作为一个五大国有银行的一级支行行长，大家有什么想问的，可以尽管提问，虽然我觉得我自己是一个事业心不会强到离谱的人，但是看到某些帖子在网络上离谱的渲染五大银行内部管理、运营体质的帖子觉得还是有必要想向大家传播一点正能量！大家有什么想问的都可以尽管问，只要不是涉及商业机密，我都会尽我自己的可能向大家回答，从大家投简历招聘到后期的发展方向，我都会尽我的微薄之力向大家解释。　　楼主80后，目前进行第十年，在西南边陲某省份城市担任一级支行行长，先后交流至总行、省分行进行交流工作，麾下73号人，职场经历还算是一帆风顺，也见识了国有银行的尔虞我诈，风波诡谲，但是也觉得在国有银行里面，并不是如某些网络上贴子所描述的如此不堪，由于现在国有银行都有网络舆论检测，因此在帖子里面希望大家尽可能不要出现大家猜测楼主银行的完整词语，楼主将会在帖子中将尽可能的将自己所能讲述的问题向大家讲述。
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　　银行招聘时候怎么筛简历的？以什么为标准？是否如网传的那样随机点简历看？银行内部晋升流程是怎样的？那种岗位比较有钱途?
　　本人男，奔三，帝都前三大学法学院硕士毕业，司考A证，通过校招进帝都某国有大行二年有余，当了一年柜员，之后调到支行(级别相当于地级市分行)后台部门做人事兼行政工作，月均一万出头，早七晚七是常态，老婆是北京本地人，家中有房。　　现在越来越觉得工作内容很虚，学不到东西，干得很烦躁，想调到业务部门(倾向公司信贷方面)学点实在东西，或者辞了出来做法务或律师。换部门的话晋升要重新排队，做回本专业又基本没有实践经验，纠结，求前辈指点。　　
　　请问是不是一般银行都歧视专升本的？我五大行都报了，只有一个给了我笔试资格????　　
　　是不是大部分员工都是凭关系进去的？为什么一定要有年龄限制？　　
　　@联盟太子萧兰特
12:57:16　　银行招聘时候怎么筛简历的？以什么为标准？是否如网传的那样随机点简历看？银行内部晋升流程是怎样的？那种岗位比较有钱途?　　-----------------------------　　筛选简历目前已经是完全外包第三方。 随机点简历是无稽之谈。银行内部晋升机制没有明文规定，但是经常会有岗位竞聘，比如楼主在副行一职便是公开竞聘，只不过行级一职，主要就靠业绩说话了，并且业绩好也不一定就是你。岗位钱途这样告诉你，管理岗位一般收入都不差，但是和考核机制有很大关系，比如我现在所制定的考核方式下，手下能干的客户经理每月收入已经和我的副职相差不超过10%了。
　　楼主楼主。 我现在通过校园招聘应聘到了城商行定向柜员岗位，以后的职业规划大概是什么样的喔？？　　
　　@faneunhyuk
23:14:48　　请问是不是一般银行都歧视专升本的？我五大行都报了，只有一个给了我笔试资格????　　-----------------------------　　首先给你鼓鼓劲，只要你拿到本科学历，在我看来和本来就是本科的是没区别。但你说的这个情况依五大行2015年统招条件下，的确专升本在笔试过后，后期筛选中或许会有一定劣势，举一个例子，你笔试很不错，面试成绩也不错，但并不是特别出彩的话，分差不大的情况，筛选的人员或许会考虑这个影响因素。
　　@星星超超
00:20:51　　是不是大部分员工都是凭关系进去的？为什么一定要有年龄限制？　　-----------------------------　　第一个问题可以很明确的告诉你，是的！大部分！五大国有银行在人员结构上会有相当大的比例的老员工，几乎每一个行都有相同的政策，就是老员工子女，注意！是子女！在报考后优先招聘。　　年龄限制和凭关系进入相关性不是很大，前面也说了，五大行年龄结构老化，所以在招聘的时候侧重年龄优化是正常的。
