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中国人为什么不买保险？
&　有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国（）密度为1144元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均尚不及发达市场的十分之一。
　　投资与理财 吴辉
　　最近，有关养老的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论，让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，占总人口14.3%，预计2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。
　　分析人士指出，目前，中国面临的养老金不足问题已经显现，如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题，不仅是政府要想办法，老百姓自己也要找出路”。而保险，便是其中出路之一。
　　在中国，保险业经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说，买保险既是买未来，也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。
　　已经30岁的王平在去年的五一结了婚，婚后二人的小日子过得还算和谐美满，基本上没有吵过架。可是有一天，夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了！
　　王平说：“前不久，我俩打算要孩子。就在这期间，媳妇在医院认识了个卖保险的人，而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”
　　在王平妻子备孕期间，这个保险时不时会和他妻子聊聊保险，并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错，便和王平商量，等宝宝出世了，给孩子买份教育金险。
　　王平听了，觉得根本没必要给孩子买教育金险。“我有个朋友买了保险，就是因为中途想退保，结果还损失了一大笔钱。” 在王平看来，就算要储备孩子上学的费用，也可以通过其他方式储备，不一定要买保险。要知道，中途若是退保了，保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理，保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。
　　就是因为对保险的看法有了分歧，妻子跟他怄气了一个礼拜，这让王平很是郁闷，甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐，对保险更是抵触了。
　　在国内，很多人宁愿把钱存到银行，也不愿买保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。
　　一位业内人士告诉记者，国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0. 6份。
　　在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。
　　中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为114 4元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。
　　即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6％，香港、、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10％，远远高于中国内地仅3％的水平。
　　知名保险巨头安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。
　　在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元，而在山东，保险密度约为人民币1170元。
　　究竟是什么原因让中国人对保险望而却步，或者就像王平这样，对保险抵触或反感呢？
　　我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家说的，要存下足够的养老钱，对很多中国人来说都是件极其困难的事情，“中国正上演‘庞氏骗局’―我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时，就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，主要表现为‘三个不认同’。” 中国主席指出，一是消费者不认同，二是从业人员不认同，三是社会不认同。
　　但就每个家庭或是每个个人而言，大家不愿意买保险的原因又是什么呢？这值得我们思考。
　　养老买商业保险靠谱吗？
　　有媒体称，保险公司都在回避“长寿风险”：国内的重疾险往往“60岁后不保，70岁后不赔”；长期寿险满期后，也是诱导客户将分期领取的养老金一次领完。很不靠谱!
　　买养老商业保险靠不靠谱？我们不妨来算一笔账：
　　以(,)的尊享人生年金保险（分红）为例。
　　40岁的张女士购买了这款保险，交费20年，年交保费14100元，总保费282000元。
　　从6 0岁开始到8 0岁，她每月大概可领取养老金1500元左右。
　　80岁期满，还可一次性领取终了红利85673元（按中档红利算）。
　　张女士能够从保险公司领取到的钱：=36万元，加上红利85673元，共计445673元（红利不确定）。
　　每年交14100元，连续交20年。若是存在银行或是投资，可产生的利息为1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+⋯&#+1+0）（为简便计算，采取单利，若是利滚利的话，利息更多）
　　● 若n%采取的是4%的年利率，则利息为53580元。加上本金282000元，连本带利为335580元。
　　● 若n%采取的是5%的年利率，则利息为66975元。加上本金282000元，连本带利为348975元。
　　● 若n%采取的是6%的年利率，则利息为80370元。加上本金282000元，连本带利为362370元。
　　● 若不计保险公司提供的红利的话，这笔钱已经超过了从保险公司领取的养老钱。
　　● 若n % 采取的是1 0 % 的年利率，则利息为13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，连本带利为415950元。
　　● 若n % 采取的是1 2 % 的年利率，则利息为1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，连本带利为442740元。
　　结论：如果有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，或许不一定要通过买商业来储备养老金。但养老规划是长期的，而保险公司提供的收益是稳定的，而且保证本金，并且具有强制储蓄的作用。至于其他投资渠道，能不能一如既往地投资并产生收益，却是不确定的。
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保费和保额的区别,商业保险保费断缴后还能补缴吗
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在商业保险中，一般是期交保费的保险产品会出现保费断缴的情况，按照规定，保费断缴后，根据断缴时间的长短有不同的处理方法。下面为大家推荐《保费和保额的区别,商业保险保费断缴后还能补缴吗》，欢迎阅读。
保费和保额的区别,商业保险保费断缴后还能补缴吗
不管是商业保险还是社保，都需要按时缴纳保险费，否则就会影响我们享受应有的保障。在实际生活中，不少人购买商业保险之后，往往会因为各种各样的因素而忘记缴纳保险费，那么这个时候，该如何续交保费呢?是否会影响享受保障呢?
商业保险保费断缴之后，如何续交?
