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三代同堂的“保险配置方案”家庭保险这一篇就够了
来源：街角荟&&&
作者：佚名&&&
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　　今天我们主要是以一个家庭为例。讲一下这个家庭是一个怎样的保障？怎么样去分析它的需求？保障方案又是什么样的？也希望这些都可以给大家带来一些借鉴。
　　我们天天都能听到，充电五分钟通话两小时是手机。那么投保五分钟保障一辈子是保险，我们今天就来看看，这个投保五分钟保障一辈子的东西，到底是个什么样子的？我为什么需要它。
　　本期【街角课堂】我们请到北京航空航天大学经济管理学院项目管理研究生，明亚保险经纪公司金牌经纪人，国家二级理财规划师，名人堂会员，中国财富传承管理师联盟创始会员，曾服务于信诚人寿，卓越经理人，国家二级理财规划师——杜老师，来分享她的经验。
　　下面是杜老师时间
　　我们课程主要从三个角度去讲。首先，用很短的时间介绍一下这个家庭的基本情况，对他的家庭的基本情况进行一下分析；然后，看看保险能怎样帮到他；当然，更重要的是给他设计方案和选择。
　　简单说一下这个家庭的结构，这个家庭是典型的一个421家庭。就是说四个老人，两个大人抚养一个孩子，这样的一个结构。这个家庭的收入情况是太太年薪十五万，先生三十五万，然后他们有很好的社会保障，孩子有北京市的一老一小。四个老人那也不用孩子们操心。他们现在基本上都有他们自己的保险。但是，有两位老人，一位老人有糖尿病，一位老人有乙肝携带。那么这两个老人又该怎么样的去看待保险？在保险中他们又能得到什么呢？
　　首先我们来看一下这个家庭的支出情况，通过支出来反推他的保险需求。这个家庭的固定支出大概在两万五左右，里面有房贷，孩子教育娱乐，家庭日常支出，朋友聚会，出行的支出，工作餐，服饰，赡养父母，还有可能一些地方旅游，医疗，红包一类的支出，这些都比较符合我们现在家庭的。我们看看这个家庭是不是和您自己家庭十分类似？
　　根据他们的支出就看到夫妻二人其实是有很大的责任的，其中房贷是必须要还的，如果你不还，那房子是要被银行收走。关于子女教育问题，现在中国人会觉得我活着就是为了孩子，那么孩子的教育会成为我们现在最头疼的一个问题。所以，孩子教育我们会投入大量的资金，还有一个最低生活的开销和父母的医疗。综合上面的情况，这些累积下来要超过四百万，只要他们两个很健康的话，四百万都不是问题。
　　“我们针对这个家庭的实际情况进行保险的需求分析。”
　　一直以来，在跟大家聊天的时候普遍能反应一个问题就是其实我们心里都是有家人的，我们都觉得家人好就是最好的。那么王先生最可能担心什么呢？他担心自己的收入中断，比方说因为疾病或者其他意外情况，导致的收入中断，那家里面的整体经济状况就会下滑，还有就是父母的身体状况，孩子的健康。王太太需要的是老公身体健康，孩子健康，并且有良好的教育，父母健康。老人更担心的是如果他们发生了重大疾病，产生了高额的费用会拖累孩子。所以这些都是是大家所担心的，那么我们要用保险来解决大家担心。
　　那么用保险怎么样去解决它呢？意外险和重疾险是必须要，这些没有任何可以商量的余地。孩子可以选择教育金，老人因为身体健康的情况他只能选择老年防癌。如果险种得到了王先生的认可，那么王先生会问：我应该买多少合适呢？我要花多少钱呢？这是大家最关心的问题。
　　那么首先，我会告诉王先生，你应该用什么样的险种，去解决什么样的问题，比方说意外险，解决它房贷的问题，解决他负债的问题；定期寿险，它是一个非常非常有必要的险种，那么它解决的是责任的问题；但是不要忘了还有家人，那重疾保障啊，是一个非常重要的大家很关心的。
　　重疾的保额要考虑三个方面
　　第一个方面就是医疗的费用，面对现在高昂的医疗费用，一定要用社保和重疾共同来完成，我们要考虑的是除了社保以外的自付部分。那么收入损失，它是一个无形的，我们大家可能看不到的，但是它就实实在在的一个损失，而且是我们一个非常大的一块损失。因为重疾带来的其他一些附加的费用，这都是我要考虑的。老人孩子呢，基本上就不用考虑收入损失这个问题。教育金的话一定是我们愿望相关的，我是到底想让他就在国内读大学还是在国外读大学，这个保险方案能解决多少的问题，所以这个是与你的愿望相关。
　　下面我们进入到这个方案讲解。这个方案设计呢。我个人认为没有一个完美的方案，只有完美的组合，没有一个产品是能满足所有所有的需求。
