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30岁有车有房单身族 如何配置保险？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选一本文首发于微信公众号：。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。据此操作，风险请自担。本 周 提 问钱堂社区网友：我30岁单身，单位有社保，想买些商保以作补充，不怕一万就怕万一。基本情况是，我有40万30年的，每月1750支出，刚开始还贷款。有车，偶尔会做顺风车司机，每月500元内收入。有35万，年利在8%左右。（房子没装修，且按1平1k算预支出13万打算从p2p支出。）配置5万内，股票不打算再关注；：每月2200元的量。工资收入5K。不知道该配置什么类的保险，大病还是养老？诊 断钱堂社区达人 小熊话保险：楼主很会呀，赞一个！算上你的非工资收入，年结余大概在五万左右，但是这是没有算上你的日常生活费哦！所以无法准确估算你家的资产配比。（如果楼主不方便告知，可以自己按照四大概算算，PS:楼主P2P放的挺多哈）由于楼主可能要装修和虐单身狗（当然你可以选择尽量用P2P的资金），所以用于商业险的资金不能过多，否则会有压力。据我建议，楼主如果想配商业险的话，首先重疾和意外险是需要的。这些保额至少三十万，具体规划需要更具体的信息及预算，但后期一定要将保额加到与身价同高。其次，楼主刚了一套房，如果能再搭配一个与房贷同年龄的，保额40万，保30年，当然20年也可以。当然这是主要根据你目前的现金流来规划的。至于医疗险，建议买个百万医疗，不过它有一万的免赔额，也就是说一万以内是不赔的。当然，如果需要，你可以再配一个零免赔额的医疗险，但是会贵些哦，所以还是要根据预算来定的。最后想说的是，保险不是消费，而是资产。所以楼主真的是很有理财观念，希望对你有帮助。文章来源：微信公众号挖财《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选二随着社会的发展，互联网的普及，人们不再只拘泥朝九晚五的工作模式，各种自由职业者成为这个社会最重要一个组成部分，他们赚得不比上班族少，生活更加自由，但是这群人也有个问题，就是收入不稳定。那么，在享受相关社会福利时也许就会受阻。主观情绪上，自由职业者每个月总有那么十几天不想工作，心情好的时候可能干劲儿足，收入多一点；心情要是不好，呵呵，一场说走就走的旅行可以把上个月心情好赚的钱都挥霍光。另一方面，和每个月按时领固定工资不同，你的收入随时会因为外部环境的变化而波动，比如挖财君一个写公众号的朋友，每年二三月的广告淡季都很难熬，过年都不敢。同样，比较依赖兼职工作的，或者像律师、记者这类本职工作收入并不稳定的人，或多或少也有相似的困扰。而其中最大的困扰，还得算买房。我们先来看一下买房有哪些成本。买房需要支付首付（一线城市30%~70%）、（每年约3%~5%）、契税（1%~3%）、印花税、工本费、物业费和房屋整修等费用。当然装修可以慢慢来，但首付、房贷和税费是跑不掉的了。然后自由职业者去了银行，可能发现房贷根本办不下来，因为你收入不稳定啊！那怎么办呢？挖财君能想到的建议如下：建议在收入高的时间段，或者手里有充裕资金的情况下去申请房贷，这样你可以提高首付比例，减少房贷数额，给自己设置长一点的，让自己能在低收入时期还也不会很大。所以，住房按揭的月供款一定要低于低收入时期哦。如果你在兼职，可以提供兼职收入的流水给银行，如果在某一个单位兼职时间较长（通常需要连续一年以上），且收入比较稳定，即可视为正规收入，但需要兼职所在的单位出具有关证明。另外，部分银行会设定兼职收入不能超过本职收入50%的限定，比如光大银行。这条对单身狗不适用：如果你已婚，配偶有工作和收入，那可以跟你的配偶共同贷款，比如银行的收入证明要求达到15000元才能发放贷款，你的兼职收入跟自己的配偶工资加起来如果能达到要求，选择配偶为，就可以很快通过银行放贷审批。如果没有结婚，可以试试找一个银行认可的。父母若有稳定的收入来源也有代偿能力，可以让父母充当担保人，父母也需要在银行存入一定的保证金，你跟父母之间也要签书面保证合同来确认担保关系。有父母的担保，也能较顺利通过。如果你是小店主，你可以尝试给银行提供：工商营业执照、税务登记证、完税证明（连续缴税时间各地规定有所不同）或者近六个月的银行存款流水单。如果你是自由职业者，有存款的话可以提供存款证明，没有存款的话可以去银行办银行流水账单，拿银行账单证明自己的收入情况。当然每个银行对账单的要求不同。申请到房贷之后，怎么设置首付比例和也是门学问。以杭州200万的房子为例，为4.35%的九五折，贷款30年，房贷为，那么——首付三成：贷款140万元，利息共113万元，月均还款7019元；首付五成：贷款100万元，利息共80万元，月均还款5014元；首付七成：贷款60万元，利息共48万元，月均还款3008元。可以看出，首付三成和首付七成相比，利息成本能节省42%左右，月均还款少50%，所以如果有条件能多凑首付，少，负担也会少很多。此外，也会在利息成本上有很大差异，我们还是以杭州200万的房子为例，房贷为4.35%的九五折，贷款30年，那么——首付三成，贷款140万，利息113万，等额本息月均还款7019元，利息共 93万，首均还款9034元；首付五成，贷款100万，利息80万，等额本息月均还款5014元，利息共66万元，等额本金首均还款6453元；首付七成，贷款60万，利息48万，等额本息月均还款3008元，利息共40万，利息等额本金首均还款3872元。从结果来看，等额本金方式要比等额本息方式付出的利息成本更少，首付三成两种付款方式利息相差20万，从月均负担来说，等额本金比等额本息每月付的月供要多800-2000元左右。所以，如果你想早点还款，同时也自己前期处于收入高峰值的时期，可以选择等额本金的方式，这样更节省利息成本。如果你觉得每个月收入波动不大，更多考虑的应该是减少每个月月供压力，那你更适合以等额本息的方式还贷。说到这里，挖财君得提醒一句，因为收入不稳定，我们也要把超额收入适当的做一些，到一些有类的上，保障自己未来的现金流源源不断，同时也可适当增加家庭保障支出，为自己和家人购买一定，防止意外状况让资金被掏空。《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选三100万变成60万 给你讲一个买房套牢的故事时间：日 14:01:00 中财网春眠不觉晓，假期结束了。你是否已经回到了略显生疏的工作岗位上，直面懒癌的魔爪，努力调动着工作积极性？念及此情此景，看来挖财君今天必须讲个不开心的事，让大家开心一下。结合眼下楼市最严调控季的时代背景，这个故事的名字大概应该叫：买房之后套牢是怎样一种体验？故事的主人公，是挖财君亲生的一位同事（不要误会，这里的*亲生=亲密而不生疏）他完整地经历了上一轮房价周期，眼睁睁地看着自己的房子从100万跌到60万，再涨回100万的过程。房价接下来怎么走，挖财君不敢说，但他的这封“血书”，对于担心买房套牢的人来说，应该还是有参考价值的：房子是2011年买的，地点在杭州城西某郊区，史称“闲林板块”。稍微关注楼市的人都知道，2011年是上轮楼市的大顶。2009年，全国房价在政策强刺激下走出了单年23%的平均涨幅，一二线城市涨幅更是远高于这个数。2010年，房价在各种限购限贷政策下涨幅有所下降，终于在2011年前后到达顶点，调头向下。不要问我为什么研究得这么细，因为我呗。2011年出手买房，已经是掉了大坑了，杭州闲林板块，更是大坑中的天坑。100万的房子跌到60万，就发生在这里。以致于我认识的所有人都瞪大眼睛：杭州不是新一线吗？房子怎么可能跌成这样？你在鄂尔多斯(600295)买的吗？然而它还真就跌成这样了。最惨的时候，房子值60万，欠银行70万，断供的心都有了。你问我这是一种什么体验？大概就是天空没有留下飞鸟的痕迹，但我已飞过；大概就是你在小区门口的发廊办了张一万块钱的卡，结果第二个月发廊就倒闭了。不同的是，房子贵多了，花的还是未来的钱。经过去年这一波疯涨，房子终于重回100万以上。其实算上装修，现在顶多勉强打平，但我心情终于好多了。然后就有很多人问我，在这整个过程中，你是一种什么心态？现在又作何打算？其实这套房子价值猛跌的时候，有不少好心人告诉我，反正你买房是自己住的，涨啊跌也无所谓。我嘴上说“是这个道理，谢谢安慰”，心说别站着说话不腰疼，换你试试？但是现在，房价涨回来了，作为自住的房子，我又不可能把房子卖掉，房子市价60万的时候带给我的居住价值，跟现在给我的，没有任何差别。所以，如果是自住的房子，涨啊跌啊的，看看就好，别太往心里去。拓展阅读钱堂社区网友：买房套牢之后，应该这样解套无独有偶，在钱堂社区，也有网友经历过类似的楼市牛熊周期，并提出了买房套牢之后如何解套的策略分析。挖财君也给大家分享一下：刚需自住房套牢的话，确实没办法，就一个字：熬呗！但如果你买房是为了理财，解套的策略就比较复杂。其他理财产品上常见的像补仓平摊成本、定投这种方法，在房子上都不适用。简单点说，如果你迫切要用钱，也没有好的来源，咬咬牙割肉也是不错的选择，毕竟房价周期长，房贷资金也有成本，等是等不及的。比如年初很火的深圳某通讯公司员工失业事件，两套房子每月有高额的房贷要还，工作收入却突然没了，再加上其他欠款、小孩教育支出等问题，不管什么价格，必然面临出售一套的问题。