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四大派系p2p投资理财平台的收益如何
收益各类派系的收益如何?在近几年的发展中得到越来越多投资者的认可，随着现代人们生活水平的攀升，互联网是走进了各家各户，而且随着其发展趋势基本上渗透到生活的方方面面。在理财方面，人们从一开始的线下理财如银行到如今的理财模式。p2p可谓是顺应时代的发展潮流应运而生，期银行理财产品、余额宝等等收益都在持续地下降，且灵活性不够好，p2p的发展刚好满足广大投资者低门槛、高收益的需求，于是受到越来越多人的欢迎;然而p2p也分属于很多的派系，各类派系p2p理财投资平台的收益如何呢?各类派系p2p理财投资平台的收益如何看下文详解：四大派系p2p理财投资平台中，银行系、保险系和国资系收益率均低于行业整体平均水准，银行系最低，普遍在8%以下;保险系P2P平均收益率为8.61%;国资系平均收益为9%。民营系P2P平均收益为15.57%，微高于行业平均收益水平。其实，同一家公司发行的P2P产品，即使期限相同，收益率也会忽高忽低。正因为如此，投资者对短期收益较高的投资品种期情有独钟，以期不踏空高收益产 品。据统计，p2p理财产品超过6成期限低于3个月，投资期在1年以下的标的占85%。投资金额门槛设置也兼顾不同客户层次，最低门槛只要百元，VIP客 户的资金门槛则高到30万元以上。53%的标的投资金额在5万元以下。在付息方式上，既有一次性到期还本付息，也有半年付息、季度付息。而高收益也意味着高风险。p2p理财在国外是建立在高度个人信用基础上的，引入中国后，这一舶来品也根据国情有所变化，推出了一些承诺保障本金或利息的 模式，主要有担保模式、风险备用金模式、担保+风险备用金模式。其中，采用担保模式的最多，占56%;其次为采用风险备用金模式，占31%;担保+风险备 用金模式占10%。恪守无垫付模式的仅3%。无垫付模式是指 P2P 理财平台不承诺保障单个借款标的本金。当借款发生违约风险时，由于没有担保机制，投资者需要自己承担全部风险。优点是：理财平台作为纯中介仅提供借贷信 息，并不提供担保，所以对于平台来说，借款人违约对其影响较小，平台不易倒闭。缺点是：需要投资者自行判断借款人的征信记录及违约风险。担保模式主要是通过第三方担保和风险自担两种方式对投资者的本金提供保障。优点是：相对于无垫付模式来说，担保模式更加符合本土投资者的投资需求，也就 是投资者无需花费大量精力来对单个借款人进行风险判断。缺点是：担保模式并没有真正的避免风险，而只是实现了风险转移，导致了信息不透明。风险备用金是指p2p理财投资平台建立一个资金账户，从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险备用，当借贷出现逾期或者违约时，理财平台将动用资金账户里的资金来归还投资者 的资金。优点是：投资平台不必承担连带担保责任，平台倒闭的可能性比较小。对于投资者来说如果发生违约，可以拿回全部损失。缺点是：如果出现大规模违约，风险备用金无法弥补全部投资者的损失，很有可能存在亏损的风险。
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······P2P四大“派系”与“走向”及2014年度跑路名单-网贷新闻-网贷经典
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P2P四大“派系”与“走向”及2014年度跑路名单
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进入2013年，P2P平台快速发展，以每天1至2家上线的速度快速增长，2014年则进入爆发性增长。截至2014年7月底，我国共有P2P平台约1200家，行业整体借款人数已接近19万，投资人数超44万。
不过，繁荣表象背后的另一面却是：今年以来，跑路、倒闭的P2P平台已超过60家，整个P2P行业的淘汰率高企。P2P的未来之路究竟走向何方，野蛮生长的代价必将是全面大洗牌。