　　@虚空藏-28 20:03:35　　本人男，奔三，帝都前三大学法学院硕士毕业，司考A证，通过校招进帝都某国有大行二年有余，当了一年柜员，之后调到支行(级别相当于地级市分行)后台部门做人事兼行政工作，月均一万出头，早七晚七是常态，老婆是北京本地人，家中有房。　　现在越来越觉得工作内容很虚，学不到东西，干得很烦躁，想调到业务部门(倾向公司信贷方面)学点实在东西，或者辞了出来做法务或律师。换部门的话晋升要重新排队，做回本专业又基本没有实......　　-----------------------------　　你所说的这个是五大行的通病，尤其在不发达地区尤为突出，这也是为什么每次开会的时候总有人说研究生不好用这样的话，并不是说你的能力不行，而是大部分地区五年以内研究生跳槽的几率几乎是达到了一半以上。　　帝都发达，支行层级精简，通常一个支行体量都是非常巨大的，像你这样高学历人才在机关是很正常的，在五大行，只要你想干，绝对有你干不完的事情，但是将你调动到人事做行政工作，在这方面应该从两方面去思考，第一或许就是支行的确欠考虑，第二就是支行从让你到处锻炼做考虑，提升你的全局意识，毕竟才第三年，我给你的建议是，沉下心气，专心干好人事这一块的工作，在干好工作以后，多向你的部门领导，行领导汇报交流现在的想法，多露脸，在五大行有三大部门：人事、财会和信贷，出领导就是这三个部门，排名也是这样排的。　　最后也和你说一个，五大行不缺人，这一点一定是记下的，沉下心气，有利于你今后的发展。
　　@u_4-11-29 12:42:00　　楼主楼主。 我现在通过校园招聘应聘到了城商行定向柜员岗位，以后的职业规划大概是什么样的喔？？　　-----------------------------　　定向柜员？
我们没有这样的编制，是不是指就只能做柜员这一角色？
　　楼主你好！我现在是二级支行副职，目前的状态很安逸，但现在觉得收入不高，很想搞点副业，即便到处级年薪也不算很高，现在特想自己创业，好纠结啊，现在也快奔三了　　
　　@u_4-11-29 14:51:50　　楼主你好！我现在是二级支行副职，目前的状态很安逸，但现在觉得收入不高，很想搞点副业，即便到处级年薪也不算很高，现在特想自己创业，好纠结啊，现在也快奔三了　　-----------------------------　　如果你觉得到处级的年薪都不能够满足你的预期，建议你还是尽早做自己喜欢的事情。
　　我想进银行但是学的是美术这一类 本科毕业，数学高中就没及格过，进银行考从业考试会很吃力嘛？　　
　　我是985金工专业本科生，明年就大四了，还没决定考研与否，我想请问一下，对于银行来说是不是研究生重要么？毕竟研究生毕业都26、7了，如果要研究生的话，最低层次要什么学校呢？　　
　　一个实习生，对未来很迷茫，不知该做什么工作，好像只有销售我们可以做，是不是该充电啊！该怎么办？？　　
　　LZ好，我姐姐吧，女的，也是80后麻麻，有宝宝六岁了，1980年生人，快35岁了。现在在一线城市的非金融行业的国企，稳定，月入过万，但没有任何发展前途，且做技术维护的。永远的技术维护，现在还每个月需熬夜6天左右，做了近十年了，这个行业在逐渐下降中。　　从去年开始对金融很感兴趣，今年靠牛市，赚了点钱。她准备考证券资格从业证，想转行到金融行业，去证券公司做行业分析或证券分析之类的工作。我劝她不要那么傻，金融竞争激烈，门槛高水深，但她却说这是她的理想。她研究生，擅长编程，现在在做兼职的股票量化研究员，给私企做的。　　您觉得她这样做明智吗？付出也很大，她要学很多东西，以前节假日都约她去旅游，现在都在看书不理我了。是不是她这把高龄，适合兼职玩金融的投资，而非把这个当作职业呢？做了职业，可能就没那个兴趣了吧。她这把年纪能进到金融界的国企么？（非银行）
　　楼主，看到我看到我！　　我姐现在很辛苦，很担心她的健康，可是又劝不了她，只能给她咨询一下————　　她的想法是不是不现实呢？
