17互助、水滴互助......那些号称网络互助保险的项目，究竟有没有“钱途”？_网易财经
17互助、水滴互助......那些号称网络互助保险的项目，究竟有没有“钱途”？
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（原标题：17互助、水滴互助......那些号称网络互助保险的项目，究竟有没有“钱途”？）
先说明，下文所指的是指目前宣传中带“互助”字样的各类互助平台，和目前获批筹建的3家相互保险社不是一个概念。
互联网保险的概念热热闹闹喊了好几年了，各类互联网保险创业项目也竞相登台，但互联网人士和传统保险业人士对话从来就不在一个频道上，在网络互助问题的认识上更是如此。网络互助认为自身的模式设计直指传统保险业的痛点，传统保险则认为网络互助完全无视保险原理。但这些并不妨碍网络互助对投资人讲起故事来总关乎人性和初心，情怀讲起来有时连创业者自己都被感动了。
但到底网络互助是个什么东西，模式是否具有可持续性，投资能否得到回报或者找到退出途径，这些都是投资人需要搞明白的问题。网络互助的前景需审慎对待还在于金融领域的特殊性。金融不是法无禁止就可为的领域。8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》最终落地，许多P2P面临出局，够有震慑力吧！
作为保险行业的深度、理性观察者，『慧保天下』其实乐见市场与监管的博弈，但不主张无谓的牺牲，游戏规则都没搞清楚，上场打酱油来的吗？
不要触碰红线！具体而言就是不要混淆保险、不要宣称有准备金刚性给付、不要宣传有保险公估、不要声称有政府监管。当然，对于那些压根儿就觉得不应该有监管和牌照约束的投资人和创业者，不用看下文了，请自行对照金庸笔下最经典骗子形象裘千丈的行径和下场。
保险江湖因网络互助创业之风激起一阵波澜。网络互助与保险名头、长相都十分类似，总有一种“说”不清、理还乱的关系。让人不禁想起《射雕》中裘千丈是铁掌帮掌门裘千仞的双胞胎哥哥，两人名字只有一字之别，长得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名号混迹江湖，一时震撼武林。当今，网络互助也有颠覆保险业、愈演愈烈之势。
江湖中， 与监管博弈往往引来世人的好奇争睹和舆论激烈争议 。网络互助计划自开始以来，一直顶着“互金”、“颠覆者”、“普惠”等多重光环。拥趸者称其慈善公益，运营者谓其创新，也有很多人称其“ 以慈善之名行保险之实 ”，应依法取缔。一时间舆论标签纷飞，反对网络互助者被称为“守护传统保险的恶龙”，支持者被斥为“无视法律和风险”。
争议甚嚣尘上，对网络互助如何定性、如何对待却一直缺乏深入研究，也仍然是保险业界、学界待解的心结。作为一名保险业者，“沉默的大多数”中的一员，笔者斗胆谈谈拙见，试图研判网络互助的发展，冷静辨一辨网络互助是裘千丈or裘千仞。
网络互助到底 是不是保险？ 不是！ 没有保险核心要素和关键环节
网络互助的原理很简单：个人缴纳少量或不缴纳资金加入互助计划，在约定的互助事件发生时获得其他会员捐助的资格，同时承诺对发生互助事件的其他会员提供捐助，如不参加捐助则视为自动退出。前期少收费或不收费，后期分摊风险损失补偿费用，不由让人想到保险的最初形态——古埃及石匠互助基金和欧洲中世纪的基尔特行会，前者向每个成员收取少许会费，用来共同支付个别成员死亡后的丧葬费，后者以行会为纽带，会员生老病死时一起集资为其提供救济。“一人为众，众为一人”， 这种民间互助行为在熟人群体中不存在假报赔案、事后不交捐助费的问题 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子内顺利运转。
1693年，哈雷慧星的发现者、英国天文学家埃德蒙·哈雷以一个小城市的市民死亡统计数据为基础编制了世界上第一张生命表，为保险业引入了精算概念， 原始状态的保险方才突破熟人的小圈子 ，成为可定价、有明确责任承诺、等价有偿、面向大众的商品。而随着保险需求的增加和精算技术的发展，专业的保险公司以更精确的定价、更可靠的保障和更方便的服务获得了信赖，代替了原始的自发互助行为。一句话“由猴子变成了人”。
虽说人是由猴子变来的，但与猴子已有根本区别。网络互助“事先不定价，事后分摊”的模式，其实应 属于原始互助行为 ，与现代商业保险相比截然不同，绝不可混为一谈：从原理来看，网络互助并不具备“保险合同”、“保险利益”、“大数法则”等保险核心要素；从流程来看，网络互助流程中并不含精算、核保、风控等关键环节。而屡屡躺枪，被大家拿来与网络互助一较高下的相互保险，虽然也是以互相帮助、共摊风险为目的，兼具会员同质性高、保险成本低的特点，但其保险的属性没有变！ 符合保险的全部要素和经营要求 ，通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。
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本文来源：投资界网站
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什么是大病医疗互助保险
