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找工作经验（18）
今天版上一些说银行的帖子，对银行的认识明显有一些偏差。把以前写的一篇文章拿出来给大家分享，简单聊聊银行吧。这篇文章以前发过，很多人看过。看过的就别看，没看过的仅供参考。&
&&&&&&开头先废话几句，做什么行业的，都是领导吃肉，小兵喝粥。领导都是稳拿，小兵都是屌丝。银行，运营商，IT企业，公务员都是如此。所以没有必要支行干几天就瞧不上码农，无论哪里，小兵都是屌丝，我到现在还是屌丝。如果能在四大行当个支行长或者总行实权部门处长，再来这里鄙视码农吧。小兵不是屌丝的只有两种人，一是业绩牛逼的销售，二是个别高端投行基金做投资的。比如华夏基金的股票投研人员，干了5年，如果能不被淘汰（华夏做股票投研的末位淘汰机制非常厉害），一年base也有70万+了，这还不包括奖金。算上奖金，年景好的时候，一年工资能全款买房。不过华夏基金每年招聘股票投研人员，基本上简历里面高考状元和哈佛商学院多的的都让hr看到恶心，所以普通人就别想了。&
&&&&&&个人曾经在银行干了5年多，科技部门，业务部门都干过，现在离开银行快三年了，算是对银行有一些粗粗的了解，行业里面无论是四大行还是股份制，无论是总行还是支行，也有不少朋友。不过毕竟银行和银行的文化不同，银行和银行之间的差距也很大，而且也离开这个行业快3年了，银行变化比较快，下面说的仅供参考。&&&
&&&& 中国的上市银行里，除了五大行和光大和中信，其他银行比如民生，浦发，华夏，深发展，北京银行，南京银行，宁波银行控股股东都不是国家。而且金融业界普遍的观点是，30年内，工农中建四大行，至少有一家会私有行。&&待遇上来说，无论是总行还是支行，总体说股份制银行收入高，有的能多50%，当然也有的比四大行还少。工作强度总体说股份制银行大不少，但具体到个人，也要看岗位。股份制银行也有不少岗位天天养闲人坐那喝茶看报纸，四大行也有岗位忙的天天加班到九点。&
&&&&&&而随着四大行的上市，国有银行现在经营压力也很大，都逐步推向市场化。资本市场对利润要求还是很高的，国家也不会像以前没上市一样，随便帮着剥离不良资产。而且非国有的，国家更不会帮助剥离不良资产。可以参照资产状况曾经很差的深发展和广发。国家的政策是帮忙找下家接手。
当年新桥接手了深发，花旗，人寿，电网，IBM等几家联手接了广发，国家没出钱帮忙剥离资产。 而且工农中建四家里面，30年内，肯定有一家要私有化，这个基本上在金融圈里，是比较被认可的观点。&&&
&&&&&&现在国内银行的各项指标，这几年监管要求的也很高，学着国外的巴塞尔协议，比如资本充足率，拨备覆盖率，不良贷款率，存贷比等关键指标，监管要求很严格。像最近银监会公布的商业银行加权平均资本充足率12.3%;加权平均核心资本充足率为10.1%，这个数字放到国际上，也是很不错的指标。只不过银监会资本充足率要求的太高，各个银行随着资产规模不断扩大，想要资本充足率达标，不停的在股市增发或者发行金融债。&&&
&&&&&&废话了一堆，说说正经的。&&&
&&&&&&银行应届生去了，无外乎这几块：
总行，分行机关，支行。&&&
&&&&&&总行这块，除了金融市场线的前台部门，拿业绩提成，其他部门基本上属于后台管理部门，待遇拿个整个行的平均水平。总行的待遇，比不上一些业绩好的分行。比业绩好的支行的客户经理，差距是很大的。&&&
&&&&&&总行无外乎这几大块：公司，零售，财务，行政，金融市场，风险，科技。&&&
&&&&&&公司，零售线这边，几乎总行层面，大部分是后台管理岗位。有个别经办岗，也有部门负责维护一些总行级别的大客户。其他的都是管理。有负责产品设计的，有负责指标制定的，有负责考核的，有负责营销的。大体上就是这些。&&&
&&&&&&财务：主要是全行账务管理，资产负债管理，资金结算清算，监管报送，财务披露，行内战略指标制定等。&
&&&&&&行政包括：（1）董事办：重要信息披露，组织董事会等等&
&&&&&&&&&&&&&&&&（2）人力：负责薪酬体系管理，员工考核，干部考核，招聘，培训&
&&&&&&&&&&&&&&&&（3）行长办公室、董事长办公室：伺候领导，核心中的核心好部门&
&&&&&&&&&&&&&&&&（4）还有一些就是党办，后勤，保卫，还有其他的管理岗位&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&金融市场线： 资金交易，债券交易，债券承销（有的银行在公司线），同业业务等。
主要做的是表外业务，所以行内地位不高，晋升难。但是好跳槽去券商基金。跳出去待遇就比银行多很多。&&&&
&&&&&&风险管理：贷款审批，风险控制，不良贷款管理等。中国的银行其实现在所有的风控都集中在操作性风险上，对于系统性风险，防范能力非常的差。
