安心保险如何玩转互联网基因
导语：对于许多互联网保险从业者而言，保险互联网+的路径正在逐渐明晰。或许，互联网基因将催动一个保守行业发生蜕变。
经济观察报 记者 韩宋辉
经历了多年稳步发展之后，中国保险业正在逐渐接受&互联网&基因。
中国保险行业协会发布的《2015年度保险市场运行情况分析报告》(下称《报告》)称，互联网保险异军突起，2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍。
对于许多互联网保险从业者而言，保险互联网+的路径正在逐渐明晰。在安心保险工作的多位员工认为，互联网保险保费的激增并不奇怪。事实上，安心保险团队早已不单单把互联网当做销售渠道，而是以互联网式的扁平化方式来搭建公司的组织架构，提高公司全流程的运营效率。同时，围绕&衣食住行&等场景来挖掘风险，并开发相应的保险产品来满足日益繁多的消费者风险管理需求。
或许，互联网基因将催动一个保守行业发生蜕变。和其他三家互联网保险&小伙伴&一样，2016年获批开业的安心保险正试图探寻国内互联网保险发展变革的路径。
组织架构扁平化
如今，互联网风潮下的世界早已沧海桑田，互联网对保险业的改造正在慢慢凸显。这种变化可以从中国保监会批筹保险牌照的性质和开业批复的速度得以看出，2016年前两个月便接连批准两家保险公司开业，并且都是互联网保险牌照。
一位保险资深从业人士认为，近两年发放了4张互联网保险牌照，表明中国监管局希望给中国保险行业注入新生力量，尝试探索互联网+能够对保险业产生怎样的变化，对传统业务流程进行改造，譬如互联网理赔，探索出更多创新。
诚然如此，仅凭一纸互联网保险牌照能够带来哪些实质性变革呢？首先是定位。这决定了一家公司想成为什么、做什么、如何做。
与传统保险公司仅仅将互联网作为销售渠道之一的定位不同，安心保险更愿意把自己称作是&由内而外&的互联网化机构。&我认为互联网保险1.0版本就是将互联网作为销售渠道卖产品；互联网保险2.0是利用互联网技术实现保险全流程的扁平化处理，优化客户体验；而互联网保险3.0则是通过物联网技术让保险风险识别更容易，嵌入更多场景，提供增值服务；甚至可能还有互联网保险4.0，是通过区块链技术每时每刻互联互通，对保险业产生更深刻的变革。&安心保险总裁钟诚接受经济观察报专访时表示，安心保险目前处于互联网保险2.0，内部组织结构和运营流程实现扁平化，争取给用户带来更好的体验。
而传统保险机构的组织架构相当复杂，类似总部-省公司-市公司-县公司很多层级，每个分支机构配置一套管理班子。&传统保险机构按行政区域设置层级，冗杂层级设置导致了信息传递走样、效率低下、管理成本高企等弊病，这也是传统保险机构运营成本居高不下的原因。&安心保险副总裁陈静告诉经济观察报，安心保险的内部组织架构不走传统老路，采取互联网化的扁平结构，不设立分级分支机构，只在有客户和服务需求的城市设立服务中心，都由总公司直接统一管理，避免管理落地偏差和信息传递消减。
据她透露，目前安心保险的业务管理架构分为前台、中台和后台。前台负责寻找合作伙伴，寻找场景，挖掘客户需求；中台负责把客户需求形成保险产品并通过IT系统与场景对接。&产品设计、条款设计到位之后，核心业务的开发周期一般两周完成，而传统保险机构的周期至少要两个月。&&传统机构一般使用的是瀑布式开发，把业务涉及的所有场景和模块都考虑全了，再全面分析设计和后续开发。这种开发周期比较长，往往最后实现的形态和原始想法出入很大。&安心保险IT总监李琳补充道，而我们采取的是敏捷式开发，把一个业务场景打散，分成小的模块各自安排设计和开发，这样开发周期短，还可以进行快速修整迭代，也就是互联网的&试错&。