　　意外险的方案非常简单，首先是，王太太，孩子和老人是上图，它的方案就是说交一年保一年消费性质的。上图就是王太太孩子和老人的一个意外险保障，我们以方案A为例，意外身故和伤残可以赔偿十万，那么下面的四项全部都是跟交通工具有关系的，我无论发生了哪一种都和上面的十万相叠加，比方说民航我可以赔三十万，公共交通工具我可以赔二十万，自驾我可以陪二十万。那么这个产品的特点是，意外医疗A方案可以赔偿五千块，这个可以扩展不限社保用药，也就是说可以扩展自费药，这个市场上基本上不常见的。还有就是它因为意外住院都会有津贴，应缴费用非常低廉，A方案只要一百五十块，即便是百万的方案也只有七百五十块。
　　第二个意外险方案是王先生的。为什么给王先生设计这类型的方案呢？因为他出行的时候交通工具是汽车，出差坐飞机，所以他更关注点是这种交通工具的保障，而且要高额的保障，这个产品出现的时候是是前几年的721，在广渠门淹死了一个人，所以保险公司纷纷出来这种交十年保障三十年，并且得到百万的这样一个保额的产品。ABC三个方案同样是交十年保障三十年。那么，A方案，它的特点是，这个意外医疗可以很高昂，可以最多附加到十万那每年只要四百三十九块钱；B方案的特点是交通工具这方面保额非常的高，比如说自驾身故200万，公共交通也200万，航空的话可以到四百万，同样是两千多块钱，具体要看我们怎样去平衡它；方案C，它的特点是普通意外一百万，并且有一个意外伤残，我按比例赔付是按国家的残疾等级是赔付的，还有节假日的额外保障有一百万，就要看我们每个人的想法不同，出行习惯不同来做选择。
　　上面的这张图了是王先生夫妻的重疾保障我相信大家都非常关心的是这块儿。这应该是我们的一个重点和难点了。
　　从这对夫妻保障的方案来看，第一个先看最左边蓝色部分，我们先了解一下都有什么样的保障内容，首先是保证期间我提供的全部都是终身的，保障额度设置的是五十万，缴费期间要选择最长的基本上大部分公司都是二十年。下面我会告诉他的是保障内容，第一个是恶性肿瘤保障和重大疾病保障。恶性肿瘤保障是重大疾病保障中的一种，它只是其中一种，是包含关系；身故保障，全残保障，还有轻症保障。什么叫轻症呢？就比方说我们现在做的支架，只要住一，两天院的，做一个微创就可以的，这种情况重大疾病是不赔付的，但是可以在轻症里面做赔付。
　　轻症豁免，豁免的意思就是说，如果这个人得了轻症，那么就不用交保费了。保险公司把轻症的保额，该赔就怎么赔。赔完了之后，不用这个人在交保费了，他剩余的所有的保障还继续有效，这个叫做豁免功能。轻症豁免，这是这两年才出现的一个新的功能，大家要注意一下这个对我们非常有益，尤其是三十多岁四十岁的人更有意义。
　　终末期疾病，意思是这个疾病不在重大疾病列表里面，但是已经在生命的尽头，医生会给我们下病危通知书，它就是一个身故责任。这个意义其实并没有那么大只是体现了一些人文关怀。那么投保人豁免，就是说，如果你投保人和被投保人不是同一人，那这个投保如果出现了问题，可以被豁免掉这个费用。观察期基本上都是九十天，一百八十天算长的了，不过国家规定的是一百八十天，大部分公司现在都执行的是九十天。观察期的意义是防止，带病投保是保险公司的自我保护的一种行为。
　　那么下面我们根据方案1234，每一个我们都分析一下。
　　方案A呢，这个的特点是在恶性肿瘤这块做了加强，而费用并没有比其他产品多了多少，适合家庭有癌症遗传史或者环境的人。
　　方案B呢，它的特点是在轻症部分，轻症部分可以多次赔付，最多可以赔付五次。而且它的病种非常的广，有三十三种之多。这种病种，三十三种疾病我赔了一次就自动减少一个，还是三十二种，这个是轻症保障的一个特点。
　　方案C呢，它的特点是重疾的多次赔付，比方说给一个孩子买了一个重疾保障，在这期间得了川崎病，这并不是一个要命的病，但是这属于重疾赔偿部分，下次再保的话，保险公司是不会同意的，所以给出一份重疾多次赔偿的方案。
　　方案D呢，我在保费这里是红色的，它的特点是没有身故责任，所以很便宜，相当于消费性质的产品。如果你到了80岁，还没有出现任何问题，你可以选择退保，退保的时候这些钱都可以退回来。
　　可以给大家一个购买保险的策略，就是如果你真的决定购买重大疾病保险，那么请先不要去体检，请先购买重大疾病，因为在购买的时候人家会给你一个一个健康列表，会让你如实告知的。如果你不知道我已然得了这个疾病的情况下，你就可以写否。那么对于我们来讲是可以顺利承保的。在未来即便真的出现了这个问题也能获赔。如果我是先去体检再买保险，那如果我查出来一个甲状腺结节。那在投保的时候可能会因为这甲状腺这块儿就被要求加费。
　　重大疾病险暂时就这些，具体的话可以加街角荟微信公众号，在下面留言，我们会让讲师替你解惑。下面我们讲讲定期寿的保值。我给他2个方案，一个是保障二十年，一个是保障到七十岁。二十年非常便宜一千五百块钱可以保一百万。建议他保二十年是因为他有二十五年的房贷。如果在它这个二十年过程中出现任何问题，好歹可以把这一百万先给了银行，不会给他们家庭造成特别大的一个经济压力。