P2P平台共有四大派系
在互联网金融的大潮中，P2P平台数量近两年呈现出井喷式增长， 2014年7月P2P行业仍旧保持着加速发展的局面，新平台不断涌现、投资人数量明显增加、国内外资本也纷纷入驻。
基于P2P平台的股东类型的不同，“融360”将其分为四类：保险系、银行系、国资系及民营系。
典型的保险系P2P平台是陆金所，它是中国平安保险集团旗下成员，成立于2011年9月。由于平安集团涉及保险、银行、投资等多个领域，但主要是保险出身，因此归为保险类。其主要特点是有严格的风险管理，针对借款人全部采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核，严格分离客户资金和平台自有资金，全部由第三方支付机构进行资金管理。
第一个尝试P2P的银行是招商银行，旗下的P2P平台――小企业e家。银行系平台在风控模式、流程管理方面都是银行安全级别，平台跑路风险小，投资人本息较有保障。小企业e家上的投资项目都是招商银行给中小企业客户提供的借款，因此从项目的综合资质及水平来看更具规模性及可靠性。除招商银行外，包商银行也推出小马Bank为银行类平台添丁。
国资系的典型平台是由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立的开鑫贷，其主要特点为：国开金融的国字号背景决定了平台具有较强的公信力，主要致力于服务小微企业。但国资类平台有个共同点，即投资门槛普遍偏高，开鑫贷起投金额10000元、金开贷起投金额30000元。
被人熟知的民营系P2P平台有红岭创投、有利网等。出身草根的P2P平台主要特点为：投资门槛低――基本100元起投、年化收益率高、秒标相对比较多。这也是民营类平台吸引用户的主要原因。在民营系中最近出现了一批由A股上市公司参股投资的P2P平台。有万好万家旗下的黄河金融、熊猫烟花旗下的银狐网。
民营系收益率整体高于其他系平台
较高的收益率是P2P吸引投资者的重要原因。“融360”表示，官方规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行贷款利率（6个月至1年为6%）的四倍也就是24%，超出部分的利息不予保护。
“融360”重点监测的平台收益率均未超过24%，收益率在12%至14%和16%至18%占比最大，7月平均年化收益率为15.7%。7月收益在排名前五的P2P平台分别为：速可贷23%、中大财富22%、全民贷21.7%、中汇在线21.6%、起点贷21.6%。
从收益率来看，P2P平台平均年化收益率主要分布在“12%-14%”和“16%-18%”这两个档位，共占到40%，接近“融360”监测样本的一半。
“融360”分析师在对不同系列平台平均收益与所有平台平均收益对比后，得出以下结论。保险系平台平均收益为8.61%，低于行业整体平均收益；国资系平台平均收益为9%，低于行业整体平均收益；民营系平台平均收益为15.57%，年化收益率表现整体高于其他系列平台。
最短命“P2P”仅存活半天
“冰火两重天”是目前P2P行业的发展现状。据“融360”统计，今年以来，倒闭和跑路的P2P平台共有61家，其中广东占了20家，江浙沪合计共有23家。出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年，甚至还有成立半天就跑路的。
“这些出现问题的P2P平台，主要呈现几大特征。”融360理财分析师张懿望分析说，这些特征包括：成立时间偏短、平台自行担保、自融（非法集资）、搞资金池、骗子平台、高收益秒标偏多。
“融360”监测显示，截止2014年7月份，总共有136家平台倒逼或跑路，占平台总量（1200家）的11.3%。
对此，“融360”分析师认为，从这个比例可以看出P2P平台在中国正处于一个快速发展的阶段。一般来讲在一个健康的行业里，企业的淘汰率在5%是正常，11.3%的淘汰率说明这个行业正处于一个优胜劣汰，竞争激烈的快速发展期，在这个时期，这样一个淘汰率也是正常的。所以大家不必因为一些P2P跑路事件而否定整个行业。恰恰相反，市场机制大浪淘沙，适者生存，最后存活下来的都是比较值得信赖的。
