您好，欢迎光临海口联合农商银行解析海南银行的前世今生
作者：沈佑荣 杨晖
　　长江商报消息 地产泡沫炮制倒闭第一案，时隔17年海南再启法人银行
　　□本报记者 沈佑荣 实习生 杨晖 关俊荣
　　海南会吸取海发行倒闭的教训，培植一个有特色、有竞争力全新的海南吗？
　　已经等待近17年的海南省，即将迎来海南发展银行关闭之后的首家法人银行。
　　海南银行的成立弥补了海南无法人商业银行的空白。
　　7月2日，海南省委组织部拟任干部人选公告显示，海南银行包括董事长在内的6名高管在列。这意味着，筹备了两年的海南银行将很快开门迎客。
　　公开资料显示，海南银行由海南发展控股发起设立，注册资本30亿元，其中民营资本占53%，控股股东为海南发展控股旗下全资子公司鹿回头旅业，持股17%。
　　“海南银行算是一个迟来的消息。”7月9日，武汉科技大学金融证券研究所所长向长江商报记者表示，经历了1998年的海南发展银行被关闭事件后，海南的金融业发展相对滞后，近几年，海南提出国际岛建设，又是“”的重要节点，急需金融助力。与此同时，海南完全有能力培植一家，且在金融业特色发展方面，全国性商业银行是难以做到的。
　　长江商报记者调查发现，地方性法人银行与地方政府、企业的关系密切，在支持当地的大型基础设施建设、企业融资等方面的力度会更大。一定程度上而言，为当地经济发展作出的贡献会更大。在业内人士看来，海南银行的特色中肯定会赋予旅游岛特色。
　　首家法人银行即将诞生
　　经过近两年的筹备，海南银行即将开门迎客。
　　7月2日，海南省委组织部拟任干部人选公示，海南银行6名高管非正式亮相。其中，海南金融办主任王年生将出任该行董事长，交行海南分行副行长朱德镭任副行长，广东华兴份有限公司职员、人行海口中心支行货币信贷管理处处吴竞择、海南省政府金融办副主任马文峰任副行长，银监会海南监管局国有银行监管一处处长符海碧任纪委书记、监事长。
　　按照银监会的批复要求，海南银行的筹建工作需在本月13日前完成，取得开业批复并领取金融许可证后再择机开业。
　　针对海南银行的筹备情况及特色定位，7月10日，长江商报记者致电海南省金融办，相关人士称，目前还不知道。
　　2012年9月，银监会批复同意海南省新组建一家商业银行。随后，筹建组完成股份募集、经营场地选址、形象标识设计、确定发展战略等一系列工作，今年1月13日，银监会批复筹建。
　　公开信息显示，海南银行由海南发展控股发起设立。海南发展控股属于海南省国资委管理的省属大型企业，旗下全资子公司鹿回头旅业作为主发起人，持股17%。作为战略投资者，持股10%。其余股权分布为，(,)子公司海马财务持股12%，华信石油持股12%，海南农垦集团持股10%，海航国际旅游岛开发建设集团持股9%，港航控股持股7%，(,)持股5%，(,)持股5%，昌江华盛天涯水泥、海南新建桥各持股5%，海钢集团持股3%。
　　“海南银行的成立弥补了海南无法人商业银行的空白。”7月9日，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新向长江商报记者表示，多年来，海南省是全国唯一一个无法人银行的省份，相较全国其他省份而言，海南省金融业建设相对滞后。
　　海南省金融办官网显示，除了和等政策性银行外，国有五大行及光大、招商、民生、中信、浦发、兴业及储蓄等13家全国性商业银行在海南开设分行，本土的银行仅有海南省农信社和海口、三亚地方性农商行。
　　“完全有必要设立一家法人银行。”中南财经政法大学副教授冀志斌认为，地方独立法人银行与地方政府、企业的关系密切，信贷支持更有力，毕竟地方政府与地方独立法人银行的影响力较大。另外一个方面，地方法人银行主要的信贷投放也在当地，肯定也会积极参与地方经济建设。
　　艰难走出金融低谷
　　海南银行诞生前的17年，一直被认为海南金融业的低谷。在这里，曾经的法人银行海南发展银行倒下了，它也是业有史以来唯一一家被关闭的银行。
　　日，央行发布公告，因为违规经营以及遭受挤兑潮，诞生仅仅两年零十个月的海发行被关闭。
　　上世纪九十年初期，湖北一位曾前往海南炒的人士告诉长江商报记者，海南成为特区后，经济快速发展，房地产业大规模扩张，大量金融机构随之诞生，他曾向当地银行贷款买了3套房。房地产泡沫破灭后，尚有两套房子无法出手，最后房子被银行收走。“大量银行资金成为沉淀资金，银行的信用危机随之出现。”该人士表示。