　　我们再看看老人的保障
　　开始我提到了有一位老人有糖尿病，有一个老人有乙肝携带。那么他们在购买重大疾病保险的时候，不能像王先生夫妻这样购买比较全面的一个保障了。他们只能买防癌类型的，防癌险对于现在老人几乎是重大疾病的唯一选择。计划a是消费性质的就是保险期间为十年；计划B是保险期间为终身。无论是a或者b，如果没有出现问题，保费都会退的。在计划A里面，附加一个特定癌症。这个附加险，比方说我给他设计的计划a，在这期间我得了特定癌症，我是可以额外得到赔偿的。
　　孩子的保障
　　首先我们要给一个三岁的宝宝去买保险，那我就要问他第一句话。你要给孩子保一辈子吗？还是要给他买一个阶段性的，比方说到他成年就可以的保险，这些决定了产品的类型。我们现在可以看到我提供了四个方案，分别是终身的和定期的，定期地订到三十年。那终身的保障有什么样的好处呢？就是说用一个很低的价格，可以给孩子换一个五十万的保障，这个保障可以陪伴他终身。阶段性保障的父母的想法呢，就是保险有很长远的一个发展，医疗也会有那么大的进步。所以我现在买的，如果在七十年后并不一定是重大疾病了呢，那你们赔不赔我？或者是当时的重大疾病已经不在这个列表里了又怎么办呢？所以有些家长会买定期型的。每一个都有自己的逻辑，每个都有道理，所以没有优劣之分，只是每个人喜欢不同而已。
　　那么我们去看一下方案一，其实没有什么特点，它只是在白血病做了个加强。其实白血病属于重大疾病里的恶性肿瘤里边的一种疾病。范围非常小的做了一个加强，保费也随之上来了。但是它有一个特点说二十五岁之前如果你得了重大疾病的话，我可以加一个护理金，就等于父母在要照顾自己的孩子的时候，没有办法上班儿，那么补偿收入损失。
　　方案二的一个优势就在于轻症保障非常的多，而且次数也多，重疾的保障种类也多。最重要的是投保人的豁免，他的投保人豁免可以豁免轻症，也就是说我这个父母，如果在这个过程中我心脏不太好做了个支架，那么我未来所的保费就都不用交了，孩子依然有这个终身险的保障。
　　方案三和方案四都是保障三十年的。那很多父母就说，我交了这个钱保障三十年之后怎么办呢？所以这张种保险都是会带返还的，也就是下面会有一些满期金，年金分红等等。所以它们的特点是，你现在交这笔钱未来返还到你家庭或者像方案四，你用非常低廉的价格比方说两千四百块钱你就可以拥有一个八十万的保障。我为什么要给孩子买这么高额保障呢？因为我希望孩子健康，但是如果有一天出问题的时候，作为母亲我希望我有足够的钱去治疗它。这是我的一个想法，可能也是大部分人买健康险给孩子的一个想法。
　　也有很多人是希望通过保险了给孩子储蓄一部分的资金。所以很多人会去买教育金。教育金主要分两个类型。一个是说我从现在开始起，比方说一个零岁孩子，他是存存十五年的钱到了十六岁开始，每年可以领一笔钱，直到二十五岁，然后会有一些分红。还有一种产品，是我现在开始交，比如交十年十五年，那孩子可以领一辈子。并且他可以关联一个帐户，那个帐户有非常强烈的自由度。我今天给这个家庭做的方案是第二种方案，是因为他的孩子已经三岁了，所以我们推荐了一个长期的保险。
　　大家看家孩子教育金的第一个图，这里面其实有一个万能账户保底利率。这保底利率才是我们这个产品的一个亮点。在现在银行利率不断走低的情况下，保险公司的万能账户的保底利率是要终身执行的。所以3.5 ，3，2.5都是保险公司要一辈子执行下去的。那是一个很重要的一个理财的方式吧！而且这只是一个保底，目前来讲大部分公司都能够做到5甚至有些公司可以做到7。我们可以把他当作一个灵活的储蓄也好或者是灵活的投资理财方式也好。
　　我现在来看一下第二个图，我们先看第一部分就是保底演示。保底演示就是说一定会实现的，我现在给这个孩子每年投入了三万块钱大概投入了十年，到了孩子二十八岁的时候基本上我能返本，甚至些公司可以赚一些。那即便我把这些钱都拿走了，没关系，公司还会不停的往这个账户里面投钱，而且要有一个保底的利率去帮他赚钱。如果到了孩子六十岁的时候，我的三十万可以变成多少呢？一百七十万是个保底数字。那如果要经营状况还好的话，二百五十万没问题。所以这就是大家喜欢这类型的产品的一个原因。对保险公司来讲他可能会说叫一代投资三代受益。这个保险可能更多的运用方式，可能今天时间有限就不多讲了，比方说未来的遗产税等等吧！这些方式我们都可以用这样的东西规避了一定的税费。嗯今天大概就讲这么多。
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大家千万不要买保险公司的“理财产品”，骗死人了。
