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大额存单来了，存还是不存？
责编：梁婉秋&&&&发布日期： 17:10:46
我市有9家银行推出了大额存单业务，随着品种的逐渐丰富，大额存单越来越受到市民关注
&&& &比炒股风险更低，比炒楼更灵活，比定期收益更高，如果你有30万，就存大额存单吧！&8月11日，市民张女士再次收到银行大额存单的信息。
&&& 记者走访了解到，目前我市有9家银行推出了大额存单业务。随着新一批大额存单品种的丰富，以及提前支取套用最长期限产品利息靠档计息的改变，大额存单逐渐被市民喜爱。
&&& 业内表示，对于我市市民和企业来说，大额存单意味着增加一种更加稳妥和灵活的理财渠道，让企业和市民的选择更多。
&&& 1& 我市多家银行推出大额存单，产品多样
&&& 所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。换句话说，就是由银行面对个人和公司企业等发行的存款产品。之所以称&大额&，是因为存款&门槛&比较高，针对个人购买额度不低于30万元，机构购买额度不低于1000万元。
&&& 日前，记者走访我市多家银行发现，经过前几期的推广，如今新发行的个人大额存单亮点频现，产品期限更加多样化，首次出现了2年期和3年期的产品，且3年期收益比同期国债收益高出0.05个百分点。
&&& 以8月1日中国银行发售的第三期个人大额存单为例，本期发售的大额存单在原来的1个月、3个月、6个月、1年的基础上，增加了9个月、18个月、2年和3年四个品种的金融产品。从利率上看，中行本期的大额存单是在央行基准利率基础上上浮40%，其中， 3年期产品利率4.55%，比7月10日发售的3年期国债高0.05个百分点。
&&& 与此同时，建设银行发售的新一期个人大额存单，同样也增加了2年期和3年期产品，利率分别为3.64%和4.55%。工商银行7月20日至8月31日在全行网点发行第二期大额存单，期限共分为六个档次，分别是3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年，除9个月的产品外，其余全部按人民银行基准利率上浮40%计算。
&&& 除了期限品种增多外，各银行发售的规模也不完全相同。工商银行个人第二期大额存单一年期为250亿元，其余品种为每个50亿元。而交通银行个人大额存单第三期总额度为7亿元，浦发银行每期各个品种发售额度为2亿元。
&&& 2& 个人大额存单一年期最受市民欢迎
&&& 在投资门槛本来就比较高的情况下，大额存单适合哪些群体呢？
&&& 浦发银行大庆分行个金部负责人告诉记者，从他们已经发行的七期情况来看，大额存单的意向购买者首先是定期到期客户，其次是中老年保守型客户，另外部分未购买到国债的客户也比较青睐大额存单。
&&& 通过对多家银行的走访，记者了解到，个人大额存单各期限产品中，一年期发售最好。
&&& &最近每天都在出单，很多市民主动来购买。&工行个金部负责人介绍说，在所有期限的大额存单中，客户选择一年期的最多。
&&& 对于这种现象，该负责人表示，由于大额存单采取电子发行形式，产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户，不会自动续存。而转回银行卡内的资金将按活期利息计算。所以期限太短的品种，市民需要频繁去关注存款。而一年期这个时间段可以更方便客户。其次，一年之内，如果利率出现变动，损失也是客户可以承受的。
&&& 交通银行大庆分行个人金融业务部经理刘彦录也表示，相比其他期限的产品，一年期大额存单更受市民欢迎。为了适应广大客户对一年期大额存单的需求，交通银行特意扩大了一年期的发售额度。全国总共7亿元的大额存单，一年期就有5亿元。
&&& 其他多家银行相关负责人也表示，在所有期限产品中，一年期的发售额度是最多的。
&&& 3& 大多数银行只支持柜面购买
&&& 那么，大额存单如何购买呢？
&&& 据了解，大额存单支持网上银行、手机银行、柜面购买，但由于目前多数银行网站没有更新完毕，所以绝大多数银行只支持柜面购买，只有个别银行可以通过网上银行和手机银行购买。
&&& 对于网上银行和手机银行购买，建设银行工作人员介绍说，操作特别简单，只要市民具有建设银行的网上银行和手机银行，登陆后按提示信息购买就可以。
&&& 兴业银行大庆分行营业部负责人告诉记者，企业购买大额存单需要携带企业公章、财务章、名章和经办人身份证原件到柜面办理。个人办理只支持卡下购买大额存单，需要办理人携带身份证和兴业银行借记卡到任何一个网点办理就可以。
&&& 4& 大额存单对企业吸引力更大
