银行竟然是这样给贷款客户的信用打分的？服了！
来源：第一理财
　　其实申请最烦心的事就是花了大把的精力，准备了一大堆的资料，最后审批未通过，竹篮打水一场空，如果在贷前了解这些可能否决的原因，将帮助我们省去很多麻烦事情，同时提高贷款申请效率。
　　贷款黑名单出来了，千万别上榜！
　　逾期严重
　　良好的征信记录是申请贷款的前提条件，通常根据贷款品种的不同对借款人（及配偶）的征信的要求也不同，一般抵押类的贷款会要求征信三级以上，信用类贷款则要求征信二级以上；征信逾期严重的借款人很难准入，另信用卡年费，或是500元以内的小金额欠款造成的逾期，一般审贷官会酌情处理。
　　注：有当前逾期必须处理！不然直接被pass掉
　　负债过高
　　资产负债比是审贷的重要要素之一，通常审贷容忍度（家庭资产负债比）在70%以内，超过70%将被认定为过度负债，贷款被拒的概率很高
　　弱担保贷款超限
　　市场上多家都推出了各类信用类贷款：联保贷、小额用贷、POS贷、流水贷等，很多借款人通过商圈、行业协会、商会等渠道获得了银行的弱担保贷款，少的1笔，多则3-4笔；目前银行在客户准入的时候提高了门槛，特别是信用贷款，一般设置了无他行弱担保贷款，或是不超过2笔等要求；同时金额也作了限制，一般在150万以内（各家银行标准不一）
　　资料缺失
　　在贷款过程中，借款人往往因为资料不齐往返于银行，部分借款人因为嫌太麻烦而放弃了贷款申请，而一部分因为提供不了完整的资料而被否决，所以在贷款前务必弄清楚贷款所需资料的要求，节约时间的同时提高效率
　　流水不足
　　银行流水被作为借款人能力的重要参考依据，目前多数银行在审贷要求中对流水的每季结息金额作了具体要求，流水结息不达标的借款人不予准入。
　　征信记录查询次数频繁
　　征信记录近6个月查询次数频繁表明借款人近期对资金的需求比较大，存在潜在风险
　　资料虚假
　　不论以任何原因任何形式在贷款过程中提供虚假资料的，一旦银行发现，是直接拒绝的，不但无法申请贷款了，还有可能上“黑名单
　　涉及禁入行业
　　钢贸、化工、水泥、等产能过剩行业以及、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业，凡涉及这些行业的贷款是很难审批的。
　　不良生活嗜好
　　在调查过程中发现借款人 涉及黄赌毒等不良生活习性的、以及开口就“夸夸奇谈”、“信口开河”可信度不高的，也会影响到贷款的审批。
　　用途不符
　　申请消费贷款但资金实际用于生产经营，贷款资金用于，参与等，审贷过程中核实贷款资金实际用途不符的，直接会被pass掉！
　　其实你不知道：
　　银行竟然是这样给贷款客户的信用打分的？ 服了！
　　各位不妨测测自己的综合评分。成绩越好，审批通过的概率越高，审批额度也有望集中火力，向“钱”看齐。
　　一、自然情况
　　1.已婚有子女者往往家庭责任感更重，不会轻率做出辞职或跳槽的举动，工作更趋于平稳。2.本地人士一般容易受到金融机构的爱戴，因为亲戚朋友、工作、住房等都在当地，跑路的概率较小，稳定性相对较高，风险相对可控；而外地户籍的朋友，人员流动性较大，所以一旦违约，将会对债务催收带来很大的麻烦和难度。3.教育水平与额度成正比，高学历者，因为深知个人征信的重要性，自然会有意养成按时足额还款的好习惯，以此维护个人信誉。与之相反，一些初中文化水平的朋友，对个人信用的知识可能知之甚少，所以还贷期间不免缺乏自主性，埋藏着一定的诚信危机，为了趋利避害，把控资金风险，贷款机构可抛出的额度自然不会太高。4.年龄段在30-47岁的朋友大多处于事业上升期，走过了初入职场时的懵懂，离退休之日又有很长的路要走，身体也大多算是硬朗，所以综合了各方优势的他们，还款能力很容易被归为稳定的队列，贴上高额贷款的标签也不是什么难事。
　　二、职业情况