如果房贷支出尚可承受，建议把房子租出去，耐心等待。从历史经验来看，由于城镇化的大趋势，大多数城市的房产价格长线看还是会向上走的，几年下来跑赢毫无压力。所以，除非你找到了更好的，租出静待市场回暖，不失为一个稳健的解套方式。最后提醒大家一句：千万千万不要弃房断供哦！套牢事小，失信事大！(.微.信.公.众.号.挖.财)中财网《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选四理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全。今天理财哥教你怎样聪明地，低保费获得比较全面的高保障。国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：1代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障。2经常有老人去银行存款变成买了保险，也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东西。3太多，一般人看不懂，或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现不赔，于是感觉骗人的。也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，被更多人接受。在一线城市生活，背着高额的房贷，一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。在体制内收入不高但稳定，万一有个病灾什么的，也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的，家底也是要拿出来治病的。
体制外的话，收入相对高，但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。还是得靠自己。好好规划家里的财务，做好风险防范。1 意外险意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买，一年一续，有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内，如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元，飞机500万，动车100万等。这样的一款产品，一年保费是八九百左右，可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。 这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚。上网买自己看清楚。2定期寿险寿险，保障的是万一人去世了，不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的。在不同保险公司买的寿险，万一人没了，几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。买定期寿险和，保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费，一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。有人就觉得不划算了。但你要知道，保险公司是盈利机构，你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万，到老了人还在会返还，可是通胀，你想过吧？最近的新闻，44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗？以前那钱可值钱了。买寿险我们到底在保障什么？理财哥认为是保障年富力强的时间里，一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事，能有一笔钱继续替这个家庭还。寿险有必要交高额的保费保终身吗？过了50岁，一般家庭的贷款大都还完，除保险外，还有股票、、存款、黄金、房地产种种。孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金，就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了，对家庭财务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。3重大疾病险及其他理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事后报销，许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心，用商业险补上。有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险。岂知还有更好的我最喜欢的类型——定期重疾险。只要看到定期，你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的，年纪大了，再治疗也没有什么意义。在于，保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾，我觉得，就好吃好喝算了。这只是我的想法，大家且看看。现在的人恐怕更怕的是因病致贫，所谓的中产阶级，表面光鲜，实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外，现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度，但是要注意的是，这种一般只保住院，不保门诊。而且都有1万的免赔额。假如治病花销3万，减去社保报销的，再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。大家都知道，年纪越大越贵，如果不让买了，等于风险增大。所以保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险，这种保险是不能叠加的，也就是说在几家买了，还是实报实销，等于别家的多买了，浪费钱。END???安全理财，《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选五春眠不觉晓，假期结束了。你是否已经回到了略显生疏的工作岗位上，直面懒癌的魔爪，努力调动着工作积极性？念及此情此景，看来挖财君今天必须讲个不开心的事，让大家开心一下。结合眼下楼市最严调控季的时代背景，这个故事的名字大概应该叫：买房之后套牢是怎样一种体验？故事的主人公，是挖财君亲生的一位同事（不要误会，这里的*亲生=亲密而不生疏）他完整地经历了上一轮房价周期，眼睁睁地看着自己的房子从100万跌到60万，再涨回100万的过程。房价接下来怎么走，挖财君不敢说，但他的这封“血书”，对于担心买房套牢的人来说，应该还是有参考价值的：房子是2011年买的，地点在杭州城西某郊区，史称“闲林板块”。稍微关注楼市的人都知道，2011年是上轮楼市的大顶。2009年，全国房价在政策强刺激下走出了单年23%的平均涨幅，一二线城市涨幅更是远高于这个数。2010年，房价在各种限购限贷政策下涨幅有所下降，终于在2011年前后到达顶点，调头向下。不要问我为什么研究得这么细，因为我套牢了呗。2011年出手买房，已经是掉了大坑了，杭州闲林板块，更是大坑中的天坑。100万的房子跌到60万，就发生在这里。以致于我认识的所有人都瞪大眼睛：杭州不是新一线吗？房子怎么可能跌成这样？你在鄂尔多斯买的吗？然而它还真就跌成这样了。最惨的时候，房子值60万，欠银行70万，断供的心都有了。你问我这是一种什么体验？大概就是天空没有留下飞鸟的痕迹，但我已飞过；大概就是你在小区门口的发廊办了张一万块钱的卡，结果第二个月发廊就倒闭了。不同的是，房子贵多了，花的还是未来的钱。经过去年这一波疯涨，房子终于重回100万以上。其实算上装修，现在顶多勉强打平，但我心情终于好多了。然后就有很多人问我，在这整个过程中，你是一种什么心态？现在又作何打算？其实这套房子价值猛跌的时候，有不少好心人告诉我，反正你买房是自己住的，涨啊跌也无所谓。我嘴上说“是这个道理，谢谢安慰”，心说别站着说话不腰疼，换你试试？但是现在，房价涨回来了，作为自住的房子，我又不可能把房子卖掉，房子市价60万的时候带给我的居住价值，跟现在给我的，没有任何差别。所以，如果是自住的房子，涨啊跌啊的，看看就好，别太往心里去。拓展阅读▍钱堂社区网友：买房套牢之后，应该这样解套无独有偶，在钱堂社区，也有网友经历过类似的楼市牛熊周期，并提出了买房套牢之后如何解套的策略分析。挖财君也给大家分享一下：刚需自住房套牢的话，确实没办法，就一个字：熬呗！但如果你买房是为了理财，解套的策略就比较复杂。其他理财产品上常见的像补仓平摊成本、定投这种方法，在房子上都不适用。简单点说，如果你迫切要用钱，也没有好的杠杆资金来源，咬咬牙割肉也是不错的选择，毕竟房价周期长，房贷资金也有成本，等是等不及的。比如年初很火的深圳某通讯公司员工失业事件，两套房子每月有高额的房贷要还，工作收入却突然没了，再加上其他欠款、小孩教育支出等问题，不管什么价格，必然面临出售一套的问题。