投资者必看：诺诺镑客、红岭创投、宜人贷、链金所四大P2P平台深度对比
“P2P平台哪家好”时常是网贷投资人的热议话题。这主要是由于我国网贷平台数量众多，平台质量良莠不齐，加之监管体系不够完善，行业负面消息不断等种种因素，对投资人投资信心造成一定影响造成的。而P2P理财高收益、低门槛的产品优势，又不断吸引着新的投资者的加入，使得投资群体不断扩大。投资人一面担心投资网贷容易“踩雷”，一面对各大网贷平台给出的收益回报蠢蠢欲动，因此对网贷平台的关注热度高居不下。今天，小编便挑选了诺诺镑客、红岭创投、宜人贷、链金所等四大高人气平台作深度对比，为广大投资人选择投资平台提供参考意见。
宜人贷总部位于北京，于2012年上线，该平台背靠宜信集团强大的资源背景，通过互联网、大数据等科技手段，为优质城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过“宜人理财”在线平台为投资者提供安全、专业的一站式理财咨询服务。2015年12月底，宜人贷成功在纽约交易所上市，成为我国网贷海外第一股且平台拥有十分成熟的风控经验。目前，宜人贷主打无抵押无担保信用借款，最高可借20万元。平台典型产品是宜定盈，100元起投，年化收益率5%—7.5%不等，投资期限大都在12个月以上，适合做长线投资。
链金所是基于供应链“物流、商流、信息流、资金流”四流合一的产业链融通体系，创新性提出以国际货运提单为质押担保物的互联网金融投融平台;预期年化收益在8%~15%之间，项目周期多为1~3个月的短标，流动性强;在风控体系方面链金所采用了产业风控跟金融风控相结合的“双轨制”风控模型，与新 浪支付银行达成第三方资金托管;为保护平台资金出借方的共同权益还建立了风险互助基金，努力为投资者营造一个安全高效的投资环境。
当前，链金所为刺激消费平台拉新，大力推广注册即送30000元体验金的新手活动，通过应用宝等手机应用市场下载“链金所APP”完成实名认证的新注册用户，还有额外100元投资券的奖励，完成首次投资的用户还有机会参与抽奖，奖品有宝马汽车、iPhone手机等，激发了不少投资者的参与热情。
红岭创投成立至今已经有7年的互联网理财的经验。目前其注册人数已达百万，在全国设有40余个省级分支机构，并且还设有多个线下体验店。红岭创投的投资分为标的投资和股权投资，在时间周转上来说比较灵泛，各种投资时期都有。。平台在2014年3月建立风险准备金，初始金额为5000万人民币，并每日提取一定比例的成交金额计入风险准备金，红岭创投是业内最早使用本息垫付模式的平台。启用风险准备金垫付的优势在于，一旦项目逾期，将得到平台及时垫付，保证投资者利益。红岭创投平台项目平均年化收益率在10%左右，在业内属于中等偏低水平。在灵活性上，红岭创投目前没有活期理财产品，但债权转让的功能弥补了灵活性上的不足，比较适合对灵活性要求较高的投资人。
诺诺镑客是成立于2009年的网贷运营平台，依附于上海诺诺镑客金融信息服务有限公司，投资项目主要有贴心计划、0元计划、诺诺散投、诺诺债转，借款项目主要有名校贷和大方东。在风控方面通过与芝麻信用、阳光保险等合作，大数据审核借款人信用和逾期风险，同时对用户交易过程提供安全保障。此外还有风险拨备金专项计划，最大限度保障用户权益。平台的年收益率在7.2%—12%，属中等水平。
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扫描关注更多环球微信公众号　　话说自今年八月红岭创投自揭一亿坏账的消息以来，这家p2p的行业龙头，坏消息便不断地被曝光。虽然此间红岭创投高调宣称取得一定的风投，但其总体给人的感觉，就如同迷雾中前进一般，投资者看不透，当家人也是摸索着前进，甚至连脚下的道路是否结实也未必清楚。　　为何红岭创投给笔者如此感觉，为何笔者如此不看好红岭创投，为何笔者给予负面的评级？请容我一一道来。　　200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字200字
