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中国邮政储蓄银行代收付业务操作规程
第二章 机构和人员管理 1
第一节 机构管理 1
第二节 人员管理 2
第三章 委托单位管理 6
第四章 预付资金管理 11
第五章 签约管理 15
第一节 个人用户签约管理 15
第二节 公司用户签约管理 18
第六章 缴费类业务 20
第七章 批量业务 29
第八章 营业前准备/日终处理 48
第九章 凭证管理 48
第一节 凭证操作流程 49
第二节 重要空白凭证表外科目核算 52
第十章 会计核算 53
第十一章 清算报表 74
第十二章 资金结算 78
第十三章 差错调整 83
第十四章 附
第一章 总 则
为规范中国邮政储蓄银行代收付业务的管理及操作，促进业务健康发展，有效防范操作风险，根据《中国邮政储蓄银行代收付业务管理办法（试行）》及相关法律、规定，特制定本规程。
本规程适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构及代理营业机构。
第二章 机构和人员管理
第一节 机构管理
中国邮政储蓄银行代收付业务操作通过邮政金融中间业务平台完成。中间业务平台机构为五级机构设置，即总行、一级分行、二级分行、一级支行、网点。
总行、一级分行、二级分行、一级支行为管理机构，网点为营业机构。
（一）中间业务平台管理机构从公司系统内同步各级管理机构，中间业务平台不维护管理机构名称等信息。公司系统新增、修改、删除管理机构，在日终时同步更新中间业务平台管理机构。
（二）中间业务平台营业机构从储蓄系统、公司系统分别同步各营业机构。中间业务平台不维护营业机构名称等信息。储蓄系统、公司系统新增、修改、删除营业机构，在日终时同步更新中间业务平台营业机构。
（三）各级管
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中国邮政储蓄银行河南省分行代收付业务操作规程(最终版)
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中国邮政储蓄银行河南省分行代收付业务操作规程(最终版)
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单项选择题邮政储蓄银行理财类业务由（）统一开办、统一应用、统一管理。
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D、法律事务新形势下关于我行代收代付业务发展的思考
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& & & 代收代付业务是银行利用自身结算便利，接受客户委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，是商业银行充当中介组织为客户代理收取或支付款项的一种结算方式。原本是商业银行独有的业务，但随着科技的发展，市场份额不断被蚕食，银行代收代付的主导地位需要巩固。农总行已经做出战略部署，出台《关于加快基础代收代付业务发展的实施意见》,并将代收代付业务收入列为机构绩效考核指标之一，旨在重新建立我行在支付业务领域的战略优势。本文基于我行代收代付业务的特点及面临的形势进行思考，并就下一步发展提出建议。&　　存在的问题及面临的形势　　(一)存在的问题　　1.代收代付手续费难以收取。虽然目前银行开办的代收代付业务已经有部分项目明确了收费标准，但从实施的情况看，大部分行及客户的思维还停留在“免费午餐”阶段，代收代付业务目前仍仅作为留存存款的手段，尚未上升到增效创收的高度。以2015年我行代发工资业务为例，实际平均收费单价还不到公示收费价格标准的五分之一。　　2.业务系统不够完善。一是没有统一的业务管理平台。