如果房贷支出尚可承受，建议把房子租出去，耐心等待。从历史经验来看，由于城镇化的大趋势，大多数城市的房产价格长线看还是会向上走的，几年下来跑赢银行理财毫无压力。所以，除非你找到了更好的理财渠道，租出静待市场回暖，不失为一个稳健的解套方式。最后提醒大家一句：千万千万不要弃房断供哦！套牢事小，失信事大！《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选六本文首发于微信公众号：挖财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。本 周 提 问钱堂社区网友：如题，本人由于以前负债过多，今年8月才彻底还清债务，是无房无车一族。现在家庭月收入2-6万左右，如果收入稳定，打算明年在家乡购房（房价均价在8000左右），现在手上有存款7万，想请教下大家该才好？家庭收入情况：本人月薪6000，每月提成2-6万不定（基本在3万左右），老婆固定月薪4000，两人都无社保公积金。家庭支出情况：房租2500，两人自己购买全额社保共2200，每天早餐10元，午餐30元，晚餐一家三口40元，一个月大概2500左右，每个月逛超市购买生活用品两次左右，每次花200-300元，其他交通，手机话费等杂七杂八费用500左右，请客吃饭等人情费用1000左右。小孩老师辅导费用800元月，学费一年2万多，平均月摊2000左右。以上就是每月的支出情况，除掉开支每月可以有2万以上的存款，现在想跟大家学习一下，怎样用存款在低风险的情况下去获得比较不错的收益呢？诊 断钱堂社区达人六娃土豪，先受我一拜！看到你有意培养自己的，孤心甚慰，毕竟这年头能赚钱的人少，赚多少花多少的人多。看得出你的风险偏好比较低，可能对理财市场还不太了解，只想获得超过银行存款的超额收益。没关系，理财都是从踏出这一步开始的，我们假定你每月有两万结余，我建议其中一万放在相对灵活一点的，现在了，但货币基金大同小异，买其它的也可以，这样一年也可以攒12万，收益小几千。如果你想买小户型的房子，这样操作两年够首付了。另外一万就比较适合进行基金定投啦——固定时间投入固定的一笔钱买入权益类产品。这类产品呢，会有一定风险，但在我理解看来，低风险并非指的是绝对风险，还要看你的投资周期。如果打算长期理财，这种以年计的时间周期，反而可以平滑权益类产品的风险。比如以五年的时间长度来看，坚持定投，止盈不止损，你是完全可以获得平均年化10%+的收益的。在定投周期上，我是设置为每周定投一次的，如果嫌麻烦，你也可以设置为每月一次。钱堂社区达人恩底弥翁的奇迹房子是第一步，按你的收入，一年有30万的结余，应该能在当地做个首付，可以做个商业贷款，你工资很高，8000的房价应该在二线不到三线出头的城市，在当地应该算高级人才了。而且这种城市没有限购，会比一线刚需的人低。也比较好批。你的风险承受能力高，可以考虑等额本金的还款方式。现在开始每个月存一半钱到货币基金里。拿出20%到30%做p2p，短期就好了。剩余的钱，买公募，这样你的大概能保持在7%以上，利息维持你的开支应该没问题。留出月支出的3倍也就是6000做家庭风险储备金，应对突发状况，孩子留出200每月定投，为未来做准备。顺便说下，你应该交社保，不然也会有降低，利息也有可能会高。没有社保银行的风定会把你定在低级。你的工资虽然高，但是风险承受能力看来很差，我估计你都没有买过商业保险，等于一辆没有装刹车的高级跑车啊。《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选七小时候，我们每个人基本没什么钱的概念，只知道花爸爸妈妈的钱天经地义；上学了，有时羡慕其他同学的好东西，而爸爸妈妈的一句“没钱，买不起”才让我们有了钱的概念--没钱就不能拥有好东西；成年了，社会的残酷现实，终于知道了那句经典名言：钱不是万能的，没钱是万万不能的。所以，我们拼命工作，拼命赚钱，拼命省钱，拼命攒钱，为的就是将来拥有梦想的好东西！
可是，几年后，我悲哀地发现，无论我怎么拼命攒钱，总赶不上物价的上涨，也赶不上时代的步伐， 更赶不上富人的钱包！
终于，我明白了一个词：理财！更是从前辈那里学了一句话：你不理财，财不理你！前传 资金篇
要理财，首先就是资金，没有资金，谈何理财？！
一般每个人都有自己人生的第，但大部分是来源于工资收入（少部分是来源于创业，也可以把创业的第一次盈利当作是给自己发的一笔工资），而工资收入是每最初的来源。当我明白要理财后，我省吃俭用，攒了一万元，投入了股市。那时的股市还不错，当年就赚了三四千，让我开心了好一阵（那时我月工资约 800元，事业单位，也算可以了）。后来股市风云变幻，第二年又亏了一些，总体算下来才赚了一千多（当然也比银行利息高）。
然而，当我一哥们告诉我，他在，也是炒股，先赚了约5万多，又亏了2万多，合下来赚了2万多，我目瞪口呆（天哪，是我两年工资）！而另一个朋友说，他也是通过，投资到别人的酒业公司，当年盈利40万，我直接晕了过去！因为当时他曾经叫我投1-2万元的，而我当时却舍不得股市， 更怕担风险！
这告诉我两个道理：1.投资额越大，盈利额也越大（所谓就是这个道理）2.风险和盈利成正比。所以，象我们工薪阶层想要靠工资去是远远不够的！
既然工资不够，那就去贷款，这是最简单有效的扩大投资理财资金的方法。有人会说，贷款有什么说的，就找银行贷吧，无非是用（主要是房产）作抵押罢了。废话，有房子抵押谁都会贷，问题是没房子怎么贷？本来就是想贷款来投资理财赚房子的！
在这里，我要说几种也许你不知道或不去利用的。
1.公积金贷款
公积金贷款的好处是利率低得惊人，一般是人民银行的再8折，比如我那年公积金贷款月利率为0.3%（也就是三厘），贷款1万每月利息平均大概十几 块（等额本息）。不过公积金比较难贷，要求的材料比较严（尤其是要购房或装修合同），不过如果找得到熟人，再弄个购房或装修合同（什么？不知道怎么弄？那就不关我的事了！），一般问题不大。有人又会说了，公积金贷款也是要的，上面你不是没房产吗，怎么贷到的？告诉你一个方法（一般人我不告诉他）： 找几个单位的同事，尤其是家里有房，年纪偏大，近几年没有买房打算的，经他们同意后，用他们（包括你）的公积金帐号抵押，只要几个人公积金帐户余额相加大于你所贷款额即可。因为只要他们不买房，公积金帐户就用不到，抵押后帐户资金只进不出。也就是说，正常不影响，只是不能或公积金贷款 买房，直到你还清贷款为止。我就是用这个方法第一次贷到了银行的钱。（本帖继续谈谈其他几种特殊的贷款）
我们很多人都会买，但大部分人可能都不知道，你的保单是可以贷款的！实际上，保单就是一种有价合同，每份保单按年限是有不同的现金价值。所以保险公司推出了保单，你可以用保单作抵押，到保险公司去贷款，额度一般为现金价值的80%！这个现金价值是由保险公司根据保单的和相关条款自动核算的，而且每年随着缴纳的保费增长，粗略估算的话等于所有缴交保费总和的80%（具体根据险种和保额核算）。保单贷款必须由投保人本人（或授权）办理，是无法办理的（除非已被投保人授权）。保单贷款的利率也很低，只相当于同期人民银行基准利率，目前约为5厘（月息）。保单贷款的手续相当简单，带身份证和保单去保险公司办，十多分钟即可办理完毕。尤其是现在已全面推行无现金网络办公，连人都不用去，直接在网上就可办理保单贷款 还款业务（还包括如缴费领钱等现金业务），几分钟就搞定，一般第二天到帐或扣款。每次保单贷款期限为6个月，到期一次还清本息，可即还即贷，如到期不还则 自动连本带息作新的一次贷款（也是6个月），而且不影响（不进入）个人记录。所以如果你家里有保单，千万别让它趟在那睡大觉，贷出款来去！
又有人会说了：我本来就没房子，也没公积金，也没保单，怎么办？那可以试一试授信贷款。什么是授信贷款呢？简单的讲，就是无需抵押，只凭个人信用，银行就贷款给你！听起来好象不可思议，但的确是真的！但先决条件是：你要有稳定的收入！这个稳定的收入，一般指职业为公务员、事业单位正式人员、医生、律师、教师、大型国有企业管理人员等 等，以及银行认定的比较稳定的个体企业法人代表。另外，如有以上职业的人员担保，也可能获得授信贷款。目前各个银行在授信贷款方面的规定不一，有的人在某银行可能贷不到，而在另一家却可能通过。所以大家可以去各个银行问一问，看能否有适合自己的授信贷款可以办理。授信贷款的额度由银行根据个人收入、资产、 信用等综合评定，年限1到3年，每月付息，到期一次还本。但授信贷款的利率相对较高（因为银行要承担无抵押风险，这就是我前面所说的风险越高盈利越大），一般为同期基准利率上浮100%以上。
4.其他贷款
A.下岗再就业贷款:一种特殊的授信贷款，由下岗再就业中心审批，无需抵押，只要有公务员或事业单位人员担保，额度为5万元（不知现在有没有提高），期限1到3年，免利息，凭下岗证办理（下岗证现在满大街都是，别告诉我你办不到）。
B.惠农：一种特殊的授信贷款，主要面向农民，无抵押，要人担保，免息或低息，因为没办过，具体规定不太清楚，但我知道找个农民兄弟去办基本可以搞定。
C.个私小额贷款：一种特殊的授信贷款，面向个体户，好象有店面，经营良好，好，有人担保，就可以找银行申请，具体没办过，听说利息较高。
