怎么通过P2P测评报告，解读平台是否存在流动性风险问题
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怎么通过P2P测评报告，解读平台是否存在流动性风险问题
贺超&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
P2P理财平台出现跑路。很多真正想把P2P作为事业去做的平台老板要大呼冤枉，事实上，认认真真去做P2P平台的老板还是很多的。那么，哪些平台会跑路呢?以我从事P2P行业2年的经验来看，流动性风险可以说是P2P平台运营过程中一个致命的风险点,关于平台流动性风险问题一般投资者很难发现，但是，我们可以根据对P2P评测报告来发现一些潜在风险的隐患，远离潜在风险的P2P平台。在P2P评测报告中，我们经常查看以下几个方面来对P2P理财平台流动性风险进行把控，这些也是影响资金流动性的主要因素。1、 是否有超标现象，标的金额过大据监管新规，同一自然人在平台借款余额上限不得超过20万元，同一企业在平台的借款余额上限不得超过100万元。投资者对P2P评测先要仔细研究平台借款人是否有大额的借款或是否出现监管新规对借款额的上线要求。一般P2P评测报告中也会提到。大的贷款项目一般来说周期比较长，标的虽然回报较高，但逾期风险破坏性更大。小额有利于风散风险，风险的集中度降低。风险把控上更易掌握。在目前国内整体经济下滑的情况下，标的金额过大极易导致平台出现经营困难。2、有无拆标现象拆标对平台的流动性影响非常大。投资者对P2P评测流动性考察需要查阅近期所有的投资标的。很多P2P理财平台在初期为了吸引更多的投资人，把一个标的拆分为多个小标。如果标的过大，如一个1000万的标的，即便被拆分为12个月标，每月到期时平台也要兑付1000万。假如没有真实的项目回款的话，就需要其他资金来源填补，就很容易形成坏账。3、 P2P信用贷款模式信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保或者抵押，全凭借款人信用借款。目前，国内的信贷体系建设还不够健全，特别是当前银行灵活授信的贷款模式推出，留下的基本就是银行拒绝授信、宁愿借高息贷款的客户。而这些客户质量如何可想而知。一些P2P理财平台为了抢夺客源，采用信用贷款的模式，这样其实是把风险转嫁到了投资人身上。投资人对P2P评测需要查看标的信息是否有抵押或者质押品，以避免投资者踩中雷区，出现庞氏骗局。
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年底P2P强弱分化明显 投资警惕流动性风险
来源：南方日报
作者：黄倩蔚
摘要：P2P行业集中度提升，接近年底，聚集效应进一步显现，投资者需注意流动性风险。
年底是历史上各类机构回笼资金的高峰期。新兴的P2P同样面临资金紧缩的挑战。在目前市场缓慢下滑的背景下，在时，要警惕的异动，搞清楚平台背景与运营模式再做决策。
行业受周期影响 警惕平台
年末一直是资金使用的高峰期，也不可避免地会受到影响。临近年关，不少P2P人会将其在P2P平台上的资金撤出来防范风险，进一步加大了部分压力。 于本月初发布的《中国P2P行业2015年11月月报》显示，自从6月问题平台出现了爆发式增长后已经连续4个月出现了下降，不过11月问题平台出现了较大幅度的反弹走势，共爆出79家问题平台，相比10月增加了32家，环比上涨40.51%，出现明显抬头的情况，问题平台发生率也由10月份的1.83%上升为2.94%。 从问题类型上看，11月类型平台的数量占比相比10月出现了大幅度的上升，占比达到77.22%，79家问题平台中就有61家为跑路平台。 此外，行业分化也更为明显。盈灿咨询的研究显示P2P平台“二八效应”明显，不到20%的大平台资金量占到整个的80%以上，上月的统计表明，前50家平台的总贷款余额占到整个行业的86.43%，总成交额占到整个行业的77.23%，这两个数值比去年末分别大幅上升了25.94和19.16个百分点。 有P2P平台人士向媒体表示，今年其所在平台的情况，似乎要比往年来得更早一些。有业内人士评论认为，年底P2P平台尤其是不少小平台面临流动性风险压力较大。 网贷之家数据显示，截至11月底，P2P网贷行业的累计交易额已达到12314.73亿元，其中2015年实现交易额占比达到68.9%贷款余额中的74%的数据是今年新增。到今天为止上线的平台数量已经超过3700家，其中，问题平台数量有1100多家，问题平台带来的投资人资金损失占总体量的6%左右。 此外，银率网也分析指出，11月“短标”平台数量大增，在一定程度上增加了行业的不稳定因素。银率网的数据显示，11月，期限小于1个月的短期标占比为23.2%，较9月份累计增长9.7个百分点。而期限3个月至6个月的标的较9月份累计下降9.8个百分点。 银率网分析师认为，“短标”增加有两个原因。一方面，年底是资金向的选择焦虑期，导致短期资金增加;另一方面，临近年底，P2P投资人心态更加谨慎，很多人选择期限小于1个月的短期标，避开期限3个月至6个月的跨年标。 与违法犯罪活动划清界线
