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美国值得借鉴的五个互联网金融案例
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503 Service Temporarily Unavailable
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记者 郑申&&&&&&&&来源：金融时报
　　9月以来，银行与第三方支付机构合作联合托管P2P资金的消息频频传出。汇付天下与恒丰银行、上海银行，易宝支付与中信银行，均达成了P2P资金存管的战略合作。&
　　创新转型“中间人”&
　　据统计，目前全国P2P网贷平台超过3000家，平均每日网贷客户数为30余万人，同比增长超过200%。2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），要求P2P平台选择银行建立客户资金第三方存管制度。这被普遍认为是第三方支付机构要重回支付通道定位，为商业银行介入P2P资金监管业务提供了新的契机。&
　　正因如此，之前专注于P2P资金存管业务的第三方支付机构曾被认为会面临“灭顶之灾”。但是在经过深思熟虑并与监管机构沟通之后，可谓峰回路转，他们目前已找到了一条生存之道,那就是纷纷转型以“中间人”的身份与银行开展合作，共建P2P资金存管新生态圈。&
　　以汇付天下为例，9月17日，汇付天下正式宣布与恒丰银行、上海银行携手为P2P平台提供资金联合存管。这是自今年7月《指导意见》下发以来，最快推出合规的资金存管解决方案的第三方支付公司。“汇付天下以‘账户系统+支付服务+银行资金存管’的模式受到广泛认可，目前正在为800多家网贷平台提供全新的、符合监管政策的联合存管升级方案。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁表示。&
　　据介绍，该模式具体是汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。该模式有三大特点，第一是完全符合监管要求；第二是成本可控；第三是可以将所有合作平台无缝对接。&
　　不少P2P平台表示，通过汇付天下开设银行资金专户，避免了和银行一对一谈判的高昂门槛和不确定性，还能为投资者提供新的安全保障，有助于平台获得投资人更多的青睐和信任。&
　　“汇付天下和恒丰银行联手为P2P行业推出资金联合存管方案，一方面符合最新的监管要求，同时也解决了P2P平台资金合规的难题，必将有助于P2P行业的健康发展。”上海金融信息行业协会秘书长李娟表示，“这无疑是汇付天下在互联网金融领域的又一大创新。”&
　　无独有偶，同样在9月，中信银行、易宝支付及懒猫金服也宣布，推出由三方携手打造的P2P资金联合存管产品。&
　　据了解，此次全新推出的P2P联合资金存管产品，采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式。易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行总行营业部按监管要求提供资金存管服务，三方实现P2P行业的服务经验、互联网创新思维与严谨合规的资源优势互补，通过双重风险控制搭建新型金融服务体系。&
　　据中信银行相关负责人介绍，中信银行积极致力于探索P2P资金存管模式，通过与多家支付公司进行洽谈，创新推出了商业银行与互联网支付平台联合存管模式，成为首家落地推行联合存管业务解决方案的银行。中信银行还将对接更多主流支付机构，通过与支付机构的联合存管渠道，实现银行与第三方支付机构的互利共赢。&
　　发展模式仍有待探索&
　　有业内人士表示,虽然银行存管或是行业趋势，但短期内，一方面，银行自身的业务模式不一定能够迅速嫁接到资金托管的流程上去且不产生负面影响；另一方面，银行对于存管平台的资质要求，也抬高了准入门槛，使不少平台望而却步。&
　　因此，也有P2P业内人士认为，尽管已有不少平台开始尝试银行存管，但即便如此，必要的第三方支付机构的技术辅助还是不可或缺的。从这一点来看，至少说明就当前的情况，第三方支付的存在有其必要性和合理性。&
　　另有P2P公司高管表示，“监管细则还没出来，银行现在的布局都还是试探性的。”该人士表示，由于缺乏统一标准和规则，目前各家银行都很谨慎，都处在尝试阶段，合作平台的准入标准、业务模式并无规定，银行都在按各自的标准进行。&
　　对于P2P资金存管，不少接受记者采访的业内人士均认为，未来第三方支付仍可参与P2P业务，但仅限于提供交易工具和通道，而不能染指资金存管环节。银行在此则为资金归集提供安全保障。也就是说，第三方支付机构在其中扮演的角色是担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等。但是，我们有理由相信，作为互联网金融最具创新精神的第三方支付机构，会在新的监管环境下，寻找到更多适合自身发展同时又实现多赢的发展道路。三方合作已见端倪，未来的路将会越走越好。
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