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公积金政策
要进入微粒贷白名单
还看你的朋友圈品质！
　　从2014 年7 月获批筹建，今年5 月手机QQ 上线微粒贷，8 月上线APP 功能，微众银行的每一步动作都备受瞩目。可是，公众对微众及其产品依然知之甚少，比如，微粒贷迄今未公开明确的申请条件，甚至连额度都较为模糊。
　　那么，现身于微信的微粒贷到底有何不同呢?
　　白名单
　　作为一款纯信用产品，微粒贷采用邀请机制，邀请限于一批&白名单&用户，微粒贷的申请入口只对这部分用户开放。
　　朋友圈也是白名单评定条件
　　&我们以个人和小微企业两个客群为主&，微众银行战略发展部总经理徐源宏向《二十一世纪商业评论》(下称《21CBR》)记者举例说，比如刚毕业的年轻白领，普通餐馆的老板、理发店店长等小微企业主，都是微粒贷重点关注的群体。
　　小微企业与个人用户的&长尾价值&固然明显，但是，这两类客群没有完整的信用记录，尽职调查成本高不划算，轻资产、无网点的微众银行如何发放?关键之处就在数据。
　　据徐源宏介绍，微众银行的数据来源大致分为两大方面：一是个人或小微企业征信记录，这些数据相对易得，只是数据内容有限;二是公安机关、互联网公司等合作的数据平台，这是微众重点开拓的数据渠道，相当部分正来自腾讯生态体系，比如，由腾讯QQ、微信产生的大量社交数据，&饿了么&订餐平台上的餐馆经营流水，这都是一般金融机构无法获取的。
　　不少被邀请申请微粒贷的网民曾公开表达困惑，不清楚微粒贷的邀请条件和贷款额度，感觉回馈结果有些摸不着头脑。
　　徐源宏向《21CBR》记者解释，不是信用状况良好就一定会在受邀请之列。以个人用户为例，微众银行会先从传统渠道了解其信息，假使用户征信情况良好，但只要已和多家银行保持信贷关系，就不会出现在微粒贷&白名单&中;相反，信用记录不多，但数据分析认定具有高潜力的用户，微粒贷愿意敞开大门。
　　其中，社交数据是微粒贷评定个人用户信用的重要要素。毕业院校、用户机制、朋友圈品质都将成为评定条件。&我们会用数千个变量去分析社交数据，比如，3 年之中朋友圈的稳定性，如果用户在上海，3 年中朋友圈的稳定性相对较高，就说明用户在上海有固定工作，社会地位比较稳定，履行还款责任的可能性也会高。&徐源宏说，个人用户越稳定，微众银行愿意给出的贷款额度相应会提高。
　　现在，微众银行正不定期扩大&白名单&用户数量，登陆微信后，微粒贷的额度将更高，推广速度会加快，其最终目标是覆盖&亿&级用户，真正实现&普惠&。
　　严防欺贷
　　&微众银行完全线上运营，我们最担心、最需防范的就是欺贷风险。&徐源宏告诉《21CBR》记者，微众银行脱离物理网点运营，相比线下借贷，快速套现是微粒贷一大特色，可以实现秒间到账，到账速度加快，潜在的风险也随之加大，在制定风控措施时，如何防范欺贷风险被排在首位需要考虑。
　　起底微粒贷
　　基于线上线下的区别，两者防范风险的做法自然有所不同，这也正是微众银行设立&邀请制度&的关键原因&&潜在用户经过事先筛选，邀请入口也限于手机QQ 和微信两处，非受邀&不得入内&，这样就能屏蔽大量居心叵测者主动进来骗钱。
　　值得注意的是，在调查过程中，《21CBR》记者通过新浪微博轻松找到了微粒贷、人人贷、信用卡等贷款代理人，其中有一位告诉记者，通过技术手段可获得微粒贷邀请，但具体如何操作，对方回复&无可奉告&。
　　控制欺贷风险之后，接下来要担心的就是还款意愿和还款能力。
　　&有些有钱人可能不想还钱&，徐源宏表示，微众银行依旧会通过银行征信记录判断贷款用户的定期还款情况，在信用记录缺失或不完整的情况下，社交数据等都会集中成为判断的依据;至于还款能力，徐源宏认为，微粒贷平均两三万元的贷款额度并非很高，对于一个正常工作的个人用户而言，&每月还款两三千元不是问题&。
　　据了解，微粒贷在方面实行差别定价，比如一个蓝筹企业的员工，享受的利息会比平均值低，如果是一个信用记录缺乏的年轻用户，利率相对会提高，单笔贷款额度为500&20 万元，贷款期限分为5、10、20 个月，贷款日利率区间大体在&0.02% 多到0.05% 多之间&，而一般信用卡的日贷款利率平均在0.05% 左右。
　　&在金融市场上要真正创新，一定要在风险管控上做创新，我们的团队，所有的焦点都聚在数据的应用和风控的创新上。&微众银行副行长黄黎明曾公开宣称，截至9 月中旬，在手机Q Q 上，微粒贷已经累计放款26 亿多元，贷款余额十几亿元，其中，超过3 天以上的逾期仅有200 万~300 万元，固然说明风控措施到位，但是4 个多月来有限的余额数，说明微众迄今的步调是非常谨慎的。
　　能否依靠腾讯的数据金库打造真正的互联网银行，微粒贷现有成果远不足以做出结论，而登陆微信平台，应是一个&实践提速&的信号。不过，当微众银行、网商银行两大行业翘楚，尚为远程刷脸开户的难题所困扰时，可以想见，全新银行模式的的诞生还有很长的路要走。
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