新常态下如何增强信用风险管控能力
新常态下如何增强信用风险管控能力
　　摘要：当前，经济下行压力持续加大。在经济新常态下，银行业信贷资产安全面临严峻的挑战，信贷管理水平的高低直接决定了银行资产质量的好坏。如何提高信贷管理水平，关键在于抓好贷后管理，确保贷款本息安全收回。本文结合当前银行贷后管理的实际，就如何提升贷后管理水平进行探索。
　　关键词：新常态;贷后管理;信用风险
　　贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，主要包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等，是有效防范和控制贷后环节风险，促进信贷业务有效健康发展的重要手段。贷后管理好的行，风险防控能力就强。
　　一、当前银行贷后管理存在的主要问题
　　目前，银行部分经营行在贷后管理中还存在重放轻管、制度执行不到位、管理手段创新不足等问题，前瞻性防范化解信用风险的能力偏弱。
　　(1)检查频次不够。在当前经济下行的新常态下，经济金融不确定的因素增多，企业生产经营形势严峻，无论是否发现客户存在风险因素，经营行都应加大贷后检查的频次。然而，客户经理往往容易忽视经济下行对企业的影响，习惯性按原来的频次开展贷后检查，风险苗头不能及时发现。
　　(2)分层管理不细。当前，银行大多数的信贷客户都是由经营行的客户经理负责开展贷后管理，而不能做到管理行与经营行进行分层管理，不能够从更高的层次分析风险，往往会出现客户经理因能力不足不能发现风险。
　　(3)检查项目不全。客户经理在贷后检查时多数只是检查企业的基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况等，忽视了对企业的流动资金占有和存货是否合理、正常;有无基站、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证;客户的异常情况等的检查。
　　(4)检查质量不高。大部分贷后检查只是到企业走走看看，到企业走一圈，看看企业是否在生产，可以说是&走马观花&，未能做到真正的深入企业，了解和分析企业的真实情况，贷后检查质量差。
　　二、提升贷后管理质量的几点思考
　　提升贷后管理水平，要坚持以客户为中心、以风险管理为重点，树立审慎、规范、稳健的贷后管理工作理念，全面落实信贷新规则和贷后管理新规定，掌握科学合理的贷后检查方法，才能充分发挥贷后管理揭示、化解风险的作用。
　　(1)增加检查监测的频次。在新常态下，客户经理应适当增加贷后检查的次数，可在贷款管理办法规定的频次上，额外增加1-2次。管理行要加大对经营行贷后管理的检查，明确专人利用在线监测检查经营行分层管理是否到位、频次是否按时落实。对发现的问题及时进行通报，限期整改。
　　(2)落实贷后管理&三亲自&。管理行的行长、分管信贷前后台的行要带头包片管户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查;管理行客户部门的负责人要按照客户分层管理的要求，每个月至少亲自到企业开展一次贷后检查;经营行的行领导至少牵头管理1-3户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查，提升贷后管理检查层级。
　　(3)强化贷后管理&四落实&。一是按户落实贷后管理团队，坚持&一户一团队&，&一户一方案&，明确信贷客户的管理行和管理人员。二是落实贷后管理检查频率，各层级的人员要按照规定的频率开展好贷后管理。三是落实贷后管理检查质量，主要通过&八看、一方案&来进行落实。一看贷款调查审查时存在的问题是否已解决;二看资金账户监测情况;三看企业所在行业的行业政策、信贷政策是否发生重大变化，各种生产许可证件是否有效;四看原材料、产品市场变化情况;五看企业生产经营及财务变化;六看企业的投、融资担保变化情况，是否出现过度融资或过度担保等现象;七看担保抵押品;八看企业的&三品&、&三表&、&三流&。一方案是指每季都要制定详细的上户检查方案，事先对企业的行业政策、信贷政策、融资担保和现金流等情况进行非现场分析，带着问题去开展现场贷后管理检查。四是落实贷后管理例会制度。按规定召开好贷后管理例会，认真审议辖内行业、客户以及产品等风险。经营行要将贷后管理例会召开的时间及议题报至管理行信用管理部，管理行分管信贷行领导、风险管理部负责人应参加经营行的贷后管理例会，对经营行贷后管理工作进行提示和督导，确保贷后管理例会在经营行得到落实。
