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家庭理财规划书.
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暨 南 大 学《财富管理》课程考查论文题目
家庭理财规划书
年 三 月 七 日目
录 TOC \o "1-3" \h \z \u
HYPERLINK \l "_Toc" 一、 声明
PAGEREF _Toc \h 1 HYPERLINK \l "_Toc" 二、 摘要
PAGEREF _Toc \h 1 HYPERLINK \l "_Toc" （一） 理财原则
PAGEREF _Toc \h 1 HYPERLINK \l "_Toc" （二） 理财策略
PAGEREF _Toc \h 2 HYPERLINK \l "_Toc" （三） 规划后理财目标的可实现情况
PAGEREF _Toc \h 2 HYPERLINK \l "_Toc" 三、 宏观经济分析与基本假设依据
PAGEREF _Toc \h 3 HYPERLINK \l "_Toc" 四、 客户的基本情况和理财目标
PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l "_Toc" （一） 家庭基本情况
PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l "_Toc" （二） 家庭理财目标
PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l "_Toc" 五、 客户家庭财务报表编制和诊断
PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l "_Toc" （一） 家庭财务情况
PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l "_Toc" （二） 家庭收支情况
PAGEREF _Toc \h 6 HYPERLINK \l "_Toc" （三） 家庭财务比率分析
PAGEREF _Toc \h 7 HYPERLINK \l "_Toc" （四） 家庭状况分析诊断
PAGEREF _Toc \h 7 HYPERLINK \l "_Toc" 六、 家庭理财规划
PAGEREF _Toc \h 9 HYPERLINK \l "_Toc" （一） 理财目标
PAGEREF _Toc \h 9 HYPERLINK \l "_Toc" （二） 理财基本假设
PAGEREF _Toc \h 9 HYPERLINK \l "_Toc" （三） 理财整体规划
PAGEREF _Toc \h 10 HYPERLINK \l "_Toc" 七、 风险提示和定期检讨安排
PAGEREF _Toc \h 16 HYPERLINK \l "_Toc" （一） 风险提示
PAGEREF _Toc \h 16 HYPERLINK \l "_Toc" （二） 定期检讨安排
PAGEREF _Toc \h 16 HYPERLINK \l "_Toc" 八、 结束语
PAGEREF _Toc \h 17PAGE
\* MERGEFORMAT1家庭理财规划书陈戈扬 经济学院 14级金融声明尊敬的黄先生：您好！感谢您委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。
本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更
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家庭理财需做好三张表！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《家庭理财需做好三张表！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《需做好三张表！》 精选一家庭的三定律：“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”，即每月坚持把收入的30%储蓄起来，做理财原始资本积累；每年实现30%的；每三年使自己的实现倍增。每月的收入不够花，如何完成“月三”的储蓄指标？这是许多家庭面临的问题。钱对于家庭来说，只有两种存在形式：一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订，有效地进行家庭理财。家庭记帐和企业记帐不一样，不用那么繁琐，没必要收集所有支出的凭证做出传票，然后记帐。但是每天晚上要填一张家庭日支出统计表（见表一），也就是现金支出的流水帐。虽不一定要支出凭证，但尽可能把当天发生的支出记详细，不要遗漏。这对下一步进行家庭财务分析非常重要。除每天认真填写现金支出的流水帐外，每月1日要把上月的支出情况加上全月的收入情况汇总填写“家庭月收支表”和“家庭月”。“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”（损益表）实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式：工资收入、兼职收入和收入。支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类共11种支出费用（见表二）。不可控支出受家庭的收入影响较小，一经发生，调节的范围不大。可控支出受收入的影响较大，有较大的调节范围：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以减小。通过编制收支表（损益表），家庭可以及时调整自己的支出项目，减少不必要的消费和支出。只要连续二个月认真填写表一和表二，你就会找出可压缩的不必要的支出，你就会发现，完成“月三”的储蓄指标并不很难。“家庭月表”是反映家庭在截止目前家庭基本财务状况的报表。从表中可以得知：1、家庭，债务的关系；2、家庭的财务实力及发展趋向，偿债能力及的变化；3、诊断所需要的主要资料；4、总额（见表三）。“家庭日支出统计表”、“家庭月收支表（损益表）”及“家庭月资产负债表”这三张表在家庭理财中起着十分重要的作用，为家庭理财的财务分析提供了原始依据和基础资料。对制订预算和方案，对优化家庭消费结构、帮助家庭实现资产快速增值都将具有重要意义。望小伙伴们能用这三张表对自己家庭的财务现状进行认真判定。来源：精彩回顾↓↓↓2017年5月运营报告！好消息！梦想盈行与浙商银行！快来签到，送积分“转”好礼！喜大普奔！梦想商城今日上线啦！评估问卷上线，快来测测你是哪种！《家庭理财需做好三张表！》 精选二点击文章末尾“阅读原文”注册即刻领取10000元桐金宝！家庭理财的核心是做好家庭财务分析。只有完成对家庭财务状况的分析，才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。家庭财务资产负债表、收支表以及现金流量表这三张表格是明确家庭财务状况很好的工具，可以帮你像运营公司一样，管理家庭财务。但表格制作起来繁琐复杂，有一定的操作难度，小学弟这里推荐7个公式，也能帮你做好家庭财务分析和管理哦。不如一起来自测下吧！负债要可控，保持适度负债公式一=总负债/＜50%负债占家庭总资产的比率如果超过50%，意味着债务本金和利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭资产，在突发情况下甚至可能引发家庭经济危机，造成资不抵债。