　　1.在业界有一定声望，在公司有一定地位的管理人员，一来还款能力稳固，二来较为珍惜个人信誉，还款意愿相对积极主动，容易博得银行青睐。但如果是自雇人士，银行又会拿出另外一套理论：创业有风险，放款需谨慎。2.收入稳定、捧着“铁饭碗”的公务员，会凭借“身份特权”成为贷款界最吃香的人，可以说丝毫不费吹灰之力，信用贷款额度便可以达到月入十几倍的高度。与此同时，事业单位、国企、世界500强企业员工，也会拜职业光环所赐，享受到非凡“贷遇”。3.在现单位工作时间越久，越是体现了工作和还款能力的稳定性，反之亦然。
　　三、家庭情况
　　1.由于收入与还款能力紧密挂钩，所以该项在评分体系中占据了重头。显而易见的是，高收入者的还款能力易被贴上“强劲”、“稳固”等诸如此类的标签，你若是信用良好，可以一帆风顺、一气呵成攻破银行的贷款之门。2.负债与还款能力常常会出现跷跷板形态，负债增多，还款能力会此消彼长向下滑落，虽不利于审批结果，但并不代表会遭遇贷款无门的尴尬。
　　四、财产情况
　　1.在当地拥有住房的你，像含着金钥匙出生的人，拥有得天独厚的优势，可以轻松屡获银行的芳心。尤其在无抵押贷款世界里，你会饱尝甜头，拥有比常人更丰厚的“贷遇”。究其原因，银行一来不会担心你花费极大的违约成本跑路，二来会对你的经济实力刮目相看，认为这笔小钱不至于让你赖账不还。2.“房屋在手，安全感我有”正是银行的写照，因为手中多了一个筹码，所以求得了安全感，打出分数也自然更高一筹，更是不惜在收入门槛上降低一截。
　　五、其他情况
对照下表看看你的信用是哪个级别
根据银行人士透露的审批经验，总结部分小规律如下：
　　1.女的比男的分高（充分证明女人比男人可靠）。2.老年比青年分高，壮年比老年分高。3.结婚并且有孩子的，比其他人高。4.学历越高，分数越高。5.本地比外地分高。6.驾龄长的分数高。7.身体好的分数高（身体是革命的本钱啊）。8.单位、工作越稳定，分数越高；职位和收入越高，分数越高。9.职位再高，也最多比没职位的人高9分（做官和不做官，只有9分差距）。10.有房的比有存款的分数高，有存款比有车的分数高。
　　无论最后大家分数有多少，都一定要记住：
　　失信是最大的破产！
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责任编辑：申雪娇&RF13056
中国证监会授牌&&&民生银行资金监管&&&
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理财产品推荐银行资金入市调查：个人信用贷去向成谜（二）
信贷违规入市如果上述方式还算被监管允许的正规渠道，而不容忽视的现象则是，通过各种手段将企业信贷或个人款违规转入股市的做法也在暗流涌动。“这种东西很难去做界定。”一位客户经理告诉《财经国家周刊》，虽然从表面上来看，授信使用是不违规的，但是实际上这个钱是否进入了股市，银行难以控制。比如，有的情况是贷款企业借助自己的关联公司，通过来回划账就能拿到钱，而从银行审批角度看到的贷款用途是完全没问题的。还有的客户，已有的贷款可能一个月钱就回款了，但不会立刻还银行，企业会自主使用，想做什么做什么，银行是控制不了的。特别是一些小企业主，老板个人的账户和企业的账户之间过往密集、划分不清，银行查起来耗时耗力。一家民营企业的老板告诉记者，同样一笔钱，如果投到主业上，一年刨除人吃马喂，可能也就赚个10%的利润。但如果投资到股市，即使不投到伞形信托中，直接拿这个钱去股市炒，赚个40%、50%的收益都很正常。“一下子能抵我5、6年利润，而且不用操心生产经营。”类似这样一部分生产型的企业将本该投入到主业中的资金转投虚拟资产的不在少数。一位做酒水代理的老板，去年在主业上亏损了200多万元，库房里2012年的存货还没有清理完。此后他抓住这波股市行情，把卖货的钱投到股市上，年初几个月就赚了200多万元。“一赔一赚，正好打平。以后我打算把钱都放股市上，那就是净赚，再做任何买卖都行。”其表示，以后酒水生意还会做，但不会大宗进货了。