贷款五级分类相关规定
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1.基础分类依据：《贷款风险分类指引》20072.几种直接分类的贷款：重组贷款：至少归为次级借新还旧就贷款：具有重组特征的分为次级，不具备的分为关注，30天内的收回再贷应不优于收回前级次。违规贷款：至少归为关注。借款人逃废债：未逾期的至少归为关注，逾期的至少归为次级。非应计贷款：不能高于次级。进入诉讼程序的贷款：（1）进入法律诉讼程序的不得优于关注。（2）进行诉讼执行程序的，不优于次级。（3）在裁定的还款期内未能清偿的，不得优于可疑。政府融资平台贷款：按照具体文件分类。正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类 具体标准如下： 企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准 。金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。 1．下列情况划入正常类： （1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。 （2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 正常类参考特征： a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。 b.贷款未到期。 c.本笔贷款能按期支付利息 2．有下列情况之一的一般划入关注类： （1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平； （2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升； （3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）； （4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； （5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响； （6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； （7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化； （8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款； （9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； （10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力； （11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。 （12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。 （13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人戴维偿还能力较强 （14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还； （15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。 关注类参考特征： a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。 b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。 c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作 d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。 e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。 f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。 g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。 资料之一：关注类贷款，其他银行还列举如下特征： 借款还款意愿；贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；贷款保证人的财务状况出现疑问；银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。 3．有下列情况之一的一般划入次级类： （1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数； （2）借款人不能偿还其他债权人债务； （3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金； （4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的； （5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿； （6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的； （7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款； （8）可还本付息的重组贷款； （9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响； （10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类； （11）违反国家法律、行政法规发放的贷款； （12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。 次级类参考特征： a.借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。 b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。 c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。 d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。 e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。 资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征： 借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30％以下，贷款本金逾期91天至180天（含） 4．有下列情况之一的一般划入可疑类： （1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态； （2）借款人实际已资不抵债； （3）借款人进入清算程序； （4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响； （5）借款人改制后，难以落实金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息； （6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿； （7）已诉诸法律追收贷款； （8）贷款重组后仍然不能正常归还本息； （9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类； （10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。 可疑类参考特征： a.因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。 b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。 c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。 e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。 f.贷款逾期（含展期后）180天以上。 g.本笔贷款欠息180天以上。 资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有： 预计贷款损失率在30％—90％之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上。 5．