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　　[ 贵阳行情]& 编辑近日从贵阳市乌当区贵州贵和4S店内了解到，2014款第九代刚在贵阳上市，目前车源紧张，购车需提前预订，订金1万元。经销商暂无试乘试驾车服务，店内购车可享二手车评估置换以及多种金融保险服务，具体信息如下：
雅阁车型最新价格变化报价
指导价(万元)
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2014款 2.0L EX 豪华版
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日行情 车辆价格随时变动，敬请关注当地市场
『雅阁 2014款 3.0L EXLN 旗舰版』
　　贵阳地区，广汽本田汽车贵阳贵和特约销售服务店 4S 店提供了很多附加增值性服务，如直赔保险和贷款，下表将为您提供更多有用信息：
雅阁车型在该店的保养、贷款、保险情况
三年或10万公里
店内建议保养周期
500元左右（以4S店价格为准）
更换机油三滤费用
700元左右（以4S店价格为准）
店内提供保险公司
中保 平安 太平洋
全保1万元左右（以4S店价格为准）
贷款首付与期限
最低首付30%最长3年
以上信息为经销商提供，部分价格会与实际情况有差异，真实价格以到店为准。
编辑点评：
　　第九代雅阁首次搭载了包含地球梦科技动力总成技术、先进环保技术、先进安全技术、先进舒适技术于一身的Honda最新FUNTEC技术，携梦想动力科技、极致驾悦科技、豪华座舱科技，再次刷新行业标准。给驾乘者带来了全新“驾?悦科技”体验的同时，也充分展示出超级雅阁的实力，对该车感兴趣的朋友不妨致电或到店详询。
更多详情请咨询经销商：
是否有现车：无现车需预订经销商售价：20.68-29.88 万元经销商名称：经销商地址：贵州省贵阳市新添大道北段2号经销商电话：
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　　【注】：文章内的价格为编辑在“市场前线”真实采集到的当日价格，由于汽车价格变化多端，同时此价格是经销商的个体行为，所以价格仅供参考使用。另外，文中图片为车型资料片，价格信息与图片拍摄地点无关。（文/汽车之家 吴质）
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加速(0-100公里/小时)
刹车(100-0公里/小时)
油耗(100公里)
测试文章：
评测编辑-于晗：
换代后的雅阁带来了运动感，却没把真正的运动性能带过来，舒适性却不及对手。除非是真喜欢非要买，否则我能找到太多替代它的车型了。
评测编辑-孔晨星：
雅阁的性能空间配置都没问题，激进的外观也还算拿得出手，谈操控和氛围对普通消费者来说有点要求过高了，大面儿上它能满足大家对一辆中型车的预期，售价也合理。但我个人觉得它有些冰冷，车不错，可没有让人想拥有的感觉，到了中型车这个档，“感觉”还是要有的。
评测编辑-张可：
加速快、油耗低，这两点固然是优势，然而真的与凯美瑞和天籁做横向对比的话我很难投他一票。全新雅阁的风格转变步子跨的有些大，在运动和舒适上有些纠结，看不到重点，人和车的交互感甚至不如天籁和凯美瑞，我不是很喜欢。
加速(0-100公里/小时)
刹车(100-0公里/小时)
油耗(100公里)
测试文章：
评测编辑-王子平：
新款雅阁最突出的地方在于它的性价比，它非常卖力地加入了足够多的科技安全配置，这让它在同价位车型当中变得特别抢眼。但是价格才是最有杀伤力的武器，它的售价和老款车型基本维持一致，这让它的性价比一下子突出了更多。突然间多出了这么多丰富的配置，我想没有人会不喜欢吧，接下来就该是老款车型车主的懊悔了。
评测编辑-梁海文：
新款雅阁此次升级把主要的功夫都放在了配置和造型方面，必须承认新车的外观真的很炫，这点对吸引年轻消费者很重要，而一众高科技配置的加持更是让其紧跟潮流。发动机虽然经过重新的调校，但动力表现跟老款处在同一水平，加速成绩仍优于两个主要的日系对手。操控感受仍是坚持原来的风格：它是日系“三剑客”里最运动的，跟欧美对手比则更舒适。
评测编辑-黄荣嘉：
作为一名老款车主，我觉得新款雅阁的外观比现款车辆漂亮很多。配置方面更是丰富了不少，特别像是内CarPlay和Honda SENSING系统这类配置，亮点十足。综上所述，相比现款的2.4L车型，新车的提升实在不只一点，给我这个老车主用户带来了不少惊喜。说实话，看到新车确实让人有换车的冲动。
加速(0-100公里/小时)
刹车(100-0公里/小时)
油耗(100公里)
测试文章：
评测编辑-梁巍：
搭载3.0L V6发动机的新雅阁确实要比2.4迅猛许多，运动感一下提升了一大截，难怪3.0车型是带了方向盘换挡拨片的，只不过对于雅阁来说主力车型还是2.4L，3.0L车型的任务只是为了赚眼球。
评测编辑-胡正
3.0升V6自然吸气发动机+6AT的动力总成在今天的市场越来越难找了，这不会是最好卖的雅阁，但确实是味道最浓郁的雅阁。
评测编辑-罗浩：
装备3.0升V6发动机的大马力前驱车在国内绝对是异类，它装备了一些稍微高端的配置，动力表现确实比2.4L强了不少，但总的来说还是以舒适性为主，总之无论如何这款车注定是小众产品。
加速(0-100公里/小时)
刹车(100-0公里/小时)
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评测编辑-梁巍：
最新的这一代雅阁第一眼没有让人觉得惊艳，并非改头换面，说是浓妆艳抹了一番更准确，加大的镀铬格栅，更硬朗的线条，视觉效果方面确实有提升。2.4+CVT组合还是主打舒适路线，风格和过去一致，不惊不喜。
评测编辑-胡正
油光锃亮的前格栅在明晃晃的阳光下十分夺目，很难理解本田为什么把雅阁装扮成这幅模样。值得庆幸的是除此之外它的变化都很积极，产品力处于稳步上升状态。
评测编辑-罗浩：
新一代雅阁在内饰造型和人性化功能设计方面的进步很大，在车身尺寸略有缩小的情况下，车内空间维持原有水平，2.4L发动机和CVT变速箱的动力组合继续朝舒适性方向倾斜，性能表现也令人满意，唯独前脸的大面积镀铬装饰有点夸张了，我实在不愿相信这真的是根据中国消费者的喜好而量身定做的。
加速(0-100公里/小时)
刹车(100-0公里/小时)
油耗(100公里)
测试文章：
评测编辑-韩路：
雅阁的市场营销和产品设计，几乎可以说完全符合中国人对中型车的定义。7代雅阁的成功，这次能轻松延续到8代雅阁身上。我们几乎在这个很有面子的车身上找不到任何的硬伤和BUG，并且它的每处优点都是能抓住中国用户的设计！我虽然对8代雅阁并不是太感冒，但是对于这款切中要害的产品，我给10分。
评测编辑-王苦公：
八代雅阁上市前就被冠以最强、王者等称号，但它绝不是无懈可击。在各项重要指标上，新雅阁都算不上是最强，但是在所有消费者关注的地方，新雅阁都在同级别中领先。比如空间，它虽不是最大，但也超过大部分对手；配置不是最丰富，但该有的都不少。没有缺点就是它最大的优点，这就是本田的精明，雅阁的取胜之道。
评测编辑-孟庆嘉：
无论是外观还是内饰，8代雅阁都能给人极大的视觉冲击力和诱惑力；日常使用感觉上，新雅阁几乎与老款没有太多区别，好开、舒适适合家用，这种风格正式中年消费者的诉求。“没有缺点皆是优点”，新雅阁正在继续它的神话。
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评测编辑-韩路：
我喜欢：雅阁大气的外形、简单的GPS、舒适的前座、强悍的动力。我不喜欢：不和谐的尾部设计、调校不太流畅的5AT变速箱、很别扭的助力系统。总体来说雅阁对的起这25万价格，对于一款家用为主、兼顾办公的车型来说，它做得足够好了。
评测编辑-王苦公：
作为一款25万左右的中型车来说，雅阁真的没有什么可让人挑剔的。外观、内饰做工出色，符合国人的审美，不错的动力表现，底盘和舒适的悬挂校调也很有功底。对于成熟的消费者来说无疑是很好的选择。
评测编辑-孟庆嘉：
对于中国市场，雅阁算是一款成功车型。大气的外表，稳重的内饰配色、做工和实用的空间都是不错的。操控上，雅阁给人一种扎实的感觉，无论加速和刹车都比较满意；而对方向盘力回位力过沉会有些不习惯，而对于众说纷纭的车身结构问题还有待研究。
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　　[ 南京行情]& 近日，编辑从广汽汽车南京雨田特约销售服务店了解到，店内2014款目前接受预订。订金2万元，提车周期1个月左右。详情见下表：
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订金2万元，提车周期1个月左右
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　　南京地区，广汽本田汽车南京雨田特约销售服务店 4S 店提供了很多附加增值性服务，如直赔保险和贷款，下表将为您提供更多有用信息：
雅阁车型在该店的保养、贷款、保险情况
三年或10万公里
店内建议保养周期
300元左右（以4S店价格为准）
更换机油三滤费用
600元左右（以4S店价格为准）
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8000元左右（以4S店价格为准）
贷款首付与期限
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编辑点评：
