骗贷产业链：两千买一套虚假材料，可拿到20万小贷_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
骗贷产业链：两千买一套虚假材料，可拿到20万小贷
　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。有人分析了骗贷产业链的崛起：两千买一套虚假材料，可拿到20万小贷。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来&&一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久&坏账&。
　　而很多平台为了&冲量&，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体&&他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的&侦察兵&，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的&玩卡一族&。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月&以卡养卡&，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过&&他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是&降维攻击&。
　　陈昕冰的&套现游戏&，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将&情报&变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳&499&的学员费&&他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，&实践才能出真知&。
　　&很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，&陈昕冰发现，很多平台的风控，&简直滑稽&。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的&服务费&；一边将借款经验输出，收取一些&会员费&。
　　这条&闭环的产业链&，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是&各怀鬼胎&。
　　学员分为3种，一种是&学完自用&，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，&这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？&
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫&探金者&。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒&&骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名&小白&。
　　他并不是&小白&，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　&骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，&小白从网络上购买了多个&身份证+银行卡+手机号&的组合套餐，价格在元之间。
　　小白最早就是从一位名叫&老曹&的网友那里搞到资料。
　　&身份证500元一张，成套组合1300元一套，&老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
　　&身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里&，老曹是一个&中转站&，将各种渠道的身份证收集起来&销赃&。
　　老曹称：&在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡&。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　&这还不够，&小白称，&就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂&。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000&&
　　&包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，&小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　&这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，&小白称，这就叫&真实但难求证&原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　&可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个&。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为&海马玩&的模拟器，随意修改定位。
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入&黑名单&的人&&比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是&高危&的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些&小工具&，专门用来伪造信用卡账单&&任何银行、任何额度、任何消费记录。
　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　&也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，&因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的&网贷口子&最为上心，&一般新成立的平台，风控比较松懈&。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中&&这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信&查烂&了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉&&所谓的&何莉丽&&韩强&，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　&潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，&小白私底下和几个人交流过，大家都是&老司机&。