为什么银监会只支持银行直连和直接存管?_中国发展网
为什么银监会只支持银行直连和直接存管?
摘要：不管是交易前、交易中还是交易后，投资人进行充值、投资、提现等操作，都需要厦门银行配合发出指令方可成功，整个过程发生在厦门银行系统内，受银行全程监管，厦门银行对交易情况进行实时监督和定期披露。
日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》早已明确要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。近日，银监会向各银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下简称&《征求意见稿》&)，为平台存管划下监管红线，明确要求&存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。&
三种银行资金存管模式简析
目前，银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。
我们来看看这三种模式的优势、弊端分别是什么?
三种不同银行存管模式利弊比较
银行直连，优势体现在借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部，成本低，该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离，避免发生资金池;而劣势表现在，目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意，但实际情况是随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展，用户对支付体验的要求日益增长，这是银行直连存管模式最大的劣势。
直接存管，是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异&&账户开在银行，资金结算由银行完成，该模式银行夹于P2P平台和用户之间，有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。不同的是，直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展，第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。直接存管的弊端在于，由于第三方支付通道取自于银行，其支付成本略高。
联合存管，借款人、出借人账户开在第三方支付公司，而银行只负责交易完成后的金额对账记录，属于弱存管，劣势在于，无法做到银行的时时结算，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险存在;优势在于研发成本较低。
国家趋紧监管 剑指&合规&
国家为什么把联合存管划上监管红线?其要达到的实质目标是什么?
联合存管之所以被列为国家监管红线之内，主要原因在于用户资金不是直接到达银行，而是需要先经过第三方支付才可到达银行，同时用户资金及流向不由银行监管。由此可见，银行是否直接监管用户账户、资金是国家衡量是否合规的关键要素。
实际上，明确银行在资金存管中的&服务&角色的定位，国家意指鼓励银行&大胆&接入P2P平台的资金存管，以规避P2P平台触碰资金的风险。
那么，在银行存管方面，银行相比其它金融机构具有哪些优势?第一，银行是持牌的金融机构，也是中国最重要的金融机构，资金和风控能力相比其它金融机构更强;第二，银行具有更完整的管理体系和管理能力;第三，银行在存管过程中更客观、更中立，能够真正发挥存管的作用。
在直接监管P2P平台资金及流向的过程中，银行可以观察到P2P平台项目的逾期率、坏账率，进而实现国家的真正监管。所以，银行直连和直接存管是符合国家的监管要求的，有机会成为P2P行业未来主流的存管模式。
截至2016年6月底有100多家平台与相关银行签订了资金存管协议，然而签约率不及全部正常运营平台的5%。而银客理财采用的是符合监管要求的&直接存管&模式，已于7月16日正式上线，不仅在合规性上做到最高标准，上线后经过近一个月的运行，投资流程也做到了便捷简单，用户体验很流畅。每个用户都在厦门银行开设有完整且细化的独立账户体系，结算体系和反馈自查体系，每一个投资人和借款人都有自己的银行子账户，每一笔资金的流入与流出都是专款专用。不管是交易前、交易中还是交易后，投资人进行充值、投资、提现等操作，都需要厦门银行配合发出指令方可成功，整个过程发生在厦门银行系统内，受银行全程监管，厦门银行对交易情况进行实时监督和定期披露。
合规者 得天下
国家监管日趋收紧，从去年的银监会吹风和闭门会议，到去年底频繁提出网贷监管意见稿下发后，监管思路逐渐明晰。随之今年互金专项风险整治，各地监管机构连同公安、工商部门加大了网贷行业的排查力度，前期已经有相当一部分平台被淘汰。
接下来P2P平台谁做到满足监管要求，谁就有机会成为优胜劣汰后的强者。银客理财不断积极推进配合支持合规的监管需求，目前已成功对接了中国支付清算协会的信息共享系统，加入了北京市网贷行业协会的信息披露系统。作为中国互联网金融协会首批会员单位，银客理财也在积极配合它的备案。而且，银客理财拿到了国内90%以上平台没有获得相关证明的&网络借贷平台应获得通信主管部门认可的电信业务经营许可&，即业内所称的ICP证，它也是成为开展资金存管的必要条件之一，这也可以看出实现银行资金存管对平台的要求比较高。