　　外观方面，2014款雅阁并没有完全沿用北美版车型的设计，而是针对中国消费者的需求做出了小幅改动。其中新车前进气格栅的镀铬条更为粗壮，雾灯也更换为圆形设计。目前4S店现车销售，感兴趣的朋友不妨致电商家。
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是否有现车：无现车需预订经销商售价：20.68-29.88 万元经销商名称：经销商地址：江苏省南京市雨花台区卡子门大街86号 经销商电话：
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雅阁的市场营销和产品设计，几乎可以说完全符合中国人对中型车的定义。7代雅阁的成功，这次能轻松延续到8代雅阁身上。我们几乎在这个很有面子的车身上找不到任何的硬伤和BUG，并且它的每处优点都是能抓住中国用户的设计！我虽然对8代雅阁并不是太感冒，但是对于这款切中要害的产品，我给10分。
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银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选一目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除房贷之外，车贷业务可以算得上是一个热门话题。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，车贷方式无疑解决了购车所需资金流的矛盾。
在银行房贷业务受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。我们今天主要针对主流车贷业务这块为大家详细介绍并进行点评，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里?同时也为有车贷诉求的人群解读何种车贷方式更划算更适宜。
　一、信用卡分期购车：手续简便基本无需担保
眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。
Q1：申请信用卡分期购车需要怎么做？
信用卡分期购车的具体步骤大致如下：
1.持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。
2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购易分期订单，交由银行后台实施审核。
3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。
4.当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。　5.最后我们就可以顺利地将爱车开走。
Q2：信用卡分期购车的利息是多少？
除审批和手续相对简单的优势外，信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能作为参考值。
Q3：都有哪些车型可以申请信用卡分期购车？
一般情况下，像招行的车购易和建行龙卡购车，都有指定合作汽车厂商，这虽然对消费者可选车型方面有一定限制，但指定的汽车经销商还是比较广泛，像现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙品牌都有涉及，可以说面对大众消费者而言，信用卡能够解决相当部分群体的车贷诉求。
以雅阁为例来看信用卡分期购车
信用卡分期购车注意事项：
然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。
手续简便，审批时间短，申请方式灵活，无须财产质押、担保公司和公证介入，只收取手续费用，基本无搭车收费项目。
需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制，分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期，对于持卡人或申请人信用度比较重视。
二、汽车金融公司贷款：贷款期长还息方式多样
汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了车主压力。
Q1：申请汽车金融公司贷款需要怎么做？
虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了贷款人一定担保费用支出。
有着这样麻烦的审核流程限制，申请汽车贷款通过率一般不高，总之汽车金融公司在国内目前的运作方式还没有达到国际化的较高水准，其实，汽车金融公司胎不应只是为推销车型服务这么简单，纵观大多数汽车金融公司推出的贷款方案，似乎更看重贷款资金本身的收益率。
Q2：汽车金融公司贷款的利息是多少？
利率方面，我们举例说明，xx汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%；相对当前1-3年(含3年)6.65%银行贷款利率要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。可见消费者买车，如果走正常汽车金融公司贷款模式，消费者还不如考虑信用卡分期。
Q3：都有哪些车型可以申请汽车金融公司贷款？
目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。
汽车金融公司贷款注意事项：
汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。
目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。
可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节，能够选择一些灵活低息还贷方式
基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务，贷款期相对于信用卡分期较长，正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格，搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良性模式。
三、银行车贷：车型众多还贷时间灵活
从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。
Q1：申请银行车贷需要怎么做？
购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。
Q2：银行车贷的利息是多少？
至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势，以xx银行为例，2年期车贷利率已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。所以事实上，银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，让位于信用卡分期或者是汽车金融公司。
Q3：都有哪些车型可以申请银行车贷？
从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
银行车贷注意事项：
和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。
理论上对于车型没有限制，还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择，优质或高端客户操作比较容易
审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押，不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用，普通个人用户很难申请到车贷业务。
四：厂商和银行合作车贷：审批简单免利率及手续费
这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。目前最为突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。
Q1：申请厂商和银行合作车贷需要怎么做？
采用这种方式申请，从办理手续到放款，大概是7-15天左右，购车人需要提供身份证、收入证明、已婚还得提供夫妻证明，当然也少不了本地房产证复印件等等(如果是已经拥有建行信用卡，那么程序可以简化)。其实这个车贷还是走的建行龙卡分期付款的模式，只不过由厂商贴息和免手续费之后，消费者的确得到了较大购车实惠。当然这种贷款周期不会太长，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金额为50%，剩下的为贷款金额，但必须是以万元为单位的整数。
Q2：厂商和银行合作车贷的利息是多少？
唯一需要车主多增加支出是，需要购买一年的指定险种，包括车损，第三者责任险、盗抢险，不计免赔率。从4个主要车贷模式来看，这个方式是最容易接受的，而且车主额外支出成本不高。
Q3：都有那些车型可以申请厂商和银行合作车贷？
相对来讲，厂商和银行合作车贷选择面受限制程度比较大，往往取决于某个汽车品牌的营销策略，比如一汽马自达和建行的合作。
厂商和银行合作车贷注意事项：