&&&&&&总行的岗位，总体来说优点：旱涝保收，没有具体经营压力。缺点：领导都是70后，关系户多，晋升慢。总行不像支行，做业绩做好了挣得多。总行小兵钱一般，想挣钱就要当领导。领导吃肉，小兵喝粥。相对来说，总行的好部门大概是两块，一块是做行政的升得快，这种部门人比较少，还有和大领导离得近。&
&&&&&&还有一种部门是四大行金融市场部的前台岗位，这个岗位是真正的前台岗。虽然行内的待遇和晋升都不算好的部们，但是非常容易去券商。尤其是四大行金融市场部，因为四大行的交易头寸规模大。四大行一天的交易量，比股份制银行一个月的都多。行业话语权重，而且做久了有业内人脉，非常好跳槽。&&但是这两个部门都不好去，尤其是行政部门，更是难。&
&&&&&&顺便说一下，经常在BBS看到很多人YY信贷审批岗多好，其实都是YY。银行对于操作性风险管理非常严格。每笔贷款，至少初审，复审，终审三个岗位。稍微规模大点的，审查更严格，都要分行专门的风险会审批，甚至有些行业有些大额度贷款，都要总行来审批。做手脚不是没法做，首先，风险大的，没领导冒着坐牢的风险给你违规做。大部分能活动的，都是擦边球的贷款，这时候送礼有用，但是都会送给大领导，没人吃饱了撑得给小兵送真金白银。也就千八百的购物卡打发人。&
&&&&&&上面这些都是业务部门，估计北邮的也去不了，基本上就是清北，人大，中财，外经贸这些文科院校
，我就不详细写了，你要是真能去上，在站内我，我告诉你都具体做什么。&
&&&&&&这个版上学IT得多，重点说说科技吧。&&&
&&&&&&四大行的科技。其实我觉得四家都差不多，要论整体IT技术，工行最好，农行最差，不过待遇和系统好坏没关系。我感觉四家差距也不会太大，具体谁多谁少，我也不清楚。&&&
&&&&&&工作强度来说，建行中行不知道，工行和农行软开，还是挺忙的，封闭加班都很多很多。中小股份制银行更忙，加班更普遍。不过忙也是总体来说，工作强度看软开里面的部门，每家银行同一个部门，不同的人也都是忙的忙死，闲的闲死。&&&
&&&&&&科技口待遇上来说，很多人说比总行业务部门差很远，其实是错的。整个科技部门待遇总行算平均水平吧，
不算差的，也不算好的。具体每家挣多少，我也不清楚。反正我可以负责的说，四大行工作5年的，税后不会10万这么少，也不会像人YY的30这么多。取个平均数自己猜吧。股份制银行里，有的比较多，比四大行多50%以上，有的还不如四大行。&&&
&&&&&&个人发展来说，我觉得科技口发展比较渺茫。首先升迁难度远远大于业务部门，因为业务部门人数比较少。通常，一个业务部门10-50个人，软开四大行都几千人，小行科技口也有300人。业务部门晋升是30个人里面竞争几个领导岗位。科技部门几千人竞争几十个领导岗位。难度差距一看就知道了。&&&
&&&&&& 而且业务部门领导岗位轮岗相对频繁。比如公司部总经理可能过几年调到分行当行长，位子空出来，下面人才有机会，但科技部门领导岗位专业性强，调动很少，IT部领导，几乎不会去别的部门做老总。一个萝卜一个坑，领导不走，下面人根本没机会。而且银行IT大部分从90年代末开始大发展，现在的IT中层领导，都是90年代末和20世纪出进去的，领导也就三十多岁，他们离退休很远，没空位子你就升不上去。而且就算有空位子，年的，还有一大堆资格老的在排队，如果你没有背景。除非很好机遇+很能拍马屁，否则当领导很困难。&&&&&
&&&&&&还有科技部门转业务部门，我觉得很难，除非有很好的机遇，否则很困难。还有就算业务部门要你，科技部门领导不放你，你还是去不了。而且说真的，大部分转岗的，都是去的不太好的部门或者是好部门的科技岗。真正好的行政部门或者金融市场部前台，全国也没有几个转去的。&&
&&&&&& 对于学计算机的去银行，我给的建议就是，技术牛人，不建议你去。因为银行不是做技术的地方。技术再牛，不会拍马屁，不会吹牛，不会沟通也是白搭。技术牛的在银行，绝对是死干活工资还不高的命，升迁绝对没希望。我建议技术牛的，去纯技术型的企业，比如微软，百度。技术足够牛，在技术型外企有前途。&&&
&&&& 对于沟通牛人，要不怕吃苦的话，做销售，做市场。累点苦点压力大，但是能说能拍，会伺候甲方领导，管他是送钱送女人，反正能让甲方领导高兴，做销售工资待遇绝对对得起你的付出。在银行科技口，你能拍也很难升。因为领导岗位太少了。你能拍，可是比你资历老还能拍马屁的，大有人在。除非机遇很好，否则很难轮到你升迁。&&&
&&&& 对于学计算机或者其他工科想转纯金融的来说，我觉得科技不是一个好的转金融的跳板。因为软开就是就是一个顶着金融外衣的码农。而且银行也是金融行业比较低端的。如果是想去摩根高盛或者是内资的中信证券这样的，我的建议呢，本科生去四大干三年，再上个北美或者香港商学院的MBA。四大能帮助你提高财务背景，名校的MBA能帮你拓展人脉和校友资源。这种人投简历很容易被选中。&
