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如何判断P2P平台合规？ 详细教程在这儿了
互金投资手记
　　网络借贷信息中介平台简称P2P、P2B等，自2007年出现在国内，至今已有9年的时间，2013年至2015年期间处于野蛮生长的状态，日，正式的监管意见已经出台，行业已进入正式监管、整改、合规的时代。
　　合法的主体，有法定的监管机构和监管依据。个人认为，平台如果能够实现合规化运营，发展的前景将不可限量。
　　其实，互金投资手记认为合规化运营有4个关键点：
　　一、银行级资金存管
　　二、标准化的风控制度
　　三、完善的信息披露机制
　　四、安全的信息存储空间
　　那么下面，我将就这四点进行详细的分析，期间会举到一些例子，例子只做参考，不带有宣传性质，希望大家能清楚的了解。
　　接下来进入干货时间：
　　一、银行级资金存管
　　（1）背景
　　目前，网贷平台一般与第三方支付机构开展资金存管合作。如汇付天下、易宝支付，这两家机构占据了大部分的市场份额。但暂行办法第28条规定：网络信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。目前(,)与积木盒子签订存管协议；你我贷与(,)上海分行签订存管协议；好车贷与签订存管协议，但真正进行银行资金存管的平台只是少数，大部分仍是第三方支付机构，甚至无资金存管。
　　（2）第三方支付平台存管模型
　　（3）银行级资金存管模型
　　下面以好车贷和中海基金为例：
　　上图为例，好车贷与徽商银行进行资金存管。在真实的存管下，平台无法触碰到借贷双方的资金。徽商银行账户内的余额表示可以提取的资金，而不存在限制体现、无法体现的情形。在极端情况下，若好车贷平台倒闭，资金所有人还可以通过徽商银行提取现有资金。
　　以上图为例，该账户是个人在中海基金公司的资金账户，从账户中可以看出，购买的基金有通过官网直销，也有通过陆金所、金斧子平台购买。众所周知，公募基金的资金是由商业银行作为托管机构。因此，在陆金所、金斧子平台的倒闭的情况下，通过两家平台购买的基金还可以通过基金公司官网进行赎回等操作，不受代销平台倒闭的影响。
　　（4）银行资金存管的作用
　　规避资金池风险，防止平台挪用、占用资金、诈骗、跑路情形。
　　对交易资金进行监控，避免出现通过平台进行洗钱等违法犯罪的行为。
　　明确资金流向，针对对违法犯罪、涉诉等情况均有路径可查。
　　（5）存管困境
　　在资金存管的情况下，如果平台出现借款人逾期风险，平台无实力垫付，存在不理性的投资者要求银行兜底的可能性。
　　传统银行的存管系统无法适应网贷平台的业务需求，系统开发难度系数大，成本高，盈利少。
　　银行提供资金存管服务，要收取一定的存管费，直接转嫁到借款人身上，直接加重借款的借贷成本。
　　银行的合作条件非常严格，不仅对注册资本有很高的门槛限制，还会考察平台的背景、风控能力、交易数据。网贷平台全行业的实现存管很难。
　　二、标准的风控制度
　　（1）背景
　　的本质还是金融，是传统的有效补充。网贷平台的风控理念与传统金融行业存在差异，但都需要标准的风控制度。传统金融机构的风控经验对网贷平台有借鉴意义，但不能完全照搬。网贷平台要开发出自己独特的风控制度，并严格按照风控制度对借款人进行风险定价，同时将借款人提供的信息在项目中予以公示，披露平台给予的信用评价，供投资人自主判断、自主选择。如果平台尽到尽职披露的义务，在我个人看来，平台的风控严谨而务实。
　　举例说明：
　　拍拍贷--纯线上
　　魔镜个人等级信用系统
　　魔镜系统是拍拍贷自主开发、具有自主知识产权的风险评估系统，其核心是一系列基于大数据的风控模型，风控模型根据借款人提供的及网络检索的资料，会给出一个风险评分，以反映对逾期率的预测。每一个评分区间会以一个字母评级的形式展示给借入者和借出者。从AAA到F，风险依次上升。
　　魔镜等级的作用
　　根据长期的历史数据，不同信用等级的标，目标逾期率分别为：
　　AAA : &0.1% AA : &0.5%
　　A : &0.5% B :& 1%
　　C : &2% D : &4%
　　E :& 8% F : &10%
　　平台可以根据信用等级或目标逾期率决定是否通过审核。通过审核，在单个项目中予以公示，供投资人自主判断。
　　积木盒子--线下+线下
　　360度实地尽调