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷&&这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%&&大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如&&即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的&城池&，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　&有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道&，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，&这样的背景音，更为真实&。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份&假的&装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接&&客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起&分账&。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：&我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？&
　　&风控的核心之一，来自于内控，&捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，&内鬼&都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　&这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，&王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的&提成制度&&&客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　&除此之外，还需要不停修改风控规则&，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是&道高一尺魔高一丈&，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行&行业自律&，共享&黑名单&，但都雷声大雨点小。
　　&黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，&大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　&我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，&某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种&亵玩&的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑&&财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　&春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，&陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始&&而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　&撸上十万，回家过年，&小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
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W第一次接触骗贷组织，是在一年半前，那时他们的一款借贷产品上线不到一周时间，原本每小时个位数的贷款申请，突然暴增至每小时数百单，申请人来自五湖四海，申办材料极其完美。
通过后台对用户信息的分析，W发现，上述申请中，一大部分来自标准的欺诈“黑产”团伙，他们拿着大量真实用户身份，用机器来进行批量申请。
W是一家网络借贷平台的联合创始人，负责风控业务，多年的工作经验，令他对一些骗贷组织的花样熟稔于心：正常人在填写申贷资料时都有一些瑕疵，但骗贷组织却能完成得很顺畅。例如，手持身份证照片特别清晰等等；此外，他们几乎能保持24小时持续的、规律地申请。
从宜人贷公布一起损失8126万元的“有组织的欺诈事件”，到近期红岭创投自曝5000万元“内外勾结”的重大风险事件，骗贷黑产，无疑已经成为横亘在网贷行业发展道路上的“绊脚石”。
目前骗贷黑产主要分为两类：一是专门的骗贷组织，运用各种技术手段来实行专业的团伙欺诈；二是一些缺钱但征信不达标的个人，在助贷群体的帮助下，通过刷各种信用记录，来顺利获得贷款。
骗贷组织：技术先进 花样繁多
据了解，骗贷组织会专门去一些偏远的农村地区，以一篮子鸡蛋，或者100元的低酬劳，借用大批留守老人的身份证，对于那些风控较弱的平台而言，这些白户（即没有银行借贷记录的用户）能让骗贷组织顺利获得贷款。
这种方法收集而来的身份信息过于集中，容易被平台识破，且只能去攻破一些对征信没有要求的低门槛平台。如果想提高申请成功率，获得更高的贷款额度，骗贷组织需要付出更高的成本。
一般而言，骗贷组织通过各种手段，获取大量真实的用户身份信息之后，需要花时间和精力去培养这些人的信用记录，例如将其芝麻信用分“养”到600分以上，这或许需要两年的淘宝使用记录。
W介绍，他曾遇到过的一种操作手法：骗贷组织先去天通苑社区（注：北京五环外，租金相对便宜）租一个商铺，并把这个商铺装修成一个茶庄，然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来，号称自己是这个茶庄的老板，再花时间教村民各种话术：茶庄一个月的流水多少？茶叶从哪里进货？卖给谁？毛利多少？如何缴税等等，以便能流利应答风控人员的各种问题。
做好上述这一切准备工作之后，骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款，第一家成功之后再去申请第二家，几轮下来能获利数百万元，骗贷组织付给村民部分酬劳之后，再将他们送回去，这个茶庄也人去楼空，不复存在。
助贷群体：寻找“口子” 授人以渔
在W看来，骗贷组织主要攻击风控体系相对薄弱的平台，且这一群体的规模终究有限。更让平台担忧的，是那些通过刷信用记录来骗贷的个人，因为这些用户确实是一个个真实的、有借款需求的人，它的一切个人信息都是真实的，这对平台风控提出了更高的要求。
帮助那些借款资质不达标的人，利用“口子”，通过各种技巧最终顺利获得贷款，已经逐渐发展成为专门的“助贷产业”。