据银行人士讲，大企业一般都有集团账户，贷款的钱都是统一进入集团账户，至于具体这个钱怎么用，除非它做信息披露，否则银行根本没法发现。而前述一位券商资管经理告诉记者，一些大的企业集团有的会选择自己去做资管产品的劣后级，有的会以股权去银行做抵质押融资，还有的会将闲置资金提供给线上或线下的配资公司。类似的还有，年初，《财经国家周刊》记者在山东调研时就得知，临沂多家民营企业成立炒股基金、联合起来共同炒股。参与者众，有民营企业主、各种担保公司、私募等民间融资机构人士、也有政府人士，并定期开会讨论投资决策。“有些大客户钱富裕，即使炒股，银行也是睁一只眼闭一只眼。只要到期能还上就行。业务部门有业务压力，作为一个客户经理，一年有几千万新增贷款的业务指标，得完成指标才能赚出奖金，所以就尽量保证用款的第一手都是合规的。”前述某股份行风控人士说，“但如果是我们觉得经营不好的小客户有这种情况，我们会迅速地给他压缩贷款、甚至通过其它渠道去提前回收贷款。因为这种违规贷款的风险极其高。”个人信用贷去向成谜牛市之下，不仅企业逐利，居民贷款炒股的现象也日益增加。个人借助房屋抵押贷款、质押贷款、个人信用贷款等品种均可融到钱，难以监控流向的贷款品种主要是个人信用类贷款，但各家银行对发展信用贷业务的态度并不一样。所谓个人信用贷款，主要为客户提供房屋装修、结婚、旅游等消费资金，相比普通贷款，其最大的特点就是不用抵押物，只需凭个人收入证明和信用情况，一周左右的时间即可获得贷款，年利率一般在8%-15%。“按规定贷款是不准用于投资楼市和股市的，但是我们不审核资金流向的确切资料，有个人收入证明就行。”一家股份制银行人士告诉《财经国家周刊》记者，特别是，按照人民银行规定，30万元以下的贷款可以自主支付。银监会于2010年2月发布的《个人贷款管理暂行办法》（下简称“《办法》”）中明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。其中，第三十二条规定：贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。不过，此《办法》也指出，借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《办法》也做出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式。“我们银行内部是鼓励个人消费信用贷款业务的，一般个人可以贷50万，像资历好一点的可以贷到150-200万。信用贷很有可能进入股市，虽然需要提供贷款用途，比如老百姓提供一张装修合同，但我们也没法后续监管后续资金的真实用途。”前述人士提到，目前其全行个人信用贷款占比仍较小，大概十个亿左右，小微贷大概100亿左右。“大家都对市场普遍看好，目前银行没有在收缩的想法。”该人士补充说。按照规定，个人贷款受托支付的起始门槛为50万，目前不少银行的都用足了50万的额度，以期降低操作成本。不过，也有银行对此态度十分谨慎。“银监会不提倡做信用贷。最近我们银行也在给员工开会，也是尽量避免去做这个事。尤其是我们后台人员，一旦发现客户有这种情况，至少要列入到黄色风险提示、甚至直接列到红色风险提示，即要求业务部门必须清收回贷款。”一家总部在上海的股份行人士告诉《财经国家周刊》，信用贷目前在该行整个授信占比中最多1%-2%。
“现在我们行信用贷很少很少了，一般都得拿房子抵押，所以实际上风险对我们而言也是可控的，实在不行卖你房子。”该人士补充说。另外，有券商知情人士提及，目前银行信用贷业务最多的是信用卡形式，金卡、白金卡之类透支额度到20、30万、甚至更高的，借助一些“套现”中介，付出少量的费用即可取得50天左右免息期的信用卡提现资金。综上，不管是各种合法、灰色、或者违规进入股市的资金，目前高杠杆操作的风险已经愈发引起监管机构的重视。已经有券商在研报中指出，2015年，资金的杠杆增速会下行，监管严厉程度也将有所加强，更多实质性监管手段或会出台。