　　楼主你好，我现在毕业一年多在做外贸，以后跳槽的话是不是和银行一点关系也没有啊？银行应该不会要我把？
　　楼主谈谈
银行业未来的发展趋势嘛。市场利率化以后。。。。。。　　
　　想请问楼主，我是三流院校普通本科应届毕业生，交通运输专业。想转行进银行，报考公招进入银行这类事业单位机会大吗？　　
　　看了好多关于银行的吐槽，说压力大，收入少，一个月才一千多不到两千，是真的吗？　　
　　大四的时候在一家股份制商业银行实习了将近一年，然后在最终签约的时候选择了离开一线城市回到了老家做网上的生意。然后做了将近一年，也刚好赚够了一套房子的首付（四线城市）。买了套小房子之后，然后也结婚了，感觉生意也不太好做，就想回到银行工作，该怎么找？当初在那间银行工作的时候，是做业务类的工作，主要是跑小微客户，拉存款和贷款什么的，营销POS机以及贷款产品，算是小微零售业务吧，20人的团队业绩一直排在8名左右，业务能力中上水平。想找回银行的工作，该怎样入手？应该通过什么渠道找？或者需要考什么证的？面试的时候怎么说，因为我也没有正式的银行工作经验，只是一年的跑业务经验，是不是不会被认可？总体来说，工作经验就是跑了一年小微企业的业务以及当了一年的小微企业经营者吧。该怎么入手找银行类工作（不是跑信用卡的那种）。
　　你吹牛必吧！有本事的话把我能进去啊??……　　
　　先收藏了，我对这行也很感兴趣，样因为我姐姐也在银行　　
　　国有银行员工飘过！关系户死多。论资排辈明显。大锅饭性质依然存在。年轻人出头比较难。打算跳槽股份制小行。楼主有啥要说的。国有银行的待遇嘛。我也就不吐槽了。我只能说能说的过去。我们这小行柜员都可和国有二级支行行长待遇相同。不是瞎扯。　　
　　@fan62352
20:23:00　　楼主你好，我现在毕业一年多在做外贸，以后跳槽的话是不是和银行一点关系也没有啊？银行应该不会要我把？　　—————————————————　　层主
外贸好做吗，快毕业的学生国贸专业
想找外贸工作
但是不知道除了跟单还可以做什么
，发展前景如何？　　
　　楼主您好，本人是2015届毕业生，研究生！想进银行工作，目前有帝都交行和建行分行的工作机会，比较犹豫。想听听楼主关于两者以后发展和待遇的看法？谢谢！
　　@孙元旦
00:46:53　　我想进银行但是学的是美术这一类 本科毕业，数学高中就没及格过，进银行考从业考试会很吃力嘛？　　-----------------------------　　不会很吃力，有志者事竟成放在什么时候都适用。
　　@月落空影
01:27:17　　我是985金工专业本科生，明年就大四了，还没决定考研与否，我想请问一下，对于银行来说是不是研究生重要么？毕竟研究生毕业都26、7了，如果要研究生的话，最低层次要什么学校呢？　　-----------------------------　　从2014年的招聘计划来看，已经出现了层次分开招聘的趋势，分为三类，研究生可以报告最高的一类管理类，没有最低学校要求，通常研究生都能报考，但是至于怎么筛选就是另说了。
　　@奋斗不怕苦-30 13:08:38　　LZ好，我姐姐吧，女的，也是80后麻麻，有宝宝六岁了，1980年生人，快35岁了。现在在一线城市的非金融行业的国企，稳定，月入过万，但没有任何发展前途，且做技术维护的。永远的技术维护，现在还每个月需熬夜6天左右，做了近十年了，这个行业在逐渐下降中。　　从去年开始对金融很感兴趣，今年靠牛市，赚了点钱。她准备考证券资格从业证，想转行到金融行业，去证券公司做行业分析或证券分析之类的工作。我劝她不要那么傻，金......　　-----------------------------　　每一个人的人生价值取向是不同的，你姐姐这样坚持做自己感兴趣的事，从我个人的人生价值取向来说是很值得赞扬的，而且她也工作了很多年，我能够感受到你对你姐姐的爱，但是毕竟人生成败不应以权利和收入来定义，对吧，如果能做自己喜欢的事，何乐而不为呢。　　这个年纪想进金融界的国企，并非不是没有可能的，金融界包含的行业特别多，但是要进银行的话，估计难度就会非常大了。