“融360”分析师表示，这也给监管者和投资者提了个醒儿，一方面监管政策要快速跟上，保证行业健康有序发展，为投资者维权提供帮助；另一方面也告诉投资者，在现阶段投资P2P，一定要注意甄别平台的好坏，确保自己的本金和收益的安全。
值得一提的是，目前，遭遇P2P跑路或失联的投资者在维权方面基本都处于零散状态，少部分投资者会利用一些社交工具进行沟通和维权。由于缺乏对应的监管部门及法规，多数投资者对维权途径略感迷茫。虽然参与维权的投资者不断增多，但是目前难以组织成立一定规模的维权团队，众多维权方案也有待商榷。
面对突然发生的跑路事件和维权，可能花费的时间和相关费用，投资人目前还未达成共识。由于P2P投资人非常分散，彼此陌生，要组织起来并且按照共同的计划方案集体维权，本身就是一大难题。另外，众多且分散的投资人也给警方立案侦查增加了很大的工作量。
P2P可能会出现四大走向
随着监管收紧和行业洗牌的加速，P2P的未来之路走向何方，是行业从业人员和投资者应该思考的问题。
“融360”分析师认为，未来两到三年内P2P行业可能会出现四大走向。
第一，大洗牌后，会成长起来一批行业龙头。经过一段时间的野蛮生长，国内行业的参与机构日益增多，在日趋白热化的市场竞争中，必定会有更多的平台倒闭。一些经营不善的中小平台或倒闭或被有实力的公司兼并，进而诞生一批行业龙头，垄断80%以上的市场，从而进一步带来小平台的生存危机。
第二，行业政策日渐完善，P2P平台逐渐合法化。随着P2P自身的不断发展，政府层面的监管格局也日渐明朗，未来的行业政策也将逐步清晰，包括积极纳入央行征信或其他第三方征信系统，发放金融牌照，自建信用系统，P2P平台将一步一步走向合法化。
第三，P2P平台向中小城市扩散，并与本土小额借贷公司相结合。过去几年P2P平台的地域分布主要集中在北京、上海、深圳等一线城市。随着一线大城市竞争的加剧，包括正规金融机构服务的改善，一些平台纷纷开始向二三线城市转移，并与本土小额借贷公司相结合，从而吸引资本市场进入，寻求扩大自身区域性影响力。
第四，P2P市场细分与整合两种趋势并存。随着P2P行业利益相关方的增多和竞争的加剧，对一些中小平台而言，希望能专注于细分领域挖到自己的市场份额。而对那些成立比较早的平台来说，在已经获得稳定的投资者之后，又开始扩展用户的服务范围，从服务个人借款向P2B，即向企业借款转移。
“融360”分析师表示，P2P目前已经赢得了越来越多用户的关注和接受，而这些P2P平台如何在安全性上更进一步，将会是各方持续关注的内容。同时，伴随着平台跑路的逐步增多，行业的资金风险也逐步暴露，监管缺位导致的信用风险，以及担保杠杆过高导致的市场风险已经日益显露，且饱受诟病。
但另一方面，P2P在发挥民间资本作用，帮助中小微企业发展等方面确实起到积极的作用。为此，业内人士建议，监管方既要进行适度监管与规范，又要给予其足够的创新空间，原有的监管手段可能难以适应这一新的形势要求，监管方式的创新势在必行。 
附表：2014年以来“问题”平台总览（截止7月份）
作者：不详　来源：网络
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P2P十字路口：三大派系外的生存恐慌
等级阶层正在P2P（peer to
peer的缩写，指网络借贷平台）领域迅速形成。在疯狂扩张、野蛮生长过后，草根P2P队伍受到资本大鳄、金融机构、国资系三大P2P派系的强力挤压，仍未受到资本青睐的。
于是，P2P领域出现了积极的“傍大腿”、“找靠山”的热潮，并连续闹出引资“罗生门”事件。最近一月，各类戏剧性事件在P2P行业频频上演。
平台跑路依旧不断，给整个行业抹上阴影，在此背景下百度再次出招，对年化收益超过18%的P2P平台进行整改，到期未整改的会予以下线处理。这将对一批P2P平台造成直接打击。