本文来源：新华网
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小额贷款公司发展现状
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1我国小额贷款有限公司的成立背景及意义
2005年末，在我国山西省平遥县最先成立了“日升隆”“晋源泰”两家小额贷款公司。这是小额贷款公司首次在我国城乡地区成立，为民间资本打开了自有资金的借贷之路。至此，小额贷款公司正式开始了在中国的成长之路。日，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)，随后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，在政策的指导之下，我国小额贷款公司就如雨后春笋般迅速发展起来。2008年开始，我国为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司必须在坚持农民、农业和农村(即“三农”)经济发展服务的原则下自主选择贷款对象；小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司向农户和中小微企业提供信贷服务，切实扩大农户客户数量和信贷服务覆盖面。小额贷款公司的成立按照国家文件的精神在着实为民间资本寻求出路，合法借贷方面给予了有效的政策支持。小额贷款公司可以有效解决农村地区金融环境覆盖面较差的问题，加强县级广大农村地区的金融服务环境；为民间资本找到了新的出路，规避了国家政策的民间资本不能向金融领域投资的限制，减少了非法放贷活动，维护了金融秩序的稳定，从某种意义上来说也是我国在改革开放和金融改革以来的一次大胆的金融创新。
2小额贷款有限公司业务特征
(1)根据国家相关规定，小额贷款公司必须只能向客户贷款，禁止吸收公众存款。这也是小额贷款公司必须遵守的红线，公司发放贷款的资本金或股本金必须是股东自有资金。也就是说小额贷款公司只贷不存。(2)小额贷款公司的贷款利率是放开的，但是这种放开也是有条件的。国家对小额贷款公司的贷款利率不做最低贷款利率的规定限制，但是国家对小额贷款公司的贷款利率的上限是有明确规定的，小额贷款公司的贷款利率在自由浮动下，其上限是不能超过法定利率也即同期贷款基准利率的4倍。(3)小额贷款公司的服务对象是特定的，这是由它的成立背景和条件决定的，小额贷款公司主要服务于“三农”；“三农”贷款国家最初的文件规定不得低于总贷款额的70%。(4)小额贷款公司的业务服务区域是受限制的，服务区域只能是所在的行政区域，禁止跨区经营贷款业务。但是，目前这个条件有所放松，在小额贷款公司的业务经营过程中，部分地区开始允许小额贷款公司在许可的范围内跨区经营。(5)小额贷款公司的股本金必须是股东的自有资金，且其开始的资本金是不能低于1500万元人民币的，截止到现在各个地区的小额贷款公司成立的资本金都有所上升，且各地区出台的文件对此规定也是不一致的。(6)小额贷款公司在开始的初期允许个人作为发起人成立公司，随着政策的日臻完善，小额贷款公司的主发起人必须是具有法人资格的企业单位。
3小额贷款有限公司发展现状
目前，我国小额贷款公司整体来说发展较为稳定，在市场优胜劣汰的规律下，涌现出了一批优秀的小额贷款公司。但是也出现了一批不合格的小额贷款公司，一部分小额贷款公司法人治理结构不完善，组织架构不合理，内部控制制度不够完善，人员素质较为一般，存在着员工素质学历较低，用人没有按照相关规定等现象，例如，某家小额贷款公司的会计和出纳为同一人，甚至出现小额贷款公司的员工身兼多职，工作的程序混乱，风险控制无从谈起。优秀的小额贷款公司股权结构较为合理，有明确的公司发展战略，内部治理结构较为完善，人力资源较为充足，职能安排较为严格，有自己严格的风险管理审批程序，并且能够严格执行。内部管理根据公司章程、内部组织结构严格执行。贷款资产质量良好，不良贷款存在性很小，资金抽逃现象不存在，并且能够对贷款进行贷款五级(即正常、关注、次级、可疑、损失)分类，进行严格的风险管理。