D.个人消费授信分期：一种特殊的授信贷款，是当你要大额消费而现金不够时，银行经审核后会先把钱付给商家，然后你每月分期付款还给银行本息。如果你够聪明，想一下，就知道怎么把这个钱转到你帐上了。消费范围包括购买家俱电器、房屋装修、婚庆、旅游等等，利息较低，期限一般是1年。其实还、，但因为银行要求很严，会抵押车子房子，即必须发生实际交易，这样资金基本没有可操作性。
E.：其实就是了，无须抵押和担保，期限3年以内，利率非常高（目前至少月息3分以上），如无急需，不碰为妙。顺便说一句，此类公司一般都有复杂的背景，你懂的！三、房贷
有人也许会奇怪，前文已讲了贷款的几种类型，包括房贷，为什么又要讲这个？我这里要讲一种特例：按揭转抵押。由于我们大多数人没有意识到这里面的奥妙，所以单独作为一种资金来源讲一下。
通常我们买房时，先首付一部分（一般是三成，有的可以二成，第二套房更高一些，具体要看各个银行的规定），然后余额由银行提供按揭贷款，直接付给开发商，我们只要每月分期还款（本息）给银行就行了。另外，办按揭时，银行会叫你在房产局办一个房屋他项权证（表示该房产已抵押），这个他项权证是由银行保管，直 到还清全部贷款后再还给你，你再到房产局注销他项权证。因为办理了他项权证的房屋是不能买卖和过户的，所以意味着你在没有还清按揭贷款时，房屋权是属于银行的。
这样看起来，好象我们用银行贷款买到了房，资金压力分散成十年二十年，只要出点利息，忠实地做房奴，还是赚到了。但是有一个问题你想过没有：在你按揭还款的几十年，你的房子在增值！而可悲的是，你不能用到这个增值部份，因为房子在银行手里（哪怕你只剩一个月的按揭未还清）！
还没想明白吗？我说一下我自己的切身经历。2004年我按揭了一套住房，当时总价约为16万，我首付了约6万，按揭10万分期20年偿还。到了2009 年，我大概还了2万多（包利息），本金还欠8万多，但我的房子已价值约50万！后来一个朋友告诉我，可以先找人借10万，提前偿还按揭贷款（包利息约9万 多），再用房子去办，可以贷到房价的六成约30万，最后还掉先借的10万元。看，我手里多了约20万的资金！
明白了吗？那就赶紧去把你的转成抵押贷款吧！要注意的是，银行是不允许直接将按揭贷款转成抵押贷款的（不然就很方便了），必须先还清按揭，再办抵押。另外抵押贷款的利息一般要比按揭贷款高很多，比如我那时候的按揭为4厘多（月息），转成抵押贷款后利率为6厘多，不过因为盘活了资金，多 点利息还是值得的。还有就是抵押贷款最长三年，按月付息，到期一次性付清所有本金，还清后还可以重新办理抵押贷款。这样的好处是由于房价在涨，所以到时能贷的款会更多。
相信我们大家对于都知道，所以怎么用怎么刷我不说（也不能说，你懂的！）。我这里要讲的是如何合理地运用信用卡来投资理财！
1.多办卡。一般现在银行都拼命推出自己的信用卡，所以能办就一定要办，然后利用一半的额度来投资，一半的额度来周转。比如有A卡3万B卡2万的额度，那你只能用2.5万资金用来投资，另外2.5万用于循环还款。
2.多种类。由于各个银行对于限额不一，所以使用时就要区别对待：对于可以在网上消费比较大金额的卡（5000以上）就用于网上和消费；其他的卡用于实际生活中的消费。前者有工行、中行、交行、兴业、民生、光大等，后者有建行、招商、广发、中信、邮储、农行、浦发等。
3.多刷卡。凡是能刷的地方就刷，哪怕十几块钱，这样的好处一是可以多品，二是容易提额，三是延长现金在手里的时间，四是加大帐单金额以便分期。
4.多提额。我一般每年6月和12月各申请提额一次，并且经常申请（刷卡后分期）。特例：有的卡有最高额度，到此额度后将不能再提升，这时可申请白金或钻石卡，额度一般5万以上。
5.多分期。现在基本每个银行都推出了帐单分期，手续费一般6厘（每月），工行最低，只要3 厘多，交行偏高7厘多。帐单分期可以让你的资金得到充分运用，同时又容易提额（因为银行有手续费可得，所以巴不得你分期金额多，提升额度就快）。还有象建行推出了现金分期，相当于贷款一样，将你信用卡可用额度以现金的形式打到你卡上，分期偿还，只要手续费，约为6厘5（每月），非常方便。
只要你做到以上几点，你会发现手头的资金很宽裕了！投资理财全传--正传 理财篇
说到投资理财，其实是两个概念：理财是用多种方法管理自己的资金，目的是使资金安全和增值；投资是让自己的资金增值，但有一定的风险，是理财的一种方式。当然实际上并没有人会去过多注意这两个概念的区别，基本上合二为一，反正是让资金安全和增值就行。本文也是两者合一，主要以理财概念为主，贯穿其 中。
在我国，传统的理财方法就是存银行，甚至有很多人根本没有，即使有也理解为：投资就是做生意，理财就是存银行。错，错，错！理财方法是有很多的，听我慢慢道来。
我把银行放在第一个说，不是说它最好，而是因为它是最传统的理财方式。恰恰相反，银行方式理财是收益最差的！我是最不推荐的！首先说它，就是为了扭转大家的思想，正确理解理财概念。
前面有朋友发帖说银行安全可靠放心，错！从根本性质上来说，银行也是一种商业股份制公司，和其他公司一样，都有亏损倒闭的风险。在国外，银行倒闭是常有的事，例如1995年英国巴林银行倒闭，1999年迪拜银行（迪拜世界集团）倒闭，日本的北海道拓殖银行（1997年）、幸福银行（1999年）、振兴银行 （2010年）相继倒闭，而美国的银行倒闭更是家常便饭：2009年有140家银行破产，2010年银行破产数目增至157家，2011年有90家银行倒闭， 2012年有50家银行倒闭！怎么样，触目惊心吧！只是我国的银行是由人民银行监管，相当于整个国家政府监管担保，风险由国家承担了。
多年来，银行打着安全可靠的口号，吸引了广大群众的资金，其实银行理财最不划算！国外的人是不会靠银行理财的，那是最愚蠢的，相反他们只会用银行的钱（贷款和信用卡）。一般做法是交给职业经理人或风险去理财。要知道，一般资金经过职业经理人理财，年收益50%以下都算低的了，而我国的老百姓还在为存银行得一点利息（年息10%以下）而沾沾自喜！
让我们来算一笔帐：现在银行一年定期存款年利率为3.25%，一年为6%（基准利率），也就是说，你的钱存进银行，每年增值3.25%，而银行 转手贷出去，每年就纯赚2.75%！这还是算的基准利率，实际上各个银行都会上浮贷款利率（虽然人行规定可下浮10%，可从没见哪个银行下浮 过），最高不限！以目前通常上浮50%计算，为9%，银行纯赚5.75%！
好吧，如果你为图所谓安全，心甘情愿让银行赚，我也无话可说。但当你存款一年拿到手的3.25%利息，到年底发现，由于，一文不值并且要贴进去本 金，你还会觉得银行安全吗？2012年通货膨胀率官方数据为3.5%，实际数据你自己对比一下年初和年底的肉价。
还有不明白的吗？那我承认被你打败了，说个我身边的实例。我有一个小学同学，父亲是司机，20多年前就承包客车专门跑长途，那时候我们这哪有什么火车，全 靠汽车，赚钱赚得那叫一个爽，家里什么电器都有，我们其他同学羡慕得啊，天天在他家看彩电、听音响、玩游戏机（那种卡式的魂斗罗），据说家里的存款至少 20万。20万当时是什么概念？至少可以买200台彩电，4套住房！但当时都是单位分房，谁会没事跑去买房（只能到房产局下有个房产公司买）？所以老人一直坚定地响应国家号召，把钱存在银行里。2011年老人去世，家人整理遗产发现存款约30万，但处理后事就花了差不多20万！要知道光买个墓地就要10多 万！他家兄弟四个，只有两套房（单位房改房），剩下的钱想买套房付个首付都不够！如果20年前不存银行直接买4套房，现在价值至少300万！
看了上面所说，你还会去靠银行利息发财吗？你还会去图什么银行理财产品、国债等等5%到10%的利息吗？
所以，我要告诉的第一种方法就是：千万不要存银行（包括银行理财产品、国债）！
除了银行，股票是大多数人投资的首选。股票曾经在中国掀起了一阵阵一轮轮的疯狂，也几起几落，从日的最高6124点到现在的2311点（其间最低1664点），已是连续第六年“跌跌不休”了。但不管是牛市还是熊市，几乎到头来没有哪个人赚到了钱（少数牛人大户、中途退出的除外），大部分亏损，为什么？
也许有人说：我虽然没赚到，但也没什么亏，原来赚的现在亏进去后基本持平了。错！5年前的钱和现在钱根本不是一个档次了，因为物价上涨了！（参看前文银行一节）
那为什么会亏呢？一个两个可以说炒股水平不行，大多数人这样就奇怪了。这就要谈到我国股市的根本性质了。一般在国外成熟的股市，是属于质，兼有少量行为；而在我国，股市非常不成熟，造成投机性质严重，少量投资性质。造成这种现象有多种原因，最主要的原因有三方面：一是分三级市场造成差价，二是股票分A股B股与H股不均衡发展造成严重价差，三是分红退市机制不健全造成投资者无利可图而投机者风险几乎为零。
好，明确了我国股市的投机性质，再来谈我们的投机心理。先来做个小测验：一是有两个选择，A是肯定赢1000元 ，B是50%可能性赢2000元，50%可能性什么也得不到。你会选择哪一个呢？大部分人都选择A，这说明人在得到时是落袋为安的（ 回避风险）。二是这样两个选择，A是你肯定损失1000元，B是50%可能性你损失2000元，50%可能性你什么都不损失。结果，大部分人选择B，这说明人在损失时是赌性十足的（甘冒风险）。这就是曾获诺贝尔经济学奖的卡尼曼教授著名的“前景理论”中的两条（有趣的是，卡尼曼是心理学家，却因为这个理论获得了经济学奖）。顺便说一句，“前景理论”有五个主要内容（可以百度一下），如果你研究透了，这一生在经济上事业上甚至做人上都前途无量！
知道了大多数人的这个心理，就很好理解为什么我们在股市赚不到钱：在时，立刻就卖掉了，落袋为安，后面的大行情也不敢去赌；在时，总是赌它会上涨，结果越跌越多，越套越深，越亏越多！这样算下来，赢小亏大，不输才怪！