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此文章是转载，内容较长，特声明，本贴不代表楼主观点，对于自动套进去的就呵呵过吧！
大家千万不要买保险公司的“理财产品”，骗死人了。
其本质就是：“用你的钱，去为保险公司和保险推销者理财”。
我2007年4月的时候是在是被一个熟人缠的没办法了买了太平人寿5000块的“太平智胜”投连险。因为是熟人，再加上合同条款里面的东西非常的繁琐，所以根本没有细看。只知道是一款理财产品，我想既然是理财产品那就和基金之类的差不多吧，有亏有赚都很正常。第2年的时候又续交了5000。然后今年的时候我有空了，想起来了，看看那些合同条款，仔细一看，吓一大跳：第一年交的5000块，70%被保险公司扣作“手续费”了。今天去把这个保险给退了，到现在差不多3年时间，他们那个理财产品净值比我购买的时候涨了大约有30%，如果是基金，这样的收益率我感觉也还可以，在经历了经济危机的情况下。但是，实际上我最后退得的钱只有5000多。现在我才搞明白他们的收费是怎样的： 1：第1年交70%的“手续费”。（日他妈的，我不知道70%怎么跟“手续费”这个名词联系起来） 2：以后每月交0.49%的管理费。 3：买卖价差5%。 4：由于我现在退的时候未满3年，再扣6%的退保费。他妈妈的，是在是黑到家了，后来才听说很多卖这种保险的，提成甚至拿到30-40%。然后我才知道我爸也买了1w块这种所谓的“理财产品”。我让我爸打电话问了一下保险公司，如果现在取出的话，只能取4000多，操他妈的，现在越来越感觉这种事情跟传销差不多了，都是骗熟人，我估计买一万块，推销的人提成至少可以拿1500以上。现在这种状况很令人忧心，这种事情开始往农村蔓延，很多都是熟人，介绍你买什么理财产品，说是跟存银行一样，但是比银行利息高。农村的老人们判断力更差，很多上当的。我大概算了一笔账，一般的基金或者证券公司的集合理财产品，一般都是每年收取2%的管理费。像他这种一下子收70%的，意思就是说一下子就把你后面35年的“手续费”全收了。不论你后面再继续不继续，钱我先是收了的，至于受益，也都是非固定非保本的，亏了，那是经济危机导致的，投资有风险！很多人在买这种东西的时候，第一，没有考虑到流动性的重要性，保险公司卖的这种都是5年10年内这些钱是不能取出来的。一方面如果在这中间有什么事情急需用钱你这钱根本取不出来，再就是5年10年后的通货膨胀，所导致自己拿出来的本金实际上贬值了很多。另外就是很多人在买的时候，都被保险推销的告知“以后买不买都行”，是啊，是买不买都行的，手续费在第一次已经把后面的都扣了的。这些条款里面我真的感觉是很多不合理不公平甚至欺诈的因素在里面的，不知道保奸会是怎么审批的。 大家跟自己老爹老妈提前提个醒，碰到这种事情千万别买，买了，就是上了贼船了。
最恶心的是银行里的一些人骗老年人。给老年人存户说比存款合算，还有保意外啥的。
　　据说推销这东西超级赚钱，但就是太缺德了。
　　很多老年人那些钱就是所有的积蓄，都是养老的钱，5年内取不出来到时候人家要买米买面，到时候看怎么办，这比例要高的话，怕会有很多老人围攻银行。
　　我有朋友在银行上班，据说是银行职员可以拿1%，保险代理人拿10%，保险公司赚多少（直接扣多少），就不知道了。
　　太平人寿的，各个银行都有，银行柜台前的广告牌：
　　每年存。
　　存10次返15年。
　　到期返本金，十倍分红。
　　妈的，这就是严重的误导性语言，等同于诈骗。
　　每年都存5000，每年得到500。相当于总共累计存50000块，存10年，之后再存5年，得到7500的利息。
　　10倍分红，妈的，分红是不保证的。还有亏的呢，或者是0的10倍式多少呀？妈的。
　　查了一下网上很多的投诉都是说太平人寿的，我说的那个案例也是。
　　我发这个帖子主要是指“保险公司的理财产品”。不是一棍子把保险公司打死。
　　那种意外险，寿险之类的，我自己觉得也有相当大程度的忽悠人的成分，但是自己没多了解，不做评论。
　　单就是这种“理财产品”，绝对有欺诈嫌疑。
　　首选，他在银行柜台窗口放置的那种广告言语上就有严重的误导人的行为，利用储户对于银行的信任，甚至很多人认为银行里面卖保险的就是银行职员。
　　其实他这种让你一下子存5年存10年的，总的算下来得到的收益根本没有定期存款的高，还要少好多。就是靠着言语上忽悠。
　　另外就是“分红”的忽悠，10倍，100倍也可以说啊，到时候分红是0，10000倍都敢说呢。
　　另外就是我们一般对“流动性”不够重视，忽略了其重要性。如果是定期存款，如果中间你急需用钱钱是可以取出来的，以活期计息的。但是保险公司这种，你是绝对取不出来的，如果遇上一个不错的生意想投资，如果遇上大病什么的.......