4关于小额贷款有限公司的发展问题及解决对策
小额贷款公司目前问题主要表现在以下几个方面，随着经济的发展和政策的日臻完善，小额贷款公司会成为“三农”经济发展的主要支柱之一。
4.1关于股权结构和股东背景随着国家政策的不断完善，小额贷款公司的主发起人必须是企业法人，这样才有资格成立小额贷款公司，当然这是在新的规定实施之后的要求。国家政策是随着改革，特别是金融改革不断完善的，公司成立审批时必须严格按照国家金融政策要求来操作，股权结构要符合要求，股东背景要真实。
4.2关于公司发展战略公司要按照国家政策规定制定完善的公司发展战略，有明确的发展方向，制定了中长期发展战略规划，明确了其探索、巩固、突破、稳定发展，并最终成长为村镇银行的发展目标。公司制定年度经营计划和具体的业绩指标计划，按照计划执行，年底考核其年度经营目标的完成率。正确的公司发展方向是一个企业成功立足、持续发展的关键所在。公司发展战略是企业机构向着长远方向、长远目标前进的保障。小额贷款公司制定正确适合的发展战略是成功立足于市场的根本保障。因此，小额贷款公司要审慎制定公司发展战略并且严格按照公司发展战略去执行。
4.3关于公司内部治理结构目前，小额贷款公司存在人员配置不合理，各部门职能难以得到有效发挥，风险管理部门在风险控制方面存在薄弱环节等问题。小额贷款公司应该依据《公司法》和其他法律、行政法规的规定，制定公司章程。根据该章程，设股东大会、董事会、监事会，三会一层以及股东会、董事会和监事会，健全议事制度，强化政策的执行力度。健全的内部治理结构是企事业单位健康发展所必需的，也是抵御风险的关键所在，能有效地化解企业在生产经营过程中所面临的各种风险，提高企事业单位经营生产效率，增强企事业单位的市场竞争力。
4.4关于公司人力资源小额贷款公司员工学历普遍偏低，甚至有的员工仅是小学水平。公司聘用员工应该专业化，加强员工素质培训，加强员工的业务水平能力。人力资源是企业不可或缺的宝贵资源，能为企业创造巨大的财富。但是，事实上现在有一部分小额贷款公司人力资源的素质并不高；这样的情况下，不仅不会给企业带来收益，反而会成为企业发展的包袱，拖累企业的发展。在激烈的市场竞争中会在无形之中给企业的发展“开倒车”，最终造成社会和经济的损失。
4.5关于公司内部管理小额贷款公司制定的各项规章制度不完善，而且执行力较差，没有按照规定去实施，是目前小额贷款公司面临的共性问题。小额贷款公司应该依据相关规定制定信贷制度、内部控制制度、风险管理制度、审计制度、财务制度、档案管理制度、人力资源制度、安全保卫制度、信息披露制度，并且切实加强实施这些制度的力度。规范的内部管理有利于企业发现问题、解决问题；同时，也是企业提前感知风险，化解风险的最优方法。加强内部管理，规范企业运作，是企业成功优先选择的路径方法。
4.6关于贷款业务风险管理小额贷款公司在风险管理方面意识比较薄弱，风险控制较差。大多数提取贷款损失准备金不足，甚至不计提。存在小额贷款公司规避税收导致的管理费用较高现象和资金抽逃现象。在当今复杂多变的经济环境中，了解并发觉企业面临的风险并提前采取有效的动态策略进行风险管理已成为各个企事业单位的首要任务。企业应将前瞻性风险管理视为明智决策的关键所在，加强小贷公司风险管理是公司能够健康长远发展的正确选择。
4.7关于公司经营能力小额贷款公司贷款方式影响了小额贷款公司的利润水平，国家现阶段鼓励信用贷款；公司资金的周转速度、平均贷款期限、贷款发放集中度影响着公司的经营能力。公司应该注重有关贷款的期限、周转速度和贷款发放的集中度。做到有的放矢，提高公司经营能力。
