己一年下来能赚多少钱，又花了多少钱，钱都花到哪里去了吗？你知道自己家庭到底有多少资产吗？如果你有负债，那你打算什么时候还清，又用什么方式去还呢？我想能够把这些问题都回答清楚的人肯定是不多的。因为几乎很少人坚持记账，并且懂得分析账目，然后找出当中的问题去改善它。简单来说，记账就是理财的第一步，只有先搞清楚自己的家庭财务状况，才能做到心中有数，遇事不慌。如果你还没有开始记账，即使你通过投资赚到再多钱，也不能算是理财达人。2对生活有安全感，对未来充满信心真正懂得理财的人会考虑到未来可能发生的各种问题，并且会利用各种工具来应对，提前做好准备。俗话说，不打不无准备之战，做好准备以后，就算真的遇到问题，家庭也能够维持目前的生活水平。比方说，利用将疾病和意外风险可能带来的经济损失转嫁给保险公司；又或者是，提早规划好自己的金和孩子的教育金。3有目标感，生活有奔头很多人工作就是为了赚更多的钱，收入越高，开支也就越大，在外人看起来，他很成功，但实际上，他已经厌倦了自己的工作，找不到生活的意义。开始理财以后或许能够改变这种恶性循环，理财的终极目标就是实现财务自由，到那时候，我们可以选择过自己真正想要的生活，做自己真正喜欢的事业。即使暂时没有实现财务自由，我们的生活也会更有奔头，不会仅仅为了增加金钱的数量而奔忙。4慢慢找到自己喜欢的生活方式现代人的物质生活变得越来越丰富，大多数人却迷失在别人的意见当中。别人都在用手机，为什么我只能用安卓手机？别人都买了房，为什么我只能租房住？别人都买车代步，为什么我还要挤地铁公交？为了获得别人眼中的好生活，加班更多了，焦虑也更多了。真正懂得理财的人，非常清楚自己内心真实的需求，不为别人而活，只想活出自己的精彩。5自动自发的理性世间的物质太丰富，若都想拥有的话，你就必须牺牲掉自己的生活，只有在找到自己喜欢的生活方式的基础上，才能真正做到理性消费，把钱花在刀刃上。理性消费并不是不消费，并不是吝啬，而是把钱花在真正能够让自己幸福的地方。同时，整个过程是发自内心的对理性消费的认同，而非勉强自己忍住不消费。大家对照这五点来看看，你真正找到理财的感觉了吗？
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融金所：为什么你的理财老是亏损呢？
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理财，在很久很久很久以前，是一件看起来遥不可及的事情，人们认为，理财，要有精明的头脑，有庞大的资产，有充足的时间……一系列条件，才算是真正的理财。理财跟普通人没有多大的关系
，在很久很久很久以前，是一件看起来遥不可及的事情，人们认为，理财，要有精明的头脑，有庞大的资产，有充足的时间……一系列条件，才算是真正的理财。理财跟普通人没有多大的关系，多是有钱人或者土豪的专利。然而，时间发展到21世纪，理财成为了一种普遍现象。理财就是整理自身资产获取更大的财富，但是，有些人理财本来是为了更好的过生活，后来却变成了亏损，让自己日子过得更加艰难，这就违背了理财的初衷。为什么你的理财老是亏损呢？我们来看一下。
大概2年前，2014年5月初，是牛市的起点，大盘点位2000点，之后用了一年的时间，上涨到（6月12日的）5178.19点，之后又用一年的时间，跌回到2800点附近，应该说，如果2年点对点看，依然还有40%的涨幅（），但对于绝大多数人来说，是亏损的。这是什么原因？为什么牛市过后，更多的人是哀鸿遍野，中间挣过钱啊，但最后还是亏损？
每一次投资后总结，为对以后的投资行为有指导意义，避免重蹈覆辙。我总结了一下，收益被吞噬，然后亏损的过程是这样的。
有一点点投资经验的都知道，如果想抵御通胀，那一定得买一定股票类资产，比如股票，股票型基金，混合型基金等。因为这类资产的平均回报一般高于每年10%。比如去年股票基金平均收益40%。
所以在投资这类产品的时候，特别容易犯一个投资心理学的问题，就是越涨买的越多。