所以要控制在50%以内。公式二债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入＜40%想必，有很多家庭都背负着。那么你有计算过每月偿还的贷款在每月收入中的占比吗？如果家庭月收入超过40%以上用于偿还债务，将影响家庭的生活质量，降低抵御风险的能力。不管房贷、车贷，还是款等，每月偿还的贷款本息都不要超过家庭每月收入的40%哦。公式三净=/总资产＞50%当净资产占总资产的比例超过50%的时候，表明家庭现金处于净流入的状态，家庭财务结构比较健康。在这种情况下我们才能平稳的应对经济危机等突发事件。公式四现金与负债的比率在20%到30%当现金与负债的比例控制在20%到30%时是最合适的。这意味着既有财务保障，又不会损失。当然，随着负债的变化，家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化，才能让家庭财务更加健康。注重生活品质，更需积累财富在提高家庭生活品质的同时，我们也需要积累一定的财富，只有这样才能在遇到紧急情况的时候不至于捉襟见肘。公式五储蓄比率=每月总储蓄/每月收入＞50%如果你的大于家庭净资产的50%，那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的40%，就不仅具备了资产积累的能力，还可以投资资产，比如、基金甚至炒股。公式六=/总资产＜60%家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低，如果现金不足，遇到突发情况，一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。因此，固定资产比率不要超过60%。公式七高“80年龄法”高风险= 总资产×（80-年龄）%，例如，你今年30岁，有20万元闲置资金可以投资，那么你可以用于高风险投资的金额则是：50%×20万=10万按照这个公式大家可以计算一下自己的高风险产品投资比例是否科学。如果高风险产品投入的太多，可以适当将资产放在更加稳健的梧桐理财哦！点击“阅读原文”注册梧桐理财即刻领取10000元桐金宝！↓↓↓《家庭理财需做好三张表！》 精选三在正文开始前，君先问你个问题：如果每天给你半个小时，你会选择用这个时间记账还是赚钱？最近钱盒子君和朋友聊天，谈到记账的问题，朋友不屑一顾地说：记帐，又麻烦又没用。每天要是能抽出半个小时的时间记帐，还不如拿半个小时的时间来赚钱呢！事实真是如此吗？记账，这件有钱人都在做的事情，你还没认识到它的重要性吗？一、赚钱重要，记账同样重要如果没能力赚钱，记帐有什么用？确实，赚钱是目标，记帐是工具。但是，记账这项工具，可是帮助你更好更快赚钱甚至花钱的一大助手啊。很多从不记账的人，对自己的开销只是知道一个大概，常常问的一个问题就是：我明明什么都没买，怎么钱都没了？ 更别提什么结余率，，未来的理财规划了... 想了一下，争分夺秒的去赚钱，这句话没毛病，本来是一件值得肯定的事。但是，并不能因此否定记账的价值。作为个人或是家庭，记帐，只是为了让自己了解自己每个月的收入支出情况，掌握自己的资产负债情况，从而开启理财的大门。但是，如果记帐上升到某一个层次，对于公司而言（我们完全可以把自己或者家庭上升到公司的角度）就是财务管理的范畴。在进行公司的运营和管理的时候，你说财务重不重要？对每个想要理财的小伙伴，钱盒子君都建议你要先搞清楚自己的财务现状。然后才是建立你的“财务目标——财务规划——年预算/月预算——储蓄消费”体系... 不积跬步，无以至千里。账都不愿意记，光赚钱，还真不一定好使！ 二、记帐，越记越从容记账的意义，在于了解自己的挣钱能力和收入结构，并且指导理性消费，为存储财富和进一步做的规划提供数据参考。本月挣了多少钱，非花不可的有多少，攒下了多少，哪一些属于浪费的范畴，哪一些可以不花。 通过记账，一方面我们可以保障财富的稳定增长，另一方面也可以通过减少不必要的消费从而拥有更高品质的生活。虽然整理和对帐会花费一点时间，但整理完毕后，看着自己的资产每日渐增，看着自己的每项投资分配，你会发现记的是不仅仅是帐，更是生活，因为它记录着自己的努力和成长的轨迹。 同时，记账更重要、更深层次的意义，是让你对自己财务状况有更清晰准确的认识，对自己的财务有更强的掌控力。现在很多人感到焦虑，可以说很大一个愿意就是因为金钱。所谓：“焦虑就是因为穷。”那如何改变这种焦虑、没有安全感的状态？其实，知道自己未来五年、十年想要往哪里去，知道那个去向需要多少钱，知道自己现在有多少钱，知道自己在这五年、十年里需要存多少钱，把这些再分解成每天的消费和储蓄，你会发现真得能感受到钱带来的安全感。 而且，记账也不会像大家担心的，让你变成一个抠抠搜搜的人。正相反，记账会让人花钱更从容。如果没有记账，很多人设定一个大的财务目标以后会玩儿命地省钱，最后会发现过得太辛苦了，还是别这么干了。而记账会让人明确自己可支配多少钱，已经支配了多少钱，反而让花钱更有底气。 三、新手，高手，如何记账？对新手来说，要想更省时更科学的记帐，入门级别就是见缝插针式的记帐方式。平时随时随手记帐，每周抽点时间出来对帐，如果有漏记或者多记的，予以更正即可。比如，在等车、玩手机的时候，随手就能记下当天的每一笔开支，自然不会觉得记帐是件很费时间的事，因为这是在合理利用每一点滴的碎片时间进行记帐。而且，作为个人或是家庭记帐，不需要有多么专业的财务知识，所谓的流水帐就是如此，每笔帐目清晰、正常就OK啦！高手级别的记账，从划分好类别开始：居家、娱乐、育儿、交通、人情、 投资，然后按照类别记账统计。同时针对某些特殊开支设置专项账本（例如育儿账户、旅行账户），既能给自己鼓励，也能实现专款专用。 另外，也可以采取复核记账法，就是说不仅要记收支，从A账户到B账户的转账也要记录。无论新手还是已经入门，养成定期对账的习惯都非常重要。这个环节不仅是你这段时期收支的复盘总结，并且还是观察总（自己到底有多少钱）的最好时机。 像是调整不 ，根据市场行情适当的加大或减少某项投资，通常都是在你的复盘分析后进行。怎么样？如果你还没有记账看完钱盒子君说的是不是觉得也可以开始记账试试看了呢？- END -《家庭理财需做好三张表！》 精选四对于一个家庭而言，准确的财务信息可以帮助克服偏见，向着理性的理财目标努力。只有我们自己，才最清楚家庭财务的实际情况和需求。不妨亲自动手，运用相应的财务指标，给家庭财富做个“体检”。　　活跃于1950年代的F104战斗机，是世界首架飞行速度达两倍音速的战斗机。它的飞行速度极快，但操作时稳定性、安全性极差，失事率较一般战机高出很多，因此有“铁棺材”和“寡妇机”的外号。　　驾驶这架飞机时，如果气候不佳，飞行员的直观往往是错误的，受到生理错觉的影响，飞机明明是倒着飞，飞行员可能感觉是正着飞；明明飞机下面就是海洋，飞行员可能感觉是天空……　　然而，对于最有经验的飞行员而言，如果要在飞行中保障自己的生命安全，秘诀只有一个——在飞行中相信自己的仪表盘！越是错综复杂的天气，飞行员越要克服本能的驱使，相信仪表盘显示的数字，才能作出正确的判断。　　读到这里，许多读者一定会纳闷：为什么一本财会类的畅销书却说起了飞行员的故事，而这又与本期的封面文章“给家庭财富做体检”有什么关系呢？找到家庭财富的“仪表盘”“企业的经理人之于财务报表，必须像飞行员之于战斗机仪表盘一样，要对会计信息的质量抱持‘生死之地、存亡之道’的严谨态度。”在谈到财务信息对企业管理的重要性时，刘顺仁这样写道。他还进一步指出，经理人也需要克服自身偏见，根据仪表盘的正确数据作出明智反应；同时，还要保障财务信息的质量。