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做现代农村金融改革的探路者
&&&(本文刊登于12月27日《新华日报》B4专版)
&&& &张家港是座颇为海派的江南名城，11年前，这个以&张家港精神&闻名于世的苏南县级市，一批基层金融创业者以敢为人先的勇气，抢抓农村金融改革的历史性先机，抢出了&全国首家农商行&。11年来，张家港农商行奋勇争先，抢先一步，快人一拍，迈出了率先实现产权制度革新，规范公司治理结构，建立现代农村金融企业制度的积极探索步伐。机制变革激活一池春水，带来经营实力的显著提升、经营能量的核裂变以及经营实力的核聚变，一家资产质量精良、品牌声誉卓越的现代商业银行喷薄欲出。
　　（一）
　　11年时光荏苒，这家在国有大银行夹缝中破土的地方银行，伴随着经济的高速发展，从传统农村信用基础上发展成为股份制商业银行，表现出惊人的高成长性。&在发展的道路上，谁抢抓了机遇，谁就能迈上率先发展的快车道。&改名不改姓，改制不改向&，11年来，作为行业的先行者，牢固确立服务&三农&和县域经济、服务中小企业、服务个人客户的市场定位，明确科学发展方向和市场定位，在充分发挥支农主力军作用的过程中，不断加快发展，实现做大做强。&董事长王自忠说。鲜明的定位使得张家港农村商业银行各项指标一直走在同行前列，截至目前，该行总资产达到655亿元，不良贷款率0.87%，资本充足率14.38%，拨备覆盖率288%，全行综合收息率达到99.4%。
　　小银行首先要努力成为好银行。十年发展务求合规稳健经营，如履薄冰，服务&大三农&和县域经济，不断创新金融服务，致力于成为一家经营稳健、管理规范、效益良好、风险控制力强的&好银行&，是这家银行成立以来矢志不移的追求。连续多年，在江苏省农村信用社联合社对全省农村信用社（农合行、农商行）年度综合考评中，张家港农村商业银行名列前茅，连续五年在银监会年度风险监管评级中获得最高评级，并连续三年入围全球商业银行1000强。
　　11年时间，资产规模增长了15倍，透视这家银行的成长轨迹，靠什么实现惊人的核裂变般的内涵式增长？王自忠说，&创新是事业发展的不竭动力，只有创新才能领先，只有不断创新才能提升核心竞争力和可持续发展的能力。&在创新中增创优势，在跨越赶超中寻求突破，才能保持同业领先的地位。&回望11年的创业路，那是一代人筚路蓝缕、披荆斩棘、夙兴夜寐之路。&
　　&如果把11年分成几个时间段，那么从2001年到2004年的前三年，各项存款从50多亿翻了一番多，实现了第一个100亿的跨越，对一家以县为单位的地方农村商业银行来说，这第一个百亿具有里程碑式的意义，说明我们活下来了，成长起来了。在这段艰难时光里，既要消化历史包袱，又要实现自我积累，积聚资源和能力，努力做大总量。&张家港农村商业银行行长季颖说。
　　从2005年到2007年，是张家港农村商业银行发展历程中的第二个三年，消化了历史包袱后，他们开始轻装上阵，加速快跑，&因为我们知道自己弱小，所以必须跑得更快。&季颖说，在一路快跑中不断健全和完善服务功能，加强产品服务体系建设，公司业务和零售业务齐头并进，代收代付业务市场份额名列全市前茅，个人贷款业务年均复合增长率近40%，零售银行战略实施情况良好，品牌效应日益突出。全行通过强化载体建设，进一步完善适应多层次客户多样化服务需求的产品和服务体系；推进网点转型，通过总行理财中心和支行理财经理组合营销，提升网点的零售银行功能；推进服务转型，推行差别化服务，更加注重强化对中高端客户的服务。重点发展零售业务，大力发展中间业务，这也是综合竞争力得到全面提升的三年，第二个100亿的突破，弥足珍贵。
