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价格：50积分VIP价：40积分上海小额贷款行业信用分析报告-学路网-学习路上 有我相伴
上海小额贷款行业信用分析报告
来源：DOCIN &责任编辑：李志 &
上海网易小额贷款怎样！问：请问一下，上海网易小额贷款公司怎么样，正规吗，答：对方是网上假冒小贷公司名义行骗的骗子。上海的这些小贷公司只通过实际办公场所办理贷款等相关业务，不通过任何电话或网站开展贷款服务，网上招揽业务、传真签订合同的都是骗子，不要上当。使用公司名义发布信息、签合同，使用个人银行账号（所...上海有靠谱的小额贷款办理的吗?正规的答：【百度反诈骗联盟团队】特别提醒：请警惕网络上发布的各种虚假贷款和办理大额信用卡信息的骗局！网上各种异地小额贷款公司和担保类公司发布的所有只凭身份证就可以贷款或者办理信用卡的信息都是低级骗子假冒贷款公司诈骗的骗局。无论公司是否注...上海易和小额贷款股份公司是骗子，千万别上当问：我在网上找到的这个公司，说什么药身份证就可以办理无抵押，先是让叫什...答：【百度反诈骗联盟团队】友情提醒：网上发布的所有只凭身份证就可以贷款或者办理信用卡的信息都是低级骗局，无论公司是否注册备案，都不要相信，骗子骗你签订合同，然后会一步步骗取你你先支付首月利息、履约费、保证金、保险费、担保费、放款...上海小额贷款行业信用分析报告(图2)上海小额贷款行业信用分析报告(图4)上海小额贷款行业信用分析报告(图6)上海小额贷款行业信用分析报告(图8)上海小额贷款行业信用分析报告(图10)上海小额贷款行业信用分析报告(图13)上海市科创小额贷款有限公司就是一个骗骗子公司答：网上或电话假冒担保、小贷公司名义行骗的李鬼比比皆是，如果不是直接去公司办理，而是网上洽谈、传真签合同的一律是诈骗，即便把营业执照复印件和盖着公章的合同发防抓取，学路网提供内容。==========以下对应文字版==========怎样选择上海小额贷款公司答：小额贷款申请条件：1、为年满十八周岁中国大陆居民；2、有稳定的住址和工作或经营地点；3、有稳定的收入来源；4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。5、银行要求防抓取，学路网提供内容。小额贷款公司是我国小额信贷供给体系中的重要一环，在引导民间资本、解决小微企业融资问题等方面发挥着积极作用。上海百度小额贷款有限公司是不是真的问：上海百度小额贷款有限公司是不是真的答：是真的。百度中国的法人向海龙发起新开的公司防抓取，学路网提供内容。但目前小额贷款公司普遍存在贷款投向盲目、经营品种 单一、资金渠道狭窄、风控能力较弱等问题，行业面临较大的信用风险。上海携程小额贷款是真的吗？答：这个公司刚成立不久，主要贷款给自身平台的供应商和优质客户，无关企业和个人无法申请。网上假冒小贷公司名义行骗的很多，注意，凡异地办理、基于互联网平台办理的信用卡、融资、贷款防抓取，学路网提供内容。在宏观经济增速放 缓、部分行业景气度下滑的背景下，小额贷款公司客户违约率上升、资产质量有所恶化。上海市和信贷小额贷款有限公司是骗子问：上海市和信贷小额贷款有限公司是骗子答：你是哪里找的呢？又是网上签合同那种？防抓取，学路网提供内容。未 来随着小额贷款业务金融供给主体的增多特别是 P2P 借贷平台等互联网金融的高速发展， 小额贷款公司面临的竞争将日趋激烈，信用状况将逐渐分化。我在上海海尔小额贷款公司贷了4万，还了7000问：我在上海海尔小额贷款公司贷了4万，还了7000剩下的钱还不上怎么办？答：小额贷款申请条件：1、为年满十八周岁中国大陆居民；2、有稳定的住址和工作或经营防抓取，学路网提供内容。一、我国小额贷款行业发展概述 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款， 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。上海企业小额贷款最高贷款金额是多少6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上,素质良好、无不良个人信用记录;7.企...且连续2年销售收入增长、毛利润为正值;8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政防抓取，学路网提供内容。小额贷款公司有独立的法人财产，享有 法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任的，并依法遵守国家法律、行政法规，执行 国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的 监督管理。无担保无抵押个人小额信用贷款在上海怎么办理?常见的个人资料如:身份证明、工作证明、居住证明等;企业申请资料如:营业执照、财务报表、贷款卡等;抵押贷款如房产、汽车等财力证明;信用贷款如收入证明、银行卡对帐单...防抓取，学路网提供内容。2005 月起，中国人民银行和地方政府开始推动“只贷不存”小额贷款公司的试点，以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，通过依托民间资本，为农户提供小额贷款。上海小额贷款公司的贷款骗子骗了我两千元,现在还有正规的贷...个人小额信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人...楼主可以去举报曝光一下。如果想正规的小额贷款,倒是可以推防抓取，学路网提供内容。这 也标志着我国小额信贷进入了探索“商业性小额信贷”的崭新阶段。办理银行无抵押小额贷款需要那些手续?上海银行无抵押小额贷...(4)四是无不良信用记录,贷款用途不能作为炒股,赌博等行为。小额贷款的申请材料...上海小额无抵押贷款我推荐楼主到上海易融网申请贷款...防抓取，学路网提供内容。2008 其后小额贷款公司试点在全国范围开展。上海金开小额贷款有限责任公司有这么一家公司吗上海金山金开小额贷款有限公司成立于2011年4月,是由金山开发建设股份有限公司发起...和同业一起树立起上海小贷良好品牌形象,共同繁荣行业的发展。股东介绍1防抓取，学路网提供内容。自试点至今，小额贷款公司发展迅速，不论是机构数量、从业人数，还是注册资本、 业务规模等均呈现逐年大幅增长的态势。交通银行信用卡的好享贷算小额贷款吗?比小额贷款划算吗?