　　@fan-11-30 20:23:39　　楼主你好，我现在毕业一年多在做外贸，以后跳槽的话是不是和银行一点关系也没有啊？银行应该不会要我把？　　-----------------------------　　三线城市开始，国际业务人才稀缺。
　　@撒哈拉vanilla
21:46:51　　楼主谈谈
银行业未来的发展趋势嘛。市场利率化以后。。。。。。　　-----------------------------　　粗谈一点，市场利率化带来市场竞争的加剧，有利于改善人民对银行的服务体验，尤其是在对传统的国有银行来说，但是市场反应需要一个时间，五大国有面临一个新老交替的阶段，阵痛过后，会有一个全新的风貌。　　至于什么市场资金需求，供应方向等，要谈得过深，不便展开
　　@u_4-11-30 22:04:04　　想请问楼主，我是三流院校普通本科应届毕业生，交通运输专业。想转行进银行，报考公招进入银行这类事业单位机会大吗？　　-----------------------------　　可以，看你报哪个地方的
　　@0夜神月0E
22:01:51　　看了好多关于银行的吐槽，说压力大，收入少，一个月才一千多不到两千，是真的吗？　　-----------------------------　　单从柜员来说，我行差距便可拉大至2.5倍收入，更何况客户经理，拿到手2000左右的话，应发数通常在4500左右。
　　@北极熊44
23:47:23　　大四的时候在一家股份制商业银行实习了将近一年，然后在最终签约的时候选择了离开一线城市回到了老家做网上的生意。然后做了将近一年，也刚好赚够了一套房子的首付（四线城市）。买了套小房子之后，然后也结婚了，感觉生意也不太好做，就想回到银行工作，该怎么找？当初在那间银行工作的时候，是做业务类的工作，主要是跑小微客户，拉存款和贷款什么的，营销POS机以及贷款产品，算是小微零售业务吧，20人的团队业绩一直排在8......　　-----------------------------　　五大银行的话 几乎你没有回到以前那份工作的希望　　中小银行的话，只要你有业务能力，还是有可能的。
　　@一雨飘摇
13:58:03　　楼主您好，本人是2015届毕业生，研究生！想进银行工作，目前有帝都交行和建行分行的工作机会，比较犹豫。想听听楼主关于两者以后发展和待遇的看法？谢谢！　　-----------------------------　　这样看来是名校研究生毕业了，是在总行还是在帝都的某个支行？如果是在总行的话选建行。不过要看你所在的部门是干什么，待遇的话才进去应该在10k上下，发展因人而异，问题太笼统，不是太好回答。
　　80后就是处级行长了，佩服啊　　
　　楼主好！本人帝都某985金融学大四，面临毕业。请问银行招聘的话银行从业资格证重要吗？　　
　　楼主，您好！晚辈11年2月份参加农信社工作，历任柜员、会计，现在是一名省联社委派稽核员，今年25岁，今后应倾向于哪方面发展，望前辈多多指点！
　　楼主总是在鼓励一些人进银行还是有希望的，但是在我看来，如果没有关系，那些已经工作从事的什么外贸技术专业的网友真的没机会进银行了。还有专升本跟机械专业真真的是劣势。。。你们多多专注信用社，他们待遇也不错的，招人条件宽松。　　
　　楼主您好，我是211硕士，省会城市。秋招进入农行省分行营业部城区基层岗，请问脱柜几率大吗？去后台或者办公室那种稳定点的工作机会大不大？分配网点是按家庭住址分吗？我同时面临本市华夏银行会计会员的选择，两份工作您会有什么建议？　　
