中国邮政储蓄银行小额贷款业务风险分析--《西南财经大学》2013年硕士论文
中国邮政储蓄银行小额贷款业务风险分析
【摘要】：孟加拉乡村银行的成功使中国意识到小额贷款这一模式的扶贫效果突出,可以解决政策性扶贫模式当中的问题。中国在90年代初开始对发展小额贷款进行探索,经过20年的不断发展,小额贷款在中国取得了极大的发展。截止至2012年末,全国共有小额贷款公司6080家,贷款余额5921.38亿元,小额贷款业务正处于高速发展阶段。中国邮政储蓄银行广州分行自2007年成立并开办小额贷款业务以来,发展迅速,业务量上升较快,已经成为广州小额贷款领域的主力军。但邮储银行广州分行开办小额贷款业务时间较短,在业务迅速发展,贷款业务量急剧上升的情况下,出现了比较多的问题,存在风险隐患。本文以中国邮政储蓄银行广州分行为例,分析了邮储银行小额贷款业务实际操作中存在的风险,并针对所存在的问题提出改善邮储银行小额贷款业务运行的建议。
本文分为五章,第一章主要阐述了本文的选题背景及意义,介绍了相关的文献观点,明确了本文的研究方法和写作思路。
第二章阐述了小额贷款的概念,国内外小额贷款的发展情况以及国内外小额贷款运行机制的对比。国际上小额贷款的典型模式有孟加拉格莱珉银行模式、印度尼西亚人民银行小额贷款部模式和玻利维亚阳光银行模式等。小额贷款在中国的发展历程经历了四个阶段：引入模式的初期探索阶段(1993年底-1996年10月),小额贷款项目扩展阶段(1996年10月-2000年),全面推广阶段,(2000年-2005年),商业化发展阶段(2005年至今)。国内外小额贷款业务运行机制的不同在于贷款对象的筛选、贷款项目的选择、贷后监督方式、强制储蓄、贷款利率和从业人员的组成等,我国小额贷款业务运行机制的不成熟导致了在业务运行中蕴藏了较大的风险。
第三章阐述了中国邮政储蓄银行广州分行小额贷款业务的发展与产品介绍。日,邮储银行广州分行2012年共发放小额贷款63360笔,发放总额40.84亿元。并对广州分行的贷款规模、贷款期限、逾期贷款户籍分类、逾期贷款行业分布等做出了统计分析。邮储银行的小额贷款业务包括农户小额贷款和商户小额贷款两个品种,业务办理的流程为：提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。通过对邮储银行小额贷款业务资金流向的分析,指出了业务运行中可能存在风险的环节。
第四章对中国邮政储蓄银行广州分行小额贷款业务风险进行分析,指出当前邮储银行小额贷款业务存在以下风险与可改进之处：风险识别系统不健全(包括调查报告中的信息不对称模型未被充分合理运用,风险识别体系不够完善,无法识别借款企业主隐藏的信息)、风险控制系统有待加强、风险预警系统有待完善、风险定价机制缺失。
第五章针对邮储银行小额贷款业务实际操作中存在的风险分析,提出作者的一些建议,希望能够为其提供一些帮助。建议包括：充分运用信息不对称模型,改进小额贷款信用评价体系,加强风险控制系统,完善风险预警系统,考虑风险因素,实现风险定价机制,开发更多的产品,大力发展网络借贷渠道。
本文的创新之处在于,通过对中国邮政储蓄银行广州分行小额贷款业务实际操作的分析,指出邮储银行广州分行小额贷款业务存在的风险银行和问题,针对这些风险隐患和问题提出改善的建议。
本文的不足之处在于,所掌握的具体资料不够完整,导致分析不够全面。再者,对某些理论研究不够深入,导致对具体问题的分析不够细致。这些都需要在以后的工作和生活中继续提高。
【学位授予单位】：西南财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2013【分类号】：F618.3;F832.33;F832.4
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邮政储蓄银行小额贷款需要什么条件，一定已婚的么？
我家人是城镇户口，但从事的是农业，可以进行农业贷款吗？
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　　申请邮政小额贷款需要提交的材料有：　　（1）小额贷款申请表；　　（2）有效身份证件的原件和复印件；　　（3）在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料；　　（4）办理贷款所需的其他材料；　　（5）结婚证或者婚姻证明。　　如果申请的是商户贷款，还需要提供：　　（1）经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；　　（2）经营场所产权证明或租赁合同。　　
黄金分析师
伱从事农业从事的是什么？规模性的种养殖业？如果是，是可以申请贷款的，在邮储银行有农户贷款，金额在1000-5万元之间，。。但是农户贷款必须要已婚。。而且要找担保人或者联保、、、卜需要抵押。。
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中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，营造信用氛围，建造良好的信用环境；
小额贷款产品介绍；
申请小额贷款应具备的条件；
申请小额贷款需要准备的材料；
办理贷款的程；
贷款的利率和还款方式；
责任或保证人责任；
贷款地址及业务咨询电话。
宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行XX分/支行拥有对本广告的最终解释权；
在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款有一定的区分性，避免客户将小额贷款和存单质押贷款混淆。
