“网络互助”挑战现有保险监管模式
来源：财经综合报道
作者：法制周末
原题：夸克联盟被指非法经营车险业务　　“网络互助”挑战现有监管模式　　意外伤害、重大疾病等人身领域的互助计划表现出更多的社会公益性质，监管部门可能会对此给予更大的包容；而一旦互助计划扩展至车险等财产险领域，由于商业性增强，会影响到正常的车险市场秩序，监管部门的容忍度会随之降低　　法治周末记者 马树娟　　“9元加入，最高80万元三者补充保障。”　　这是夸客联盟最近推出的一款互助计划的宣传语，相对于每年数千元的车险，该互助计划表现出来的超高性价比，让不少人不禁心动。　　3月22日，夸客联盟在其“保保集微服务”的公众号上推出了“夸克驾车风险互助计划”的产品，只需要支付9元，就可以成为会员，之后，如果驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人伤保障额度。　　而坊间却在传说保监会已释放出“叫停”讯号，称这种互助保险组织涉嫌非法经营保险业，扰乱车险市场经营秩序。　　真相究竟如何？　　因缺乏经营资质被“点名”　　“夸克驾车风险互助计划”是由夸克联盟最新推出的一款产品，夸克联盟由上海桌保网络科技有限公司在运营(以下简称“卓保公司”)运营。　　记者从全国工商企业信用信息公示系统查询得知，卓保公司成立于2014年7月，注册资金247.68万元，其经营范围主要包括软硬件、电子科技、技术开发、技术咨询、商务信息咨询、企业管理咨询等。　　也就是说，卓保的经营范围并不包括保险业务；从保监会官网查询得知，卓保公司也未获得保险经营许可。　　公开资料显示，卓保公司的夸克联盟曾在去年底获得雷军顺为资本和杉杉创投联合投资的千万元级别的融资。　　4月17日，法治周末记者登录“保保集微服务”，发现“夸克驾车风险互助计划”仍可正常注册、缴费。自3月22日上线以来，该计划的加入成员也迅速增多，截至4月18日9：30，“夸克驾车风险计划”会员人数达到33660人，互助金额共计389901元。　　近日，法治周末记者通过一位接近保监会的知情人士，确认了保监会这份名为《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件的真实性。　　在这份内部文件中，保监会财险部认为，“夸克驾车风险互助计划”项目以“会员费”名义向社会公众收取费用，承诺出险时对超出商业车险限额部分区分人伤和车损分别给予赔付30万元和50万元的赔付，其承保、理赔活动基本符合商业保险特征，而卓保公司不具备保险业务经营资格，所以，该公司涉嫌非法经营商业保险业务。　　互助计划性质模糊　　对于被“点名”，夸客联盟负责人“有话说”。夸客联盟COO张政在接受法治周末记者采访时表示，保险法里规定的保险业务性质，是在投保人和保险人之间相互的权力义务关系，即使是相互保险公司，投保人和保险人之间也是形成一对一的、相对封闭的关系。　　“而夸克联盟的互助计划，保障并不是在夸克联盟和用户之间产生，而是在联盟会员之间发生，这是一个相对开放的状态。”张政强调，邻里救助、亲友救助其实是一种很古老的社会救助方式，这也是很多用户的内在需求，夸客联盟只是借助互联网，提供了一个信息平台，让用户这种自发需求有了更为快捷、低成本的实现方式。　　中国政法大学民商法专业副教授王萍此前在接受法治周末记者采访时也表示，这类互助计划虽然运用了一些保险原理，但其更多的是一种民事互助的契约，体现的是社会公益性质，其运行机制、会员对互助计划保障能力的期待，与保险公司都存在很大的差异。　　不过，中央财经大学法学院副教授、保险法研究中心主任胡晓珂持不同观点。他对法治周末记者表示，这种互助计划其实质仍然是当事人投入一定的金钱，希望在约定的风险发生时能够得到偿付，这与保险业务的本质特点并无太大差异；即使这类组织称其只是提供一个技术服务平台，但是依据互助计划的产品形态，平台不可避免地要涉及到会员的管理、会费的收取、运营、使用等，同一般的相互保险组织运营思路也无显著差异。　　