也许还有人不服气，说中国的股市是有庄家炒作的，钱是被庄家弄走了，不是什么心理定理造成的！问题是庄家就是利用了大多数人的这种心理，来炒作一支股票，让我们的钱乖乖地到他口袋！
现在说一下基金。因为基金大都以炒股为主，所以我们也是变相地炒股，只不过是别人帮你炒罢了。由于基金一般由有经验的操盘手操作，表面上看是更容易赚钱，而亏损风险较低。实际上，不是每支基金都能做庄，也不是一支基金可以包揽所拥有的股票的庄，另外是人操作就会有上面“前景定理”的心理，加上基金 出于安全稳妥和提成的需要（按成交操作资金量提成作为管理费）会比较频繁地操作股票，所以一般是赚少亏少状态，最大收益也就是比银行利息多一点，更何况还有亏损的时候，这样的投资有什么意义呢？更何况基金相当大的一个作用就是用客户的钱来养活整个基金团队，最后分点汤水给你，有意思吗？
本节最后我说一下自己的实例：1995年入市，前后投资约4万，到2002年帐面约5万；2002年重新开了个户，投资1.2万，到2004年出来约为 1.9万；2006年再入市5万，最高帐面曾有20万，至今帐面约3.2万。所以总体好象就是平手，但实际是亏了物价上涨因素！
所以，投资理财第二条：千万不要炒股和（至少在目前中国这种股市模式性质下）！（未完待续）
看到这个标题，一定有人会说：，怎么能算投资理财呢？这是一个很大的误解！请耐心看完下面的内容！
说起保险，大家第一印象就是“有去无回”，因为传统的就是花钱买一个平安！这类的保险现在还大量存在，比如说车险，你付了钱，保的就是平安（包括车和人），这个钱是有去无回的（除非出险才有理赔）。这类保险称为。
但是，1996年推出了一款少儿终生幸福，让我知道了原来保险还可以理财！这个方案是这样的：每年交360元/份，一直交 到小孩15岁，然后在小孩15岁可拿到一笔生存金，15-17岁每年可拿到高中助学金（3年），18-21岁每年可拿到大学助学金（4年），22岁可拿一 笔婚嫁金，从男60岁女55岁开始，每个月可以拿直到终身！当时平安的销售人员到我单位来推销，我计算了一下整个方案，立即被震惊了，因为它颠覆了我对传统保险的认识！按我小孩当时的年龄计算，收益如下：3岁男孩，每年交1800元（5份），交12年共21600元，到小孩22岁一次性领取生存金、 高中、大学、婚嫁金，共计可拿到52500元，从60岁开始，每个月领取养老金2250元直到终身！这意味着，我在12年内的投资，过了7年就翻了 2.43倍连本带利拿回来了，而小孩的养老金就纯属赠送的了（也许那时2千多不算什么，但也应该够基本生活费吧）！现在是根本没有这么好的险种了，所以非 常后悔当时买少了（要知道当时我月工资才500多），可惜这款保险不允许追加。平公司可能也发现这款产品将来要亏很多，所以停售得很早，而且后来出 台了一个变更方案，客户可以选择在小孩22岁时一次性领一笔养老金后保单中止（好笑吧，我小孩大概可以领8千多），我毫不犹豫地拒绝了，开玩笑，只相当于小孩4个月的养老金！
从那以后，各个保险公司陆续推出了类似的险种，有的叫返还型，有的叫分红型，有的叫理财型等等，但根本都是一个意思：你投保后，除了有高额的保障（保额），将来所有投资的钱都可返还，还有利息（比银行同期利率高一点），有的每年可以分红，有的每几年有生存金。尤其现在有一种，直接相当于活期存 款，你可以随时存取，同时又有保障，但利息比同期银行定期一年的利息还高，每月计算！目前，大概在4%以上（具体根据各个险种），而 且每年会随着通货膨胀而递增，所以基本可以抵消甚至超过通货膨胀率。
也许有人会说了：你说保险可以理财我相信，但收益并不怎么高啊？那我就要说了：你的健康和平安价值多少？你对家人的爱和责任价值多少？在给你一份高额保障的同时，你的钱有盈利，还比存银行强，基本可抵消通货膨胀的因素，何乐而不为？
在这里，我再引用一个的比喻：你的钱就相当于一个水库，人生相当于堤坝，而保险相当于从水库边挖了一条水沟引到一个小水塘。因为每年从水库里会流一些水到小水塘，日积月累小水塘变成了大水塘。当人生的堤坝发生了崩溃时，水库的水没了，但水塘的水还可以让你无忧无虑！如果堤坝没有出现问题，你也可以 用一用水塘的水或者留给后人使用，那就更爽了！
人这一辈子赚钱为了什么？不就是为了自己和家人的健康和平安吗？每年花一点小钱，投资到，只是顺手的事！记住一句话：就是投资健康和平安！
网络投资是近几年兴起的，它有几个突出优点：方便、快捷、自由，但特别要注意的就是安全和风险！目前常见的网络式有以下几种：
这是一种新兴的网络投资方式，也是目前最热门的网络投资方式，甚至现在基本成了网络投资的代名词，也被称作P2P。 它的原理和淘宝一样：相当于淘宝（第三方平台），相当于买家（买），相当于卖家（卖借款标），贷款人还款相当于发货，投资人收款相当于收货，当还款完成后就是交易结束，信用分相当于评价，网贷平台不直接借贷，只负责审核相关资料，成交后收取相应的手续费。
自从在上海成立后，网贷平台迅速发展。据不完全统计，目前全国已有三百多家网贷平台。由于各平台的管理、运作模式、收费标准各不相同，发展情况也参差不齐，收益也相差较大，安全和风险更 是防不胜防。从管理上说，分为保本保息和不完全保本保息；从运作上来说，分为和；从收费上来说，分为借贷双方收费和只收借方费用；从审核上说，分为线上审核和线下审核；从收益上说，有的年收益只有10%多，有的达到30%以上，有的还有和；从安全上说，有的有，有的有机制，等等。总之是五花八门，令人眼花缭乱。
借贷，最重要的是安全。当然，投资是不可避免有风险的，问题是怎样才能将风险降至最低？一般投资者要注意以下几点：一是网站证照要齐全；二是平台的公司要正规合法且有一定规模；三是平台运作方式上没有太大的漏洞；四是网站审核机制健全；五是网站有相应的风险基金或风控机制。在这五点的基础上， 再去综合考虑利率、奖励、收费、管理等因素，挑选合适的网贷平台进行投资。
总之，随着网贷的发展，这种投资方式会越来越成熟，规模也会越来越大，将来必定会有相应的监管机制，是今后投资的重要渠道。在后面，我将专门就一些典型的网贷平台做个比较，供大家投资参考。
其实主要是以为代表，典型的就是， 它是通过网络在银行网站或其它专业网站投资，但实际只是一个数字在你帐上，并没有实际黄金到手（类似于），根据变化低买高卖来盈利，可以24小时T+0操作，所以有人也叫它“”。由于黄金属于硬通货，国际市场上近几年格几乎一直在涨，所以风险小，盈利稳。但由于黄金较贵，所以投资所要求的资金也要大，不然盈利较慢。另外虽然金价一直居高不下，但一段时期内市场也会有波动，所以短线操作也是有一些风险。总之在手头有大笔 闲置资金又不急等钱用的情况下，是一个不错的选择，收益比银行存款要高得多（如果行情正常一般年收益20%以上）。如果不大时，还 有银、铂金等贵金属可供操作。对于工薪族来说，也可以在网上挂单后设定好价格自动买卖，在上班或休息时都不影响，非常方便。
3.网络彩票
彩票我们大家都不陌生，但投资彩票也能赚钱吗？告诉你：能！只要操作得当，盈利是很可观的！
现在的彩票推出了一种实时彩票类型，每十分钟开奖一次，常见的是11选5。它有多种竟猜模式，最多见的就是选一，即单买首个开奖号码，2元一注，奖金13元。设想一下，在1到11的号码中，如果我们总是买一个号码，从概率学上说，每11次开奖必定要出一次这个号码！那怎么保证一定盈利呢？这就要采取倍投法， 即选好号码后，第一次买一倍2元，中了就盈利11元；不中的话第二次继续买这个号码一倍，中了了话盈利9元，不中则第三次继续买这个号码一倍，中了盈利7 元，不中则继续第四次买，不中则第五次买，再不中则到第六次继续买这个号码一倍，中了盈利1元，不中则第七次买这个号码两倍，中了盈利 13*2-2*6-2*2=10元，不中则第八次买这个号码两倍，中了盈利13*2-2*6-2*2*2=6元，依此类推，后面一定要保证盈利大于1元，否则就加倍投入，这样一般十多期后必定中出该号码，则你至少盈利1元以上，如果刚好第一次投入就中出，那盈利则最大。然后再重新选一个号码，继续从1倍开 始投入直到中出。这样操作的好的话，一天中十几次也没问题，如果投入几元中出几十元也不足为奇！
好了，原理清楚了，剩下的事就简单了：找个彩票网站（一定要正规的哦），注册，充值，选号，加倍，中奖！尤其是大多数的彩票网站推出了自动追号：你设定好方案（当然要先保证帐上有足够整个方案的资金），它自动买，中了则停止，不中自动买下一期，直到中出为止。所以你大可以前一天晚上设定好方案，第二天去上班，回来钱已静静地在你帐上了！我曾经充值了200元，三天时间帐上变成了1000多元！
最后要强调的是：一是一定要挑选正规的彩票网站（现在许多彩票黑网站，完全是脱离彩票中心的单独网站，只是引用开奖数据，开奖实时性、资金安全性没有保障）；二是不能太固执，有时一个号码可能几十期不出（最长有100多期不出的），要设定一个止损期数， 一般我设定在15期的样子，到了15期某个号码不出则中止本次方案，重新选号从1倍开始新一轮方案；三是不能太急太贪，要稳扎稳打，不要见资金盈利了，就急于加大投入和翻倍，不然容易出现“辛辛苦苦几十年，一把回到解放前”的情况。顺利也说一句，有的彩票网站推出中奖积分或加奖活动，使得盈利的金额大大提 高，挑选这样的网站盈利更快！
网络投资虽然方便、快捷、自由，但风险与机遇是并存的！总之一句话：网络有风险，投资须谨慎！投资理财全传—后传网贷篇