&&&&&&什么样的人适合去银行的科技岗位？我觉得是比较中庸的人，技术一般，沟通一般，野心一般的人。毕竟银行的软开，总体来说，待遇还是比一般的计算机公司好，而且相对稳定一些。对于不是牛人来说，银行的软开科技部也是一个不错的选择。而且软开大部分户口还是有保证的，对于在北京混的人来说，没有户口还是麻烦。&&&
&&&&&& 科技部层面，非常适合女孩子，科技部不累，压力也小。虽然没什么发展，不过稳定轻松对于女孩子更重要。&
&&&&&&下面谈谈银行的分支行吧，也是今天这里议论比较热闹的。&&&&&
&&&&&&BBS上经常有人问，收到工行北分和农行北分的offer，去哪个 ？其实，这种问题，根本就没有答案。&&&
&&&&&&现在虽然都是分行统一招聘，但是没关系的，好多还要下派到支行，留不到分行。&&&&
&&&&&&分行的工资都是自己发，总行根据分行效益，限个总数，具体怎么发，发多少不管。同理支行的工资也是各个支行自己发，分行不管。&&&
&&&&&&说到在支行的具体工资，得问具体的支行。每个支行都不一样。总的来说，要看支行的效益和支行长人品。&&&&
&&&&&&有可能农行A支行比工行的B支行多很多，但是农行C支行比工行的B支行少很多.&&&&
&&&& 同样，支行有很多岗位，每个岗位收入也不一样。有做柜员的，有会计帐务人员，还有客户经理，收入都是不一样的。&&&
&&&& 收入多少，和支行效益很有关系。一般来说，效益好坏两个因素。&&&
&&&& 一是地理位置，一般周边大企业多的支行效益不错。比如cbd地区，中关村地区。&&&
&&&& 二是支行长的营销能力和管理能力。一个好支行长，考核标准合理，会调动员工积极性。在客户营销方面办法多，营销能力强。&&&
&&&& 对于应届生去支行，首先，支行不轻松。其次待遇上，同一家银行，去到好的支行和烂的支行，待遇差别巨大。&&&
&&&& 在银行做柜员，做内勤的，基本属于旱涝保收，拿多少就看支行了。有的行长比较重视这块，加上效益好和行长对员工好，给的真不少。有的行长不重视，那得就很少。做柜员很累，上厕所也不能去长了。每天基本上没什么休息时间，上班的时候吃饭也不能保证。&&在这里做，我觉得不如去总行或者分行的机关。总行相对轻松，收入也能稳定很多。其实最好的路线就是在支行干2年，你能了解银行基本的业务。这些知识对你以后去总行分行或者跳槽帮助很大。无论以后做考核，做产品设计，一线的实际经验，都是帮助很大。说到支行去总行分行机关的机会，现在有的银行支行去总行分行机会比较多，有的就比较少，这个就不可一概而论了。&&&
&&&& 说到客户经理，比较笼统。有的行分的细，比如房地产行业的客户经理，医药行业的客户经理，针对不同行业，分配客户经理营销。有的行按照联动营销的思路来，一个团队有对公客户经理，个人客户经理，国际业务经理，一个团队一起来营销客户，奖金一起分，挨罚一起罚。还有的行分的粗，对公客户经理，个人客户经理。&
&&&& 总的来说，客户经理比较辛苦比较累。当然了，具体还要看支行。相对来说，四大行容易点。因为四大行相对来说网点多，结算优势大，所以客户多。股份制银行比较难，因为要抢客户，而且考核压力比较重。但是奖励高，比四大行多不少。所以四大行一般比较有能力，比较有客户群的客户经理，干几年除非是内部能有领导岗位，否则大部分跳槽到股份制银行。还有，银行喜欢要本地人，喜欢要父母是当官的。为什么，因为要拉客户，要创造效益。家里有背景，就意味着能给银行带来钱。&
&&&& 没关系的人，头几年不好过，85%的刚去支行做客户经理的，对银行充满了失望，对前途充满了无奈。对于应届生，尤其是研究生，去了支行，去做客户经理，伺候人的活，压力还大，开始没业绩工资还少。研究生心里可能就不平衡了。让一个研究生去扫楼，写字楼里从一层到顶层，挨个公司敲门，问人家财务需不需要服务，有时候受冷眼和白眼。老子研究生毕业，凭什么陪笑脸陪去？而且很累，早上可能在支行，10点去怀柔，下午又跑房山，没办法，客户在哪，人就要跑到哪。刚毕业研究生抗压能力也不行。所以你看吧，头三年
，研究生至少辞职的一半。&&&
&&&&&&客户经理头3-4年，辛苦是一定的，没钱基本也是一定的。给你一个月存款3000万的任务，你刚来的小孩，家里没关系的，根本不可能。入行第一年不背任务，到第二年马上有任务，完不成指标就要扣钱。一个月工资都扣光了（四大行会温柔一点，股份制扣得惨），还要自己花钱请客户吃饭。85%的新人客户经理，每天一觉醒来，就要欠银行几千万指标，压力也是不小的。但是随着工作年头增长，你的经验越来越多，客户群越来越多，日子就越来越好过。4年以后，基本上就和总行差不多了。往后随着客户多，业绩越来越高，收入是越来越往上走。说实话，几千万的目标，对于老客户经理，太容易了。而且，总行大多职位，升不上领导的话，是越老越不吃香。而客户经理这个职位，恰恰是越老越吃香。&&&