这是P2P行业迎来关键转折的前兆。网贷平台信而富创始人、CEO王征宇告诉《环球企业家》，行业新格局在逐渐形成，现在才刚刚开始。“行业还会出现更大的分化，接下来的六个月，一直到明年年初P2P领域还会出现更多眼花缭乱的事。”
近日，两家P2P网贷平台——人人聚财和爱投资相继上演了罗生门。8月27日，深圳的人人聚财高调宣布获得博时资本注资，成为国内首家由基金公司直接注资的P2P.但很快博时基金对此予以否认，最后以人人聚财承认失误并致歉告终。
在此一天前，民政部下属的紧急救援促进中心发布声明，否认其控股的中援应急投资有限公司（下称“中援应急”）与爱投资有合作。而当天下午，爱投资对此声明予以否认。直至9月12日，爱投资澄清：因中援应急内部股东间的历史遗留问题导致最后未能完成资金交割，只好暂停与中援应急的合作。
实际上，P2P公司在引资方面各种宣传手段已不足为奇。有一些P2P公司在引资时格外突出其股东的特别之处，通过嫁接投资方的信誉来增强平台的知名度、信任度，而整个行业也掀起一股“傍大腿”“拼爹”的潮流。
“这能起到很好的‘增信’作用。”零壹财经研究总监李耀东告诉《环球企业家》，引资会成为一个热点事件，从而提升平台知名度，过去很多平台一开始名气不大，获得融资之后曝光度增加，业务可以随之上一个台阶。
8月底，老牌P2P平台红岭创投曝出1亿元坏账震惊行业，创下P2P“最高坏账”记录，。目前，P2P网贷平台已达数千个，平台倒闭、跑路的消息不绝。在这种情况下个人投资者选择P2P平台时，往往也只凭借对该平台资金实力、风控能力、信誉等因素来初步筛选，如果某家平台能傍上有政府背景、正规金融机构背景的投资方或知名的风投基金，便容易获得投资者的亲睐。
洗牌在即，许多平台非常迫切地希望找稳靠山，引入资金“备足弹药”以应对接下来更加惨烈的竞争。点融网CEO郭宇航告诉《环球企业家》，在接下来的竞争中是否有足够的资金支持将非常关键，首轮拿到风投的P2P平台，顶多有10多家的平台能够持续拿到第二轮第三轮的投资。他们无疑将具有先发优势，把融得的资金用以完善风控、招募人员、以及开展市场营销等，从而增强竞争力。
据不完全统计，从2013年下半年到现在有20家P2P平台受到风投的青睐，加上之前的共有30多家平台获得融资。“好的平台已经抢得差不多了，投资方的竞争也非常激烈。”李耀东表示，各方机构正急于进入该行业，欲分得最后一杯羹。
9月2日，由联想控股旗下的联想之星领投，其它两家投资机构跟投的银豆网完成了A轮融资。9月10日下午，P2P网络投融资平台积木盒子对外宣布，已完成总金额3719万美元的B轮融资，领投方为小米公司及顺为资本，经纬中国、淡马锡旗下祥峰投资以及A轮投资者银泰资本、和玉投资跟投。
资本追逐的P2P行业似乎已经过于拥挤。经过2013年以来的野蛮生长，整个行业已有1000多家P2P公司，银行、上市公司也都相继参与进来，有重演当年团购行业“千团大战”之势。很难想象2011年时，整个中国才几十家P2P公司。
然而行业淘汰率却高达11.3%.报告数据显示，截至2014年7月，总共有136家网贷平台倒闭或跑路，占到网贷平台总量（1200家）的11.3%.今年以来平均每个月有六七家跑路，同时每个月又有20多家新的平台出现。李耀东表示：“绝对的数量还是在不断上升，我们预计监管细则的出台会是一个终点，一些平台可能会被关闭，开设新平台的门槛也会越来越高。”
银客网总裁林恩民认为，一旦监管细则落地，市场中可能会有一半的P2P平台因为业务拓展不下去而面临倒闭，最终市场上能够长期盈利并运营下去的P2P平台大概有500家。
在这个过程中，究竟什么样的P2P公司能够存活下来？上述获得融资的平台具先发优势，但并不意味着一定能站稳脚跟。信而富CEO王征宇认为，获得投资的P2P机构以后不一定都能活下去。获得融资的平台，只是在某些方面符合投资方筛选的标准，长远来看能否笑到最后，两件事必须做好：一是风险把控；二是透明公开程度。
“有机会留下的平台一定会是在风险管理方面，有独到之处的地方。一般的技术不足以使得你赢得竞争。”王征宇表示在技术手段、风险分析模型、特殊的客户数据源、特殊的征信核查等步骤，至少要在一个环节上做得比别人更好。为此，信而富已经在评分模型、大数据征信做尝试，希望在特殊的客户数据源与先进的技术手段上积累优势。