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　　一、风控　　首先还是要从红岭创投一亿坏账事件说起。今年八月二十八日，红岭创投董事长周世平在官网论坛上发布一则名为“利空来了，慢慢消化吧”的帖子，主动爆出平台亿元坏账的消息。　　出现了坏账，责任的首要负责部门，当然是红岭创投中的风控部门。从各则的新闻中，我慢慢地理清了一些关键内容：　　一位投资者所说：“同地区同行业同时贷款，本身就是件风险比较大的事情，竟然没有引起风控部门的警惕，匪夷所思。”要知道一个地区同个行业同时进行借贷，完全可以反映出这个行业的兴衰程度，一般人都会意识到这是整个行业中资金紧缺性的表现。是好是坏，不难猜吧？（请允许我用猜字来代表我对此风投的不屑。）　　其二、红岭创投中，同地区同行业的借贷，可不止纸业这一家，此间风险如何，防范又是如何？未来是否有坏账的可能性？红岭创投没有进一步披露……
　　周先生在此事后续的解释：“红岭创投风控方面没有制度漏洞，但动产抵押也有不可控风险，本次事件为犯罪，将货物重复抵押给银行骗贷。”可见事情发生的初期，周先生尚未认为是红岭内部出现的问题，反之将责任尽数推之为犯罪事件。　　但事后几日，周先生从最初在腾讯财经中不承认风控有问题，到在搜狐互联网金融专访中坦承说风控有问题。为什么一开始不承认，认为自揭、自负一亿损失，就可以让投资者认定自己的实力与担待，从而不去追究红岭创投自身的问题？红岭创投是否是家透明性高的公司？问号！
　　自揭，只为八亿造势？几日后，周先生透露红岭创投获得8亿元融资。看到此消息，我感觉很多投资者被当猴耍了：先打你一顿，告诉你今晚没东西吃，然后给颗糖你，说我很努力在外面找到的，然后投资者会为获得这颗糖欢呼雀跃感恩戴德。　　醒醒吧，真认为几天内就能谈完八亿的融资？估计在一亿坏账公布之前，这融资早已谈了下来，只不过是“择期”公布。至于投资方是否早已获悉这一亿的坏账，这里就不作臆测了。
　　坏账事件，其后成为了红岭创投的事件营销。但期间包含着太多不为人知的问题，无法令人释疑。　　另外，深圳p2p平台网赢天下已经跑路了，新闻直接用诈骗一词进行报道。网赢天下的背后企业，准上市公司—华润通光电股份有限公司，其总经理钟某就是网赢天下的幕后老板。华润通曾在P2P平台红岭创投于2011年获得500万元借款，利率为24.18%，期限6个月，借款标题为“拟上市公司短期资金周转”。不过这笔借款拖了8个月才还清，资金流向被质疑用来填补之前华润通所欠的款项，而平台上发布的标的也有嫌疑是伪造借款人。
　　基于以上理由：　　1、红岭创投的风控，无法信任！　　2、虽然现在换了风控，但此前的历史坏账，到底有多少，风险系数又是多少？令人担忧！　　3、透明度，基本上就是周先生慢慢的发布信息，投资者无法获得足够透明的信息，透明度基本为零。　　4、按照红岭今年大标的借款周期来看，真正的危险应该是1年半到2年左右，大批地产标到期。到期后会不会出现像纸业这一亿的坏账？难说！
　　二、钱、本质　　周先生有钱吗？笔者从各方得到的信息来看，未必。红岭创投也与其他平台有明显的区别：背景是大财团大企业的p2p平台，以及红岭创投则是私人性质的平台。这样一来，说到钱的多少，相信各位心中有数。而网上查到周先生的过去，这里就不一一列举了。至于有没有钱，大家有兴趣就去查下。