　　另外我所了解到的一个内幕是：保监会其实是不允许保险公司发销售提成给银行职员的。那么怎么操作呢，每个银行网点都有保险公司的业务员蹲点。保险公司每个月发几万块的工资给保险业务员，业务员再把这些钱发给银行职员做提成。到时候一旦查起来，保险公司就说是业务员的个人行为。
　　其实大家仔细想想就明白了，“天下熙熙皆为利来天下攘攘皆为利往”，如果不是有着巨额的收益，保险业务员会那么卖命的去卖那些东西吗？肯定是冲着你包里的钱的。
　　只是，太气愤于这些人对于老年人的恶劣行径了。
　　一直听说保险公司是骗钱的，可不知道真假，也不知道他们是怎么操作的，为了这个专门找了几家保险公司的业务员，详细了解了各种理财产品，最后终于明白，保险公司确实通过各种经济和数字游戏，通过书面数字吸引客户掏钱，实际上却并不能给予客户真正的利益，这种通过虚假利益吸引顾客的行为，事实上就是骗钱。不光是保险公司，包括银行的理财产品，都在骗人。以太平公司的理财产品福寿连连为例，我们做一下比较。之所以选太平公司，并不是因为他的产品最差，而是因为他的产品在同类产品中是有优势的，作为一家刚刚回国复业的公司，想在短期内占领市场，当然要推出几款相对其他保险公司优惠的产品。选择福寿连连，是因为它是目前太平签单量最高的产品。福寿连连是种理财险，合同期满为88岁，之前取现都叫违约，要扣违约金，请问有几个人能活到88岁，有的请举手。现在交通、疾病、污染、意外这么严重，中国人的平均寿命只有60岁，那88岁之前取钱，只有吃亏的份了。
　　 以0岁投保10万元5年交清为例，每年交52180元，每两年取10000万，交满5年为26万。 1、如果你第二年要取现，你己经交了10.4万元，却只能出5.5万元，赔了4.85万元;如果放在银行，不仅不赔，可以得1174元利息；
　　 2、如果你第四年要取现，你己经交了20.87万元，只能取出12万元，赔了8.79万元如果放在银行，可以得9299元利息。也就是说，从你交保的那一天，你就被套住了，如果你退保，就会赔一大笔钱，如果不退，继续保就要交一大笔钱，以后的五年都是如此。
　　五年后不再交费，在接下来的五十年中，在保险公司里能取出来的钱都比银行少，随着年数的增加，保险公司和银行的差距在减少，以此类推......
　　 *20岁时从保险公司取现，只能提出34.6万，可从银行能提出46.4万。
　　 *50岁时，如果从保险公司提现，只能提出121.1万元，如果存在银行，却能提出125.4万元，这还是在你没有取走每两年返给你的1万元的情况下，如果你一直领一万元，就不是这个数字了，只能得114.3万。记住，现在己经过去了50年，现在是2010年，50年前是1960年，那时冰棍才1分钱一根，现在要5角钱,差了50倍，那时买间房子才需要50元人民币，现在要50万，差了1万倍，那要是到了88年后呢，88年就是九十年，相当于一个世纪，谁知道会发生什么事。上个世纪经历的，从封建王朝、军阀混战、两次世界大战、抗日战争、内战、中华人民共和国建立，谁能保证这个世纪要发生的事。到88岁，从保险公司可以取出483万，这是在中间不能取任何钱的情况下，在银行可以取439.2万，确实比银行利息多了43万元，可是别忘了，在银行是随时取现的，可在保险公司却要满88年，否则就算毁约，而且这43万里还包括了假设的中档分红。这期间如果房价大降，股市冲高，或者有其他需要资金的情况怎么办？银行可以取钱，保险公司说让我贷款，而且我只能贷己交款的80%，26万的80%是20.8,每年按4.7%还息是9776元，可保险公司每年才给我5000元，这就等于拿我的钱再贷给我，白挣我的钱一样。而且他们会年年都以4.7%的利息贷给我么，贷款利息会不会涨？那我更还不起了，这不叫骗钱叫什么!88年我才多得43万元利息，这还是假设银行不加息的情况下，可十年后发生什么都不好说，谁又能预料100年后发生的事。88年前，每人每月才挣几元钱，如果我当时告诉大家88年后每人每月能挣几千元，人们一定会说我疯了；现在每人每月挣几千元，如果我跟大家说88年后每人每月能挣几百万，人们会说我什么呢？按冰棍的比率，等于88年我才比银行多得了8600元利息，06年的房子08年翻了两翻，如果按房价的比率，谁能保证这些钱不变土？别说钱，我都变土了，88年，别说我儿子，我孙子能用上就不错，可如果我现在买房子呢，保险公司的人说如果把房子留给孩子要交遗产税，可税再高也高不过房价，如果我买了这份保险，保险公司就会拿我的钱去炒地产，等于是我帮他把房价炒高又卖给我，我是不是有点太乐于助人了！如果我自己买房呢，88年能翻多少倍？而且虽然60年后保险公司的利息最终比银行高些，可别忘了，连续存88年，利率可不能这么低的，比如，保险公司主要的经济来源之一是利差，就是挣客户和银行之间的利息差，他们与银行之间的协议存款利息一般是平常的2~3倍，也就是说我们存在银行88年得439万元，保险公司却能得，5149万元至4亿2601万元，这是他们从一个客户身上得到的到，那么别说隔年返1万，就是隔年返10万也赚得多得多。最后吃亏的只的客户。可是哪里都有好人，我就听说有位业务员，这么多年来从来不卖理财险和养老险，就算是客户要买他也不卖，他会告诉客户不合算，他认为在他这里买保险的人都是因为相信他才买的，他不能辜负了这些相信他的人，结果他只卖病险和意外险，这个人真的值得敬佩，是个真正正直善良的人，值得我学习，心放得正，不会因为那60~70%的提成（35%+12%+5%+2%*7）而见利忘义。那些买保险的人一天想不明白两天想不明白还能一直不明白吗！保险业务员初期大都做的是自己家的亲人，保险公司为什么给代理人那么高的提成，就是给他们挨骂、名誉损失和与亲人关系疏远的补尝。