采用厂商和银行合作车贷的方式需要注意的是，各银行合作对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆盖车型面比较小，有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付50%，资金受限的朋友可以考虑其他贷款方式。
审批程序简单，通过率高，完全免利息和手续费，由厂商贴补车主，没有任何附加条件。
只是针对单一品牌甚至指定车型，分期较短，还贷压力较大，首付必须是50%。其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法
四种常见车贷都能够缓解消费者用车需求和现金压力不足的矛盾。在4种主流车贷业务中，最值得推荐的毫无疑问是信用卡分期方式，审批流程以及可选车型范围都让大多数人满意，适合最为普通消费群体。当然，厂商贴息给银行做信用卡分期肯定是产生费用最少的，只不过这种车贷受车型和还贷周期以及活动时间影响较大，不适合大多数人。
汽车金融公司是继信用卡分期之后又一大汽车信贷模式，虽然期间搭车收费以及利率较高等现实问题也暴露不少，但碰上优惠促销活动，还是能够做到低利率和低手续费的实惠。形成鲜明对比的是，银行车贷这一块完全留给高端人士，主要为他们解决用车以及现金流量的问题。对于普通个人来说，银行车贷审批周期长，搭车费用多加上利率无优势已经基本堵死了这块业务的申请大门。《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选二
严监管“围剿”之下，消费贷违规流入楼市的通道将被斩断。
本刊记者 杨练/文
在金融去杠杆和MPA强考核的背景下，对公贷款和同业借款大有偃旗息鼓之势，消费贷却逆势异军突起，尤其是2017年以来，消费贷爆发式增长令人吃惊，并引起监管层的高度重视。
近日，北京、深圳等地监管机构发布通知或风险警示，要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费性贷款违规流入房地产市场等问题进行自查。北京住建委和北京银监局的通知均显示，购房人以办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”等方式套取资金，作为购房首付的现象多有存在。
海通证券的研报数据显示，2017年以来，居民新增购房贷款小幅放缓，中长期贷款增速从年初的30%降至26%，增速仍在高位。但与此同时，居民消费性短期贷款却出现快速增长，引起市场的极大关注。
Wind数据显示，月，居民新增消费性短期贷款高达1.06万亿元，同比多增7137亿元，并已远超2016年全年8305亿元的水平。这1万多亿元消费贷中究竟有多少资金进入了房地产，目前尚未有明确的方式进行准确的计算。但不可否认的是，在一些地方，个人经营性贷款和个人消费性贷款经过层层包装违规进入房地产市场，已经是公开的秘密，这在一定程度上助长了消费贷的疯狂增长。
疯狂的短期消费贷
9月15日，央行发布的金融统计数据显示，在8月M2同比增速创下8.9%的历史新低的同时，新增信贷超预期增长令人侧目，这其中最值得关注的无疑是居民短期贷款的迅猛增长。8月，居民中长期贷款占新增贷款的比例降至41%，而居民短期贷款的占比则提升至20%，环比7月提升7个百分点。
一般而言，居民中长期贷款主要为住房按揭贷款，而短期贷款则主要体现为消费贷款。如果说2016年还是按揭贷款唱主角的话，那么，进入2017年以来，消费贷则大有后来居上之势。数据显示，1-8月，居民新增短期贷款达1.28万亿元，同比累计多增8231亿元；而2016年全年新增消费性短期贷款总额仅为8305亿元，2017年前八个月，新增短期贷款已达到2016年全年的1.5倍。
本来，M2增速的下降和按揭贷款增速的放缓，说明管理层正严控流动性进入房地产市场，但消费贷的异常增长或许表明，房地产业仍有增量资金变相流入。按银行过往的信贷惯例可知，居民的短期贷款主要是汽车贷款，但2017年前八个月的国内汽车销量未见显著增长，短期贷款与汽车销量的背离说明这部分激增的信贷资金很可能已经流入房地产市场。
把时间拉长来看，2014年，居民新增中长期贷款只有2.2万亿元，2015年升至3万亿元，2016年则进一步激增至5.7万亿元，再加上8000亿元公积金贷款，2016年全年，居民与房地产有关的贷款达到6.5万亿元。本来以为经过2016年的信贷狂飙之后，加上2016年三季度以后**对房贷监管的全面趋严，2017年的房贷增速会出现明显回落，房地产市场也会大幅下滑。
但没有意料到的是，虽然2017年前八个月，居民房贷的增长基本已经停止，但是居民短期贷款却在短时间内飙升至1.28万亿元，同比激增8000多亿元，这说明即使在严格的限贷调控政策下，居民仍在借道消费贷疯狂加杠杆买房，这或许也是2017年至今房地产销售在越来越严的调控政策下仍能保持较好增长的根本原因。
另一组数据也强烈地刺激着金融市场——月，居民新增中长期贷款总额为3.27万亿元，从5月起连续三个月新增额比2016年同期保持负增长，由此可见，控房贷政策初见成效。而另一方面，居民短期消费性贷款却在2017年获得爆发性增长，一个突出的现象就是，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款已远超2016年全年8305亿元的总额。
实际上，消费贷资金流入楼市并非始于如今，以前也是禁而不止，消费贷被挪用流入楼市的现象一直都存在，2017年也不例外，特别是在目前房贷资金急剧收紧的情况下，消费贷的表现尤为突出。2017年以来，消费贷的爆发式增长，一方面与银行力推的信贷政策有关；另一方面也不排除随着新一轮调控政策下首付比例的上调，一定程度上促使更多人不得不借助消费贷凑首付款。
虽然银行是明令禁止信贷资金被挪用的，但依然难以避免这一现象的发生。虽然银行消费贷合同上规定贷款资金不能用于投资，只能用于消费等用途，但是信贷资金一旦打入个人账户里，如何使用银行并没有真正去严格跟踪和管理。这至少说明银行在贷后管理上是存在一定漏洞的。
当前，随着互联网金融技术的发展，各家银行都在力推线上消费贷，不需要提供消费单据，贷款资金直接打入到借款人的个人账户，银行对客户如何支配资金本身就较难控制；而对于需要委托支付的消费贷，市场上也有相应的渠道帮助套现。此外，此前有不少开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做贷款业务实际也是首付贷的业务。
海通证券首席***家姜超认为，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。虽然2016年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，但地产销售仍在增长，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款得以完成，从而导致居民短期贷款的高增长。
消费贷变身首付贷
通常来说，消费贷款的对象是自然人，目的是用于个人消费而非经营和投资，在生活中广泛使用的信用卡和种类繁多的互联网信贷产品等均属于消费贷的范畴。发放消费贷款对拉动消费、扩大内需、改善居民生活质量、促进国民经济健康发展有着重要的意义。
最新数据显示，2017年以来，短期消费贷款增长迅猛。2015年年底，国内短期消费贷款规模为4.08万亿元；2016年年底为4.91万亿元，一年时间仅增加了8300多亿元；而截至2017年8月末，短期消费贷款规模为6.18万亿元，八个月时间就增加了将近1.3万亿元，大幅超出2016年全年的涨幅。
按照通常的理解，短期消费贷款主要用于居民的日常消费，但与短期消费贷款大幅增长相对应的是，社会消费品零售总额一直保持稳定增长。自2016年以来，社会消费品零售总额基本稳定在3万亿元上下，并没有因为短期消费贷款的激增而发生变化。这从一个侧面说明，上述异常增长的用于消费性质的短期贷款很可能被转移到其他性质的用途上。
那么，这些资金究竟被转用到了哪里？进一步分析可知，居民资金除了消费之外，还有两个主要使用途径，一是实体投资；二是金融投资。观察数据可以发现，实体投资的增速保持稳定，外汇相对人民币在贬值，债券市场不太景气、大宗商品和股票市场成交量基本稳定，那么剩下的最有可能的资金流向途径只有房地产投资。根据易居房地产研究院的测算，2017年以来，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，其中，九成流入广东、福建、江苏、上海、四川、河北六个地区。
消费贷为什么会流入房地产市场？究其根本，房地产行业的发展是要有一定的货币增长作为基础的，通俗而言，它就是一个不断烧钱的行业。
从房地产的资金链来看，以个人住房为例，房地产行业的供给方是开发商，开发商需要找银行贷款盖房；需求方是居民，居民出于自住需求或者投资需求购买房屋。作为居民而言，买房可以有两种模式，一种是全款买房；一种是贷款买房。贷款买房的资金可以分为首付和月供两部分，首付一次性付清，月供每月偿还，这个叫做住房抵押按揭贷款。
2017年以来，随着房地产调控政策的不断升级，全国不少城市一方面提高了首付比例和首付金额；另一方面提高了房贷利率，这使得居民更愿意去多付首付从而减少月供，甚至更愿意去全款买房。更有甚者，一些地方还限制了贷款额度，这使得居民在无法通过正常渠道获得足够资金的情况下，更加偏向于通过消费贷款来获得融资。这样，一些人无力支付首付，首付贷款便应运而生，即通过贷款来凑够首付资金。当然，这种贷款面世不久就被监管层明令禁止。