　　我想说的是：p2p的本质与钱！　　P2p最先发源于国外，本质就是一中介平台。而中国式p2p定位本应是普惠金融，做中小微贷款。几千万单大标应该是银行等金融机构的承担范围，各求其需各尽其职。　　1、目前国内的p2p，动辄上千万的大单，百分之十几二十的年化回报率，更有甚者高达百分之四十。各位看官你们认为合理吗？而实际上，在实体企业惨淡经营的大环境下，每年的利润率达到20%-30%就算顶高了，但是高达2分的借款利率，对于任何一个实体企业都是难以负荷的资金成本。　　问题来了，这钱到底干什么去了，干什么生意，在返回高额利率下，还能赚到钱？而且这钱借的本金是千万级以上，那该是一个什么样的黄金行业啊？
　　2、烧钱、烧钱再烧钱。这是国内p2p行业的现状。许多p2p企业以图做大以后上市为最终目标的发展模式，根本不会考虑成本上的支出是否合理。前者有科技股泡沫破裂、近者有无数团购网的倒闭，今日的p2p行业，貌似蓬勃，但又有几家，能立足于实际的发展需求，而不是在一味制造泡沫？又有几家，最终能达到上市的高度？　　像红岭创投这种p2p企业，他们是为了上市而发展，已经偏离了p2p行业存在的本质。无限制性的发展平台会员，无限制地吸取各种借贷，为的就是把报表做得更好看，用用户人数，用放贷的数量与金额，做出一块合理的上市敲门砖。君不见，今年在香港上市的陆资企业，其上市后价格都远远低于发行价格？　　本段最后一句：话说一亿元的坏账由股东承担，但股东还是要赚钱分红的，一亿元，红岭创投要怎么赚回来？估计也很难赚回来，股东的回报，也只有等上市了。
　　三、泛鑫保险代理骗局　　笔者为什么在说p2p的时候，突然说起了保险？皆因之间有相同的味道，还是那个味道，还是那个熟悉的感觉。　　简述一下：泛鑫保代高管陈怡卷款5亿元跑路的案子在金融圈和媒体圈引起了持续的骚动。除了“美女高管”这样的噱头外，其瞒天过海骗取客户理财资金进而套取保险公司高额佣金的“翻云覆雨手”，更是触动保险市场的敏感神经。　　泛鑫违法操作的“戏路”：以高收益自制“理财产品”吸引客户投资，然后将客户资金作为首年保费上交给与之合作的保险公司，套取保险公司比例高达100%- 150%的佣金，佣金收入除一部分作为理财收益或返佣支付给客户外，其余则盗用“新客户”的名义购买新保单，循环套取保险公司的佣金。在有的媒体的报道 中，将之归为“庞氏骗局”。从资金循环使用的角度，确有几分相似。但由于泛鑫的操作手法横跨理财和保险两个市场，与一般意义上单纯围绕投资、续新还旧的 “庞氏骗局”又有明显不同。　　是不是和红领现在的模式很相似？一边高回报，以支付投资者以及股东，一方面，所有的事情都是在等上市。这种企业的发展，健康？
　　标准的“庞氏骗局”是以明知不可实现的高收益为诱饵，吸引客户大量、不断地投资，然后用后面吸纳的资金兑付对之前客户所承诺的收益。由于操盘者没有比承诺的高收益率更挣钱的投资渠道，只要后面的客户不再相信操盘者兑现预期高收益的承诺，停止资金的注入，资金链就会断裂。　　陈怡对控方指认的犯罪事实供认不讳，但对于“长线短做”的泛鑫模式，她认为并非蓄意诈骗，而是希望通过引进风投、上市等方式补上资金“漏洞”。陈怡称，为 此花100万年薪“挖”来了江杰做公司的高级顾问，筹建运营部规范公司业务；战略部与风投公司谈合作，希望在海外上市。但最终出现资金链断裂。
　　从回第二个问题了，p2p为了上市，什么都做得出来。或许有人会说，马云一开始也没钱啊，马云一样是烧钱然后上市。是的，马云最初时期也是烧钱，但是马云补贴给用户群体的钱，不会导致资金链的断裂。而类似于红岭创投，动辄上亿的损失，还有潜在的危机。高回报率，同样附带的，是高风险率。回报越高风险越大，这是所有投资人士都明白的一个道理。红岭创投，凭什么，你能做到那么高的回报率？ 　　中国式p2p，更像是一场豪赌。