　　 这还是目前收益最高的公司给出的价格，要是换成信泰人寿那种占领市场早规模却很小的公司，所给收益更是少得可怜。总的来说，理财险就是压钱，现在要靠什么说话？是现金！在现金为王的时代，把现金交给别人，能保证将来他还你时现金一样好用吗？而且才给那么一点点利息，如果给客户2千万以上的利息还可以考虑。平安的万能险更不用说了，说是什么都能保其实什么都不能保证，说是有收益，业务员说的都是好的一面，等打平安客服咨询，说的又是另一样，根本什么都不能保证。还有一个误区，就是大家都爱炒停售，一听说某个险种要停售了，就疯狂买，其实这是不对的，停售和断货不一样，断货是因为货好卖得快，店家库里没有了可厂家还在生产，可停售如同手机下线，家用电器停产，是因为跟不上时代导致的，不是因为好，下线的手机你会买么？你不会，因为知道会出更好的；停产的家电你会买么？你不会，因为会有新型号。可停售的保险你为什么要买呢？新出的险种只会比以前的优化。而且一个险种的停售也证明了其他理财市场有更高收益的方式出现，这险种的优势不再明显，所以不得不停售。平安的富贵人生炒停售炒了几年了，一直没停，为什么？因为银行一直喊加息一直没加，如果银行减息，像富贵人生、福寿连连这样的产品一定会更好卖，能吸钱的产品为什么要停售呢？只有银行加息才会不得不停，现在富贵人生和福寿连连都己经确定在二月份停售，这就预示着，银行将在三、四月份要真的加息了。那么，如果按照银行新的利率，88年后那43万的优势还在么？失去了这仅有的一点点优势，还缺乏灵活性，他不停还等什么！理财险业务员老说，马上要进入无利率时代，就像外国银行一样存款不仅没利息还得收费，可中国不会，起码五年内不会，十年内也不会，现在银行连利息税都取消了，还会收什么钱！十年以后的事，谁也不知道，十年后再说，而且这种理财险年年都会出，谁能保证以后的产品不会比现在的优惠，等到银行真的零利率的那一年买也不晚。当我和保险经理算这笔帐的时候，她跟我说：买保险哪有算帐的，要这么算谁还买保险？买保险是长远打算，想想你88岁时能得到的钱。可我想我大概活不到88岁。现在是我在花钱买他们的产品，为什么不让我算帐！保险公司是集合全世界最聪明的一群脑袋，组成一个群体叫精算师，成年累月的在算计如何从全国人民手中掏出钱来为保险公司盈利，他们天天在算，而买保险的人有的只听了保险业务员讲了一两次就觉得合适就买了，自己也不算算，就好像别人在动脑筋算计你，算出来后骗你说这样合适，而你却不算计，吃亏的当然是你。这就是动脑筋和不动脑筋的差别，也是不动脑筋的代价。有的业务员说我不懂，赵本山都花150万买了保险，他都重视保险，他那么精明的人还不如你？说实话我没看出赵本山对保险业的重视，对，赵本山是买了150万，虽然我没看见但我相信，但请想他买个飞机就花了2亿，买保险才花150万，一架飞机加一次油就要几万元，150万也就是他给飞加几次油的费用，他花150万就如同你花150块一样，这叫重视么，这么看他只不过是在打发险保业务员罢了。如果说理财险不好，那保险公司还有疾病险和意外险呢，这总是好的吧？保险公司也总是以有疾病险和意外险来以慈善行业自居。还是以太平为例，现在冬季天冷路滑，太平就决定停售意外险，没听说哪家慈善机构，在发现某个地区事故频繁，多灾多难的时候就离开那个地方，在这个地方太平无事的时候又回来圈钱，这叫什么慈善事业。天下的乌鸦一般黑，平安、中国人寿也能干出这事来。
　　 保险公司宣扬的是保险可以避债避税，什么叫“避债”？就是耍无赖，欠债还钱，天经地义,既然借了钱为什么不还？你想逃避，那借你钱的人呢？是什么感受？当初因为相信你同情你才借你钱，可结果呢？如果当初就报着不想还的态度借钱，那么就叫诈骗了！什么叫“避税”，就是偷税，国家需要税金来支持国家建设，作为一个中国人，难道不希望自己的国家强大？还想着要逃避责任，这太可耻了。还有保险代理部门的结构就是传销式的。这么一个集无赖、违法、传销为一身的公司形式，能不为众人所唾弃。
　　 保险的初衷是好的，可是为什么自从有了保险那一天，保险业的名声就那么差？不是没道理的！
　　摘抄----
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你自己做保险就唔好发保险行业的负面新闻啦！添堵……
不会的，只是看到别人说自己的，人不能因为自己做一个行业，而就只是赞扬一个行业，理性看待就好了&
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你自己做保险就唔好发保险行业的负面新闻啦！添堵……我在银保行业都做了几年，现在的银保产品比银行更高更稳定，还有保底，别人唔明我都无野好讲，你又话在保险行业混得甘掂