目前各个缴费业务分散在各个分行，管理行对全行的代收代付业务难以有直观全面的掌握，对于各地区、各渠道的业务覆盖、合约新增等情况需要各经营行手工上报。二是营销支持有待加强。管理行对基层行的营销支持不够，基层网点在营销服务、数据分析等方面缺少有效工具，大部分要依靠手工统计或以委托单位反馈的数据为准。三是渠道功能不够完善，互联网金融创新能力不强，移动金融等新兴渠道功能不够完善，面对互联网引发的业务分流、客户流失，还缺乏系统、有效的应对手段。　　3.部门协作有待加强。代收代付业务需要多个部门协作，源头客户拓展、个人客户营销、渠道建设、业务运营、技术支持等职责分属不同部门，极易出现多头管理或无人作为局面。需要明确部门分工，确定牵头部门，其他各相关部门建立部门联系人制度，定期协商代收代付业务发展方案、解决相关问题。　　(二)面临的形势　　1.第三方支付平台的冲击。经过十多年的发展，第三方支付市场从一个新兴的行业发展成为一个不断成熟、合规、被大家熟知的行业，其在支付市场领域的重要性日益凸显。从2005年支付宝推出代收水费开始，第三方支付也逐步进军代收代付业务市场，和银行争抢份额。截至目前，共有 267 家企业拥有支付牌照 ，主要的几个第三方支付平台，如支付宝、财付通、首信易、环迅支付等均有提供代收代付服务。其中，支付宝最早在城市公共服务方面布局，是目前最大的在线缴费平台，已经支持全国28个省份、370个城市的水电燃气及电视宽带缴费等民生服务。 　　随着我国第三方支付业务规模的扩张和业务范围的不断拓展，对银行的代收付业务产生了明显的抢占和挤占效应。　　一是客户的抢占。对工作繁忙的现代人而言，通过第三方支付的缴费平台，点点鼠标就可以轻松完成水电煤等各种日常缴费，更为便捷。网络交易凭借随时随地交易，受到广大客户群体，尤其是银行客户群体中最活跃、最具潜力的年轻和高学历群体的青睐，对银行各项业务的发展和产品的推广造成极大影响。以支付宝为例，支付宝钱包活跃用户现已超过4.5亿，比上年同期增长66.67% ，2015年四大行个人网银用户6.37亿户，比上年增长12.59%。支付宝的活跃用户是四行个人网银注册用户的70%，且发展速度远超四大行。庞大的客户群，如都使用支付宝平台完成日常缴费，将会对银行代收付业务产生很大冲击。　　二是对资金和业务收入的挤占。以电信缴费（包括中国移动、中国电信和中国联通缴费）为例，2009年以来第三方互联网电信缴费额逐年增长，增长速度最高达74%，最低也在20%以上，其中2015年金额高达4577.18亿元。假设不考虑减免因素，按照0.5%费率来测算手续费，这项业务的收入达到22.89亿元。　　2.人行一户通的分流。缴费一户通是基于客户委托授权的一种扣费模式，可选择任一种银行卡委托代缴水费、电费、税费、电视、通信、保险等，在客户成功办理了委托代扣关系后，由人行清算中心、银行、收费机构所组成的网络就可以自动扣缴各种费用。一户通与我行代收付业务相比，有几点不同：一是对收款客户而言，仅需将结算系统连接人民银行清算中心，便能实现通过多个银行扣款，简化联网接口、减轻对账压力、减少企业结算成本、提高资金结算效率。二是对于缴费客户而言，无需去指定银行，可到自己认为最为方便的一家银行开设一个新账户(也可使用原有的账户)，并授权给该银行，由其定期从相应的银行账户自动扣除指定的款项。三是可每日扣款，提高成功率。只要客户存在欠款且银行账户有余额，系统能实现每天自动扣款，解决了银行指定扣款日账户余额不足导致的扣款不成功问题，大大提高代收的成功率。基于上述特点，人行的缴费一户通成为不少企事业单位收取费用的首选平台，分流了相当一部分银行的代收付业务。对如农行这样的大行有两个不利：一是存款减少，以杭州桐庐烟草为例，农行和工行原为桐庐烟草的专线扣款银行，在桐庐烟草实施一户通后，把工行作为资金归集银行，对农行的影响很大，首先是业务量被其他银行分流，且我行个人账上资金扣款后被归集到工行，不能实现资金体内循环。二是手续费收入减少，如代收公用事业费等业务，按照我行标准，最高可按1元/笔或金额的0.5%收取，但如通过一户通实现的代收付，人行返还的费率要低的多。　　