加快业务创新 推动银行业务转型
来源：中证网-中国证券报
　　本报记者 陈莹莹　　多位专家向中国证券报记者表示，业2012年发展趋势总体向好，且中长期来看将维持这一态势。但随着金融体制改革的不断深入，银行业必须加快盈利增长模式的转型，拓宽业务渠道，加快发展中间业务。　　业务渠道亟待拓宽　　中央财经大学金融
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学院教授、银行业研究中心主任郭田勇认为，经过改革之后，中国银行业已逐渐进入稳健增长阶段。“近十年来，在整个金融体制改革过程中，监管部门对于市场开放和鼓励竞争方面应当说是花了相当大的力气，成效非常明显。”　　前不久召开的全国金融工作会议提出，在深化金融机构改革时，要推进股权多元化，切实打破垄断，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，参与银行、证券、保险等金融机构改制和增资扩股。　　分析人士称，未来中国银行业的竞争将更加激烈。与此同时，未来银行业在规模增长上将趋向平稳，业务的重心将由追求“量”转向追求结构的优化，从而更好地应对利率市场化的挑战。　　多位专家表示，虽然中国银行业仍具备长期增长动力，但商业银行必须更好地提升服务实体经济的能力，更好地提高自身竞争力，才能在中国经济结构转型的大背景下，奠定长期竞争优势。具体而言，商业银行应立足业务创新、优化结构调整、改善盈利来源、拓宽业务渠道；着力强化公司治理，形成有效的决策、制衡机制，建立规范有效的激励约束机制。　　郭田勇认为，2003年至今，中国银行业盈利持续保持高速增长主要源于几个方面：银行业改革带来公司治理和风控水平大幅提升；中国经济持续高增长形成了良好运营环境等。未来中国银行业的持续增长必须依靠扩大中间业务、拓宽业务渠道等。　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，以手续费及佣金为主的中间业务收入增长，恰恰印证了我国银行业正在经历的转型。而作为监管部门，未来可能更多地倾向于对收费情况的监管，使得服务供应和服务消费之间在价格方面能够更加平衡。　　郭田勇还指出，除了利率市场化改革，降低市场准入门槛也是银行业改革极为重要的一环。“在利率市场化改革的进程中，也要进一步降低银行业的准入门槛，这是一枚硬币的两面。”这会使得银行业自身的经营更为充分。更重要的是，此举对于服务中小企业、实体经济将起到积极作用。　　行业发展总体向好　　郭田勇认为，就目前的形势而言，2012年中国银行业的发展趋势总体向好。　　多位专家指出，银行业自身转型的努力和盈利结构的调整，应该能给人们足够的信心。但当前银行业的经营方式总体较粗放，公司治理和风险管理仍存在不少问题，农村金融和中小金融机构发展相对滞后。因此，未来银行业的业绩分化难以避免。　　最新发布的研究报告称，将继续看好中国银行业的发展。　　首先，稳定的业绩增长是支撑上市银行股价的基础。海通证券认为，今年预计内外部经济将出现好转迹象，整体资产质量可控；银行业的特殊地位使得利率市场化中期难有实质性进展，从而使得银行业盈利能力将维持较好水平。预计2012年行业净利润同比增速接近20%。　　其次，逐步企稳的宏观环境和预调微调的货币政策为银行业提供良好的外部经营环境，外围经济也有转暖迹象。　　最后，监管适度放松预期将有利于银行业的发展，资本新规的推迟落实可能意味着行业监管政策由紧渐松，而未来存贷比等考核也有望得到一定的调整。
(责任编辑：谢伟)
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　　一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、　　风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。　　1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银　　行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权　　限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有　　专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组　　织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构　　在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—　　可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、　　各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。　　2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道　　的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、　　创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向　　上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，　　明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的　　市场营销。　　3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商　　业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录，　　依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务　　创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银　　行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新，　　不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。　　4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本　　没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，　　就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积　　极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。　　5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的　　要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建　　立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在　　加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛　　围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获　　得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时，　　要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核　　创新产品产生的效益。　　