这样，当企业处在危急存亡的时刻，经理人才能对自己的仪表盘有信心。在家庭理财中，也是如此。日常生活中，在危机感、焦虑感和内心种种欲望的指引下，人们往往想追求更高的速度，似乎只有这样才能打败错综复杂的环境，获得财富上的安全感。金融市场上，如今的产品日益丰富，许多销售人员在推销的时候会给我们灌输一些理财“常识”，似乎只有他们才能掌握我们的财富仪表盘。在一个家庭积累财富的过程中，如果感到如高空中飞行一般，不知道自己的确切位置和方向。比起一味加速，或询问别人，还不如用心看一看自己家庭财富的仪表盘。关键在于，只有我们自己，才能给自家提供“高质量”的财务信息。自己动手，给财富“体检”我们知道，企业的财务健康状况取决于3张财务报表：资产负债表、和现金流量表。任何复杂的财务分析工作，都建立在这3张报表之上。对于家庭理财而言，虽然没有世界通用的财务报表，但我们却可以借用企业报表的思路，选取其中一些关键的指标，作为衡量家庭财富健康程度的参照。正如财务报表可以反映出企业的抗风险能力和盈利能力，给家庭财富做体检的目的，也在于防范家庭的财务风险，以及衡量家庭多年来的果。此外，读企业财务报表要有智慧，要从僵硬的数据背后看出本质问题所在；在做家庭财务体检时，也要去伪存真，不能对财务公式和“理想值”生搬硬套，懂得数字背后的真正意义。下面，给大家推荐家庭财富体检的三大“套餐”。基础体检：财富的安全不久前接连发生的“罗尔事件”、“华为员工失业”等，为许多中产家庭敲响了警钟。那么，如何知道家庭财务的风险承受能力呢？看3个指标。财务安全的第一个层面，是有足够的紧急备用金。一个家庭中，活期存款、宝宝类产品、、银行T+0产品等的总量，通常应在平均月支出的3倍左右，再根据不同家庭的收入来源稳定程度及消费需求，作出适当的调整。财务安全的第二个层面，是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内，就是合理负债。切忌在资产不充足的情况下，借用“”等高风险手段买房保值，自酿苦果。财务安全的第三个层面，是有一定的短期，“短期”指一年以内。作为的金融资产，这类资产首先可给家庭带来财产性收入。其次，通过适当的资产配置，将一年内可变现的资产调整到负债总额的70%左右，就是十分稳妥的做法。然而，对于许多较大、金融资产积累不足的家庭而言，这一比例可能远远达不到70%。对于此类家庭而言，最大的风险在于：一旦收入来源出现危机，用于还债的现金流就会大量短缺。反过来说，如果收入来源十分有保障，那么这一比例也可以适度调低。深度体检：保障的需求如今市面上的，无不向用户强调购买，但不同的家庭应该买什么样的保险，保额应为多少，则鲜有说明。在给做体检时，首先要看是否给家庭经济支柱配置了重疾险、意外险、寿险等。其次，在保额的计算时，也要从家庭的实际需求出发。许多鼓吹“双十法则”，即：家庭需要的总保额约为家庭税后可支配收入的10倍，同时保费支出占家庭收入的10%。按照这一法则，收入一样的家庭所需保额也一致，可实际情况是这样吗？举个反例，如两个家庭收入相等，但A家庭属于“丁克一族”，B家庭则有一位正在出国念书的儿子，则在保费问题上，A家庭只需要考虑成员发生意外和重疾后的生活和医疗费用；而B家庭则在这个基础上，还需要考虑到父母发生意外、重疾或身故后，孩子在国外念书的巨额学费问题。因此，B家庭所应配置的保额要远远高于A家庭。总的来说，计算保额要考虑的是“资金缺口”问题。寿险保额考虑家庭现在及未来的总负债，如房贷、孩子的教育费、赡养父母费用、家人未来一定年限的生活费用等；重疾险保额需覆盖一般重大疾病的支出，并需尽可能地降低其对成员生活质量的经济影响；意外险则需考虑意外致残时，丧失工作能力后一定年限内所需要支付的生活费用。最后，还要考虑到寿险与意外险的重复部分，为保额做相应的“减法”。高级体检：理财的成就我们时常会评判，有些家庭很有经济头脑，而另一些则不懂得理财。这指的是一个家庭的“理财能力”，理财能力不是财富数量的多寡，而是其成长性。衡量一个家庭财富的成长性，一方面要看其静态的收支结构，另一方面也要看其财富的增长率，并从而分析出其实现财务自由的可能性。如果一个家庭中的成员过于热衷于消费，如购买奢侈品或是各类烧钱“装备”等，那么显然，这个家庭收支结构就会呈现出一种消费支出过度的状态，既不能为日后的子女教育、养老存下足够的资金，也难以为实现财务自由打好基础，是不合理的。所以，保障家庭财富的成长性，在花钱上就要适度节制。而进一步说，如果要让家庭财富快速成长，收入来源无疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速车道，财富积累才能呈现几何增长的态势。家庭的工薪收入年增长率，是衡量收入增速的指标，如一个家庭的工薪收入增长率能够达到20%～30%，必定属于收入高增长的家庭；如在6%～8%上下，家庭收入的增长就较为平稳；而如果低于5%，则夫妻双方所从事职业或所在公司的“成长性”或许就比较低了（退休或邻近退休家庭除外）。此外，当一个家庭积累了一定的金融资产，那么仅仅看“收入增长”就不作数了，还要看总资产的成长率，这个指高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。要让家庭财富有好的成长率，除了“多赚少花”增加储蓄以外，正确的决策和也起到了关键作用。如对于大多数人而言，在过去10年间是否买房（或卖房），则家庭的资产成长率也会大不一样。最后，在一个家庭的资产成长过程中，当投资收益的贡献程度逐渐超越工薪收入，那么，家庭财富也就在向“财务自由”迈进。直到某一天，当投资收益覆盖了几乎全部的家庭基本生活成本，那这个家庭就已经实现了初级的财务自由。）成资产配置趋势2017年4月P2P的成交量为2249.19亿元。P2P行业历史累计成交量达到了43301.88亿元，去年同期历史累计成交量为18881.18亿元，过去的一年网贷行业累计成交量增长近25000亿元。2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地，创新方兴未艾，经历了行业洗牌到渐入佳境，2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点，只要大家撸起袖子加油干，就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。2017年互联网金融将稳中求进，在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用，同时规范进程也将加速，互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。实现资产翻番需要多久：根据理财，我们不难算出时下主要实现资产翻番所需时间：1.储蓄：现在1年期的定期存款是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。3.：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。4.：10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。来源：、p2p黑板报来收益稳稳的！▼长按下图关注我，随时了解抱财最新动态《家庭理财需做好三张表！》 精选五导 读对于一个家庭而言，准确的财务信息可以帮助克服偏见，向着理性的理财目标努力。只有我们自己，才最清楚家庭财务的实际情况和需求。不妨亲自动手，运用相应的财务指标，给家庭财富做个“体检”。活跃于1950年代的F104战斗机，是世界首架飞行速度达两倍音速的战斗机。