股票/基金&
我的存款就这么“变成”保险
　　从3月5日本报开通3?15金融维权热线以来,接到多位市民投诉在银行存款时,被工作人员推荐买成（）的烦心事。咨询投诉的市民多为不懂金融知识的中老年人,着急用钱时却发现,不仅收益低,不到期想取出还得交违约金。
　　两万“存”三年　才知是保险
　　“原来我存的这个不是存款,而是一笔保险啊。”7日,家住泰城元宝小区的居民李先生,拨打本报3?15金融维权热线反映。李先生至今不明白保险和存款有多少区别。
　　李先生今年75岁,前几天看到本报关于存款“变”保险的报道后,发现自己在2011年的一笔2万元存款经历,和报道中的例子相似。他从书柜中找出了那笔存款单,戴上老花镜仔细看了看,“怎么我的存款也是一份保险?”李先生说,他在自己认为的“存款单”右上角看到,有一行“代理保险业务收费凭证”的字,实际上就是一份保险。
　　“我65岁就眼花了,看不清银行单据上的小字,只记得那张"存单"左上角写着银行的名字,就以为是存款单。”李先生说,工作人员和他说过,这种高收益的存款是什么保险,但他觉得存款和保险都差不多。”
　　直到现在,李先生也没有搞清楚自己买的保险到底能保障什么。“要不是看到报纸上别人的案例,我还不知道这回事呢。”
　　10万“存”成保险　强退要损失三万多
　　宁阳县居民赵先生说,66岁的父亲到银行存款时,10万元都买成了保险。保险到期后,分红还不及定期存款利息一半。而其父亲说,只是出于对银行信任,才完全听了工作人员的建议。
　　赵先生说,2008年他因为忙于谈生意,让当时66岁的父亲帮忙到银行存10万元。“一时半会用不到钱,就打算把钱存成5年定期存款。”赵先生说,他父亲到银行后,被工作人员推荐了一种“更高收益”的“存款”。赵先生父亲把10万元全都存了进去。
　　回家后,赵先生认为父亲已经把钱存好,接过存折也没细问。过了近一年,赵先生生意上急需用钱,想把这笔没到期的钱取出来,也做好了损失利息的准备。但到银行取钱时,他才发现钱投进了一份分红型人寿保险,如果不到期不能取,强行退出不但没有收益还要损失三成本金,这么大的损失完全不能接受。
　　在已经接到的存款“变”保险投诉中,有一部分市民都表示“出于对银行信任”才听信工作人员推荐的“高收益”口头承诺,把存款买成了保险。
　　只盯“高收益”　合同没细看
　　市民苏女士在反映自己遭遇的存款“变”保险问题时说,自己主要是认准工作人员单方面口头许诺的“高收益”。
　　“我买的时候就是光看收益没看,导致签了字也没法反悔。”6日,泰城三里社区居民苏女士说,想到5年前自己买的一笔保险就后悔不已。苏女士说,2008年年底,她带着1万元到银行存款,当时五年期定期存款利率在5.7%左右,一年利息570元。正准备存款时,一名大厅里的工作人员和她推荐了一款更高收益的方式。“那个工作人员说,这种方式存款一年利息最少也能和定期存款一样,而且不光有利息,存够五年以后还有红利。”苏女士说,她隐约也感觉到这是一种保险,但“既有利息保底,又有红利补贴”的口头承诺打动了她。
　　等到五年到期后,苏女士才发现这笔钱的收益没有达到当初工作人员口头承诺的水平,而且想要取出来,还得等五年。“这些条款在保险合同里都写了,我自己没有仔细看,就觉得收益高就行。”苏女士一直后悔。
　　泰城一家国有银行经理表示,也有一部分购买银行代理的客户,知晓保险产品收益的不确定性,但保险公司工作人员夸大宣传,在一定程度上“忽悠”了客户。另外,有的市民过于看重保险分红,而没有考虑保险在人身等方面的保障作用,单纯认定保险分红低就是不合理的。建议市民在购买保险时,不论从何处购买,还要了解,不能简单与存款利息做比较。
　　金融维权进行时
　　针对银行金融领域消费维权问题,本报3?15金融维权热线接受市民咨询、投诉。自开通以来,接连有多位市民打入咨询电话,咨询强制收费、霸王条款、存款忽悠变保险、被盗刷、办贷款被捆绑信用卡、产品收益不达预期不透明等问题。
　　目前,市民咨询问题集中在存款“变”保险方面,已有几十例。所涉及的金融机构包括国有银行、股份制商业银行等各金融机构。本报接到市民情况反映后,第一时间与相关金融机构核实、沟通,部分金融机构对市民所反映问题,也采取积极解决态度。