工商部门规定不需要办理工商营业执照的经营场所产权证明或租赁当地常住户口当地居住满一年证明材料满一年的经营相关合同、房租赁合同、各类缴费单据等保证人身份证原件及复印件载明姓名、工作单位、月收入单位联系人及电话并加盖单位公章《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保贷款额度申请表》《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表》《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小额贷款申请表》《中国邮政储蓄银行商户联保小额贷款申请表》《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表》审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在相应位置签字等；
审核身份证原件是否符合规定、是否真实
审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发是否经年检并在有效期内经营业务范围与客户实际经营范围是否相符营业执照所有人是否为申请人本人；
审核贷款用途是否符合我行业务的相关规定；
申请联保的，年龄在18岁（不含）以下，或在6岁（不含）以上；
不能提供合法有效身份证明固定住所证明；
无固定的经营场所；
从事非法经营生产活动；
提供虚假证明材料；
行规定的其他情形。
申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况婚姻状况，以及经营能力等；
主要家庭成员基本情况、居住情况、健康状况家庭主要财产和负债情况财产包括住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产；负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款私人借款。
生产经营场所的地理位置、面积
经营收入，包括日销售量、收入流水、主要生产或经营成本雇员人数及工资、营业成本、水电费用等；
存货数量和，生产设备的新旧程度和开工率生产经营场所；
存货、机器设备；
客户及其雇员劳作的场景
贷款用途信息
购买货物或原材料合同（协议）；
设备报价单或设备订购单申请；
申请人身份证复印件；
申请贷款的，提供营业执照复印件从事许可证经营的，提供相关行政主管部门的经营许可证复印件客户调查；
证明申请人还款能力的资料（非必须，如房产证、汽车行驶证复印件）；
涉及保证的，载明其他与贷款相关的资料。
审查人的有关资料是否齐全，内容完整审查人是否符合条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好审查款用途是否合规合法，期限、利率、方式等是否符合有关规定审查借款人主体是否符合国家和我行的规定；贷款用途是否符合国家法律法规的规定，是否符合国家和我行信贷政策；
借款人的还款意愿还款能力；
借款人的现金流是否与贷款偿还计划相匹配；管户信贷员调查情况进行陈述，主要包括申请人个人基本情况、贷款原因、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容；
审贷会成员根据调查结果，对影响客户还款能力和还款意愿以及调查或存在疑问的信息进行提问，由管户信贷员回答；
审贷会员根据管户信贷员回答情况资料内容做出各自的贷款决策，只有审贷会员都批准通过方视为审批通过；
如果过期仍未签订上述合同，重新申请。合同要素填写是否标准、规范，要素是否齐全，字迹是否清晰，是否有潦草、错漏或涂改等；
贷款回收。小额贷款偿还采用账户扣款的方式进行，负责贷后检查，承担贷后检查的责任。在贷款发放后的周内（具体时间间隔可根据客户生产周期确定，但最长不得超过周）到客户住所或生产经营现场进行贷后首检查
贷后特别检查：贷款发生逾期，客户能力，客户在日前日向经办行受理审查岗提出申请，并填写《中国邮政储蓄银行小额贷款》；
一级支行信贷业务主管岗审批通过后，业务返回贷后管理岗，由其客户在日前日向经办行受理审查岗提出申请，并填写《中国邮政储蓄银行小额贷款》
对于缩短期限的，信贷员岗应按新贷款期限试算借款人的分期还款额，并调查借款人的还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整申请期限直至满足要求，借款人拒绝调整的应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》
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中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析
　　日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，银监会给邮政储蓄银行的定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。 中国论文网 /2/view-506887.htm　　邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题：同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持。缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。 　　 　　一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题 　　 　　虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时。