&&&&&&当然，新人能不能干好，家里没关系的话，就要运气了。自己的好坏要和所在银行的考核政策，支行效益和支行长人品有关。效益好的，考核机制好的支行，每个客户经理都很有干劲。行里客户多，老客户经理根本忙不过来，会分给你一些客户让你做维护干起，这样对于新人业绩就好达标。而且应届生为人处事什么都不懂，碰到好的师傅，带你教你为人处事。去个效益烂的支行，100%都是支行长能力差。客户经理大家都没干劲，没人带你。很多东西恐怕就自己学了。而且你拉来的客户，恐怕支行长还要抢来把业绩放到自己头上。你是干活还没钱。
就算你完成了指标，支行没有完成指标，你的奖金也打折扣。而且很多银行人品差的支行长，公开抢员工的钱。发到员工卡里的钱，找各种名目扣出来到自己腰包。&&
&&&&&&说到客户经理的工作强度，大部分很忙。晚上陪完客户喝酒，还要回行里给客户做业务，忙的时候，10点以后下班也正常。但是最累也最挣钱。相对来讲比较公平，付出就有收获。尤其是股份制银行，业绩好工资高，高级客户经理的收入都是很吓人的。不过要是懒惰或者能力差，没有业绩，工资都拿不到。这个职位太公平了，就是看个人。&&&
&&&& 说到客户经理收入，现在银行尤其是股份制银行，资源都往一线倾斜。因为银行的盈利，都是来自于一线。客户经理收入，四大行相对比较大锅饭一些，股份制比较按业绩说话，做得好的，收入就上不封顶，家里没关系，完全靠自己努力，一年拿个几百万的客户经理也有。当然，这样的肯定不多。能做到中等的，收入大部分是比总行普通员工高一块的。当然，这也要看支行的效益决定。做的差的客户经理，就要扣钱，工资少的可怜。说实话，只要会做人，能吃苦努力不偷懒，做个中等业绩没问题的。
中等及以上的客户经理，说实话，请他们去总行都不去，嫌收入低。&&&
&&&&&&客户经理能不能做好，主要还是看会不会搞关系，银行大部分盈利是对公业务和私人银行。能不能给甲方领导或者是个人富豪服务满意是成功的关键。有的客户经理很厉害，有眼力健会做人。和客户接触一阵子，和客户单位领导做成哥们了。做这行，就要会搞关系。举个例子，甲方领导孩子上学，自己花钱找关系，帮着甲方领导孩子找重点学校，这都是常事。客户经理要太内向肯定做不好。其实应届生大部分为人处事都不行，这个如果有个好师傅带，还是成长的很快。&&&
&&&& 应届生去做客户经理，首先要看自己的性格。情商高不高，能不能抗压力，能不能说，能不能拍最关键。你要是性格内向，或者老子谁也不吊，不能低头当孙子的，你别去做这个行业，你肯定做不好，别说奖金，工资都给扣光了。&&&&&
&&&&&&&&工作强度来看，具体银行具体分析，不可一概而论。总体来说，四大行轻松电。股份制银行因为拉客户难，指标要求高，所以奖励也高惩罚也高。四大行相对旱涝保收，特别高的和特别低的都少。股份制银行相对来说多劳多得，少劳不得，拿几百万的也有，工资全扣光的也有。&&&
&&&& 客户经理坏处也不少，比如压力大，完不成指标要扣钱。见了甲方领导要当孙子，要伺候人，还有就是老喝酒，毁身体。说实话，无论银行还是IT公司，销售岗位的离婚率还是比纯做业务或者研发高的。尤其是支行的女行长，离婚率比正常女性高。因为女人太成功了，如果老公不够优秀，可能看不上老公了。反正这个就看个人了，想挣钱就别怕吃苦。想轻松就别对钱要求太高。&
参考知识库
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(3)(13)(12)(5)(2)(49)(27)(46)(64)(27)(43)(39)(80)(21)(16)(18)(17)我在国有银行上班，现想跳槽到股份制银行，我快35岁了，时间很紧，但对跳槽的途径不清楚。几个月前有人告诉我说.....银行要人，可等我去时，已经招满了。我要怎么做才会尽可能早一些得到其他银行的招聘咨询。我曾经尝试过递简历，但效果不好。
全部答案（共2个回答）
制银行需要资源型客户经理，如果手里有客户，随时可以去谈；第二，你们进大行的时候应该也不是公开招聘吧，银行招人从来都是不透明的，多找些关系吧；第三，不要以为股份制多好，现在几大行都股改上市了，股份制优势已经很不明显了，建议多增长经验和知识，直接去外资吧。我两年前跳出来的
如果你能进到四大银行并且成为正式员工，这样还是不错的，但现在四大银行的门槛很高，好像已经非研究生面谈，除非你认识行长，而且还要是总行的！
所以，如果你学历一般...
只是一方面的原因，工资是物质的原因，还有精神方面的原因吧
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只要把人事手续办理了就算正常离职，属于银行内部管理制度，各个银行不一样，没有统一标准
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这个不是我熟悉的地区如果你是一个年轻漂亮的女柜员，行长问你能不能喝酒？言下之意就是问你以后和对公客户吃饭喝酒带你去愿不愿意？
你会如何处理？
I&think&Love&is&like&war...Easy&To&Start..&
Difficult&To&End..And&Impossible&To&Forget.
