2013年，农业部确定吉林省为农民合作社担保贷款试点省份后，由省农委牵头，省邮储银行、吉林省惠民农业担保有限公司两家参与，在靖宇县和省农民专业合作社联合会成员单位中开展农民合作社担保贷款试点。经过一年的试点，担保贷款工作取得了明显成效。一是有效地解决了合作社资金短缺难题，为合作社发展增添了动力和活力。二是为金融机构服务主体探索了一条新路子，吸引更多金融机构和担保公司有意向了解农民合作社、开拓农村市场，有利于形成多元竞争的格局。三是对合作社的发展阶段和现状有了更加深刻、全面、客观、准确的了解，为今后指导好合作社发展奠定了实践基础。
　　农民合作社担保贷款是农村金融产品创新。本文拟从实践入手，通过剖析问题，提出应对之策。
　　一、存在问题
　　农民合作社担保贷款在我国还没有现成的做法可供借鉴。从试点运行的情况看，问题不少。
　　(一)农民合作社内部
　　合作社贷款难的主要原因是自身存在的先天不足和缺陷。主要表现在：
　　1.贷款态度存在误区。担保贷款试点工作由农经部门负责组织，担保公司审核，导致部分合作社认为试点工作是政府行为，钱不用白不用，贷款有担保公司和国家&兜底&。尽管工作人员多次宣传，合作社还是存在侥幸心理，当担保公司实际入户调查，履行相关反担保手续时，便放弃贷款。在试点之初，各地农经部门推荐了21个规模较大的合作社， 担保公司用了3 个月的时间逐一审核，最后都未成功获得贷款。这说明部分合作社在贷款和还款问题上不够认真，言而无信，反复无常，怕麻烦，不配合，最终导致贷款无法落实。
　　2 . 合作社运营不规范。在与合作社接触中，遇到最多的问题就是合作社运营不规范，没有完备的账目、票据、合同、证照等，而这些又恰恰是申请贷款的要件。其经营效益、资产权属、债权债务、贷款数量用途等信息主要靠合作社理事长口头介绍。合作社成员之间联系相对松散，往往存在&一股独大&、&决策一言堂&的现象，当需要其他成员在担保贷款手续上签字时，往往遭到其他成员的反对，从而导致贷款落空。与企业相比，合作社成员出资额也未经验资，不能作为合作社实力凭据和贷款的依据。
　　3.反担保物落实难。合作社的农产品、牲畜等一般不能作为反担保物。合作社的大型农机具、房屋、流转土地等可以作为反担保物，但也存在瑕疵。合作社购买的大型农机具，有的落到个人名下，有的没有牌照，有的为了低价购买而不开发票，一旦出现贷款违约，法律追究缺乏依据。合作社的生产厂房无产权证、经营场地无的问题也比较普遍。有的是使用证，也无法抵押。的土地，合同签订多为3& 5年，甚至十多年，但绝大多数租金一年一付，承租关系不稳定，担保公司不敢直接作为反担保物。林权可以抵押，但变现力差，担保公司不愿抵押。
　　4.合作社贷款风险大。与农户相比，合作社贷款额度都比较大，少则十几万，多则几百万。而合作社也同农户一样，从事农业生产，本身要承受较大的经营风险和自然风险。尤其是有些养殖业和特色产业，生产周期较长，市场价格波动较大，经营稳定性较差，一旦出现问题，担保公司就要承担代偿风险。对担保公司而言，合作社贷款始终存在着额度小成本就高(无论贷款额度大小，其程序、时间、往返路程都是一样的)、额度大(单位贷款的审贷成本小)风险就高的矛盾。
　　5.经营计划不精细、不科学。这与合作社理事长文化水平低、管理能力弱、眼界不宽直接相关。项目建设缺乏充分调研论证，贷款额度缺乏精打细算，还款计划心中无数，对贷款数额模糊不清，贷款多少随意性较强，幅度相差很大。
　　6.贷款要求与实际不相符。之所以要增加一道环节、引入第三方担保公司，就是因为合作社与农户和企业相比，可获得贷款的抵押物更少、确认更难。尽管如此，合作社对贷款服务要求依然高，一是速度要快，二是手续要简便，三是成本低。这些要求与金融部门贷款的制度安排相距甚远，导致信贷成功率低。
　　(二)外部环境
　　除了合作社本身，试点的组织、产品的设计、三方合作等方面也存在一些问题。其中贷款手续复杂、业务保障能力差这两个问题直接导致贷款环节过多，时间过长，降低了合作社申请贷款的积极性。而贷款成本高、贷款制约因素多是导致合作社想贷款而不愿贷款或不能贷款的原因。