南开大学保险系教授江生忠在接受法治周末记者采访时表示，相互保险组织就是投保人以互相帮助、共摊风险为目的成立的组织，这种互助计划同相互保险之间的界限非常模糊，的确需要保监会予以关注，对其性质进行清晰界定。　　资金池风险几何　　公开资料显示，夸客联盟通过先前推出的“中青年大病互助计划”“少儿大病互助计划”等互助计划已发展会员近50万，累计会员付费400余万元。加上最近开展的驾车风险计划，张政告诉记者，目前平台会员缴纳的会费已经超过500万元。　　这些汇集的上百万元的资金是否安全、能否让加入会员的权益得到有效保障？保监会在内部文件中指出，“夸克联盟”在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。　　清华大学保险创新和大数据研究中心主任邓颖璐博士在接受法治周末记者采访时表示，由于保险业务直接关系到投保人的切身利益，在其他国家也被列为政府监管范畴。　　邓颖璐介绍，以我国为例，尽管目前我国新公司法取消了最低注册资本限制，但是出于防范风险和保护消费者权益的考虑，对于保险这一并未适用，保险公司注册资本最低限额仍为两亿元人民币，且必须为实缴资本，即使是保险经纪公司注册资本门槛也达到了5000万元；此外，保监会对于保险公司偿付能力都有着非常严格的要求，并采取多种方式进行监管。　　那么，如何对会员缴费形成的资金池进行监管，确保该笔资金不被挪用、不被平台实际控制人卷款跑路？　　这似乎也是夸客联盟的苦恼。张政对记者直言，收取会员费并不是平台的初衷和目的，“为了避免会员出现‘搭便车’，也为了提升互助计划的有效性，让会员在出现风险时，能够切实得到保障，便设置了9元作为加入的门槛”。　　但是，在寻求资金使用透明化处置方案过程中，张政坦言：在目前的商业体系中，很难找到一种行之有效的对资金监管的方式。“由于目前资金量小，商业银行要么并不愿意提供资金托管服务，要么需要支付非常高昂的托管费用，在目前平台不盈利的情况下，如果坚持进行托管，那么托管费就会作为成本转嫁到用户身上，增加用户负担，背离互助计划低成本运营的初衷。”他说。　　张政介绍，目前夸克联盟会员缴纳的资金在银行处进行存管，公司定期会将资金使用情况通过网站、客户端向用户进行公示，只能以此推动资金使用的公开、透明。　　邓颖璐表示，目前资金是否安全都取决于平台实际控制人的道德自律，由于缺乏监管，参与会员的权益恐难得到保障。邓颖璐认为，不形成资金池是政府监管的底线。　　张政表示，为了让这笔资金能够以更加透明、更加可信的方式托管出去，夸客联盟目前正在同一家公益组织进行接洽。　　驾车互助计划被认为更具商业性　　其实，互助计划并不是个新名词。2014年以来，在人身健康、重大疾病领域，已经出现了多个互助组织，如抗癌公社、泛华e互助。此次被保监会“点名”的夸客联盟此前也推出了多个包含意外、重大疾病类的互助计划。　　对于各类互助计划，保监会已有关注。2015年4月、2015年10月，保监会先后两次发文，就网络互助计划进行风险提示。　　而且，在2015年10月的一次风险提示中，保监会指出，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；而相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。　　张政认为，保监会其实已经在这则风险提示中，对互助计划和相互保险做了区分：互助计划并非相互保险。　　如果真是如此，为何在夸客联盟此次推出“驾车风险互助计划”时，却引来保监会对其“涉嫌非法经营商业保险业务”的“点名”呢？　　江生忠对记者分析，意外伤害、重大疾病等人身领域的互助计划表现出更多的社会公益性质，监管部门可能会对此给予更大的包容；而一旦互助计划扩展至车险等财产险领域，由于商业性增强，会影响到正常的车险市场秩序，监管部门的容忍度会随之降低。　　而“扰乱车险市场经营秩序”也是此次保监会内部文件中点名夸客联盟的重要原因。　　