老鼠钻车咬坏线路 保险：没在范围内不赔？
近来，市民杨先生遇到一件倒霉事，自家的汽车在外停放一夜，第二天启动时突然打不着火，后来经检查才发现原来是发动机线路被老鼠咬坏了。为此，杨先生支付了一笔不菲的维修费用，还更换不少零件线路，才让汽车恢复正常。然而，令他没有想到的是，对于这笔维修费用，保险公司竟然拒绝赔付，理由是这种损坏不属于车险条款明列的赔偿范围，“合同上的确没有说明，但我毕竟买了全险，这种情况真的可以免责吗？”
记者经调查了解，类似情况真不少，对于老鼠啃咬之类的动物破坏，很多保险公司都表示不在理赔范围。但法律专家认为，在投保人购买保险时，保险公司应就动物啃咬破坏是否免责做明确说明，否则该条款不产生效力，保险公司仍然应给予赔付。
老鼠啃咬致车损 保险公司不赔付
其实，杨先生的遭遇并非个案，去年3月，安徽人唐某的一辆汽车停放在自家工厂内时，被老鼠啃咬车辆线路总成，导致车辆不能正常发动行驶。为此唐先生花了将近25000元进行维修，并及时向保险公司报案，可是保险公司拒绝赔付，理由是动物啃咬线路所造成的车损事故不属于保险事故，动物啃咬不在保险责任列明的情形中，不属于赔偿范围。
2012年7月，北京市民朱女士在外旅游时，车辆发生故障，无法正常行驶。后来发现是有一只老鼠进入发动机舱，被发动机皮带压住，导致发动机温度过高，发动机严重变形，无法正常运转。为此，朱女士花了71405元更换发动机。然而，对于她的遭遇，保险公司同样出具了拒赔通知书，理由同样是不在理赔范围。
据某4S店维修人员介绍，老鼠钻车的情况并不常见，但的确会发生，尤其是当汽车长时间停放在室外的时候。因为老鼠喜欢磨自己的牙齿，所以偶尔有汽车发动机的线路、皮带以及油管会被老鼠咬断，最严重可以导致线路表皮破损，造成短路从而引发汽车起火。
老鼠破坏车 大多数保险公司“不接招”
那么，对于老鼠咬坏汽车这种情况，保险公司如何应对？昨天下午，记者接连咨询了数家知名保险公司，结果大部分都直接表示这种情况不在理赔范围，只有一小部分表示要视情况而定，没有一家确定可以理赔。
一位车险从业人员告诉记者，很多车主在购买保险时选择全险，但“全险”不等于“全赔”，像老鼠啃咬这种动物造成的损坏，很多公司都没有纳入理赔范围。“一些车主认为，这种破坏应该纳入车损险范围，但实际上车损险没有明确这类情况。”他告诉记者，通常情况下，车损险的理赔范围包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击等等。这些原因造成的保险车辆的全部损失或部分损失，才能获得保险公司的赔偿。
“当然，如果出现了这种情况，投保人还是要及时通知保险公司，请工作人员前往定损。在某些情况下，有些损伤保险公司还是要买单的。”这位工作人员说。
保险未做明确说明
免责条款不产生效力
那么，老鼠咬坏汽车，保险公司是否应该理赔？四川科全律师事务所律师认为这要取决于保险合同是如何约定的。如果保险公司认为这种情况属于保险免责范围，那么在签订合同之初就应该向投保人进行说明，如果没有给予明确，没有得到投保人的认可，出事之后再强加给投保人，那么这样的免责条款是不具有法律效力的，保险公司理应赔付。她认为，“其实在法律框架内，很多不合理的免责条款都是得不到支持的。”
事实上，很多纠纷的判决，也印证了张律师的观点。此前，上海市民周先生（化名）曾因为车辆被老鼠咬坏，而保险公司在接到通知后未到场定损，并且拒赔，将后者告上法院。法院认为，双方签署的保险合同合法有效，而本案造成保险车辆的损坏原因是动物啃咬，在保险条款的保险责任和免责部分均未被列举提到。故对保险条款理赔存在两种不同的理解，一种理解是动物啃咬未在保险责任部分出现过，则不属于保险责任范围不应理赔；另一种理解是动物啃咬，未在责任免除部分出现，故不属于责任免除范围应当作理赔，该两种理解均有一定的合理性。
经过进一步分析，法院认为按照法律对格式合同条款有两种以上解释的，应作不利于提供格式条款方即保险公司的解释。即便是动物啃咬，属保险条款中责任免除部分，那么保险公司在签订合同时，应对“不属于保险责任范围内的损失”包含因动物啃咬等造成保险车辆损失，向投保人做出明确说明，否则该免责条款不产生效力。与此同时，考虑到事发后，车主曾及时通知保险公司，而保险公司未到场定损，故应按修理车辆的实际支出确定车损，遂判决保险公司败诉。本报记者 杨甦 图片来源于网络
汽车防鼠注意事项
1、停车时最好避开垃圾堆或特别脏的地方。
2、长时间停放在室外的车辆，最好每隔一段时间打开引擎盖检查一下，如发现有老鼠痕迹最好立刻清洗机舱，以免引来更多老鼠。
3、如果停在老鼠经常出没的地方，可以在引擎盖、前轮附近洒上一些万金油、杀虫剂之类的东西。
常见车险免责条款·解读>>>
这些情况保险公司
可能“不接招”
A、新车未上牌、无临时牌，或者临时牌过期期间
在汽车基本险的免责条款中，除非另有约定，否则发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，保险公司不予赔偿。
B、车辆未在规定时间内年检，或未通过年检出现事故
车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款有规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。
C、车辆修理期间出现事故
在很多保险合同中约定，车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。这是因为从保险公司的角度而言，认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。
