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监管部门叫停后还做校园贷？分期乐回应：业务都撮合给了银行
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（原标题：监管部门叫停后还做校园贷？分期乐回应：业务都撮合给了银行）
9月19日，有媒体报道称，在监管部门取缔了网贷机构的校园贷业务之后，仍然有不少贷款APP的大门向大学生敞开。报道中提及的分期乐平台20日回应称，平台本身没有提供信贷服务，资金来源是银行等持牌金融机构，平台承担的是导流和辅助风控工作。不久前的9月6日，教育部举行新闻发布会，明确提到“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。而在更早之前的6月28日，中国银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发[2017]26号，下称26号文），要求各地金融办和银监局要在前期对网贷机构开展校园网贷业务整治的基础上，进一步加大整治力度。现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务。19日，有媒体报道称，对校园贷“一刀切”的26号文下发之后，大学生仍然能在多个平台上借款，学生在分期乐、爱又米、趣店申请时均填写了学生身份，仍然拿到了贷款额度。其中有一名大四学生在分期乐获得12000元的信贷额度。20日，分期乐发布声明称，大学生在网上进行消费分期和贷款，并不代表都是违规校园贷。分期乐称，自己从事的是撮合业务，现在已经将校园贷推荐给了银行而非网贷机构。声明称，从26号文可以看出，经银监会批准设立的持牌金融机构可以为大学生提供信贷服务，其他网贷机构暂停开展在校大学生网贷业务。为此，分期乐商城响应监管要求，利用自身平台能力帮助持牌金融机构“开正门”，对登记为在校大学生身份的用户的信贷需求，不再推荐给网贷平台和其他非银监会批准设立的放贷机构（如互联网小额贷款公司），而是利用我们积累的技术优势和与持牌金融机构联合的合作关系，根据用户自身的条件，将借款需求分别推荐给银行和其他银监会批准设立的持牌金融机构，由金融机构最终审核并提供信贷服务。至于分期乐把这些业务推荐给了哪些持牌金融机构，分期乐相关负责人对澎湃新闻表示，主要是银行和持牌消费金融公司。分期乐曾经在3月开过合作伙伴大会，澎湃新闻观察到，罗列的合作伙伴的确是有一些银行的，比如、、、浦发银行、、、、光大银行、华瑞银行、新网银行等。分期乐表示，平台自身不提供信贷服务，二是把甄别后的用户需求推送给这些合作伙伴。6月，分期乐与工商银行联合开发了名为“工银分期乐联名卡”的校园信用卡，在南京大学、武汉大学、中山大学、深圳大学、四川大学、华中科技大学等九所高校启动线下试点。该联名卡在有效期内可免除全部年费，并且叠加业内最长的56天免息期限。分期乐母公司乐信集团旗下还有桔子理财这样的资金端。澎湃新闻询问用户理财资金去向是否为校园贷产品时，分期乐相关人士表示，已经对资产端进行了区分，桔子理财对应的资产端是白领分期贷款，不是校园贷。除了澄清在校园贷中只承担为银行等机构助贷的工作之外，针对媒体报道中在校学生在分期乐上申请到12000元额度，分期乐在声明中表示，这是利用金融科技对用户信用评估的一个指导额度，并未产生借贷行为。但分期乐在声明中也表示，识别用户是否为大学生存在挑战，“分期乐商城作为面向全人群的电商服务平台，和大家所熟悉的蚂蚁花呗、借呗、白条等一样，我们通过用户的年龄、性别、消费习惯、信用状况等甄别用户的身份和风险等级。但是，如何有效识别用户是否为在校大学生，我们和蚂蚁金服、京东金融等平台一样面临挑战，这也是金融科技行业共同面临的一个难题。