胡晓珂对此表示认同。他认为，商业保险遵循保险经营的等价有偿原理，再加上有政府监管，经营稳健对消费者的权益更有保障；如果一些互助计划利用低价进行推广、误导消费者，那么就会扰乱正常的商业车险业务经营秩序，“一旦受监管的商业保险体系收到冲击，而没有纳入监管的互助计划在偿付上又出现问题，那么，整个保险市场将失去了应有的秩序，消费者的权益也难以得到保障”。　　张政对记者坦言，他也注意到，相对于此前推出的人身互助计划，此次驾车风险互助计划的推出所引发的争议和讨论更为强烈。“意外互助、重大疾病互助涉及的是人的生命这一核心价值，这同社会价值体系和判断位阶来讲是一致的，因此更受推崇也在情理之中，但财产风险也是社会固有风险之一，作为一家互联网公司，我们也愿意多做一些尝试。”张政说。　　不过，张政并未表现出太多的焦虑。不同于此前两次官方对外发布的风险提示，张政认为这只是保监会内部文件，“只是意味着保监会已经关注到了我们这种模式，但是并未给这种模式定性”。　　张政表示，如果未来保监会将网络互助计划定性为相互保险，那么公司会积极筹备申请牌照；在目前尚未定性的情况下，“驾车风险互助计划”仍会继续开展，但是会“回应保险会的关切，在开展业务时会更加审慎”。
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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网络互助保险平台跟商业保险有哪些区别？
我有更好的答案
网络互助是互助保险在中国特殊的国情，和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了《相互保险组织监管试行办法》，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但牌照迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。除了没有牌照，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：第一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于快速积攒用户，但失去了同类人群的特点；第二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低；第三：保障标的以重大疾病和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。商业保险是商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险的特点：1．商业保险的经营主体是商业保险公司。2．商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。3．商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。4．商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。虽然现在还在起步阶段，也面临很多问题和挑战，但依然非常看好网络互助保险在中国的发展，作为社会保障体系和商业保险的有益补充，他可以覆盖到很多现在还没有充足的保障，但是又需要保障的人群。同心社，是国内首个区块链技术的落地应用网络互助保险平台，传统互助平台基础上，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。
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来自团队：
