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恶意透支法律责任是否有失公平 银行诉讼催款过度
漫画/朱慧卿
　　经济下行压力不减，银行坏账率却在不断攀升、风险增大，为此，方面纷纷加大了信用卡欠款催缴力度。记者采访发现，今年以来因透支转为信用卡诈骗犯罪的案件出现大幅增长。但与此同时，“诉讼催款”因立案门槛不高是否被银行过度使用？“恶意透支”的责任认定是否有失公平？这引起一些消费者质疑。
　　“因卡获罪”案增多
　　南昌某公司职员万某发现，自己透支某银行白金信用卡1.5万多元不到一年时间，就连本带息翻倍变成欠款3.6万多元。因不满银行利息和滞纳金等计算方式，万某赌气之下对银行随后的催款电话和短信“带着情绪置之不理”，直到银行一纸诉书将他起诉到法院。南昌市西湖区人民法院近日以信用卡诈骗罪一审判处万某拘役4个月，缓刑6个月，并处罚金2万元。
　　根据近日公布的《2012年第二季度支付体系运行报告》显示，截至上半年，信用卡透支余额增长47.2%，而坏账总额也随之增加10.2%，信用卡坏账总额达132.66亿元。专家认为，在经济下行的大背景下，信用卡业务风险进一步加大，由于银行纷纷加大了催款力度，类似“因卡获罪”的情况或将继续增多。
　　南昌一家事业单位的涂先生质疑道：“银行一方面到处摆摊、盲目发卡，既不严格审查甚至不予审查；另一方面又鼓励消费者多透支，来获取利息和手续费。当消费者真有一天还不上钱，还要承担法律责任，岂不是银行在诱导消费者犯罪？”
　　还有部分消费者表示担心：真正费尽心思用信用卡进行违法犯罪行为的毕竟是极少数，但现行的法律规定对普通消费者而言，会不会导致打击面过大，惩罚过重？“诉讼催款”的立案门槛不高会不会导致银行过度使用这种催款手段？
　　“诉讼催款”门槛不高
　　为打击信用卡经济犯罪，2009年最高人民法院和最高人民检察院出台相关：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后3个月仍不归还的”，被认定为“恶意透支”并触犯刑法。
　　这一司法解释成为银行催缴信用卡欠款“最终武器”，却也令部分消费者“身陷囹圄”。
　　某银行南昌分行信用卡业务负责人坦承，随着信用卡风险日益显现，催收工作已成为各发卡银行的重要工作。但传统的电话、信函，甚至上门等催缴手段往往缺乏威慑力，而“诉讼催款”的立案门槛不高，某种程度上鼓励了一些银行动用这个“最终武器”进行催款。
　　记者采访中发现，在一些案件审理的实际操作中，部分法院由于对“恶意透支”重要条件之一“两次催收”认定的理解不同，也使部分普通消费者容易从透支转为信用卡诈骗犯罪。
　　一名经常负责经办此类案件的基层法院庭长表示：“实际审理中，法院认定"两次催收"主要凭银行方面提供的发信函或者短信记录作为证据，持卡人是否收到不再是考虑因素，那些没有收到催缴通知的被告人应该说是比较遗憾。”
　　缩小刑事打击面
　　“正如前段时间网上讨论的ATM机多吞钱要等2个工作日处理，多吐钱客服5分钟便赶到的银行"吞吐两重天"一样，这也是银行和消费者责任义务诸多不对等的一个体现。”关注信用卡经济犯罪的南昌市律师王隆彬认为，现行的法律对信用卡犯罪量刑偏重，打击面偏大。
　　为此，王隆彬建议，从法律层面可适当提高立案门槛，防止银行可能过度使用“诉讼催款”；在法院审理操作上，对“两次催款”的认定应以持卡人收到的有效催收为准；而在量刑上宽严相济，尤其是对于没有“非法占有为目的”的非恶意透支的持卡人，应依据民事途径解决双方纠纷，尽可能地缩小刑事打击面，以有利于形成一个好的金融环境。
　　“毕竟银行更关心的是能否追回欠款，让人受到刑法处罚并不是他们的目的。”(,)零售事业部负责人叶飞也表示，在法院未判决或公安机关未立案之前，持卡人偿还了这些透支金额，就不要再追究刑事责任。
　　相关报道
　　信用卡透支几十万
　　父母无奈卖房还债
　　2010年，上海市民老周的儿子小周月入两千办理了12张信用卡，借了近10万元的高利贷。在倾尽所有帮儿子还清债务后，老周说已经致电各家银行客服，告知不要给儿子办信用卡。没想到，4个月后，小周又从9家银行办出了13张信用卡，欠几十万元，最终，老周一家不得不卖房替儿还债。
　　造成上海周先生一家信用卡透支“悲剧”，除了儿子小周的自身原因外，几个“帮凶”起到了落井下石的作用。
　　信用卡管理的制度漏洞是最大的“帮凶”。一个持卡人办理多家银行的信用卡，银行却不知道。这是造成周先生一家“悲剧”的原因之一。
　　银行间对信用卡的恶性竞争是另一个“帮凶”。各家银行为争夺信用卡市场，早就把准入门槛和制度规定抛之脑后，信用卡申请审核形同虚设。
　　信用卡管理混乱不仅造就了无数卡奴，而且也给银行带来了金融风险。截至今年6月底，我国信用卡坏账总额达132.66亿元，当季增加12.31亿元，增长10.2%，其坏账风险远远高于贷款资产。
　　本组稿件综合新华社、《新京报》
09/20 10:2009/21 07:0809/21 07:0809/21 07:0809/21 07:0609/21 07:0609/21 07:0609/21 07:06
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　　不能借　　
14:07:46　　不能借　　-----------------------------　　请问可以详细说说吗？谢谢
　　借了收回来的可能性不大　　
　　都说了还不起，自己拿钱去补？？？银行坏账也不用做业务的自己补吧，肯定有猫腻！钱多的话当我没说　　
　　没听说过。。。放贷的需要业务员自己补上。你最好了解清楚再说　　反正我是觉得别借
　　@erzongdada 5楼
14:16:25　　没听说过。。。放贷的需要业务员自己补上。你最好了解清楚再说　　反正我是觉得别借　　-----------------------------　　之前听她说过不良贷款她们是要自己补的。是地方性的民营银行，以前的农村合作社。
　　请问有在银行工作的吗?能不能说说，这样垫款的收回来的机会大不大？跪谢！
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单项选择题核心银行系统“（）应收及暂付款-个人贷款诉讼费垫款账户”用于个人贷款业务项下发生的诉讼费用应收及暂付款挂账。
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