好享贷是针对有消费能力的人,但是信用额度有不够的人提供的额外额度,但是有时间期限的90天,还有必须是1500以上的消费才可以用到这个额度,根本不是防抓取，学路网提供内容。根据央行发布数据显示，截至2013 年末，全国共 有小额贷款公司7839 家，贷款余额8191.27 亿元。除了"上海小额贷款公司协会"所列的70来家会员企业,在上海大...找专业百度搜索海贷款安业网门服务放款速度快快~申请资料:身份证明:龄21-55周岁...四住址证明:住址近月水电煤账单任意张(要求本名防抓取，学路网提供内容。贷款余额近四年来以每年2000 亿左右的 规模增长；年复合增长率达60.66%。浦发银行小额贷款问题浦发银行会根据你的收入状况、信用状况、资金缺口等综合考量后给予一定的个人信贷额度,额度在1000元到200万元之间。担保方式一般为质押、抵押或信用,贷款利率一般在...防抓取，学路网提供内容。截至 2014 月末，全国共有小额贷款公司8394家，较年初增加555 家，贷款余额 8811 亿元，较年初新增 618 亿元。听有些朋友说,网上有些贷款网站还是很正规的。上海金达担保...有,宜信,全国连锁,详情可咨询当地机构!无抵押无担保信用贷款,三大行放款,无任何前期费用,最快三天全额到账!南通地区资金需求可联系我用户名防抓取，学路网提供内容。我国小额贷款行业仍处于快速发展中，但与去年同期相 比，2014 年以来小额贷款增速放缓的迹象尤为明显。防抓取，学路网提供内容。图表--1.近三年我国小额贷款公司发展情况 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 图表--2. 近三年我国小额贷款行业运行规模 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 从全国各省市小额贷款公司的发展状况来看，2013 年，江苏、辽宁、内蒙古、安徽、 河北5 个省份小额贷款公司设立的户数最多，均达到400 家以上，其中江苏省和辽宁省的户 数已经突破500 家。这个问题一目了然了呀，肯定自己带孩子好呀，因为那是你的孩子，不是给老人生的孩子。现在很多家庭让老人来带孩子或者把孩子放在老人身边，那多数都是因为工作忙碌无暇顾及，也有很少数是做父母嫌累吧如果情况允许，还是自己带孩子，因为老人并没有那么多的耐心和经历来给孩子好的教育，养孩子并不是吃饱穿暖就没事了，现在的孩子都注重要有好的教养。防抓取，学路网提供内容。而实收资本和贷款规模最大的地区为江苏省和浙江省，其中江苏省全省 小额贷款公司2013 年末资本金总额和贷款余额合计分别达到894.82 亿元和1142.90 亿元。看到这句话很感慨，“远三白、近三黑”是我的老师李瑞芬教授在三四十年前说过的，包括“四条腿的不如两条腿的、两条腿不如一条腿的，一条腿不如没有腿的”，这些浅显易懂的理论虽然不能太绝对，但对于多数人来说真的防抓取，学路网提供内容。从排名情况来看，以机构数量为标准，排名前五位的分别是江苏省、辽宁省、内蒙古自治区、 安徽省和河北省，上海市排名第25 位；以贷款余额为标准，排名前五位的分别是江苏省、 浙江省、四川省、重庆市和广东省，上海市排名第17 图表--3.2013 年我国部分地区小贷公司情况 地区 机构数量（家） 从业人数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元） 江苏省 573
1142.90 浙江省 314
899.85 四川省 293
520.09 重庆市 207
508.10 广东省 326
441.07 类别 2011年 2012年 2013年 2014年6月末 机构（家） 39 8394 从业人员（人）
实收资本（亿元） 6.97 7.27 贷款余额（亿元） 91 8811 上海市107
187.41 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 二、小额贷款公司的经营环境与竞争态势 行业周期与宏观经济相关性小额贷款行业下游渗透国民经济的各个领域，行业景气度基本随宏观经济的波动而波 动，整个行业与宏观经济存在明显的相关性。在中国体坛，有许多神雕侠侣的爱情故事，林丹和谢杏芳、何姿秦凯、谌龙王适娴等等，但却不是每对爱情的结局都是完满的。有的体坛情侣曾经幸福甜蜜最终遗憾分手，他们就是吊环王陈一冰和蹦床公主何雯娜。陈一冰和何雯娜被视为体坛界的金童玉女，同在8月18日那天夺得奥运冠军。那一年陈一冰24岁，何雯娜19岁。北京奥运会后两人感情升温，被媒体拍到一同去香港游玩，观看陈奕迅演唱会。后来，双方家人认可了这段恋情，何雯娜更是在11月26日上午带上陈一冰与亲人一同回乡祭祖，受到了何雯娜家人的热情欢迎。2009年初，何雯娜在接受采访时承认与陈一冰恋爱，公开表示非陈一冰不嫁。2010年亚运会后的一次采访中，何雯娜透露两人可能防抓取，学路网提供内容。在宏观经济景气时，流动性充足，信贷资金需 求旺盛，小额信贷投放规模扩张，企业违约概率降低；当宏观经济下行时，流动性不足的矛 盾逐渐显现，中小企业违约概率提高，担保物价值下跌，信贷风险不断暴露，小额贷款的不 良率进一步攀升，对小额贷款公司的业务量和资产质量造成一定影响。上粉底液前保湿效果没做好！在化妆前先在脸上涂层滋润露或面霜，然后上粉底液的时候，先把粉底液挤在手背上，和柔肤水按3：1的比例混在一起，用手指点在脸上，慢慢均匀抹开，这样可以防止干燥脱皮，而且也可以稀释粉底里的有害成份，底妆看上去自然又紧贴肌肤。选对色号很重要！选粉底颜色时，最好选和自己肤色差不多，因为太黑，难看、太白，不自然！在镜子前，把粉饼或粉底液对照着自己的皮肤，选择近颜色的。粉底的作用是修正防抓取，学路网提供内容。此外，宏观经济的周 期性波动不仅影响了小额贷款公司信贷的投放量，还影响了小额贷款公司信贷的行业结构、 客户结构和产品结构等。这个问题关乎一个机械表的装置问题，也就是动力储备，其实在购买机械表的时候，售货员都会告诉你这块表的动力储备是多少，最少也是36小时，这就是发条盒所储备的动力，以保证机械腕表的正常走时。自动上弦机械机芯防抓取，学路网提供内容。2013 年，在国际经济弱势复苏的过程中，我国的贸易顺差进一步缩小、投资增速继续 下降，消费拉动也不足，经济增速回落中趋稳。冬天穿什么显瘦又保暖学会这些方法即可都说寒冬不时髦，那是因为那么冷你肯定会穿起厚厚的衣服来那样怎么时髦？难道为了保暖就要放弃对时髦的追求吗，答案是不，想知道冬天怎么穿显瘦又保暖学会这些即使看起来轻薄高防抓取，学路网提供内容。