区别非常大，首先，互助平台的保险是没有法律依据的，不合法的，也就是说，缴交的互助金存在很大的风险性；其次，互助平台的保险是不能与商业保险想类比的，它更像是一种“变相集资”的类型，且没有相应合同保护，用户权益得不到保证！要买保险还是走正规渠道，互助平台风险性非常大，没有法律保护，作为普通用户来说不可轻易相信。
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近日，水滴互助会员数突破1700万，新生事物短期内取得的成绩还是值得称赞，但该行业争议依旧不断，有的说是打着金融创新的旗帜圈用户钱的，有的说是就是庞氏骗局，商业模式不成立，骗投资人钱的，也有说是非法集资、洗钱等，当然也有不少肯定的，但事实到底是如何呢？以下我们就对其一探究竟。
一、网络互助的定义
网络互助，拥有保险和公益的共同属性，但既不是保险，也不是公益，只是一种全新的类保险模式，还未取得合法的地位，跟初期的网约车有些类似，虽然平台都自称是科技企业，但本质应该还是金融企业，只是借助互联网工具罢了。网上有很多对其的解释，取其中一个相对简洁和严谨的以供参考。
通过互联网撮合具有同质属性的用户，建立风险交换契约，实现相互保障。
二、网络互助的存在价值
网络互助拥有保险和公益的共同属性，那就不妨与二者对比，看看是否有独特的价值所在。
· 门槛低：传统商业保险一般都在上千元的年保费门槛，而网络互助一般仅需10元左右即可加入，大大降低了前期的加入压力，后期仅需保持一定的较低余额即可，一年费用大概也就100-300元左右。
· 成本低：传统保险需要大规模的人力直销和渠道分销，获客成本大都上千元，而网络互助获客成本10元左右即可，并且通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，还可将精算、核保、客服、理赔和风控等成本大大降低。
· 效率高：筛选简单，没有资料审核，仅凭诚信和180天等待期，即可参与互助，同时借助互联网技术赔付速度也远快于传统保险。
· 公益性：与传统保险相比，网络互助不盈利，具有较强公益性，同时与众筹捐款相比，网络互助同样是在献爱心，同时自己还能获得他人的爱心和保障。
三、网络互助的潜在风险
网络互助的潜在风险主要体现在监管弱、赔付难、资金安全、可持续性和易欺诈等，具体如下：
· 监管弱：由于暂不属于保险，也不属于公益，没有明确的监管部门，资质也都欠缺。
· 赔付难：会员数量不足、后期会员流失以及群体性赔付等都会导致后期出现难以赔付。
· 资金安全：互联网金融圈钱跑路案例频发，互助平台同样会存在挪用资金、跑路等可能。
· 可持续性：由于其非盈利特点，决定了该业务模式前期难以像传统保险盈利以持续发展。
· 易欺诈：审核不够严格，且都是初创团队经验不足，逆向选择、骗保等更容易。
四、网络互助的市场现状
2016年市场进入的玩家近200家但比较有规模的主要是以下几家，通过对其会员量、互助数、互助率、互助金支出和互助金余额对比，来看下市场现状到底如何，以下数据取自各家的平台公示数据。
轻松互助看似遥遥领先，但存在夸大宣传的嫌疑，前几天其平台公示的各项互助数据累计大概在千万，现在平台已撤下各项互助的会员数（因为按照2000万计算，矛盾点太多，有的推算出平台60岁以上老人占比50%以上），真实数据应该是和水滴不相上下，总体看，前三家的优势十分明显。
2、互助数和互助率
奇怪的现象是会员量低的平台，互助数和互助率偏高，其中主要原因是会员量低的平台运营时间相对较长，会员量前三的平台互助事件数据暂时较少，但随着运营时间的推移，也会明显增加。
3、互助金和人均互助金
其中人均互助金指的是平均每个被互助者得到的赔付资金，主要跟入会门槛、赔付条件和互助项目构成有关，除了轻松互助明显偏高外，每互助事件达到24万，其他平台的人均互助金额在15万左右。
4、会员均摊
其中由于会员量里面存在部分会员等待期未参与均摊（按60%参与会员计算），所以有一定偏差，但大体一致。
前三家的会员均摊互助金很低，跟其运营时间较短有主要关系，如果剔除这一因素，都折算为年维度的数据，依旧相对较低，当然跟其会员基数较大也有一定关系。