　　冀志斌介绍，为了挽救危局，海南相关部门在5家投资公司（海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司）的基础上建立一家海南本地的银行。1995年8月，注册资本16.77亿元的海发行应运而生，但它一出生就背负着巨大的包袱。
　　海南房地产泡沫时期，大量高成本资金被积压在房地产上，当地多家信用社高息揽储，这些信用社资不抵债，对于这些单位如何处置各方意见不一,但最终达成了“让海发行背起来”的意见。1997年底，28家信用社并入海发行，这一次政策性兼并，也为其埋下了巨大的祸根。
　　数十家信用社的并入使得海发行的资产规模急剧扩大，但债务也迅速膨胀，大量土地、房产无法变现，原先的信用社债权债务难以清偿。与此同时，海发行大量向无合法担保的股东发放贷款引发监管层高度关注。“向股东发放贷款，相当于将投入的注册资本金拿回去了一样。”冀志斌说，这是监管红线。违规经营的海发行随即被央行关闭。
　　“海发行是海南地产泡沫的牺牲品，它带给海南金融业的影响一直持续至今。”冀志斌说，很长一段时间，海南的资本市场陷入低迷。
　　不过，近年来，海南的金融生态已经走出低谷。
　　根据海南官方公布的数据，2010年，海南银行体系资金首次实现净流入，改变了自1998年以来连续12年资金净流出的局面，银行业金融机构实现利润75亿元，同比增长26.74%。截至2011年上半年，海南金融机构各项贷款余额2885亿元，同比增长26.8%，增幅居全国第二。银行业金融机构不良贷款率余额和占比继续实现“双下降”，不良率降到了1.46%。资本市场上，直接融资占比约为25.3%，其中，债券市场融资额相当于海南前15年融资的总和。此外，三亚农商行改制组建成功、海口农商行挂牌等，表明海南金融业服务体系日趋完善。
　　一份海南金融业报告显示，截至2014年上半年，海南省银行、证券、、、基金、小额贷款公司、融资担保公司等各类金融机构已达308家，金融总资产9703.6亿元，占全国金融资产总额近1%。
　　海发行倒闭的启示
　　“海南银行将会具有旅游岛特色。”董登新分析认为，从海南银行的股东看，尽管是国有资本控股，但民营资本占比53%，从银行业竞争来看，在资源、人脉等方面，海南银行具有其他大型商业银行无可比拟的优势，也必将依托这些优势拓展业务。更为重要的是，其信贷资源投放重点在海南，其地方特色会更为明显。
　　事实上，地方银行均对当地经济建设给予最大的支持力度。长江商报记者查询发现，汉口银行2014年年报显示，该行向武汉地区投放贷款642.12亿元，占贷款总额的75%。招股书显示，截至日，贷款和垫款85.6%投放在江苏，只有14.4%在省外。的公开资料也显示，近三年积极参与城镇化建设，新投放了较多支持城镇化建设的固定资产贷款，其中投放于公用事业贷款占贷款总额的10.71%，从贷款地区来看，其贷款全部投放在安徽省内。
　　海南省是著名的旅游海岛，同时又是“一带一路”的重要节点，这些都为金融业发展创造了有利条件。
　　在今年5月举办的“海南一带一路新起点建设论坛”上，海南省金融管理办公室副主任林继军曾表示，海南的特色(,)处于领先水平，交易潜力巨大。随着海南对外开放程度的提高，更多的特色产业将通过新丝路走出国门，海南大宗商品交易中心在这方面有独特的区位优势，要充分发挥其优势，打造自己的品牌特色，逐步确立在国内的大宗农产品交易优势地位，在区域内的国家和地区扩大中国大宗商品交易的影响力。
　　海南大宗商品交易中心董事长彭富庆公开表示，海南大宗商品交易中心是海南省政府推进金融产业发展的重点工程之一。
　　将任海南银行董事长的海南省政府金融办主任王年生曾说，服务于海南国际旅游岛建设，打造具有海南特色的金融，正是海南金融长期持续发展的方向。海南未来将积极打造产业金融、消费金融、民生金融和离岸金融，依托组织架构、政策支持、服务创新、发展环境等“四大体系”，着力使金融业发挥更大的作用。
　　冀志斌认为，从金融支持产业来看，海南银行的特色中肯定会赋予旅游岛特色。在他看来，海南会吸取海发行的教训，培植一个有特色、有竞争力的海南银行。
　　opinion
　　从金融支持产业来看，海南银行的特色中肯定会赋予旅游岛特色。海南会吸取海发行的教训，培植一个有特色、有竞争力的海南银行。
　　――中南财经政法大学副教授冀志斌
　　海南银行股权结构
　　海南银行由海南发展控股发起设立