二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件，　　商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账　　服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款　　账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。　　对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。　　同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技　　术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我　　国实际的金融新业务。　　三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创　　新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产　　品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予　　商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法　　律上的保障。　　四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管　　本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什　　么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业　　银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当　　竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市　　场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自　　主经营、自求发展。　　五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促　　进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计　　金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格　　的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机　　制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新　　产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一　　些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认　　真研究，严格控制，审慎发展。
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随着当前中国证券市场的复苏与牛市的回归，几经沉浮的中国证券业将会迎来新的发展契机，不断创新发展的证券业必将汇入大投行时代的浩荡洪流之中。
建设现代投资银行
中国金融业历经30余载，走过从分业到混业的阶段后，又来到一个新的发展阶段。如果跳出证券公司传统牌照业务来看，我们会发现，金融市场混业化发展趋势已然形成。证券公司作为证券市场的主流机构，在混业经营的大趋势下，如何适应市场变化和体制变迁，打造强大的投资银行机构，已经成为一个战略性的课题。
就新兴的资产管理业务而言，券商资管规模突破7万亿元大关是借了混业经营改革取向下的政策东风，一举打破了信托公司在&通道&类业务上&一家独享&的局面。然而，随着2013年基金子公司的陆续成立，并加入通道争夺战，资产管理行业传统的通道业务已然变成了一片不折不扣的红海。通道业务的费率普遍被压至万分之五以下，逼近万分之一的水平，甚至有券商为做大规模而赔本赚吆喝。
在鼓励创新的背景下，券商资管在不断勇攀规模高峰之后，野蛮生长隐藏的各类风险也一触即发。更致命的是，资产管理行业对非标资产的&刚性兑付&一直没能打破，这让本该由投资者承担的信用风险转移到了证券公司身上。回顾中国证券公司发展的历史，今天市场上&刚性兑付&的资管计划与券商在&综合治理&前通过隐性担保吸引资金的资产管理业务何其相似，只不过彼时券商投资的是标准化的股票，而如今标的换成了更加不透明的非标债权资产。
自2012年券商资管业务蓬勃开展以来，至少已经出现了10余起券商违规案例，且以通道业务居多。在此背景下，日，证监会在郑州召开&资产管理业务座谈会&，证监会高官在会上表示，要充分认识防控资产管理业务风险的重要性，并申明不得触碰&八条底线&。在狂飙突进之后，券商资管如何变轨，以寻求更为持续健康的发展，引人深思。
对于传统的投行业务，诸多券商正在将承销业务从主板、中小板、创业板IPO，向新三板乃至场外市场延伸，期望&多点开花&。同时，传统的并购等财务顾问业务的空间，也随企业的整合与跨境收购而扩大。不过，相比标准化流程的通道业务，新业务下大量非标准化产品的设计及交易，使得券商的创新、定价与销售能力真正成为核心竞争力。如何重构内部平台与激励机制，增进这一能力，并从产品为中心转向客户为中心，每家券商仍在求索。
更重要的是，金融混业经营和对外开放的趋势对证券行业的发展方向也在产生深刻影响。国内其他金融机构以及境外同行的逐步渗透和进入，打破了行业原有的竞争格局，对证券公司现有业务模式、盈利模式和风控能力均提出了更高的要求。
根据国外成熟市场经验，当商业银行的资产负债业务达到一定程度规模后，普遍会通过产品创新、金融控股等方式开展投行业务，典型的例子如花旗与日兴成立的日兴所罗门美邦。从银行自身考虑，开展投行业务是应对利率市场化、开拓利润增长点，以及促进经营转型的一条必经之路。从企业角度来看，银行贷款只是解决企业融资需求的一种方式，而投行能以一揽子金融产品的综合服务方案来满足差异化需求。面对这样的市场，无论是商业银行还是传统的证券公司，都无法再坐视不理，过去靠着分业经营的壁垒逍遥过日子的时代一去不返。
展望未来，在牌照垄断这一制度红利逐渐消失的混业金融时代，证券业将何去何从？
或许监管层已经给出方向，那就是现代投资银行。中国证监会此前发布的《关于进一步推进证券经营机构创新发展的意见》指出，要建设现代投资银行，支持证券经营机构提高综合金融服务的能力，完善基础功能，拓宽融资渠道，发展跨境业务，提升合规风控水平，促进形成具有国际竞争力、品牌影响力，以及系统重要性的现代投资银行。
谈到现代投资银行，人们自然都会想到华尔街，而2008年的次贷危机同样给了我们启发，那就是不要为创新而创新，不要为了获得金融市场的暴利而进行衍生度过高、牵连度过大的创新，将整个市场置于不可控的高度危险之下。中国证券业进一步创新是大势所趋，但是，必须坚持服务实体经济，紧紧围绕实体经济的现实需求推进业务和产品创新，增强证券行业的核心竞争力，同时坚持防范系统性、区域性金融风险，始终把合规管理和风险控制贯穿于创新发展的全过程。
随着当前中国证券市场的复苏与牛市的回归，几经沉浮的中国证券业将会迎来新的发展契机，不断创新发展的证券业必将汇入大投行时代的浩荡洪流之中。
（本文由中信出版社供稿）
《中国式投行》（5）：第八章 业务重构：创新业务兴起
(编辑：wangxiaoxue)
本文来源：财经网
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&&当前,我国经济已进入深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期,党的十八大勾画了中国经济未来发展的宏伟蓝图,中国资本市场正面临难得的历史发展机遇,一系列重要改革创新相继破题。近年来,尤其是2012年以来,我国证券行业创新进入了观念转变快速、思想动员广泛、创新活动高涨的时期,形成了自上而下的行业松绑和自下而上的探索突破相结合的发展态势。
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