此外，银客理财拥有雄厚的资金实力，自2012年成立至今共获得4轮5亿元融资，并引入昆仑万维和云游控股两家上市公司背景。基于不断满足用户需求、供给更多优质资产，将产品升级为银盾计划，上线交易所、保险类优质。
未来，银客理财将继续坚持以用户为中心，以合规作为发展准则，为银客投资人提供更专业、更安全、更高效的互联网理财服务。又一家平台即将上线银行存管，2个月完成技术对接--百度百家
又一家平台即将上线银行存管，2个月完成技术对接
分享到微信朋友圈
某知名商业银行总经理表示“对于平台的准入，银行综合考虑了注册资本、实收资本、股东的背景、平台的风险控制模式，以及平台的技术实力和业务量等一系列的因素。”这些硬性指标也将一大批平台拒之银行存管门外。
钱升钱理财：由知名互联网公司和权威金融机构高管团队打造，专注金融科技领域创新的年轻黑马平台。近日据官方透露，钱升钱理财即将正式与银行签订平台资金存管协议，目前钱升钱已完成全部技术对接工作，存管系统将于5月17日正式上线。
与银行系统的对接更考验技术实力
依据2015年12月颁发的《P2P行业监管细则征求意见稿》中的相关规定：网络信贷信息中介机构应与资金存管机构签订存管协议，同时，资金存管机构分别为投资人与借款人开设独立的资金账户，依照投资人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令（如充值、提现、还款等），对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。
而想要实现这一系列复杂的与银行级别的系统对接工作，技术门槛高企，将很多实力薄弱的平台阻隔在外。并且受限于技术能力，很多平台的存管系统对接周期往往长达半年甚或更久。也因此，是否能够高效地接入银行存管系统，成为业内判断一家金融科技公司技术实力的标准之一。
钱升钱联合创始人 王明亮
钱升钱联合创始人王明亮，曾在腾讯社交网络事业群多个部门从事企业产品研发和海量数据运维等工作，有超过10年的互联网产品研发经验，也是互联网行业资深的全栈工程师和后端开发工程师。今年3月，王明亮带领钱升钱技术团队接手银行存管的技术对接工作，经过几轮测试后，到5月17号系统正式上线，实际只用了不到2个月。
据了解，目前真正与银行存管系统实现了技术对接的平台，在全国仅10余家，钱升钱与银行的存管模式更是少数的为平台、投资人、借款人分别开设账户的“银行直接存管”模式，此前使用这种存管模式的典型代表是积木盒子。
严格审批平台准入资质
不仅如此，存管银行对企业的资质也有严格要求，某知名商业银行总经理在接受记者采访时表示：“对于平台的准入，银行综合考虑了注册资本、实收资本、股东的背景、平台的风险控制模式，以及平台的技术实力和业务量等一系列的因素。”这些硬性指标也将一大批平台拒之银行存管门外。
据了解，钱升钱在线上获客、推广渠道投放、后台存管体系、数字化风控、动态支付清结算系统以及正在研发的机器人理财等多个领域，均取得了不俗的成绩：仅“钱升钱理财”这一款移动端产品，在没有进行任何线下推广的情况下，凭借数据模型指导线上投放、运营，已获得100万+用户的青睐，在平台上线18个月时交易额即突破30亿元，迅速成为金融科技领域的后起之秀，也因此成为中国互联网金融协会首批最年轻的会员企业。
在行业监管日渐收紧的当下，钱升钱与银行资金存管系统的成功对接，意味着这家年轻的平台正在向更加合规之路迈进。
分享到微信朋友圈
在手机阅读、分享本文
还可以输入250个字
推荐文章RECOMMEND
阅读：9160
热门文章HOT NEWS
这是 一个离我们并不算远的国家，距离中国云南省不到500公里远...
娱乐资本论
首席发言者
百度新闻客户端
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻听说那个银行存管系统非常难搞，体验超级差，求证一下。_百度知道25家银行涉足P2P存管 真正对接的平台不到10家
来源： 编辑：中商情报网
在今年7月18日发布的《关于促进发展的指导意见》中，提出了资金存管的要求，此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。
据网贷之家不完全统计，截至日，至少有25家银行布局资金存管业务，超过70家P2P平台与银行签订资金存管协议。不过，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台，目前仍不超过10家，其中包括积木盒子、德众、口贷网等少数平台，其银行存管系统已正式上线。
盈灿咨询研究员陈挚对此表示，《指导意见》出台近半年，陆续传出有关银行和P2P平台合作的消息，但真正完成银行存管对接的平台不多，仅为个位数。
他分析称，“银行的高门槛和对P2P网贷这一非标准化产品的生疏，机构在《指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》出台后的曲线介入，以及P2P平台在监管预期下的迫切需求，可谓各有各的苦恼，目前三者都仍在摸索中，资金存管的方式也是五彩斑斓。”
不过，他同时也指出，随着未来监管细则的出台，银行、P2P平台以及第三方支付机构会明确自身的定位，更加完善合理的资金存管模式将浮出水面，这对整个P2P行业的健康发展以及对人的权益保障会更加利好。