　　注册资本30亿元，其中民营股权占53%
　　鹿回头旅业持股17%
　　交通银行持股10%
　　海马汽车子公司海马财务持股12%
　　华信石油持股12%
　　海南农垦集团持股10%
　　东华软件持股5%
　　海南海药持股5%
　　昌江华盛天涯水泥5%
　　海南新建桥持股5%
　　海钢集团持股3%
（责任编辑：HF006）
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> 专访海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄： 海口农商银行年内开启赴港上市计划
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见习记者 尤丹婷 香港报道
继去年年底起多家内地城商行在香港联交所挂牌之后，香港或将迎来一波内地农商行上市潮。
海南省农村信用社联合社（以下简称“海南农信”）理事长吴伟雄日前对21世纪经济报道透露，该社下属海口农商银行计划两年内在港上市，相关筹备工作会于年内启动。而据此前上市公司公告与媒体报道披露，农商行中传出赴港上市计划的还包括吉林九台农商行及东莞农村商业银行。
争取实现两地挂牌
据介绍，海口商业银行是海南农信下属19家市县联社（农商行、农合行）中最大的一家，截至去年底总资产800多亿元，2015年实现利润约7亿元，2014年利润超过6亿元。同时，海南农信的总资产约为2000亿元。
在过去8年多的时间里，A股市场一直对地方银行大门紧闭，不少银行因此选择了转战港股，其中重庆农村商业银行就在2010年底成功在香港联交所挂牌。虽然自去年下半年起A股市场的大门已逐渐为城商行、农商行敞开，但宏观环境下行的压力使得中小型银行越发想要抓紧时机借上市提升自身实力。除了传出欲赴港公开发行股票的农商行之外，在A股上市的队列中，还有吴江农商行、常熟农商行、张家港农商行、江阴农商行等多家农商行。
吴伟雄坦言，虽然当前香港市场给内地地方银行股的估值可能不会太高，但这并不影响他走向资本市场的决心。按计划，海口商业银行将争取实现两地挂牌，在完成香港上市之后登陆A股。2014年，海南农信下属琼中县农村合作联社已成功登陆新三板，成为新三板上第一家农村中小金融机构。“我们也会考虑将海南农信整体上市。”吴伟雄说。
贷款不良率低于2%
目前市场对内地地方银行估值较低的原因，一方面来自降息通道下的净息差缩窄，另一方面也来自对资产质量恶化、不良率上升的担忧。吴伟雄表示，并不觉得这对海南农信的业务造成压力。
在息差方面，以往业界往往认为对“看天吃饭”的农民的小微贷款是风险较大、效益较低的业务，因此该类贷款一般要收取20%左右的利息。但据吴伟雄介绍，海南农信的小微贷款利息水平仅为大约10%，在多年的实践中早已形成了有效的成本控制机制。
吴伟雄称，我们能掌握95%的农民家里的信息。社里会派专人挨家挨户进行入户调查，询问、记录子女情况以及土地等生产资料情况，甚至会留心观察“家里干不干净啊、养的狗干不干净啊。如果这家人很勤奋，那家里养的狗都会弄得干干净净的。这些跟他们是否还款都有关系。”目前，该社贷款覆盖全海南省60%的农民，平均每笔小额为贷款2万元，其中95%以上没有抵押物，且贷款不良率低于2%。
此外，他提到农业本身具有一定的周期性，农民往往是五年之中两年能赚到大钱，一年赔得比较多、一年拉平、一年小幅盈利。因此，该社的不良率也会呈现一定相似的波动，最高或达3%，最低则约1%。
要让农民赚到钱“给农民贷款的核心不在于你自己怎么赚钱，而是要让他们能赚到钱。”吴伟雄表示。他回忆道，2007年他接手海南农信负责改革初期，该社贷款不良率高达88.3%，处于破产状态。“当时在海南的各大银行只愿意做20%的城里的富人的生意。那我们就做了剩下80%的农村市场。随后就开始投入资源，在各个县乡镇村铺网点，"一手给资金、一手给技术"……我们花了60%至70%的时间教给农民技术，给他们做各种培训。8年后的现在，农民赚了钱，肯定只会存在我这里。我们感情太好了。”
吴伟雄还透露，最近海南农信打败了各大银行签下了海南省社保卡和健康卡的发卡行的订单，这都有赖于全面的网点覆盖，“所以说暂时的困难，在长期来看却是有利的。”(编辑 赵海建)
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