　　本人国有银行二级支行长一枚，工作5年。前段时间由一个大支行调整到小支行，职级提了，请问是好事坏事？还有，现在周围一些圈子全是互相吹捧，互相忽悠的氛围，一张嘴就是我认识谁谁，感觉融进去难，但不融进去接触的资源又不多，将来如何发展？　　
　　楼主人呢　　
　　楼主好，本人15年毕业，市场营销专业，学校进去的时候是二本，前几年升的一本，想进银行工作，楼主有什么好的推荐嘛？～　　
　　@solosquall楼主，你好，我想咨询一下，我老公目前在某省会城市国有银行上班两年半，现在想调到另一城市工作，系统内部能直接调动吗？具体怎么操作？急急急！麻烦楼主了，这是我问俩纠结了很久，万分感谢！
　　楼主你好，我朋友认识一个行长，我想进银行工作，找行长能给我安排正式工作吗？我26岁，大专，有自考本科，机械专业
　　@u_16-07-27 23:42:53　　楼主你好，我朋友认识一个行长，我想进银行工作，找行长能给我安排正式工作吗？我26岁，大专，有自考本科，机械专业　　-----------------------------　　这个贴还这么久了 估计楼主也不会回复你了 我大学同学挺多在银行的 据我了解 是你朋友认识的行长 估计你那个朋友也只是跟行长认识而已
关系已经很远了 基本帮不上什么忙 加上现在校招时同学都有跟我讲过 现在监管的很严 面试时候走后门都很难。加上你学的是机械 并非经管类 又不对口 即使给你安排进去 最多也可能是个劳务派遣 正式的就别想了
　　楼主您好，我原单位在北部湾银行给我们办了一张银行卡，犹豫本人个人原因已经不在原单位工作，但是有一个月工资打到了这张银行卡，但是这张银行卡还没有激活，我又不方便回到当地，请问有什么好的解决方法
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在建行汇美元，省钱又省心
本报记者　薛洁
&&&&慧芳的女儿今年秋天要去美国读书，这不，她正询问在建行工作的好朋友张猗，哪家银行外汇汇款比较划算。
&&&&“往美国汇钱有没有省钱之道？”MSN上，慧芳问。张猗明白她的心思：你在银行工作，肯定知道些门道。
&&&&张猗笑了，“其实各家银行外汇汇款业务都差不多，你不是一直用建行的卡吗，不如就在建行办。”经张猗一提醒，慧芳想了想说：“我有一张建行的信用卡，还有一张工资卡。”
&&&&“那就可以了，你可以用建行借记卡往美国汇美元。”
&&&&“对呀，我还得购汇呢。”慧芳突然想起来了。
&&&&“是的，外管局规定，每人每年结售汇的额度是5万美元（等值）。”“这个我知道。”没等张猗说完，慧芳插话道。
&&&&“还有你不知道的呢，外管局还规定，账户内汇款每天累计汇出不能超过5万美元（等值），现钞每天汇出不超过1万美元（等值）。”
&&&&“前几年我换了一些美元，美元直接汇出受限制吗？”慧芳想不明白为什么有这么多限制。张猗告诉她，美元汇出不受限制，只有人民币汇出是受限制的。
&&&&“那怎么汇呢？”慧芳问到了具体问题。“用建行网银或在柜台汇就可以，价格是一样的：银行收取手续费0.1%（最低20元，最高300元），还要每笔收80元电报费。”张猗说。“等等，什么叫电报费？”慧芳又不明白了。“我的理解就是使用第三方提供的通讯服务费用，目前所有开展跨境外汇汇款业务的银行，都使用SWIFT系统，它是一种传统汇款渠道。”张猗说。
&&&&张猗继续说，目前建行除了传统的SWIFT汇款业务，还开通了代理第三方速汇公司的个人国际速汇业务，合作公司为世界知名汇款品牌西联和银星。这部分汇款目前仅开通了境外汇入业务，在境外的代理点包括超市、小型便利店等，很方便使用。银星汇款在建行已开办多年，西联汇款是建行新引进的品牌，听说最近就要开通了。
&&&&“听说建行有一个与美国银行合作的汇款业务挺划算的，真的吗？”慧芳问。“是啊，这个合作项目叫直联汇款，已经开通6年了，最早开通的有北京市、辽宁省、上海市、浙江省、广东省、厦门市分行，今年又增加了山东省、苏州、江苏省分行。假如你在北京某建行网点给女儿汇美元，单笔不超过2000美元（含）、每月不超过3笔且累计金额不超过4000美元（含）时，建行免收汇款手续费。美国全境免费接收。”