以钢铁、水泥、有色金属等为代表的产能过 剩行业景气度进一步回落，产业的结构性风险继续上升。一年级孩子绝大部分都能认识一些字了，只是识字量和识字的主动意识不同而已。从孩子的发育成长来说，6岁的孩子有足够的识字能力，只是身边的成年人是否有意识地去引导孩子。记得去年在一个学前班里，二十多个孩子给防抓取，学路网提供内容。受外部环境影响，2013 年我国小 额贷款行业整体表现不太景气，尽管机构数量、贷款余额及新增贷款均较同期有所增长，但 受钢贸、房地产等行业系统风险传导的影响，小额贷款公司资产质量受到较大影响，逾期率 和坏账率均呈上升趋势，部分地区坏账率升至5%以上。正好昨天有一位之前的弟兄，现在一家共享单车公司做创始人，问了我同样的问题。他们现在的思路是想主攻三四线城市，争取局部垄断，再伺机反扑。我给他的答案比较负面，共享单车大势已定，除了头部两家，其他的都没有什么机会了。1)这生意不赚钱，做大了才有靠其他方式赚钱的机会2)这生意没有门槛，谁能把车造出来，扔到大街上就行了，拼的最主要的就是资金。3)用户没有粘性，分分钟迁移。你经营再好的小城市，大家伙一来，搞防抓取，学路网提供内容。但从长期来看，我国经济将伴随着 结构调整、产业升级、区域经济结构优化、城镇化发展、内需扩大等趋势步入稳定增长阶段， 并将为小额贷款行业带来较为有利的外部环境。麻将十大金句十大金句第一句：宁弃莫出充十大金句第二句：人旺我乱碰十大金句第三句：牌臭过三栋十大金句第四句：牌尾吃卡档十大金句第五句：牌可以输，牌品不能输十大金句第六句：胡可以吃进，威不可拿进十大金句第防抓取，学路网提供内容。在我国，小额贷款行业处于起步期。父母吃饭时为什么一定要等孩子？我们长大了，但是父母却慢慢老去了，他们这个时候更期待我们的陪伴，但是我们太忙了，顾不上，父母又不忍心打扰，所以只能默默的等待，而晚上的这顿饭的短暂相聚就显得弥足珍贵，哪怕防抓取，学路网提供内容。在这一阶段，企业规模较小，产品设计尚不成熟， 行业产品开发相对成长期较慢，企业整体利润率较低，但市场增长率较高。这个预算不建议用AMDRyzenR51600这样子配置很不搭配。吃鸡内存建议16G起步要不然内存不够，很多时候玩游戏都是内存拖后腿，硬盘用三星PM961M.2256G高速固态，读:3000M/S写:1防抓取，学路网提供内容。由于我国小额贷 款行业尚属于试点行业，企业面临的行业监管较多，业务运营模式正处于探索阶段，整体行 业风险较高。当然这个是最恐怖的！有一幅画，画的名字叫《迪奥的世界》。当你想要复制相关介绍时……作者是中世纪意大利作家比尔?索拉道克拉夫。在她妻子背叛他、嫌他默默无闻的时候，他在坟堆里与魔鬼作了交易，把眼睛卖给了魔防抓取，学路网提供内容。小额贷款市场的供需状况目前中小微型企业、农村养殖户、个体工商户的小额资金需求旺盛，但商业银行等金 融机构对中小企业的融资要求较高、规模有限，而其他融资方式如担保公司担保等方式融资 成本高，使得中小企业、个体工商局等普遍面临融资难、融资成本高等问题，限制了其在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了金融业的结构性缺陷。抑郁，这实在是一个庞大又无法圈定的概念。它多多少少隐性在每个人的基因中，缠在全身骨髓，沉进想说话的牙床里。之前听说TED中有谈到抑郁。台上的人框住这个问题，说它更像是“爱的附属品”。想付出更多的爱而不知捷径。想获得更多的爱也无从开口。多几分偏执便要多几分致郁。记得10年前，自己曾亲眼目睹过一场跳楼事件。男孩子不过16岁，从楼上一跃而下，身体摔断没有了气息。中午人群涌入，好奇又不敢看。人言似虎。周遭防抓取，学路网提供内容。根据全国工商联数据统计， 截至2013 年末，我国登记注册的私营企业达到1253.9 万户，个体工商户达到4436.3 万户， 同比分别增长15.5%和9.3%；私营企业注册资金39.3 万亿元，户均注册资金达313.5 万元， 同比分别增长26.4%和9.4%；个体工商户注册资金超过2.4 万亿元，户均注册资金达到5.5 万元，同比分别增长23.1%和12.2%。各个楼层，各有利弊，如何选择要看你个人需求，所以，没有说哪个楼层选不得。我所在的小区三幢楼，每楼19层。1-3层采光差一些，有蚊虫问题，阴雨天会有潮湿的问题。不过老年人上下楼比较方便，接地气。卖的也不错。6、9、10、12、16这些听起来比较吉祥的楼层卖的也很快，是许多人首选的楼层。中间楼层个人感觉好一些，采光好，不高不低，视野开阔。再往上的楼层选的就比较少，如17、18、19层，感觉太高了。电梯防抓取，学路网提供内容。个体、私营企业户数和注册资金增长率均为近年来的 最高点，为小额信贷业务带来较大的市场需求。首先，作为江苏最小的城市镇江，都早就有罗森了，你跟我讲南京人追捧？根本没那么夸张。其次，这种很苏果超市一样烂大街的便利店在日本我三天去一次，有啥幸福感可言？搞不懂牧羊犬的心态。就这么多，管你听得乐意不防抓取，学路网提供内容。为解决中小企业融资困境，我国出台了多项政策为中小企业融资提供帮助，并构建了 小额信贷多元化供给的体系。怎么样克服当众说话紧张，自信做自己？1，自信。自信是一切问题的克星，自信有助于解决问题。克服说话紧张也是如此，当你当众说话时不要总是在心里产生自己不行的，自己不如人的念头，以至于加重自己的紧张心里。所防抓取，学路网提供内容。目前我国小额信贷市场已形成传统金融体系与创新金融模式并 存、专业性小额贷款公司与大型金融机构小额信贷并存的格局。绵柔之源：神泉诗人赵恺说，“洋河的每一块泥土都攥得出酒来。”的确，在洋河这块神奇厚重的土地上，栽一朵花花醉的殷红，结一只果果醉的殷红，甚至插上一支铅笔都能长出一首酒歌。洋河历经岁月与水火的锤炼，形成了防抓取，学路网提供内容。从金融机构的小额信贷供给 情况来看，根据中国人民银行发布的《2013 年金融机构贷款投向报告》显示，2013 年末中 资金融机构（包括全国性大型银行、中小型银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用 社、村镇银行、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司等）和外资银行小 微企业贷款余额13.21 万亿元，同比增长14.2%，增速比上季末上升0.6 个百分点，比同期 大型和中型企业贷款增速分别高3.9 分点。谢邀起源于网络、出身于谩骂、早期的作品很粗糙。但后期作品无论从质量，歌词内涵都有了质的飞跃。