3.同业补贴营销抢夺客户。互联网企业大量分流银行支付消费类业务，并直接获取了客户信息，引发客户脱媒。新技术应用大幅降低了交易成本，客户价值和业务价值被重新定义，代收代付等有助于密切客户接触的传统业务重获青睐。部分商业银行在抢夺客户资源上推出多项措施，兴业银行、联合银行（农村信用社）、温州银行等同业在浙江多地推出代收代付补贴政策，对代收水电费、燃气费等均给予一定折扣的优惠，按月返还卡内；工行在年初亦推出抢微信红包用以抵扣水电燃气等各类费用的活动，上述优惠旨在挖抢他行客户，同时也能吸引一部分原本通过第三方互联网支付的客户。&　　相关建议　　(一)充分认识，树立战略性地位　　代收付业务具有较强的业务带动能力和价值创造能力，有利于增强客户粘性、巩固我行客户基础，有利于对公存款拓展、增加中间业务收入；有利于个人客户系列产品交叉营销。要充分认识社会大众通过各类平台缴纳各类日常费用的需求是长期存在的，代收付业务给银行带来的手续费收入是长期而稳定的，因此要牢固树立代收代付业务在全行的基础性、战略性地位,要将其作为一项重要工作来抓，制定发展规划、细分市场、定位业务目标、明确部门分工，使代收代付业务有序进行，有效发展。　　(二)整合资源，加强科技支撑　　代收代付业务蕴藏的商机巨大，而要把握市场竞争权，关键是要看科技，只有科技支撑到位，业务开展才更有效率，产品才有竞争力。一是在公共事业缴费方面，要兼顾安全性和便捷性。以客户为中心，整合银行内、外部资源，全面满足客户一站式的服务需求。在对分散的缴费业务整合封装、实现分类清晰的客户缴费入口基础上，进一步完善系统，简化操作步骤，提升客户操作体验，并实现批量扣缴业务电子渠道自助签约，减轻柜面压力，提高签约可能性和效率；整合技术资源，加大技术创新力度，开发无卡支付，探索非我行客户的代收业务。二是在代发工资方面，加强系统联动，落实名单制管理。加强代发工资系统、客户管理系统和信贷管理系统的联动，便于将基本户、授信客户或有贷客户中尚未在我行办理代发工资业务的客户锁定为拓展目标，落实责任，逐个营销；对个人客户交叉营销公用事业缴费、信用卡、投资理财等产品，提升客户的综合贡献度，逐步实现从引存增效到综合创效的转变。三是在支持保障方面，开发代收付业务管理系统，整合柜面、电子银行及银企通渠道数据，为统计监测、绩效考核、产品后评价提供支持，逐步实现全行统一的代收代付业务管理平台，改变目前数据分散、提取困难、管理低效的局面。　　（三）加大宣传，凸显大行优势　　要加大对外宣传力度，通过网点、门户网站、媒体、微信等渠道进行统一宣传，充分利用我行网点、渠道及客户规模优势，让对公及个人客户了解通过我行办理代收付业务的便捷之处，从而逐渐认同并到主动配合。宣传我行的生活缴费服务品牌“E缴费”，引导个人客户尤其是我行代发工资和信用卡客户在我行办理公共事业缴费业务，并提高使用频率，增强客户粘性；推广我行新开发的可通过短信“签约+确认”方式缴费的“易支付”业务，拓展代收业务客户群体。　　（四）营造氛围，加强营销激励　　在内部管理上，将代收代付业务纳入重点，加大业务考核激励。摸底辖内代收付业务，对尚未覆盖的民生代收服务，要主动上门营销，对于前期营销不成功的，要分析原因、对症下药；鼓励经营行结合自身实际，创新产品和方式，对接如燃气费预缴等新需求，或自主开发一些代收代付业务项目，逐步落实与城市公共服务机构的合作，编织社保、医保、水、电、燃气、电视等基本生活服务综合网；支持基层行与机构数、权限相对不足的同业开展合作，实现双赢。对基层客户经理、柜员进行营销培训，统一营销话术。充分利用现有工资资源，完善员工绩效工资分配以及计件计价奖励办法，加大对代收付业务推进的考核激励力度，进一步利用“统一度量衡”系统，及时兑现对员工的激励，提高客户经理、一线柜员及大堂经理营销积极性。■&
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