　　积木盒子建立了专业尽调团队，对融资企业及合作渠道进行360度实地尽职调查，调查报告是由实地调查数据、人民银行征信系统数据、公安部居民身份系统数据、系统数据、海关系统数据、工商局系统数据、车辆管理系统数据、房屋管理系统数据及尽调人员现场调查情况等组成，实现立体化多层级的数据采集并交叉检验，为风险把控提供可信依据。
　　三、完善的信息披露机制
　　（1）信息披露的项目
　　借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估结果及可能产生的风险后果、未到期项目资金运用情况
　　平台运营公司的基本信息（如营业执照、电信业务经营许可执照、ICP经营许可证、税务登记证
　　公司高级管理人员信息（法定代表人、董事长、总经理、财务、风控、IT、运营部门负责人）的职业经历
　　平台数据（累计交易数据、待收金额、逾期金额、坏账率）
　　（2）借款项目基本信息（以网贷网为例）
　　（3）公司基本情况介绍（以拍拍贷为例）
　　（4）平台高管基本信息（以宜人贷为例）
　　（5）平台运营数据（以诺诺镑客为例）
　　（6）平台坏账逾期数据（以ppmoney为例）
　　四、安全信息存储空间
　　（1）保护的重点
　　（2）CA机构数字签名证书（以黄金理财平台黄金钱包为例）
　　（3）电子合同存储及数据提取（以弘信宝为例）
　　（4）保障措施
　　平台要加强IT的技术能力，保障平台系统不被黑客、病毒等攻击、保障平台系统能够承受高负荷运转的情况。
　　平台要审慎严格地选择合作第三方，保证平台借贷双方及自身数据不被泄露。
　　平台形成的电子合同、电子签章、来往邮件，要通过打印、备份等形式保存。
　　总结：互金投资手记认为，网络借贷信息中介平台还有很大发展前景，但发展的前景是建立在合规化的基础上。上述四点是平台运营必须做的，也是事关平台稳定的前提。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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10月90家P2P平台合规排行榜日 10:54 网贷天眼手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：今年网贷行业有两大主题，上半年，网贷行业主流平台的工作重心都聚集在业务整改和合规上，今年甚至被业内人士称为“合规年”；另一方面，下半年开始多家平台扎堆上市，网贷行业掀起了一股资本小热潮，让整个行业在萧瑟的监管气氛中看到了网贷美好的前景。从这个意义上说，今年又是网贷的“上市大年”。【免责声明】此文章内容来源为 网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：独家：10月90家合规排行榜）
　　日消息，今年网贷行业有两大主题，上半年，网贷行业主流平台的工作重心都聚集在业务整改和合规上，今年甚至被业内人士称为“合规年”；另一方面，下半年开始多家平台扎堆上市，网贷行业掀起了一股资本小热潮，让整个行业在萧瑟的监管气氛中看到了网贷美好的前景。从这个意义上说，今年又是网贷的“上市大年”。
　　诚然，网贷平台频频上市，给行业注入了极大信心，然而在喜悦之余，行业仍需清醒的意识到，随着互金监管力度不断加强，合规仍是未来一段时间内平台的首要任务。经过前面几期对全行业大规模的合规测评后，我们发现，网贷行业合规意识正在不断增强，越来越多的平台已在核心指标上达到或接近监管要求。但与此同时，还有一些细节问题，仍需要平台予以改进。
　　信息披露意识变强
　　本次统计结果显示，90家平台中，78家平台设有信披专栏，但还有8家平台没有设立。此前一直没有信披意识的鑫合汇、腾邦创投、爱投资、沪商财富，目前均已上线信披专栏，这是行业整体信披变好的信号。遗憾的是，财富星球、生菜金融、恒大金服、人人聚财、绿地广财等平台目前仍未设立信披专栏。
　　值得注意的是，恒大进服、绿地金服、财富星球等将自己定位为互联网金融平台或综合互联网理财平台，但截至目前，类似定位目前尚未得到金融监管部门的认可，以此身份从事金融业务或理财服务需要持牌经营。从另一方面来说，这类平台的业务模式、产品形态，本质上还是业务。因此，不设置信披专栏，消极对待限额管理，实际上是打擦边球。
　　“计划类”产品普遍存在
