已经身患重病的人还能买什么重疾保险_百度知道
已经身患重病的人还能买什么重疾保险
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什么保险都不能买了。
哪种重病？
这个不可以
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&&&&&&正文
男子购买重疾险后患重病被保险公司拒赔
　　央视《每周质量报告》――《重病保险》
　　【演播室】
　　共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。在今年的1月5日，我们栏目播出了《保险陷阱》节目，关注的是一种名为重疾险的保险产品，我们今天的节目继续关注这种保险产品，重疾险说白了就是投保人如果罹患了保险条款中列出的某种疾病，并符合保险合同的其他规定，就可以获得保险公司相应的赔偿。但是与那期节目中关注的案例相似，山东的王先生购买了重疾险之后，不幸得了重病，同样被保险公司拒赔，那么，这一次保险公司拒赔的理由又会是什么呢？来看记者的调查。
　　【正文】
　　山东东营的王中良在2013年经历了人生的一次重大变故，就在这一年他被东营市人民医院诊断为主动脉肿瘤，而且病情危重。
　　【同期】投保人 王中良
　　他的诊断就是在这个胸腹交界的这个地方主动脉瘤，并且这个瘤子已经特别大了。它那个是4.5公分乘4.5公分乘5.5公分，比鸡蛋还要大。
　　【正文】
　　由于主动脉瘤事关生死，谨慎起见，王中良又到滨州医学院附属医院进行了检查，结果两家医院诊断意见完全一致，他得的确实是主动脉瘤，医生建议立即手术，否则后果不堪设想。但是对于经济条件并不宽裕的王中良来说，凑齐手术需要的20多万的费用成了一个巨大的难题。
　　【同期】投保人 王中良&&&&
　　因为家庭条件不允许，兄弟姊妹都说是给凑钱，就是凑也凑不齐。
　　记者：能凑多少？
　　大约三个弟弟两个妹妹，一人能给凑两万块钱，能给凑10万块钱。加上我本人有点也凑不了10几万块钱，所以这个时候，我就想到了我这个保险。
　　【正文】
　　原来5年前，王中良购买了一份合众人寿保险公司的提前给付重疾险，而他得的主动脉瘤这种疾病正是保险合同中所列明的可以理赔的疾病，对于王中良来说，如果能拿到这笔保险金，就能凑够手术的费用。于是他赶紧联系了当年卖给他保险的业务人员魏永泉，魏永泉听了王中良的情况之后告诉他，他的情况属于正常理赔范围，理赔应该没有问题。
　　随时都有生命危险，急等救命钱做手术的王中良期间追问过无数次，最后合众人寿答复是不予理赔。
　　【同期】合众人寿工作人员
　　你看第25条，你这个就属于主动脉瘤，但是它必须实施这个手术，所以说才可以符合这个重大疾病，所以说你这个是不符合的，当时给你问过了。
　　王中良：怎么叫不符合，当时我入保险的时候，你们说只要有诊断证明。
　　我知道诊断证明，但是你得卡条款，卡条款它这个意思就是主动脉疾病实施了开胸或开腹的切换手术。因为你报过案，我们也知道，我们当时也给你问了总公司，总公司说那你现在也没有手术，是吧。
　　王中良：我没钱怎么手术啊？
　　【正文】
　　合众人寿工作人员说，王中良买了提前给付重疾险，以及已经患有保单规定的疾病，这些事实他们都承认。但是，根据保单中的条款，主动脉瘤要想得到保险赔付必须要“为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹手术”。在查阅了王中良的保单之后记者发现，合同中确实有这样的条款。但王中良说保险公司推销保险时并没有提过这一点。
　　【同期】投保人 王中良
　　这是入了保险之后，我们才知道，因为我们是一个普通的入保险的投保人，他就是一个销售保险合同的，他是山东东营中心子公司的高级主任他对这个应该是非常了解，他就说只要有诊断证明，就赔付。
　　【正文】
　　王中良认为，作为一个普通消费者他很难完全理解专业的保险术语，关键是他是相信了保险公司卖保险时的承诺的，而且就在他患病之后，卖保险的业务员依然强调，王中良只要拿出患了主动脉血管瘤的诊断证明，保险公司就会赔付。王中良强调，这是有魏永泉的录音证明了的。
　　【同期】合众人寿工作人员 魏永泉&&
　　就是那个合同上写着动手术两个字。现在只要你诊断证明下来，就能提前给付，为什么叫提前给付，要没钱治病，他提前给付。