　　2007年，张家港农村商业银行又迈出历史性的一步，它以优良的质地充满自信地准备去迎接资本市场挑剔的目光，在全国农商行中第一家率先向银监会提出上市申请。过去，农商行板块上市闻所未闻，但张家港农商行成为第一个吃螃蟹人，对此，各方表现出极大的兴趣。&这说明市场青睐真正的成长性企业。&华泰证券(601688,股吧)的一位资深保荐人说。&实际上从改制起我们就致力于上市发展，银行本身就是一家公众企业，我们的一切都以上市银行的标准和路径来规范。&王自忠说，2007年底，张家港农商行获得银监会首份同意农商行上市的监管意见书后，张家港农商行很快也成为证监会受理上市申请的首家农村商业银行。
　　2008年以来，在复杂的经济金融环境下，张家港农村商业银行的资产规模再次成功实现了第三个翻番，作为一级法人金融机构，张家港农村商业银行与其他商业银行相比，明显的体制优势和机制优势在激烈的竞争中得以凸显。组织体系扁平，决策链条短，效率高，反应快。从网点和终端资源优势来说，全行在当地已拥有遍布城乡的80多个网点，网点的广覆盖和水银泻地般的业务渗透，是当地其他银行无法抗衡的。在这期间，成功实现了跨区域发展，制定了&立足张家港，布局江苏 ，辐射长三角&的发展战略。在省内五个地级市和山东成立10家异地机构，在更广阔的空间里服务三农。
　　（二）
　　多年来，张家港农村商业银行始终坚持与地方经济、广大客户共成长的宗旨，积极扶持广大中小微企业。&张家港农商行11年奋斗史，其实就是一部与本土民营经济唇齿相依、风雨同舟的成长史。&董事长王自忠在回顾11年来走过的道路时，说出了这番发自肺腑的话，也道出了许多中小微企业主的心声。2008年全球金融危机爆发时，一些银行纷纷从企业抽资，张家港市一些中小企业因失血几乎奄奄一息。在这关键时刻，张家港农村商业银行坚决不向经营困难的企业打收贷款的&第一枪&。相反，它及时为那些困难企业提供信贷支持，为他们输血，帮助他们起死回生渡过难关。一大批企业都在困难中得到张家港农商行的帮助，如虎添翼获得迅猛发展。困难时刻见真情，&生死莫逆之交&使它们都成为张家港农商行坚定而忠诚的战略合作伙伴。
　　在发展的每一个阶段，张家港农商行都始终坚持金融创新和普惠服务，深深扎根于脚下坚实的大地，专注于服务中小企业和城乡居民，不断完善服务功能。近年来，在许多大行的机构网点资源逐步从农村向城市集聚的大背景下，张家港农商行依然坚守农村阵地，大力实施&惠农通&银行卡助农取款工程，在全市39个行政村新设服务站点，将服务站点延伸到全市8镇1区77个行政村，成为张家港市唯一一家机构网点覆盖全市各镇、街道办事处和主要集镇的金融机构，&阳光信贷&走进千家万户。为解决农户及农村小微企业贷款难、难贷款的问题，同时彰显&阳光信贷&&惠民利民&的宗旨。张家港农村商业银行自2012年7月中旬在全行范围内推进&家庭金融、阳光信贷&工程，截至日，&阳光信贷&授信面覆盖全市167个行政村和常阴沙管理区4个社区，基本实现了&阳光信贷&全面覆盖的要求。
　　小微企业贷款难是个世界性难题，如何花大力气攻坚克难，让他们获得贷款像存款一样方便？一场攻坚战在这里打响，首批40多名经过专业金融培训公司培训的客户经理已经到位。他们每天的任务是&扫街&，小微企业没有报表，没有流水账，有些账目还不一定是真的，必须实地调研，看进出货单，看购销合同，看水电费，甚至蹲在店铺附近观看人流量。&跑1000户往往能做到20户就很好了。&客户经理庞丽告诉记者，但凭借饱满的工作热情和&铜头、铁嘴、橡皮肚、飞毛腿&的工作精神，他们收获了客户和业绩，也收获了宝贵的人生感悟。