分期乐也在不断提升对用户职业身份的识别能力，对已识别为在校大学生的用户，都将其推荐给银行及合规持牌金融机构，确保业务合法合规经营。”分期乐上线于2013年8月，是国内成立最早、规模最大的分期购物在线商城。运营公司为深圳市分期乐网络科技有限公司，该公司股东为深圳市信杰投资有限公司、创始人肖文杰和京东集团首席执行官刘强东，分别持股73.33%、26.55%和0.11%。而大股东信杰投资股东为肖文杰和李文彬，分别持股95%和5%。分期乐的初创团队基本来自于腾讯集团，创始人肖文杰此前曾是腾讯财付通的产品总监。根据该公司公布的资料，成立以来至2016年6月，先后完成了5轮融资，其中包括天使轮未知规模、A轮数千万美元、B轮1亿美元、C轮未知规模、D轮2.35亿美元的融资（华晟资本领投）。刘强东是分期乐的天使投资人，在监管取缔校园网贷之前，京东是利用分期乐来拓展校园用户市场，并在消费金融领域资源互换的。当时分期乐在校园业务方面市场占有率很高，最高的时候曾占到了大学生分期市场的60%，根据艾瑞咨询数据，2015年上半年分期乐所覆盖的高校数量达2888家，全国地推人员超过20000名。去年4月，由于校园贷舆论争议很大，监管部门出手管制，分期乐开始转型，将其分期消费服务向白领人群开放，同时也解散了校园地推团队。虽然分期乐澄清并没有从事违规校园贷，但是的确网贷平台存在不区分学生群体的粗放式放贷情况。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对澎湃新闻表示，这一轮国家对校园贷严监管的主要效果体现在，原来通行的线下代理-线下获客-线下面签的校园贷模式销声匿迹了，无论是影响力和规模都大幅萎缩，“不过，任何一个政策都存在效力边界，一旦部分平台的校园贷业务从地上回到地下，某种程度上便脱离了常规手段的管理边界。”
本文来源：澎湃新闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈200亿估值就敢赴美IPO，分期乐有这么大胆子？　 　 一边走的是零售的路，一边玩的金融的招，关键还在于信任。信任的根本在于风控。
　　对于来说，被误解已经习以为常了。
　　一边是3月初，被爆出计划在美国上市，瞄准募集约6亿美元资金。
　　另一边，许多人一看到这个名字就会自动脑补为校园贷。
　　可是，如今的分期乐早不是校园贷，而已经是服务全人群，特别是优质高成长人群的分期消费平台了。而且就在去年12月，发布的《2016年氪估值排行榜TOP200》上，分期乐升级而成乐信集团（为方便阅读，以下仍用“分期乐”）被估值200亿。
　　但200亿，还是估值，就敢赴美IPO？还记得许多估值更高互联网大佬们屡次失利的往事吗？现在互联网金融又回到风口上了？
　　胆子够肥的，不妨来八一八这胆子从何而来……
　　有一种勇气赋能叫做蓝海
　　和分期乐一起上榜氪估值榜单的互联网金融企业挺多，在前20名里的就4个：（4827亿元）、（1169亿）、（483亿）、分期乐（200亿）。
　　不比不知道，一比是零头。在现有体量上，分期乐显然不占优势。
　　但分期乐是从校园起步，这是它和前三位最大的差异化。套路也不复杂，通过低息甚至免息分期付款的方式，让很多存款并不充裕，但又得不到传统金融机构服务的人群，能够改善生活品质，也为提高工作效率配备必要的工具。
　　而整个流程，在分期乐自己的电商平台之中，形成了一个消费和信用的闭环。
　　显然，这个闭环卡位的是中国最具成长性人群，也是消费金融最具商业想象力的人群。分期乐在2013年开始的卡位，等的就是风口起来。
　　潜力有多大？用互金头把交椅的家去年11月的数据更有说服力：花呗的用户中年轻人占比很高，尤其是90后；每4个90后就有1个用花呗。花呗支用的不良率仅为1%不到，低于行业平均水平。