对于近期出现的风险事件，广东互联网协会会长、董事长日前在广州的“12.12节”上表示，最近也关注了一些舆情，广东省市互联网协会联合发声，对协会成员提出合法、经营的四点要求。其中包括要求成员单位与假借互联网金融名义进行违法犯罪活动的伪互联网金融划清界线，对这类平台要发现一起，上报一起，绝不姑息纵容。此外，要求会员成员单位相互督促，保证企业不触碰法律红线，不建，不做，确保项目信息公开透明。 上个月互联网金融被纳入国家“十三五”建议，给互联网金融行业定下规范发展的基调，合规经营、稳健发展，是互联网金融平台贯穿始终的经营信条。 广东省金融消费权益保护联合会秘书长张劲表示，当前互联网金融蓬勃发展，成为金融体系中新生业态，互联网金融大大降低了金融产品的服务门槛，但互联网交易内在的复杂性仍然存在，互联网金融要健康持续的发展，必须遵循金融业发展的规律、要求和准则。其分析认为，处在起步到繁荣的关键阶段，尤其是广大的中小是互联网金融的生存之本，发展之源。 “由于互联网金融涉众广泛，要求其比传统金融更加注重金融权益保护，不能非法吸收公众存款的红线，不能有资金池。此外还要加强，这是金融消费者自担的基础。此外还要适应时代的发展，建立和完善互联网金融消费投诉渠道，构建互联网金融调解机制。” 对于未来如何防范平台风险，张劲建议要进一步做好行业信用建设。“金融行业经营的根本是信息和信用，传统金融的信用积累了上百年，有深厚的沉淀。互联网金融兴起发展才数年，需要在自身信用建设上下功夫，加倍努力。作为平台，也应为消费者、投资人提供更多真实的信息。” 盈灿集团董事长兼网贷之家创始人认为，2016年P2P监管政策要出台，并且随着监管措施更明确，投资人数会增加，人均会下降，贷款余额继续增长。但其认为，目前很多P2P企业急于，在前期做广告挣流量、做大体量，这种用电商的思维方式去做P2P可能不太合适。他认为互联网金融的本质是金融，金融的着力点在于风险管理。“我们认为做P2P平台就不应该去开线下的，因为把传单发给大叔大妈，他们是完全没有风险识别能力的。而过去众多P2P平台倒闭案例发生，对于线上获取信息能力较强的年轻投资人，风险教育已经基本完成。”徐红伟表示，对于未来P2P的也会回落到合理的均衡收益率，比如6%、5%。 在网贷行业高速发展的同时，有一小部分公司表面上号称自己是P2P，其实是披着P2P的外衣，做的是原来传统意义上的。这类企业不光对P2P行业很危险，对国家的金融发展也会带来冲击。希望明年监管部门对于P2P的具体监管政策尽快落地后，将能推动行业健康发展。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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可以建议投实力背景比较强的平台，流动性危机会比较小相对来说。
宜人贷的风控看是早有准备哈，不到三个月的想提前退出小额贷款的需要被扣2%的资金，还有简单化APP细节处理上也看出风控工作做的不错，招行原班风控人马的能力展现，监管一落地，最为标准的P2P，宜信还是稳扎稳打的老样子，美国上市先小试牛刀一下，呵呵
年底了 很多都要撤了，投资人还是谨慎点比较好。
要问题平台急时分布，以免更多投资者上当
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沪公网安备 45号p2p平台的流动性风险真的存在吗？
在e租宝、大大集团等平台因自融而受到公安调查的背景下，对于P2P网贷行业来说如何能够挽回投资人对于整个行业公信力的质疑就成为每个平台所要面临问题，毕竟平台发展的基础在于公众对整个P2P市场的良好认知与信任感。
因此在网贷平台负面不断、行业公信力逐渐崩塌的敏感环境下，平台如何最大限度规避风险就成为其获取、挽留投资人的重要方式。而随着年终的到来，部分平台开始担心流动性风险对平台的影响。虽然从舆论上来看，流动性风险成为行业所热议的主要话题，但是笔者认为P2P网贷本身的业务模式决定了其不应该存在流动性风险。
与银行等传统金融机构具有吸储功能不同，P2P网贷平台作为信息中介平台为投融资两端的用户提供对接服务，其业务模式的展开是由借款人通过P2P平台申请贷款，平台对借款人的还款能力与还款意愿进行审核识别后，根据风险程度对其进行风险定价，待借款人确认后，平台发布融资信息来吸引投资人进行投资。
在这种先有借款人提出借款需求，再有投资人为其提供资金的流程模式中，P2P平台只是起到借款人风险评估与定价、信息撮合的作用，并不像传统金融机构一样承担信用中介的角色。由于不直接触碰资金，所以只要平台能够有效的杜绝欺诈现象，从模式上来说就不会存在流动性风险。
但是从目前国内的情况来看，平台之所以会提出流动性风险的问题，主要是由于国内投资人市场的不成熟导致借款项目一旦出现违约、坏账，平台作为信息平台即便没有刚性兑付的义务，但是出于经营的考虑也必须要为坏账兜底。对于平台来说兜底的原因在于两方面。