最开始还知道股票类资产别买太多，然后随市场上涨。觉得利润越来越多，亏一点也不怕，自然就会从心里愿意调配更多资金投入股票类资产，无论股票还是股票基金，本质是一样的。
比如，你要是一共有100万，您50万参与股市，50万做固定收益类债权产品，当股市涨了30%后，您觉得挣了15万了。有这个收益打底了。就想从固定收益资产里拿出30万投入股市，因为都说市场还会涨。
就算万一跌了，新投入的30万跌50%，才把利息亏进去。当然这里就出现了一个漏洞，但往往冲动的时候想不明白的。
所以这时候您的本金100万，就变成了，80万在股市，20万在固定收益。
因为您已经挣了15万，所以您现在有95万的股市资金，20万的固定收益。
好，市场开始下行，您以为只是短期的波动，没卖，或者是跌停板，根本卖不了。
真实就是市场从5100点跌到2800点附近，45%跌没了，95万股票类资产啊，还剩52万。
最后一算账，100万，变成了（股市52万+固定收益类资产20万=72万。）72万了。
刚才说到特别容易忽视的就是，上涨的10%，和下跌10%，挣得和亏得不一样多。比如，100万，收益10%，变成110万，然后在110万基础上下跌10%，亏11万，变成了99万。
千万别觉得自己不会犯错，牛顿有一句名言，就是“我能计算出天体运行的轨迹，却难以预料到人们的疯狂。”因为连牛顿这样的科学家，都曾经因为投资一只股票而让自己白干10年。
我用了这么大篇幅说这个，就是要告诉大家一定要牢记这三点，这里面蕴含了无数前辈血的教训。
您想想，在理财是会不会有这样的问题，没经得起诱惑或者身边朋友丛勇，市场越上涨买越多。或者以为有了一个发财的秘密消息，全部身家都压上。
是不是也会有，市场不好了，不愿意卖，或者要卖也是卖有了收益的，把亏损的还留在手里？
为什么你理财老是亏损的。那么怎么做呢？
第一，要制定固定的投资额度。
随着市场上涨，钱投得越来越多，而市场下跌，钱投得反而越来越少，导致市场在底部时，我们反而没有钱补仓了，俗称便宜了确没钱买了，这就是典型的“追涨杀跌”，往往以亏损收场。我们应该根据自己的总体规划，一类型资产啊，尽量固定一个相对的投资额度。比如股票类资产就占50%比例。
第二，卖差的，留好的。
市场波动的时候，是卖赚的还是卖亏的？
多数人的做法是，把赚钱的那只卖掉，留下亏钱的那只。那么结果是，优汰劣胜。长期下来，导致持有的产品是相对较差的。那这些较弱的产品之后的表现会好吗？
你期望他咸鱼翻身，浪子回头，未来的表现能好起来？这个本身是打问号的。而且我们用很多大数据回测看过，某个阶段表现较差的产品，通常之后较长时间表现依然很弱。
第三，按照资产配置的方案定期调整。
官称资产再平衡，俗讲，就是调整回科学配置的那个比例。
还是刚才那个例子，如果挣了的那个15万，根据资产配置的要求，回归到50%股，50%债的比例，那115万，会57.5万的股，（57.5万的债），抛开一切干扰因素，同样下跌45%，股变成了31.6万，最终（31.6万+57.5万，）是89万。比刚刚例子冲动加大股票类资产，下跌到72万而言，少亏了17万。
注意了，这个时候重要了，如果再继续冷静做一个再平衡，89万5比5分股债比，当市场回调3200点左右，上涨15%的时候，加上固定收益全年有6%的收益，那总体资产回到99万。如果是刚才那个变成了72万那个，没有做再平衡，等反弹15%，总体是80万。差距这20万，就是真实的解释了，为什么要做如上三点的重要性。
所以，正确的做法总结：不管牛市熊市，建立资产配置，将每个大类的投资比例定下来，每隔一段时间资产再平衡，这样其实是一种“资金管理”。对于持仓的产品，要坚定的优胜劣汰，将不好的卖掉，保留或者替换好的产品。
当然，随着社会的快速发展，现在的理财方式也变得丰富起来，除了股市，还有P2P网贷等互联网金融理财产品。理财亏损的时候，要了解这种理财方式是不是适合你，是不是你的菜，只有真正喜欢，真正用心去关注，才能够从中获益。
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