于是，人们转而寻求其他途径，消费贷、经营贷、装修贷等便有了流入房地产市场的动力，这其中又以消费贷为主力军，它一方面为全款买房者凑足房款；另一方面为按揭买房者凑足首付。从本质上而言，这就相当于变相的“首付贷”，变相的降低首付比例，变相的加杠杆。
消费贷变相流入到房地产市场的危害有目共睹。首先，此举使得房地产调控的效果大打折扣。限制资金大规模流入是房地产调控的重要一环，现在出现了消费贷这个资金来源的漏洞，导致前期限购、限贷、限价等调控政策的效果很可能会大幅弱化。更严重的是，市场也会不断地自我强化地产预期，从而催生出更大的资产泡沫。
其次，如果任由消费贷资金变相流入房地产市场，将会滋生更大的金融风险。在消费贷进入房产市场的过程中，相当于加了三层杠杆。第一层杠杆是按揭贷款；第二层杠杆是以消费贷为代表的“首付贷”，相当于变相降低了首付比例；第三层是消费贷ABS，即将消费贷款打包成资金池，在金融市场上卖出，从而获得资金，这部分资金又可以再次用于消费贷。这三层杠杆加剧了楼市金融风险的积累，严重时可能会引发系统性金融风险。
这与2008年美国爆发的次贷危机颇有几分相似。当年，美国金融机构为了把钱贷出去盈利，降低标准将贷款借给收入很低、大概率还不上贷款的穷人买房，很多贷款买房是零首付，无形之中**增加了贷款资产的风险。而现在中国消费贷爆发式增长的背后是资金违规变相流入房地产市场，美国次贷危机的影子隐现其中。
在经济上行周期，购房者收入处于正增长，还贷问题不大，风险也不会暴露；一旦经济下行，购房者收入下降或者失业，偿付能力大幅下降，债务链条瞬间断裂，零首付更是让很多贷款银行失去了基本保护，直接裸露在市场违约潮中而无能为力，并陷入破产倒闭的深渊。而一家金融机构倒闭，其债务链条会无限传递，甚至波及全球，影响全球的美国次贷危机就这样一发不可收拾。
如果再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，那么，这不仅意味着实际上居民部门已经没有加杠杆的空间，而且更意味着杠杆断裂的风险更大，未来面临的金融风险也非常巨大。
表面上看，次贷危机是银行无标准发放房贷所致，但根源还是金融机构的贪婪。如今，同样类似的情况正在中国上演：在购房贷款持续收缩的情况下，很多买房付不起首付的人，正在通过消费贷的形式获得首付资金，然后通过商业银行的房贷完成空手买房的过程，这和美国次贷危机中的零首付并无区别，如果任由其发展下去，或许一场新的金融危机会如“灰犀牛”一般不期而至。
变了味的消费贷
无论从哪个角度看，严查消费贷用途和流向，堵住消费贷的火山口都是不可阻挡的趋势，更何况现在的消费贷已经变了味。消费贷包含住房抵押贷款和以稳定工作、收入为担保的信用贷款两大部分，目前来看，这两大部分贷款资金都已流入房地产，成为购房者支付首付的主要资金来源。
从时间上来看，相对于长期贷款，短期贷款的风险性和不确定性明显高出很多，债务链断裂的风险也大幅增加。对管理层而言，只有严格堵住消费贷，才能控制住流向地产的增量资金，让房地产调控政策真正起到作用，也才能降低未来发生金融危机的风险。因此，消费贷成为当前金融监管部门重点监控的内容。
近日，江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况，避免对地产调控产生负面影响，金融系统全面严查消费贷肯定是下一步行动的重点。
其实，早在2010年，中国人民银行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门陆续多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。
2016年下半年，央行等七部门出台新规明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。2017年3月开始的房产调控重申了禁止“首付贷”的监管态度。
以北京为例，日，北京市多部门联合发布楼市调控政策，将个人二次购买普通自住房的最低首付款比例提高至60%，二次购买非普通自住房的首付款比例提高至80%，且在确定购房套数时，采用“认房又认贷”的原则。这一条款使得很多购房者的首付款骤增，按照当前北京的房价水平，首付款可增加数十万至数百万不等。
北京银监局相关负责人表示，近期，北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长，据市场情况反映，个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场，借款人将其用于购买住房，而非个人经营或日常消费，这种行为不符合房地产调控的政策要求。
结果是，这轮房地产调控使得很多购房者的购房计划搁浅，北京楼市的成交量也明显下跌。但与此同时，部分中介机构开始向购房者推介首付贷、抵押贷，以及垫资业务。
对购房者而言，买房就是资金杠杆行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。对购房资金缺口，以前主要是使用抵押贷款的方式进行凑钱，现在又增加了消费贷款这一新金融工具，虽然利率较高，但综合考虑到房价上涨的幅度，仍然可能有所收益。据了解，由于调控政策的愈发严格，2017年以来，用消费贷筹集购房资金的情况更多了，因为首付比例上调了，越来越多的购房者面临更大的资金缺口。
根据相关机构的调查，消费贷流向楼市的方式方法五花八门。第一种是房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式套取贷款用于购房。
这种方式的操作流程分为两种形式，一种是进征信系统的，需要有房产等做抵押，年化利率约6%-7%，这种贷款可以直接打入个人账户；另一种是无抵押的，现在政策不让钱直接流入房地产，得找第三方来让贷款中转一下。但这种要收1-2个点的手续费，利率也是6%-7%左右。以上两种方式一般都可以做到30年期限。
另一种是金融中介帮助办理大额信用卡违规套现。只要有身份证就可以贷款。没工作、没社保的人只要交点中介费，中介公司可以帮你包装，并且办理大额信用卡，50万元至60万元都能提现，银行一般不会管资金用途。
虽然监管要求个人消费贷款必须专款专用，但现实中挪作他用的情况很多。一般来说，30万元以上的个贷是银行将贷款直接付给合同约定用途的借款人的交易对象，30万元以下可以自主支付。但实际上，有些中介公司可以帮忙提供虚假的贷款用途材料，使得消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。
无论是银行发放的消费贷，还是银行与中介机构合作发放的贷款，都不可避免地出现了个人消费贷款违规进入楼市的现象，且愈演愈烈，这其实也从侧面折射出部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。
银行成排查重点
事实上，银行信贷审查有所放松与个人消费贷款投放力度的加大有关。随着房地产调控政策的升级，银行总体信贷逐渐收紧，尤其是房贷增量大幅放缓，但银行消费类贷款却出现猛增势头。
根据上市银行2017年半年报披露的数据，截至6月末，共有三家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，其中，工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；中信银行为2058.44亿元，比上年末增加79.49亿元。而位居首位的平安银行消费金融贷款余额为2770.9亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%。其中，“新一贷”上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。
除此以外，建设银行和招商银行个人消费贷款的增量也较大。截至上半年末，建设银行个人消费贷款余额为1580.76亿元，比上年末增长830.37亿元，增幅达到110.66%，建设银行表示，主要是个人自助贷款产品“建行快贷”增加所致。招商银行上半年个人消费贷款余额为840.77亿元，比上年末增加199.89亿元，增长31.19%。
中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上表示，上半年贷款增长的80%都用在了个贷上面，现在整个消费升级对个贷的需求比较大，而上半年个人贷款定价又比上半年新发生的对公贷款的定价高，存在比较高的收益率，这对银行有很大的吸引力。
从银行的角度来看，上半年，大家都抢着做消费贷款，因为一是现房抵押风险小；二是利率上浮比较多，一般执行上浮30%-40%左右的利率；三是客户质量较优质，一般都是白领。在这三层因素的驱动下，银行有了放款的充分动力。加之在银行和购房者的合作下，消费贷以五花八门的方式躲避监管，作为首付资金源源不断流入房地产市场，推动着房地产市场的虚假“繁荣”，只是这种繁荣的背后已逐渐显现危机的影子。
虽然监管机构多次警示银行要严查信贷资金的去向，但市场上为客户办理消费贷、信用贷的贷款中介仍然非常活跃，这背后肯定与银行的资金支持密不可分。
值得关注的是，2017年上半年，不少银行个人消费贷款增长迅猛。从A股上市银行中报整体情况来看，部分银行并未列出消费贷款的具体余额，而是归总在个人贷款“其他”项下，包括中国银行、交通银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等。从上述银行的个人贷款分类来看，其他项大多为消费类贷款，或消费类及经营类贷款。