&&&&“超出这个金额呢？”慧芳问。
&&&&“超出当月汇款次数或金额限制时，则按个人外汇汇款标准收费。”
&&&&“免电报费吗？”慧芳问。
&&&&“这个也是免的。但是直联汇款目前只能在柜台做，网银是暂时做不了的哦。”张猗答。
&&&&“有没有汇入业务？”慧芳又问。“目前，汇入业务只能在美国银行试点分行办理：美国银行在加利福尼亚旧金山（San&Francisco）、圣马蒂奥（San&Mateo）和阿拉米达（Alameda）三个地区110个网点的个人账户汇入建行个人账户，只要单笔汇款金额不超过1500美元，每月累计汇款不超过3笔且累计金额不超过3000美元，美国银行将免收客户汇款手续费（目前标准为每笔45美元）。建行全境免费接收。”
&&&&“这么说，只要我女儿办一张美国银行的卡，不论在美国什么地方，我从北京给她汇款，都可以免费接收？”
“没错。”
反思金融创新
&&&&金融风暴之后，濒临倒闭的美国银行获得政府巨额资金救助，引发全社会的愤怒与仇恨，银行家们也由此成为贪婪、欺诈的化身，人人喊打。对于美国的银行家们来说，拿了人家的钱挨几句骂也在情理之中。时至今日，赚取了巨额利润的中国的银行家们却怎么也不理解为何一下子成为社会情绪发泄的目标，刻薄的言语中夹杂着公众的怨气与嫉妒，似乎银行家们没有任何经营能力，“躺着都能赚钱”。
&&&&其实，有关银行是否暴利的争论不过是问题的表面，背后涉及的深层次问题是迟迟未启动的利率市场化改革，这正是金融改革的核心。金融最本质的功能是对资金资源的最有效配置，银行充当的是资金供需者之间的中介，而利率是资金的价格，只有利率市场化才可以解决资源的优化配置，让市场充分发挥有效作用。中国目前存在的中小企业融资难、企业融资工具少、人民币国际化难以推进都同利率没有市场化有着直接的联系，利率市场化将引发一轮金融创新大爆炸，金融创新反过来会进一步促进利率市场化的完善。
&&&&回顾现代金融创新之路，我们不难发现，最初的金融创新正是围绕着利率管制展开的。美国在大萧条后出台的Q条例，设置了存款利率上限，束缚着商业银行的手脚。面对来自客户和其他非银行机构的挑战，花旗银行的前身国民城市银行率先推出大额存款凭证，凭借稍高于存款的回报，吸引着机构投资者和富裕个人。随后，货币市场共同基金的创立又满足了普通客户的需求，而欧洲美元的诞生摆脱了Q条例、准备金和预扣税的束缚，成为最具革命性的创新，开辟出一个全球范围的国际金融市场，也为美元国际化铺平道路。
&&&&1972年是金融史上最值得纪念的一年，尼克松单方面取消美元和黄金挂钩，取消固定汇率制度，接踵而至的石油和沃尔克冲击让市场跌宕起伏，金融风险骤增，也让各类金融衍生品层出不穷，金融期货、期权，利率、汇率互换让人眼花缭乱。除了市场风险外，亚洲金融风暴和拉美的债务危机导致的信用风险更让美国的银行措手不及，损失惨重。而另一方面，巴塞尔的资本监管规定又制约着银行资产业务的扩展，如何既能满足监管要求，又能在控制风险的前提下，追求资金回报成为摆在每一位银行高管面前的头等大事。
&&&&现代金融两项最具革命性的创新正是在这样一个大背景下诞生了，一个是证券化，一个是信用衍生品。证券化是银行家们最初寻求资本有效利用的技术，其动力在于减少监管成本，释放出更多的资金扩展业务。最让银行家头疼的信用风险被移出表外，转移到资本市场，让有能力和愿意承担风险获取较高回报的投资者承担。证券化开启了商业银行从传统的借贷功能逐步向发起和分销模式的转变，大大减轻了商业银行的负担，也满足了消费者对资金的需求。资金供应证券化初始阶段发展顺利，但随着市场的扩大，各类机构的涌入，参考资产鱼龙混杂。脱离了证券化最初设计时候的理念。