上述保险资深从业人士认为，这种&试错&精神已经成为互联网企业的精髓，而对于保守派的传统保险机构却不敢想，传统机构一个新项目鼓足干劲上线也要一两年，哪有时间和精力&试错&。不过，这对于没有历史遗留架构的互联网保险公司而言，可行性要大得多。
&零&销售员
与此同时，在保险产品销售上，安心保险放弃了传统保险引以为豪的数以万计算的销售队伍。已经坐拥市场主要份额的传统保险机构都在拼命抢人，刚出生的安心保险零销售员如何玩转？
钟诚透露，与很多传统保险机构一样，安心保险的销售渠道刚开始主要也是和第三方平台合作。然而，不论是寿险的银保渠道还是车险的车商渠道，传统保险机构被渠道绑架的困境令人唏嘘不已。
&我所说的平台渠道和传统保险机构是有差异的，这里讲的渠道主要是场景的概念。&钟诚解释道，传统保险机构之所以被绑架是因为客户已经成为渠道商的私有财产，所以保险公司拿不到客户的真实数据，客户已经成了渠道商之间的垄断性资源，这就导致了传统保险公司实际上没有&真正属于自己的客户&。不仅如此，保险公司的服务不能直接到达客户，那么对客户的服务效率是打折扣的，也就导致了&理赔难、服务差&的现状，从而形成了保险公司&形象差、又亏损&的&两头难&难题。安心保险当然不会走传统保险机构的老路。&与我们合作的第三方平台，必须提供客户的真实资料，当然我们双方可以签订协议去保护第三方平台未来的利益。&钟诚直言。
实际上，安心保险这里所说的&第三方&不局限于保险中介、第三方售卖网站等传统意义上的第三方，还包括个人。&其实，这是一种场景营销，是安心保险最重要的营销理念。&钟诚说，围绕每个人都有某些保险产品的场景。譬如每个人身边都有有车一族，每个人身边都有意外险、航延险需求者。
当然，谈到互联网就离不开流量考量。作为首家互联网保险牌照的获得者，众安保险凭借&三马&的背景，被认为是首批获批互联网保险牌照的流量之王。不仅如此，流量大户百度、京东都明确表示在积极申筹保险牌照。
流量之争已然开始，这似乎已成为新型互联网保险公司将面临的最大难题，不过在陈静看来，好的产品才是流量的保证：&流量大户的合作都是open，众安对&三马&的渠道占有并不是专属的，阿里、腾讯、百度、京东的保险供应商都很多，只要你有好的产品，渠道就愿意与你合作&。
这一点，记者从阿里内部人士得到了证明。以支付宝为例，支付宝目前合作的保险机构已经达到几十家。&&三马&只是众安的投资人，腾讯和阿里本身也是竞争关系，他们投资保险的目标为了完善互联网金融生态圈，所以他们选择的重点是保险产品是否满足需求，而不是某家保险公司。&
&我们也在和蚂蚁金服、腾讯、京东等流量大户谈合作，我们的核心竞争力在自己的&内功&&&保险产品的研发和创新能力，只要设计出满足他们实际需求的创新型产品，这些互联网公司是很愿意接受的。&陈静透露。
BAT巨头们的此种态度，对于互联网保险公司而言既是福音也是挑战。资源为王、渠道垄断的时代已经过去，跨界开放融合将是未来的主题，未来的商业竞争就是理念竞争。
&噱头&产品并非目的
在安心保险的网站上，有两款产品在售&&网络支付安全险和银行卡资金损失险，属于小额简单的品种。&这种小额险种，带来的保费收入很有限，传统保险机构是看不上的。&钟诚直言，但是作为互联网保险公司，我们将投入很大精力去开发这种创新型险种。
钟诚说，我们的理念是围绕&衣食住行&去挖掘消费者身边的风险，提醒他有风险，并且开发出相应的产品来对冲风险，予以保障，从而开发方便普惠的险种。因为是创新型险种，为了适应网络人群和对象，所以才需要以网民习惯的方式命名和传播，更接地气，但它是确确实实解决了消费者某些风险隐患的产品，&用噱头只是一种营销、传播手段，当然不是目的&。