抱怨：银行进度慢、服务差、开发周期长
今年2月10日时，民生银行在北京召开“网络交易平台资金托管系统”发布会，正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司成为该系统的首批合作平台。
此后，民生银行相继与十几家P2P平台签订了网贷资金托管战略合作协议。其中，第二批合作的P2P平台包括爱钱进、邦帮堂等，第三批合作的P2P平台有投哪网、银湖网、e路同心等。
不过，根据公开资料，目前切换至民生银行资金托管系统的平台还只有积木盒子，包括人人贷等首批合作在内的多家平台，尚未完成系统对接。
有业内人士称，“民生银行的系统一次只能对接一家，一大批已经签约的P2P平台都在排队等候。积木盒子与民生银行的对接，磨合了大半年时间。P2P平台肯定都想合规，但是，银行进度慢、服务差、开发周期长，这是公认的。”
不过，他也指出，每家P2P平台的业务不同，例如人人贷的U计划，较为复杂，民生银行与人人贷合作，就需要修改原来做好的模板，这对银行的要求是极高的。
探索：P2P资金存管，路漫漫其修远兮
据了解，在2013年初，P2P还处于野蛮发展阶段，银行与第三方支付公司纷纷对P2P平台退避三舍。当时，汇付天下以账户系统托管为切入点，较好地解决了客户资金流与信息流的分离，满足了网贷平台的需求，为行业发展提供了完善的基础建设服务。在行业一片混沌的情况下，汇付天下的模式，也给了行业一个合规和稳健发展的可能性。
此后，看到P2P这一“蛋糕”的多家第三方支付公司，纷纷抢滩资金存/托管业务。
再到后来，“第一个吃螃蟹”的民生银行，成为最早涉足P2P资金存管的银行。
而继股份制银行、城后，国有大行建设银行也开始介入P2P资金存管。今年9月17日，信而富宣布，联手建设银行、富友支付开启“银行+第三方支付”资金存管合作的新模式。这一模式，标志着国有大行参与P2P资金存管业务的破冰，也为行业合规运营，提供了新样板。
随后，11月24日，招商银行牵手拍拍贷，就P2P交易资金存管服务达成合作协议。
据了解，目前已有建设银行、招商银行、民生银行、广发银行等十余家银行，推出P2P平台的资金存管业务。
业内人士指出，虽然眼下资金存管的进展情况不尽如人意，但不可否认，银行、第三方支付公司在P2P资金存/拖管方面所做的努力，是值得肯定的。“抱怨归抱怨，至少，汇付天下、民生银行在资金存/拖管方面的探索，是引领行业向正确的方向发展。即使在‘存管’时代，‘第三方支付公司+银行’的合作模式，也为行业提供了一个既符合监管要求，又行之有效的过渡方案。”
趋势：“第三方支付+银行”资金存管模式，或成当下主流？
据了解，目前P2P与银行开展资金存/托管主要有三种模式：第一种是银行+第三方支付（以富友支付和建设银行、汇付天下和恒丰银行为例）；第二种是民生银行的托管模式；第三种是招商银行的资金存管模式。
双乾支付市场总监从利波表示，托管，要对借款人有责任，银行一般不愿进行托管，最多是存管。不过，即便是存管，银行合作的门槛也是很高的，另外，开发出一套存管的系统已经十分不易。
“目前P2P行业依然鱼龙混杂，风险较大，银行态度审慎。想对接银行的P2P平台中，有90%可能与地方分行关系不错，但地方分行将合作申请提交总行后，要么是审批周期太长，要么就是不批，所以能合作的很少。”
一边是众多P2P平台对接银行资金存管的迫切需求，另一边是银行的高门槛与慢流程，P2P资金存/托管的进展不尽如人意。
不过，在从利波看来，这对于支付公司来说，是好事，因为与银行合作，正好互补。“我们提供客户源，提供售后服务和技术对接，银行得到它想要的资金沉淀，P2P平台得到银行的存管，可以说是三赢。”
爱钱进创始合伙人张辉也指出，第三方支付机构市场化程度较高，技术灵活、清算速度较快、费率低，可以很好地满足P2P网贷小额、高频、响应速度快的需求，提供给投资者很好的用户体验。因此，就现阶段来说，第三方支付公司与传统银行比起来，其自身优势依然存在。
盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，当前银行在P2P资金存/托管服务方面的意愿、能力和经验不如第三方支付公司，但监管的要求又需要银行的资质和底层账户体系，所以，优势快速互补的“第三方支付+银行”资金存管模式，或将成为当下主流。
中商情报网版权及免责声明：
1、凡本网注明 “来源：***（非中商情报网）” 的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。
3、征稿：中商情报网面向全国征集创业、财经、产业等原创稿件，并为创业者创业项目、产品、人物提供免费报道！中商创业交流QQ群：<font color="#ff163&&
相关事宜请联系：4 邮箱：
大家都爱看
近日，新三板相关政策连续发布，国务院和证监会全力推进新......
在经历了11月末的回落后，12月以来A股市场震荡加剧，主要......
《老炮儿》电影海报
根据初步统计，周六大盘攀升至3......
《恶棍天使》电影海报
根据初步统计，周六大盘攀升......
《唐人街探案》电影海报
根据初步统计，周六大盘攀......
《万万没想到》电影海报
根据初步统计，周六大盘攀......
中商情报网讯：中商产业研究院大数据库数据显示：2014年台湾......
中商情报网讯：中商产业研究院大数据库数据显示：2014年台湾数控......}