　　(4)加大贷后管理考核力度。要按季对经营行贷后管理进行考核，将贷后管理与经营行的综合绩效考核挂钩，提升贷后管理在经营行的综合绩效考核中的占比，通过综合绩效考核来引导经营行重视和做好贷后管理。
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提高企业IT风险管理能力
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每个企业在经营中都有可能发生风险，如何化解和减少风险是企业经营者必须研究的，因此，企业的风险管理非常重要。这项工作要求企业家在头脑中首先明确企业业务运营面临着哪些潜在风险，然后有的放矢地采取措施。而随着企业对信息技术的依赖性不断增强，加强IT风险管理，成为越来越多的企业关注的焦点。
IT风险管理：企业法规遵从和长远发展的需要
如今，企业面临的风险的复杂性随着市场全球化的发展而日益提高，推动企业风险管理的监管力度也随之越来越大，不少行业为保护企业在不稳定的商业环境中稳定运转而颁布了专门的法规。譬如，由十国主要金融服务相关机构牵头发起的《巴塞尔第二号协定》（BaselⅡAccord）中，不仅对资本风险进行约束，而且还涉及到经营风险，包括IT系统给公司带来的风险。换句话说，该协定强制要求采用企业风险管理体系，并关注IT风险管理。作为一家旨在打击欺诈性财务报告的组织，特里德威委员会下设的发起组织委员会（COSO）颁布了企业风险管理框架。信息系统审计和控制协会（Isaca）也制订了信息和相关技术控制目标（Cobit），这份文档同样概述了怎样拟订企业风险管理框架。而颁布这两项方案的目的都是为了促进风险管理机制在企业的应用。
此外，还有著名的《萨班斯－奥克斯利法案》（Sarbanes-Oxley），其404条款规定：所有在美上市企业都要建立内部控制体系，其中包括控制环境、风险评估、控制活动、信息沟通以及监督5个部分。而且，法案对企业建立的内部控制活动的记录作了许多详细而严格的细节上的规定。如此一来，404条款就成为外国公司迈入美国股市的&高门槛&，也是该法案中最难操作、最复杂、耗费成本最高的一个。
事实上，随着全球化的业务大集中、数据大集中趋势，IT越来越渗透到企业运营的每一个方面、环节和流程。与此同时，IT也成为企业业务运营面临的主要风险之一。不仅仅是出于遵守行业法规的需要，不少企业从自身长远发展的角度出发也已认识到需要采取更加有效的措施，来保护业务运营并提供出色的IT日常可用性。而企业中的IT管理者们往往被各种各样的因素困扰。他们有的意识到自己正面临的潜在风险，并且对风险有着较为深入的认识，但是由于成本的限制，总是无法圆满地解决这些问题。另一些企业由于业务模式过于复杂，以至于IT部门虽然感知到风险的存在，但根本无从知道风险究竟在何处，何时会爆发，也无法对潜在风险进行评估。那么，企业IT管理者到底应当如何清晰地了解潜在风险、需求和相应的投资额度，又如何有效规避风险呢？
扭转观念：整体布局实现业务连续性及高可用性
根据惠普在帮助企业进行IT风险管理方面多年来积累的经验，对于复杂的IT环境，采用单一的解决方案处理IT运营风险问题的效果并不理想。业务连续性、可用性与安全性是一个相互依存的整体，应该以集成、系统的方式进行处理。任何方面的漏洞与变化都会影响到业务运营所需要的服务级别。通过全盘规划和考虑，采用整体化的解决方案，企业能够构建可靠的基础设施，从而根据业务发展情况灵活调整IT的可用性与性能。
在进行企业IT风险管理控制的过程中，技术固然是一个重要组成部分，但要取得出色的IT运营效果，员工技能与最佳实践同样缺一不可。其中，将业务连续性、可用性与安全性的意识融入到企业文化和各种运营机制中，使其成为开展与维持业务运营的必不可少的组成部分，可能是最艰巨的任务，但一旦实现，也就从观念上和根本上提高了企业管控风险的能力。
正确评估：了解潜在风险的破坏力
企业在构建灵活安全的IT环境之前，首先要透彻地了解自身的业务需求、所面临的威胁与风险、以及IT系统出现故障对各关键业务流程的影响等各方面因素。只有正确分析和面对可能存在的各类风险，并正确评估各类风险可能造成的影响，才能采取正确有效的措施来规避风险。