循着这种理念，安心保险欲深耕两个市场。一个是与互联网交易相关的市场，这里有场景化、碎片化和长尾业务。随着互联网见缝插针地融入人们的生活，由此而衍生出诸多新型风险，譬如网络支付风险、信息泄露风险、考试落榜风险、两性关系风险等，这就需要拥有风险管理职能的保险机构能够找到这些风险的可保方式，以解决这些新生风险需求。
实际上，除了新生风险，传统风险的保险产品也不尽如人意，&体验差、理赔难&一度困扰着保险业的形象。安心保险的第二块市场就是对传统险种的互联网化，在定价、体验、理赔等环节予以提升。&运用大数据分析更加精准全面的认识客户，更准确的定价之后，理赔时就可以更快核保赔付，以提升消费者体验&。&其实这也是个理念问题&，陈静补充道，传统保险公司多是&宽进严出&，理赔时需要客户提供大量资料来自证客户是&好人&。&安心保险在利用大数据甄别定价时已经做了选择，利用大数据把有欺诈行为的客户挡在外面，在已有足够数据基础上实行&严进宽出&，默认客户是好人。
风控、体验两手抓
把复杂的识别、运算、审核搬到后台，以推动前台消费者体检更加便捷流畅，已成为互联网保险业态的一个趋势。然而，由于风险控制方面的考量，传统保险公司却难以解决客户体验痛点。
客户体验和风险控制是&天生的敌人&，在以&风险控制&为首要目标的传统公司，这一点尤其突出。风险控制就意味着消费者理赔时要尽可能详尽地提交资料，要现场查勘定损，秉持&请证明你是好人&的理念以规避骗保行为，控制风险。这个过程，消费者要面对繁琐的资料提交、问询甚至质疑、以及持久的等待，自然损害了消费者体验。
那么，互联网保险公司如何实现？&首先需要保险公司愿意去实现&，钟诚直言，以&如何理赔&这件事为例，现在所有保险公司的&理赔须知&都藏在冗长和拗口的保险条款里，消费者不懂看也看不懂这些条款，导致保单购买到发生保险事件时仍然不清楚如何理赔；安心保险的做法是，在购买页面我们就告知&如何得到赔偿&，保单购买之后还会有短信和微信再次告知。&这其实是从业机构心态上的变化，以前保险公司不太关心客户的感知，没有把理赔流程和单证很明确地告知客户，而我们互联网保险公司不能这样，没有赔付的产品是没有生命力的&。
理念决定了保险机构怎么想，而技术决定了怎么做。相比传统保险公司仅仅通过历史赔付数据等与该险种相关的指标进行风险管控，安心保险还计划将网购交易信用、信用卡信用、圈子信用分析的技术手段引入自己的信用评级体系，对消费者进行一个更加全面的描绘。同时，安心保险也在建立反欺诈模型，当预警发生时打击欺诈一步到位。
安心保险希望搭建一套自主甄别、核保核赔系统，利用图像视频等手段来代替文档资料填写，使得大部分业务能够实现自动化理赔。这样，从前端的消费者体检来说，减少了很多手续和等待的时间，简单便捷得多。
&我们的核心业务系统是搭建在云平台上&，李琳说，相比传统保险机构自建机房，相比之下我们的可拓展性高得多，可以随着我们业务量和场景的变化随时新增购买；最重要的一点，云上系统使用的数据库横向扩展能力很强，可以同时处理海量并发业务，而传统机构的单体数据库则容易崩溃。
这些互联网保险新公司所带来的正是保险业供给侧变革，通过提供更好的保险产品以满足日益繁多的消费者风险需求，并将原有保险产品进行升级换代。&这一切的变革必须是借助新兴主体，原有市场主体是既得利益者，利益链往往错综复杂，自我革命往往很难实现，必须通过新兴主体的竞争倒逼整个行业质变&，上述保险资深从业人士告诉经济观察报。
经济观察网相关产品奇葩互联网险种靠谱吗？购买要谨慎
14:09:46&&来源：现代快报 &&有评论
日前，一款名为&扶老人险&的保险产品登陆了支付宝平台，不仅有数万份的购买量，产品设置的初衷也引发市场热议。记者观察发现，近一段时期，&奇葩险&层出不穷，但是否合规、如何赔付却很少有人了解。 现代快报见习记者 张瑾