在楼市预期上涨时期，首付款不足的购房人通过各种渠道贷款用以支付买房的首付，消费贷就是其中之一。“加杠杆”买房是推动房价过快上涨的重要推动力，极易造成金融系统性风险。
消费贷等非房贷资金变相流入楼市，本质上是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险的急剧暴露会造成严重的金融风险。此外，除了银行资金外，还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来，这中间有不少资金流动是游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大的金融风险隐患。
对银行而言，由于近几年受到利率市场化的冲击，利差收入大幅减少，而个人消费贷款相对风险较低、利率较高，对银行有着巨大的吸引力，因此，对消费贷款的真实资金用途存在监管不严的问题也在情理之中。
毋庸置疑，消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。在房价上涨的预期下，居民急于借钱入市，只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。而遏制消费贷款违规流入楼市，不仅要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制，而且要银行等金融机构合作建立信息共享平台，以实现监管的精准有力。
根据统计，上半年，在A股25家上市银行中，平安银行、建设银行、招商银行等消费贷款出现明显增长。如果清查消费贷的监管政策落实到位，则个人消费贷体量较大、增量较多的银行将成为后续排查的重点。
堵住楼市配资通道
虽然金融机构有自己的客观原因，但如果放纵消费贷较大规模进入房地产市场，会损害房地产调控的效果，因此，未来管理层清查消费贷的行为有可能会进一步扩大。经过2016年以来的多轮房地产市场的调控，信贷、税收、限购、限价等政策都已出尽，现今各地严查消费贷的流向，是对房地产市场调控的一个重要补充。
与此同时，严查消费贷对防范市场风险亦大有裨益。不管市场是好还是差，都有不顾风险加杠杆炒房的人。一旦房价出现持续下跌，炒房客很容易遭受较大的损失。若大量资金来源于银行等金融机构，则有引发爆发大面积金融风险的可能。
此次，监管层严查消费贷表明，一方面，在上轮调控已过半年后，严查消费贷流向房地产市场，释放出房地产调控不会松动的信号；另一方面，随着传统旺季“金九银十”的到来，上述严查行为将会对市场的非理性情绪起到一定的震慑作用。
2017年下半年，房地产调控一直处在零星加码的过程中，没有出现明显的松动迹象，由于消费贷增速异常且居高不下，未来清查消费贷的行为进一步扩大的概率逐渐变大。如果房地产市场反弹过于激烈，对于个别地区或个别领域，不排除调控进一步升级的可能。随着各地监管机构的关注并开始风险排查，银行个人贷款资金违规进入房地产市场也将成为银行风险自查的重点。
对此，有专业人士认为，规范银行商业贷款的流程或能减少消费贷入市的情况。银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查规定，最近这方面的检查更加严苛，主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。
面对监管机构的严查，有个别银行已主动缩短消费贷的最长贷款期限，即个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年。事实上，不同银行的最长贷款期限并不相同，比如广发银行最长能贷30年，而中国银行的最长贷款期限则为5年。
除了缩短贷款期限，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，甚至部分银行由于额度紧张暂停了个人消费贷业务。虽然最高额度未变，但现在大额长期消费贷通过审批的难度比以前增大了。如中国银行一分支机构目前主推的个人消费贷产品是中银E贷，不过采取白名单制，准入门槛较高。
而建行一些分支机构内部已对个人消费贷总体额度采取收紧的政策，接下来会越来越紧，这种变化主要是监管政策方面的原因。虽然目前尚未收到明确的文件要求，但监管的具体口径是要求缩小相关业务的信贷规模。
针对消费贷用途，银行也有进一步加强监管的动向。对个人消费贷用途的从严管理实际上也是个人消费贷悄然收紧的信号。如果消费贷用于家装，一般在申请时就需要提供第三方收款账户、装修合同，同时银行工作人员会在装修前和装修后上门拍照，以确认资金用途真实无误。
其实，这些政策措施都不是新规定和新要求，以前确实是有些银行执行不严，现在则是要求对资金用途从严管理，且近期在执行方面的力度更大。虽未收到监管机构要求严查消费贷业务的通知，但银行一直以来都对消费贷资金流向有专项检查，不能流向房地产是消费贷的底线。
防止极限杠杆断裂的风险
在2015年之前，居民的负债率远远比不上国企和房地产商，正是由居民存款和可支配收入还有加杠杆的空间，央行适时放开信贷的闸门，让居民加杠杆投身房地产，而国企和房地产商则趁机去库存和降杠杆，摆脱债务泥潭的桎梏。
根据姜超的观点，衡量居民部门的偿债能力，还要考虑居民部门分配到了多少可支配收入。美国收入分配主要倾向居民部门，但中国则倾向**和企业部门，导致中国居民部门债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%，其中主要是房贷债务，这是一个非常恐怖的数据，这意味着中国居民部门可支配收入的九成多都被套牢在房贷上，还有剩下的10%才是用于全家衣食用行、医疗、保险、教育、养老等各项开支的费用，这是一个非常脆弱、非常危险的现象。
尽管监管层已经开始从严清查消费贷，但央行10月14日公布的最新经济数据显示，居民加杠杆的步伐不但仍未停止，反而还在继续。
数据显示，截至9月末，人民币贷款余额117.76万亿元，同比增长13.1%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.1个百分点。前三季度，人民币贷款增加11.16万亿元，同比多增9980亿元。其中，住户部门贷款增加5.73万亿元，超过了前三季度新增贷款的半数。前三季度，居民短期贷款增加1.53万亿元，中长期贷款增加4.2万亿元。
姜超认为，2017年前三季度，新增贷款中有一半以上来自居民部门，居民加杠杆速度依然迅猛。根据他的预测，10月份，房地产销售将继续降温，且监管机构严查居民短贷流向房地产，再加上银行房贷额度受限，预计居民贷款增速将趋于回落。
中金固收研究团队认为，考虑到消费贷中有部分与房地产相关，房地产居民端融资和企业端融资占据整体社会融资的半壁江山。随着房地产调控的深入和房地产长效机制的逐步出台，未来房地产销量将进入下行通道，房地产相关的融资需求也将趋于减弱。
最新的金融数据显示，9月，人民币贷款增加1.27万亿元，社会融资规模增量为1.82万亿元，双双超出市场预期。从结构上看，受房地产调控的影响，前三季度，居民中长期贷款新增4.2万亿元，与2016年同期持平。不过，居民短期贷款则出现快速增加，新增1.53万亿元，环比继续增长。
中国民生银行首席研究员温彬指出，截至9月末，居民短期贷款是2016年同期的近三倍，占全部新增贷款的比重从2016年同期的5%提高到目前的14%左右，部分资金存在违规流向楼市、股市的情况。不过，温彬认为，近期，监管部门和银行加大了对短期消费贷款资金用途的审查，预计未来短期消费贷款的增速会回落。
中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含表示，个人经营性贷款和个人消费贷款有流向房市、股市等领域的势头。很多中介会建议购房者通过个人消费贷款筹集首付贷，而银行在受托支付、发票等资质审查方面并不是特别严格，很容易出现问题。一些小型城商行及发展个人经营性贷款和个人消费贷款较多、占比较大的银行将成为监管排查的重点。
相比经营性贷款申请所需要的工商营业执照等资质要求，消费性贷款的申请限制较少，也成为贷款资金违规流动的重要出口。
尽管有监管政策重压和银行加大力度排查，但这类灰色通道仍难以彻底杜绝，背后的原因主要是首先市场有需求，仍有大量不符银行资质的人需要资金周转；其次，银行本身有放贷考核的指标，因此，对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”；最后，第三方中介更可以从中提取高额手续费，利益驱动因素难以完全消除。
从短期来看，加强对消费贷的监管已是势在必行。一方面，加强技术监管手段的创新，严控消费贷款流向；另一方面，制定相应的惩罚措施，打击消费贷违规流入房地产的责任主体。
当然，短期的手段是治标不治本，最根本的解决方法还是需要建立起完善的房地产长效机制，打破房价单边上涨的预期，真正使得房屋回归其居住属性的本质。过去，管理层对房地产的调控主要是在买卖上进行限制（如限购限贷）、在价格上进行限制，今后调控的重点要逐步转移到在持有上进行限制（如房产税）、在稀缺性上进行限制（如发展租赁市场等）。
根据国外的经验，房价的最理想状态是随着居民实际可支配收入的增长而增长，两者最好保持在一个稳定的比例。未来，随着中国各项立法举措的出台与完善，房地产的投机功能有望弱化，从而真正发挥房子的居住功能，一个结构良性的房地产市场有望形成，当然这是一个长期的漫长的过程。