年度会员均摊越高，会员后期流失的可能性越大，平台潜在风险也越大。
5、微信指数
由于平台的用户微信占比较高，故参考微信指数可看出各平台的影响力，水滴互助遥遥领先，这说明在品牌影响力或品牌宣传方面，相对其他平台还是比较不错。
6、融资对比
前三家平台明显融资最多，跟现在的市场格局也有较大关系。
7、数据公示
平台各项互助的会员量（生效和等待期）、性别、年龄、地区、互助数、会员均摊、互助金支出、互助金存量等数据都应该公示出来，都是会员退出和加入的重要判断依据，仅公示下每次互助的信息是远远不够的，本来大家都觉得这行存在猫腻，期待真的有实力的平台能尽早迈出这步，不要把区块链技术仅当作口号，当然一定要诚信，一个虚假数据最终只能给平台带来更多的麻烦。
综合来看，会员排名前三的平台优势还是比较明显，但相互之间差距不大，同时在数据公示方面均做的不够充分。
五、网络互助的盈利模式
目前单一互助更像是家慈善公益组织，但显然公益并不是行业的未来，互助跟众筹一样更多只是一个切入点，只是在聚集会员，等有规模化的会员后，再拓展相关模式以达到盈利的目的，通过以上大家即可看出，这些平台最终要搭建的是大健康保障平台，做保险都只是其一部分，所以千万不能简单盯着互助模式质疑其盈利模式，跟出租车之于滴滴是一样的。
从上面各家平台的布局来看，盈利点主要在以下几个方面：
· 互助金管理费、银行利息等，相对较少；
· 保险、医疗、健康、保健品等相关领域广告投放收入；
· 优选商城、药品销售、体检、基因检测、健康问诊等都是收入来源，但前期相对有限；
· 保险销售，短期内较容易成为其主要收入来源，据悉水滴互助通过推荐保险等产品已取得月度近千万的规模化毛利；
· 取得保险经营资质后（现在都是保险经纪资质），可以根据用户需求，销售自己的保险产品，同时资金可合法投资，获得更高利润。
总之，互助只是获取用户的一种手段或切入点，只要有足够的用户数量，围绕健康医疗、保健、保险等所有业务都是其可拓展的边界，盈利空间值得想象。
六、网络互助的市场机会
以上对网络互助可拓展的模式进行了简要分析，目前水滴互助和轻松互助都在构建“互助+众筹+公益+保险”的四重健康保障体系，其中前三个很难盈利的，只能用来聚集用户，盈利的关键点还在保险，也是跟平台的用户属性最相关的，其他尝试的模式短期内很难有所突破。
保险中和其用户属性最相关的应该是相互保险和健康险，通过以下数据可以看下互联网保险、相互保险和健康险在未来的市场空间。
以上数据来自ICMIF，从上不难看出，中国保险市场与国际发达国家相比具有很大的发展空间，相互保险市场更是空间无限。
以上数据来自ICMIF以及国泰君安和中金公司的预测，从上不难看出，中国相互保险市场未来会有明显的上升。
以上数据来自中国保险协会，从上不难看出，中国健康险市场在逐渐上升，空间巨大。
以上数据来自中国保险协会，从上不难看出，中国互联网保险市场也在快速上升，这都有助于互助平台延伸拓展保险业务。
综上，未来中国互联网保险上升趋势不可阻挡，对相关网络平台是巨大的潜在机会，其中互助平台应围绕跟其用户属性最匹配的相互保险和健康险进行突破，然后再延伸其他险种。
七、趋势预测
· 网络互助在现阶段是对商业保险和社保很好的补充，创新之处值得肯定，但骗局空间也需警惕，应以包容的心态看待。网络互助监管真空期不会太长，相信会很快就进一步出台相关政法法规，发放相关资质，以使行业更健康的发展。
· 与保险行业类似，不会出现一家独大，但用户数会逐渐向头部聚集，第一名也会逐渐拉开与后面的差距。
· 平台要么延伸产品线，进一步做大做强，要么就聚焦细分领域或者针对B端互助，做好社群，比如校友互助、老乡互助等相信也有生存空间。
· 一旦法律明确，大平台肯定会入局，尤其蚂蚁金服持有相互保险牌照和芝麻信用大数据，进入只是早晚而已，留给互助平台的时间窗口有限，需要尽快完善产品布局，增加用户量和用户粘性，否则很可能会被大平台收割。