　　&这些年轻人是一张白纸，通过做这份业务，让这些初出茅庐的孩子从生意冷热中感悟人生冷暖。&行长季颖这样说：做银行的人需要有一份敬畏，一是对资金性质的敬畏，银行是高负债经营的企业，资金都是社会公众的钱，受人之托，忠人之事是古训；二是对监管制度的敬畏，监管的目的是维护公共利益，守章循制是银行人的基本职业素养；三是对专业的敬畏和对底层百姓悲悯的道德情怀。中国的企业90%以上是小企业，他们获得贷款的难易，是转型时期中国社会和经济最真实的一面。通过做这种业务，了解小企业的生存环境，也是真实地了解中国社会和社会底层的百姓，这也是培养未来银行经营管理团队的特殊课堂。
　　我们的贷款户中，50万元以下的占了很大部分。我们接触的基本是处于供应链底层的私营小老板，虽然是小本生意，但坚持诚信经营，工作起早贪黑，他们大多是集老板、会计、工人于一身， 时常被上游企业所挤压，时常发了货却不能结账，赊账率高，账期长，流动资金常年紧张。作为一名小微信贷经理，能帮助他们解决燃眉之急，客户的赞誉和认可就是对我们工作的最大支持，我虽然才做了半年的小贷工作，放款也仅有14笔 ，但每天接触不同的人和事，让我工作很有激情。社会上有人说银行是暴利，是无情和冷血的，但真正从事这份工作，你会发现这份工作是有意义的，是有体温的闪耀着人性光辉的职业。小贷经理黄琳涵在她的工作总结中如是说。
　　随着苏南农村城镇化进程的加快，现代农民一步跨入都市生活，而长期以来，农村金融供给缺失，功能单一，已远远不能满足现代人的需要，他们需要更多的现代金融服务。张家港农商行推出的&惠农通&，使农村居民不出村就可以像城里人一样刷卡购物、刷卡取款。在&惠农通&实现较大覆盖面的基础上，对全市22万农户中家庭年收入超过5万元的15万农户建立信用档案，为全市16万农户涉农补贴发放提供便捷高效的金融服务，而这一工作明年将从乡镇扩展到城市社区。
　　&我们将在整合大信息平台的基础上，为城乡居民提供全面的&综合金融&服务，根据需求，实施有针对性的差异化营销，以授信业务为突破口，全面营销居民储蓄，住房、汽车按揭等消费贷款，基金、保险、贵金属买卖等理财产品在内的系列产品，成为一揽子的金融服务提供商&。季颖说。由该行独家代理发行，总量已超过100万张的市民卡为他们的一揽子的金融服务提供了强大支撑。在不久前苏州市民最喜爱的银行卡评选中，张家港市覆盖面最广的这张银行卡还获得了 &最具特色奖&称号。&我们的市场开发可以做到地毯式覆盖无死角无盲区，这张卡具备社保、公用事业交费、图书借阅、电子钱包功能的全部功能，可与许多大行的卡相媲美。大家说好，才是真的好。&该行电子银行部负责人骄傲地说。
　　（三）
　　&现代银行业之间的竞争，规模固然重要，但质量和质地更重要。美国次贷危机中倒下的不少都是大的投行和大银行，而许多中小银行在危机中存活，因为大不一定强，大不一定好，而小银行通过精耕细作，精细管理，完全可以成为好银行。&行长季颖的这句话充满哲理和辩证法。
　　商业银行本身就是一部风险机器，今年以来，经济下行压力较大，银行业整体的经营面临较为严峻的挑战，一些银行贷款风险日益暴露，效益也受到较大影响。然而，张家港农商行在波动的大环境下，小气候依然风景独好，取得了令众多同行瞩目的成绩。&关键在于专注。做你最熟悉的，最擅长的。银行的诱惑多，不能吃着碗里看着锅里，不能垒大户，傍大款。&王自忠说。