奇葩保险日销近万份
10月15日晚间，支付宝推出&扶老人险&，仅仅三天时间，就有2.6万人参与投保，其中2.4万份都是80、90后的年轻人。
记者了解到，该险种由华安财产保险股份有限公司承保，如果在投保期一年内被保险人提供帮助后反而被误认为是肇事者，最高可获赔2万元诉讼费，并得到全年法律咨询服务，保费为3元。
支付宝方面对此的解释是，推出这个险种，是考虑到它的社会价值和公益价值，希望能够借此弘扬社会中的正能量，守护大家心中的善意。
记者了解到，类似&扶老人险&的新奇保险品种并不在少数。支付宝相关人士告诉记者，在此之前，支付宝通过与保险公司合作，推出过&中秋赏月险&、&看球遗憾险&等险种。目前，&奇葩险&还有保费只需0.5元的身份证银行卡丢失险，在保险期限1年内身份证或者银行卡丢失，都可获得60元的赔付。&痘痘险&、&加班险&、&熬夜险&、&吃货险&等也引起不少的关注。
购买互联网险种需谨慎
据保监会通报，2015年上半年保险消费有效投诉总量为12919件，同比上升4.03%。在保险消费者投诉当中，互联网保险业务相关案件数量出现上升苗头。
如去年人保推出了连续5日空气污染指数监控大于300，可获1800元污染津贴的&雾霾险&，不久后因&擅自修改保险条款&被保监会叫停；股票如果跌停最高可获1万元赔付的&跌停险&，上线仅8天，便遭保监会点名，称其&误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品&，并有违法之嫌，已停止销售。
&保险公司通过这些产品来吸引客户，为的肯定不是这一部分的保费，更重要的是看中这部分购买群体背后的保险需求，进行二次产品销售，还能为储存客户数据。&国内一家上市保险公司相关负责人表示，互联网保险存在信息披露、网络信息安全、客户服务等问题，需要进一步规范和明确。
业内人士提醒，在购买此类保险之时，要提高风险意识，谨慎保障。&虽然一些创新型的互联网保险的保费并不高，消费者还是要认真阅读相关的保障条款和免责条件，在申请理赔时避免一些不必要的麻烦。&
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用微信扫一扫那些热销的互联网保险 为何“不买不行”？
“万能的”在刚过去的“双十二”再次掀起几百万人的年终网络狂欢。根据淘宝网公布的数据，264万的淘在“双十二”这一天实现了成交。不过，从过往经验看，这种成交中还有相当一部分会被消减掉。中国行业研究网数据显示，今年“双十一”的退货率达25%，部分商家更高达40%。这只是网购之后的退货需求，随着网购模式的推广和深入，各种基于互联网的需求陡增，针对退货风险、卖家信用风险等风险点的保险产品应运而生。作为市场化产品，并没有人强制要求受众群购买，但产品的销售热度非同一般。那些热销的互联网保险，为何让人“不买不行”？业内人士认为，精准定位需求，量大面广、价格便宜、多方受益，是其产品设计的巧妙之处，也是其热销之因。薄利多销“京东卖家商户首次购买退货险，统一收取的保费标准为0.25元/笔。此后根据具体的出险情况进行调整，当每笔运费低于12元时，每笔订单的退运险保费最低0.12元，最高2元。”这是某财险公司设计的退运险方案，根据商家不同的月度出险率，保费也相应地被划分成了10个档次。该保险方案只针对京东的卖家商户。京东官网显示，京东商城目前拥有超过6000万的注册用户，近1万家供应商，在线销售家电、数码通讯、电脑、家居百货、服装服饰、母婴、图书、食品等12大类数万个品牌百万种商品，日订单处理量超过50万单。公开信息显示，同样推出了退货运费险的淘宝网目前拥有近5亿注册用户，约700万淘宝卖家，每天的固定访客超过6000万人，每天的在线商品数已经超过8亿件，平均每分钟售出4.8万件商品。