　　网贷天眼注意到，人人贷的U计划、有利网的无忧宝、定存宝、积木盒子的轻松投、微贷网的X计划等产品，都属于“计划类”产品，这类产品在投资前要么没有披露底层资产，要么披露标的期限与产品期限错配。网贷天眼认为，这类产品涉嫌将不同期限标的打包，形成一个新的理财产品，违反“824网贷暂行办法”规定的“禁止自行发售理财产品”。
　　超额发标仍很突出
　　本次统计结果显示，90家平台中，还有54家平台在发大标。不少平台通过拆分项目，虽然表面上达到单个个体借款余额不超过20万，企业借款标不超过100万，但并未从根本上解决超额发标的问题。
　　大部分车抵贷业务都是以个人名义借款，但中级车或豪华车的估值都会超过20万，因此偶尔会出现超额借款情况。
　　还有一种情况，平台将大标业务拆分出来，将符合监管的业务划归网贷板块，同时使用两个独立主体分别运营。这种将P2P业务与其他互联网金融业务剥离的方式去年底开始被多家平台效仿，但这种方式最终是否能获得监管的认可，目前尚不确定。
　　（注：拆分P2P业务，且单独设立运营主体的，本期只测评P2P板块业务。）
　　银行存管已成标配
　　本次统计结果显示，90家平台中，已有78家平台上线银行存管，9家平台与银行签订存管协议或处于技术对接中，只有4家平台银行存管无任何进展。从这个数据来看，银行存管已成主流平台标配，标志着网贷行业在合规整改路上迈出一大步。
　　然而，很多平台上线的银行存管体验是“无痕”，既没有短信提醒、页面跳转，也没有二级子账户。值得注意的是，“十一”之后，越来越多的已上线银行存管的平台暴雷。其中华兴银行、徽商银行的存管平台最多。此外，越来越多的城商行加入存管大军，随着银行存管门槛变低，未来，不排除有更多存管平台暴雷。
　　合规测评结果显示，90分及以上平台有6家，80分至90分的平台共32家，60分到80分之间的共有48家，60分以下的只有4家。
　　需要提醒的是，本次测评主要根据“暂行办法”和信披指引等监管文件对平台进行考察，目的在于及时向投资人呈现网贷行业的合规进展。因此，合规评分仅供投资人参考，不推荐作为投资依据，敬请投资人注意风险。
　　合规评分规则说明：
　　1、风险提示指标5分。根据“暂行办法”，网贷平台需要在明显位置向投资人提示风险。如果平台网站没有任何风险相关的提示，本项指标得0分。
　　2、信息披露专栏指标5分，根据“暂行办法”，网贷平台应在官网设置信息披露专栏，公布平台运营报告、实时数据和相关法规。没有“信披专栏”，亦不披露相关内容的扣5分。
　　3、禁止代销基金/银行理财/保险产品指标10分。只要平台有销售基金或银行理财或保险产品本项指标得0分。如果平台将P2P业务和其他业务进行了拆分并进行独立运营，本项指标不扣分。
　　4、禁止发售类资产证券化或理财产品指标12分。
　　1）来自小贷公司、保理公司、融资租赁公司、券商、资管、私募、信托、金交所的债权或收益权转让，以及发售“计划类”产品，且不披露底层资产的，本项指标扣6分，如果平台此类项目占比过大或全部为此类项目，则该项得0分。
　　2）如果以债权组合、债权转让形式，支持随时购买、赎回的，类似活期理财的产品，也涉嫌发售类资产证券化产品，有这类产品，本项指标扣6分。
　　5、禁止自担保指标12分。担保方如果与平台为同一实际控制人，本项指标得0分；但平台股东只是参股，并未控股担保公司，本项指标仍得12分。
　　6、禁止期限拆分指标12分。集合标、计划类产品，如果有底层借款项目与产品期限不一致，本项指标扣6分。
　　7、禁止打包资产等形式的债权转让指标10分，有计划类、集合标产品，无论是否能查看债权明细，本项指标均扣5分，全部是计划类产品，本项指标得0分。
　　8、限额管理指标12分。个人、企业，分别不得在同一平台待还余额超过20万元、100万元。如有超过本项指标得6分，全部都超额的平台，本项指标得0分。
　　9、银行存管指标12分，已上线银行存管本项指标得12分，签订存管协议对接中的，本项指标得6分。
　　10、信息系统安全认证指标5分，有披露信息系统安全认证的，本项指标得5分。（注：信息系统安全三级认证需向公安部门申请）
　　11、电信业务许可证指标5分，电信业务许可证不是平台网站的ICP备案，而是平台申请的电信业务许可证，一般是ICP许可证。 注：本次合规整改评分统计工作由网贷天眼编辑部与研究院人工统计，个别平台签订了银行存管协议、获得了信息系统三级认证、电信业务许可证但是平台没有公布、没有宣传的或有遗漏，如有问题，请与我们联系。本次评分统计截止时间：日