很多朋友看了前面的内容，提出来说网络投资内容太少。其实当初我写这个东西时，就打算把网贷单独作为一篇内容，因为毕竟大家都主要是在这个上面投资。只是目前网贷的平台太多了，不知道怎么去选择和考虑，所以我将自己的切身体会写出来供大家参考。
一般评价一个网贷平台的优劣，主要有四个方面：投资安全 、利率及奖励、管理费用、客服及意见反馈。以下将重点围绕这四个方面逐个分析对比几个典型的网贷平台网站。
声明：1.本文所述内容完全是作者自身经历或认真考察后的结论，但不保证完全正确，据此自负。2.本人与所述网站无任何雇佣关系，更没有薪酬、代 言、推荐、广告等费用，也无任何利害冲突（投资除外），所以不是来做广告或拉人的，仅仅是一个投资人的评价。3.网站排列顺序仅为方便叙述，不表示任何排 名。4.所有星级打分均为个人观点，仅供参考。《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选八中国全面放开二孩政策，允许一对夫妇生育两个孩子，引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说，多养育一个孩子，做好是必不可少的一环。为此，京华时报[微博]周刊记者采访了多位理财、保险方面的专业人士。□二孩成本养育成本高达百万放开二孩政策出台之后，不少70后、80后网民表示，自己是独生子女，将来还要赡养4个老人，就算全面开放二孩，也不太愿意生，经济问题俨然成为最大的顾虑。对于养一个孩子需要花多少钱，的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元;出生到3岁阶段，早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元;3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元;7-12岁阶段，小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元;中学阶段花费为8万-45万元;大学阶段花费为15万-35万元;23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子，总花费高达68万-230.5万元，这些还没考虑通胀因素。□理财分析应急准备金比例要提高告诉记者，对于一般工薪家庭来说，将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从元提高到元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。□理财建议教育金可投资固定收益产品根据二孩养育成本计算可以看到，除了生活支出，教育金占了总花费的一大部分，理财通的理财专家建议，打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金，教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入，到期领取的投资方式。教育需保证本金安全、稳健收益、无太大风险，因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜在权益类产品。这样，不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀，而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元，多则几万甚至几十万元。不过，固定收益类产品也有分类。记者计算获悉，按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率经过连续的几次已经降至1.5%，考虑到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息仅2000元。如果选择一些互联网固定收益产品，收益会更高一些。以理财通保险理财产品光大永明定活保168为例，年化收益为6.1%，10万元一年收益就是6100元。财务规划宜“稳”字当头安邦人寿资深贾红表示，保险的优势不是高收益性，而是保证在未来确定的时间段有一定金额的金钱满足家庭支出。、、固定期间内列明有最低保证收益的产品，如万能险等等，这些都是可以满足二孩家庭未来支出确定性的产品。贾红强调，确定专款专用，减少意外风险对家庭经济计划的影响，是二孩家庭特别要注意的。相关专家也认为，增加一个孩子，面临住房压力、教育金压力，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。财务规划宜“稳”字当头，购买最好选择能追加的万能险或者带万能账户的年金险。资金富裕的时候可以多追加些，少的时候可以不追加，灵活配置。主要依赖资产配置财富理财专家告诉记者，在短期内看，伴随中国经济转型渐入“深水区”，市场的复杂性进一步加剧，其中，低利率时代、、未来将实质打破等因素，都将使得原来单一产品的无风险暴利时代基本宣告结束;投资人财富的保值与增值需要进行妥善的资产配置。所谓的资产配置，就是将资金分别投资到各种不同的，经由长期持有及持资来降低风险，以达到预设报酬的一种，即在“风险理财”与“无风险理财”之间求取平衡。宜信公司创始人、CEO以宜信财富为例，提出“1+3带多”的策略，“1”指过去最受大众欢迎的P2P类模式;“3”指、资本市场和;多是更多多样化、定制化的产品和服务。银行也表示，资产配置对于资产升值保值极为重要，全面放开二孩后，应该按照了解家庭情况、明确理财目标、细化、逐年调整规划四个步骤来进行。□保险建议家庭支柱保险保障不可少阳光表示，多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的，以充分保障家庭的抗风险能力。在经济能力允许的情况下，意外至少要100万以上，大病也要20万以上，定期寿险至少也要50万，孩子的教育金可以细水长流，建议每年至少交费5000元。贾红也认为，家庭经济支柱当然要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加，成长教育费用也是双倍的，万一家庭主要收入者发生风险，须足额赔付才行。例如房贷车贷等负债总额，加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等，相加总额可以作为寿险保额参考值。另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加，不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失，维持正常家庭生活，保证其他不受到重大影响。大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定。孩子的基本保障一定要有，可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响。如意外、医疗、大病等保险都是需要的，教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累。孩子的保障额度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母单位的补充报销等，在此基础上做足额补充，保额至少30万以上。家庭收入没有增加的情况下，多增加另一份保费支出，有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障，费用会低一些，一般属消费型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，还有保障到规定年龄的。□小贴士高龄产妇提早做二孩政策放开，对于一些高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此，平安人寿[微博]北京分公司资深营业部经理佟欣表示，企业、事业单位可以选择为员工购买团体补充医疗保险或团体高端医疗保险，其中可包含生育责任，尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部，以及外资意愿和私立医院等一站式服务，生育分娩过程可以提供全方位全程呵护。对于个人客户，除了社保和企业、事业单位福利外，目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。阳专家接受京华时报记者采访时也表示，年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大，所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保都有一定的限制，所以建议高龄产妇在怀孕前提早。贾红表示，高龄产妇会有更高的健康风险，医疗、大病保障额度需要适度增加。尽量在怀孕前做，因为怀孕期间风险相对较高，各保险公司对孕期女性的投保都会有所限制。经济条件尚好的家庭可以选择消费型医疗险，各公司价格不等，有部分属于高端医疗保险，想要二胎的高龄准妈妈可以先在环境不错的私立及中医机构调养身体，未来生育时的费用及宝宝的医疗费用亦可以增加进保障范围内。《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选九本文系融 360 作者小影子攒钱记原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。这是小影子为粉丝做的第 18 份。情况介绍：小 Q，一家三口，目前全职在家照顾孩子。 11.5 万元，主要是，少量投资于 P2P 和。镇上有一套房，无贷款。有车贷，每月 2700 元，还需还 18 个月。年收入已知部分 4.6 万元，出差补贴结余不详，年支出 9 万元左右，丈夫个人支出在出差补贴中扣除，未记入年支出中。理财目标：①在市里买一套房（目前房价