　　王中良：对啊，你这样说呢，这就是一开始咱买保险的那个初衷。我说咱们也不想得这个病，你说咱们交了6、7年了，是不是啊，交了6年了。
　　【正文】
　　王中良觉得，保险公司卖的这种保险产品是重大疾病提前给付险，而在保单中却又要求投保人只能在做过手术之后再理赔，保险公司的这种自相矛盾让他无法理解也不能接受。
　　【同期】合众人寿工作人员
　　王中良：入保险的时候，就是一个重大疾病，提前给付是不是，我也上过学，这个意思人家都明白。我现在就说你这个合同，和你这个合同里头这个前面的条款，重大疾病提前给付，或你的重大疾病第20条实施的开胸开腹，它是一个矛盾，是不是，你自己这么解释，是不是矛盾，我问你是不是矛盾？
　　条款都是经过保监局下的规定，这个我不知道，我们只能按照条款来执行，这个你说矛不矛盾，这个我没法回答。
　　王中良：能不矛盾，你前面写的重大疾病就提前给付，后面你在实施手术，什么叫提前，我问你什么叫提前，这个提前你是做了这个查出这个病来提前，还是我死了之后提前再给。
　　就是重大疾病我都说了，就像那种。
　　王中良：我给你说提前，你光在这解释这两个东西。
　　我知道，这个提前，你就不用问谁，谁都明白提前的意思，但是目前就这种病…
　　王中良：你说你光明白，不给钱你还用说什么呀。
　　【正文】
　　得不到保险赔偿金，王中良就不能做手术，不做手术保险公司就不付保险赔偿金，在这个怪圈里，保险公司惟一不关心的问题，是王中良的死与活。
　　【同期】投保人 王中良&&&
　　人家医生这个主任说的都非常(严重)，他说你身上就背着一个定时炸弹，随时可能你就失去生命了。
　　【正文】
　　王中良告诉记者，他现在非常后悔买了这份保险，如果把买保险的钱省下来，他现在应该能凑够做手术的费用。
　　【同期】投保人 王中良&
　　咱也不是说买了保险，买了6年了，每年接近1万3，就是接近8万块钱了。所以它理赔也是理所应当的。
　　【正文】
　　在调查过程中记者发现，实际上被保险人在买了重疾险之后，在生病过程中却不一定得到保险的救助，有时甚至只有死后才能得到赔付，这种现象被业内称为保死不保病，被社会各界称为不死不赔。所谓重疾险保死不保病在2005曾发生过一次强烈的风波，当年质疑重疾险保死不保病的是保险法实务专家，云南省消协理事张宏雷。
　　【同期】保险实务专家 张宏雷
　　提前给付它的合同目的，合同意义都在于和传统的重疾险的区别就在于一旦患病一旦需要手术，应该说雪中送炭的这个费用之后，保险公司就提前支付，或者说提前把这个死亡之后或者说这个在没有手术费的情况下，就支付给消费者进行一个抢救生命，进行及时治疗，及时手术的一个时间前移，我们可以说它是一个预支，它是一个把以前传统重疾险事后给付，变成了提前给付。
　　【正文】
　　专家指出，合众人寿的作法实际上是对提前给付重疾险这一相对先进积极的保险险种的讽刺。
　　【正文】
　　王中良现在每天心里只想着一件事，那就是怎样才能拿到救命钱。
　　【同期】保险法实务专家 张宏雷
　　那么王中良的遭遇可以说是一个活生生的现实，就是提前给付我们也提出一个问题，为什么提前给付的重大疾病险理赔还是那么难，消费者还是买的时候，千好万好，赔的时候，还是千难万难。
　　【演播室】
　　卖保险的时候说的是千好万好，理赔的时候却是千难万难，专家认为，保险销售过程中还真是有不少误导和陷阱，正是这些问题导致了像王先生这样的投保人理赔难的遭遇。而记者在进一步调查过程中发现，在王先生的这份保险合同中，陷阱还不止这些。
　　【正文】
　　这份提前给付重大疾病保是合众人寿终身寿险的一个附加险，保险单上，赫然列明，王中良年缴寿险保费8460元，保障金额20万，年缴提前给付重疾险保费2880元，再加费若干，保障金额也是20万，那么事实上，王中良真的在某种特定的情况下，能够得到40万元的保险赔偿吗？
　　【同期】保险法实务专家& 张宏雷
　　实际上不是20万加20万，可以说是普遍的误解，整个合同实际上不管是投保人，比如说王中良他不幸去世，还是他做了开胸开腹手术，就是任何情况下，投保人包括王忠良只能拿到总额20万的保险赔偿金。
　　【正文】
　　也就是说，王中良在购买了这两份保险后，一但发生身故的保险事故，保险公司可能赔偿20万元，但是如果在身故之前，王中良不幸患上了保险合同约定的某种重大疾病的话，保险公司应该以疾病的确诊为条件，在20万额度内支付一些保险金。但支付金额要在寿险的20万额度内减掉。比如说，因重大疾病支付了八万，寿险保障额度就变为了12万。这种经营方式本身并没有什么问题，但问题是，保险公司并不把真相告诉消费者，而是故意以一种与真相不符的表达方式造成消费者的误解。