　　其实这是一个环环相扣的关系，年轻人多、90后多、不良率低。并非外界总用校园贷就是裸贷之类的眼光所看待的那样——各种不良。
　　强有力的信用需求、强有力的消费升级欲望，配合强有力的还款能力，这就形成了一个大蓝海。
　　公开数据显示2013年，也就是分期乐商城创立当年，其业务量只有几百万，但短短三年过去，2016年，分期乐商城的业务量高达三百亿，实现了近400%的年增长。
　　这就是赴美IPO的底气，不过似乎光有底气并不够。
　　毕竟前期的成功卡位，必然在风起时，遭遇竞品们的效仿，领跑者未必能永远领先。
　　消费升级大风口，消费信贷出现OTT
　　有数据显示，在去年双十一期间，天猫的实际支付订单中有20%都是通过蚂蚁花呗进行的分期付款，较去年同期上涨了200%以上；而消费金融的数额更是较去年同期增长了600%。
　　两大电商巨头的这种趋势，其实代表了信用消费的升级，尤其是在互联网金融模式下，这种信贷消费实现了极高的转换率。
　　事实也是如此，由于互联网消费金融的崛起，起到了极大的激活效能。
　　监管数据显示，2015年9月末，消费金融行业资产总额510多亿元，贷款余额460亿元。截至2016年三季度末，行业资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元。也就是说，短短一年，消费金融公司贷款余额翻了一番。
　　然而，这样的增长还只是一个前戏。据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告，截止2015年末，真正意义上的消费信贷占全国银行业信贷规模比重不到5%，远低于国外成熟市场30%左右的水平。
　　这可以解读为消费信贷还处在幼稚期。亦可解读为互联网消费信贷大有可为，并且能够完成对银行信贷这一传统模式的OTT。
　　剩下的问题在于，如何激活它，唯有此，才能真正创造出一个大蓝海。
　　激活是个坑，不能光靠90后
　　一个有趣的现象是，分期乐的创始团队有着浓郁的鹅厂背景。
　　创始人兼CEO肖文杰，曾任腾讯财付通产品总监；总裁吴毅曾任微信支付首任总经理；首席运营露萍曾任腾讯移动互联网事业群（MIG）市场部总经理。
　　可以说，做分期乐很大程度上，是完成在财付通上未尽的事业，尤其是对战蚂蚁金服。而将突破口的第一战选在校园，可以说是极具市场洞察力。
　　但在消费升级和消费信贷的大风口上，仅仅依靠校园显然不行，而且电商平台也很难在阿里和京东的包围下完成崛起。
　　更重要的是，分期乐商城的成功模式引来了众多跟随者，不仅传统电商巨头京东和阿里先后上线了京东白条和蚂蚁花呗，众多主流的消费金融平台如捷信、招联消费也都先后上线了分期商城。
　　对手的涌入，都会摊薄90后所能创造的人口红利，此处必须有大招，否则故事将难以为继。先驱也会变成先烈。
　　分期乐的进击招式，就是和最初、强黏度的那批用户一起消费升级。而路数则很实际，2016年4月起分期乐商城上线了一些家用电器、服饰手表等旨在提升白领人群生活品质的轻奢品牌；今年相继引入与宝洁、美的等多个快消、家电品牌的旗舰店入驻，目的就是让已经拥有大量积分的老用户们，能够更好的黏在平台上。
　　分期乐的另一个招数是跟传统金融机构合作。分期乐商城同时支持分期乐信用额度支付和信用卡分期，既服务中国最具成长性的信用消费人群，又向4亿信用卡持卡群体全面开放。这就形成了更全面的信贷消费人群覆盖。
　　听着是不是有点全世界都是这么做的之感。未必，因为姿势可以有很多种。关键看能不能戳中G点。
　　分期乐今天与京东或蚂蚁金服相比，当然还是要小一号，不过，与京东货蚂蚁金服要颠覆银行的出发点不同，分期乐更多的着眼点是与传统银行合作，一起把消费金融蛋糕做大，这个想象力空间，立刻变得十分酸爽。
　　随着这种老带新的交替式攻击前进，看似缓慢，但却稳健，也让故事极具延续性。
