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打开二维码扫描软件，将手机摄像头对准网页上的二维码扫描即可。手机银行“跑马圈地”加速 民生银行主打差异化服务
　　随着用户习惯向互联网特别是的迁移，抢占移动客户端的重要性不言而喻。在“互联网+”大潮中，并不是坐等新兴互联网企业挑战和侵蚀其传统业务，而是积极应战、大力布局移动金融。
　　“现在手机银行已成为银行的标配，有时候会遇到这样的情况，客户在开户时会说，如果你们没有手机银行，我就不在这儿开户了。”(行情600016,)网络金融部相关负责人向笔者表示，“如果哪家银行不重视移动客户端，将会失去很多客户。”
　　随着利率市场化和金融脱媒的冲击，银行积极谋求转型发展，服务客户的渠道也正在发生变化，直接的体现是银行业之间的竞技场逐渐从线下转移到线上。
　　今年3月份，(行情601398,)高调发布了其“EICBC”品牌，大举进军。民生银行也于2015年正式实施一项名为“凤凰计划”的转型发展战略，该行董事长洪崎在股东大会上透露：“凤凰计划中有一个完整的互联网金融规划。”
　　首先，在组织架构方面，已有不少银行进行了内部调整，、、、中信、平安和民生银行等多家银行的“电子银行部”变更为“网络金融部”。
　　业内人士认为，这不仅是一个简单的更名，重要的是显示了银行的互联网金融已从单纯的业务层面上升到战略和组织架构层面。内部组织架构调整后，大多数银行的网络金融部负责、手机银行、直销银行、微信银行等多元化的线上金融业务创新和发展。
　　其中，手机银行成为各家银行志在必得的新战场。2014年年报显示，10家手机银行用户量突破5.46亿户，同比增长33.62%。
　　增速较快的民生银行最新数据也显示，截至今年6月底，民生手机银行客户数突破1600万户，年新增超300万户；年累计交易笔数和金额均达到去年同期的2倍多，户均交易笔数和金额继续保持银行业领先水平。
　　手机银行跑马圈地加速
　　在互联网金融领域，也存在着明显的“马太效应”，赢者通吃，弱者出局。因此，手机银行的发展抢占先机尤为重要。近年来，意识到这个问题的银行业也纷纷加大了对手机银行的投入和创新力度，手机银行客户数和交易量均出现了大幅上升。
　　笔者通过梳理上市银行的数据发现，五大行依托海量的线下客户和网银客户转化而来，手机银行市场规模遥遥领先。股份制银行也不甘落后，在创新力度上更大，客户数和交易量增速也更快。
　　年报数据显示，截至2014年末，客户数达到亿级以上的就有、建行和农行，其中工行手机银行客户数为1.5亿户，建行手机银行客户数为1.47亿户，农行“掌上银行”用户总数也达到了1.11亿户。另外，中行手机银行客户数为6460万户，而交行在年报中没有披露其手机银行客户规模。
　　值得一提的是，邮储银行虽然于2012年才推出手机银行，但是其庞大的客户基数助推了手机银行客户规模快速扩张。公开报道称，截至2015年7月，邮储银行手机银行客户数再创新高，突破8000万户。
　　股份制银行中，具有先发优势的(行情600036,)手机银行客户规模居于领先地位。2014年年报显示，截至去年末，该行手机银行客户端累计下载量达到7428.27万次，签约客户总数达到2367.52万户，月活跃登录客户达到1166.42万户。其次是民生银行，最新数据显示，截至今年6月30日，该行手机银行客户数超1600万户。(行情601818,)高管也于近期透露，其手机银行用户已突破1600万户，不同的是民生银行数据统计口径更严格，是使用手机银行的客户数；而光大银行披露的是手机银行签约客户数。
　　客户数快速发展的同时，手机银行交易量、手机支付业务量也增长迅猛，有的银行手机渠道的交易量甚至超过了网银。据第三方机构易观智库公布的数据，今年一季度，民生手机银行交易额排在建行、工行、农行之后名列第四，居股份制银行榜首。
　　主打差异化服务强化竞争力
　　一方面，大力发展手机银行是传统银行有效应对互联网金融冲击的有力武器；另一方面，手机银行通过高效、低成本的方式服务广大长尾客户，也是商业银行转型发展和优化客户结构的主动选择。
　　前述民生银行网络金融部相关负责人称，“银行大力发展电子渠道主要是为了更好地满足客户需求，因为互联网的快速普及，推动了用户对线上服务需求尤其是移动金融需求的爆发式增长。面对市场需求变化，银行只有大力创新网络金融特别是手机银行，才能抢抓机遇，赢得更多市场份额，因此目前商业银行之间的手机银行竞争十分激烈。”