它的飞行速度极快，但操作时稳定性、安全性极差，失事率较一般战机高出很多，因此有“铁棺材”和“寡妇机”的外号。驾驶这架飞机时，如果气候不佳，飞行员的直观往往是错误的，受到生理错觉的影响，飞机明明是倒着飞，飞行员可能感觉是正着飞；明明飞机下面就是海洋，飞行员可能感觉是天空……然而，对于最有经验的飞行员而言，如果要在飞行中保障自己的生命安全，秘诀只有一个——在飞行中相信自己的仪表盘！越是错综复杂的天气，飞行员越要克服本能的驱使，相信仪表盘显示的数字，才能作出正确的判断。读到这里，许多读者一定会纳闷：为什么一本财会类的畅销书却说起了飞行员的故事，而这又与本期的封面文章“给家庭财富做体检”有什么关系呢？找到家庭财富的“仪表盘”“企业的经理人之于财务报表，必须像飞行员之于战斗机仪表盘一样，要对会计信息的质量抱持‘生死之地、存亡之道’的严谨态度。”在谈到财务信息对企业管理的重要性时，刘顺仁这样写道。他还进一步指出，经理人也需要克服自身偏见，根据仪表盘的正确数据作出明智反应；同时，还要保障财务信息的质量。这样，当企业处在危急存亡的时刻，经理人才能对自己的仪表盘有信心。在家庭理财中，也是如此。日常生活中，在危机感、焦虑感和内心种种欲望的指引下，人们往往想追求更高的速度，似乎只有这样才能打败错综复杂的环境，获得财富上的安全感。金融市场上，如今的产品日益丰富，许多销售人员在推销的时候会给我们灌输一些理财“常识”，似乎只有他们才能掌握我们的财富仪表盘。在一个家庭积累财富的过程中，如果感到如高空中飞行一般，不知道自己的确切位置和方向。比起一味加速，或询问别人，还不如用心看一看自己家庭财富的仪表盘。关键在于，只有我们自己，才能给自家提供“高质量”的财务信息。自己动手，给财富“体检”我们知道，企业的财务健康状况取决于3张财务报表：资产负债表、利润表和现金流量表。任何复杂的财务分析工作，都建立在这3张报表之上。对于家庭理财而言，虽然没有世界通用的财务报表，但我们却可以借用企业报表的思路，选取其中一些关键的指标，作为衡量家庭财富健康程度的参照。正如财务报表可以反映出企业的抗风险能力和盈利能力，给家庭财富做体检的目的，也在于防范家庭的财务风险，以及衡量家庭多年来的理财成果。此外，读企业财务报表要有智慧，要从僵硬的数据背后看出本质问题所在；在做家庭财务体检时，也要去伪存真，不能对财务公式和“理想值”生搬硬套，懂得数字背后的真正意义。下面，给大家推荐家庭财富体检的三大“套餐”。基础体检：财富的安全不久前接连发生的“罗尔事件”、“华为员工失业”等，为许多中产家庭敲响了警钟。那么，如何知道家庭财务的风险承受能力呢？看3个指标。财务安全的第一个层面，是有足够的紧急备用金。一个家庭中，活期存款、宝宝类产品、货币基金、银行T+0产品等的总量，通常应在平均月支出的3倍左右，再根据不同家庭的收入来源稳定程度及消费需求，作出适当的调整。财务安全的第二个层面，是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内，就是合理负债。切忌在资产不充足的情况下，借用“首付贷”等高风险手段买房保值，自酿苦果。财务安全的第三个层面，是有一定的短期可变现资产，“短期”指一年以内。作为投资性的金融资产，这类资产首先可给家庭带来财产性收入。其次，通过适当的资产配置，将一年内可变现的资产调整到负债总额的70%左右，就是十分稳妥的做法。然而，对于许多房贷金额较大、金融资产积累不足的家庭而言，这一比例可能远远达不到70%。对于此类家庭而言，最大的风险在于：一旦收入来源出现危机，用于还债的现金流就会大量短缺。反过来说，如果收入来源十分有保障，那么这一比例也可以适度调低。深度体检：保障的需求如今市面上的保险公司，无不向用户强调购的重要性，但不同的家庭应该买什么样的保险，保额应为多少，则鲜有说明。在给家庭保险做体检时，首先要看是否给家庭经济支柱配置了重疾险、意外险、寿险等消费型保险。其次，在保额的计算时，也要从家庭的实际需求出发。许多员鼓吹“双十法则”，即：家庭需要的总保额约为家庭税后可支配收入的10倍，同时保费支出占家庭收入的10%。按照这一法则，收入一样的家庭所需保额也一致，可实际情况是这样吗？举个反例，如两个家庭收入相等，但A家庭属于“丁克一族”，B家庭则有一位正在出国念书的儿子，则在保费问题上，A家庭只需要考虑成员发生意外和重疾后的生活和医疗费用；而B家庭则在这个基础上，还需要考虑到父母发生意外、重疾或身故后，孩子在国外念书的巨额学费问题。因此，B家庭所应配置的保额要远远高于A家庭。总的来说，计算保额要考虑的是“资金缺口”问题。寿险保额考虑家庭现在及未来的总负债，如房贷、孩子的教育费、赡养父母费用、家人未来一定年限的生活费用等；重疾险保额需覆盖一般重大疾病的支出，并需尽可能地降低其对成员生活质量的经济影响；意外险则需考虑意外致残时，丧失工作能力后一定年限内所需要支付的生活费用。最后，还要考虑到寿险与意外险的重复部分，为保额做相应的“减法”。高级体检：理财的成就我们时常会评判，有些家庭很有经济头脑，而另一些则不懂得理财。这指的是一个家庭的“理财能力”，理财能力不是财富数量的多寡，而是其成长性。衡量一个家庭财富的成长性，一方面要看其静态的收支结构，另一方面也要看其财富的增长率，并从而分析出其实现财务自由的可能性。如果一个家庭中的成员过于热衷于消费，如购买奢侈品或是各类烧钱“装备”等，那么显然，这个家庭收支结构就会呈现出一种消费支出过度的状态，既不能为日后的子女教育、养老存下足够的资金，也难以为实现财务自由打好基础，是不合理的。所以，保障家庭财富的成长性，在花钱上就要适度节制。而进一步说，如果要让家庭财富快速成长，收入来源无疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速车道，财富积累才能呈现几何增长的态势。家庭的工薪收入年增长率，是衡量收入增速的指标，如一个家庭的工薪收入增长率能够达到20%～30%，必定属于收入高增长的家庭；如在6%～8%上下，家庭收入的增长就较为平稳；而如果低于5%，则夫妻双方所从事职业或所在公司的“成长性”或许就比较低了（退休或邻近退休家庭除外）。此外，当一个家庭积累了一定的金融资产，那么仅仅看“收入增长”就不作数了，还要看总资产的成长率，这个指标的高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。要让家庭财富有好的成长率，除了“多赚少花”增加储蓄以外，正确的决策和术也起到了关键作用。如对于大多数人而言，在过去10年间是否买房（或卖房），则家庭的资产成长率也会大不一样。最后，在一个家庭的资产成长过程中，当投资收益的贡献程度逐渐超越工薪收入，那么，家庭财富也就在向“财务自由”迈进。直到某一天，当投资收益覆盖了几乎全部的家庭基本生活成本，那这个家庭就已经实现了初级的财务自由。）来源：理财周刊、p2p黑板报★长按二维码，选择“识别图中二维码”进行关注★▼▼▼▼▼▼ID：yaliancaifu▲长按二维码“识别”关注5000万好友强烈推荐的微信号，借款、理财、金融信息咨询服务，关注这个就够了！别错过，再次推荐！看懂了，没有忽悠，只有机会。《家庭理财需做好三张表！》 精选六写在开头一篇文章，很具实用价值，看完相信你定有所收获！先抛给大家一个问题：你愿意花半个小时记账还是半个小时赚钱？针对这个问题，有两种普遍的回答：有人说，记账是理财的第一步；也有人说，与其把时间浪费在琐碎的事情上，不如去赚钱。究竟哪种观点更有使用价值呢，下面请听“宝宝”说：一、赚钱重要，记账同样重要。如果没能力赚钱，记帐有什么用？ 所以，赚钱是目标，记帐是工具。当然，记帐更是理财的第一步。很多理财初学者根本不知道每月花多少，能攒多少钱，更别提自己的结余率了……而通过记账，我们才能知道自己的财富走向，从而更好的进行调节。