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( 本文转自：“ 网贷天眼”, 不代表中金网立场 )责任编辑紫萱【免责声明】此文章内容来源为 网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 10:49互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求地方监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁...关键词：小贷牌照,现金贷 10:37一位现金贷中介人透露，目前已经有头部现金贷平台疑似停止放款。等待政策落地，伺机而动。关键词：现金贷 10:11共享单车账户里申请退还的押金迟迟未能退还，心急之下便按照网上搜索到的号码打给了“客服”，在接到电话后“客服”却莫名其妙地让人把微信语言设置成英语。在按...关键词：共享单车,押金,骗局 10:03“长期销售各大银行卡，整套包括储蓄卡、身份证、网银U盾、手机卡，可用于转账、汇款、洗钱、送礼、逃税、贿赂等。”如此明目张胆的“广告”，不时充斥在各类论坛和社交媒...关键词：银行卡,网售,叫价股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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发表时间： 14:41
如何知道p2p平台是否合规？合规平台必备条件 &&
华声论坛 http://bbs.voc.com.cn/forum-340-1.html
　　P2P理财由于收益较高、门槛较低，得到广大群众的喜爱，可是有一部分平台存在安全隐患，再加上近年来各大平台跑路事件频发，导致合规的P2P平台很难找到。
　　从2016年的8?24监管政策出台到2018年的合规备案，P2P行业前前后后经历了多次洗牌，出局的平台数量也是持续增加着。虽然目前备案工作暂停，延期时间也成未知数，但鉴于监管部门对网贷平台的严格要求不难预见未来将迎来持续整改和筛选，而那些没资格或不合格的平台要么整改、要么关停。所以通俗地来说备案就像是P2P平台的高考，“合格的留存，不合格的淘汰”，就像是优胜劣汰，也可以说是市场选择。
　　虽然说近两年来大量P2P平台因各种问题退出行业，但对于投资人而言却不失为一个好消息。随着合规政策的逐步明确，市场会深入清除存在风险的问题平台，最后留下来的自然就是合规性高的优质平台。通过备案意味着已经得到监管部门的认可资质相对健全，合规程度更高，信息披露也更加全面。在这小编就帮你盘点合规的P2P平台有哪些条件，帮助你找到一家好平台，放心投资P2P理财！
　　条件一：合规的P2P平台的定位是信息中介
　　国家规定，严禁P2P平台搞资金池。一个合格的P2P平台，一定是不能轻易挪用用户资金的。平台仅仅充当信息中介，起到撮合用户和借款人的作用。像房易贷私人P2P平台这样，借款人资料不打马赛克、资金流向100%透明的平台，才是值得信赖的。试问，那些被骗的投资人，你们选择的平台能做到这点吗？
　　条件二：合规的P2P平台的利率不会过高
　　许多平台抛出高息诱饵，吸引用户投资，这也是很多人被骗的主要原因！说到底只是因为一个“利”字。试想，过高的利率自然增加了平台运营成本，也没有多少借款人会接受高额贷款。那么这样的平台，又怎能长久运营下去呢？这种不合规的平台，多半有着捞一笔跑路的心态！目前合规运营的平台一般最高也是15%。比如：合规的平台酒掌柜往期年化利率8%~15%
　　条件三：合规的P2P平台的风控更加专业
　　P2P行业经历了初期的盲目扩张之后，各种不足也慢慢暴露出来，最常见的就是风控不专业导致的坏账出现，许多平台也因此纷纷选择跑路。随着监管细则的落实，合规平台的风控机构也变得更加理性，而那些问题平台，依然不重视风控，这样的平台是没有资格谈长远发展的。
　　小编再次提醒：P2P理财，看重的主要是稳定性和长期性，因此选择一家合规的P2P平台十分有必要！投资是长期的事，要让时间来为你的财富增值。你现在可能看不上13%或15%的年利率，但是五年十年之后，因为存在复利，它的平均年收益率是惊人的。因此，冷静的投资，才不会被平台的虚假宣传所骗
回复时间： 11:45
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