　　在手机银行竞争中，差异化服务十分重要。除了打造功能强大、使用便捷、用户体验好的产品以外，还需要通过创新推出差异化服务吸引并留住客户，同时辅以一定的营销和推广措施。
　　新浪近日对近20家银行的手机银行进行测评，从功能性、便捷性、安全性、创新性四大维度测评的结果显示，分数最高的前五家分别是工商银行、民生银行、(行情000001,)、招商银行和(行情600000,)，民生银行连续三年稳坐股份制商业银行榜首。2015年7月初，新浪财经发布的民生手机银行专项评测报告显示，该行手机银行在创新性尤其是围绕特色功能评测的附加分项（专门针对差异化服务设立的评测指标）中所得分数在同类平台中鹤立鸡群，助涨了不少威风；此外功能性、安全性和便捷性也都不甘示弱，因此综合表现十分优异，总分94。
　　笔者体验发现，除了提供账户管理、汇款、投资、缴费、服务、管理等基础金融服务外，不少银行还广泛拓展手机银行应用场景，创新推出差异化服务，旨在提升手机银行吸引力和客户黏性。比如，工行的“移动生活”中有机票、火车票、电影票购买等；建行的“悦生活”，也有出行娱乐、网点查询等；招商银行线上服务较多，如购物、打车代驾等服务。
　　值得一提的是，作为后起之秀的民生手机银行，其创新力度一直较大，差异化服务推陈出新，领跑银行业。该行在业内首推指纹支付、跨行通、手机号跨行转账、手机银行专属理财、网点排号等特色功能，此外还领先同业推出了医疗服务、公益捐款、积分换话费、流量充值等丰富的增值服务。
　　作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，民生银行还于2012年12月率先推出小微手机银行，提供公私账户集中管理、代发工资、企业财务室、乐收银管理、回单验证、大额汇款、在线贷款和续授信、自助提款和等小微企业专属服务。
　　民生银行手机银行在做好基础金融服务的同时，重点围绕客户需求积极开展差异化服务创新，持续保持强势竞争力，这为其实现市场规模快速扩展奠定了良好基础。
　　免收手续费助力快速扩张
　　在电子银行主渠道从PC端转换为移动端的趋势日益增强的现时，用户选择银行除了考量手机银行功能和服务外，客户体验和手续费也是其重要参考因素。在手机银行推广初期，很多银行都打出“免费牌”或者通过手续费优惠来吸引市场关注和使用。
　　笔者多方了解获悉，目前有些银行已开始手机银行服务收费，但费率比柜面和网银渠道更有优势。比如，建行对手机银行异地转账（汇款）、跨行转账、向企业转账收取手续费，转账费率相当于柜面的3成左右。而工行、农行、中行等收取手机银行服务年费的同时，对转账汇款也要收取相应的手续费。以前实行免费政策的平安银行公告称，自日起，调整口袋银行转账手续费政策，由手续费全免调整为当日跨行转账累计金额20万以下的免收手续费，超过20万按照网银价格标准及优免政策执行。
　　目前，明确提出手机银行免收手续费的只有民生银行，该行的行内转账、跨行汇款、大额汇款、跨行资金归集等均免费。
　　此前招商银行也承诺，该行手机银行转账汇款三年内免费。不过近日招行再次宣布，手机银行转账汇款免费延长三年，日前仍然免收手续费。
　　民生银行网络金融部相关负责人向笔者表示，“民生银行从推出手机银行起便一直实施免费政策，并且近期也没有收费的打算。”
　　正是因为采取免费策略，同时在产品功能创新、客户体验提升和市场营销推广等方面进行积极探索，民生手机银行获得了快速发展。从2012年7月上线以来，该行的手机银行客户数就一直保持高速增长态势。
　　年报显示，2012年末民生银行手机银行客户数为99.58万，而2013年底则达到554.52万，实现了近5倍的增长。2014年末手机银行客户规模达到1302.12万户，较2013年末增长134.82%。截至今年6月末，该行手机银行用户规模已突破1600万户。
　　“如果越来越多的客户都从收费的柜面和网银渠道转移到手机银行办理业务，银行的手续费收入会不会因此受到影响？”针对该问题，民生银行网络金融部相关负责人表示，“影响会有一点，但是不大。目前快速做大规模是关键，在跑马圈地阶段，银行也会做出适度的让利，并通过探索综合的收益模式来缓解这方面的影响。比如，通过丰富理财、、和等投资理财产品吸引客户购买赚取中间业务收入。”
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已有&0&条评论20分钟后，男子终于被围观群众和前来交警叫醒。