发表于：11-07-12 23:16
这个嘛？看各人！
一种女人会说：“行长，我不喝酒！我家人（或者老公、男朋友之类的）也不给我出去喝酒！”此种女人以后升迁无望;
还有一种女人会说：“领导，我酒量不行唉！要不你带我出去锻炼锻炼。。。。。。”此种女人以后多半沦落成行长的XX，只要领导在，她就是半个行母;
第三种女人会说：“领导交代的事情，我尽量完成！”一般的5个饭局去个两三次，此种女人比较圆滑，即满足了领导的需求，同时也保护了自己。
纯属胡说八道！！！哈哈哈
发表于：11-07-13 17:41
二楼的水瓶和酒瓶一样高
即便版主是一头猪，
你也要放尊重些！！
忍常人所不能忍，
必能成常人所不能成！！
发表于：11-07-17 16:55
坚决抵制！
发表于：11-07-17 18:15
有见解~~~~~~~~~~~
上帝说地球太冰冷
上帝说男人太苦闷
为了苍生他创造了女人
一滴泪就让你投降
一个吻就让你头昏
有了女人世界变得迷人
no&可爱的女人口口声声说着爱你不变
不管她真真假假你也心甘情愿
天大的痛苦小小的幸福
你都接受你都满足
可爱的女人坦坦汤汤献上她的灵魂
不管你躲躲藏藏心里还有别人
只要能证明你永远爱他一万年
放弃吧没用的自尊
想回头已求救无门
爱上女人你只剩下一半
发表于：11-11-18 14:47
发表于：11-11-19 15:41
现在的银行真不好混。。。。。。。。。。
发表于：11-11-19 17:00
我是回答，行长我酒量是不太好的，但是如果是领导安排工作，在第二天不上班的情况下，愿意牺牲一点自己的工作以外的时间
I&think&Love&is&like&war...Easy&To&Start..&
Difficult&To&End..And&Impossible&To&Forget.
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股份制银行“小微承诺”验收：
05:49:05 来源：
招行民生鏖战规模 光大增速最快■本报记者 曹 蓓
几年前还寥寥数笔的小微业务如今在众多股份制银行的年报中已是浓墨重彩。2012年年报披露季，上市银行纷纷描绘了一幅幅小微金融的愿景，记者对比发现，明确提出目标的招行和民生银行在2013年已经兑现诺言，而目标难以简单量化的其他股份制银行也在追赶的跑道上疾驰。回放：民生承诺4000亿元招行称未来占比45%民生银行这一小微金融领域的标兵正在被多支队伍追赶，但依然保持领先的地位。截至2012年年末，民生银行小微企业贷款余额达到3169.51亿元，比上年末增加844.56亿元，增幅为36.33%；小微企业贷款占个人贷款和垫款占比达到68.78%，比上年末提高4.46个百分点；小微客户总数达到99.23万户，比上年末增长116.66%，占全行贷款的比重达到23.07%。“2013年，本公司将继续聚焦小微金融，通过小微金融业务带动传统零售业务和产业链金融两翼发展，推动零售业务战略转型”，该行2012年年报称，“在小微金融方面，加快分支行转型和信贷工厂建设，实施客户分层管理。虽然在2012年年报中没有提出具体目标，但是在2012年11月，民生银行小微企业贷款余额突破3000亿元时，该行行长洪崎表示，2013年小微贷款的目标是突破4000亿元，大约60%以上的新增信贷额度支持小微金融。2013年年报成绩单显示，截至去年年末，民生银行小微企业贷款余额达到4,047.22亿元，比上年末增加877.71亿元；小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长91.97%；在防控风险方面，民生银行2012年报称，2013年风险管理工作将进一步推进小微业务差异化风险管控，提升对小微业务的导向和风险管控能力。同时，事业部体制改革将进一步深化，优化风险组织架构，推进风险管理的专业化、风险团队的专家化，确保改革目标的顺利实现。这一目标在2013年也顺利推进。2013年年报称，该行小微贷款不良率控制在0.48%，远低于全行不良贷款率0.85%的水平。而追势强劲的后起之秀招行的时任行长马蔚华在2012年业绩发布会上表示，2013年新增贷款主要投向“两小”企业，并对“两小”战略提出新的目标：“考虑到风险、收益和规模均衡、眼前利益和长远利益均衡，我们希望未来小企业在批发业务中的占比达到45%，小微企业在零售贷款中的占比达到45%。”年报显示，2012年，该行小微企业贷款余额为1,771.39亿元，较年初增长104.91%，小微企业贷款占零售贷款比重达到26.36%。虽然没有明确提出“未来”有多远，但是却在2013年就已经大幅接近这个目标。在将企业客户划型标准由“年销售额+贷款余额”调整为“年销售额+授信敞口金额”后，按调整后的行标口径统计，截至日，招行小微企业贷款余额为3,154.53亿元，较年初增长78.08%，小微企业贷款占零售贷款比重达到40.16%。一年时间，小微贷款占零售贷款比重提高13.8个百分点，招商银行离“未来”的目标已经很近。此外，2013年，招行小微企业贷款不良率0.6%，低于全行贷款不良率（0.83%）；新发放小企业贷款和小微企业贷款加权平均利率浮动比例分别为22.78%和32.08%，较上年分别提高0.72个百分点和2.67个百分点。