　　1.贷款手续复杂。尽管邮储银行和担保公司都对试点充满热情，积极性很高，但因制度约束并出于风险把控的原因，办理担保贷款手续十分复杂。担保公司先要对合作社基本情况进行调查，例会通过，再进行实地查验，落实各种反担保材料，最后装订归档，提交银行。由于需要提供的材料多，依情况不同涉及理事长及合作社主要成员，有的还涉及村委会、民政、农经、银行、房屋产权、林业、公证、评估等多个部门，时间少则一两个月，多则四五个月。如果与合作社沟通不顺畅，这个过程就更长。邮储银行方面还不能实现见保即贷。担保公司同意担保后，基层邮储银行还要对合作社履行一些相关手续，对担保材料复核，并要求合作社提供银行贷款必备的一些其他材料，最后报省邮储银行批准，这个流程至少也要1周。
　　2.业务保障能力差。由于省级担保公司没有分支机构，又对农业产业、农村政策等情况不熟悉，使得每项业务都要反复多次。德惠市某农业是一家实力强、效益好的合作社，不仅有比较成熟的&&&生&&沼气生产&的循环农业生产模式，其产品还在长春、上海等多个城市有直销商店。合作社为支付土地流转费用申请贷款500万元。但由于担保公司没有接触过合作社、农村和农民，最初对资金用途并不认可，对合作社产权制度不健全缺乏预估，合作社和担保公司之间多轮沟通、数次上会，历时3个多月，4次修改方案，直到6月末才放贷。
　　3.贷款成本高。担保公司通过学习考察，已在抵押物、账目等方面一定程度地放宽了要求，由最初的条框限制很严到重点关注合作社的贷款用途、经营能力和偿贷能力。但由于合作社可抵押的反担保物数量少、价值低、难评估、难执行，审贷通过后大多实行信用贷款。担保公司为了安全审慎，要合作社交纳合同公证费、财产评估费、贷款保证金甚至代偿诉讼费。以靖宇县某种植专业合作社为例，合作社贷款 80万元，交纳三年担保手续费1.2万元，保证金12.8万元，评估费、公证费及诉讼费0.5万元，共计14.5万元，加上贷款年利率 9.84%，合作社年实际贷款成本约为12.56%，如果没有国家的2.5%担保费率，合作社贷款成本高达15.06%。
　　4.贷款制约因素多。一是以前银行没有涉足农民合作社贷款，对农民合作社贷款都视为企业贷款办理，因而门槛较高，有些合作社因满足不了条件而被拒之门外。二是基层邮储银行没有自由放贷的权利，每笔贷款都要报省行批准后才能放贷。三是要求合作社提供的相关资料十分繁杂，与企业贷款要求一样高，不符合合作社实际。四是管理过死。通过担保公司审查同意担保的合作社，最后也未必得到贷款。
　　二、对策建议
　　尽管存在上述问题，但担保贷款仍然是解决合作社贷款难题的有效途径。今后应加大力度，扩大覆盖面，完善措施，深入推进。
　　1.提高合作社规范化建设水平，尽量满足贷款标准。金融部门设计产品标准化时，完全出于风险把控的考虑，这无可厚非。要保证合作社能贷到款，既需要金融部门制定符合农村实际的一些产品，更需要合作社加强规范化建设与运营，这是治本之策。合作社管理者大多脱胎于农民，在经营管理上还有许多散漫随意的特点，这与成熟的现代金融制度不相适应。为此，必须加大合作社规范化建设水平，重点培育，分类指导，提高管理者素质和农民组织化程度，规范财务管理和民主决策程序，推动合作社发展上一个新台阶。
　　2.应用信息技术开展宣传服务，保证政策落地入社。为帮助合作社管理者及时获取生产经营、尤其是政策方面的信息，吉林省正在筹备农民合作社信息化建设工程。省农委组织，以省农民专业合作社联合会为平台，联合电信、农业信息化软件公司、手机运营商等，在全省农民合作社理事长及成员中免费发放手机开展信息服务。
　　3.提早介入贷前调查，尽可能满足合作社贷款的时限要求。 2015年，吉林省将继续开展担保贷款试点工作。在总结2014年工作的基础上，扩大范围，提早动手，组织基层农经部门利用网络优势充分了解合作社经营情况及贷款需求，对符合贷款条件的合作社，根据其资金需求时间、轻重缓急等依次排序，分类统计，有计划、按步骤地开展服务，以解决以往合作社贷款时效性差的问题。
