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本科金融学出生，念了4年金融学，书没少念，以为自己很懂金融。毕业后发现，投身于投行工作，发现以前在学校念的书、老师教的自己学的，都很难运用到工作中去。这是个什么问题？当然也是很明白的，书本与实践相脱离了，不能很好的联系实践。那怎么办呢？怎么样才能做到在学校念书的时候就能联系上实践呢？吾将上下求索。探寻很久很久，直至有一天，发现了一个微信公众号后，发现我的理论水平和实践能力都大大提升了，理论在实践中运用检验，精髓能指导实践，提升实践水平，反过来实践水平提升了又有新的理论需求指导，理论与实践两者相辅相成，不可分割才能学好金融，学会投资，懂得赚钱。来自一个财经自媒体微信公众号，金融吧001（jinrongba001）,每天推送的信息比较权威、观点比较接近市场主流，而且还有投资界各大咖的理论和逻辑分享,同时有金融经典书籍的名人读书笔记，告诉你在金融领域该读哪些书等等。不到几个月，我的水平得到一个质的飞跃，风控水平大大提升，自己操盘炒股也赚了点钱。微信公众号，金融吧001（jinrongba001）有种相见恨晚的感觉，为什么我不能早点认识他。要是大学几年能够认识他，现在我的水平估计是不可限量的，金融领域非常管，掌握主流信息非常重要，当然离不开科学理论的指导，更重要的是理论要与市场相结合，好了写到这里，不知道受不受同学们的欢迎……
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论坛法律顾问：王进律师谁能谈谈银行的风控模型做什么的，大致实现是怎样的？
P2P金融和宝宝们8%的保底金融的风控是如何实现的？互联网金融的风控模型和传统的金融界的风控有何不同？现在的各大互联网、P2P金融的风控模型大致能做到什么程度，何如评价他们的现实意义？------------------------------据我了解，很多P2P他们不仅在做分类，而且还在做预测，他们把一个投资人的钱，分散给不同的借贷人，
来降低风险
这一个问题基本上是问了7个问题，跨度大到都不知从何答起，未必能够全部一一回答，但尝试谈几个观点看看是否能解答到。1.
银行的风控模型的出发点主要是测量借款方的还款能力，即借得起多少钱和还得起多少钱，也就是对借款方做个评级。一般来讲，模型都包含了两部分的评判，即客观性的和主观性的。客观性的主要是数据类型，能量化的。如公司的年度审计财务报告，银行流水，缴税金额等，这些数据放在已设定好的模型里就能给出个分数或等级，做为参考。但光靠客观数据还不够，比如说这公司所在的行业是淘汰落后的行业（如钢铁、水泥等），那么评级可能需要有些降级，再比如说公司的管理人在该行业的经验年限的长短，都会影响到这家公司的风险，所以这部分就得靠人为主观的去做些调整。2.
宝宝类的产品基本没有8%收益的，因为宝宝类的主要对接的是货币基金。货币市场都是机构市场，如果有大的流动性变动都会影响到宝宝类产品的收益率，如央行宣布降准，即给市场注入流动性，理论上资金成本会下降，即宝宝类的收益率也会下降。P2P理财当中有些是活期8%的，背后对接的资产不可能是货币基金，一般都是对接贷款资产。有部分P2P是做个人借款的，那么即多个贷款资产做成个资产包，然后包装成产品，投资者投了这产品后，即是分散的投资了整个资产包的一小部分，从而达到了分散投资的效果，降低投资风险。3.
“互联网金融的风控模型和传统的金融界的风控有何不同？”，我在另外话题答过相似的话题，可以参参考一下。4.
关于如何评价现在互联网金融的风控体系，这里我个人将现行市场的情况归纳为三类。第一类也是较普遍的，大多数都还是参照银行或金融机构的风控标准，再结合自己的数据基础及模型做些调整，但大体上还是偏传统方式的；第二类即是利用大数据的，目前这类都算是在尝试阶段，并只能做些贷款金额较小的业务，基本上都不敢大规模的放开来做；第三类是以互联网思维来做风控，比如说有不少做大学生消费信贷的平台，利用了借款人的强关系网络，作为风控的一个重要评判标准之一。当然这在一定的小金额范围内是能起到作用的，一般人也不希望借个几千元不还然后被所有朋友、家长、老师等都知道，这个违约成本也太高了。但对选择大学生市场的平台来说，本身就选择了一个没有主动收入来源和还款能力较低的群体，所以肯定会有一定的坏账率的。现在整个市场也还没经历过一个完整的贷款周期，这种风控手段的有效性也还无法正确评估。总体而言，我认为时代在改变，方法也得不断改进和升级，在这进步的过程中一定会付出学习的成本，但对整个社会而言是符合历史大潮的变动，都是正确的。
谢邀。但这个问题真回答不了，因为跨度太大，我只能谈一些原则性问题。所谓风险定价模型，其实大多是毛估估的，我想除阿里外，大部分应该这样。银行的风险也是很粗的，按照类别进行分类定价而已，例如按照客户类型或保全方式来分类，只是所定价格应该能覆盖风险就可以了。然后排除一些类型，基本上就构成了风险模型。有些则采用评分标准，按照分数评估风险，所以没有那么神秘。
银行放款有一部分业务是融资担保公司担保项下贷款，或者企业互保贷款。用款人实际成本是高于8%的。p2p平台的风控只要沿着原来的思路即可。线下好多业务模式是实际存在的，p2p多数只是把业务搬到网上，风控体系不够成较大变动。
费埃哲……益博瑞……一般用他们二家风控模型
分散给不同借贷人在现阶段并不怎么管用。如果客户准入门槛低，放给谁都是不良。
银行大多有的是公司客户的评级模型，评级过程结合了定量定性很多客户信息（对于客户财务报表作假除了客户经理的核实过程以外，部分银行已经对审计报表的会计师事务所建了库，不在库内评级要下调），并且对评级推翻（主观上调，下调）的过程进行了严格的限制，等等限制很严格。小企业，个人也有相应的模型。出了评级结果才谈的上后面愿意贷多少钱，以及担保措施，期限，信贷产品的调整等等。至于整体的风控模型，我想目前来说就结合了评级授信审批贷中审核贷后管理方方面面的后台机控，文件规定和人控手段的结合吧…至于p2p风控？呵呵
风控分析包括定量分析和定性分析，定量分析首先得有真实的数据来源，而真实的数据来源谈何容易？借款人提供的财报谁敢直接采纳？只能通过人行的征信系统查询其在金融机构的融资及对外担保情况，实地调查其经营及财产情况，结合起来分析财报的可信度，大概地进行定量分析。民间借贷，或有负债，隐藏的关联公司，实际的贷款用途等等可能根本无法调查清楚，很多时候风控只能靠感觉，靠经验去猜测，怎么可能建模搞定？
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录投资须知：金汇金融可靠吗？
17:34:37 来源：
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