其余股份制银行紧追小微发展道不同2013年3月，兴业银行发布最新的小企业服务定位，2013年将总资产6000万元以下的小微企业客户作为金融服务重点，并确保今年小企业贷款至少300亿元的专项额度。该行去年年报称，该行深入推进小微企业业务专业化运营体系建设，建成由总行小企业部、分行小企业部和城市小企业中心构成的三级组织管理体系，加快推进小企业专营团队建设。截至报告期末，该行自定义统计的小企业客户总数22.12万户，较期初增长3.75万户，增幅为20.44%；小企业客户贷款余额836.56亿元，较期初增加336.88亿元，增长67.42%。光大银行在去年成立了小微金融业务部，以高速度迈入千亿元队伍。去年年报显示，光大银行在总分行成立小微金融业务部，加大对小微企业支持力度。报告期末，小微贷款余额1,145亿元，同口径比上年末增加512亿元，增长80.72%；占全行贷款总量的9.82%，比上年末提高3.63个百分点；小微客户达到92.6万户，同口径比上年末增长97%。平安银行小微业务实行批量营销模式推广，截至2013年年末，全行小微贷款余额871.28亿元，较年初增加312.94亿元，增幅56.05%；期末不良率为0.6%，较年初下降0.64个百分点。小微企业贷款贵不贵要从银行设定的单价和客户实付的成本两方面进行剖析商业银行小微贷款“非典型样本”：客户实付利率不足4%■本报记者 张 歆在很多金融从业者的印象中，小微企业贷款贵不贵似乎是个无需争议的伪命题，答案当然是肯定的。然而，《证券日报》记者近日注意到，部分银行的小微企业贷款产品在银行高定价与小微企业低成本融资方面找到了双赢的运行方式。“假如我们用小微企业实际支付的利息与其授信额度相除作为实付利率，经过去年一年的数据积累，我们发觉平均实付利率不到4%，与银行理财产品动辄超过6%的预期收益相比，小微企业的融资成本不到4%，显然是不高的”，华夏银行杭州分行小企业业务客户经理黄建行对记者表示。小微贷款究竟贵不贵正如硬币的两面，小微企业贷款贵不贵要从银行设定的单价和客户实付的成本两方面进行剖析。据本报记者了解，就线下贷款来看，小微企业贷款一般至少需要较大型客户上浮20%-30%，部分无抵押不担保的借款更是需要上浮50%以上、甚至是数倍于基准利率。这也就是小微企业贷款贵这一印象的由来。很多的无抵押无担保的网络贷款以日为计息单位，例如阿里小贷的日息在万分之五至万分之六左右，中信银行与银联合作的POS网贷的日息也是万分之五，年化计算确实高达18%，华夏银行网络贷款产品的年化利率约为9%（但需要核心客户作为平台客户进行担保并分配资金），但是从用户的融资成本来看，实际上并没有那么高。“假如是一个50万元的授信，客户可使用的金额就是50万元，但是某一天客户只要用10万元，则只需要付10万元对应的利息就够了。我们的网络贷款的日利率为万分之二左右，贷10万元一天对应的利息才20多元。这样一来，客户的融资成本很大程度上进行了降低”，黄建行举例称。而中信银行的POS网络贷款也确实很受欢迎。本报记者上周末拿到的数据显示，截至一季度，该产品上线几个月就已经为4000多的商户提供了超过10000笔小额经营性贷款，总额达到37亿元。这也从侧面印证了银行所说的“实际付息并没有那么高”。“其实，中小企业对于融资成本是非常敏感的，小微企业贷款的定价虽然遵循高风险高利率的基本原则，但并不可能脱离企业承受力的实际”，银行业内人士指出，“不过银行仍是有利可图的，毕竟这类客户对于多数银行来说，都是增量客户，而且可以批量开发”。“华夏银行杭州分行开发的平台客户已经达到了27家，授信的金额是12.95亿元，涉及到服装、通信、电子、广播、电视等行业，有120多户上下游小微企业客户从中享受到了便捷、高效的金融服务，用信余额已经达到了1.1亿元，比年初增加了2540万元”，华夏银行杭州分行行长朱波表示。据了解，华夏银行杭州分行小微企业的贷款在去年年末已经突破100亿元至140.4亿元，占比也是由原来的12%提高到20%，到今年的3月底，占比又在原来20%的基础上提高到了23%；客户数量方面，该分行也已经达到1233户，比年初增加了423户。此外，该分行去年实现了“监管三达标”：小微企业贷款的增速不低于全部贷款的增速；小微企业贷款当年的增量不低于上年的贷款增量；小微企业客户数的增量不低于上年的客户数增量。小企业的另类算法在小微企业主心中，对于商业银行贷款是否划算，除了利率方面的考虑，其心中往往还有另一笔“成本核算”。记者走访浙江蓝天生态农业开发有限公司了解到，农业企业投入产出周期比较长，中长期贷款利率会比较高，而一年期贷款到期后如果“先还后贷”则需要向民间短期融资，而民间融资成本比较高，以800万元的贷款为例，即使是几天时间也要花费4万元－6万元的利息。该公司董事长白植标表示，更令人担忧的是民间融资需要担保，企业就等于无形中背上了人情债，很可能需要在未来某种情况下为对方担保，这样带来的风险可就不是几万元了。白植标董事长还对本报记者表示，如果通过民间高利贷融资，企业的社会信誉往往也会受损，相反，通过银行贷款则相当于一种对于企业信誉的背书。信用卡申领门槛高低各异 银行称信息泄露风险低■本报见习记者 彭 妍日前携程网被曝出“支付漏洞”，用户信用卡存在泄密风险，近日《证券日报》记者以客户身份走访以及电话咨询银行办理信用卡，记者发现，每家银行对于申请办理信用卡的要求各有不同，有些银行会问得很仔细，有的银行只询问了大概情况就表示可以办理。