　　4.建立部门利益联动机制，调动基层农经部门积极性。开展农民合作社贷款工作离不开农经部门的鼎力相助，需要农经部门承担大量的宣传、组织、协调等工作，需要农经具体工作人员经常性地进村入户，因此，必须有相应的工作经费做保障。同时，为了保证推荐的合作社符合贷款条件，农经部门还需要建立行政的、经济的责任追究制度，从而减少银行贷款风险和担保公司前期介入成本。
　　5.建立涉农贷款补偿机制，调动银信部门和担保机构的积极性。目前担保公司和银行开展合作社担保业务，与企业相比收费较低或持平，面临的风险和成本却很高。建议用合作社专项扶持资金或省政府单独列入预算，建立农业贷款风险补偿基金，遇到自然灾害或农产品价格剧烈波动导致贷款难以偿还时，政府予以适当补助。同时，对银行、担保公司涉农信贷担保业务，予以资金奖励或政策支持，以鼓励更多银信部门、担保机构进入农村金融领域。
　　6.建立合作社贷款征信系统，完善信用评估体系。从调研情况看，金融机构对农村信用状况的掌握并不全面。目前，大多数涉农金融机构建立的农户电子信用档案还比较简单，有的没有资产情况，有的没有经营情况，绝大多数都没有农户的信用道德情况，合作社的信用记录则更少。因此，在试点中，应以贷款合作社为重点，逐步建立完善农民合作社信用信息系统，对贷款偿还记录好的合作社逐步开展信用贷款。
　　7.多措并举，大胆探索金融创新。针对不同贷款对象，应探索多种模式的金融服务。一是与银行沟通协调，对进行农业保险的合作社用保险单质押贷款。二是与保险公司协商，开展合作社贷款保证保险。三是与期货公司合作，指导规模比较大的玉米合作社开展期货或场外期权业务，对冲经营风险，提高信贷资信级别。四是与财政部门沟通，争取财政支持，注资担保机构，增强担保公司实力，建立专门的涉农担保机构。五是以省担保公司为平台，以县级担保公司为节点实行再担保机制。降低担保风险，健全服务网络，提高工作效率。六是将省级合作社项目扶持资金全部用于合作社贷款保费和利息补贴。七是以颁发承包权证、经营权证两证为契机，探索经营权证抵押贷款，同时，跟进配套措施，与法院沟通协商，有必要时对还贷产品实施保全，保证合作社偿还贷款。
热门推荐：分享到：622人有用844人有用766人有用570人有用珊瑚草是生长于纯净无污染的海域沿岸，是天然、环保的陆生植物。它可说是一种极佳的海洋营养品，这也就是海望谟县人民政府办公室关于印发《望谟县城城市棚户区改造项目房屋及土地征收安置补偿方案》的通知河南农业合作社好贷款吗？大学毕业生想在农村发展特色作物种植，水果玉米。供给批发市场和超市。行吗？ - 知乎44被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答243 条评论分享收藏感谢收起34 条评论分享收藏感谢收起《经济参考报》记者采访到的一些基层干部、农民专业合作社负责人反映，中央近年来出台了一系列促进农民专业合作社发展的政策措施，但一些政策措施在具体落实过程中存在不少困难，尤其是用地难、贷款难、税费减免难等问题突出，限制了合作社进一步健康发展。基层干部和农民专业合作社负责人建议，应尽快打破这种种“瓶颈”，加快培育农村新型经营组织。应完善相关政策的配套实施办法，明确各部门职责分工，细化实施程序，让相关优惠政策发挥实实在在的作用。
　　看准的事情办不成
　　“照我们的想法，合作社本可以发展得更好，但现在遇到了难题，想进一步发展壮大，难喽！”一位合作社理事长无奈地说。这家合作社在生产环节合作之余还想进行加工和销售合作，打算建设一处蔬菜批发市场，经营合作社和周边农户的蔬菜。这需要20亩土地建设批发市场，但从去年开始，跑断腿也没弄成，最主要的就是拿不到用地指标。