元 /㎡）；②为宝宝存；③配置保险。财务健康体检小 Q 一家目前的状况，可以说是有房有车有 10 万存款，存款不算多，但是一般人看来小日子也算是不错。不过仔细看，似乎有不少问题。1. 结余率不高因为小 Q 丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混在一起，且小 Q 丈夫没有记账，所以比较难计算小 P 丈夫实际收入。仅计算底薪和年终奖的话，一年收入是 4.6 万元，而出差报销每年收入在 10 万元左右。小 Q 和孩子的支出以及每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出，则小 Q 家的年度结余金额必然是小于 4.6 万一的，对于有房无贷且有买房计划的家庭，小影子建议结余率保持在 50% 以上比较好，小 Q 家的结余率并没有达到这个目标。2. 储蓄比例过高小 Q 家的存款有 80% 左右是放在银行卡里和作为现金留着周转的，只有不到 20% 的资金是投资于余额宝和 P2P 里。可以预计，这样的是非常低的，即使小 Q 的 P2P 是参与各种新手活动，一年总的也不过两三千元，不到 3%，妥妥地跑输通胀。如何达成理财目标理财目标一：在县级市买一套房县级市的房子价格在
元 /㎡之间，一般三口之家选择 90-100㎡的房子是比较合适的，因为不超过 90㎡的房子契税会比较少，所以如果有 89㎡的小三房是很不错的选择。假设买的是 89㎡、单价 8500 元 /㎡的房子，则总价 75.65 万元，三成首付需 22.7 万元，税费需 3 万元左右，纯商业贷款 20 年，按目前的基准利率每月需还款 3500 元。首先，小 Q 有 11.5 万元存款，还需准备 22.7+3-11.5=14.2 万元。前面说过，小 Q 家庭每年结余不详，不超过 4.6 万元；另外，小 Q 计划一两个月之后就去找工作或者自己做一些小生意，上班预计每月能有 2000 元收入，可以增加一些结余。我们假设为 4 万元，则需 3.55 年之后才能准备好首付和税费，另外还需准备装修费用。详细了解之后得知，小 Q 买房主要是为了孩子上学，需要三年内买房，而小 Q 公婆也可以帮忙出一部分首付。小影子建议：小 Q 可以在今年内（一般年底房子交易比较低迷，可以考虑年底出手）购买一套二手房，先出租，等孩子到了上学的年龄，需要去住了，这时候也攒了点钱，可以重新装修。甚至可以根据一些家长的建议，等孩子再大一些，过了喜欢到处涂涂画画的年纪，再进行装修。理财目标二：为孩子准备教育金小 Q 想要为孩子准备教育金，孩子今年 1 岁半。教育金根据用途不同，要选择的产品和投入本金就不同。如果小 Q 是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国，这样长期的产品，可以考虑国债定投，即每年或者每次的时候，都购买同样金额的，比如 2000 元，国债一般每两个月发行一次，即每月存入 1000 元；每笔，再连本带利加上当月的 2000 元继续购买五年期国债。对于这样长期的资金需求，最重要的就是保本保收益，国债虽然收益不高，但是安全性很高。如果小 Q 是为了孩子上小学等准备一些钱，作为一些兴趣班培训班支出的补充，则可以选择基金定投。基金定投不同于国债，虽然长期来看是大概率能够获得收益的，但是短期可能会出现亏损，而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的，所以，作为教育基金，并不适合大笔资金投入。目前小 Q 家还有车贷，如果这一两年内买房，则之后还，闲钱并不算太多。另外，虽然国内市场上的表现跟指数型基金相比还是比较不错的，很多主动型超过指数型基金，但是不能忽视的是，还是有一部分主动型是低于指数型的。更何况，主动型基金因为变动、变化等因素，未来业绩也很难预测。所以，刚开始基金定投，还是建议选择指数型基金。长期（十几年）教育基金可选择国债定投，短期（3-5 年）教育基金可选择基金定投。目前的收入水平下，建议每月投入 500 元，后续收入增加再增加每月投入金额。理财目标三：配置保险。小 Q 有计划要配置保险，但是备注说明这一点并不是很急迫。实际上买保险这事儿，虽然很多人觉得很复杂，货比三家还确定不下来，但是在小影子看来，却是一件可以利用72 小时法则（即决定的事情在 72 小时内开始行动）的一件事。买保险跟买其他消费品并没有太大的不同，只是术语比较多，合同条款比较复杂罢了。但是，我们买保险并不需要把自己也变成保险专家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以了。首先，社保里的医疗保险可以说是性价比最高的医疗险，小 Q 全家应该优先购买社保。小 Q 目前待业，以后在老家找工作鉴于预计薪资比较低，很可能公司不会给交社保，可以自行缴纳城镇居民医保，孩子也有对应的保险可以购买。其次，小 Q 应该优先购买丈夫的保险，因为丈夫是家庭主要收入来源，甚至可能是唯一收入来源，给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险 - 医疗险 / 重疾险 - 寿险。如果购买的每年续保的消费型医疗险和重疾险，保费是比较便宜的，小 Q 的丈夫可以花两三千元，把这些都买齐。这种消费型医疗险和重疾险大多只在网络销售，比如支付宝的保险栏目，有兴趣可以去看一看。①配齐全家的社保；②为丈夫购买意外险和重疾险。一些其他县级市的房子 VS 地级市的房子小 Q 最初是打算在地级市买房（丈夫也在地级市工作，有当地公积金），但是因为小 Q 在老家带孩子、丈夫总是在出差，看房就耽误了，而最近一年多，地级市房价飞涨，所以放弃了这个选择。地级市的房子比起县级市，当然会有更多优势：如果同样是买二手房，暂时先出租，地级市会更好租一些。地级市的房子的长期来看比县级市要大。（一般情况，如果县级市遇到很好的发展机遇一下子变成什么新区了就飞了）地级市的教育资源更优。（同样是一般而言，而且说教育不光是考虑的升学率，大城市的小朋友眼界更开阔。）地级市机会更多，小 Q 无论是找工作还是自己做生意，都有更多机会。但是缺点也是很明显的：贵，而且贵很多。地级市的二手房，房龄较新、地段较好的，单价在 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付费用，后续公积金 + 商贷组合贷，每月还款也要 5000 多元。对于小 Q 家目前的收支水平来说，压力是非常大的。而且小 Q 老公也倾向于购买压力较小的县级市的房子。没买的人总是觉得房价太高而不想买。他们潜意识里应该也不认为房价马上要跌了，如果真的跌了，应该也不会买，而是想着应该还能继续跌。但是，既然房子本质上是用来住的，也是一种消费品，买自住房可以看看价格趋势，选择一个相对低点购入，但是想要买在最低——这个时点可能在十几年前或者十几年后——那就永远买不了，也住不上。所以，自住用房还是考虑价格是否可接受，买了之后也别总去关注价格，涨了一时不会卖，跌了是自寻烦恼。小 Q 如果想要能买条件更优的地级市的房子，只能靠自己提升收入，尽量要能覆盖房贷支出。那么，小 Q 就不适合去打工赚每月 2000 元的工资，而是可以直接考虑自己做一些生意。不过，也要提醒小 Q，做生意是需要本钱的，正式投入前要多做考察分析，不能盲目起步。调整资产配置组合小 Q 家大部分资产为银行储蓄或者现金，资金利用率很低，大概是小 Q 之前并没有想过理财，对于一些也不是很放心。目前资金门槛比较低的投资品不多，基本上就是股票、基金、P2P、银行理财、、黄金。（一次性买卖）都需要一定的知识和经验才能赚钱，对于新手来说，可选择的范围就更小了。小 Q 比较想做基金定投，但是如果小 Q 不卖镇上的房子而想直接买二套，则这笔钱很可能三年后就用到了，并不能保证当时基金是盈利的状态。所以建议将资金分配到 P2P 和银行理财中，至于比例，根据小 Q 的风险偏好确定，想要高收益并且能承担较高风险，则多投一些 P2P；不愿意承担较高风险，则多投一些银行理财产品。总结：小 Q 需要做的是：①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意，考虑其可行性。②每月拿出 500 元或者基金定投。③为全家配齐社保。④为丈夫购买意外险和重疾险；如果选择消费型重疾，则可以再购买寿险。⑤重新分配手里的资金。作者：小影子攒钱记