一般净系比讲好5比讲5好噶都5会考虑&
这个文章是银行柜台的理财产品，与我们自己销售的保险，可是有区分的，外行看热闹，内行看门道，亲，睇认真滴啊&
你这样子说话就有问题了，不要人身攻击，我发出来就只是客观的，每一个行业都有好有坏。你觉得你非常好捞，那是你的事，我掂吾掂那是我的事。&
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为什么说保险是骗人，其实90%的人都是因为柜台纠纷，上一年，我妈妈买了邮政的某保险公司的理财产品，那个人说存在这里比存银行好（因为此人是在银行大厅销售的），她老人家真买了，当晚就给我电话（老人家是在乡下的），说人家介绍她买了个什么很高利息的保险，具体还说送什么礼物我忘记了，隔壁屋的老人家真的买了，比我妈还买早一年，她是年交20000多，我妈这个是年交10000元，我让我妈赶紧退了，买那分红险的钱，还不如上重疾险，我妈觉得我说得有道理，就退了那保险，因为保险签单后是有10天犹豫期，不然，亏死了。重点来了，那个年交20000多的老人家是女的，她的老公却因为肺癌走了（职业病），她儿子是我的发小，与我一样年纪，跟我们借了几千块，那份20000多的分红保险自然就要退掉了，可怜的现金价值是几千块·····，去吵吗？谁理你？把这件事在这里说出来，大家会更明白为什么人家说专骗老人家了。（本楼主的真人真事），不喜的请自动忽略。
我同事的老妈也是在银行买了一份，当时说好赔几多倍的，后来距得左癌症之后就跟儿女说有这份保险，可惜那时连本金也取不回了&
我爸也买了一份中国人寿的理财保险，看保险条例可以说是有钱冇定摆的人才会买，我发现时已过半年，我都吾忍心同距讲距被人厄&
所以说保险骗人的不是保险的问题，而是销售那个人的问题，你敢说个险业务员就唔会这样吗？既然你做得保险并以此为工作，你推广保险系好事，但唔好讲保险的负面好吗？&
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<font color="#4354244 发表于
为什么说保险是骗人，其实90%的人都是因为柜台纠纷，上一年，我妈妈买了邮政的某保险公司的理财产品，那个 ...
所以说保险骗人的不是保险的问题，而是销售那个人的问题，你敢说个险业务员就唔会这样吗？既然你做得保险并以此为工作，你推广保险系好事，但唔好讲保险的负面好吗？
这个没有什么问题吧？有正就有负。期待楼下的解答&
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所以说保险骗人的不是保险的问题，而是销售那个人的问题，你敢说个险业务员就唔会这样吗？既然你做得保险 ...
这个没有什么问题吧？有正就有负。期待楼下的解答
投连险第一年退保费用本来就高，往后的五六年越来越低，设置退保费用第一，该险种是收益加身故保障，每年要收一定的保单管理费和保障费用，第二在约定年龄可以拿回每年的扣掉的手续费，再说了，本来保单要求放十年二&
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我觉得那个行业都一样，不能只讲正面不讲负面，负面新闻可以引起大家的警惕，净化行业。但不能生安百造，这样只会搞死这一行。
网络文章，是否属实，我们无从考察，大家看到的是07年的柜台保险，随着现在制度的完善与监管力度，希望还是有的。&
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晴bobo 发表于
我觉得那个行业都一样，不能只讲正面不讲负面，负面新闻可以引起大家的警惕，净化行业。但不能生安百造，这 ...
网络文章，是否属实，我们无从考察，大家看到的是07年的柜台保险，随着现在制度的完善与监管力度，希望还是有的。
既然不知道属实，未经证实的新闻就不要随便发，然后任何保险都唔系骗人的，你这个标题本来就标题党，11年我买了一份投连险14,年股市牛市退出来都有小赚，投连可以说基金加身故保障，退保手续费高，你能说基金没风险&
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这篇文章的作者对保险一知半解，了解到一些皮毛就胡说八道。太过偏激，太过片面化！这种文章被不懂保险的人看了会害了不知多少家庭。
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好长，睇不下去。还是那句请不要用计算机来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变！请不要在风雨来临的时候才想起---保险。
嗯，确实，在这里大家要明白了，分红险其实是越长命，拉长线来看，金额会越高，俗话说的斗命长&
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<font color="#4354244 发表于
网络文章，是否属实，我们无从考察，大家看到的是07年的柜台保险，随着现在制度的完善与监管力度，希望还 ...