4.8关于公司贷款资产质量小额贷款公司存在放款额度较大并且集中度较高的现象。公司应该严格遵守相关规定，贷款做到以“小额、分散”为主。加强风险意识，提高贷款资产质量，维护股东权益。
小额贷款公司是我国金融创新的一部分，也是我国金融体系的组成部分。小额贷款公司发展的状况影响着我国农村金融市场的发展，国家鼓励小额贷款公司向着安全、规模和效益的方向发展，努力提高县级以下区域的金融覆盖面的广度及金融服务水平。小额贷款公司应始终坚持“小额、分散”原则，秉承公平公正、遵纪守法的事业态度，把做好小额贷款公司作为一项大的事业来做。把小额贷款公司发展壮大，做强做大农村金融市场，促进县域经济的加快发展。为我国现阶段解决“三农”问题提供强大的经济支持。
作者：孙海波 单位：河南工业大学小额贷款公司发展现状责任编辑：杨雪&&&&阅读：人次
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[摘要]部分合作公司借此从北银消费违规套取资金，通过“拉人头”的方式骗贷。其中，贷款客户并非实际资金使用人，而套取出的资金却不知所踪。由于信贷需求的迅猛膨胀，消费公司成为了时下贷款的“香饽饽”。然而，审批流程的简化、客户门槛的降低无疑是把双刃剑，在提供消费者便捷的同时，也给贷款埋下了隐患。《中国经营报》记者独家获悉，国内首家消费金融公司&#8212;&#8212;北银消费金融公司（以下简称“北银消费”）与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费违规套取资金，通过“拉人头”的方式骗贷。其中，贷款客户并非实际资金使用人，而套取出的资金却不知所踪。据了解，被中介公司通过“拉人头”方式向北银消费贷款客户已经高达约200人，大多数“人头”的信用记录已经多次逾期，很多人已经向法院起诉，且拒绝向北银消费还款，客户和北银消费的冲突也在不断升级。千方百计“拉人头”2014年12月，家住北京的李彬（化名）认识了一名自称北银消费的员工，该员工表示让李彬协助贷款20万元消费贷，三个月后帮李彬办一张额度为1万元的信用卡。因为贷款方有抵押物，该员工表示不用担心还款问题，由担保公司来偿还贷款。随后，李彬被带到了大兴区黄村的贷款代办点，在附近开了一张卡。“那名自称北银消费的员工其实是一家担保公司的，他让我把银行卡直接给他就不用管了。然后，通过录视频的方式承认自己贷款，走了一个所谓的流程。”李彬表示，起初他也非常担心，但是这家担保公司与他另签了两份协议打消了他的顾虑。李彬向记者透露，担保公司提供了一套住房作为消费贷款的抵押物，抵押在担保公司作为李彬不能偿还贷款时的资产。与此同时，该公司还与李彬签订了一个免责协议书，其中明确提到李彬仅仅是协助贷款，对贷款不负责偿还义务。“五天之后，北银消费放款了20万元，而钱并没有到我手中。”李彬表示，该公司承诺的1万元额度信用卡也并没有办下来，而对方一直对此事拖延。2016年1月，李彬意外地收到北银消费的催款电话，而此时他才发现自己有贷款并没有偿还清，并有多次逾期记录在个人征信中。近半年来，李彬多次与担保公司、北银消费、银监部门和公安接触，但是事情至今仍未解决。据消息人透露，与李彬有相同遭遇的已知北银消费贷款客户高达约200人。虽然个人的情况均不相同，但是如今的处境相似。据记者调查了解，这种通过他人进行消费骗贷的模式被大多数中介公司称为“拉人头”，而“拉人头”的手段却各不相同。山东菏泽的一位张姓女士告诉记者：“一家担保公司号称推出了一款零首付买房的贷款产品，将一些不明真相的人拉到担保公司填资料和录视频，最后却以贷款没有批下来为由打发客户，但是背后却是用这些客户的资料去北银消费骗贷款。”按照张女士的说法，她此前对在北银消费贷款毫不知情。在一次征信查询中，她发现个人在北银消费贷款了20万元，立刻与北银消费接触，并在公安报警，但是几个月过去了，事情仍没有进展。在内蒙古包头市，刚刚大学毕业的康先生也是遭遇了类似事情。