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招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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&&大​病​医​疗​互​助​保​险​也​被​称​为​城​镇​职​工​大​病​医​疗​互​助​保​险​,​属​于​城​镇​职​工​基​本​医​疗​保​险​的​一​种​补​充​。​下​面​就​由​小​编​带​大​家​来​详​细​了​解​一​下​。
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互助保险已经面世 草根大众购买需谨慎
来源：网易新闻编辑：
摘要：上个月,相互保险牌照终于在国内“破冰”,3家相互保险机构接下来将投入到公司的筹建和运营。
（gold.org/）7月4日讯：上个月,相互牌照终于在国内&破冰&,3家相互保险机构接下来将投入到公司的筹建和运营。从披露的信息看,初步可以判断这3家机构未来的业务形态,而且基于互助这一保障机制,客户很有可能享受到更费的同等保障。
也许很多业内人士也注意到,目前市场上也有不少&类保险&互助计划平台,而且这些平台已经获得了不小的用户群,其服务主要是面向草根大众。但不容忽视的是,这些平台并没有相互保险牌照,在推动业务的过程中往往打的是&擦边球&,监管也较难定性。不过,这些平台推出的&低投入、高回报&的风险保障服务,并不是严格意义上保险的套路,其未来的发展空间还需进一步观察。
让低收入或特定人群以低保费得到保险保障
作为一种古老的保险组织模式,相互保险在国内尚属于新兴潮流。前不久,包括信美人寿等在内的3家相互保险社获批筹建,这是国内首批互助保险的&正规军&。据悉,这批&正规军&的试点期限是一年,一年内将不再发放相互保险牌照。
不同于股份制险企的&大而全&,相互保险社要找到有同类风险保障需求的会员,再设计产品。从保监会披露的信息看,信美人寿未来可能涉足和领域,另外两家未来则会从事保证保险方面的业务。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金投保险网无关。金投保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所
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意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
自驾车意外身故或残疾：20万元
住宿意外身故或残疾：10万元
飞机意外：30万元
意外医疗：20000元
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
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Q:你好。怎么查理赔
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我的意见：互助保险是什么
中国有几个互助保险
发布者：liusn2&&&&&来源：网络转载
&　是什么？中国有几个互助保险？互助保险在国外是一种为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会，在全球保险市场地位不轻。在中国，目前还是一个新鲜事物。下面，我们来了解一下互助保险是什么以及有多少个互助保险平台。　　互助保险是什么？　　相互保险（又称“互助保险”）起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会，在全球保险市场占有举足轻重的地位。在国内，随着“互联网+”的不断深入，一种看似保险，又不是保险的“互助计划”火了起来，相关的互助平台如雨后春笋般涌现。　　目前保监会对基于互联网平台的互助计划的态度是谨慎的。按照中国保监会的说法，互助计划，像保险，但不是保险。具体而言，现有的互助计划只是简单的收集小额的捐助费用，本身并不是一个保险形式。而相互保险要通过计算，进行风险定价和费率立定，遵循保险经营的等价有偿原则。从以上层面讲，互助计划不等于互助保险。　　那么，中国有几个互助保险？据了解，去年，中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前仅有20多家机构申请牌照。目前发展得比较好的互助保险平台有：、夸克联盟、、全民保镖、等等。希财保险精选频道，为您呈现最好的产品。　　希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台。网站汇聚了丰富的保险产品，p2p、贷款及众筹产品，还有各类金融资讯。前往，挑选适合自己的保险产品吧！
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寿险市场中的相互保险是什么
[导读]：自今年1月中国保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》后，互联网相互保险市场近期频频出现新动作。壁虎互助平台在4月底发布消息后仅仅数小时就征集到1000名会员，某大学天津校友会发出倡议书筹备“天津公能相互健康保险公司”。而从去年7月就上线的网络互助平台“e互助”，注册人数已超过30万人，并完成3次互助事件，以e互助为基础的泛华网络互助保险公司也在筹备当中。