无论如何，在当前M2降低到9%左右和央行收紧房贷的大背景下，依靠居民借款买房，尤其是通过短期消费贷变相筹集首付资金违规买房之路基本已经走到了尽头。《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选三近期，针对个人贷款资金违规流入房地产市场的监管升级，多个部门相继下发通知，要求银行以及房地产中介等机构严查个人非住房类贷款用于购房的情况。
但记者在调查采访中发现，以各种名目办理的个人贷款用于购房的现象依然存在。部分贷款中介机构表示，尽管银行的政策有收紧趋势，但通过一定方式操作获得银行贷款的业务目前还在继续开展。
记者从多家贷款中介机构业务人员方面获悉，银行对个人消费贷款资金的用途确实有很多的限制，其中的禁令之一就是用于买房投资，贷款资质审查也比较严格。
不过，这些业务人员表示，他们依然有相应对策帮助客户办理贷款业务，银行也无法追查最终的资金去向，客户可以自由支配资金。
消费贷监管升级
9月初，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发关于《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，明确要求辖内的银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，拉开了个人贷款监管升级序幕。
据记者了解，在北京之后，多个省市也相继加强了对个人消费贷款的监督和管理。包括江苏、深圳、广州、浙江、江西在内的多个省市纷纷出台政策，严查个人非按揭类贷款管理，严防借款人通过非按揭渠道违规融资用于购房，严禁发放以住房为抵押且无明确用途的贷款。
以江西为例，该省银监局要求辖内各商业银行全面梳理、核查截至日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务（个人住房按揭贷款、购车贷款除外）、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款以及单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。
而在深圳，监管部门要求加强个人消费贷款管理，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费类贷款（包括房通贷、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产作抵押（二次抵押）发放个人贷款。并强调，不得发放无指定用途消费贷款，不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控。此外，记者从相关监管人士处了解到，陕西银监局在9月开展房地产金融业务专项排查，其中的一个重点内容之一即为审查住房贷款首付资金和偿债能力情况，检查是否存在以各类贷款、信用卡分期资金和互联网金融产品等债务性资金作为购房首付资金等。
接近监管层的人士告诉记者，控制“首付贷”是大趋势，这也是落实房地产政策的一部分。
就在北京银监局等部门要求银行业金融机构自查个人贷款用途的同时，北京市住建委也发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》，要求经纪机构及从业人员就“首付贷”违法违规问题展开自查。据记者了解，北京之外，在深圳、江苏等地，监管部门也在加强个人贷款用途管理，严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。
多位银行业人士告诉记者，此次人行下发的通知重点是检查以房地产作抵押的贷款（简称“房抵贷”）资金违规流入房地产市场的情况。
“现在主要就是查红本（指房地产证）抵押消费贷。这种一次性贷个上百万的，有什么好消费的，去向不是很明显嘛。”深圳一位银行业人士对记者表示，深圳有在查这类资金进入楼市的规模，但目前规模还不确定。
一家股份制银行北京分行的信贷员告诉记者，个人消费贷款一直是被明令禁止作为购房首付款的，过去不行，现在也不行。不过她也表示，这些纯信用消费贷给客户放款后，如果客户取现，银行确实无法追查贷款的实际用途。
“住房抵押消费贷我们银行好几年前就停了，一直没有开展房抵消费贷业务，因为房抵贷出来的钱都比较大，这也是央行检查的重点。之前查出来这种很多都是违规的，很多银行都停了，现在银行办理的大多是无抵押的纯信用贷款，首先会问你用来干嘛的，不是用来做购房首付的才会给你批。”她说。
德意志银行在一份报告中指出，预计流入楼市的消费贷高达4000亿元，约占今年新增的1.4万亿元消费贷款的三分之一。该行调查发现，在百度上搜索“二套房首付”的主要区域是一二线城市。
住房抵押消费贷依然活跃
不过，据记者了解，银行未对个人直接开展的房抵贷业务，经过各种贷款中介的层层包装后，目前依然在市场上活跃，成为购房首付款的一大来源。
北京一家从事房屋抵押贷款业务的投资担保公司的业务员告诉记者，个人无法在银行办理房抵贷业务，但通过他们公司，依然可以从银行获得贷款，并且这些贷款的用途银行无法查到。他表示，客户通过房抵贷作为购房首付款的现象很普遍，他们已经帮助客户做了多笔这样的业务。
这位贷款业务员介绍，以北京一套评估价为400万的房子为例，将房子作为抵押的消费贷最多能贷200万左右，正常情况下贷100万-150万是完全没问题的，钱也是从银行渠道来，贷款利率大概是年化6%，最长期限可以做25年。不过需要支付他们一笔服务费用，金额大概是贷款额度的1.5%-2%之间。
他表示，客户只需要提供一些相关的资料，比如和个人资质相关的***、房屋产权证书、房屋抵押和贷款偿还等相关信息，剩下的事情都交给他们来处理。在客户提交所需的资料之后，他们会和客户签三方协议，帮客户从银行获得贷款，客户只需要缴纳相应的房屋评估费用（约几百元）、贷款服务费。贷款下放后，他们将资金套现，再把现金转给客户。
“我们和几十家银行有合作，这些实际上是银行的信贷员告诉我们怎么操作的，要不然我们也不会这么清楚操作的细节。”这位贷款业务员表示，如果要走住房抵押经营贷的渠道，他们还会把客户包装成公司的法人代表，以公司经营贷款的名义获得贷款，还会教客户怎么和银行说，包括放款后如何应对银行的回访。
“不管用哪个渠道，我们都有方法给您贷到款，并且放款后银行不会管你拿去干嘛，我们就收一次性的服务费而已。现在银行还收紧了额度，以前做1000万的贷款都没问题。”这位业务员对记者表示。一家房屋抵押贷款咨询公司也对记者表示，他们公司给客户提供两种住房抵押贷款方案，一种是资金来自银行，利息大概为年化6%左右，资金通常会打到第三方合作商的账户，第三方会收取约0.6%的费用，公司则收贷款额度1.5%左右的服务费，资质审核到放款时间为1到2个月左右。另一种渠道是资金来自其他机构，预计10天左右就能放款，而且款项直接打到个人账户，但这种方式贷款利息相对较高，每月利息在0.6%不过，记者也了解到，近期监管部门要求银行严查个人贷款的用途后，部分银行停止了个人抵押消费贷款业务。
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《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选四近日，北京市民杨浦收到了一条来自银行的信息，要求他于9月底前，将此前在该行办理的信用卡现金贷款的资金消费凭证上传至指定系统，并告知如果发现其将贷款用于购房等投资领域，或未上传任何证明信息，银行将把这笔原本为三年期的消费贷款余额一次性计入信用卡账户。这意味着，如果没有通过银行的筛查，杨浦近期须集中还清剩余的近30万元。8月底以来，北上广深等一线城市的金融管理部门掀起了新一轮对楼市资金加杠杆的严查。多地银监局和人民银行分行相继发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规流入房地产市场。管控 银行启动再筛查程序针对消费贷违规流入楼市，多地监管部门重拳整治，开始启动再筛查程序。《经济参考报》记者了解到，目前多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知，要求其“补交消费用途证明材料”。目前，北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，坚绝杜绝消费贷另作他用。据悉，当前市场上信用贷、消费贷产品大量涌现，借款方式简单。南京银行官网显示，该行推出的信易贷无需任何担保，完全以本人信用，一次授信，循环使用，48小时审批，网银、手机自动放款，贷款金额最高达100万元，贷款期限最长可达10年。浙商银行官网也显示，该行推出的浙信贷信用消费贷款产品，最高额度达200万元，30万元及以下随借随还，根据产品介绍，资信良好、收入稳定的客户均可办理，三年额度循环使用，申请材料只需提供身份证、结婚证、银行账户流水等。一位业内人士告诉记者，目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于一般金额的客户，会通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段，监测其资金支付是否合规；对于金额较大的消费贷款，银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行贷后抽查，如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用、进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。