幼稚园杀手这个名字最早出现在2005年左右，伴随而来的是一阵不堪入目的论坛骂贴以及毫无遮掩的色情、暴力、血腥、地域歧视、极端的攻击歌词的饶舌，当时的demo音质当然也非常粗糙，加上它那升调后尖锐的声音，虐待着大家的耳膜。不得不提的是，幼稚园杀手故意把自己的acapella的音调升高，但是保持着原有的速度，使防抓取，学路网提供内容。民间资本早已开始以各种方式进入到小额信贷领域，P2P 等新型借贷模式不断涌现，小 额信贷业务的供给主体不断增加。北京方便面背后失落的南街村：曾异想天开造永动机，而今跌落神坛斑马消费徐霁物资匮乏的年代，是北京方便面伴我度过童年时光，捏碎倒调料，好吃又有“参与感”。我妈炒菜最喜欢放的调味料是南德，味道几十年都没变过防抓取，学路网提供内容。2013 年末全国典当余额866 亿元，同比增长28%； P2P 贷款服务平台超过200 家。很多购房者就会犯头痛：1-30层，一层一价，但是相差的钱也不多，高层买第几层好？小编今天就给购房者说说如何选楼层的知识。　　　　低层：1-3F的建筑为低层建筑　　多层：7F以下的建筑为多层建筑（包括6防抓取，学路网提供内容。但在实践中，针对小微企业的信贷配给仍较大缺口，小微企业融 资难的局面并没有明显改善，为小额贷款行业的发展提供了契机。这个问题我可以回答你原因，因为我曾经是某品牌4S店汽车销售，你想如果你把这一切都办了，销售顾问吃啥，他们都有一堆KPI考核。你这样他不卖以下几点是主要原因，参考谈判，可以让你买到物美价廉的车。你相当于防抓取，学路网提供内容。小额贷款公司之间的竞争目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未完全形成。骁龙系列是高通旗下的移动端处理器平台，比较骁龙625和骁龙820及821，我们可以从3个方面进行分析，结果供参考：01骁龙625骁龙625处理器于日，正式发布，定位中端市场。在性能方防抓取，学路网提供内容。虽然部分地区已经放开了小额贷款公司区域化经营的限制，但大部分小额贷款公司业务范围 仍保持区域内经营的原则。题主的观察真是仔细。确实，F1的轮胎侧边有不同的颜色，而不同颜色的轮胎则具有不同的性能以及使用场合。下面，小编就来为大家科普一下。总的来说，F1的轮胎分为干胎和湿胎两种，而干胎又分为5种，湿地胎分为2防抓取，学路网提供内容。换言之，小额贷款公司之间的竞争集中在同一县（市、区）内注 册的小额贷款公司。谢谢邀请！目前比阿里腾讯强的国外公司不探讨。在这个基础上发表一下个人观点：如果阿里或者腾讯在人工智能和大数据领域不能持续发力，若干年后（5-10年）被其它公司赶上甚至超越是很有可能的。在国内最有可能的防抓取，学路网提供内容。即使部分县（市、区）设立了2 家以上的小额贷款公司，但由于目前的小额贷款公司数量尚不能满足当地中小企业旺盛的资金需求，因此小额贷款公司之间 的竞争压力较小。?刚??看??到??有??人??说??这??是??玳???瑁???？这是是狸花猫！“狸猫换太子”那个就是它！狸花猫是很漂亮的，我国本土猫，聪明，健康，且不易得病！而且狸花猫是我国第一个获得纯种猫标准的防抓取，学路网提供内容。但随着小额贷款公司行业的较快发展，未来在同一县（市、区）内设立的 小额贷款公司会逐渐增多，小额贷款公司之间的竞争将逐步显现。魅蓝E2评测：配置大升级性能表现如何？一、前言：解析魅蓝E系列定位经过2016年的疯狂扩张，魅族旗下的魅蓝产品线目前已经明晰，具体如下：其中1000元至2000元价位段，除了魅蓝X、Max系列去填补之防抓取，学路网提供内容。由于国家允许国有和民营资本进入小额贷款领域，一些国有企业、民营企业都开始纷 纷成立起了自己的小额贷款公司。上联寡妇门前是非多下联老人榻前孝子缺　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　防抓取，学路网提供内容。同时部分上市公司也开始涉足小额贷款领域，自行成立或 参股一家甚至多家小额贷款公司，亦有部分担保公司开始转型做小额贷款业务，导致行业内 竞争压力不断加大。答：汽车的车身分为两种结构形式：承载式和非承载式。承载式车身通俗的来说就是车身是一个整体，像是发动机、悬架等等其他部件都安装在同一个车壳上，车的地板一般是较薄的钢板，车壳承载了整车的重量，车的底部没有防抓取，学路网提供内容。目前股东业务、服务股东产业链是小额贷款公司最常见的一种运作模式， 股东背景较强且能够从股东获得稳定的业务来源的小额贷款公司在竞争中能够处于相对有 利的地位。绝对无法否认，男人第一眼看女人看的是外表。看的是女人的容貌和身材，怎么办呢，男性就是视觉动物，被美好的外貌所吸引才会产生深入了解女人的欲望。从这点来看，女人很可悲。成功也是因为美丽的外表，失败是因为美防抓取，学路网提供内容。从资本结构看，私营企业往往面临着资本金短缺、业务拓展难度较大的瓶颈，而 外商投资和国有资本控制的小额贷款公司普遍有着较强资本实力和稳定的业务来源，具有一 定的竞争优势。2．小额贷款行业面临的外部竞争 我国小额贷款行业面临的外部竞争主要指面向中小企业、微型企业和农户提供信贷服 务的各金融机构或个人，主要包括农村信用社、村镇银行、各商业银行开展的小额信贷、微 小贷款等服务、民间借贷及互联网金融等。（1）农村信用社 农村信用社，指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为 社员提供金融服务的农村合作金融机构。随着国有商业银行逐步淡出农村金融市场，尤其是 其乡镇网点的撤并力度不断加大，农村信用社实际上垄断了农村信贷市场。截至2013 年末， 全国农村信用社农户贷款约2.7 万亿元，占银行业农户贷款余额的75%左右，在全国拥有约 万个乡镇网点。在农户信贷服务方面，农村信用社是小额贷款公司最主要的竞争者。（2）村镇银行 村镇银行，指经中国银行业监督管理委员会批准，由境内外金融机构、境内非金融机 构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提 供金融服务的银行业金融机构。截至 2013 年末，全国共组建村镇银行 1071 家，其中开业 987 家、筹建84 家。目前，村镇银行已遍及全国31 个省份，覆盖1083 县（市），农户贷款 和小企业贷款分别达1455 亿元和1825 亿元。由于村镇银行不但可以发放短、中、长期贷款， 而且可以吸收公众存款和从事其他金融业务，同时其贷款利率一般低于小额贷款公司的平均 贷款利率水平，并且可以获得相关补贴，因此村镇银行在服务本地中小企业和农户上具有小 额贷款公司不可比拟的优势，它既是小额贷款公司的发展未来，也是当地小额贷款公司较具威胁的替代者。