　　【同期】保险法实务专家& 张宏雷
　　合众人寿的这个20万主险加20万的附加险，明显让普通人能产生就是说会得到40万赔偿的这个误解和歧义。那么这点我们认为保险公司在合同文本上的一个不规范，它又违反了这个保监会从2005年就要求的透明保单和通俗保单的这个要求。
　　【正文】
　　保险法第三十条规定： 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
　　就在不久前我们栏目报道的江苏保险消费者林建荷，把拒绝赔付的阳光人寿保险公司告上了法庭，并且依法拿到了应得的赔偿。但是目前他的律师正在准备为他打下一场官司，因为他很快发现。自己的终身寿险基本保额12万。提前给付重疾险基本保额也为12万。他根据判决从“阳光人寿附加万能提前给付重大疾病保险”得到了8.4万元赔偿，3.6万元赔偿责任由他自行承担，8.4万加上3.6万等于12万，这刚好达到提前给付重大疾病保险的基本保额12万元，也就是说提前给付重疾险的赔付额度已经用完了，提前给付重疾险被终止是正常的。但不可思议的是他的主险“阳光人寿财富双帐户终身寿险”也被终止了。所以林建荷和他的律师只好准备再次把阳光人寿告上法庭。
　　【同期】阳光人寿全国统一客服&&&
　　客服：我们这边查到你这个保单号之前是由于理赔之后，合同就终止了。
　　林建荷代理律师：我知道，理赔的是重大疾病的这个险种，应该那个双账户终生寿保还继续有效。
　　客服：这个保险就是终止了，整个保险都终止了。
　　【正文】
　　记者注意到，这份阳光人寿的保险单上确实明确写着，林建荷的终身寿险一年保费6000元，基本保额12万。林建荷的提前给付重疾险保费为零但基本保额也为12万。律师指出，按照保险单的书面描述，林建荷买了一份基本保额12万元的寿险，获赠了一份基本保额12万元的重疾险，两份保障加起来保额24万。
　　【同期】林建荷代理律师 葛涛
　　保险公司在支付重疾险理赔之后，终止我委托人的人寿险，我们认为这是错误的，如果保险公司一定要把人寿险和重疾险并联起来的话，那么保险公司赠予的人寿险的口头或书面表示，我们均可视为是一种欺骗行为。
　　【正文】
　　律师认为，按照保单的记载，保险公司是送了一个重疾险给林建荷，而且明确写明这个重疾险的保障金额是12万，既然如此，重疾险理赔用的就是这个12万保额，这个意思明确无误，怎么能把也注明了保额12万的寿险保额给清零了，也就是给终止了呢？如果这样的清零是合理的，那就只能有一种解释，那就是所谓的赠送和保单上分列12万元保额的描述都是骗人的。
　　保险法专家指出，无论是阳光人寿还是合众人寿的合同条款，虽然一方面在保单的醒目位置上使用了有明显误导嫌疑的描述方法，但在后面冗长晦涩的详细条款中都描述了正确的运作方式，一份合同两种不同的意思表达，这其中的奥秘就是醒目简单的表达方式更容易被消费者记住，从而在卖保险的过程中误导消费者。记者在长期调查中发现保险合同中的猫腻举不胜举。
　　【同期】保险法实务专家& 张宏雷
　　那么真正的保险公司的价值和意义从全世界和我们中国的现实来看，它能为社会提供的，我们认为它核心价值就在于出现风险的时候，它挺身而出，它雪中送炭。所以我们认为这个保险业和保险公司应该回归自己的这个传统和它的核心意义就在于对风险的补偿，对风险的保障。&&
　　【演播室】
　　人们买保险求的就是一份保障，就像专家所说的那样，希望在遇到风险的时候保险公司能雪中送炭，而且买了重疾险需要理赔的投保人，都是一些重病患者，其中有很多和王先生类似，自己的经济条件已经无力承担巨额的治疗费用，这份保险金可能就是他们的最后一根救命稻草，而保险公司无情又无理的拒赔背后，付出的可能是投保人的生命作为代价，这样的代价对于保险公司和整个社会来说，是不是太沉重了呢？好，感谢收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。
（编辑：SN054）
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楚天金报讯
本报记者曾里 通讯员吕秋雯