&&&&而信用衍生工具是应对信用风险的另一项具有深远影响的金融创新，同证券化技术密切相关，相辅相成，目的也是将风险从银行分离并转移，再利用粒子金融概念和金融工程将风险进一步细分，出售给不同目的的投资者，其中最典型的产品就是CDS。由于CDS&在卸掉商业银行信用风险敞口的同时，又为银行带来额外的交易利润，商业银行成为CDS的频繁使用者。然而，在监管缺失的环境下，这两项金融创新被滥用，一些银行的交易业务占据了半壁江山，而交易员的奖励措施也让银行的市场风险不断加大，财务报表更加动态化，这意味着骤然之间，银行利润有可能成倍增长或突然消失，杠杆的运用让风险进一步加大。另外，CDS也成为其他金融机构的投机工具，在CDS基础上发展起来的合成CDO&更是让金融产品变为赌博工具，在不持有任何相关资产的前提下，豪赌违约事件，脱离实体经济，偏离轨道，为危机埋下隐患。
&&&&不可否认。金融创新是把双刃剑，金融产品的过度复杂化也为金融体系带来难以控制的风险。不同于制造业的产品创新，金融创新的特点是普及速度快，一家银行设计出的产品和工具很短时间内就会被全行业采纳，对于单个机构来说可能是一项绝佳的创新，但全行业使用后对整个金融系统的影响就难以预料了，金融产品在推出后发生的变异是学者们正在研究的课题，金融创新是经济增长的引擎还是经济危机的源泉还难以得出令人满意的结论。尽管如此，金融创新本身并没有错，证券化和信用衍生工具在应对不确定环境、化解信用风险、促进资源有效配置方面功不可没。
&&&&其实，从另一个角度看，金融风暴为我们提供了绝佳的反思机会，吸取教训，监管到位、平衡产品回报与金融体系之间的关系会让金融改革的步伐更加稳健。理论上讲，金融创新的前提是严格的监管，但金融创新永远走在监管者之前，这是一个难以回避的问题。监管机构面临的挑战是寻找在保证金融体系稳定与鼓励银行创新之间的平衡。不过，让银行家们难以乐观的是金融风暴之后，监管者依然沿用惯式思维，对银行念紧箍咒，完全不考虑银行在具体实施规定方面的难度。最为典型的就是限制商业银行自营交易的沃尔克法则，该法则共有383个问题，下分1420个分问题，到目前为止，能够读完整个法则的银行寥寥无几，看来监管者在寻找治理良方的道路上仍需继续探索。
&&&&历史的经验证明，金融创新通常是进两步退一步。对于中国来说，传统的经营模式和产品早已无法满足多样化需求，无论是从客户还是市场角度都在呼唤一个成熟的金融体系和充分的市场竞争机制，使金融资源得到最有效地配置，在筹资和融资渠道方面有更多选择。金融创新不可因噎废食，在日益动荡的市场环境中，止步不前只会贻误战机，总之，金融创新Dangerous&but&necessary。
网上购物，谨防钓鱼网站
&&&&案例：
&&&&银行卡客户李小姐某日突然收到一则短信：“因为银行系统升级，为确保升级后您的信用卡正常使用，请于即日登陆网址对您的信用卡重新激活，感谢您的配合”。收到信息的当时李小姐没多想更没多看就登陆了貌似银行的网站，根据网页提示输入了银行卡号、有效期等信息。完成提交后，李小姐想通过网上淘宝试试自己的信用卡有无开通成功，突然连续收到两则总计6000余元的消费短信。一种不好的预感油然而生，李小姐立即拨通了发卡银行的客服电话，在得到银行工作人员告知的并没有进行系统升级，也没有发送过提示短信时，李小姐这才意识到自己被骗了。之后银行专员立即为李小姐冻结了卡片，并且掌握了交易发生网上商户信息。因为李小姐反映及时，银行处理快速，迅速联系商家拦截了交易，最终挽回了李小姐的损失。
&&&&建行信用卡中心提醒持卡人：
&&&&随着网络支付业务的发展和普及，越来越多的老百姓喜欢足不出户在网上购物。与此同时，不法分子通过仿冒真实网站，骗取客户密码、账户等私人信息，实施网络欺诈的行为也多有出现。通常多以包含&“激活账户”、“升级信用卡”等字眼的短信引诱持卡人，因此，提高防范意识、谨防假冒网站、保护个人信息是每一个持卡人必须时时牢记的。具体要注意以下几点：