D、事故发生超过48小时未告知保险公司
《保险法》有明确规定，被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。不过，如果可以提供有效的证明，包括交警给出的有效事故责任认定书或者是财产损失证明等等，那么就可以继续向保险公司索赔。
本文来源：四川新闻网-成都日报
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　　不少车主觉得自己已经买了车损险、三者险、划痕险、玻璃险、盗抢险……，认为有了这些主险和附加险保驾护航，凡是车辆受损都可以找保险公司理赔。其实这个“全险”的概念是一种误解，车险产品中并没有全险这个概念，并不是任何事故保险公司都能够赔偿的。各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，不在险种保障范围内的损失就无法得到补偿。如果保险公司的销售人员称为您投保了全险，您一定要问清楚，到底投保了哪些险种，保额是多少，才能更好地保障自身的权益。如下汽车大师为广大车主分享一下：保险的21种不赔的情况。
　　新车未上牌、没有临时牌照或者临时牌过期期间造成的损失。
　　在汽车基本险的四个险种的免责条款中，都明确规定，除非另有约定，否则发生保险事故时，没有公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌、临时号牌或临时移动证，保险公司不予赔偿。
　　2.车辆未在规定时间内年检或者未通过年检出现事故造成的损失
　　车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。
　　3.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的
　　像酒驾、无照驾驶、没有按时年检这些情况，司机并不具备上路行驶的资格，这个已经不仅仅是赔不赔的事了，而是严重违反交通法，会被追究刑事责任。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
　　4.驾驶证丢失、损坏以及更换期间驾车造成的损失
　　基本险四个险种的免责条款中均注明，在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车造成的事故损失的，不予赔偿。
　　特别是驾驶证丢失、或者更换时注销原驾驶证的，这期间驾车相当于无证驾驶，出事故不但保险不赔，可能会以无照驾驶被处罚。
　　5.车辆修理期间出现事故造成的损失
　　车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。原因是保险公司认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。此外，还包括车辆在出险后，送去维修的路上或者在维修过程中额外出现的意外损失的情况，保险公司也是不赔偿的。
　　6.在收费停车场丢车
　　对于在收费停车场被盗窃的车辆，尽管投了全车盗抢险，保险公司依然不会赔偿。原因是保险公司认为，既然停车场是收费的，那么就有看护保管好车辆的义务。
　　7.事发超过48小时未告知保险公司，有可能不赔
　　这里是说“有可能不赔”，原因是《保险法》规定：被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。也就是说如果事故发生超过48小时才通知保险公司，同时也不能提供有效的财产损失证明，保险公司有权拒赔。当然如果可以提供有效的证明，包括交警给出的有效事故责任认定书或者是财产损失证明（例如车辆修理费等），那么就可以继续向保险公司索赔。
　　8.保险费交清前发生的保险事故
　　基本险通用条款第八条写明，除保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。同时，《保险法》规定，如果在超过规定的期限六十日内未支付当期保费，保险合同效力也中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
　　9.未经定损直接修车的
　　如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。（您可以等拿到定损单两年以内对车子在任何地区进行维修）。
　　10.撞到自己家人的
　　这个是第三者责任险其中一条免责条款，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿。在事故发生时，车内人员和汽车在事故时都是第一者，不属于第三者的赔偿范围。如果要赔付，属于附加险种“车上人员责任险”的保障范围。
　　这个主要是考虑到“道德风险”，比如保险公司赔钱给死者近亲，而死者近亲恰好是投保人，也就是说最终受益者正是投保人。这就可能会出现一种可能，投保人故意将受害人杀害，从而获取保险金，这一免责条款正是为了防止类似“道德风险”事故的发生。
　　11.被保险人主动放弃追偿权的，把负全责的肇事人放跑了
　　当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利，这缘于车辆损失险其中一条免责条款规定，因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。这也就意味着，若你某天善心大发，放弃对责任方的追责权利，那就有可能要自己承担事故损失，因为此种情况保险公司也不会赔偿损失给你。