而李耀东则认为，未来P2P公司竞争力比拼的核心是资产生产能力、平台服务能力，和产品设计能力。“资产生产能力，就是指平台找借款人的能力，以及模式本身是否可持续，风险是否可控等，这是平台的核心竞争力。”
最近不断有新类型的资产对接P2P平台，包括票据、保理、融资租赁的资产等，京东金融也已在筹备P2P业务，未来将对接其供应链金融端的资产。“有新的资产类型就会诞生一些新的平台，也将左右整个行业格局的变化。”
平台服务能力意即通过好的运营管理，吸引个人投资者前来投资；产品设计能力则是对资产的包装设计，能否匹配投资人需求。李耀东表示，现有的平台都还没有在这三方面做得特别成熟，尤其是产品设计能力方面，整个P2P平台的产品都太单一。
P2P行业仍在比较初级的阶段，处于深度洗牌的前夜。“这是一个群雄并起的时期，连群雄争霸的阶段都还没到，有人预测说行业集中度开始提高，出现行业寡头，我觉得还为时尚早。”李耀东表示。
有意思的是，业内普遍认为即使经历数次洗牌，P2P的行业集中程度依然不会形成寡头垄断的局面，甚至不会像互联网其它领域一样
“七二一”，即第一名占据70%市场，第二名占据20%的市场，其他众多小平台占据10%市场的格局。
纯粹的互联网行业，无论是搜索引擎、电子商务、在线旅游各类领域，某家公司把第一的位置站稳了，几乎没有任何第二、第三的公司能够撼动它的领袖地位，剩下的公司市场空间很小。“互联网金融领域非常特殊，它带有金融的属性，业务相对细分，就像银行业，工商银行排名全球第一大银行，并不影响其他银行形成自己的竞争优势。在这个行业，后来居上是普遍规律。”王征宇表示。
由于每个地方的借贷习惯和信用环境不一样，一些地方区域型的小P2P公司还会有很多的生存空间。但可以肯定的是，花几万块钱在淘宝上买一个技术后台，随随便便搭一个网站，就可以开始一个P2P平台的日子将不复存在。
监管是目前最大的变数。今年年初就开始传言下半年出台P2P行业监管细则，但至今仍未有动静。
国内主要的P2P平台负责人都已多次前往银监会开展“闭门会议”。一些公司向《环球企业家》表示，“具体时间还存在很大的不确定性，最有可能的时间是今年底明年初。”
据称，其关键在于有几大问题在这该框架下还未确定，“比如‘交通规则’出台以后，谁来当警察维持秩序，银监会自己显然当不过来，它本来就不愿意也不擅长跟几千家机构打交道。但若没‘民警’，规则肯定不管用。”另外什么是严格意义上的P2P、P2P产品投资人门槛、P2P平台能否引入第三方担保等，这类基本的问题在行业里还没有共识的情况下，银监会很难立马出一个监管细则。
目前可以明确的是四条红线。早在今年4月份，银监会就：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。
其中争议较大的是去担保问题，未来平台本身不能提供担保已确定，但能否引入第三方担保公司还是未知数，现状是几乎所有的平台都有各种隐性担保，以吸引投资人。“去担保化一定是P2P发展的未来结果”，郭宇航表示，但如何引导投资人适应从有担保、有本息保证到没有这些，这需要一个循序渐进的过程。
目前一些平台已经开始着手准备，早年依靠担保模式迅速扩张的陆金所已开始尝试采用投资分散化策略，推出无担保“裸奔”产品。
虽然细节问题尚存争议，但大家还是期望政策尽快出台，以规范野蛮生长的行业发展。王征宇举了一个形象的例子：就像要给一个刚出生不久的婴儿做衣服，恐怕不能靠精细化量体裁衣，因为几天后就不再合身，但不穿衣服也不行。中国人通常会给小孩裹一块软毯子。P2P行业也一样，需要有一个规则来遵循，促进行业发展，但不可能把这些规则想得太细，太完善。
未来随着政策的出台，中国P2P行业将迎来其诞生以来最大的一次外部影响，深度洗牌一触即发。
（转自环球企业家）
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