· 随着平台成立时间的增长，对于融资和运营能力不足的平台会出现理赔压力和新会员增长放缓，今年该类事件会明显增加。
· 预计今年有实力的互助平台会取得保险牌照（非经纪），即可进一步强化自身的投资收益能力。
· 没有被互联网改造的行业都会被互联网改造，保险业同样如此，互助能否成为一个突破口，值得期待。
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今日搜狐热点先说明，下文所指的网络互助是指目前宣传中带&互助&字样的各类互助平台，和目前获批筹建的3家相互保险社不是一个概念。互联网保险的概念热热闹闹喊了好几年了，各类互联网保险创业项目也竞相登台，但互联网人士和传统保险业人士对话从来就不在一个频道上，在网络互助问题的认识上更是如此。网络互助认为自身的模式设计直指传统保险业的痛点，传统保险则认为网络互助完全无视保险原理。但这些并不妨碍网络互助对投资人讲起故事来总关乎人性和初心，情怀讲起来有时连创业者自己都被感动了。但到底网络互助是个什么东西，模式是否具有可持续性，投资能否得到回报或者找到退出途径，这些都是投资人需要搞明白的问题。网络互助的前景需审慎对待还在于金融领域的特殊性。金融不是法无禁止就可为的领域。8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》最终落地，许多P2P面临出局够有震慑力吧！作为保险行业的深度、理性观察者，『慧保天下』其实乐见市场与监管的博弈，但不主张无谓的牺牲，游戏规则都没搞清楚，上场打酱油来的吗？不要触碰红线！具体而言就是不要混淆保险、不要宣称有准备金刚性给付、不要宣传有保险公估、不要声称有政府监管。当然，对于那些压根儿就觉得不应该有监管和牌照约束的投资人和创业者，不用看下文了，请自行对照金庸笔下最经典骗子形象裘千丈的行径和下场。保险江湖因网络互助创业之风激起一阵波澜。网络互助与保险名头、长相都十分类似，总有一种&说&不清、理还乱的关系。让人不禁想起《射雕》中裘千丈是铁掌帮掌门裘千仞的双胞胎哥哥，两人名字只有一字之别，长得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名号混迹江湖，一时震撼武林。当今，网络互助也有号称颠覆保险业、愈演愈烈之势。裘千丈与裘千仞江湖中， 与监管博弈往往引来世人的好奇争睹和舆论激烈争议 。网络互助计划自开始以来，一直顶着&互金&、&颠覆者&、&普惠&等多重光环。拥趸者称其慈善公益，运营者谓其创新，也有很多人称其& 以慈善之名行保险之实 &，应依法取缔。一时间舆论标签纷飞，反对网络互助者被称为&守护传统保险的恶龙&，支持者被斥为&无视法律和风险&。争议甚嚣尘上，对网络互助如何定性、如何对待却一直缺乏深入研究，也仍然是保险业界、学界待解的心结。作为一名保险业者，&沉默的大多数&中的一员，笔者斗胆谈谈拙见，试图研判网络互助的发展，冷静辨一辨网络互助是裘千丈or裘千仞。网络互助到底 是不是保险？ 不是！ 没有保险核心要素和关键环节网络互助的原理很简单：个人缴纳少量或不缴纳资金加入互助计划，在约定的互助事件发生时获得其他会员捐助的资格，同时承诺对发生互助事件的其他会员提供捐助，如不参加捐助则视为自动退出。前期少收费或不收费，后期分摊风险损失补偿费用，不由让人想到保险的最初形态&&古埃及石匠互助基金和欧洲中世纪的基尔特行会，前者向每个成员收取少许会费，用来共同支付个别成员死亡后的丧葬费，后者以行会为纽带，会员生老病死时一起集资为其提供救济。&一人为众，众为一人&， 这种民间互助行为在熟人群体中不存在假报赔案、事后不交捐助费的问题 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子内顺利运转。基尔特行会1693年，哈雷慧星的发现者、英国天文学家埃德蒙&哈雷以一个小城市的市民死亡统计数据为基础编制了世界上第一张生命表，为保险业引入了精算概念， 原始状态的保险方才突破熟人的小圈子 ，成为可定价、有明确责任承诺、等价有偿、面向大众的商品。