这种现象已经存在了两周，引得不少村民前去拍照。
　　5月12日，国内领先的互联网金融企业厚泽贷推出全新P2P理财产品财金圈。厚泽贷CEO高泽绪表示，与传统P2P理财产品最大的不同是财金圈通过引入社交风控理念，并且结合了最先进的大数据风控理念，实现资金的百分百安全。这是国内众多P2P公司无法实现的，该产品的发布树立了厚泽贷在国内互联网金融企业中的领先优势。
　　据了解，与市面上其它P2P理财产品不同的是，财金圈增加了社交风控、粉丝理财和大数据风控管理体系这三大特色。通过社交的元素，可以让投资人在更多维度地获得信息，让朋友一起为投资人的投资安全树立保护层，通过添加捧场加息规则，实现了P2P从传统理财模式到社交金融模式的转变。
　　厚泽贷公司副总经理财金圈产品负责人韩小楠先生表示，P2P不再是一个人的事情，P2P也不再是一个私密的举动。P2P本身就是基于社交借贷金融属性的商业模式，因此，财金圈通过识别用户的通讯录好友关系来构建起社交脉络，在每个用户注册成功后，财金圈会要求用户上传手机通讯录，以便识别好友，这就形成了我们可以看到好友的投资行为，并能够为他提供个人判断的途径，并且基于让更多好友给与意见，我们设置了捧场加息，返还红包的活动。
　　“这就如同微信好友圈，你发了一件好事情，朋友们会点赞，如果是一件不好的事情，朋友们会进行慰问，这种强社交属性在财金圈平台也一样具备。”而我们的社交风控的精妙处在于能够将好友的投资行为与公司的经营状况绑定，将信息无限放大，投资好友的回款情况不仅本人知道，也会让其好友知道，一旦发生风险，没有按时回款的信息就会逐倍放大，其负面信息也被放大数倍。社交风控就是用舆论的压力来使财金圈本身更加健康的发展。
　　为了使投资人的好友参与进来，为好友提供社交监控的义务，财金圈设立了捧场分红包机制，以便奖励投资人的好友能够为投资人资金安全提供一起监控的回报，并与投资人一起分期返回，充分跟踪好友投资人的投资历程，形成了粉丝理财模式，共同享受收益。
　　在此期间，我们给与投资人24小时的冷静思考期，来评估此次投资是否合理，也就是说在此24小时内是去收集好友意见的，用户可以通过捧场或反对的方式来提醒投资人的这次投资决策，投资人在评估投资完成抉择后，我们给与了投资人额外加息最高+2%机会，来以此奖励他对社交风控的支持，同时支持的粉丝也会获得真金白银的分期红包。
　　通过粉丝理财这样的社交功能加大了用户的资产收益，那么对于P2P行业广受关注的风控问题，财金圈又是如何解决的呢？
　　厚泽贷总经理高泽绪表示，财金圈用大数据的风控管理体系来实现资金的零风险。在财金圈平台，通过大数据模型将坏账率控制在2%一下，而高达13%的风险投资收益也为财金圈的风控提供了有力保障。
　　据介绍，财金圈平台应用了厚泽贷自主研发的大数据处理系统，通过这套系统可以实现对投资人乃至投资理财产品的准确评估。在技术上，该系统以大数据为原料，利用数学运算和统计学的模型进行分析，从而评估出理财项目甚至借款者的信用风险，以此更全面保障投资者的资金安全。
　　除了大数据风控体系外，财金圈还采用央财专家教授团队开发的复合型风控技术进行信用分析和审核，形成国内独树一帜的微贷风控体系。
　　事实上，通过大数据管控金融风险的案例在美国已经被广泛采用，但由于国内互联网金融行业目前仍处于野蛮生长阶段，因此更多企业将竞争焦点集中在前端如何抢夺用户，而不是后端如何保障用户权益和资金安全上来。这也导致了近年来多家P2P公司跑路，给投资人造成巨大损失。而厚泽贷隶属于中央财经大学科技园，是由中央财经大学重点支持孵化，中央财经大学校友联合组建创办。依托中央财经大学雄厚的科技金融研发背景以及丰富的金融财经资源，并由多名央大专家顾问为厚泽贷发展保驾护航，这也使在其他P2P公司开始抢夺用户的时候，厚泽贷反而将主要精力用于打造防范资金风险的大数据系统以及为用户创造更多收益的社交金融功能上。
　　公开资料显示，厚泽贷成立于2013年10月份，注册资本5000万，目前已在北京、天津、沈阳、盘锦、河北、山东、河南、内蒙古、安徽、江苏、湖南、山西等城市开设了二十多家分公司。依托中央财经大学雄厚的科技金融研发背景以及丰富的金融财经资源，成为集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前厚泽贷集团目前涉及两大板块，P2P和碳金融板块。
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