75岁老人也能买重疾险了。长期以来，最需要健康保障的55岁以上老年人却“拿钱买不到重疾险”，日前这一格局终于被打破。京东商城低调上线了一款重疾险，将投保的最高年龄放宽到75岁，填补老年人健康保障的空白。记者获悉，就在前段时间，泰康人寿、太平人寿也上线销售了类似险种。
那么问题来了，保险专家认为，尽管重疾险的推出能吸引大众的眼球，但其投保限制条件较多，如被保险人身体健康与否，是否需要体检，线上理赔难度较大，这些问题都极大阻碍了投保人的热情。
质疑一：55岁投保费用不到千元？
真相是：只保恶性肿瘤一项重疾
听说京东商城上线的一款“孝亲宝”老年人重疾保险，一直想为父母准备一份保险的刘小姐动心了。
从产品简介看，这款“孝亲宝”保险打破了过去被保险人55岁的年龄上限，将最高投保年龄放宽至75岁。不仅如此，该保险的保费还极其低廉，一位60岁的男性投保一份10年期10万元保险，年缴保费仅不到两千元。
刘小姐登录到京东商城，找到这款“孝亲宝”产品，首先为自己母亲算了笔账—母亲55岁，交10年保10年，保费为817元。“我问其他公司的重疾险，保费至少都是大几千，怎么这个保险一千元都不到。”刘小姐感觉这个保费低得有点难以置信。
待仔细阅读保险条款后，刘小姐发现，这款“孝亲宝”比普通重疾险的保障范围“缩水”了很多。一般来说，各家保险公司销售的重疾保险，保障的重大疾病险种都有30种-40种，而这款“孝亲宝”仅提供恶性肿瘤疾病一项保障，保障范围大打折扣。
记者了解到，类似这款“孝亲宝”，本地也有其他保险公司在销售，例如太平人寿的“孝心宝老年癌症保障计划”、泰康人寿的“泰康老年恶性肿瘤疾病保险”，而且，投保年龄和保障范围雷同。
但相比“孝亲宝”和“孝心宝”10万元的最高保障，“泰康老年恶性肿瘤疾病保险”在武汉地区销售的最高保额可达到15万元，且保证续保到90岁，但需要搭配另一款年金保险购买。
质疑二：网上买重疾险不用体检？
真相是：身体健康才可能顺利投保
投保年龄放宽到了75岁，是否意味着所有75岁以内的老年人都能顺利投保这类“重疾险”呢？
记者尝试体验了一下投保流程，在投保页面上，记者选择好年龄、投保期限后，点击“立即投保”，结果出现了一份“被保人健康告知”，提示投保人如果不符合以下条件，将无法购买该保险，因为“您的健康状况不符合该保险产品的投保条件”。
而这些健康条件则多达6条，例如曾患有、怀疑患有肿瘤、身体肿物、甲状腺肿大、淋巴瘤等；最近6个月体重持续下降超过5公斤、贫血、反复头痛；酗酒或有慢性酒精中毒的情况；父母兄弟姐妹中有人曾患有恶性肿瘤。而如果投保人没有这类疾病，则可顺利进入投保页面。
富德生命人寿核保分公司核保核赔部门人士鲁烯告诉记者，这类健康告知的问题，通常在线下投保时也会要求如实填写，作为保险公司核保的依据。“如果遇到了年龄比较大，或者有慢性病史的客户，我们还是会为客户做体检，根据体检结果来判断，是否为其承保。”鲁烯说，一般有高血压、高血糖、糖尿病的客户，保险公司都不太会承保。
记者联系京东商城客服，了解投保这款“孝亲宝”是否需要体检时，客服却建议直接联系保险公司德华安顾人寿，但记者连拨了两天该公司客服热线，却始终无法联系上。
事后，记者转向太平人寿和泰康人寿这两家公司咨询，两家公司客服人士都表示，“如果被保险人身体健康，无过往病史，则可以直接投保，但是如果患过相关疾病，仍需要先做体检，保险公司再根据体检结果，决定是否承保”。
鲁烯透露，当前各家保险公司的核保依据基本相同，所以，如果客户曾经没有通过其他保险公司的体检，想投保这类“重疾险”成功率也不会太高。
至于线上投保的理赔流程，则需要先报案，再由保险公司派理赔人员处理。
质疑三：老年人有必要买重疾险吗？
真相是：年龄越大癌症发病率越高
和刘小姐一样的孝顺子女不少，记者在“孝亲宝”产品页面的留言板上，看到数条身为“儿女”的留言，大家一个普遍的困惑是，父母年龄大了，有没有必要投保重疾险？“如果60岁以前身体都很健康，还要担心他们日后患癌症的风险吗？”“保险公司将恶性肿瘤单独作为一项重疾是有据可查的。”在保险专家的指引下，记者查阅了《2012中国肿瘤登记年报》，数据显示我国居民每7至8人中有1人因癌症（恶性肿瘤）死亡，是死亡的“头号杀手”，并且恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而增长。从年龄段上看，35岁—39岁年龄段恶性肿瘤发病率为每10万人有87.07人，40岁以上年龄组发病率快速升高，40岁—44岁年龄段发病率几乎翻番，达到154.53人，50岁以上人群发病占全部发病的80%以上，60岁以上癌症发病率超过1%。