一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。 　　 　　(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险 　　邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息：再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。只能通过信贷员的实地调查和经验估算：外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。 　　 　　(二)小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低 　　邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。特别是员工素质水平总体偏低，大多数员工没有合格的学历，正规院校毕业的大专生很少，本科生、研究生更是寥寥无几，男女员工比例严重失调，平均年龄偏大。 　　这些因素导致邮储小额信贷业务缺乏高素质的业务骨干，特别是技术性较强的岗位，虽然从事信贷的员工都要经过业务培训。但效果并不明显。小额信贷业务尽管比传统的信贷业务风险相对分散，业务处理上更注重人与人之间的沟通来降低信息不对称造成的逆向选择或道德风险，但毕竟还是一项具有风险的业务，要求必须配备相应专业岗位的人员，对于某些岗位胜任力特质来说并不能通过简单的培养来获得。 　　 　　(三)激励约束机制不健全导致信贷员工作积极性不高 　　一套完备的激励体系对小额信贷业务的发展是至关重要的，尽管各地分行出台了小额信贷业务绩效考核办法。然而这些指导意见、办法并没有从战略目标出发，有的绩效考核指标过于简单，有的考核指标权重又脱离了实际的经济环境，小额信贷工作劳动强度大，手续复杂，承担风险高，而奖励相对较少，导致激励体系不能完全反映信贷人员的劳动付出，使部分信贷人员缺乏工作热情，甚至出现了人员流动的现象，直接影响了小额信贷业务的发展。 　　 　　(四)小额信贷业务办理环节复杂，工作效率低 　　邮政储蓄银行小额信贷业务一般实行垂直化的管理体系，小额信贷业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。具体流程如图所示。 　　因此，目前一笔小额信贷业务从申请到最终发放至少需要3天左右的时间，但实际工作中一般需要一星期以上客户才能拿到信贷资金，严重影响了小额信贷的工作效率。 　　 　　二、邮政储蓄银行呼市分行小额信贷业务发展对策 　　 　　(一)树立科学的风险观。降低银行的信用风险 　　逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。必须经过逻辑验证的客户财务信息，才能作为财务依据提供给贷审会。逻辑检验的理论基础是：信息之间有逻辑关联，我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。逻辑检验得到的数据并不一定完全就是客户的真实情况，但却能够确保它和客户的真实情况相差不会太远。例如信贷员需要通过逻辑检验来考核客户口头信息与书面信息、实际情况的一致性；原始单据、银行账单、经营记录是否相符；声称利润与信贷员估算利润的比较：经营记录与存货盘点的比较；销售额、淡旺季、市场需求与贷款的时间、额度是否相匹配等等，从不同角度对客户信息进行交叉检验，筛选出那些没有还款能力或还款意愿不强的风险客户，保证信贷资金的安全。 　　 　　(二)积极引进高学历人才，培训建立高素质的信贷队伍 　　小额信贷面对的是农户和从事小型商业活动的微型企业主，他们往往缺乏正规的财务报表。信贷员要在实地调查的基础上确定客户的信贷资格，并在发放贷款后跟踪还款情况。这个工作和传统信贷相比更繁琐更辛苦，个人的责任更大。因此，信贷员除了要有吃苦耐劳的敬业精神、更好的交流沟通和认真负责的工作态度外，还需要拥有专业的信贷知识，分析和解决问题的能力。为了使信贷员能够满足这些要求，邮储银行必须积极引进高校人才，增加信贷员数量并经过培训建立高素质、高技能的信贷队伍。树立邮政储蓄银行的良好形象，为邮储银行大力发展小额信贷业务提供坚强的后盾。 　　 　　(三)建立和完善员工激励约束机制 　　信贷员身处与客户接触的第一线，创造了小额信贷机构的绝大部分收入，相比组织的所有者和经营管理者，他们掌握着更为详尽准确的信息。因此有必要给予有效的激励，来保证其进一步提高生产率，达到更大产出。高度分权下的信息不对称，要求对信贷员实施有效的激励，以此把信贷员的个人目标纳入组织目标框架之内，保证信贷员的决策能符合组织利益。 　　因此，要根据业务发展的需要。研究制定综合性考核制度和指标体系，特别是对基层人员的考核要综合考虑资金、效益、业务量、客户数量和质量等指标。同时，要在等级管理制度的基础上，给予物质奖励和用工制度激励。比如在用工制度上，可以让业绩突出的劳务工信贷员优先转正成为合同工，让优秀的信贷人员更好地为银行尽职工作。 　　 　　(四)提升小额信贷产品价值，不断创新设计新的信贷方法 　　小额信贷产品的价值可以从两个方面评估：客户满意。度和银行降低经营成本和控制风险的能力。小额信贷机构的营运成本越低，则借款人所承担的成本也就越低，客户越容易接受小额信贷的利率水平。有效的贷款方法和标准的贷款程序有助于邮储银行降低其经营成本。因此，要优化业务流程，简化贷款审批环节，提高小额信贷业务的工作效率。 　　另外，小额信贷机构应该从借款者的角度出发，保证准时还款的好处超过延迟还款的好处。可以制定对准时还款并且循环借款的优质客户实行优惠利率，优先审批放款等激励政策，好的信贷方法可以防范不良贷款的发生，而防范比事后处理更重要、更经济。
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