（3）各商业银行开展的小额信贷、微小贷款等服务 为解决中小企业融资难问题，各商业银行开展了小额信贷、微小贷款等服务。但由于 风险控制体系较严格，未来小额信贷、微小贷款等业务并不会成为商业银行业务的重心，但 因其资金雄厚、网点覆盖面广、贷款利率低，通过银行获得资金依然是中小企业贷款的首选 渠道。（4）民间借贷 民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的资金拆借行为。据统计数据显示，当前我国民间借贷资金存量超过 2.5 万亿元，占借贷市场比重达到 5%左 右。尽管民间借贷已成为中小企业及“三农”经济获得资金支持的重要渠道，但民间借贷超 过半数为有息借贷，且绝大多数为高利贷，融资成本很高。因此，虽然民间借贷资金充裕， 但贷款利率高、运作不规范、监管不严格等因素使得民间借贷对小额贷款公司的威胁较弱。（5）互联网金融 近年来，互联网逐步渗透到金融领域，以“阿里小贷”为代表的电商小额贷款和 P2P 贷款以其“高效”、“便捷”、“低成本”的特点吸引了众多中小企业及个体工商户等。根据相 关数据显示，2013 年电商小额贷款和P2P 贷款总量超过1500 亿元，占到无抵押信用贷款的 12%-15%。除了阿里巴巴之外，京东、苏宁、百度、腾讯等电商及互联网企业也纷纷进入小 额贷款行业，对传统小额贷款公司造成较大的冲击。此外，P2P 借贷平台亦发展迅猛，预计 P2P 借贷平台2014 年全年成交量将超过2000 亿元。随着互联网金融机构对小额贷款市场的 逐步蚕食，传统小额贷款行业面临的竞争日趋激烈，其运作方式及渠道方式或面临转型。小额贷款公司面临的政策环境1．全国性政策概览 从2005 年中国人民银行和地方政府开始推动小额贷款公司试点以来，中国人民银行、 银监会针对小额贷款公司出台了一系列的规章制度（见图表4）。图表--4.小额贷款行业全国性政策一览 发布日期 发布主体 政策名称 内容提要 2008 中国人民银行 《中国银行业监督管理委员会关于 村镇银行、贷款公司、农村资金互 助社、小额贷款公司有关政策的通 对小额贷款公司的支付清算管理、会计管理、金融统计和监督报表、现金管理、风 险监管等方面的管理进行了细化规定 2008 中国人民银行 《关于小额贷款公司试点的指导意 将专业性小额贷款公司作为一种正规金融制度安排纳入金融体系，并对其公司性质、 注册设立与终止、资金来源、资金运用、 监督管理等做出了规定 2009 《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》 明确小额贷款公司改制为村镇银行的具体 准入条件、程序和监管要求 2009 中国人民银行 《中国人民银行关于建立贷款公司 和小额贷款公司金融统计制度的通 对小额贷款公司信息报送做出了明确要求，加强了对小额贷款公司的统计监测 2010 中国人民银行 《中国人民银行办公厅关于小额贷 款公司接入人民银行征信系统及相 关管理工作的通知》 规定小额贷款公司接入人民银行征信系统 的流程、条件等 2012 财政部《关于开展小额贷款公司涉农贷款 增量奖励试点的通知》 对小额贷款公司涉农贷款进行奖励 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 2.上海市政策环境 从上海市小贷行业发展的政策环境看，继2008 年出台《本市开展小额贷款公司试点工 作实施办法（沪府办发[2008]39 号）》（以下称“《试点办法》”）后，2009 年出台了《关于促 进本市小额贷款公司发展的若干意见》，并根据行业发展情况作了多次修订，2014 最新颁布的《关于进一步促进本市小额贷款公司发展的若干意见》从发起人持股比例、业务开展区域范围、外部融资比例等多方面进一步放宽了小贷公司的部分政策限制，同时，还出 台了《本市小额贷款公司发行债务融资工具监管指引》，鼓励具有较高资质的小额贷款公司 以发行私募债等形式拓宽融资渠道，为上海市小额贷款公司的健康发展提供了诸多利好。图表--5. 上海市小额贷款行业政策一览 发布日期 发布主体 政策名称 2008 上海市金融服务办公室、市工商行政管理局、市农业委员会与市经济委员会 《关于本市开展小额贷款公司试点工作的实 施办法》 2009 上海市金融服务办公室《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意 上海市金融服务办公室《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意 见（2010 年修订版）》 上海市金融服务办公室《关于进一步促进本市小额贷款公司发展的 若干意见》 2014 上海市金融服务办公室《本市小额贷款公司发行债务融资工具监管 指引》 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 三、小额贷款公司行业风险分析 （一）资金投向盲目，市场化风险日益凸显 从小贷公司的定位来看，其主要是和商业银行进行错位经营，以小微企业和工商个体 户作为主要服务对象。但在实际业务开展中，由于小贷公司预期的利率水平较高，导致普通 小微企业、实业企业难以承受，客户群被压缩到以房地产企业、建筑施工企业、贸易类企业 以及股东上下游企业等特定企业群体，而其客户规模往往也无法纳入小微企业范畴。在实际 放贷对象层面，小贷公司既未能完全避开商业银行的经营领域，同时还必须面对典当行、融 资租赁公司等非银行金融机构以及其他小贷公司的竞争，经营的市场化压力较大。（二）经营品种单一，经营风险较大 目前，小额贷款公司规模小，经营品种比较单一，不仅使得风险对冲能力较差，而且 盈利增长空间有限，风险补偿能力较弱。同时，由于小额贷款公司大多为区域性经营，受区 域经济及产业结构影响，贷款投向易集中于某一单一行业或单一客户。信贷资产的集中化， 易引发信用风险，但有些小额贷款公司出于利益最大化的考虑，并未严格执行风险拨备管理 制度，缺乏自我补偿风险的能力，一旦贷款风险暴露，将危及自身的正常运营。（三）人员素质不高，风险控制手段薄弱，催生管理风险和业务操作风险 当前小额贷款公司人员队伍普遍存在人员配备数量较少、专业知识欠缺、专业技能较 弱等问题。一是管理人员整体素质不高。大部分小额贷款公司的发起人之前大多从事与金融 无关的行业，风险意识和风险防范能力总体不强。尽管一些小额贷款公司外聘在银行业从业 多年的人员担任管理岗位，但小额贷款公司的业务模式与银行业的运作模式并不相同，复制 银行业的管理模式并不一定能适应小额贷款日常管理的需要。