　　《经济参考报》记者在江苏、安徽、江西等6省份采访了解到，农民专业合作社兴办规模化畜禽养殖、加工、仓储等建设用地政策难以落实，已成为当前合作社普遍遇到的“成长的烦恼”。　　据了解，当前农民专业合作社往往局限于生产环节的简单联合，亟待培育产、加、销一体的农民合作组织，而加工、销售往往需要相应的厂房、办公用房建设，“没地就建不了厂房，就没法搞加工，产、加、销就是一句空话”。　　从国家及各省层面，已相继出台了一些优惠政策，缓解农民专业合作组织“用地难”问题。2010年，国土资源部和农业部共同发布的《关于完善设施农用地管理有关问题的通知》要求，兴建农业设施占用农用地的，不需办理农用地转用审批手续。　　记者采访到的多名合作社负责人呼吁，在大力培育农村新型经营组织的大背景下，有必要出台一项专门针对合作社建设用地的具体政策。在这个政策框架下，相关部门在操作时就有了具体依据。
　　农民合作社贷款难
　　哈尔滨市呼兰区大用镇沈八村林永明挑头成立的大用现代农业农机专业合作社最近为融资的事儿犯了难。“没有抵押物，想贷点款可真难啊！”说起融资，“能人”林永明一肚子苦水。
　　“我们一直想建一个保鲜冷库，可因为没有资金迟迟建不起来。”林永明告诉记者，建一个冷库需要2000多万元，可合作社每年的收入也就三四百万元。他找过多家银行，但都因为合作社没有可以抵押的固定资产而遭到拒绝。　　林永明给记者算了一笔账：每棒玉米应季销售可卖0.5元，冷库保鲜后反季销售可卖到1.5元；油豆角应季卖0.25元/公斤，反季销售可卖到1.5元/公斤。“你看看，建冷库可以极大提高我们的收入，我们真是干着急呀！”　　江西省上高县汇农种植业专业合作社是一个下辖28个分社、覆盖全县5个乡镇、拥有社员2719户的合作联合社，合作联社总经理刘功绍说，每年为社员统一购买良种、化肥、农药等生产资料所需流动资金大概800万元左右。随着分社数量的增加，社员人数的增多，这种资金需求规模还呈扩大趋势。但联社及分社日前均没有抵押物到金融机构担保，无法解决到银行贷款的问题。今年“汇农”是请龙头企业担保解决了部分贷款，但长期这样也不是个办法。对大多数没有企业参股入社的农民专业合作社来说，请企业担保更是不可能的事情。　　记者采访中了解到，合作社成立不需要注册资金，农民还可拿土地、农机具、大棚等生产资料入股合作社，而这样的低门槛使得农民专业合作社存在“先天”的资金缺陷。虽然国家不断出台农村金融鼓励政策，但在实际中，出于风险考虑，许多地方的金融机构还未开展相关业务。绝大部分合作社难以从银行获得贷款，只有部分合作社社员以个人名义在农信社可获得小额担保贷款。　　银行人士分析，当前农民专业合作社还处在初级阶段，存在不同程度的资本金偏低、内部制度不健全、日常管理不规范、财务指标不符合信贷要求等问题，与银行发放贷款所要求的“产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力”等条件相差甚远。同时，缺乏担保抵押物也是银行为其贷款的最大障碍，绝大部分农民专业合作社不能提供用来担保的抵押物。而且绝大多数农民专业合作社未纳入信用体系，银行不掌握相关信息。
　　税费减免很难享受到
　　东部某省的一家农民专业合作社负责人告诉记者，合作社于2008年11月成立，主打产品是乌枣和蜜枣。在办理工商登记前，合作社销售视同农民自产自销，可免税。登记后，成了具有独立法人资格的企业，必须纳税。另一家农民合作社理事长抱怨说，农民合作社名义上享受国家相应的税费减免，但实际上享受不到。“我们合作社想给超市供货，结果人家要开发票，这样我们就只能到税务部门花钱买发票，所谓的税费减免也就享受不到了。”