大概最初级的赚钱方式就是用时间来换取劳动价值，所以，有些朋友感觉有半个小时的时间记帐，还不如用这半个小时的时间去赚钱。想了一下，争分夺秒的去赚钱，这句话没毛病，本来是一件值得肯定的事。但是，并不能因此否定记账的价值。作为个人或是家庭，记帐，只是为了让自己了解自己每个月的收入支出情况，掌握自己的资产负债情况，从而开启理财的大门。但是，如果记帐上升到某一个层次，对于公司而言（我们完全可以把自己或者家庭上升到公司的角度）就是财务管理的范畴。在进行公司的运营和管理的时候，你说财务重不重要？所以说，赚钱很重要，但是，记帐也很重要！记帐，你真的觉得在浪费时间吗？记账的意义在于了解自己的挣钱能力和收入结构，并且指导理性消费，为存储财富和进一步做资产配置的规划提供数据参考。本月挣了多少钱，非花不可的有多少，攒下了多少，哪一些属于浪费的范畴，哪一些可以不花。一方面我们可以保障财富的稳定增长，另一方面也可以通过减少不必要的消费从而拥有更高品质的生活。虽然整理和对帐会花费一点时间，但整理完毕后，看着自己的资产每日渐增，看着自己的每项投资分配，你会发现记的是不仅仅是帐，更是生活，因为它记录着自己的努力和成长的轨迹。三、怎么记帐，才更科学，更省时，更合理？要想更省时更科学的记帐，入门级别就是见缝插针式的记帐方式。平时随时随手记帐，每周抽点时间出来对帐，如果有漏记或者多记的，予以更正即可。比如，在等车、玩手机的时候，随手就能记下当天的每一笔开支，自然不会觉得记帐是件很费时间的事，因为这是在合理利用每一点滴的碎片时间进行记帐。而且，作为个人或是家庭记帐，不需要有多么专业的财务知识，所谓的流水帐就是如此，每笔帐目清晰、正常就OK啦！高手级别的记账：首先划分好类别：居家、娱乐、育儿、交通、人情、 投资，然后按照类别记账统计。同时针对某些特殊开支设置专项账本（例如育儿账户、旅行账户），既能给自己鼓励，也能实现专款专用。四、养成记帐的好习惯，做自已的前几天那位“半个小时记账不如半个小时赚钱”的小伙伴跟我抱怨：的资金金额好像有点对不上了，感觉总资产少了一些，我第一反应就是问她，你记帐了吗？她说，没有记帐。我笑着跟她说，你不了解我是什么专业出身，我是资深财务啊，虽然只是个人记帐，也要准确细致严谨。打开小帐本，哪个平台投资了多少 ，哪个帐户现在有多少余额多少，哪张现在欠款多少全部一清二楚，然后，她默默的核对她的资产去了~~其实，养成记帐的习惯，不仅是对自己的资产负债状况有所了解，更能清楚的知道自己目前的理财状况。我自己目前的就比较多，而且比较杂，、定期，我有一小部分，股票、基金、网贷，一个也不能少。网贷我投了一家很靠谱的平台（之后文章会为大家分享如何鉴定一家），如果不记帐，再好的记忆力，时间长了也会忘记自己在哪些究竟投了多少钱~~此外，养成记帐的好习惯，还可以做自己的理财规划师，适时调整不合理的资产配置 ，根据市场行情适当的加大或减少某项投资。因此，我认为，赚钱固然重要，但记帐也功不可没，赚钱为主，记帐为辅，时刻学习更新，做好自已的理财规划师～附加：拥抱监管，合规运营，不断提升客户体验，宜民贷最近上线APP，让您获取更加便捷、方便，了解更多请点击下面“阅读原文”。《家庭理财需做好三张表！》 精选七先问大家一个问题：如果每天给你半个小时，你会选择用这个时间记账还是赚钱？最近和朋友聊天，谈到记账的问题，朋友不屑一顾地说：记帐又麻烦又没用，每天要是能抽个半小时来记帐，还不如来赚钱呢！当时小编就觉得很吃惊，没想到我这么兢兢业业的给大家普及理财知识，结果连身边的朋友都还有这样的误区...记账，这件有钱人都在做的事情，你还没认识到它的重要性吗？赚钱重要，记账同样重要很多从不记账的人，对自己的开销只是知道一个大概，常常问的一个问题就是：我明明什么都没买，怎么钱都没了？更别提什么结余率，收益率，未来的理财规划了...想了一下，争分夺秒的去赚钱，这句话没毛病，本来是一件值得肯定的事。但是，并不能因此否定记账的价值。作为个人或是家庭，记帐只是为了让自己了解每个月的收入支出情况，掌握自己的资产负债情况，从而开启理财的大门。但是，如果记帐上升到某一个层次，对于公司而言（我们完全可以把自己或者家庭上升到公司的角度）就是财务管理的范畴。在进行公司的运营和管理的时候，你说财务重不重要？对每个想要理财的小伙伴，小编都建议你要先搞清楚自己的财务现状。然后才是建立你的“财务目标——财务规划——年预算/月预算——储蓄消费”体系...不积跬步，无以至千里。账都不愿意记，光赚钱，还真不一定好使！记帐，越记越从容记账的意义，在于了解自己的赚钱能力和收入结构，并且指导理性消费，为存储财富和进一步做资产配置的规划提供数据参考。通过记账，一方面可以保障财富的稳定增长，另一方面也可以通过减少不必要的消费从而拥有更高品质的生活。虽然整理和对帐会花费一点时间，但整理完毕后，看着自己的资产每日渐增，看着自己的每项投资分配，你会发现记的是不仅仅是帐，更是生活，因为它记录着自己的努力和成长的轨迹。同时，记账更重要、更深层次的意义，是让你对自己的财务状况有更清晰准确的认识，对自己的财务有更强的掌控力。知道自己未来五年、十年想要往哪里去，知道那个去向需要多少钱，知道自己现在有多少钱，知道自己在这五年、十年里需要存多少钱，把这些再分解成每天的消费和储蓄，你会发现真得能感受到钱带来的安全感。而且，记账也不会像大家担心的，让你变成一个抠抠搜搜的人。正相反，记账会让人明确自己可支配多少钱，已经支配了多少钱，反而让花钱更有底气。新手，高手，如何记账？对新手来说，要想更省时更科学的记帐，入门级别就是见缝插针式的记帐方式。平时随时随手记帐，每周抽点时间出来对帐，如果有漏记或者多记的，予以更正即可。而且，作为个人或是家庭记帐，不需要有过于专业的财务知识，所谓的流水帐就是如此，每笔帐目清晰、正常就OK了！高手级别的记账，从划分好类别开始：居家、娱乐、育儿、交通、人情、 投资，然后按照类别记账统计。同时针对某些特殊开支设置专项账本（例如育儿账户、旅行账户），既能给自己鼓励，也能实现专款专用。另外，也可以采取复核记账法，就是说不仅要记收支，从A账户到B账户的转账也要记录。无论新手还是已经入门，养成定期对账的习惯都非常重要。这不仅是你这段时期收支的复盘总结，还是观察总账户金额（自己到底有多少钱）的最好时机。例如根据市场行情适当的加大或减少某项投资，调整不合理的资产配置 ，通常都是在你的复盘分析后进行的~由于目前的投资比较多、比较杂，像银行国债、股票、基金、网贷等不少人都会一一去尝试，如果不记帐，再好的记忆力，时间长了也会忘记自己在哪些投资平台究竟投了多少钱~~因此，赚钱固然重要，但记帐也功不可没，赚钱为主，记帐为辅，时刻学习更新理财知识，做好自已的理财规划师～怎么样？如果你还没有记账，是不是觉得也可以开始记账试试看了呢？欢迎大家和小编分享你的记账经历~来源：（talicai）、随手记等，整理发布。普 点 热 文：如果可以，我劝你去“傍大款”眼下这3种危机，99%的人都躲不掉！? ?戳这里，官方微信可直接注册投资~《家庭理财需做好三张表！》 精选八海贷君说：都说靠工资发不了家，但对于我们大多数工薪族来说，稳定的工资来源比发家还重要。因为工资不仅仅是一个基本的生活保障，还是我们职业规划理财规划的一个重要前提，所以用好每个月的工资，做好职业生涯的涨，或许你也可以以它为跳板，走上创业的道路，告别算着工资过日子的生活。· 那每个月工资该怎么花？怎么用？把你的工资当回事工资规划第一步：把你的工资当回事。在网上看到不少朋友反映，存不下钱，不知道钱去哪儿了。而说到工资规划，大家又发愁从哪里开始呢？如果我说，工资规划第一步是要把你的工资当回事，大家是不是要笑死了：谁能不把工资当回事？不，有一些人还真不把工资当回事。