而随着保险需求的增加和精算技术的发展，专业的保险公司以更精确的定价、更可靠的保障和更方便的服务获得了信赖，代替了原始的自发互助行为。一句话&由猴子变成了人&。虽说人是由猴子变来的，但与猴子已有根本区别。网络互助&事先不定价，事后分摊&的模式，其实应 属于原始互助行为 ，与现代商业保险相比截然不同，绝不可混为一谈：从原理来看，网络互助并不具备&保险合同&、&保险利益&、&大数法则&等保险核心要素；从流程来看，网络互助流程中并不含精算、核保、风控等关键环节。而屡屡躺枪，被大家拿来与网络互助一较高下的相互保险，虽然也是以互相帮助、共摊风险为目的，兼具会员同质性高、保险成本低的特点，但其保险的属性没有变！ 符合保险的全部要素和经营要求 ，通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。网络互助到底能不能成功？障碍重重！ 发展成为新的慈善模式是较好的归宿尽管裘千丈是裘千仞他哥，但毕竟不是身怀绝技的裘千仞本尊。 网络互助是保险的前世，毕竟不是保险。 一个非商品化的东西突破熟人圈子，直接放到互联网面向非特定群体销售，会产生哪些问题？不妨让我们深入推敲一下在明显不符合精算假设的定价之下，横亘在网络互助发展道路上的几大障碍：一是保险责任不确定。尽管宣传口号频现&充9元可得三十万保障&，但风险发生的概率是客观的。不论是重大疾病在人群中的发病率，还是交通事故造成的第三者的伤亡，都不会因为互助计划的温情脉脉而减少。互助计划没有精算定价，也闭口不提维系救助每个会员必然要承担的实际支出，不过是掩耳盗铃、自欺欺人罢了。最终， 羊毛还得出在羊身上，免费上了车，该给的票钱还是要给的，救助资金终究得由全体会员共摊。 而且由于网络互助组织形式相对松散，人数规模都不确定，等到出险时，要么增加每个会员的分担金额，要么减少承诺的救助金额。无论哪条路，都与当初广告的豪言壮语大相径庭。网络互助的逻辑二是责任主体缺失。从当前网络互助的实际操作来看，会员入会时无须付费或只需缴纳很少的保证金，待有会员出险后再行捐助。但互助的性质，决定了每个会员对他人的救助既没有法律上的义务，也没有合同上的义务。而 网络互助平台的定位，仅仅是为会员发布求助信息和信息撮合，平台自身不承诺救助。 一旦发生需救济事项，如若会员对结果存疑或者因其他原因不愿履责，责任主体的缺失将导致会员风险无人兜底。三是平台可持续性存疑。为确保现金流充足，每次救助前或之后会员需要不断补充救助资金，理性经济人多次&被扣费&以后，惊觉天下没有免费的午餐，多会选择中途退出，剩下的多对自身健康状况信心不足，加之网络互助缺乏核保措施，逆选择现象无法避免， 圈到的会员质量会不断降低。四是风险控制不完善。一是资金风险。目前部分互助平台为保证互助金支付效率，进行了小额预收。尽管个别平台大肆宣传引入了第三方托管，但由于缺乏有效的外部监管，无法杜绝监守自盗，资金安全风险不容忽视。 看看今日频现的P2P跑路现象，网络互助会不会步其后尘?二是道德风险。如果平台运营者动机不纯， 可能出现平台虚构互助事件套取资金的风险 。同时由于缺乏风控措施和核赔管理，会员制造虚假赔案的情况难以避免。三是技术风险。网络互助抛弃了精算、核保、理赔等保险的核心技术，其 作为风控手段的区块链等新技术又并不成熟，风险控制难度较大 。四是经营风险。保险其实是对概率的计算， 网络互助平台的在核保、理赔等环节的缺陷 导致事故发生率并不像保险公司一样稳定和可预测，为平台持续运营带来较大隐患。就像裘千丈被识破后仍然以假把式行走江湖一样。网络互助在监管部门频频发声后仍然顶风而上，所图究竟为何？分析互助平台创业者的如意算盘，大抵逃不过以下三种：一是以保险创新为名，行 获客变现 之实。以低价噱头迅速聚集客户资源及大量资金，以期获得风投青睐，进而深挖商业资源，这类平台运营商以江湖上惯用的&提升流量、大量获客、提高估值、风投融资&模式， 以海量用户与高频交易描绘出光明的商业蓝图 ，继而转卖变现脱身。