“巨额数量是关键。尽管单独看这些保险的每一笔保费都很便宜，但由于有量作为支撑，保费总额就会变得尤为可观。”一位业内人士分析认为，薄利多销正是这些热销网络保险产品的典型特征，这与普通的商业规则相契合。国内首家互联网保险公司众安保险的首款产品“众乐宝—保证金计划”履约保证保险，同样是针对数量巨大的淘宝卖家推出的。这款保险产品可作为淘宝卖家所缴纳消保基金的替代品，假如以前缴纳了消保基金的400万家商户都只购买保额为1000元的保险，按照3%的年保险费率计算，商户的保费为30元/年，众安保险的这一产品就可以实现1.2亿元的年保费收入，如果商户购买的保额更高，或者更多商户购买这一保险，收入数字还将更高。某财险公司负责人对《证券日报》记者表示，保险公司经营这些产品，从单一业务看未必能给公司带来利润，但其更大的意义在于，保险公司可以借助这些量大面广的业务获得多方面数据，为下一步开发其他产品、在网络保险市场抢占更大市场份额奠定基础。通过数据的积累、分析、挖掘，发现更多的市场需求点，开发更多新产品，并且进行精准营销，这是保险公司的中长期目标。强制买卖or多方受益？热销网络保险产品，尽管目标受众群量大面广，但潜在市场并不一定能带来实实在在的市场业绩。那么，这些网络廉价保险是如何通过巧妙的设计，让其目标受众自觉掏钱购买呢？网购一族刘小姐的一席话或许能说明些许道理。她在接受记者采访时表示，以前网购时总担心衣服颜色与图片有差异、鞋子大小不合适等问题，“如果退货就得多花两趟运费，好不容易通过比价省出来的那点钱就没了，网购的缺点就在这里。”她表示，因此，购物网站推出退货运费险后她非常高兴，毕竟保费非常便宜，尤其是在买衣服、鞋子这类退货风险较高的产品时，她总要购买退货运费险。不过，后来，她不再需要自己掏钱买保险了。随着越来越多的网店卖家买了退货运费险，她网购时就专门去逛这些为卖家购买了退运险的商铺。“商家这么多，选择余地很大，基本不考虑在没有退货运费险的店里买东西，除非遇到我特别想要的东西，又只有这一家在卖。我这个 经济适用女 还是要省下这笔钱的。”刘小姐表示。一位分析人士表示，无论是退货运费险还是网上商家履约保证保险，其意义已经超出了保险本身，而是将保险与购买者的信誉联系了起来，产品还能给相关参与方都带来实惠。“这就是热销产品设计最巧妙的地方。”这位分析人士指出。确实如此。以“众乐宝—保证金计划”为例，该产品是淘宝卖家所缴纳消保基金的替代品，而原来消保基金缴纳多少又与搜索排名实际情况挂钩，因此，即使众安保险和淘宝都不强制要求商家购买，但绝大部分商家仍然会主动购买保险。
“有人说这些保险有强买强卖的嫌疑，我不这么看，其实，这些产品通过其独特的设计还可以实现多方共赢。”上述分析人士表示，与其说是保险公司和购物网站“绑架”了商家，不如说是他们透视了消费者的习惯，并将看到的这一结果与产品和市场相结合。对消费者而言，有各种保险作为保障，又不需要自己花钱，会让他们网购更加放心，更愿意网购；对商家而言，尽管要支付一笔保费，但可以用较小的支出换来信誉提升、买家流量增加等较大的好处；对保险公司而言，产品找到了很好的销售平台、非常明确的销售对象，可以实现精准营销；对购物网站而言，也可以享受到信誉提高、竞争力增强的好处，这又会惠及到在网站所有商家。“当然，市场参与主体的每个人都有自己的判断，如果他认为购买保险并不能带来很大收益，他完全可以选择不买。”上述分析人士指出，即使保险产品再好，也并非百分之百的受众都会选择购买。
本文来源：证券日报-资本证券网
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