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　　相互保险看起来正在&搅乱&市场，其最大特点是以&低成本&获得保障。以e互助的抗癌计划为例，最低缴纳9元即可成为会员，若注册会员罹患癌症后，根据年龄不同可以获得相应的互助金，最高60万元，这笔互助金将由参与该计划的全体会员均摊。与当前市场上相同保额的商业保险相比，投保人的支出相差巨大。
　　具有吸引力的这项新生事物也难免鱼龙混杂，保监会日前发布风险提示称，近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。
　　【相互保险&起风&了】
　　4月20日，必互科技宣布发起中国第一家&互联网+相互保险组织&，通过壁虎互助平台全网征集创始会员，其中前1000名将作为公司发起会员，记入公司史册，其宣传口号也颇具有互联网色彩，&一切道德教化，都不及契约的力量。&据壁虎互助的发起方之一&&&深圳靠谱保科技发展有限公司CEO吴军介绍，召集令发出后仅仅数小时，就征集到1000名会员。
　　一个星期后，泛华网络互助保险公司筹备组发布了关于成立泛华网络互助保险公司的初步设想，前期会员主要以泛华员工、代理人、客户、泛华集团发起的互联网互助平台&&&e互助会员及其家属为对象，并逐步覆盖社会更广泛的中低收入群体。
　　此外，不久前某大学天津校友会也宣布筹备&天津公能相互公司&，同样是征集1000名相互保险公司发起人作为创始会员，初始运营资金1亿元。拟成立的公司性质为一般互助保险组织，保险产品方向包括人身意外保险、大病保险、个人储蓄性、住房反向抵押养老保险。
　　【e互助已吸引逾30万人加入】
　　运用相互保险理念的国内首个网络互助平台e互助，由泛华保险服务集团旗下的深圳点煷信息科技有限公司发起并运营。自去年7月上线以来，如今已逐渐成形。据e互助相关负责人介绍，该平台迄今已吸引逾30万人加入，并完成3宗互助事件，共汇集互助金达120万元。
　　&只有当会员出现不幸罹患癌症事件，大家才需要为其均摊募齐互助金，若无任一事件发生，大家不需要支出任何费用。&e互助相关负责人表示，这让会员用低廉的成本获得较高的保障，同时又可以帮助他人。在每一次互助事件中，会员每人最高均摊金额为3元，随着平台会员数量的增多每人单次捐助金额会减少。如会员数目涨至60万人，则每位会员单次只需缴纳1元，则可保证癌症患者获得60万元的最高互助金额。笔者在e互助网站上看到，根据年龄不同，会员可获得的互助金上限不同，18～30岁可获得最高60万元，随年龄增长递减，56～60岁可获得10万元，60岁以上则可以获得个人已参与互助的总金额。e互助表示，最低充值9元即可加入抗癌计划，当会员账户内的余额低于9元时会受到预警，当会员的保证金余额小于1元时，将自动丧失本计划互助资格。根据e互助测算，一年下来，每位互助会员的年度互助金额最多也不过几百块钱，却可以获得较高的癌症保障。
　　目前国内各商业寿险保险公司基本推出的是返还型的综合类大病，按照现行的大病医疗保险费率，如果35岁的投保人要获得50万的大病和癌症保障，则每年需缴纳保费的金额约在1元左右。
　　【互联网相互保险优势明显】
　　&尽管相互保险在国外发展已相对成熟，但在中国仍是个新鲜事物。&e互助相关负责人表示，相互保险的本质是为广大人民提供低廉的大病重灾保障，目前国内的相互保险组织都刚刚起步，仍在探索发展过程中，但通过互联网可以让相互保险更好更快地发展。互联网首先打破了地域限制，面向全社会开放;同时，营销、投保、核保以及理赔等环节线上化，减少了中介环节，降低了展业费用;运作公开透明;更好地利用大数据技术，实现产品的准确定价等，这些给了互联网互助保险组织诸多优势。
　　根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球互助保险保费收入达1.23万亿美元，占整个全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，互助保险组织总资产7.8万亿美元。其中，美国市场上，互助保险份额达到了35%，全美共有2100多家互助保险机构;日本的互助保险市场份额超过40%，日本资产规模前三大寿险公司都是相互制企业。
　　【保监会提示谨防骗局】
　　可以预见，从互联网起飞的相互保险将很快在保险市场崭露头角，不过需要提醒的是，由于互联网的特性，一些骗局也披着相互保险的外衣出现。
　　保监会日前发布《关于有关人员涉嫌以筹建相互保险公司名义开展非法集资活动的风险提示》称，近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。
　　保监会提示，相互保险组织是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。相互保险组织与股份制保险公司在资本构成方面有所不同，不存在股权溢价和上市收益，目前也无需向社会公众公开募集筹建资金，请社会公众自觉抵制高额回报诱惑，不参与此类出资加盟活动，谨防上当受骗。
医疗费用-100元
特定轻症保障
基本保额*0.2
医疗费用-100元
实际床位费用
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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