既然不知道属实，未经证实的新闻就不要随便发，然后任何保险都唔系骗人的，你这个标题本来就标题党，11年我买了一份投连险14,年股市牛市退出来都有小赚，投连可以说基金加身故保障，退保手续费高，你能说基金没风险吗？再说这个保险本来要放十年二十年，客户两三年拿出来能怪谁呢？
你为什么这么激动呢？不管是不是标题党，这个文章是人家写的，我只是分享而已，难道伤害到你的利益了吗？&
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这个没有什么问题吧？有正就有负。期待楼下的解答
投连险第一年退保费用本来就高，往后的五六年越来越低，设置退保费用第一，该险种是收益加身故保障，每年要收一定的保单管理费和保障费用，第二在约定年龄可以拿回每年的扣掉的手续费，再说了，本来保单要求放十年二十年，客户一年取出来亏了能怪谁？既然是网络文章未经证实就不要发出来，不能以为你们友邦冇投连就说人家保险公司产品怎么样不好，之前的文章还说人家太平洋买了没得赔，你能证实吗？
你可以与加微信上面那个人，你问一下她就好了。&
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我之前我妈妈帮我买过平安噶理财产品（现已停售）几好呀，有分红，生日金，又有养老，结婚又领到钱，总的来讲比单存响银行要好一滴咯，每一种产品都有其好处及坏处，无必要去踩低人地来抬高自已咯。
你妈刚好运气好嗟，老人冇年轻家属陪同噶话1D理财产品都5买系最好噶&
这篇文章，我只是分享，对于我自己写我妈妈这一段，这是属实，我不会与任何人争议，我说过，不喜欢的忽略，分享这个文章，请大家不要自己套在自己身上。文章并不代表本楼主观点，看到文章的最下面那个链接吗？那个是&
这个是网上转载&
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投连险第一年退保费用本来就高，往后的五六年越来越低，设置退保费用第一，该险种是收益加身故保障，每年 ...
你可以与加微信上面那个人，你问一下她就好了。
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既然不知道属实，未经证实的新闻就不要随便发，然后任何保险都唔系骗人的，你这个标题本来就标题党，11年 ...
你为什么这么激动呢？不管是不是标题党，这个文章是人家写的，我只是分享而已，难道伤害到你的利益了吗？
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好长，睇不下去。还是那句请不要用计算机来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不 ...
嗯，确实，在这里大家要明白了，分红险其实是越长命，拉长线来看，金额会越高，俗话说的斗命长
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真好笑，你能发贴点解我唔可以有第二种声音，我放假我得闲我无聊，不过我讲的都是有根有据的，大家都是做保险的，我就是看不惯你这样贬别人抬高自己，
讲了这么久，我发现了，你才好笑，让你求证，去加那人微信，你不敢，你还不让人转发不好的文章，10年前的银保与10年后的银保，你可以做一个小结，会更显出你的专业，而不是在这里让人不要发这些负面文章，我觉得这个&
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我之前我妈妈帮我买过平安噶理财产品（现已停售）几好呀，有分红，生日金，又有养老，结婚又领到钱，总的来 ...
这篇文章，我只是分享，对于我自己写我妈妈这一段，这是属实，我不会与任何人争议，我说过，不喜欢的忽略，分享这个文章，请大家不要自己套在自己身上。文章并不代表本楼主观点，看到文章的最下面那个链接吗？那个是原文的作者，有什么意见或者是建议，可以与作者联系。如果刚好有某些人从事银保工作的，请不要自己套在自己身上，按这个美女讲的，07年与现在16年，产品本身会越来越完善，你应该大方承认，以前的银保确实不好，10年了，制度自然会越来越完善。你可以分析优差点，这个才是一个专业。而不是一味的盖住以前的，谣言止于智者。想优胜的寄出自己，专业很重要。
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真好笑，你能发贴点解我唔可以有第二种声音，我放假我得闲我无聊，不过我讲的都是有根有据的，大家都是做保 ...
讲了这么久，我发现了，你才好笑，让你求证，去加那人微信，你不敢，你还不让人转发不好的文章，10年前的银保与10年后的银保，你可以做一个小结，会更显出你的专业，而不是在这里让人不要发这些负面文章，我觉得这个文章好，所以我转发，这个文章与我的职业有什么相冲突？各行各业都是有利有敝。
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真好笑，你能发贴为什么我不能有第二种声音呢？我今日就是得闲同你较劲，你可以分享我也是拿讲出来讨论，且我讲的也是有根有据的，正如楼上讲的，文中作者对保险知识一知半解，写出来的也以偏概全，说保险骗人，作为一个保险从业员，看到这样的文章本来就添堵，你发这样的文章无非想说你们公司专业，你很专业，但你这样做对完全唔懂保险的人来说只看懂你的标题，你明白吗？}