　　如果您在银行等金融机构中遭遇侵权,或涉及服务缺陷,或落入误导陷阱,或碰到霸王条款等情况,都可以向本报反映,本报全程为您跟踪解决。本报3?15金融服务热线:,说出您的遭遇,共同维护合法权益。
　　本稿件所含文字、图片和音资料，版权均属齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
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作者：傅烨珉
　　尽管去年开始就三令五申,不得将保险与储蓄、基金、银行等混淆销售,且不得夸大险种收益,应如实告知保险产品的犹豫期、保险责任、退保费用等。但目前,这一严令在部分银行网点“叫而不停”,近期仍有网友投诉“去银行存款被误导投保”的事情。
　　去年9月,吴先生到某银行存款,柜员表示存定期利息不多,游说他买了一份年交5000余元,期限5年的人寿险。近日,他急需用钱,便想退保,却被告知只能拿回不到70%的保费,这令吴先生很难接受,因为当初并不知道退保有这么多损失。
　　无独有偶,蒋先生去年5月到某银行储蓄,经柜员推荐买了两份据说收益较高的理财产品,事后才知是长期人寿险,年保费千余元。由于过了犹豫期,他只好选择持有。但今年以来,蒋先生的经济状况发生很大变化,不想额外负担保费,遂想退保,却被告知只能按保单的现金价值拿回不到300元,这让蒋先生觉得太不合算,直怨银行当初误导销售,但也不知如何才能让自己的损失降到最低。
　　的确,当一些消费者发现被银行误导投保后,要么赶在第一时间退保,要么选择息事宁人。但对于后一种情况,由于过了十天犹豫期,一旦经济状况出问题或急等钱用,退保就要遭受较大损失,因为《保险法》第六十九条规定,投保人解除保险合同,已缴足两年以上保险费的,保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内,退还保险单的现金价值;未缴足两年保险费的,保险人按照合同约定在扣除手续费后,退还保费。那么,遭遇误导销售的消费者该怎么办呢？这里要分两种情况。
　　首先,如果被误导投保的资金是闲钱,不妨还是“将错就错”,尤其第一年保费含有较多手续费,现金价值很低,退保会遭受较大损失。其次,若确实急需用钱,可向保险公司咨询,看能否办理保单质押贷款,先解决眼前的问题。至于因经济问题想退保,却又纠结于损失太大,不妨选择两种折中的方案:一是将现金价值作为一次交清的保费,消费者可根据此数额改变原保单的保额,让保单继续有效;二是将现金价值作为一次交清的保费,消费者据此改变原保单的期限,原保额和保险责任不变。原保单批改后,消费者不再交纳保费。
　　当然,在此还是要提请银行继续加强员工职业道德教育,杜绝误导客户行为。出现问题,应随同保险公司妥善处理,既维护企业形象,也要尽力将客户利益损害降到最低。
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股票/基金&存款变保险，到期收益为何不如银行利息？
晚报首席记者 蒋友胜
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2008年以来，很多人（其中大部分是老年人）在银行存款时，办成了分红型两全保险。办保险时，这些存款人大都得到了工作人员的许诺，3年或5年到期后会得到比银行存款高得多的利息和分红。近两年，这种保险纷纷到期，这时候，加入这种保险的人退保取款时才发现，到手的分红和利息还没有把钱存在银行的利息高！资料图片
2008年以来，很多人（其中大部分是老年人）在银行存款时，办成了分红型两全保险。办保险时，这些存款人大都得到了工作人员的许诺，3年或5年到期后会得到比银行存款高得多的利息和分红。近两年，这种保险纷纷到期，这时候，加入这种保险的人退保取款时才发现，到手的分红和利息还没有把钱存在银行的利息高！
对于这种情况，很多人不理解，甚至因此引发纠纷。对于这种情况，记者通过体验式采访，了解到了这种分红型两全保险的各种规定和执行情况，在这里给这些把钱存成保险的读者解疑释惑。
三五年前，很多老年人在银行存款时办了保险
大概从2008年开始，很多人（尤其是老年人）到银行存款时，银行大厅里穿着工作装的“工作人员”会向他们推销一种分红型两全保险。