二是人员配备数量明显不足造 成岗位兼职现象较为普遍，缺乏有效的岗位制衡机制。另一方面，许多小额贷款公司片面追 求收益率和贷款规模，存在“重业务扩张、轻内部管理”的现象。在日常操作中，存在简化贷款流程、业务操作较随意、风险控制措施流于形式等现象，风险控制手段薄弱，加大了潜 在的信贷违约风险。（四）资金渠道过于狭窄，资本补充能力有限 小贷公司的放贷资金主要来自股东投入资本与银行借款。在股东增资方面，受股东经 营理念的差异和收益预期的不同，大部分小贷公司在短期内较难获得增资支持。而出于对小 额贷款行业的风险状况难以判定，商业银行对小额贷款公司的支持显得较为保守。由于小贷 公司的资金来源渠道过于狭隘，因此，股东的资本投入力度对小贷公司整体运营规模和行业 影响力均产生较大影响。由于小额贷款公司不能吸收存款且部分小额贷款公司放贷期限较 长，在后备资本补充能力有限的情况下，贷款的大量发放及较慢的资金周转速度可能带来流 动性风险。（五）发展前景尚不明朗 目前，多数小额贷款公司发起人为民营资本，其目的在于获取准金融拍照、追求金融 行业高额利润以及日后改制为村镇银行的可能性，很少定位于为“三农”及小微企业服务。因此，小额贷款公司制订的发展战略可能偏离政府的政策导向，在经营中盲目追求高额利润， 甚至扰乱区域的金融秩序。根据《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，设立村镇银 行的必要条件之一是以境内银行为主要股东，占 20%或以上的股份，因此要转变为村镇银 行的小额贷款公司原股东必须转让控股权，引入银行业金融机构股东，这在实践操作中较难， 使得一些期望转化为村镇银行的小额贷款公司发展方向不明。四、上海市小额贷款行业发展现状、运营特点及对策建议 （一）上海市小额贷款公司发展状况 上海地区于2008 年底正式批准设立小额贷款公司，经过5 年多的时间，截至2014 月末，全市已有112家小贷公司获批，从业人数为1309 人，注册资本总额达155.95 亿元， 贷款余额达到201.40 亿元。从发展速度来看，2011 年以来，上海小额贷款公司的机构数量、 从业人员、资本金规模和贷款余额的增速均呈现较大波动，其中2012 年增速较慢；而2013 10 年在全国的小额贷款行业增速有所回落的情况下，上海地区小贷行业发展速度高于行业平均 水平，小贷公司的注册资本规模也呈现逐步上升趋势。总体来看，上海市小额贷款公司总体 运营情况稳定。图表--6. 上海小额贷款公司发展情况 地区 机构数量（家） 从业人数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元）
50.85 64.12
77.08 109.31
98.15 136.95
147.75 187.41 2014 月末112
201.40 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 图表--7. 上海与全国小额贷款公司发展增速对比 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 （二）上海市小额贷款公司运行特点及变化 1、市场竞争日趋激烈，行业发展从高速增长逐步过渡到平稳发展阶段 近年来，各种资本不断进入上海市小额贷款行业，区域内小额贷款数量不断增加，行业 内小额贷款公司的竞争压力加剧。与此同时，小额贷款公司还面临着商业银行、典当行、融 资租赁公司及P2P 借贷平台的竞争，部分区县的小额贷款公司市场化压力开始显现。自2008 年上海市试点小额贷款业务以来，上海市小额贷款行业初期经历了一个较快的 增长阶段，主要体现为机构家数、放贷余额均大幅增加。其中，2011 年上海市小额贷款公 司放贷余额较上年增长了70.48%。2012 年以来，受到宏观经济增速放缓及部分行业景气度 下降的影响，前期快速增长积聚的业务风险开始逐步显现。在逾期贷款、不良贷款金额呈现 11 不断上升的趋势，大部分小额贷款公司开始控制放贷规模，行业放贷规模增速大幅下滑。2013 年以来，上海市小额贷款公司行业发展总体保持稳定，在各种资本不断进入小贷行业及区域 政策利好等情况下，上海市小额贷款公司行业景气度回升。2013 年末上海市小额贷款公司 贷款余额187.41 亿元，较上年同期增长36.85%。55 家复评的小额贷款公司2013 年放贷总 额为214.29亿元，仅较上年增长了4.77%；年末放贷余额为120.67亿元，仅较上年增长8.77%。总体而言，本市小额贷款行业发展正从高速增长过渡到平稳发展阶段，逐步回归理性。图表--8. 近年来上海市小额贷款公司贷款余额及增速 （单位：亿元） 资料来源：根据中国人民银行公布的相关信息整理 2、运营模式单一、客户定位不明确，同质化竞争较明显 区域经济发展状况、特色经济发展水平和产业结构是影响小额贷款公司生存状况及信用 状况的重要因素。一方面，上海市鲜有三农经济；另一方面，受区域产业结构影响，小商品 经济、小微经济对本市经济发展的贡献度偏弱。外部生存环境的不足导致上海市小额贷款公 司普遍依靠股东介绍客户资源或通过与银行合作开展业务，欠缺股东及银行等外部支持的小 额贷款公司则多数以业务为导向，以开拓市场为先，风险控制较薄弱。在实际经营中，本市 小额贷款公司客户群体仍以一定规模以上的企业为主，小微企业占比不高，其实质为原商业 银行等金融供给主体模式的复制，目标客户的定位、产品的设计、定价以及贷款营销的模式 等方面都趋同，呈现同质化竞争状态。同质化竞争加剧的结果便是小额贷款公司的客户群体 被压缩到“次级类”、担保手段有效性不足的客户，客户违约风险较大。12 3、部分行业景气度下滑导致信贷违约上升、资产质量恶化 小额贷款公司以业务为导向的经营策略导致其信贷资金主要流向对资金的需求量大且 需求相对迫切的行业。从上海市小额贷款公司的信贷资金的行业流向来看，房地产行业、建 筑施工行业、钢材贸易行业成为资金最易流入的三大行业，而工业制造业、服务业等行业或 受其提供担保能力制约，或受其利息承受能力所限，往往未能将小额贷款作为外部主要资金 来源渠道之一。2013 年以来受宏观经济增速放缓、行业周期性等因素影响，部分行业景气 度下滑。有的小贷公司受钢贸行业系统性风险影响，信贷资产大规模坏账，经营状况明显恶 化，甚至部分企业面临清算停业。而贷款主要投向房地产业、建筑施工业等行业的小额贷款 公司受其客户资金压力传导，导致逾期贷款增多，信贷违约率上升，资产质量恶化。以 55 家复评的小额贷款公司为样本，其2013 年末逾期贷款金额达12.87 亿元，增速高达67.33%。图表--9. 2012 年-2013 年末55 家小额贷款公司逾期贷款情况 （单位：亿元）