一般而言，助贷者会建立多个QQ大群，采用“会员制”运营模式，借贷者缴纳399元或499元会费方可进群，成为会员，从而获得多个平台的“口子”攻略；更有甚者，一些助贷者还能通过各种手段，帮会员借款，从中收取一定比例的服务费。
在一个几乎24小时都很活跃的助贷组织“VIP粉丝交流群”的千人大群里，管理员有条不紊地维持着秩序，会员们交流着各种申贷心得，不时还有会员将自己申贷成功的截图发至群里。“谁有大额的口子？能秒过的那种”、“18岁能做什么网贷有200就好”，类似的询问也不绝于耳。
这个组织的宣传材料里提到，该组织已拥有50万粉丝。
（针对某家大型借贷平台的“口子”攻略）
一家大型P2P平台中层人士表示，助贷产业的存在，在业内早已不是秘密，既然平台选择做大数据风控，就会有人针对你的数据源头来做一些数据加工，其思路就跟电子商务网站刷单一样，这本身也是一种作弊行为。“现在整个行业都面临这个问题。”
内鬼：致命一箭
助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
Z是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。 “有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，Z称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。 知道所有细节的Z，才是最为可怕的内奸。
然而，类似Z的客户经理，还只是小买卖。 一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。 一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。 骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。 一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。 银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？ 而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。 “撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
平台反欺诈：知己知彼 合纵连横
当记者把一家网贷平台的“口子”攻略发给该平台的一位高管，该高管第一反应是，“怎么入群？我得拉一个风控人员进去看看，我们得摸清楚。” 这代表了当下网贷平台反欺诈的策略之一：派卧底，知己知彼。
W也表示，他们也有专人潜伏在各个助贷群，购买对方的攻略，以此来不断完善自身的防御体系。 “无间道”式的斗智斗勇，无时无刻不在这一行业上演。
除了上述“派卧底”方式，多位从业者认为，应对骗贷的最好方式，是第三方的行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。
信用风险：无法根治 唯有平衡
虽然骗贷群体防不胜防，甚至能对借贷平台造成致命影响。但在多名网贷行业从业者看来，应该客观看待这一问题。骗贷产业背后的信用风险问题，是无法根本解决的。否则网络借贷的产品就不值那么高的利率了。
随着中国征信系统的逐步完善，以及金融基础设施的不断建设，骗贷者们的“武器”势必会越来越少。除此之外，触犯刑法和相关法律法规的骗贷者，也会受到司法机关的制裁。
来源：网贷天眼
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头条 | 一套假材料骗贷20万，然后彻底消失，互联网金融下的“空手套白狼”
假材料骗，然后彻底消失，“空手套白狼”
互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
1、探金者：情报中心骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各平台间，去寻找风控规则。他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。陈昕冰就是其中一员。
90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
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而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
学员分为3种：
这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
2、骗贷者：罪恶的门徒探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在元之间。
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。除此之外，小白会连定位都做些修改。一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
·&删掉黑户或老赖；
·&删除不干净的通话记录；
·&删除短信中关于借贷的信息。
此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。一家曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
3、内鬼：致命一箭除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
发票有税点，因此张远就从合同入手。
张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
4、最好的时代骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。两种风控维度，千差万别。
银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。“撸上十万，回家过年”，小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
对于我们来说，这是最好的时代。对于骗贷者来说，也是最好的时代。虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
许多人都在找口子，那么，问题来了，不上征信，就可以随便逾期？
我们都知道，个人征信系统，记录了每个人在社会中的信用情况。如果征信记录不好，不但银行贷款办不了，在很多方面也会受到限制。比如不能买飞机票、高铁票，出门要么绿皮火车，要么靠两条腿……
所以维持良好的信用是很重要的，信用卡除了用来消费，周转之外，最大的一个作用，也就是创造出良好的信用记录。这样，银行就更认可你的信用。 既然在征信体系下，我们都会谨慎守信。那么，如果一个贷款，不上征信，你是不是就可以随便不还了呢？比如说很多小额贷款呀，P2P平台呀，都没有接入央行征信体系的嘛！呵呵，你太天真了。