为了房屋的装修，康先生在北银消费的一个贷款代办点做贷款，该贷款代办点给他包装了在北京的假的工作收入证明、假的住址信息，还协助其办理了一张北京的电话卡和银行卡，并录制了贷款视频。然而，一周后20万元的贷款下来之后，钱却被第三方转走了。康先生多次去北银消费讨说法，但是也没有结果。记者采访时了解到，还有一些所谓的代办点直接采取利诱的方式，就是直接明码标价“拉人头”，一单800~1000元的好处费。在表面上没有风险和金钱的双重攻势下，也有相当大一部分人被利用。更有意思的是，部分“人头”的贷款到期之后，未经贷款方同意，该笔贷款就被办理了展期，甚至没有通知贷款者本人。“我在北银消费的贷款就不知道被谁做了展期，延期一年，却根本没人通知我。”李彬表示。谁来买单？根据北银消费官网介绍，目前北银消费有三大类产品，分别是直接支付类产品、受托支付类产品和循环信用类产品。其中直接支付类产品是由客户申请通过后，由北银消费金融公司直接将一定额度的贷款发放到客户指定的账户上，以供客户用于消费使用，这一类产品根据个人信用记录最高申请额度可达20 万元。“北银消费在其中应该承担责任。”李彬对记者表示，部分中介公司与北银消费存在合作关系。国创控股、兴宏资产、中宇慧通、鼎鑫投资等等都与北银消费有合作关系。据记者了解，北银消费为了扩展客户，将这些担保公司或资产管理公司作为业务的合作渠道，但是在风险控制上却被钻了空子。这些公司在贷款时，通过挪借抵押物和“拉人头”向北银消费申请了顶额20万元的贷款，然后在贷款批下来之后再将抵押物解压，无形中扩大了北银消费和“人头”的风险。李彬认为，北银消费的贷款审批存在问题，给合作渠道方提供了便利。“个人向北银消费贷款，往往额度非常低，但是通过合作渠道方，却能批下来20万元的顶额贷款，这种操作很难搞懂。但是，从贷款‘人头’的角度看，有的合作渠道方能够按期偿还，这种不易被察觉。而部分担保公司经营不慎，倒闭掉了或者老板跑路了，这一笔笔的贷款就出现了问题。”记者了解到，与北银消费合作的担保公司或资管公司中，一些已经倒闭破产，而一些规模较大的合作方则通过“拆东墙补西墙”的方式维系。“北京一套价值100万元的房子，在商业银行抵押贷款只能贷到60万元，但是通过这种‘拉人头’做消费贷，可以用5个人同时向银行申请，拿到近100万元的资金。这种方式获得的资金更多，对一些资金需求方有足够的吸引力。此外，金融消费公司的下款速度快，手续简单。”李彬表示，通常情况下，担保公司或资管公司采用“拉人头”的方式贷款会有额外的收费，该收费价格较高。与此同时，部分资金的用途和去向不透明，也成为“人头”追偿的难点。李彬认为，“人头”不是贷款资金的使用方，不愿承担偿还贷款义务，况且有担保公司或资管公司的免责证明。部分担保公司或资管公司则倒闭或者跑路，更不会主动偿还这笔债务。北银消费则只能通过“人头”来催债，其公司和“人头”的冲突越来越大。记者了解到，大多数“人头”的信用记录已经多次逾期，如今也没办法解决。很多人已经向法院起诉，且拒绝向北银消费还款。北银消费则陷入了大笔贷款到期无法回收的尴尬局面。“消费金融公司与商业银行功能相似，但是定位不同。消费金融公司的客户要更下沉一些，贷款金额通过分散和设定20万元的上限来控制风险。但是，这种‘拉人头’的方式绕过了分散和金额上的控制，让消费金融公司的贷款形同虚设，也埋下了隐患。”一家股份行人士称。该股份行人士认为，在控制风险上，贷款首先要杜绝的就是商业欺诈。“要保证贷款资金到贷款人手中，要监控贷款的实际用途，但是这点消费金融公司还存在比较大的缺陷。”据记者了解，商业银行在监控贷款资金的实际用途上，目前可以做到资金转账3次之内，基本确保资金用途和去向，但是消费金融公司对资金用途的监控却仍不透明。对于“拉人头”骗贷等相关问题，本报记者多次向北银消费相关部门求证，但截至发稿前北银消费一直未予答复。
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