100 120 140 160 2012年末 2013年末 贷款余额 逾期贷款余额 资料来源：新世纪评级整理 4、人员配备不足，风险控制执行效果仍有待提高 本市小额贷款公司出于成本考量，人员配备普遍较少，一般在 10 人左右，最少的仅 人。这导致个别小贷公司岗位兼职现象严重，监事会人员、风控部门、贷审会人员与公司实际贷款业务人员很难做到权责分离。2013 年以来，在信贷风险不断攀升的背景下，部分小额贷款公司根据自身业务需要和 监管部门的要求对自身的风险控制制度和业务操作流程设计进行了完善和优化，包括新设置 了贷审会制度、建立风险预警机制等，但却较少涉及内部评级、内部过程控制、合规审查等， 制度设计仍存在缺陷。从风控执行效果来看，业务导向型的经营策略及信贷从业人员配备不 13 足、风控意识不强导致小额贷款公司风控的执行效果不理想。行业内的大部分小额贷款公司 均不同程度地存在贷前调查过于简单、贷中审核、贷审会流于形式、贷后跟踪缺失、五级分 类未实际执行等情况，风险控制不足。5、融资渠道进一步多元化，但大部分小额贷款企业资金渠道仍有限 2013 年以来，上海市小额贷款政策逐步放宽，小额贷款公司融资渠道进一步拓宽。如 放宽了单个主要发起人及其关联方持股比例的限制；小额贷款公司间进行资金调剂拆借融入 资金由不超过资本净额的50%变更为不超过净资产100%；增加了发行私募债的融资渠道。目前小贷公司可以通过发行私募债、新三板挂牌等方式从资本市场融资，融资渠道进一步多 元化。但实践中，多数小额贷款公司资金来源仍不足。首先，小额贷款公司能够获得银行融 资的比例偏低，且在小贷公司信贷违约上升的情况下，商业银行对小额贷款公司的贷款规模 有收缩趋势；另一方面，大部分小贷公司仍不能达到发行私募债、新三板挂牌等新型渠道进 行融资的要求。根据相关政策，可以申请发行私募债的小贷企业必须满足：开业经营两年以 上；最近两年持续盈利，且最近两年平均可分配利润足以支付债务融资工具一年利息；不良 贷款率不超过 5%，且已足额计提准备金；最近一次主体信用评级结果为 BBB 级以上等多项指标。根据2014 年参评的小额贷款公司信用状况，仅达到最近一次主体信用评级结果为 BBB 级（含）以上的小贷公司在上海的小贷行业里只有36.62%，达到发行私募债所有要求的小贷公司不超过 20%。一般来说，通常有国资背景、资本实力较强的小贷公司较易获得 外部融资支持，但大部分小贷公司仅能以股东资本投入及盈利为限开展业务，难以获取外部 融资。6、信贷资产集中度偏高，放贷期限较长，经营风险较大 国家发展小额贷款公司的初衷是鼓励其发放小额贷款，支持小微企业和个体户。但由于 本市小额贷款公司大多未采取有别于商业银行的差异化经营策略，市场竞争的压力导致小贷 公司倾向于发放大额贷款。目前，小额贷款公司贷款余额中单笔大于50 万元的贷款余额占 比超过了 70%。本市小额贷款公司信贷资金流入较多的房地产业、建筑施工业等行业亦对 资金需求量较大，因此客户集中度过高成为绝大多数小额贷款公司信贷资产的显著特征。在 70 家样本企业中，2013年前五大客户贷款总额为42.29 亿元，占当年度放贷总额的15.88%。2014年参评的小额贷款公司共71 家，由于未取得参评的上海浦东新区恒大小额贷款有限公司的数据，因 此样本企业仅70 14当前，小额贷款公司普遍采用“分拆放款”的形式掩盖监管部门对其贷款投向的限制。发放 大额贷款虽然有利于降低小贷公司的运营成本、提高经济效益，但也加大了贷款的违约风险。一旦大客户发生违约，将对小贷公司资产质量及运营状况造成较大负面影响。在期限结构上，小额贷款公司迫于市场压力和业绩压力，大多倾向于发放期限较长的贷 款，以降低资金空置风险和总体放贷成本。另一方面，客户群体资金需求期限较长也成为小 额贷款公司放贷期限较长的重要因素。部分小额贷款公司贷款余额中期限为六个月及以上的 贷款占比达半数以上。若考虑展期因素，小额贷款公司实际放贷期限更长。7、风险拨备计提明显不足，盈利水平虚高，隐性风险较大 为对冲贷款违约风险，金融行业采取计提风险拨备即贷款损失准备的做法。但在实践中， 本市小额贷款公司计提风险拨备普遍不足，绝大部分小额贷款公司按贷款余额1%计提损失 准备，很少有小额贷款公司按五级分类分别计提。70 家样本企业2013 年末贷款损失准备金 余额合计 4.38 亿元，仅占当年末贷款余额的 3.08%。贷款损失准备金计提的不足导致小贷 公司对自身的经营风险无法做到有效监控和合理评估，抵御风险的能力较弱。在资本逐利本性下，小额贷款公司的盈利增长主要依靠提高贷款利率，行业平均利率居 高不下，达到年利率 17～18%的水平。其中国有企业背景的小额贷款公司平均利率偏低， 有些仅 10%左右，而民营企业背景的小贷公司平均利率则偏高，从 15%到 20%左右不等。通过执行较高利率等手段，小额贷款公司利润空间相对较大。同时，人员配备较少及较为粗 放的管理模式降低了管理成本，本市小额贷款公司账面盈利情况较为良好。但本市小额贷款 公司风险拨备计提明显不足，其账面反映的盈利水平有所虚高。近年来，小额贷款客户的违约率有所上升，小贷公司采用形式上展期或续贷的方式隐瞒 逾期贷款，其实际违约率及违约风险远高于账面状况，隐形风险较大。（三）推动小额贷款行业健康发展的对策建议 1、就未来发展而言，小额贷款公司有待在以下方面进一步加强： （1）尝试模式创新和产品创新。小额贷款公司应拓宽业务渠道，挖掘客户资源，以贷 款业务为主，开发咨询等业务，增加盈利来源；创新金融产品，争取逐步形成与商业银行的 真正差异化。（2）转变以业务为导向的经营理念，提高风险意识，完善和落实的风险管理机制。完 15 善内部风险评估体系，把握好收益与风险的结合度，不盲目追求业务规模，提高信贷资产的 安全性。（3）加强与拓宽风险管理与债权处置的手段，对风险做到有效识别、及时应对及合理 善后。2、对政府而言，可考虑在以下方面加强对小贷行业的推动和监管： （1）出台相关政策和措施，引导和扶持小额贷款行业的健康发展，包括但不限于采用 税收优惠、扶持基金、涉农补贴、人员培训等政策及手段提高小额贷款公司的专业水平、“涉 农”热情及抗风险能力。（2）加强行业监管。一是进一步充实政府监管部门尤其是基层的监管力量，提高监管 有效性和覆盖率；二是可参照商业银行监管的理念、经验和模式，切实改进和加强对小额贷 款公司的业务监管；三是加强对与小额贷款公司有合作关系银行机构的监管，构建防火墙， 避免小额贷款公司风险向银行传递；四是进一步加大引入评级机构等第三方中介的力度，对 小额贷款公司开展定期评级与跟踪评估，以及时控制行业风险。