　　12.拖着没保险的车发生撞车
　　如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。
　　13.地震受损
　　遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。（像台风属于人力不可抗拒因素的自然因素，如车顶被台风吹落的东西砸到，可以赔，而且是全赔）。
　　14.发动机进水后导致的发动机损坏
　　这一条款是在某年夏天的暴雨过后浮出水面的，那一年的大雨无疑是我们所有的车主、所有保险公司都留下了深刻的印象，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏，保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，这种情况是即使我们买了全车险，也买了涉水险，保险公司也不会赔付的。
　　15.爆胎
　　出于轮胎的特殊性，属常用易损耗配件，
　　1.如果是车辆行驶中刮擦到轮胎及轮毂，则轮胎可按7成赔付；
　　2.事故造成车辆轮胎单独爆胎，可以获得赔付；
　　3.若在正常行驶过程中爆胎，比如轮胎老化、扎到马路上的铁钉等，则不能获得赔付；
　　4.当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
　　16.车没丢，零部件丢失
　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿，或者类似现金、电脑等经常被放置在车内的物品，保险公司一般都不予承保，如果遇到这种事情，也只有认栽了，默默等待警察叔叔的通知。
　　17.单独零部件损坏
　　所以如果没有车辆其他部位的损坏，只有车灯，后视镜、玻璃、轮胎、轮毂等这些零部件单独坏了，这种情况保险公司也是不赔偿的，这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损零件装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。
　　18.被车上物品撞坏不赔。
　　已经发生过很多起由于急刹车导致手机、锐利装饰品导致的飞溅伤人事件，但是这种车辆或车内人员被车厢内或车顶装载的物品击伤的情况，保险公司是不负责赔偿。
　　19.自己加装的设备不赔。
　　车损险赔付的范围只是车子出厂时的标准配置，自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，如果没有单独投保车上新增设备险，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿，只能您自己承担损失，如果是丢失了，也只有您自己报案，等待公安机关尽快破案。
　　20.车内危险物爆炸。
　　在炎热的夏天，像打火机、芳香剂、发胶这些小东西如果长时间经过暴晒，就很容易引发爆炸，对此保险公司坚决不会赔偿。
　　21.车身自然老化
　　一旦经过暴晒或是雨淋都会造成划痕部位的底漆剥落或锈蚀，对于这种原因造成的车表损失被保险公司称为自然损坏，车身表面自然老化、损坏的损失，保险公司也不予赔偿。
　　汽车大师答疑解惑：如下是车主在汽车大师微信问道的3个非常典型也是非常重要的问题，如下为大家简单解读一下，你有其他用车、养车、修车问题，欢迎找我们解决。
　　1、前两天在高速上被追尾了，交警鉴定属于对方责任，但是对方现在比较难缠，说因为事故带来了精神上的压力，要求我这边赔偿相应的精神损失，还说可以让医院开出证明，这种情况我如何处理？
　　大部分保险条款会有类似的规定，&因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除&，主要是很多车主深受港台剧影响，会在事故发生后要求保险公司进行精神赔偿，但是残酷的是保险条例明文规定精神赔偿属免责。所以像你这种情况，保险公司是不会赔偿的；
　　不过，受精神损害的一方可以向肇事者本人提起民事诉讼，从而要求精神赔偿，但从以往的经验来看，精神赔偿的金额少之又少。而且以您目前的情况来看，对方属于追尾全责，其实问题是他自己造成的，所以我认为您不用担心这个问题。
　　2、我可以为我的车辆是否可以重复投保或者买不同保险公司的保险吗？这样会更保险么？我想问保险公司的话，她们有可能都会说可以的，所以想要问问大师。
　　“重复投保”是指为同一辆车的同一个险种，分别向两家或两家以上的保险公司投保。但是，重复保险只能得到一份赔偿。《保险法》第四十条规定：重复保险中，各保险公司的赔偿金额总和不得超过新车购置价。所以，千万不要为同一辆汽车投保多份相同的汽车保险。否则，有一部分保费是白花了，而且得不到任何赔偿。
　　3、我可以给车多上点保险吗，除了险种，然后金额高于我车辆价格的，可以按照投保金额获得赔偿么？
　　超额投保是指保险金额高于新车购置价，但超额投保并不能得到超额赔偿。因为保险法规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新车购置价的，超过部分无效。
　　汽车大师总结：基本上车辆的常规免赔情况就是这么多，大家使用车辆的时候一定要注意，避免被一些免赔的霸王条款强制。尤其注意的是，别踩雷区，遵纪守法。你还有什么用车、养车、修车问题，欢迎找我们汽车大师免费解决。
　　=====汽车大师=====
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