&&& &在利率上大额存单没有理财产品高，而且门槛也高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高又不允许购买理财产品的大型企业来说，大额存单还是有一定吸引力的。&交通银行大庆分行对公业务人士对记者表示。
&&& 据他介绍，在交通银行已经发售的三期产品中，大庆分行单位大额存单销售了3亿多元，尤其是第三期针对企业的大额存单，在距离发售截止日期还有几天时间时，就已经售罄了。一些没有认购到的企业还打电话咨询什么时候能再发售大额存单。
&&& 对于这种现象，某银行内部人士透露，在错综复杂的经营活动中，特别是大型企业，几乎都有安全资金存量的内部红线，因为一旦现金流断裂，企业马上面临破产风险，所以企业特别需要注意短期资金支付能力。如何提高这部分钱的收益，又能随取随用，是很多企业关心的问题。
&&& 但之前，银行推出的存款产品主要以固定存款和理财产品为主，固定存款的周期长，不能提前提现。而理财产品的周期一般是60天、90天、180天，购买之后也无法自由转让、赎回或者退出。唯一的短期产品是银行票据，但使用不便，企业首先需要去银行开银票，才可以对外支付，而且银行需要审查企业资质，如果不是大型国企、央企，还需要存一笔保证金才能保证支付，很是麻烦。
&&& &大额存单的出现，满足了企业对资金的需求，意味着既保证了企业的资金流动性，又使企业有了高于活期存款的收益。&浦发银行大庆分行对公业务部陈经理告诉记者。
&&& 但值得注意的是，目前，我市仅有交通银行大庆分行、招商银行、浦发银行有针对公司业务的大额存单。
&&& 5& 大额存单暂时不支持转让
&&& 实际上，与普通存款相比，大额存单的最大特点在于可以流通转让。也就是说，即便未到期，存单也可以在市场上转让。不过，我市多家银行均表示，目前大额存单仍不可转让，只能开具&存款证明&。
&&& 刘彦录分析认为，由于此前央行规定，大额存单转让需要通过第三方平台开展，暂时不能转让，一旦平台建设完毕，大额存单便可以自由流通。
&&& &可转让才是最关键的，不能转让，大额存单便和目前银行推出的一些理财产品没什么两样。&一直关注银行市场的王先生说。
&&& 不过刘彦录也表示，现在为了保证大额存单的流动性，银行允许提前支取，而且如果市民需要中途支取，将不再按活期计息，而是可以套用最长期限产品利率靠档计息。
&&& 值得注意的是，提前支取靠档计息需要满足全额支取，部分支取仍然按照活期存款利率计算利息。
&&& 6& 企业和市民又多了一个理财渠道
&&& &尽管个人对大额存单的积极性并不算太高，只有部分中老年和保守型客户感兴趣，但大额存单的出现，使银行储蓄品种越来越多，市民可选择的投资渠道更多更健全，这未尝不是一个重要的尝试。&刘彦录表示。
&&& 刘彦录告诉记者，从银行内部信息来看，一直以来，我市绝大部分客户主要投资渠道还是储蓄存款，尤其以定期存款居多。毕竟风险和收益的权衡上，更多市民还是选择安全稳妥的居多。而企业的流动资金，也不允许投向理财市场。所以，大额存单的定期发行，对于个人和企业来说，都意味着增加了一个灵活、稳妥的投资渠道。
&&& &投资人不能仅看大额存单的门槛和收益率，应看到大额存单产品纳入存款保险保障范围，并且都支持抵押和质押贷款，利用大额存单进行的抵押融资将是该类产品的一大看点。&刘彦录透露，同时，大额存单还可作为保证金开立存款证明，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
&&& 此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。未来，随着大额存单转让平台健全，大额存单可转让的功能完善后，与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。
&&& 不少投资者及银行从业人士都谈到，若股市继续大幅波动，肯定会有更多人关注大额存单，大额存单的发售呈现出常态化态势。
&&& 本报记者 吴爽
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互联网视听节目服务：黑备2010001&&互联网新闻信息服务许可证：大额存单终于可以转让了_新浪财经_新浪网
　　楚天都市报讯 楚天都市报讯（记者赵杰）大额存单从去年年中推出以来成为各大银行标配，不过，其“可转让”功能却迟迟未实现。近日，开售今年首期个人大额存单，并同步推出转让功能，这也意味着客户可以在大额存单到期前，将其转手变现。
　　大额存单与普通存款略有不同，个人大额存单起点金额为30万元，企业大额存单起点金额为1000万元，利率比同期限定期存款高。