&&&&一是了解信用卡方面的信息，务必登陆发卡银行或银行卡组织官方指定网站。务必通过银行门户网站登录网上银行，避免被诱导登陆虚假网站。正确登陆后，建议将地址收藏在浏览器收藏夹内，方便使用。
&&&&二是请不要轻信其他网站或不明来源的邮件、短信、电话发布的网上银行信息，保护好您的网上银行用户名、密码等信息，不泄露给他人。
&&&&三是请尽量使用银行提供的个人网上银行安全服务功能，如：使用网银盾等。
&&&&四是网购过程中一旦遇到需要输入账号、密码等环节，一定要仔细核实网址是否准确无误，再进行填写。&更不要轻易尝试点击QQ、E-mail等方式得到的交易链接；不在对方以低价或其他理由发送的站外商品页面、付款页面等交易。
&&&&温馨提示：
&&&&要关注银行通过账单、短信等渠道提供的安全用卡知识，掌握防范技巧和提示。一旦发现自己的银行卡发生网络盗刷，要立即向银行客服热线反映、核实。
建行最新推出短信汇款服务
&&&&在日常生活中，外出务工人员需要经常向家里汇款，父母每月要向在外求学的学子汇款，私营业主经常与上下游的客户有频繁的固定资金往来。为了满足客户的需求，为客户提供更方便、更安全、更实惠的金融服务，近期，建行又推出了短信汇款服务。客户只需在柜台开通短信汇款服务功能后，指定付款和收款账户，即可通过发送短信进行约定账户之间转账汇款。此服务是继建行网上银行、手机银行之后推出的又一方便、快捷的转账汇款方式，具有使用门槛低、交易安全、操作便捷的特点，特别适用于在固定账户间有频繁转账需求的客户。
&&&&近年来，不断丰富完善的服务功能使建行短信金融服务受到了更多客户的青睐。除短信汇款服务外，建行短信金融服务还为客户提供了短信查询、账户变动通知、理财资讯通知、缴费充值服务、信用卡服务、个人贷款提醒、风险预警提示等多样化、个性化的服务，具有功能丰富、贴身服务、轻松开通、安全准确等特点。未来建行还将努力为客户提供更加方便、安全、快捷的电子银行服务。
&&&&操作指南：
&&&&●&交易指令：编辑短信“ZZ#转出账户后四位（或账户别名）#转入账户后四位（或账户别名）#转账金额”发送至95533，系统返回转账信息和验证码，回复“QR#验证码”即可办理转出账户向指定转入账户的转账汇款业务。
&&&&●&快捷指令：若只有一个转出账户开通短信汇款功能，则可编辑快捷指令“ZZ#转入账户后四位（或账户别名）#转账金额”发送至95533，进行短信汇款业务；
&&&&若只有一个转出账户开通短信汇款功能且约定唯一的转入账户，则可编辑快捷指令“ZZ#转账金额”发送至95533，进行短信汇款业务。
&&&&●&查询签约账户：编辑短信“CXYD”发送至95533，即可查询已开通短信汇款功能的签约账户信息。
&&&&●&设置账户别名：编辑短信“BMSZ#账户后四位#账户别名”发送至95533，即可对短信汇款的转出或转入账户设置别名。
&&&&问：我发送“ZZ＃金额”等转账汇款指令，为什么没有反馈？
&&&&答：请确认是否在柜台签约，或指令格式是否正确。特别提示：“#”应为半角格式，即应在手机字母输入法格式下输入“#”。
&&&&问：用短信汇款，有什么优惠吗？
&&&&答：目前短信汇款服务收取本行异地汇款或跨行转账手续费，收费标准比照柜台打1折优惠，最低1元，最高5元。（优惠截至2012年12月31日结束）
金融史上的那些事儿——信用卡中国诞生记
绘画／李爽（建行北京安慧支行）
文字／根据《金融史其实很有趣》一书整理
据统计，3月截至24日，各商业银行共发行各类理财产品1354款
收益类型分布
投资对象分布
（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）
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