记者采访多位购买这种保险的老年人，说的情况大致相同。当时，他们得到的信息是：把钱存在银行，只有利息，而把钱通过保险的形式来存，不但能得到利息，还能每年得到分红，同时，如果当即存，还能立即得到几百元的补贴。
记者归纳起来，存款人把存款办成分红型两全保险当时有以下感觉：
1.与银行一样有利息；
2.立即会得到派发的几百元补贴；
3.每年都有分红；
4.存了钱，还办了保险；
5.存款到期后，得到的利息、补贴加分红，实际收益会比直接把钱存在银行多得多，很划算。
就是在这种预期下，很多到银行准备存款的人（尤其是老年人），把钱存成了这种分红型两全保险。晚报对这种现象，尤其是老年人不知道的情况下被办成保险的个案曾经进行过报道。
记者对此情况在微信上和QQ上进行了一个简单的调查，很多人反映爸爸妈妈（岳父岳母）在存款时都办了这种保险。
退保取款时，收益比不上银行存款利息
如果当时存款时买成了3年期或5年期分红型两全保险，保险不到期提前支取的话，如果是1万元，只能领到9000多元，会有几百元的损失。
很多老年人当初在办理这种保险时，只注意到了补贴，乍一看本金多了，很高兴。比如，市民李女士在凯旋路一家农业银行办理了中国人寿保险股份有限公司的分红型两全保险，她存入了1万元钱，当时保单上给她打出的现金是10650元。她当时以为本金立即就增加了650元，心里美滋滋的。可实际上，在保单背面，还有几行打印的字，她当时没有注意。那些字显示，他的本金，第一年是9300多元，直到第5年才是10650元。也就是说，他在5年到期前支取，只能支取到保单后面每年的金额，比她的本金还少几百元。
提前支取会比本金还少，这让很多存款人“很受伤”。但发生纠纷时，保险公司会将存款人签字的文件拿出来：你签了字，只能按你签字的协议执行。很多存款的老年人只能“哑巴吃黄连，有苦说不出”。但大部分存款人选择了坚持，手头再拮据，也不动这笔钱，就等着这笔钱到期后再领取预期的分红、利息和高收益。
可是，即使到期后领取，领取到的收益就会是高收益吗？
今年，记者多次接到到期领款的读者向记者抱怨，这种分红型两全保险到期了，可到保险公司一核算，收益还没有银行存款的利息高，有一种被愚弄了的感觉。比如，2009年在农业银行办理的中国人寿保险股份有限公司的人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型），今年5年到期后，“届期满期保险金及预估红利合计收益11543.22元”，5年的收益去除本金是1543.22元，而如果在农业银行存5年定期，1万元5年的利息是2000多元。坚持到最后，预期收益还没有银行存款的利息高，很多人很失落。
微友“行云流水”说，他的父亲存钱时，买了3万元的保险，后来急用钱，存了17个月白存还贴本。他的一个朋友的父亲存了几万元，后来取时少了3000元，他的朋友担心老父亲伤心，自己给垫上了。
存款买成保险，这些规定让人难懂
13日上午，记者拿着一份中国人寿保险股份有限公司的1万元保险单及相关证件到凯旋路与文化路交叉口南边的农业银行营业部办理退保取款。
农业银行相关窗口的工作人员看过保单后打了个电话，然后让记者去归德路一家保险公司办理。
记者回到单位后，很快接到保险公司打来的电话，让拿着证件到归德路白云绿地广场南侧一家临街楼的二楼去办理手续。
记者赶到后，被领到一个会议室。会议室内，一位女姓工作人员问记者钱急着用不，不急着用就转存。“转存也可以啊！” 可是，女工作人员并不要记者的银行卡。聊了一会儿才知道，保险公司的“转存”，是把你5年到期的保险再转存成1年或者其他期限的保险，不是转存到你的银行卡里。很多老年人办理退保取款时，也要注意这个情节，要问清楚怎么转存。“到银行，被推到你们这儿，我不取钱来做什么？”在得到记者现在一定要取钱的要求后，女工作人员把记者领到另一间业务室。业务员孙鹏接待了记者并开始办理退保取款手续。
在记者的要求下，孙鹏给记者打出了每年的红利分配通知书和总收益通知书。记者对不了解的问题，一一进行了询问。
对于很多存款人关心的收益没有银行存款定期利息高的问题，以及存款人当初的“错误理解”，记者了解的情况如下：