　　一个&好银行&既要埋头做事，又要抬头看天。天气变化了，恶劣冰雪灾害来了，防冻保温是必须的。传统的银行信贷业务在经历每一轮高速发展后，往往都会埋下资产质量的隐患，如何有效地进行风险管控，对每家银行都是考验。
　　在经济下行周期中，钢贸、光伏、造船、房地产等行业系统性风险爆发，竞争过度，垒大户成风，许多银行因巨量信贷资金堆积其中而泥足深陷。而张家港农商行都能敏感于宏观经济形势复杂多变，精准把握行业和企业的变化，及时提出防控信贷风险的预防性、补救性措施。
　　&祸患常生于忽微&，&智者消祸于未萌&。风险部总经理杨超说，地方农商行的一个重要优势是信息对称，张家港农村商业银行的前身可以追溯到成立于1952年的农村信用社，在当地提供金融服务已经超过50年。全行员工土生土长的多，能够以较低的成本获得广大客户特别是中小企业客户全面、真实的信息，能够有效防范信贷风险和提高经营效益。除了有一套制度化的风控手段，还要十分敏感于行业的变化。如敏感行业的国内外政策和贸易环境，信贷客户的税收、用电量、开工率等情况。看一家企业出货量正常不正常，隔三差五到门卫大爷递几支烟，聊一聊就可知道八九不离十。企业开工率如何，到他们车间转转，中午到食堂看看，就基本能弄明白了。中午用餐本该是最放松的时间，如果一个个愁眉苦脸，那企业的状况就要打问号了。
　　信息的有效和对称，健全的市场预警机制和科学的风险管控体系，使张家港农村商业银行一次次避开&激流险滩&。在建设一家&好银行&的过程中，风险文化和合规文化教育润物无声，通过流程再造，建立控险长效机制。同时，在全行开展&整治不规范经营&及监管政策执行专项整治活动，组织高级管理人员及相关人员共153人进行监管政策法规测试，持续开展案件专项治理工作。11 年未出现过重大风险案件。去年下半年，受国际金融危机影响，一些行业受到波及，企业资金链绷紧，这一情况立即引起农商行决策层的警觉，他们立刻加强风险质量控制，及时启动预警机制，排查信贷风险。对存在高风险的钢贸贷款立即制定清收方案，结果用了半年时间，赶在一些企业资金链断裂前全部清收完毕，最大限度地减少不良贷款的发生，从这一重灾区中安全抽身。今年上半年，该行某贷款客户因为资金链断裂，利用夜间转移已经抵押的资产。在第一时间获得这一消息后，信贷管理人员连夜驱车赶到现场，及时制止了损害银行权益的不法行为。在风险管控上嗅觉灵敏，反应快捷，而这一切源于长期以来构筑的科学风控体系和合规文化培育起来的全员风险意识，这正是一家&好银行&深入血脉的品质。
　　一级法人体制优势，广覆盖的网点资源、科学的市场定位和勇于进取的团队精神，培育和成就了一家&好银行&的基本特质。更可贵的是，创新是成就一家 &好银行&最宝贵的品质。张家港农村商业银行在未来三年间，将发起向千亿级规模冲刺，王自忠说，在综合实力迈入全球商业银行1000强、核心经营指标跻身国内商业银行先进行列，顺利迈出向区域性商业银行转型之后，他们将坚持推进&四个创新&，即大力推进理念创新，奠定实现又好又快发展的基础；大力推进服务创新，为县域经济和&三农&发展提供有力保障；大力推进产品创新，开发出适应县域经济、中小企业和&三农&需求的金融产品；大力推进机制创新，增强为县域经济和&三农&服务的活力，着力扩大金融服务的普惠面，发挥农村金融主力军作用，在积极促进县域经济可持续发展的同时，加快自身发展，为中国农村金融改革探索一条新路。（陈志龙& 黄晓曙）
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