一是网贷市场投资人竞争较为激烈，在平台品牌、公信力尚未完全建立的情况下，一旦平台不能够为坏账兜底就会导致大量投资人的流失，而之前为获客而付出的投入将会流失。二是与西方通过金融机构之间竞争而确立的市场格局不同，目前国内的金融市场是依靠政策形成，在国家信用背书的影响下，投资人对于风险没有心理承受能力，所以在很长时间内中国基于债权的金融业务都将存在刚性兑付。
但是即便国内的P2P平台需要面临流动性风险，但是这种风险爆发的前提在于大规模的违约坏账。从目前来看，虽然GDP增长速度由之前的高速增长转向了中速增长，但是据国家统计局的数据显示，在目前41个工业大类中已有11个工业类别出现了利润总额的同比下降。同时对于平台借款人来说，由于年底通常是财务账期的结算期，企业的账务负担在这一时间内较为繁重，所以借款人的逾期违约风险较大。
基于借款人的财务负担以及目前的经济形势，所以对于网贷平台来说，除了要坚持债权来源分散的原则之外，也要控制其发展速度，只有平时通过扎实的风控体系有效识别借款人的风险，才能规避流动性风险的难题。
合作媒体：P2P平台逾期、坏账严重 如何防范流动性风险？_凤凰财经
P2P平台逾期、坏账严重 如何防范流动性风险？
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文/iMoney专栏作者肖飒无论是传统银还是新兴互联网行业，都应该特别警醒流动性风险。我们可以想象《大染坊》中，民国时代银行倒闭，一个粗布报童在漫天飘舞的白色存单里叫喊：本埠第一新闻，XX银行倒了。疯狂的人们在银行、票号门口挤兑，流动性！流动性！流动性！我们一起看一下最重视流动性的传统银行及国际先进的巴塞尔III对互联网信贷是否有借鉴意义。 《商业银行流动性风险管理办法》的新内容日，正式对外公布，修改《商业银行流动性风险管理办法》删除第38条涉及存贷比的规定，同时，增加第46条&银监会应当持续监测商业银行存贷比的变动情况&，明确将存贷比作为流动性风险监测指标的方法。从修改内容我们看出，存贷比依然作为考察银行流动性风险监测指标的方法，并没有全面删除不再适用。所谓流动性风险是指：商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿还到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。商业银行董事会承担流动性风险的最终责任，商业银行应当根据业务规模、性质、复杂程度、风险水平、组织架构及市场影响力，充分考虑压力测试结果，制定有效的流动性风险应急计划，确保其可以应对紧急情况下的流动性需求，至少每年对应急计划进行一次测试和评估。 互联网金融企业的借鉴如今经济下行压力加大，网络借贷平台P2P面临展期、逾期、坏账问题较为严重，如何保持良好的流动性成为关键因素。借鉴《商业银行流动性管理办法》第29条的规定，互联网金融企业可以采取如下措施：1、设定触发应急计划的各种场景（例如：投资人到经侦报案、到监管机构散步等）；2、列明应急资金来源，合理估计可能的筹资规模和所需时间，充分考虑跨境、跨机构流动性转移限制，确保应急资金来源的可靠性和充分性；3、规定应急程序和措施，含C端、B端客户应急方案，减少信息不对称带来的冲击；4、明确董事会、高管、各职能部门实施应急程序和措施的权限与职责；5、区分法人和集团层面应急计划，对于存在流动性转移限制的分支机构或附属企业，应当制定专门应急方案。 巴塞尔III在中国落地的规范性文件自巴塞尔III推出后，我国监管机构积极推进落实国际新规，主要规范性文件包括：《商业银行杠杆率管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法》、《商业银行资本管理办法》、《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》、《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》、《中央交易对手风险暴露资本计量规则》、《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》等等，其中《商业银行流动性风险管理办法》广受关注。应该说，中国银监会对巴塞尔III非常重视，我国规范性法律文件出台紧密，对待银行资本管理、创新要求、信息披露、杠杆率管理全部覆盖形成严密监管网络。综上十月一日起，银行新规正式实施，作为互联网金融企业，尤其是从事互联网信贷服务的p2p，应及时学习最新知识、了解动态、寻找适合自己的流动性管控之路。只有确保流动性管理的先进，才有机会生存并发展起来。iMoney同时也提醒投资者：不要盲目追投成交量高的P2P平台，要注意看平台的注册实缴资本金、风险备用金、平台背景有多厚，是否有能力承担未来的流动性风险。即日起，凤凰理财频道和凤凰iMoney合并了，以后我们将更专注于为大家做理财产品测评、咨询、投资指导服务。更多测评请关注凤凰iMoney(ID：myimoney)，投资者交流请进群（）。&&
[责任编辑：changli1]
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