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车险理赔“找不到第三方情形”免赔30％是否合理
有读者询问:他驾驶轿车和摩托车撞了，对方全责，但是司机扔下车子逃逸了。这位读者的车有损，在报保险的时候把事情经过如实叙述给了保险公司，保险公司认为这属于找不到第三方情形，因此要免赔30％。这位读者觉得这样不合理，想问问有没有法律依据。
这个问题，我们在以前的文章中也有涉及，但是很多保险公司认为，只要是第三方造成对车辆的损坏，且被保险人无法找到这个第三方，那么就要一律减少30％的赔偿。我认为，这样的理解是不对的。
设置这个免赔规则的本意，应该是为了保护保险公司的代位求偿权。《保险法》第四十六条规定，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。因此，保险条款中&无法找到第三方的&具体含义，应该是由于被保险人的过错导致无法找到第三方，例如被保险人明知是谁损坏其车辆，但是却故意或者重大过失地放跑了这个人，或者就是不告诉保险公司肇事者是谁，当然保险公司也就找不到这个肇事者，相应的保险公司的代位求偿权利就受到了损害。所以，才要减少30％的赔偿，以惩罚被保险人的过错。
可是，如果被保险人没有过错，却还要遭受这样的惩罚，这就完全与法律规定的本意相违背了。
本案中，要看具体的情形来分析，如果这位读者能够阻止这个肇事者逃跑，却故意或者过失地不去阻止，导致无法找到肇事者，那么这位读者遭受一定的免赔损失也没有什么。但是，如果这位读者根本无力阻拦肇事者逃跑，那么他对此也没有任何过错。况且，肇事者虽然跑了，但是肇事车辆遗留在现场，仍然可以通过车找到人，所以肇事者跑不跑，都不影响其身份确定，也不影响保险公司代位求偿权的行使。因此，保险公司不能拒赔。
生活中，一辆机动车可能遭受各种各样的人为损害，有些人为损害能够确定侵害人，有些人为损害则不能确定侵害人，正是由于可能存在这种不测风险，且人们无力抗拒这种风险，才有了机动车保险，才要把这种风险转嫁给保险公司。而保险公司现在以牵强附会的理由免除部分赔偿责任，这等于是保险公司又要把这个风险再转嫁给被保险人。那么，还要保险干什么？所以这种做法非常不合理、不公平。
任何合同中都可以约定责任免除条款，保险合同也是如此。责任免除条款目的都是为了减少、免除一方本应承担的合同义务，但是这种减少和免除应当是公平合理的，如果是不合理地减少、不合理地免除自己的合同义务，那么就违背了基本的公平原则。因此，保险合同中的责任免除条款必须要公平、要合理，才能具备法律约束力。不合理、不合法的免责条款，就算写入保险条款中，也不应该发生法律效力。
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3秒自动关闭窗口　　为了增加意外交通事故的保障性，绝大部分车主都会定期购买车辆保险，而为了确保万无一失有些车主甚至购买了全险，然而事故发生时为什么还是出现了保险公司免赔付的情形。既然是保险公司正当拒赔，那我们到底忽略了哪些情形呢，下面就来一一为大家介绍。车辆保险中的免赔付条款1.驾驶机动车肇事后逃逸，保险公司予以免赔。2.饮酒、服用国家管制的精神药品或麻醉药品驾驶机动车发生交通事故的，保险公司予以免赔。3.无证驾驶、无牌驾驶或者驾驶与驾驶证不相符合的机动车发生交通事故的，保险公司予以免赔。4.实习期驾驶载有危险物品的机动车、牵引挂车发生交通事故的，保险公司予以免赔。5.未按规定车检或者车检不合格的机动车发生交通事故的，保险公司予以免赔。6.改变使用性质未向保险人办理改批手续，例如将机动车改变为为警车、救护车、消防车、工程抢险车等，发生交通事故的，保险公司予以免赔。7.更换发动机、车身、车架中任意两项及以上的，未向国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改，发生交通事故的，保险公司予以免赔。8.被扣押、罚没、查封、政府征用期间发生交通事故的，保险公司予以免赔。9.保险机动车作为犯罪工具发生交通事故的，保险公司予以免赔。10.最高时速低于70公里的机动车进入高速公路发生交通事故的，保险公司予以免赔。11.被保险机动车无驾驶人操作时的自行滑动发生交通事故的，保险公司予以免赔。12.机动车车轮（轮胎、轮毂）单独损坏保险公司予以免赔，但因车轮单独损坏导致的损失保险公司予以赔付。13.遭受保险责任范围内的事故后未经修理就继续使用，致使损失扩大的部分保险公司免于赔付。14.机动车在地震中受损，保险公司也是免于赔付。15.放弃向第三方追偿的权利，也相当于放弃了向保险公司要求赔偿的权利，保险公司也予以免赔，你在道路上行驶被第三方刮蹭后逃逸，损失也需要你自己赔付。除了以上的免赔，保险公司针对一些条款制定了一定的免赔率，最主要的就是责任定义，全责15%的免赔率，违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，实行10%免赔率。另外很多附加险也有一定的免赔率，如车身划痕损失险、发动机涉水损失险等。　　联系我们皇御资产业务范围涵盖贵金属、保险、投资移民、金融资产管理、信息咨询、企业战略合作等多个领域。24小时在线 QQ：24小时热线电话：400 地址：福建省厦门市思明区厦禾路189号银行中心2楼208室长按二维码识别关注皇御之家(hyzc88)　
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