一般有以下几种情形：01认为自己工资很低的人觉得自己工资太低，又秉承着钱是赚出来的不是攒出来的，所以一边花着一边怨叹着一边不做任何改变。过几年，估计还是这样，工资依然低，依然攒不下钱。我们不如算一下，如果你每个月定存500，五年期，按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算，30年后(55岁时)总计可得元，也是一笔不小的收入吧？工资再少，一个月你真的连五百都存不了？五百不行，二百也行吧。再说了，咱工资低，那不更应该看着每个月那点可怜的工资反思一下，如何提高工资么？！要知道工资的大幅提高是最好的开源方式。如果工资真的很低，那么恭喜你，你可以更容易达成工资翻番的梦想，一万翻两万不容易，一千翻两千总不难吧？咱工资低还不让我阿Q不成？所以，加油，要知道你的空间会比别人大多了。02工资不错但不关心的人有些人工资还不错，钱也够花，可是一年到头总不知道钱去哪里了，因为TA也不知道赚多少。那么建议你先记帐——不是系统的记帐，我知道这个很难。你只记收入，流水账，很容易吧？工资到账了记一笔，奖金到帐了记一笔，一年下来，算算你一共赚了多少钱？是不是再普通的工资一年下来也能算是一笔钱？那么这笔钱你现在剩多少？没剩？好，那就反思去吧，反思完把支出也开始记帐吧。03真正的高薪人这些高薪人士，可能一年几十万，也可能上百万，TA知道自己赚不少钱，养得起房子车子孩子，但他并不关心帐户里的钱是怎么来的，钱多了还是少了也不清楚。啧啧，这种人最让我脑仁儿发热，我现在只见过一个，还真是挺奇葩的，不懂得活期定存为何物，老兄，不让起码也关心一下吧？简直是暴殄天物啊！！！提起这种人，我怎么就那么痛心疾首：为什么高薪的不是我，如果是我，我一定好好对待你，我亲爱的高薪！！！无论我们工资多少，这都是我们辛苦工作换来的，低了不要气馁，高了不要骄傲，认真对待它，日后必然有丰厚的回报！做好人生规划工资规划第二步：做好人生规划。网络上盛传这样一个段子：“每个月从发工资那天起，开始是嚣张地活一个星期，然后淡定地活一个星期，接着无奈地活一个星期，最后在对工资的无限期盼中活一个星期……”这是不是你的职场生活写照呢？我们除了要做好职业规划，认定职业发展的方向，同时对于“工资”规划，也是很重要的。职场人如何做好工资规划？首先，在职场上，一步登天的幸运儿永远是少数，很多人的工资都是螺旋式上升，一开始都是比较低的，相比关注职业规划，职场人还要注重。比较一下10年前一个月挣一万元和现在一个月挣一万元之间的感觉差距，就知道如果不用一生的时间来认真投资理财，而仅仅靠工资收入与别人竞争，是多么的被动了。对于工资规划，提醒职场人注意以下几点：01发展比工资重要不要因为过分关注暂时的工资收入影响到未来的发展，发展是第一位的，职场是一场马拉松比赛，短跑冠军未必是最后的胜利者。02职业道德比工资重要不要对工资过于斤斤计较，总是抱着你给我多少钱，我给你干多少活的态度。企业恰恰是看你的贡献有多大，才给你相应的报酬。过分看重一时的工资收入，会失去别人对你的信赖和好感，丢掉很多重要的机会。卡耐基曾经说过：“太计较小钱的人是挣不到大钱的。未来谁更职业化、更专业化，收入自然会越高。”03注意节俭尤其是年轻的时候是财富积累的阶段，每个人其实都经历过这个阶段。如花销上毫无节制，那么多少收入都不够用。有些人往往总是抱怨自己的收入低，却从不注意日常开支是多么奢侈浪费，这显然不是正确的态度。04不要妄想一夜暴富只有极少数人能实现一夜暴富，大部分人还是细水长流，不断的积累财富。盲目跟别人攀比，妄想一夜暴富会让心态失衡。柳传志先生说人生是一个长跑比赛，不要太计较眼前的利益，要看得远一些，人生才会有更大的收获。对于这一点务必要有切实的体会。我们注重的不是一天、一月、一年的得失，而是五年、十年乃至一生的得失，这样才有可能得到更多的收入，人生应遵守舍得规律。05敢于以合理的方式争取自己合理的工资遇到不公平时，要敢于用正确的方法提出来。在向老板提出加薪要求时，要注意掌握时机和说话的技巧。提高能力涨薪水很关键工资规划最后一步：提高能力涨薪水很关键。许多刚毕业的朋友总操心钱赚得太少，操心如何兼职如何开源提高收入，但我们认为，对于上班拿工资的人来说，最大的开源就是提高自己的能力，对自己的职业道路进行恰当的规划，给工资带来质和量的飞跃，这才是工资规划的终极目标。小伙伴们对于兼职和有时候容易陷入误区，一个月涨200元工资，许多人想怎么这么少？但要是兼职和薅羊毛一个月赚200元，又觉得好多，跟天上掉馅儿饼似的。所以回想一下，你是不是很容易以为兼职和薅羊毛是免费得来的？就算确实是免费的，但这也需要花一定的时间和精力，而工作加薪并不需要你额外多付出什么。所以建议大家分清自己收入的主次，不要因为芝麻丢了西瓜。工资规划是一个长期持续的工程，从对收入的认识到资金的管理，我们做的都是钱的工作，而工资规划的最后一步，就是对自己的期望和梦想有一个清晰的目标，指引自己一步一步朝那边走。打个比方，一个月收入1000元，花掉800元，再怎么去规划也是那么点钱，很容易气馁。但是一个月10000元，花掉5000元，虽然支出高了，但这工资规划做起来，是不是非常有盼头？！所以我们想告诉大家，“谁不是从工资一两千过来的呢？”。这世界上还是平凡人多，我们不用去攀那些我们明显无法企及的高峰，但也不能对自己一点要求都没有。理财的前提是要有一些财可以理。财从哪里来？就是从原始的点滴积累做起，积极提高自己的收入，你的财会越来越多。所以不管工资高还是低，我们在工资规划最后一步要做的是：工资低，那也要理财，认真记帐节流，做到理性消费，然后提高自己的能力最终涨收入，赚更多的财来理。低薪+系统记帐理财+提高能力加薪=原始资产积累工资高，更要理财，在自己承受的范围内适当投资，让你手里的钱钱收益最大化，实现财富增值。当然，工资永远不嫌高，你还可以追求更高。高薪+合理工资规划=你的资产越来越多· 如何规划一份靠谱的年度？1、梳理过去一年家庭资产负债和现金流量新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴，只有及时总结上一年的财务情况，了解自己财务上的问题和可以继续保持的优势，才更利于进行新年理财规划。因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少「资源」可以在2017年动用。「资源」，一般分为资产与收入两大类，也就是记账中需要用到的两个财务表格——。第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。最终得出的这两组数字——净资产和，1、净资产、净总比和净资产=总资产
负债；净总比=净资产/总资产，表示家庭资产总杆杠长度，必须＞30%，与年龄、资产规模及收入稳定性有关；净=净资产年增（减）值/净资产，表示家庭净资产增长速度，该指标必须大于GDP+CPI，否则家庭财富增长落后于社会财富增长速度；2、流动资产、流固比和流固比=流动资产占比/固定资产占比，表示资产结构的健康程度，与资产规模正相关；流动=流动资产年度收益/，必须大于GDP+CPI，否则贬值；这些，是我们规划2017年度可以利用的「资源」和依据。2、根据家庭财务情况，重新评估自己的风险承受能力评估家庭风险承受能力必须先计算三大指标：1、保险覆盖率保险覆盖率=总保额/总债务，分意外险覆盖率和寿险覆盖率，总债务=显性负债 + 隐性负债，覆盖率越高，表示抵御风险能力越强，越接近 1 越好；2、紧急备用金率紧急备用金率=现金/家庭年度总开支，表示家庭抵御突发财务事故的能力，也称为家庭理财安全垫，该指标必须大于30%，以50%较为适宜；3、家庭风险投资占比家庭风险投资占比 = 80