就算不计入征信，他们的钱也不可以随便欠哦。不上征信的小贷，怎么知道你的信用情况？实际上这些小额贷款也有自己的信用平台。当有人借款，就会在这个平台上记录他的信息，包括是否还款等。如果一家小额贷款不上征信，那么肯定会去这个平台查询贷款人信息。 注意，这样的平台是不对普通人开放的，哪怕你查自己的信息也不行。
举个例子，芝麻信用分。这也是平台自己的评估体系，独立于征信体系，但你不能说他没用！实际上，如果在这上面信用不良，一样会吃不了兜着走。 这意味着什么？如果你在一家网贷逾期，你的人行报告或许不会被污染，但那些隐秘的征信平台很大可能会留下你的污点。你后续在其它网贷申请，极大概率会通通被拒。 当你贷款的时候，借钱给你的公司或银行，会从哪里了解你的信用？如果你人行征信良好、但是部分网贷逾期了，可能对你继续办卡并没有大的影响。因为你在银行那儿看来，依然是一个诚实守信好公民。但是小贷公司就不会这么想了。&
大数据征信丰富的今天，除了央行征信报告，很多数据产品都成为了平台放贷风控权衡的参考。并且现在在政策支持的情况下已有部分小贷公司接入人行征信系统，相信不久会有更多的小贷公司进入。另外，小贷也进行法院起诉，可申请法院进行资产保全，合同上的白纸黑字都写的清清楚楚，所以大家不要以为可以空手套白狼。何况，小贷公司的催收手段，那绝对不是银行那种力度能比的！
老赖们，还是赶紧还钱吧！
除人行征信外，您还要关注这几类“征信报告”。
在互联网借贷盛行的今天，央行出具的个人征信报告是金融机构信贷审批的必经环节。 央行征信系统收集的信息以银行信贷信息为核心，还包括民事裁决与执行、公共事业和通讯缴费记录等。央行征信信息量大，从个人信用卡、住房按揭贷款、其他贷款、担保等到企业的贷款和担保信息都有记录。
可以说，从事放贷的机构一定会想尽办法直接或者间接的连接人行系统，获取贷款人在过去五年内的贷款数据，通过分析贷款人的过往还款行为，来预测贷款人贷款逾期的可能性，从而决定是否给贷款，以及贷款额度的大小。
因此人行征信报告良好，是能获得贷款的重要因素。但是，优米钱包提醒您，这并不是唯一决定因素，还有其他的形式的“征信报告”需要评估。
原因为， 目前系统收录的8.7亿的自然人中有信贷记录的为3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的有2.75亿人。也就是说，有5亿多人完全没有央行的征信记录或者没有信用记录，业内把没有信用记录的人群称之为“白户”。这与当前广泛存在的信贷需求相比存在很大的差距。
因此，越来越多的的贷款机构会使用央行征信以外的数据进行辅助决策，在大数据运用越来越普遍的今天，单纯使用人行信息进行决策的机构基本上已经没有。这些用于辅助决策的个人信息，无形中成为了一种“征信报告”，跟人行报告一样，影响着是否能获得贷款，以及贷款额度的大小。
下面优米就为您详解常见的一些辅助决策的数据。
第三方征信
第三方征信作为央行征信的补充，弥补了银行征信单一的缺陷，打开了征信市场，使人可以更为直观地看到群众的信用面貌，同时也使征信市场日渐趋近成熟。
例如，同盾 – 统计了数十家P2P平台的申请用户数据，可以向贷款机构提供同盾黑名单查询服务，如在黑名单内，贷款机构一般会拒绝放款。-所以不建议为了提高通过率而向多个平台提出贷款申请，多头借贷可能会被认为风险很高而被拒绝。
考拉征信– 根据拉卡拉支付累计的海量还款、转账等便民数据，通过模型计算出客户等级和信用分，分为AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C等多个等级，给与放贷机构参考信息，一般来说3A为最高级，越高级的客户获得贷款的可能性越高。-所以使用拉卡拉的还款转账服务越多， 考拉信用分值可能会越高。
芝麻征信– 与考拉征信类似，向放贷机构提供芝麻分。
市场上还有很多第三方征信，原理是类似的，通常都会将自身拥有的数据作为卖点，为没有数据优势的机构提供服务。
手机运营商信息
不少放贷机构会在客户申请时，要求提供手机运营商密码，然后查询到客户半年内的消费记录和通讯记录，自然就可以通过建模推断出客户的个人信息，例如收入，消费水平等，从而决定授信多少额度。但这种方法会给客户一种信息被扒的感觉，毕竟一下子收到几十条XX机构查询了您XX月份账单的短信是十分震撼的。
公积金/社保缴纳记录
公积金、社保更是提额的好帮手，只要客户有良好的缴费记录，并同意机构查询，将会增加的可能性，并且很可能提高额度。因为这类官方数据可信度非常高，可以真实的反映出客户的薪酬水平，工作区域，从而降低了客户的信用风险。
大型电商购物记录
因此，注重个人信用的朋友，请务必维护好自己的这几类“信用报告”，这些信息对于贷款审批和提高额度非常有帮助。
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&近日，贵州都市报记者从黔东南州住房公积金管理中心凯里市管理部获悉，该部近期出台了一项措施，从“铸廉行动”的高度，遏制“骗提骗贷”行为。措施规定，职工提供虚假材料骗提骗贷，态度恶劣，将被列入“黑名单”予以严惩。据了解，随着公积金事业不断扩大，公积金提取条件放宽，公积金审批流程优化，贷款门槛降低等原因，少数缴存职工使用虚假购房资料等不正当手段骗提骗贷住房公积金，严重扰乱了住房公积金管理的正常工作秩序，...&　确保资金安全，降低放贷风险，是任何银行审批贷款的重要考量。然而，2015年底，河南省驻马店市遂平县农商银行却发生了让许多人诧异的一幕——该行竟然给当地债台高筑的驻马店富兴电子厂贷款7500万元，富兴电子厂法定代表人郭保红在当地被众人称为“大骗子”。因贷款本息迟迟难还，贷款抵押物又涉嫌冒用，今年1月份，在驻马店市开发区管委会向公安机关报案后，郭保红随即因涉嫌骗取银行贷款被刑拘，现已经被检察机关批捕...&互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。在美国上市的P2P平台宜人贷，就在2016年第三季度财报中披露，因2016年7月发生的一项有组织的针对宜人贷极速借款产品的欺诈事件，宜人贷本期计提了8126万人民币的特殊风险准备。网上贷款吗？）">宜人贷表示，这次欺诈事件发生后，宜人贷立即暂停了这款产品的审批。一个上市的大平台都能骗走8000多万，网上针对互联网金融的骗贷，真有那么猖狂...&文/零和墨菲来源：一本财经（微信ID：yibencaijing）授权21财闻汇发布互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。如盛世阴...&爆料+投稿+合作请联系：确保资金安全，降低放贷风险，是任何银行审批贷款的重要考量。然而，2015年底，河南省驻马店市遂平县农商银行却发生了让许多人诧异的一幕——该行竟然给当地债台高筑的驻马店富兴电子厂贷款7500万元，富兴电子厂法定代表人郭保红在当地被众人称为“大骗子”。因贷款本息迟迟难还，贷款抵押物又涉嫌冒用，今年1月份，在驻马店市开发区管委会向公安机关报案后，郭保红随即因...&
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