（3）将小额贷款公司逐步纳入征信系统，保障银行、小额贷款公司及借款人之间的信 息的通畅，促进小额贷款公司的良性发展。进一步扩宽小额贷款公司的融资渠道，对小额贷款公司融资比例实行差异化政策。在充分考虑小贷公司的信用状况后，适当放宽级别较高的小额贷款公司从银行融资比例的限 制，其次利用资本市场筹措资金帮助小额贷款公司扩大经营规模，拓宽服务小微企业的深度。五、2014 年上海市小额贷款公司信用状况及级别迁移 （一）2014 年上海市小额贷款公司信用状况 2014 年，在中国人民银行的主导和上海市金融服务办公室的配合下，上海新世纪资信 评估投资服务有限公司与中诚信国际信用评级有限责任公司对上海市71 家小额贷款公司进 行了信用评级。评级结果显示，2014 年上海市小额贷款公司的主体信用等级分布具有以下 特点： 1、级别范围分布较大，覆盖到A 到至CC 的等级区间。上海市小额贷款公司在市场竞 争力、风控水平、内部管理等诸多方面差异较大，行业信用风险差异较大。16 2、信用等级以BB、BB 为等级中枢，上海市小额贷款公司整体级别不高。投资级（BBB 及以上）企业26家，占比仅为36.62%，投机级（BBB 以下）企业45家，占比达63.38%， 行业总体风险较高。3、信用等级总体符合正态分布，但 CCC 级数据偏离较大。CCC 级的小额贷款公司贷 款资金投向以钢贸行业为主，信用风险较大。4、同区域的小额贷款公司级别差异较小，具有明显的区域特征。区域内金融资源水平、 经济发展程度及小额贷款公司资本规模、目标客户的趋同使得同区域的小额贷款公司级别差 异较小。黄埔、静安地区的小贷公司由于资本规模普遍较高、股东背景良好，使得区域内小 额贷款公司能够获得较高的信用区间，以BBB 级居多；而崇明、宝山地区的小贷公司因资 本规模偏小、区域内客户资源相对有限，抗风险能力较弱等因素影响，信用级别相对较低。图表--10. 2014 年上海市参评的小额贷款公司信用等级分布
BBB+BBB BBB- BB+ BB BB- CCC+CCC CC 资料来源：新世纪评级整理 （二）2014 年上海市小额贷款公司信用级别变动情况 2014 年上海市小额贷款公司总体信用级别稳中下降。剔除16 家初评企业，在55 复评企业中级别上升的11家，级别维持的30 家，级别下降的 14 家。在级别迁移的企业 中，上升的11 家企业多系具有一定的股东背景、存在增资、受政府扶持力度较大及不良 信贷资产处理有所成效的企业。这些企业在未来的发展中业务规模将有所增长，经营风 险有所下降，从而支撑其信用级别上升。下降的14 家企业中，历史级别为BB 级及以下 的企业占比较大。这类企业由于逾期贷款增多、信贷资产质量下滑，经营状况恶化等因 素，未来信用风险加大，因此级别出现下调。17 图表--11. 上海市小额贷款公司2013 年-2014 年级别迁移矩阵
BBB+BBB BBB- BB+ BB BB- CCC+CCC CC 合计 资料来源：新世纪评级整理图表--12. 上海市小额贷款公司2013 年-2014 年级别迁移矩阵（续）
BBB+BBB BBB- BB+ BB BB- CCC+CCC CC 合计 100.00%100.00% 100.00%100.00% BBB+ 33.33% 33.33% 33.34% 100.00% BBB 100.00% 100.00% BBB- 28.57% 42.85% 14.29% 14.29% 100.00% BB+ 50.00% 50.00% 100.00% BB 14.29% 71.42% 14.29% 100.00% BB- 7.69% 15.38% 53.86% 15.38% 7.69% 100.00% 12.50%12.50% 50.00% 12.50% 12.50% 100.00% 25.00%50.00% 25.00% 100.00% 100.00%100.00% CCC+ 50.00% 50.00% 100.00% CCC 100.00% 100.00% 资料来源：新世纪评级整理 六、行业信用展望 未来一段时期，受中小企业旺盛的融资需求拉动，小额贷款行业仍将维持较快的发 展态势，但整个行业发展仍面临市场化风险、行业竞争加剧、资金来源单一、风控手段 较薄弱等问题，这些将影响小额贷款公司整体信用质量的改善。随着小额贷款业务金融供给主体的增多特别是P2P 借贷平台等互联网金融的高速发 18 展，多元化的供给主体为需求主体提供了更多的选择空间，小额贷款公司面临的竞争将 日趋激烈，其运作方式及渠道方式或面临转型。业务来源单一，市场竞争能力较弱的小 额贷款公司信用质量可能下降。由于宏观经济弱势运行，部分行业景气度下滑，小额贷款公司资产质量将出现分化， 资产质量的好坏及逾期贷款的多少或将成为影响行业整体信用风险的重要因素。在经济 下行压力较大时，小贷公司经营差异将逐步扩大，股东背景较好、资本实力较强及风控 效果较好的小额贷款公司的竞争优势将进一步加强，而股东支持有限、资本规模较小、 风控执行较差的小贷公司抵御外部经济变化的能力较弱，其信用水平在外部经济环境弱 化、行业逐步规范、竞争加剧等因素的影响下将与大型企业拉开更大的差距。行业内小 贷公司出现更加明显的信用分化趋势。上海小额贷款哪家好批答：如果有招行借记卡，可以尝试通过招联好期贷办理，操作流程:登陆手机银行后选择“借钱”-“好期贷”填写相关资料进行额度申请；已完成额度申请的客户，可以分别从“申请”、“借/还款”、“我的招联好期贷-我的额度”三个子栏目进入借款流程。【注】(1)借...上海市科创小额贷款有限公司就是一个骗骗子公司答：网上或电话假冒担保、小贷公司名义行骗的李鬼比比皆是，如果不是直接去公司办理，而是网上洽谈、传真签合同的一律是诈骗，即便把营业执照复印件和盖着公章的合同发给你也一样，刻个萝卜章（假公章）几十块钱，PS一张营业执照分分钟搞定，骗子做...怎样选择上海小额贷款公司答：小额贷款申请条件：1、为年满十八周岁中国大陆居民；2、有稳定的住址和工作或经营地点；3、有稳定的收入来源；4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。5、银行要求的其他条件。小额贷款办理流程：1、向当地银行或者贷款机...
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