1.存款人当初认为的“与银行一样有利息”。比如中国人寿保险股份有限公司的这种人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型），确确实实，每年都会有利息。但是，计算这种利息的本金，不是存款人理解的本金，而是当年产生的分红的利息。比如，记者手中的5年1万元保单，第一年产生红利184.96元，而利息不是存入的1万元本金的利息，是红利184.96元的利息，第一年的利息有点少，将近1元钱。所以，5年下来，利息也就几十元钱，与存在银行5年定期2000多元的利息根本没有可比性。
此利息与存款人理解的本金的利息不是一回事。
2. 存款人当初听信“工作人员”的说法认为“每年都有分红”。“分红”确实每年都有，但分红的“红利”并不高。还拿记者手中的这份1万元的中国人寿保险股份有限公司人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型）来说，第一年的红利金额是184.96元，第二年的红利是193.33元，第三年的红利是158.45元，第四年的红利是142.05元……没有一年超过200元的，这也远远低于存在银行的利息收入。至于这个红利的计算方式，存款人只能被动接受。对于大多数普通市民来说，就是给你一堆派发红利的财务数据报表，你也看不明白。
3.存款人认为的“存了钱，还办了保险”。记者随机问了7位反映这种问题的读者，他们对保险都理解为“钱的保险”，就是办了这种保险后，钱百分之百比在银行存款的利息高。至于当初“工作人员”给他们说的“办了保险”，他们大多数并不知道办了什么保险，什么时候能理赔。记者手中的这份1万元的中国人寿保险股份有限公司人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型），上面也没有注明任何“人身意外”以及其他什么疾病可以理赔的文字。等5年到期后，记者咨询才知道，这份保险还有一个人身意外保障，至于什么“意外”才给“保障”？或许是当时存款人只想着高收益，没有听“工作人员”给解释清楚。
存款人存了钱还办了保险，但他们绝大多数不知道什么时候能理赔。
4.存款到期后，存款人当初理解的“得到的利息、补贴加分红，实际收益会比把钱存在银行多得多”。这是一种错误的理解，中国人寿保险股份有限公司商丘中心支公司的业务人员向记者解释，可能是当年在办理保险时，农业银行或者保险公司的业务人员向客户说得不清楚，造成了误解。这是保险，谁也不能保证收益比存在银行的利息高。
就此问题，记者在网上搜索发现，“存款变保险”的问题答案，大都显示“如果保险到期，收益比在银行要高”。全国人民都这样理解，就别怪商丘人民了！
最后，记者通过体验式采访还获得一个信息，要提醒广大存款人：保单到期后，为了避免跑冤枉路，最好给当初办理保险的银行打个电话。因为退保取款要到保险公司办理。另外，退保取款与在银行取款还不一样，“要等3到5个工作日”，钱才能打到存款人的账户上。如果碰到周末，日期向后顺延。
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银行定期存款变成买保险分红，这种理财产品可靠不？
羊肉串1000
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& &&&& &今天早上去招商银行办理一年定期存款，期间，大堂经理说，定期存款只有3.3%的利息，利息太低，她随后推荐一种分红式定期存钱产品，就是一年存款一万，满一年后可以拿到800元，之后每年还有2%到5%的利滚利，不过前提是5年以内1万元不能取，且每年还要给银行存一万，10年下来，存10万，到时候的利息加利滚利，一共可以少则拿到14万，多则十七八万，我觉得这种理财产品挺好的，且每年入帐1万也没多大影响，就同意办理这种理财产品。
& && & 但所有手续弄得差不多了，大堂经理让我填写一张表，上面竟然是阳光保险集团与投保人的协议书，还要填写我这个投保人签字，我一看这不对劲啊，银行定期存款咋变成了买保险？询问之下，经理说是保险公司与银行联合做的一个产品，只有在银行才能买到这个产品，属于分红式。我看她越解释，越觉得玄乎，因为所有内容变成了投保人我与保险公司的关系了，到时候真出现了问题，银行推的一干二净，找谁去啊，大堂经理还说，保险公司不会倒闭的，你就放心吧。十年后谁知道是什么情况呢，最后我说，再考虑考虑吧，就没有办理离开了。