　　江西省农业厅农经处处长罗青平说，农民专业合作社税费减免政策在不少地方都执行不到位，虽然国家规定了，但是基层税务部门都是鼓励收税，完成任务还有奖，这就税费减免手续很复杂，优惠政策被卡死了。而且不仅没有优惠，有些地方反而出现了一些乱摊派现象。在国外鼓励合作社发展，一些补贴只有通过加入合作社才能拿到。但是在我国，农业补贴大都是直接给农民，不给合作社。种粮大户补贴也是，种粮大户有，但农民专业合作社就没有。　　农业部、发改委、财政部、科技部、水利部、商务部、林业部等7部门曾联合出台了《关于支持有条件的农民专业合作社承担国家有关涉农项目的政策意见》，明确提出适合合作社承担的国家涉农项目，都要将合作社纳入申报范围。　　“按规定，国家涉农项目要将合作社纳入申报范围，但实际上这个也很难落实。”一名基层干部说：“例如农田综合整治项目、农田水利项目，上面要求的申报主体还是各级政府部门，农民专业合作社不在此列。”
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合作社担保贷款受欢迎 可贷20万利息下浮40%
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山东青岛胶州杜村镇明山岭养猪专业合作社成立于2009年，主要经营黄金梨种植、香猪养殖、农家饭馆等。通过担保公司担保贷款，合作社获得了发展所需资金，不断发展壮大。图为青岛佰盈担保公司职员正在考察合作社准备扩建的香猪舍。 孙 海摄
今年中央一号文件提出，要有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。完善符合农村银行业金融机构和业务特点的差别化监管政策，适当提高涉农贷款风险容忍度，实行适度宽松的市场准入、弹性存贷比政策。继续发展农户小额信贷业务，加大对种养大户、农民专业合作社、县域小型微型企业的信贷投放力度。
社员贷款容易了
大联保体成员是由合作社推荐，经银行审核的，是靠谱的贷款人。
冬日暖阳照进刘晓燕的蔬菜大棚，一片片明灿灿的绿叶间挂着一颗颗沉甸甸的紫茄。“以前自己种个小棚，年收入才两三万元。去年初依托合作社的大联保贷款20万元建起4个温室大棚后，毛收入能有30万元！”刘晓燕说。
刘晓燕所说的合作社是山东省广饶县杨庙村的富源蔬菜种植农民专业合作社，依托社员成立贷款协会，利用大联保体的方式与银行协作帮助社员解决资金难题。
没加入合作社以前，当地农民都种玉米、小麦，一年1亩地也就1000多元的毛收入，而建一个蔬菜大棚就要7万元钱，虽说大棚绿色蔬菜收益好，可是农民哪里建得起？不少人想找银行贷款，可农民没有什么资产作抵押，担保人也不好找，资金问题成了农民致富的一道坎。
加入合作社后，农民贷款变得容易了。不少合作社依靠三户联保的方式为农民解决贷款难问题，合作社出面作为农民担保人之一，三户联保农民最高可贷5万元。在富源合作社，这种三户联保的方式慢慢演绎成大联保体，合作社推荐那些信誉好、经营好又缺乏资金的农户加入大联保体，加入后风险由大联保体成员共同承担。
广饶农村商业银行是山东省第一家做大联保体业务的银行。该行杨庙分理处主任许辉说，以前银行对农民的贷款风险大，农民贷款很难，成立大联保体后，通过农民合作社成立贷款协会，社员申请，由协会担保，社员最高可贷款20万元，利息享受下浮40%优惠。
与此类似，邮储银行广饶县支行把一种“好借好还”小额贷款模式进行创新,服务于合作社社员。这种模式已经不需要社员的联保，不过，最高可贷额度相比大联保体也有所降低。
记者采访时，邮储银行信贷员王君章刚给万顺鹌鹑养殖合作社的刘志辉办理了8万元的小额贷款资金，这是该行针对农民合作社社员放出的最高一笔，时限为1年。刘志辉家养鹌鹑1万多只，一般鹌鹑苗养殖3个月后才能产蛋，短期资金周转压力大，王君章上门考察了刘家的养殖规模、前景，又了解到合作社与寿光批发商有回收蛋的合同后，经银行信贷部审核，刘志辉顺利贷到了款。
该邮储银行有关负责人告诉记者，目前他们行已与50多家农民专业合作社形成合作关系，资质合格的社员在合作社担保下3天可完成从调查到放款流程。目前，还贷情况良好，没有一起逾期未还的情况发生。
合作社担保贷款受到社员们普遍欢迎，他们纷纷表示，希望合作社担保贷款的模式能够长期化和制度化。
合作社融资艰难