公众号：小影子攒钱记想要获取 365 天存钱挑战表，关注：融 360 财秘，回复365就可以获得。《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选十本文系融 360 专栏作者小影子攒钱记原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。这是小影子为粉丝做的第 18 份理财规划。情况介绍：小 Q，一家三口，目前全职在家照顾孩子。总资产 11.5 万元，主要是银行储蓄，少量投资于 P2P 和余额宝。镇上有一套房，无贷款。有车贷，每月 2700 元，还需还 18 个月。年收入已知部分 4.6 万元，出差补贴结余不详，年支出 9 万元左右，丈夫个人支出在出差补贴中扣除，未记入年支出中。理财目标：①在市里买一套房（目前房价
元 /㎡）；②为宝宝存教育基金；③配置保险。财务健康体检小 Q 一家目前的状况，可以说是有房有车有 10 万存款，存款不算多，但是一般人看来小日子也算是不错。不过仔细看，似乎有不少问题。1. 结余率不高因为小 Q 丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混在一起，且小 Q 丈夫没有记账，所以比较难计算小 P 丈夫实际收入。仅计算底薪和年终奖的话，一年收入是 4.6 万元，而出差报销每年收入在 10 万元左右。小 Q 和孩子的支出以及还车贷每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出，则小 Q 家的年度结余金额必然是小于 4.6 万一的，对于有房无贷且有买房计划的家庭，小影子建议结余率保持在 50% 以上比较好，小 Q 家的结余率并没有达到这个目标。2. 储蓄比例过高小 Q 家的存款有 80% 左右是放在银行卡里和作为现金留着周转的，只有不到 20% 的资金是投资于余额宝和 P2P 里。可以预计，这样的是非常低的，即使小 Q 的 P2P 是参与各种新手活动薅羊毛，一年总的投资收益也不过两三千元，总不到 3%，妥妥地跑输通胀。如何达成理财目标理财目标一：在县级市买一套房县级市的房子价格在
元 /㎡之间，一般三口之家选择 90-100㎡的房子是比较合适的，因为不超过 90㎡的房子契税会比较少，所以如果有 89㎡的小三房是很不错的选择。假设买的是 89㎡、单价 8500 元 /㎡的房子，则总价 75.65 万元，三成首付需 22.7 万元，税费需 3 万元左右，纯商业贷款 20 年，按目前的基准利率每月需还款 3500 元。首先，小 Q 有 11.5 万元存款，还需准备 22.7+3-11.5=14.2 万元。前面说过，小 Q 家庭每年结余不详，不超过 4.6 万元；另外，小 Q 计划一两个月之后就去找工作或者自己做一些小生意，上班预计每月能有 2000 元收入，可以增加一些结余。我们假设为 4 万元，则需 3.55 年之后才能准备好首付和税费，另外还需准备装修费用。详细了解之后得知，小 Q 买房主要是为了孩子上学，需要三年内买房，而小 Q 公婆也可以帮忙出一部分首付。小影子建议：小 Q 可以在今年内（一般年底房子交易比较低迷，可以考虑年底出手）购买一套二手房，先出租，等孩子到了上学的年龄，需要去住了，这时候也攒了点钱，可以重新装修。甚至可以根据一些家长的建议，等孩子再大一些，过了喜欢到处涂涂画画的年纪，再进行装修。理财目标二：为孩子准备教育金小 Q 想要为孩子准备教育金，孩子今年 1 岁半。教育金根据用途不同，要选择的产品和投入本金就不同。如果小 Q 是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国，这样长期的产品，可以考虑国债定投，即每年或者每次国债发行的时候，都购买同样金额的五年期国债，比如 2000 元，国债一般每两个月发行一次，即每月存入 1000 元；每笔国债到期，再连本带利加上当月的 2000 元继续购买五年期国债。对于这样长期的资金需求，最重要的就是保本保收益，国债虽然收益不高，但是安全性很高。如果小 Q 是为了孩子上小学等准备一些钱，作为一些兴趣班培训班支出的补充，则可以选择基金定投。基金定投不同于国债，虽然长期来看是大概率能够获得收益的，但是短期可能会出现亏损，而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的，所以，作为教育基金，并不适合大笔资金投入。目前小 Q 家还有车贷，如果这一两年内买房，则还完车贷之后还有房贷，闲钱并不算太多。另外，虽然国内市场上主动型基金的表现跟指数型基金相比还是比较不错的，很多主动型绩超过指数型基金，但是不能忽视的是，还是有一部分主动型基金的业绩是低于指数型的。更何况，主动型基金因为基金经理变动、风格变化等因素，未来业绩也很难预测。所以，刚开始基金定投，还是建议选择指数型基金。长期（十几年）教育基金可选择国债定投，短期（3-5 年）教育基金可选择基金定投。目前的收入水平下，建议每月投入 500 元，后续收入增加再增加每月投入金额。理财目标三：配置保险。小 Q 有计划要配置保险，但是备注说明这一点并不是很急迫。实际上买保险这事儿，虽然很多人觉得很复杂，货比三家还确定不下来，但是在小影子看来，却是一件可以利用72 小时法则（即决定的事情在 72 小时内开始行动）的一件事。买保险跟买其他消费品并没有太大的不同，只是术语比较多，合同条款比较复杂罢了。但是，我们买保险并不需要把自己也变成保险专家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以了。首先，社保里的医疗保险可以说是性价比最高的医疗险，小 Q 全家应该优先购买社保。小 Q 目前待业，以后在老家找工作鉴于预计薪资比较低，很可能公司不会给交社保，可以自行缴纳城镇居民医保，孩子也有对应的保险可以购买。其次，小 Q 应该优先购买丈夫的保险，因为丈夫是家庭主要收入来源，甚至可能是唯一收入来源，给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险 - 医疗险 / 重疾险 - 寿险。如果购买的每年续保的消费型医疗险和重疾险，保费是比较便宜的，小 Q 的丈夫可以花两三千元，把这些都买齐。这种消费型医疗险和重疾险大多只在网络销售，比如支付宝的保险栏目，有兴趣可以去看一看。①配齐全家的社保；②为丈夫购买意外险和重疾险。一些其他县级市的房子 VS 地级市的房子小 Q 最初是打算在地级市买房（丈夫也在地级市工作，有当地公积金），但是因为小 Q 在老家带孩子、丈夫总是在出差，看房就耽误了，而最近一年多，地级市房价飞涨，所以放弃了这个选择。地级市的房子比起县级市，当然会有更多优势：如果同样是买二手房，暂时先出租，地级市会更好租一些。地级市的房子的升值空间长期来看比县级市要大。（一般情况，如果县级市遇到很好的发展机遇一下子变成什么新区了就飞了）地级市的教育资源更优。（同样是一般而言，而且说教育不光是考虑的升学率，大城市的小朋友眼界更开阔。）地级市机会更多，小 Q 无论是找工作还是自己做生意，都有更多机会。但是缺点也是很明显的：贵，而且贵很多。地级市的二手房，房龄较新、地段较好的，单价在 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付费用，后续公积金 + 商贷组合贷，每月还款也要 5000 多元。对于小 Q 家目前的收支水平来说，压力是非常大的。而且小 Q 老公也倾向于购买压力较小的县级市的房子。没买的人总是觉得房价太高而不想买。他们潜意识里应该也不认为房价马上要跌了，如果真的跌了，应该也不会买，而是想着应该还能继续跌。但是，既然房子本质上是用来住的，也是一种消费品，买自住房可以看看价格趋势，选择一个相对低点购入，但是想要买在最低——这个时点可能在十几年前或者十几年后——那就永远买不了，也住不上。所以，自住用房还是考虑价格是否可接受，买了之后也别总去关注价格，涨了一时不会卖，跌了是自寻烦恼。小 Q 如果想要能买条件更优的地级市的房子，只能靠自己提升收入，尽量要能覆盖房贷支出。那么，小 Q 就不适合去打工赚每月 2000 元的工资，而是可以直接考虑自己做一些生意。不过，也要提醒小 Q，做生意是需要本钱的，正式投入前要多做考察分析，不能盲目起步。调整资产配置组合小 Q 家大部分资产为银行储蓄或者现金，资金利用率很低，大概是小 Q 之前并没有想过理财，对于一些投资品也不是很放心。目前资金门槛比较低的投资品不多，基本上就是股票、基金、P2P、银行理财、民间借贷、黄金。股票（一次性买卖）都需要一定的知识和经验才能赚钱，对于新手来说，可选择的范围就更小了。小 Q 比较想做基金定投，但是如果小 Q 不卖镇上的房子而想直接买二套，则这笔钱很可能三年后就用到了，并不能保证当时基金是盈利的状态。所以建议将资金分配到 P2P 和银行理财中，至于比例，根据小 Q 的风险偏好确定，想要高收益并且能承担较高风险，则多投一些 P2P；不愿意承担较高风险，则多投一些银行理财产品。总结：小 Q 需要做的是：①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意，考虑其可行性。②每月拿出 500 元购或者基金定投。③为全家配齐社保。④为丈夫购买意外险和重疾险；如果选择消费型重疾，则可以再购买寿险。⑤重新分配手里的资金。作者：小影子攒钱记
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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