而当记者问及信用卡在使用过程中是否会存在安全隐患时，各家银行的工作人员给予的答案基本一致，“我们银行还没遇到过信用卡盗刷的情况，一般都很安全”。业内人士提醒，只要输入信用卡卡号、查询密码、有效期和背面的CVV码，就能完成支付行为，而这些信息都是直接显示在信用卡卡面上的。因此，消费者在刷卡时一定不能让信用卡离开自己的视线以防被他人窃取到这些信息。大行申领门槛更严近日，《证券日报》记者走访了部分银行询问申领信用卡的有关条件。记者发现，不论是电话咨询还是去银行网点咨询，银行的工作人员都会先问客户的一些基本情况，根据个人情况来确定客户是否有资格申请信用卡。记者来到位于北三环的一些银行网点，发现国有大行的申请要求相对其他行要严格一些。在中国银行某网点，申办信用卡的材料除了一般银行要求的工作收入单位证明、身份证之外，还需要社保卡。记者要求拿一份信用卡申请单子回去填写，大厅的大堂经理表示,“不可以拿回去填写，必须本人亲自在银行填写，我们这都会有摄像头，可以记录现场的情况，以保证真实性。”随后，记者分别来到了工行、交行以及建行某网点，发现这些银行申请资格的要求并不一致。在工行的某网点，理财经理告诉记者：“必须是持有本行的银行卡且是五星级以上的客户才可以办理信用卡，如果没有具备以上要求，客户的单位必须是事业单位或者必须要有相关的工作证。除此之外，如果你持有其他行信用卡一年以上也可以在我行办理信用卡，如果上面的要求都不具备，很抱歉，您目前还没有资格在我行申请信用卡。”而交行的要求比较另类，交行的客户经理表示，“在我行申请信用卡必须要有国家承认的大专以上学历，或者持有其他银行信用卡一年以上”；建行的理财经理告诉记者：“如果要在本行申请信用卡，您只要有地址是北京的身份证就可以办理，如果没有，必须要有车本、房本或其他银行的信用卡，总之，资料越全对于申请成功和提高额度都会有一定的帮助。”记者在走访中发现，股份制银行对于信用卡申请要求并没有那么严格，有些银行把申请表格直接留给记者，并表示可以拿回去填写。位于北三环附近某股份制银行网点的大堂经理直接拿了一张信用卡申请表格给记者并表示，只要填写完表格再交上近6个月的工资流水复印件给我行就可以了，既方便又简单。另一家股份制银行也表示，只需要交工作收入证明即可申办信用卡。在调查中记者发现，有些银行可以网上申请信用卡，申请后把材料寄过去；而有的银行目前只有通过银行网点或者有专门指派的信用卡销售人员上门服务。可以通过网上申请信用卡的银行在申请的时间上也不相同，有的银行在网上申请只需10个工作日，而网点需要1个月；有的银行网上申请和网点申请的审核时间差不多。工行发卡量居榜首《证券日报》记者翻阅已公布的12家上市银行年报发现，截止到2013年年末，各大行信用卡的发卡量都比去年有所增加，信用卡业务收入也在不断地增加。四大行的信用卡发卡量相比多数股份制行要多很多，其中，工行发行的信用卡突破8800万张位居榜首，建行以5,201 万张位列第二，而招商银行则超越了农业银行，以5,121万张位列第三。农业银行、中国银行、交通银行分别位列第四、第五、第六位。工行年报显示，截至2013年年末，工行银行卡发卡量达到5.8亿张，消费额5.77万亿元，为全球领先，大幅超过全国的网上零售交易额。其中信用卡发卡量和消费额分别突破8800万张和1.6万亿元，分别增长14.2%和23.9%，发卡量和消费额继续稳居亚太地区双第一。建行也不甘落后，截至2013年年末，该行信用卡累计发卡量5,201万张，新增1,169万张；消费交易额12,731.72亿元，增幅为49.48%；排名第三的是招商银行，发卡量为5121万张，农行、中国银行、交通银行信用卡发卡量分别为4438.81万张、4189.94万张、3020万张。其他的股份制行信用卡的发卡量基本都在1000万张至2000万张。银行回应泄密风险日前，携程网被曝出“支付漏洞”，用户信用卡信息存在泄密风险，93名潜在风险用户已被通知换卡。就该事件暴露出来的风险问题，记者走访了一些银行的网点并电话咨询了部分银行的信用卡服务热线。有些银行的工作人员表示，“不是很清楚携程支付漏洞，但是我们银行没有出现过信用卡风险事件”；有些银行业务人员表示，“上述事件与信用卡和银行无关，只是携程网本身出现了问题，您可以放心”。当记者问及如果信用卡丢失或被盗刷，银行是否给予补偿时，很多银行都表示，如果信用卡丢失或被盗刷，首先要进行挂失，银行会收取手续费。在挂失以前，客户需要自己承担损失，银行只承担挂失之后的损失。现在很多人都用信用卡在网站购物，有些消费者选择快捷支付，但是携程这次的安全风险，让很多消费者反思，直接使用信用卡快捷支付是不是不太安全？当记者询问如何规避这类风险时，兴业银行信用卡服务热线的一名工作人员很热情地告诉记者：“我本身也是一个购物狂，经常在网上买东西，我现在也用的是信用卡快捷支付，因为比较方便。我已经用了7年了，从来没遇到信用卡信息被盗”。她还表示，只要平时多注意一些细节，比如在淘宝上购物，可以两三个月更换一次密码，在购买时要在“匿名购物”上打勾，就不会显示个人账号信息。一位在国贸上班的王小姐告诉记者：“我经常使用信用卡消费，为了省事也没设置密码，在一些饭店吃饭刷卡的时候，服务员会把我的信用卡直接拿走，刷完了再还给我，我也没当一回事儿。”