银行启动筛查程序让一些消费贷客户感到猝不及防。另一位接受记者采访的消费贷贷款人表示，已经收到了相关银行的信息，要求她在11月30日前上传消费凭证。“房子要付首付，我的情况属于二套房，首付款比例80%。钱不够，就从两家银行分别贷了30万元和50万元。”上述消费贷贷款人说，不需要抵押，也不用过多繁琐的资料准备，很容易就可以贷到消费贷款，而且还款可以先息后本，对于购房这种较大金额来说，再合适不过了。值得注意的是，虽然银行已开始筛查，但仍有借款者根据漏洞，逃脱审查。上述贷款人告诉记者：“幸亏当时选择将钱取出，而没有直接转账，否则银行查到记录就没有办法说明不是用于购房。这两天正在找中介机构开具消费证明，这样就可能通过了。”据悉，为了应对严查，近期出现了一些机构帮客户开具证明材料，以通过审查的情况。融360分析师刘亚丰表示，借款人或中介机构对用途进行各种“包装”，放贷机构的识别难度很大。不过，未来随着监管深入，借款人的违规使用成本增加，违规使用的情况会减少。规模 潜入楼市金额或超3000亿央行数据显示，居民短期消费性贷款出现爆发式增长。2017年前七个月，居民新增短期消费性贷款高达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，远超2016年全年8305亿元新增短期消费性贷款总额。与此同时，前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿元，同比上升27%。与此同时，A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿。其中，平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%；建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅110.66%。海通证券宏观分析师姜超表示，以往居民的短期贷款主要是汽车贷款，然而今年前七个月的国内汽车销量没有增长，这意味着居民短贷激增，其中一部分很可能流入了房地产市场。易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。易居研究院研究员王梦雯表示，通过新增消费贷与社会零售额同比走势的对比可以看到，二者出现明显偏离。从历史数据来看，全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅曲线走势基本保持同步。但2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，说明新增加的贷款没有流入社会零售品消费。8月，新增短期消费贷款虽然同比下行，但环比依旧保持上升态势。严控 多地围堵消费贷流入楼市股。多地已全面防堵消费贷进入楼市。人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金流入房地产市场的通知》指出，2017年以来，广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。通知要求各商业银行贷前必须严查贷款用途真实性和合规性，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为。各商业银行要把握个人消费贷款投放节奏，加强风险管控。北京方面，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况；深圳方面，要求谨慎发放大额、长期的综合消费贷款，不得发放无指定用途消费贷款，不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控。值得一提的是，目前消费贷出现的问题不仅是违规流入楼市。《经济参考报》记者发现，一些消费贷还流入了股市、期货市场、P2P等不属于消费范畴的领域。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，银行借贷利率低，加上消费贷审核不严，因此存在很多利差空间。这些钱自然是“随便跑，哪里都可能投”。一些银行信贷员也从自身利益角度出发，找所在银行的漏洞，睁一只眼闭一只眼，甚至帮客户提供假证明，完成审核流程。一位曾使用银行消费贷款进行P2P投资的用户告诉记者，P2P等理财产品大量涌现时，很多平台在促销活动中提出的利息可高达15%以上，有的平台为了“拓新”，甚至将利息提至20%以上。为了“薅羊毛”，他从银行通过消费贷款以6%至7%左右的利率借入资金，再转手投资到高收益的P2P理财产品中，一年可以赚几万块钱。刘亚丰也表示，消费贷大致可以分为有消费场景的分期购物贷款和无消费场景的个人信用贷款，而对于无消费场景的个人信贷，放贷机构在现有的人力和技术上很难确定借款人的资金真实去向。从数据来看，消费贷违规流入楼市成为主流，此外，由于股市、期货市场、比特币和部分P2P平台都有高收益的诱惑，部分人也会铤而走险借消费贷资金投入其中。《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选五韩玮/制图　　“购房款不够，消费贷来凑”，在全国多地监管严控严查消费贷的情况下，这句话依然是部分地区的写实。北京商报记者近日了解到，华北地区一家地方银行仍在大力宣传消费贷，且在明知客户是将资金用于购房的情况下，依然予以批贷。此外，借道房屋中介、担保公司、互联网金融平台等机构申请银行消费贷的现象更是屡禁不止。用于消费需求的贷款，正在变味。　　仍有银行顶风作案　　银行房贷步步收紧，消费贷市场“行情”再次火热了起来。近日，北京商报记者了解到，华北地区一家地方银行在大力宣传该行消费贷，最高额度可批50万元。　　很多银行的消费贷最高额度可达到这一水平，但该行的“优势”在于，客户的资金用途更为广泛。据了解，一般银行个人消费贷都是纯信用、无需担保物，可用于留学、装修、旅游等，但该行一位内部人士称，由于今年房贷利率不断上调，首付比例也有所提高，不少客户前来咨询时，会直接询问“能否用于购房”。而该行在已知客户想要利用消费贷资金支付房款的情况下，依然选择放贷，“贷款用途可以写成装修”。　　这完全违背了银行对个人消费贷用途的规定，消费贷最基本的要求就是不得用于买房、投资、炒股等。但也如上述人士所言，因为今年房贷政策的收紧，消费贷成为补齐房款的一个“帮手”。不过，该人士也透露，多数客户都得不到最高额度，而且在8月收到的约千份个人消费贷申请中，当月审批了约一半多，还有一部分没有审批。　　消费贷改头换面入楼市　　事实上，更多的银行表面上并不会允许消费贷资金流入楼市，但经过贷款中介、担保公司、互联网金融平台等渠道，资金换了“马甲”后流向楼市的情况实际一直存在。　　北京商报记者近日多次接到一家贷款中介的推销电话，电话中的工作人员介绍和银行有合作，能办大额贷款。在国企工作一年，月收入5000元，无需抵押物就能贷到40万-50万元，贷款用途平台可以伪造，并保证银行查不出来。根据该工作人员的说法，银行放贷后并不知道资金的实际去向。　　对于担保机构暗箱操作的模式，有银行资深人士表示，中介机构对客户资料进行评估后再包装，主要是担保公司通过受托支付的方式，将消费贷款资金倒入合作的经销商账户，开具合规发票应对银行审查，这种方式较为隐蔽，在后期调查中不易被发现。　　而最终需要追问的，还是资金源头处的银行。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，对于商业银行来讲，有发放贷款的需求，但是商业银行对于贷款流向没有主动的监管和严格审查。因为商业银行对于贷款流向监测不到位，使得资金违规进入炒房领域。在贷款的审批上，一些名义上的审查已经通过，但是对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”，放任此类违规行为。　　多地严查升级　　消费贷挪用之风愈演愈烈，也引起了监管层的关注。继北京、江苏、深圳三地银监局和央行分行先后发文后，广州也加入该行列。9月20日，一份由广州银监局和人民银行分行共同发布的《关于加强个人消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，在业内流传开来。该文件明确规定，原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。同策咨询研究部总监张宏伟预判，接下来，更多城市会集中严查此类违规行为。　　事实上，监管对此早已表明态度。仅在今年6月，银监会监管系统至少已经披露了10余张针对涉楼市贷款违规、涉股市贷款违规的罚单，被处罚的银行涉及国有大行、股份制银行、城商行以及农商行。　　近期，还有消息称，北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料，并将在资金流向以及贷后回访等流程中加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。北京商报记者从一位银行人士处获悉，确实有的银行之前对申贷材料要求不严，近期在强监管下，要求客户进行补交。　　北京商报记者 程维妙/文　　附：四地监管部门严控严查消费贷　　9月6日　　北京要求，银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作。　　