— （夫妻平均年龄），是家庭的最高占比，家庭风险股权、期货、股票、偏股型基金等。风险承受能力评估分三种：保守型、平衡型和激进型。但是判断个人/家庭究竟是哪种类型，并不能单看一种因素，也不是一劳永逸的。简单说，测评风险承受能力，我们要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑（参考“风险承受能力评估表”）。【 年龄 】一般来说年龄越大，风险承受能力越低：青年时期（一般定义为20-30岁）的刚步入工作，买房、赡养老人和教育子女还没有这么快，通常有能力承担较高的投资风险；壮年时期（30-50岁）的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富，但经济压力也在增加，比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力，因此风险承受能力是在逐渐下滑的；而老年投资者（50岁以后），大部分是即将退休和已经退休的人，支出趋于稳定，但花费在医疗上的钱会增加，再加上没有工作这个最大的收入来源，风险承受能力是最低的。【 资金量 】资产实力雄厚的投资者，即使其，所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响，所以风险承受能力比较高；而资产实力薄弱的投资者，一旦亏损可能对其生活构成负担，因此风险承受的能力相对较低。【投资目标】如果目标是长期且刚需的，比如，为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的，那么投资就该以中低风险的投资为主；如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。【 主观风险偏好 】有些投资者在投资的时候，可能不会考虑自身财务状况的好坏，一股脑的选择高收益的产品，那么主观上来说，这类人群属于风险偏好型投资者；而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持存银行，顶多再买一些债券或者，这就是典型的风险厌恶型投资者。【 资金流动性 】这需要投资者对未来的支出有大致的预估，比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话，投资就要保持较高的流动性，不建议购买那些有长期封闭期的产品；如果未来支出稳定的话，再将资金进行优化配置。3. 根据指标设定或调整理财目标和方案、筛选并配置；如果过去一年我们已经实现了某个目标的话，那么新年的开始，我们需要根据自己的实际财务情况，调整或重新制定合理可行的理财目标。切记，这些目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000，两年内攒够50万”之类的目标。可以是“月薪8000元，今年攒够5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。4. 把用于个人/家庭保障的资金，提前预留配置，应该提前于，请按以下两个指标配置。1、保费比率保费比率=社保和商保年度总保费支出/家庭年度总收入，表示家庭抗风险能力，一般以15%--20%为宜；2、保险覆盖率保险覆盖率=总保额/总债务，分意外险覆盖率和寿险覆盖率，总债务=显性负债 + 隐性负债，覆盖率越高，表示抵御风险能力越强，越接近 1 越好。意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好，给该买对且买足保险。关于买保险，还是那几点小建议：第一，优先给家里的经济支柱买保险；第二，先给大人买，再给孩子买；第三，纯保障类的保险优先于投资的保险；第四，身背房贷，建议购买，防范还贷期间的人身风险。5、理财方案的执行督导、调整和优化相信绝大多数投资者，都属于前面提到的平衡型投资者，也就是不喜欢高风险，但也不甘于无风险的低收益投资。所以，在此之前推荐的投资组合，都是以攻守兼备的长期稳健投资为主。在资产配置中，我们建议平衡配置（参考“资产配置足球理论”），以P2P、股票、股权、房产、债券、海外为主。，91.5%归功于正确的资产配置，4.6%来自于选择投资目标的功力，1.8%取决于进出场时机，2.1%必须靠上帝保佑。所有创造收益的因素中，创造收益的能力是90%以上。——威廉 · 夏普理财很难一蹴而就，需要每日精进，忌讳好高骛远、依赖他人、偏听偏信。如果这最简单的三大忌都不清楚，那么理财之路注定困难艰辛。当然如果选择将钱投入里面，轻轻松松就能获得不错的收益。点击“阅读原文”来海贷金服投资海贷金服能让你富，拼就得靠自己了投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。实现资产翻番需要多久：根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。海贷金服：：13.2%，：1.2% ；50元起！这是一个有温度的公众号觉得本篇图文不错请点赞！↓↓《家庭理财需做好三张表！》 精选九点击上方【】关注我们，更多等着你！在介绍家庭之前，先搞懂一个问题：■一、？为什么要进行科学的家庭理财？家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。■二、家庭字塔示意图：如图所示，家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层、消费层、增值层。1、保障层（即风险防范基金）包括：(1)银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3―6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了，因此不宜过多。(2)社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应 该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的。另外 面对重大疾病，报销型（一定比例）的社保就没有那么贴切了。(3)商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。她对人的生命以及财产有很好的价值保障，在家庭理财中将发挥重要的作用。2、现代人的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。但目前很多是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消费和增值 犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。3、不同工薪阶层家庭理财三个层次分配比例表(参考)以上分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。■三、构建家庭理财金字塔根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意， 如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。利用保险为人生护航 保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临时，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活至于因不测风浪而遭受致命性打击。 