& && & 论坛不知谁办过这种理财产品？究竟可靠不？如果没有保险公司这个环节，利息还是蛮高的8%，还有利滚利，但突然冒出个不知名（第一次听说阳光保险集团）的保险公司出来，就感觉心里没底了，我等小老百姓挣点钱不容易，经不起有什么闪失。
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你还算明智 实际就是在卖保险
是啊，我感觉风险比较大，最后不办理了。我看大厅经理和柜台美女很是郁闷，我反倒觉得银行有忽悠人的行为，前面没有说是保险，也没有提到保险公司，弄了差不多半小时，突然拿出个保险公司的单子让填写，这让人有一种&
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你还算明智 实际就是在卖保险
是啊，我感觉风险比较大，最后不办理了。我看大厅经理和柜台美女很是郁闷，我反倒觉得银行有忽悠人的行为，前面没有说是保险，也没有提到保险公司，弄了差不多半小时，突然拿出个保险公司的单子让填写，这让人有一种被欺骗的感觉，所以直接不弄了。
羊肉串1073
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你要真需要保险买上也可以 就怕没到合同期 你又有用钱的地方需要取钱 那时间你损失就大了 其实现在有很多投资理财的办法 只要搞好了 年收益10%很容易的
银行的理财收益不可能那么高的，超过10%银监会会查的，中国人民银行有规定的。&
这个经理说了，5年内要取出来，1万变成8000。&
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你要真需要保险买上也可以 就怕没到合同期 你又有用钱的地方需要取钱 那时间你损失就大了 其实现在有很多投 ...
这个经理说了，5年内要取出来，1万变成8000。
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不买也没什么不对呀，十年
现在很多人都在猜测第一个倒闭的银行会是谁，也许要不了十年某些银行都倒闭了，还说保险公司……
愈发觉得马云这些人牛逼，搞搞微信余额宝，动了谁的利益，走着瞧吧
微信余额宝风险太大，投资需谨慎。&
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荼蘼花 发表于
不买也没什么不对呀，十年
现在很多人都在猜测第一个倒闭的银行会是谁，也许要不了十年某些银行都倒闭了， ...
微信余额宝风险太大，投资需谨慎。
没有吧，等同于购买基金
这种东西，本身的风险和银行存钱理财没什么不同，优势在于随时可以转入转出，而且零手续费，还可以看见每天的收益
关键还是在于触及谁的利益了，就像当年盛传微信要收费，它动了移动和联通&
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绝密马甲 发表于
微信余额宝风险太大，投资需谨慎。
没有吧，等同于购买基金
这种东西，本身的风险和银行存钱理财没什么不同，优势在于随时可以转入转出，而且零手续费，还可以看见每天的收益
关键还是在于触及谁的利益了，就像当年盛传微信要收费，它动了移动和联通的蛋糕一个道理
目前来看还没有到法律介入那一步，我认为完全可以放心，当然放进余额宝的钱不应该是你的定期存款，而是活期那一部分，要比银行划算又方便的多
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其实个人感觉是 保险公司买通了银行大堂经理，卖出去一份保险估计有提成，第二点 连续存10年 但看着这几年物价连续飞涨，那10年后 这本金加利息一共14万 甚至可以达到17万 但其购买力 能达到那么多吗？虽然数字多了 买的东西却少了 还要把钱压进去 个人觉得不划算
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现在谁还存银行呀，余额宝、理财宝、活期宝等等哪个不秒杀银行利率呀
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