9月13日　　江苏要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款，严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。　　9月15日　　深圳要求，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款，贷款期限最长不超过五年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。　　9月20日　　广州要求，原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选六　　网贷安全110讯：针对一线城市和热点城市的房地产金融调控仍在加码：一方面，银行房贷额度紧张、审批延长和利率上浮仍在发酵，最近一个月，多个一线城市的金融监管部门还密集出手规范，防范个人消费贷款资金违规流入楼市。　　在一线城市中，广州、北京、深圳三地银监局和人民银行分行已先后发文严格规范个人消费贷款用途，甚至对贷款期限和金额作出明确规定，而上海各家银行也在加强对消费贷用途的审查。　　最新一个出手的是广州。　　广州银监局和人民银行分行日前向辖内银行下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求规范个人消费贷款用途处理，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。　　上述文件同时要求，原则上各家机构不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。　　在此之前，已经有北京、深圳两个一线城市通过发文的方式防范信贷资金违规进入房地产市场。　　9月5日，北京银监局、人行营业管理部就率先出手，针对银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况开展检查，要求辖内银行对个人消费贷款（个人购车贷款除外）违规进入房地产市场用于购房的情况进行自查，自查范围为单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款和单笔贷款金额100万元以上的个人经营性贷款以及是否存在使用信用卡透支用于支付购房款的情况。　　“近期市场情况反映，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求。”北京金融监管部门在通知中称。　　而央行深圳中心支行也随后下发了一则风险提示的通知，称“近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响”，并要求加强个人消费贷款管理。　　“最近确实在收紧个人消费贷，主要是集中在贷前和贷后的审查上，期限和金额上并没有加码，我们在个人消费贷一直规定不能超过五年。”深圳某国有大行个人金融部相关人士对澎湃新闻表示。　　而在上海，尽管尚未明确发文，但对消费贷违规进入房地产市场的审查并未松懈。　　“个人消费贷还可以正常做，虽然从去年开始一直在强调严禁资金违规流入房地产市场，不过最近相比早前严格很多，在贷前和贷后都要查资金用途，比如贷后会让部分用户提供消费凭证，此外也会评估用途合理性等等。”上海某股份制银行个人金融部人士表示。　　不仅是一线城市，热点的二线城市甚至出手更早，人民银行南京分行、江苏银监局早在8月中旬就已经要求银行自查，要求辖内各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。　　金融监管部门为何频频出手规范消费贷违规进入楼市？今年以来爆发增长的居民短期贷款可见一斑。　　央行最新数据显示，今年前8个月住户部门短期贷款累计新增了1.276万亿，除2月外，其余七个月份居民新增短期贷款都超过了1000亿元。而去年全年，新增居民短期贷款只有6494亿元。　　而发文规范的上述省份，或恰是消费贷违规进入楼市的集中地。　　根据易居研究院最新发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》，广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人消费贷款在5月份以来都出现明显攀升，按照估算的3700亿新增异常短期消费贷来看，9成新增异常贷款出现在上述6个地区，说明这些区域有消费贷流入楼市现象。
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《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选七原标题：消费贷款为啥容易被挪来买房：房地产市场太火热
近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注，但事实上，对消费贷款的严查已不是新鲜事，银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、**等非消费领域”。
早在2014年5月，北京银监局就下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，要求严格审查消费贷款的真实用途。其中最**的一句话是，北京地区客户只能享受最高100万元、最长10年的消费贷款。
今年来，多地银监局已连续针对消费贷违规开出罚单。3月，由于“个人消费贷款资金流入股市”，某大行杭州分行吃到罚单；6月，某股份行厦门分行因部分贷款资金被挪用于借款人购房受到处罚……
为啥消费贷容易被挪用于购房？大背景当然是房地产市场火热，房价涨幅高超过工资收入增长，居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧，购房首付和房贷利率都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付资金时会选择办理大额信用卡套现救急，现在二套房首付到了六成，加上有些时候房贷额度不够，通过信用卡挪出的那点钱只能说是“杯水车薪”了。于是，额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。
站在商业银行角度说，风险分散、收益较高、客群下沉，以及消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展等，都是触发消费贷款受重视的原因。基于收益和零售转型的考虑，银行也有较大动力推动消费贷款。
当然，还有“人”的因素——有银行基层业务经理会出于业绩压力刻意为之；加上“三查”失效、员工行为管理不严等问题，使得消费贷款的实际用途不明。
什么样的消费贷款容易被挪用？整体来看，消费贷款包括个人综合消费贷款、*押贷款两类。前者以信用贷款为主，纯信用额度上限一般是30万元或100万元，主要用于教育、装修、婚嫁、旅游、购置耐用品、购车等居民消费；后者以房屋*押贷款为主，金额大（最高可能达到2000万元），期限长（最长达30年）。
上述这些贷款都可能被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比较大，额度相对较小的信用贷款其实用处有限，所以在这些区域更多地出现以房*贷资金购房的情况，这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑，选择信用贷款填补首付资金的空缺。
除银行外，也有互联网金融、小贷公司、担保公司等机构向客户提供房*贷融资。一般而言，这类机构也会在贷款合同里加上“房*贷融资不能用于购房”的字眼，但实际上更多地还是强调“还款来源”。只要*押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。
总体来看，如果真是要做房*贷这类消费贷款，更多人还是会选择在银行做，因为其他机构的房*贷利率相对较高，*押率也比较高，并不划算。
也有银行对消费贷款并不“感冒”。据记者就了解到，某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们解释，纯消费类的贷款，互金等新业态做得比较灵活，大部分都通过线上操作，银行相对处于劣势，尤其是地方中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理成本比较重，所以零售贷款大部分还是按揭。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《银行贷款需要吗？营销电话背后的秘密》 精选八
9月初以来，北京、深圳、广州、浙江、江西等多地人民银行、银监局下发文件，要求加强个人消费贷款管理，严查消费贷款流入房地产市场的现象，并予以纠正。
据券商中国记者了解，银行方面已经加紧对已发放未收回消费贷款的审查。尽管大额贷款、小额贷款在审查方式上略有区别，但都以查验消费凭证、贷后回访为主，一旦发现疑点贷款且借款人无法证明真实消费用途，银行将立刻收贷、罚息；而对已还款的消费贷款，银行同样会再核查，并对可疑贷款的借款人进行风险提示。
不过，审查也难免存在盲点和难点，虚假消费、多次转账或取现…。。招数频频。恰如一位城商行消费金融部负责人所说，“银行有手段，但是不充分，也不是银行不想管，而是确实比较难管。”
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