长期经营？会员权益？谁care！二是确有一部分人致力于创新，但仍 无法摆脱拿大众做实验的嫌疑 。目前有一些创业者对标Friendsurance，探索区块链等新技术。但这些新概念尚未形成稳定模式，不宜在互联网上直接面对消费者。好比新药研发一下子跨过临床试验直接上市，显然不合适。况且，无论技术如何进步，都无法左右风险发生的概率，更无法完成9块钱保30万这样&不可能的任务&。 目前夸大宣传、大肆圈粉、以海量会员的既成事实试图逼迫监管批准其&先上车、再买票&，枉顾会员利益，不就是在赤裸裸的耍流氓么？三是始终无法排除一些不法分子行骗钱之道。低级骗子打着互助计划的旗号非法集资，圈笔钱就跑。高级骗子行庞氏骗局，拆东墙补西墙，营造欣欣向荣之假象，以期招徕更多会员。相较之下，保险的骗子比P2P的骗子更恶劣，P2P的骗子骗的是投资的闲钱，以&网络互助&名义招摇撞骗，骗的可是救命钱，毁的是家庭的保障和大灾大病后重新生活的希望。鉴于&网络互助&存在的问题，笔者斗胆预言，其发展成为新的慈善模式是较好的归宿 。在慈善模式下，会员的捐款是单向的，不能期待捐款会有回报，自然也不能对网络互助平台有偿付要求。通过互联网形成非双务有偿的自愿捐助，扶危济贫，也是网络慈善的一种有益尝试。当然，这种模式下 如果依然把自身的风险转移寄托其中，则未免太过轻率 。正能量该弘扬要弘扬，保险该买的还是要买。至于互联网大佬们，由于慈善的不可盈利和出资不能转让的性质，投资前也要再三掂量一下了。当然，有更多资金进入慈善领域，于国于民也是一件幸事。到底如何对待 网络互助？ 关键在于名正言顺！ 当务之急是亮明慈善or保险身份当前，中国保险市场体量虽然高居世界前三 甲，但在许多领域仍然存在供给问题。网络互助在此刻出场，迎合了广大老百姓对高性价比保障的需求，具有很大迷惑性。就象裘千丈开始以魔术而不是以功夫唬住许多人，但假把式玩久了就会露馅。保险业作为金融行业，具有风险外溢效应，网络互助所有参与方均应谨慎以对，勿 将公益做的噱头大于实质 ，更谨防借互助名义损害消费者利益。亮明网络互助身份对于创业者。名不正则言不顺， 网络互助的当务之急是亮明慈善or保险身份，厘清定位，方可各安其位、各尽其责。 若是独善其身，谈谈情怀与梦想倒是不妨。可若涉及国计民生、百姓福祉，如何战战兢兢、如履薄冰，都不过分。所以要更好地把握创新的边界和底线，坚持风险控制、维护消费者利益。 望创业者珍惜社会的善意和包容，绝不触碰高压线。对于投资方。投资有风险，花钱不能任性。一旦网络互助摇身一变成为慈善组织，不管风投资金是否会变成慈善捐款，想要盈利是绝不可能了。同时，投资既要防止上当，也不能套利玩票、击鼓传花。金融业有其特殊性，担负着重大社会责任。在此劝诫投资者和创业者，任性而为并非没有后果， 一旦被列入监管部门投资黑名单，悔之晚矣！对于监管。建议根据风险提示中所提的&不得使用保险术语，不得承诺责任保障、不得与保险挂钩、不得非法建立资金池、不得宣称受到政府监管&等&几不得&要求，严抓网络互助平台整改。正如工行原行长生先生所称&无论叫什么名称，只要是从事金融业务，就要按现行的金融从业规则办，就要接受必要的金融监管。&互联网金融应注意试错成本， 对于没有保险经营资质又实际进行保险业务的网络互助平台，应坚决依法打击。对于传统保险。&网络互助&的迅速蔓延，在很大程度上投射出消费者对保险的要求和期待。保障缺乏的市场刚需和费用高企的商业保险间的矛盾亟待解决。保险业深耕细作，大有可为。守土有责，传统保险应当主动创新，勇立潮头，补齐短板，挖掘保险蓝海。否则就会让玩票者以行业缺点作宣传卖点，行业长期的积累和努力付之东流。 善保天下是面向保险从业人员的新媒体，讲述保险业商业逻辑，微信公众号：insuranceforce。
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