保险虽然不像其他金融产品一样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。作为家庭保障体系的组成部分，社保和商保相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。在搭建理财金字塔时，首先要进行，通过资产调查，了解目前的资产状况。其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。第三，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。假设A先生40岁，工薪家庭，月收入约3万元，月支出约1万元，家庭无负债。A先生只有10万元用于投资，家庭无负债，短期又无大额开支，银行存款100万元，明显过多。那么，针对这100万元可以再做安排。比如，存款降低为40万元，其中10万元活期或结合10万元现金作为家庭应急资金，30万元定期储蓄或国债；40万元可以用于购买一些；20万元用于购买两只，甚至也可以选择一些保险公司的投资连结型保险。这样的分配未必是最理想的，在实际操作中需要多做些功课。在搭建理财金字塔的时候，应注意以下几点：第一，工薪阶层理财注重基础，以为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，没有过多的资金用于投资理财，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用合理且适当的资金去参与高风险投资，第二，中产阶层，应增加资产配置。对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。第三，高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师，或者委公司或等来安排、运作。来源：网络欢迎关注德成贷微信公众号，“德成贷”为客户搭建全新的、科学的互联网中介平台；为资金提供方和资金需求方搭建的一个专业、高效、透明的互联网金融平台。德成贷-打造中国领先的财富管理机构。德行天下，成就未来。德成贷全国服务热线：400-990-5087德成贷官网：www.dechengdai.com德成贷①群： 地址：中国常州中吴大道1318号 富邦广场 徽熳大厦乙座14~15层长按二维码，关注德成贷微信公众号轻松理财尽在德成贷，您身边的财富管家安全|品质|服务↓↓↓猛戳“阅读全文”，微信也能理财！《家庭理财需做好三张表！》 精选十点击上方【德成贷】关注我们，更多理财收益等着你！在介绍家庭理财金字塔之前，先搞懂一个问题：■一、什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。■二、家庭理财金字塔示意图：如图所示，家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层、消费层、增值层。1、保障层（即风险防范基金）包括：(1)银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3―6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。(2)社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应 该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。另外 面对重大疾病，报销型（一定比例）的社保就没有那么贴切了。(3)商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。她对人的生命以及财产有很好的价值保障，在家庭理财中将发挥重要的作用。2、现代人的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。但目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消费和增值 犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。3、不同工薪阶层家庭理财三个层次分配比例表(参考)以上分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。■三、构建家庭理财金字塔根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意， 如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。利用保险为人生护航 保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临时，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活至于因不测风浪而遭受致命性打击。 保险虽然不像其他金融产品一样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。作为家庭保障体系的组成部分，社保和商保相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。在搭建理财金字塔时，首先要进行资产调查，通过资产调查，了解目前的资产状况。其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。第三，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。假设A先生40岁，工薪家庭，月收入约3万元，月支出约1万元，家庭无负债。A先生只有10万元用于投资，家庭无负债，短期又无大额开支，银行存款100万元，明显过多。那么，针对这100万元可以再做安排。比如，存款降低为40万元，其中10万元活期或短期理财结合10万元现金作为家庭应急资金，30万元定期储蓄或国债；40万元可以用于购买一些基金；20万元用于购买两只股票型，甚至也可以选择一些保险公司的投资连结型保险。这样的分配未必是最理想的，在实际操作中需要多做些功课。在搭建理财金字塔的时候，应注意以下几点：第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，没有过多的资金用于投资理财，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用合理且适当的资金去参与高风险投资，第二，中产阶层，应增加资产配置。对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。第三，高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师，或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。欢迎关注德成贷微信公众号，“德成贷”为客户搭建全新的、科学的互联网中介平台；为资金提供方和资金需求方搭建的一个专业、高效、透明的互联网金融平台。德成贷-打造中国领先的财富管理机构。德行天下，成就未来。德成贷全国服务热线：400-990-5087德成贷官网：www.dechengdai.com德成贷投资交流①群： 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