由于合作社普遍发展不成熟，许多地方的金融机构还未发展针对合作社的贷款。
农民乐了，许多合作社的理事长们却有隐忧，要给农民更多的实惠，合作社就要进一步发展，可是合作社的发展资金从何而来？
说到合作社的资金来源，健士农民专业合作社理事长王继海有些无奈：“政府对合作社的奖励很有限，合作社和社员在利润上的分成因为销路问题进账也很少。缺资金需要贷款，可至今合作社还没有获得过政策性贷款。”
王继海告诉记者，健士合作社建标准化基地时，省财政扶持省级优秀专业合作社奖励了10万元，2011年又获得市财政30万元扶持。但是合作社硬化基地地面就花去10万元，2010年在800亩基地投资水电花去30万元，眼看建包装车间又将投入近50万元。除了这些，目前最需要资金来打销路。
社员集资是否行得通？“打销路有风险，投入不一定能有回报，农民不愿意投入，而且合作社发展初期，社员也没有那么多钱，没有能力追加投入。”王继海说。
合作社急需资金，但是以合作社的名义贷不到款，王继海只好以个人名义，找了2户公务员家庭做担保，贷了50万元。
像王继海这样以理事长个人名义贷款来支持合作社是普遍现象。目前农民专业合作社特别是那些发展初期的合作社，还没有找到一条解决融资难问题的良好途径。
银监会曾出台文件鼓励把对农民专业合作社法人授信与对合作社成员单体授信结合起来，建立农业贷款绿色通道，采取“宜户则户、宜社则社”的办法，提供信贷优惠和服务便利，并指出“对于农民专业合作社以独立法人名义申请贷款的，可由其成员提供联保”。
据了解，目前合作社以法人名义获得贷款的情形还不多见，由于合作社普遍发展不够成熟，出于风险考虑，许多地方的金融机构还未开展此项业务。邮储银行广饶县支行有关负责人就表示，针对合作社法人本身的贷款目前还没有开展。
“金融机构不愿意给合作社贷款，也是正常的。”对外经济贸易大学卫新江教授说，“因为现代银行体系是利润导向，看不到保障是不会贷款的。”这种情况下，合作社融资的出路在哪里？
广饶供销社合作指导科科长李晶说：“要解决合作社融资难这一问题，从合作社自身来讲，也可以发展融资合作社或资金互助合作社。这一形式在一些地方有成功的范例，不过由于需要所在地银监局审批，各地银监局出于审慎监管考虑，目前进展还比较慢。”
近年来，合作社融资难问题已经引起政府的高度重视。今年的中央一号文件明确提出，要加大农村金融政策支持力度，持续增加农村信贷投入，确保银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速。有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。加大对农民专业合作社的信贷投放力度。
去年9月，山东省政府出台文件提出，要进一步加大对农民专业合作社的财政扶持和金融支持。金融机构要根据农民专业合作社的特点和需要，研究制定支持合作社的信贷政策。政策性金融机构要研究设立适合合作社发展需要的贷款项目。商业性金融机构要制定合作社专项贷款指南，为合作社提供多种形式的金融支持和服务。
“我们盼着合作社能早点解决资金问题，打开销路，社员也能受益。”王继海满怀期望地说。
（责任编辑：佟明彪）
本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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地区：安徽 合肥|解答问题：2747条
你要到当地农行了解农民合作社贷款政策，现在银行因为害怕农民还不上，毕竟农业生产有一定的风险性，最好先找好，你上网找一些关于合作社的政策
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请问农民专业合作社贷款怎么办？有哪些优惠政策?办理流程是怎么?
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