在商业保险中，一般是期交保费的保险产品会出现保费断缴的情况，按照规定，保费断缴后，根据断缴时间的长短有不同的处理方法。
1.断缴不超过60天的。除了短期意外险、团险和财产险外，商业保险中的人身保险、理财类保险都有60天的宽限期，只要在宽限期内将保费补缴上，那就不影响享受保障。
2.断缴超过60天但在2年内的。保费断缴超过宽限期，那保单就会失效，但如果没有超过2年，还可以申请复效。只要在2年内补齐相应的保费和利息就可复效，但是，需要明白的是，复效之后，具有观察期的保险产品就需要重新计算观察期，甚至有些还要求重新体检。
3.断缴超过2年。如果忘记缴纳保费超过2年，那就没办法再补缴保费了，只能申请退保，如果想要获得保障，就需要重新购买保险。
保险专家提醒，购买商业保险之后，尤其是长期的期交保费的保险产品，应该定期对保单进行检查，一是查看保障内容是否还能满足自身的需求，二则是检查是否忘记缴纳保费，确保投保后在保障期限内能够享受应有的保障。
保费和保额有什么区别
其实简单来说，保费，从字义上的理解，它其实就是一个费用，是你按约定，定期需要付给保险公司的钱;而保额呢，则是额度的概念，意思是说，当你发生风险的时候，保险公司承诺最多赔付或者给你付多少钱。
比如说小A要保重疾险，合同上规定每年要交五千块，连续交二十年。日后万一得了重疾，保险公司最多会赔付五十万。在这里，每年交的五千块就是保费，日后保险公司可能赔付的五十万就是保额。
弄清楚了什么是保费，什么是保额后，接下来我们经常遇到的关于保费和保额的问题又会有哪些呢?
首先，大家最想知道的，可能是买的保险保额到底够不够，每个月到底需要花多少钱用来买保险最合适。
因为保险的主要目的是为了风险转移，买得太少，当大的风险来临时，可能没有办法将风险完全转移;买得多了，家庭无法承受每年的保费开支。那买多不合适，买少也不合适，到底应该买多少?
其实国际上有一个公认的原则，叫做“双十原则”。
为什么是双十呢?第一个十是指保费，也就是说每年花在保险上的钱不要超过年收入的百分之十;第二个十是指保额，也就是说保障额度要是年收入的十倍。
举个例子，比如小A一年的收入是10万，根据双十原则，每年交的保费不超过年收入的百分之十，也就是每年交的保费不超过1万元;对于保额，假设未来十年的工资没有任何的增长，那么保障额度要是年收入的十倍，也就是保障额度要达到100万。
当然“双十原则”只是普遍而言，具体的，每年需要交的保费以及需要对应的保额，都是根据每个人的实际需求不同而不同。比如说有些人特别惧怕风险，他们会愿意花年收入的百分之二十甚至更多用于交保费。再比如说有些人觉得如果发生意外了，或者生病或者身故，生病想住好点的医院吃贵点的药，身故了想给父母配偶或者子女多留点钱，那么就可以选择更高的保额。
所以说，每年花多少钱在保险上，投保时保额选择30万还是50万，“双十原则”只是作为一个参考，具体的数字仍然需要根据每个人实际情况的不同而不同。
还有一个需要注意的点，就是保额有没有“与时俱进”。一般情况下，随着收入的逐年提高，未来一旦发生任何的风险，对应的给家庭造成的损失也是逐年递增的，所以，随着年龄的增长以及收入的不断增加，适当的增加保额是必要之举。
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请填写图形验证码富人年交保费均在3.7万 有钱人为什么花大钱买保险
来源：金融界保险频道
　　保险频道综合 在最新一期的《中国高净值人群医养白皮书》中显示，95%的千万高净值人群拥有商业寿险。平均每人年交保费约3.7万元，这一人群年交保费规模达到470亿。继去年的400亿之后，今年的高净值人群商业寿险保费规模达到稳定增长。
　　95%的高净值人群选择购买商业寿险
　　95%的高净值人群选择购买以外的商业寿险，主要原因为高净值人群与社会保障本身并无太大关系，高净值人群的生活品质并不因社会保障而影响或改变，购买商业保险则可以很好地弥补社保的缺点和不足，使他们获取到更全面完善的保障。
　　随着高净值人群对寿险认知的重要性和了解程度的提高，他们对以及保险产品本身有着更高的基本服务需求和增值需求。“保险理赔的时效性”、“保险销售人员销售环节专业的解释”和“承保环节的快捷性”是高净值人群最看重的基础服务。
　　高净值人群生活状态特征
　　不同年龄段的高净值人群在生活态度上表现出差异化的诉求。
　　40岁以下的年轻人群处于事业上升期，除了部分作为母亲的女性会关注孩子和家庭外，大部分人仍然以事业为中心。获取更多的财富，为家人及今后的生活带来更优质的条件是他们目前最主要的目标。相反，在自身和家人的健康、父母的养老问题等方面关注度普遍不高。
　　40~50岁的人群逐渐进入事业稳定期，但家庭及生活压力逐渐增加，他们开始面临身体亚健康、父母年龄渐长、子女教育等一系列来自家庭的困扰。因此在这一阶段，家庭与事业的平衡是他们最为关注的方面，不仅期望事业的突破，同时也会兼顾健康、教育、父母养老等各个方面。
　　而50岁以上的人群在工作及家庭方面的困扰则逐渐减小，他们的生活重心逐步转移到自我健康和未来养老生活等方面。放慢生活节奏，获取轻松、自在、健康的生活状态是他们主要的诉求，因此他们对、朋友社交圈、保健养生和更全面的养老保障等方面的关注度逐渐提高。
　　有钱人财富自由为什么还要买健康险
　　没有人保证有钱人生病的时候一定有钱。
　　而富裕人士习惯了高品质的生活，所以生病时的医疗费用更高，所以不但要买保险，而且应该买高额的保险。
　　对富裕阶层来说，保险不是帮助我们，是保住我们赚到的钱。用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。
　　保险可规避风险 关键时刻能“变现”
　　金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高（,,）的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。
　　当资产被冻结或被强制拍卖时，保单功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
　　保险金不计入资产抵押程序
　　当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。
　　《中华人民共和国》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
　　在国外，购买高额人寿保险可有效规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。
　　合理避税 避免遗产纠纷
　　从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。
　　对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。
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文章来源：时间：作者：叶 文 (WENYE731)
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