　　消费者自身的信用积淀是一种信贷消费，其实平台长期以来在用户心中建立的使用习惯，也是一种信贷消费，一个属于平台的信用度。
　　或许，这就是分期乐敢于赴美IPO的真正底气所在。
TOPS1690゜11680゜21312゜31155゜41022゜5832゜6789゜7765゜8681゜9649゜1039381゜135718゜233756゜321980゜420044゜519822゜619489゜719299゜819208゜919029゜10
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专访分期乐创始人肖文杰：我如何获DST领投1亿美元
[摘要]消费金融会是一个万亿市场，DST看好中国在消费金融领域的发展。
腾讯科技 雷建平 1月31日报道过去的1年时间，大学生分期市场快速成长，在很短时间内崛起，其中，分期乐还宣布获得来自巨头DST领投的1亿美元投资，其他投资方为贝塔斯曼、经纬中国、险峰华兴等。其中，DST是目前全球互联网最顶级的投资机构，在美国投资、Twitter、等硅谷科技巨头，在中国投资、京东、小米等巨头，为何DST会看上分期乐？分期乐创始人肖文杰近日接受腾讯科技采访时表示，DST与分期乐接洽主要是源于分期乐源于其财务顾问华兴资本的介绍。“DST创始人尤里•米尔纳还曾与我两度见面交谈。”肖文杰说，分期乐打动DST主要有几方面原因：1. 投资分期乐前，DST团队经过5个小时讨论，研究得出的结论是，消费金融会是一个万亿市场，DST看好中国在消费金融领域的发展；2. 尤里•米尔纳对中国互联网有很深理解，2014年国庆节期间，尤里•米尔纳带领团队到分期乐公司参观，认真看分期乐的每一个细节，每一个流程，每一个用户的展示中心。 肖文杰说，尤里•米尔纳不在呆在办公室，而是询问每个员工，用户写的评价都要翻译给他听，每个数据代表什么，分期乐的风控里照片代表什么，尤里•米尔纳也问得非常详细。等到肖文杰给DST开出融资价格区间时，尤里•米尔纳已对分期乐整个项目有充分预判，直接将分期乐开到最顶估值，且是花五分钟做出领投分期乐的决定。依靠地推团队独立物流配送分期乐这类企业的模式简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。学生在这些平台上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方。借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。借款学生个人信息和购买需求在平台上都一目了然。大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品。分期乐主要是帮助电商企业做分销，其中，分期乐是京东最大校园分销商，不过，分期乐强调的是所有消费场景须在分期乐平台，即分期乐不支持厂商提供商品链接，由分期乐分销。分期乐模式是自己买货再售，在iPhone卖得最火时，分期乐若没货宁愿停销，等有货时先对用户进行审核，审核完成后，再马上从系统下单，由分期乐线下人员与大学生交易。交易过程中，为保证交易安全性，分期乐还会核实大学生学生证、身份证等基本信息。分期乐宁愿自己人员进行配送，也不选择第三方配送，很重要原因是保证服务一致性和安全性。“商品配送过程中货品丢失，这个需要谁来负责？又比如，怎么核实用户信息防止欺诈。”肖文杰说，要保证最后一公里结点配送，包括货物安全，选择自己人员配送是最佳选择。实现线下落地的是分期乐全国各地庞大的地推团队，总人员规模高达6000人。分期乐是先在广州实验出地推标准模式，2014年上半年开始复制到全国五个大区的结点城市。