　　此前，持有大额存单的投资者如果急需用钱，通常选择提前支取。对此，部分银行采取了靠档计息的优惠政策，按照已满期限计息。比如购买一年期大额存单，到了7个月时提前赎回，则前6个月可以按照半年期存单票面利率计息。不过，也有个别银行规定，大额存单提前支取，只能按照活期基准利率计算利息。
　　转让功能推出后，未到期的大额存单多了变现的渠道。银行人士介绍，如果持有人找到下家，可以一起到银行网点办理转让手续。不过转账价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导。购买大额存单转让怎么赚取差价,可否举例说明_百度知道大额存单来了 存or不存？
来源：《小康?财智》
作者：财智
　　业内人士提醒，近期股市投资风险增大，从资产配置角度考虑，建议已获利人士可将收益用于投资低风险的大额存单产品进行收益锁定。
　　6月2日，发布并实施《大额存单管理暂行办法》，大额存单正式获准推出。对于普通市民来说，大额存单是一种新的投资选择。有业内人士认为，大额存单的发行将会冲击产品，甚至对某些保本型银行理财产品产生替代效应。那么大额存单与银行理财产品相比，有哪些优劣势？存还是不存呢？
　　大额存单有何不一样？
　　6月15日首批9家银行推出大额存单业务。所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单属于可转让存单，可以转让、提前支取和赎回，还可以办理质押。
　　大额存单最早出现在美国。上世纪60年代初，美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制。因此为扩大资金来源和增强市场竞争力，银行于1961年推出了第一张10万以上、可在二级市场转让的大额可转让定期存单。由于存单既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，一经发行就受到热捧。
　　个人认购门槛30万元
　　根据《办法》规定，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。在存款的期限上，有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，但6月15日9家首发银行推出的种类还比较单一，主要集中在一年内，共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。各家银行根据自身情况，选择发行的产品各有不同。如面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，(行情601998,)产品期限分为3个月、6个月和12个月，(行情601288,)产品期限包括1个月、3个月、6个月和1年。(行情600000,)本期存单发行规模120亿元，期限为6个月、1年，的大额存单期限为一个月。
　　记者了解到，除了此次的9家银行之外，广发银行等其他银行也有望在年内推出类似业务。
　　目前，大额存单发行采用电子化方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经认可的其他渠道发行。据记者了解，目前推出的9种大额存单都纳入了存款的保障范围。
　　收益高于定期但低于理财产品
　　大额存单的利率是市民最关心的。记者了解到，首发的多家银行绝大多数将利率定在银行存款基准利率的基础上上浮40%左右。业内人士认为，相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。眼下，1年期定期存款基准利率为2.25%，大型银行普遍在此基础上上浮20%至2.7%。
　　不过，记者了解到，近期人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.06%，余额宝等互联网目前的七日年化收益率为4%以上。还有热衷炒股的市民则更倾向将资金投入股市。
　　在投资门槛本来就比较高的情况下，大额存单适合哪些群体？业内人士称，大额存单的意向购买者主要有几类，首先是定期到期客户，其次是老年保守型客户，另外部分未购买到国债的客户也比较青睐大额存单。“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士对记者表示。
　　暂不可转让
　　记者从多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户内活期账户，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将计算活期利息。
　　实际上，与普通存款相比，大额存单的最大特点在于可以流通转让。也就是说，即便未到期，存单也可以在市场上转让。不过，首批大额存单暂时仍不可转让。