另有数据显示，2013年中国60岁以上老年人口就已超过了2亿，而癌症发病率在50岁至85岁呈现出上升趋势，是年轻时的几倍甚至数十倍。
尽管癌症随年龄增长发病率越高，但我们身边购买重疾险的老年人并不多，保险专家分析认为，一是因为老年人保险观念不强，二是保险公司出于风险考虑并无丰富的险种销售。
目前市面上，针对老年人的保险，多是一些意外伤害保险和年金保险。如果是50岁左右的人投保重疾保险，则费用非常贵，“一般所交的保费加起来和保额差不多了，所以对老年人投保没有吸引力。”太平人寿销售经理陶觅玮说。
从当前市场上，投保此类保险的客户来看，要么是以前有买过重疾险，觉得保额较低，希望补充一下，要么就是子女为父母尽份孝心，“仍是以子女为父母买得较多。”泰康人寿湖北分公司保险专家吕静告诉记者。
保30种疾病和保1种 疾病的保险谁更好？
为何保障如此单一的“防癌险”却在近期集体上市，还受到大众的较多关注？
业内专家解释称，当前的保险业开始走群众路线，更细分、更便宜，更容易满足个性化需求。“就像我们坐飞机有航空险、驾驶员有自驾险、乘客有坐乘险一样，保障越单一，保费越便宜。”泰康人寿湖北分公司保险专家吕静说，“因为保险的保费高低和保障范围是成正比的。”
一般来说，保险公司日常销售的重疾保险都是综合性保险，“将三四十种重大疾病‘打包’到一块，每种疾病的费用加起来，得到了一个总的保费，所以通常会比较高，但相应的，保障也更全面。”她说：“像这种把恶性肿瘤单独作为一个险种销售，保费自然就要低很多。”
在我们实际生活中，老百姓的观念里，一般都认为，保障越全面越好，这个自然在无形中就会拉高我们的保费。记得曾经和一位外资保险高管聊天时，这位高管告诉记者，他也买重疾险，但他买的和大家不同，他买的重疾险只保6种疾病，因为这6种疾病是最容易得的疾病。这和中国人买保险时贪大求全的观念是有出入的。
毕竟，每种疾病的患病几率不同，有的高，有的低，市民还是应该先选择投保患病率较高的险种，如恶性肿瘤患病率较高，又是日常老百姓最担心的疾病，在经济条件允许的情况下，再选择保障更全面的险种。
本文来源：荆楚网-楚天金报
责任编辑：王晓易_NE0011
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5种人不能买重疾险 不明白=白搭钱
别去观望保险，在你考虑信任不信任的时候，他也在综合评估你够不够资格投保，在你慢慢怀疑和肯定的过程中，你的年龄和时间也在不断慢慢的流逝，到了有一天，你想通了，投保吧，但是，这个时候的你，是否还是依然健康且可以以极其低廉的保费去获得对应的优势呢?
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5种人不能购买：
1、已患重疾的人买不了。
2、超年龄买不了。
3、身体指标超标的要加费买。
4、孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买。
5、全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少买多少。
以下人员会被公司拒保：
癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中毒、严重肝病、严重糖尿病、脑血管病、大三阳、高血压II级、中重度心脏病、接受器官移植、尿毒症、肾切除3年以上(外伤性切除不在范围内)、脑中风、罹患恶性肿瘤、吸毒性病艾滋病患者、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等;从事第五类职业(多指从事风险性的运动或工作的人员，如滑雪、拳击、柔道者;现役军人、民航飞行员、治安人员、消防人员等，通过个别特殊渠道购者除外)及以上职业者、正在服刑者。
小病也可能会被拒保或者加费：
排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。
和医院联网之后，很多原本细微的疾病，都很有可能导致客户被拒保或者保费上涨。因此，理财规划师们纷纷建议，在联网未全面展开之前，为自己和家人买一份保险。
给未投保人群的温馨提醒
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