像王小姐这样的例子很多，记者咨询某银行信用卡客服人员并获悉，如果客户未设置密码并且被盗刷，银行会给与一定的赔偿，而有验证密码机制的信用卡被盗刷银行通常不用负责，因为密码泄露是用户自己的过错。业内专家提醒，只要输入信用卡卡号、查询密码、有效期和背面的CVV码，就能完成支付行为，而这些信息都是直接显示在信用卡卡面上的，因此，消费者在刷卡时一定不能让信用卡离开自己的视线以防被他人窃取到这些信息。中国银行入选“亚洲影响力百强榜”本报讯 博鳌论坛期间，2014年度“亚洲影响力百强榜”出炉，中国银行凭借在国际业务等方面的出色表现位列第十，成为唯一进入榜单前十名的亚洲金融企业。“亚洲影响力百强榜”在关注基础财务与业务增长的同时，侧重企业在创新、全球化、品牌价值与社会责任方面的表现。榜单高度评价了中国银行在推进海内外一体化发展方面的突出成绩，认为中行“在财务全球布局等方面表现出色，超出亚洲平均水平”。作为中国唯一一家连续经营百年的商业银行，中国银行“全球服务”的品牌理念深入人心，国际化品牌特色鲜明。中国银行连续三年入选全球系统重要性银行，连续25年入选“世界500强”企业，资本实力排名全球银行第9位，主要财务指标达到国际先进银行水平。（朝 阳）农业银行首批获准实施资本管理高级方法本报讯 近日，中国银监会正式核准中国农业银行在法人和集团两个层面实施信用风险非零售内部评级初级法、零售内部评级法以及操作风险标准法。由于股改时间较晚，农业银行新资本协议实施工作在大型银行中起步最晚，但经过艰苦努力，取得了阶段性建设成果，得到了监管部门的认可，成为第一批实施资本管理高级方法的银行。据介绍，农业银行建立了国内同业领先的信用风险内部评级模型，评级结果在政策制定、信贷审批、贷款定价、限额管理、损失准备、经济资本、绩效考核等方面的应用深度与广度不断拓展。另外，市场风险内部模型法与操作风险高级计量法也已完成项目建设，并上线试运行。全行风险管理从定性管理转向定量管理，项目成果逐步与传统手段对接，风险管控能力显著提升。（朝 阳）中信银行携手专业医疗机构女性关爱服务再升级本报讯 日前，中信银行在北京、广州、深圳、杭州、成都五大城市同步举行与专业女性医疗服务机构的合作启动仪式。如此大规模启动与高端医疗机构的战略合作，意味着中信银行服务业布局开启新的发展方向。中信银行副行长孙德顺表示，与专业女性医疗服务机构的深度合作，是中信银行继日发布“幸福财富”品牌之后，为客户提供家庭财富管理综合服务的又一项重要举措。中信银行“幸福财富”在保障每位家庭成员财富增值的同时，更关注一个家庭的幸福体验。为满足中高端财富客户的需求，中信银行推出了系列特色化的增值服务。女性健康医疗服务平台的推出，就是核心服务之一。中信银行将继续以“两卡一金”（即香卡、幸福年华卡和出国金融）为经营特色，致力成为客户的家庭财富管理服务运营商，努力为客户及其整个家庭带来全方位、多角度的服务感受，以实际举措诠释“幸福梦、中信圆”的“幸福财富”品牌价值。（筱 雪）渤海银行推出渤乐文化贷款本报讯　近日，渤海银行推出了第一款银行与保险公司合作的影视业融资产品――“渤乐文化”贷款。该项贷款是专门面向影视工作室等文化创业者推出的一款非抵押类贷款产品，通过与知名文化公司合作，对新锐人才和影视文化工作室提供融资支持。同时还可关联存款账户，在不影响客户存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出，有效减轻还款压力。与此同时，渤海银行为中国影视行业出品人、制片人、导演定制的专属消费信用贷款产品――“金影贷”也同期推出。它可以关联两个以上存款账户，同样将借款客户存、贷款账户进行关联，经过每日计算，在不影响客户存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出，有效减轻还款压力。渤海银行两款文化专属产品的问世，将以合理的价格、创新的模式、独具特色的省息安排为影视业领军人物和新锐人才开辟新的融资渠道。光大银行养老理财产品成立超半年收益平稳本报讯　光大银行在业内首家推出养老理财产品“颐享阳光”，距今已逾半年时间。最新数据显示，截至2014年3月底，颐享阳光系列养老理财产品规模约为25亿元，自成立以来月度年化收益维持在6%―6.8%的区间，收益平稳，满足了养老人群理财收益稳健增长、跑赢通货膨胀的需求。颐享阳光养老产品包括红利再投资型的“颐享阳光A”和现金分红型的“颐享阳光B”两款产品，适应不同养老需求的客户进行投资。“颐享阳光”存续期限长达15年,主要投资于境内银行存款等固定收益类资产，投资比例为50%―100%。凭借整体实力,该产品规模稳步增长。仅在上一开放日，“颐享阳光A”规模就增长了15%,“颐享阳光B”规模增长了12%。据了解,作为光大银行旗下首款养老理财产品，“颐享阳光”A和“颐享阳光”B自成立以来，月度年化收益均稳定在6%左右，波动较小。其中3月份颐享阳光A收益率为6.27%，颐享阳光B收益率为6%。(陆 丰)
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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