　　一家股份制银行甚至直接在宣传单上打出“不可转让”的字眼。在记者走访的其他银行的工作人员也均表示，目前大额存单不可转让，只能开具“存款证明”。
　　此前央行规定，大额存单转让可以通过第三方平台开展。“目前暂时不能转让，可能源于市场仍在建设当中。”业内人士表示，此前仅有银行间市场可对大额存单进行转让，但仅针对金融机构认购的大额存单。“个人认购的大额存单转让也放在这套系统中显然不合适，央行或将再建一套个人大额存单的转让体系。”
　　不过，也有银行从另一个角度满足了客户对产品流动性的需求。比如的大额存单可以前提支取且采用分段靠档计息：按实际存入天数以支取日对应挂牌5年定期、3年定期、2年定期、1年定期、6个月定期、3个月定期、一天通知或七天通知存款利率分段计息。
　　可进行抵押融资
　　记者发现，各家银行的大额存单利率基本相同。除了一年期产品有的银行执行3.06%（相当于基准利率上浮1.36倍），而大多数银行给出3.15%（基准利率上浮1.4倍）以外，其余产品定价几乎没有差异，约为同期存款利率上浮40%。比如：3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%。值得注意的是，(行情600036,)和浦发银行发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平，都为2.6%，即三个月定存利率上浮40%。
　　也有业内人士认为，大额存单的优势现在并不明显，首先是30万元的门槛较高；其次，相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益和收益率4%的宝宝类货币基金，首批大额存单无论在流动性、门槛还是收益率上，似乎都未显示出明显优势。
　　不过，银行理财师表示，投资人不能仅看大额存单的门槛和收益率，应看到，大额存单产品纳入存款保险保障范围，并且都支持抵押和质押贷款，利用大额存单进行的抵押融资将是该类产品的一大看点。同时，大额存单还可作为开立存款证明，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
　　此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。未来，随着大额存单转让平台健全，大额存单可转让的功能完善后，与理财、产品相比还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。
　　投资提示
　　记者了解到，目前部分首发银行大额存单已经没有额度，部分银行已经开始发行第二批大额存单，不少投资者及银行从业人士都谈到，若股市继续大幅波动，肯定会有更多人关注大额存单。业内人士提醒，近期股市投资风险增大，从资产配置角度考虑，建议已获利人士可将收益用于投资低风险的大额存单产品进行收益锁定。
　　另外需注意的是，购买大额存单前，需留意其利率水平是在央行基准利率基础上上浮，而不是银行的挂牌利率（银行的挂牌利率已在基准利率基础上有一定比例的上浮了）。其次，部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
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大额存单终于可以转让了
（原标题：大额存单终于可以转让了）
&&&&楚天都市报讯&楚天都市报讯（记者赵杰）从去年年中推出以来成为各大银行标配，不过，其“可”功能却迟迟未实现。近日，开售今年首期个人大额存单，并同步推出转让功能，这也意味着客户可以在大额存单到期前，将其转手变现。&&&&大额存单与普通存款略有不同，个人大额存单起点金额为30万元，企业大额存单起点金额为1000万元，利率比同期限定期存款高。
&&&&此前，持有大额存单的投资者如果急需用钱，通常选择提前支取。对此，部分银行采取了靠档的优惠政策，按照已满期限计息。比如购买一年期大额存单，到了7个月时提前赎回，则前6个月可以按照半年期存单票面利率计息。不过，也有个别银行规定，大额存单提前支取，只能按照活期基准利率计算利息。&&&&转让功能推出后，未到期的大额存单多了变现的渠道。银行人士介绍，如果持有人找到下家，可以一起到银行网点办理转让手续。不过转账价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导。
本文来源：荆楚网-楚天都市报
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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