分期乐5个节点城市是广州、上海、重庆、武汉、北京，搭建地推团队工作从2014年4月开始，到6月底正常运营，地推团队帮助分期乐线下政策落实，风控管理及物流配送。大公司难诞生大学生分期模式分期乐业务运营关键一点是，依靠地面团队进行业务扩展。这些团队都是很短的时间迅速形成线下数千人的规模，如何管理这么庞大的地推团队也是难题。分期乐为何选大学生分期市场创业？肖文杰说，当初选择创业方向时有大致有3个标准，1，必须是大市场；2，不依靠外部广告流量导入；3，要有好的商业模式，不能离钱太远。大学生分期消费市场正好满足这些条件：1，这是一个巨大的市场；2，这一模式走线下，可以自己获取流量，获取用户；3，有很好的商业模式，在资本市场寒冬下仍能生存。更重要的是，线下模式可以标准化。如肖文杰曾花费了3个月时间在广州跑线下模式，研究线下到底配什么人，分别是什么角色，不同角色的人配多少个，分别做什么样的事。曾经，中国联通()酝酿在广州与分期乐合作，愿意给分期乐一个店面，还不需要分期乐付费。这本是件好事，却被肖文杰拒绝。肖文杰的理由是，不可能在其他地方复制这种推广模式。那段时间，肖文杰天天在广州和市场团队送货，每天500公里，硬生生的建立了一套体系，连发传单也研究出一套规则——甚至不同的地方有不同的策略。肖文杰说，有的地方阿姨每天早晨10点钟打扫卫生，分期乐发的传单都被阿姨扫走，分期乐就要求把每个宿舍作息时间，阿姨打扫卫生时间都记下来，以避免传单发送的失效。在广州地推模式研究通过后，分期乐还研究出一本手册，所有地推人员按照手册操作，肖文杰甚至不需要手下地推人员去思考，其背后逻辑是，肖文杰已熟悉每个项目具体的流程。这种地推模式却不能轻易在大公司产生，一方面是大公司求稳，对风险型的业务要充分认证和慢慢研究清楚才去行动，另一方面，大公司的财务流程也不太可能走下去。肖文杰对腾讯科技表示，分期乐在校园请了上万大学生帮忙发传单，是现金结账给他们，而大公司发钱要发票，光这一点大公司就无法做到，且大公司还不一定能看得上这些业务。涉足P2P业务 标的就是分期乐当竞争对手开始涉足其他分期市场时，分期乐依然在耕耘大学生分期市场，不过，分期乐又瞄准了一个新的业务方向——推出P2P产品桔子理财，其近期宣布募资超过1亿元。分期乐推桔子理财很重要目标是降低自身获得资金的成本。分期乐在给大学生做分期的过程中需要前期垫付大量的资金，而其很大一部分运转资金来自P2P企业。比如，分期乐跟P2P企业有利网、拍拍贷等合作，分期乐获取的资金成本为年化率11%。分期乐用自身资金向P2P企业担保，这使得大学生按正常还款，一度年化利率超20%。这使分期乐一度陷入向大学生放高利贷质疑。如今分期乐降低向大学生提供分期付款利率，且提前还款免服务费。一位内部人士称，分期乐的分期服务其实赔本，主要是市场竞争激烈。为降低资金获取成本，分期乐推出了P2P业务。桔子理财隶属于分期乐集团旗下，与分期乐相对接，它所销售理财产品，全部来自于分期乐向年轻人群分期销售产品所产生的债权。肖文杰说，分期乐在2014年7月已开始做桔子理财，公司希望整个资金来源分散，不要集中到一家，否则只要这家P2P遭遇风险，分期乐的业务就会面临很大挑战。按照分期乐的计划，桔子理财的资金增量也非常大，会考虑在分期乐集团内部形成自己的商业模式闭环。未来规划桔子理财提供的资金规模占分期乐资金需求的三分之一左右。谈及分期市场竞争时，肖文杰对腾讯科技表示，整个市场的大战还没正式开始，真正挑战是阿里金融、腾讯的杀入，目前招联消费金融公司已启动，甚至将分期乐做典型案例研究。1亿美元融资的到位让分期乐稍感安心，肖文杰说，融资主要是用在分期乐团队运营、线下推广，包括研发持续投入，未来品牌投入、公司日常开销等方面，不会拿来进行放贷。
[责任编辑：samxiao]
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