有下列情况之一的一般划入损失类： （1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，金融机构依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款； （2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，金融机构依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款； （3）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，金融机构依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款； （4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，金融机构依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款； （5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，金融机构依法追偿后无法收回的贷款； （6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，金融机构诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，金融机构仍无法收回的贷款； （7）由于上述（1）至（6）项原因，借款人不能偿还到期债务，金融机构对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款； （8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述（1）至（6）项原因，无法偿还垫款，金融机构经追偿后仍无法收回的垫款； （9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由金融机构承担的净损失； （10）助学贷款逾期后，金融机构在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款； （11）金融机构发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。 （12）已经超过诉讼时效的贷款。 （13）符合《财政部关于印发&金融企业呆账核销管理办法&的通知》（财金[2005]50号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产； （14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85%。 损失类参考特征： a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。 b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。 c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。 d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。 e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。 f.由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。 g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。 h.经国务院专案批准核销的贷款。 资料之四：损失类贷款，专业银行举例尚有： 经国税部门未能核销的贷款；预计贷款损失在90％以上。 说明： 1．正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的风险表现基本特征形式，采用的是列举法，不可能穷尽。它们只是贷款分类的重要参考因素。 2．分类中，关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度，并结合担保分析后进行初分结果调整，依据核心定义，确定分类结果。
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贷款诉讼有哪些程序要走
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（原标题：贷款诉讼有哪些程序要走）
对需要通过诉讼方法来收回贷款，大多数是借款人对贷款欠息或贷款到期无还款意愿或还款来源，其违约程度加深。通过诉讼执行程序收回贷款本息是银行为实现债权的手段之一。主要有如下步骤：
一、需要诉前保全的应向法院出具诉前保全申请，提供以下材料：借款合同、担保合同、抵押合同。借款人、抵押人、担保人的身份证件，本单位的营业执照副本、机构代码证，法定人代表证明书、授权委托书，财产保全申请书，交纳保证金和保全费（保全费最高不超过5000元）等费用。法院作出《民事裁定书》，对借款人及保证人的财产进行诉讼保全（注意时效）。保全内容包括但不限于：各银行存款账户中的存款余额、抵押物以外的房地产、车辆、股权、债权等。向法院提交 《民事诉状》：在保全期限30天内，必须提交《民事诉状》。
二、直接起诉的，提供相关材料（同上），出具民事诉讼状，交纳诉讼费用，准备诉讼资料，做好信贷资料认真审核工作，确保《借款合同》、《抵押合同》及办理抵押登记手续 （不动产登记证明）、《担保合同》要素齐全、内容完整、签章真实和诉讼时效。尽可能多的提供收集到的有利证据资料，如：租赁人放弃抵押物租赁优先权资料等（开庭后补充的资料，执行法官因难以确认资料的真实性，不予签收），明确诉讼理由和诉求，经报批审核后签好印章后递交人民法院立案庭，进行立案登记。准予立案一般收到法院的《传票》后，协助做好《传票》的送达签收，明确开庭日期和时间，原被告双方要在开庭前到庭，基层支行可在辖区内人民法庭直接立案。接到法院开庭传票的，要准时到庭参加诉讼，并带齐开庭材料原件，供开庭时举证、核对。原告开庭缺席视为放弃诉讼请求，被告开庭缺席视为败诉。
三、收到法院的《民事调解（判决）书》后：申请执行的时间为上诉期15天加判决确定的还款期限，期限届满后方可申请执行；申请执行前需要求法院原承办法官法律文书生效证明书，并出具强制执行申请书及本单位的相关营业执照、证明等至法院诉讼服务中心申请执行，申请执行不需交纳费用。
四、法院执行阶段：法院将被执行方通过法院系统平台对借款人及保证人的财产进行联网核查，对前期保全的各银行存款账户中的存款余额、抵押物以外的房地产、车辆、股权、债权等进行查封、扣划、拍卖，必要时对借款人及保证人实行15天内的拘留。对通过执行后无法实现的债权，由法院对借款人和保证人通过法院网络系统向社会公布失信人员名单。公布的信息有：被执行人姓名/名称、身份证号码/组织机构代码、执行法院、立案时间、案号、执行标的（欠款金额），失信人员在出国旅游、乘座国内航班、高铁、入住星级宾馆将受到限制，直至还清贷款本息，通过法院结案后才能恢复。
有房地产抵押的处置情况：
（1）抵押物处置评估阶段：银行向法院提交《资产评估申请书》，要求对抵押物进行评估：在所在地中级人民法院摇号，确认经办的资产评估公司，评估公司现场取证（房地产位置、面积、用途等），20天后向所在地中级人民法院提交《预评估报告》，并要求交纳评估费用，进入评估异议期。原、被告双方如对初评估价格有异议，可以提出初评估价格偏高或偏低的理由，评估公司重新复核后，向所在地中级人民法院提交《评估报告》转交给原、被告双方。
（2）抵押物拍卖阶段：银行提交《资产拍卖申请书》，要求对抵押物进行拍卖：由所在地中级人民法院摇号，确认经办的资产拍卖公司，银行按要求交纳拍卖广告制作费后，由所在地中级人民法院人员在场，现场制作房地产拍卖广告，介绍拍卖房地产的图片、影像，并在法院网、淘宝网、拍卖公司网播出拍卖广告，寻找受买人。竞拍受买人需要向法院指定账户交纳保证金，拍卖三次，流拍后30天后进入下次拍卖，首次拍卖总价值，经过三次拍卖后降价不高于20%。譹经过三次拍卖流拍时，银行向法院提交《裁定申请书》要求流拍财产归银行所有以物抵债，归还贷款本息不足部分继续向借款人、保证人追偿。譺资产拍卖成交时，受买人按拍卖成交价交足款项，归还贷款本息，协助客户办理过户手续。到法院办理结案手续，该诉讼程序结束。天长农商银行 王晓华 何金龙
本文来源：中安在线-安徽日报农村版
责任编辑：王晓易_NE0011
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全部答案（共2个回答）
合同对于利息的归还条款是怎样约定的。
如果存在不按期归还利息，就视为违约，应立即归还本金的约定，那么诉讼程序是应当继续的。
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诉讼时效中止。从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的。《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。第一百三十七条 诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间，诉讼时效期间重新计算。第一百四十一条 法律对诉讼时效另有规定的民间贷款到期不还。第一百四十条 诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，不受诉讼时效限制。第一百三十九条 在诉讼时效期间的最后六个月内，如果不通过司法程序主张权利过了诉讼时效权利将不受法律的保护。第一百三十八条 超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，应通过司法程序主张权利
采纳率：91%
看对方什么情况，如果有钱还，就自己想办法要，如果没钱就起诉吧，不要过了诉讼时效
这个可以按三步走：1、首次催款，可以打电话，发微信，发个催款函；2、多次催讨后，可以请律师发律师函；3、对方无还款意愿，但有可被执行的财产的，建议诉讼。（以上这些文件，建议你去E契合同服务平台免费定制）当然，最好在借款之处有比较完备的借款协议，如果能让借款人提供担保或者抵押的，那你的借款要回来的概率会更高。即便对方没有可供执行的财产，我也建议你定期发送书面的催款函，保证这笔债务的诉讼时效不会过期。
不过也叫非法，贷款，属高利贷
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