值得一提的是，一直被低估的停机成本事实上高得超乎想象。InfoneticsResearch是一家国际市场调研公司，专门从事北美、欧洲与亚洲地区的数据网络与电信行业调研工作。Infonetics近期实施了一项客户调查项目，调查内容是关于网络中断及其对于大型企业的影响。该调查的研究报告称，美国大企业每年的IT停机成本占其收入的3.6％，其中制造企业的停机成本在收入中所占比例为9％，金融服务机构则高达16％。此外，停机还使企业面临员工效率降低以及企业在客户与股东中的声誉受损等其它难以量化的潜在风险。停机对中国企业业务运营产生的不利影响究竟如何，目前还没有特别准确的调研分析，但可以肯定的是，停机成本在中国企业中也是不容忽视的。
巧妙平衡：规避风险与保护成本
企业在进行风险的规避和管控的过程中，往往要面临着如何平衡风险管理与业务保护成本的挑战。根据惠普多年来在该领域的经验，我们建议企业IT管理者采取分层次、分步骤的方式来做出合理决策，实现风险规避与成本之间的巧妙平衡。
一般情况下，我们会建议企业首先认真分析每个业务流程可能遭遇的风险及其影响，力求解决下列关键问题：
& 需要何种级别的可用性？
& 一旦发生重大停机事故，业务对数据损失的承受能力有多大？
& 业务流程能够承受的停机时间极限？
& 需要何种级别的安全性？
作为业务连续性及高可用性解决方案方面的资深专家，惠普通常会和企业客户一起，从业务连续性与可用性研讨会入手来解决上述问题。在这个互动会议上，惠普顾问专家们将与企业团队合作，对企业的机会、风险、优势与劣势进行评估，协助企业制订无中断的、可用的IT计划。
然而，风险管理是一个系统性的工作，上述的分析、咨询只是企业规避IT风险的第一步。基于多年大量的实践基础，惠普专家采用一套完整的方法论，以企业的业务用户需求为出发点，帮助企业IT管理者了解目前的IT风险管理状况，以及要构建灵活安全的基础设施还需解决的问题。同时，惠普推荐相应的解决方案，并提供高度可用的IT基础设施，帮助企业实现恢复时间、数据损失、安全性与可用性方面的目标。
一般来说，一套完整的IT风险管理方法包括以下4个步骤。
步骤1：确定业务需求。对整个企业内所有涉及合规性、可用性、安全性和业务连续性的业务流程和应用的要求进行评估。衡量停机对各业务应用与流程的影响。
步骤2：评估风险等级。对可用性、安全性与持续性进行全面且深入的评估，以确定风险领域，制定保护IT环境、改善IT服务的策略。将企业目前现行的实践与&最佳信息技术基础设施信息库（ITIL）&推荐的最佳实践进行比较，了解差距，根据业务影响确定风险等级。
步骤3：设计与实施解决方案。将需求转化为切实可行的技术与服务解决方案，其中包括存储、数据库、应用、系统、网络和环境基础设施等。制定持续性服务改进计划。
步骤4：监控、管理与发展。制定IT服务管理政策，建立培训机制，采用最佳实践调整人员与优化流程。在业务发展过程中，对持续性与可用性计划进行再评估、监控、审计与测试。
通过以上4步骤，完整考虑企业IT风险管理的需求及其实现方式，可以帮助企业更准确地估计业务保护的成本，从而确保企业的投资水平在成本最优的前提下满足风险管理的需要。
此外值得一提的是，拥有充足资源，能够自己实施全面战略的企业并不多。此种情形下，借助一些专业公司的经验往往比企业纯粹自己摸索，闭门造车要更经济，更有效。惠普公司在业务持续性与可用性咨询及解决方案方面积累了非常丰富的经验，并且形成了一套相对科学完整的方法论和工具体系。惠普还拥有全面的解决方案，可以帮助企业应对数据保护与完整性；应用的冗余与备份；数据库、系统与网络、数据中心的物理安全性与备份；身份认证和管理；入侵检查、病毒防范；漏洞检测和主动修补；现场和办公场所备份与恢复；广泛领域内的灾难恢复等业务风险。在惠普的帮助下，企业不仅可以有效利用具有相似需求的行业客户在数十年中总结积累的经验，还可以利用惠普已经通过最佳实践验证的工具与方式，获取做出正确投资决策所必需的精确数据。因此，选择与专业公司合作，往往也是巧妙平衡风险管理与保护成本的有效方法之一。加强内控建设 提高风险防范能力和经营管理水平_百度文库
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