　　投资客观点：若要投资p2p平台，一选大公司背景；二是收益率不能太高处于合理水平的7~10%。年初国内的影子银行危机，导致违约风险出现。由于信托合约的背后是有关部门，所以这件事完全按照中国规则继续玩下去了。而红岭创投，私人性质，谁会帮投资者“埋单”？大家想想吧。　　同样，击鼓传花的游戏，大家少玩！
　　老百姓手里的钱没有出口，放在银行里连通胀都赶不上，所以给了很多有心人有机可乘！
　　有道理，看来红岭创投更像是个投机倒把的机会主义者。
　　@向福广 12楼
15:01:41　　投资客观点：若要投资p2p平台，一选大公司背景；二是收益率不能太高处于合理水平的7~10%。年初国内的影子银行危机，导致违约风险出现。由于信托合约的背后是有关部门，所以这件事完全按照中国规则继续玩下去了。而红岭创投，私人性质，谁会帮投资者“埋单”？大家想想吧。　　同样，击鼓传花的游戏，大家少玩！　　-----------------------------　　看了那么多家p2p公司，真心觉得不敢投太高收益的标。而且很多标都只是简单几句的描述，很难了解详情。
　　@向福广 5楼
14:56:52　　基于以上理由：　　1、红岭创投的风控，无法信任！　　2、虽然现在换了风控，但此前的
坏账，到底有多少，风险系数又是多少？令人担忧！　　3、透明度，基本上就是周先生慢慢的发布信息，投资者无法获得足够透明的信息，透明度基本为零。　　4、按照红岭今年大标的借款周期来看，真正的危险应该是1年半到2年左右，大批地产标到期。到期后会不会出现像纸业这一亿的坏账？难说！　　-----------------------------　　这里值得商榷，可能情况没去到楼主所说的地步。不过透明度不高，是所有中国企业的通病。
　　按楼主的意思红岭创投风险很大？
　　【四川财富联盟债权主维权进行时】10月28日上午，四川成都有关方面举行财富联盟事件通报会，向投资人维权代表通报有关情况。一名接近袁清和的人士：“估计他负债有八九个亿，P2P这块是2.14亿。”（一财）--理财有风险，入市需谨慎！　　看来p2p行业并没有表面那么风光。　　更同意楼主所说的，选择p2p，还是找一些有靠山有背景的。
　　有网友总结P2P跑路或倒闭公司的特征：都有一个响亮的名字，讲一个好听的故事；都有一间很气派的办公室，往往在高档写字楼中；都有一群刚毕业的小鲜肉员工；都有高收益的“理财产品”；都有一个满脸诚恳一直神秘的“背景很深”的老板；上当的很多都是中老年人，之前多半还有炒股套牢的经历......
　　【北京第三家P2P跑路 10月网贷平台或现倒闭潮】继网金宝、融信宝跑路后，善安合财富再“失联“，涉资逾1780万元，这是今年以来北京跑路的第三家P2P平台。该公司全称“北京善安合投资有限公司”，成立于2011年11月，注册资金1000万元。专家分析称，今年10月网贷平台或出现倒闭潮。
　　P2P网贷平台作为一条高收益理财的新路径，开始越来越多地受到投资者关注;但在火热发展的同时，频频发生的跑路、诈骗、提现困难事件，让不少投资者连连踩雷。今年以来，跑路平台已经超过140家。
　　不仅仅是四川的民营实体产业栽了，7月份开始爆出的四川各种民间理财及P2P跑路事件还正在不断发酵。目测此前由大量民间资本支撑起来的成都资本市场会面临一次大规模洗牌，而由此带来的对当地楼市影响前景更不乐观。 而民企500强中，四川排位靠前的川威、科创和宏达都栽了...
　　近年来跑路的p2p企业，看下有没有你投资过的公司　　　　　　　　　　　　
　　【实体经济弱，P2P就是绝对的“旁氏骗局”】这样简单的事实监管层怎么能够视而不见呢？老百姓的血汗钱啊。最近到处爆发的P2P跑路该是监管层反思的时候了。
　　P2P跑路的原因是什么？　　问题描述：在网上找了两张14年跑路平台名单图来供大家参考，涉及版权问题的请联系我，我会及时删除，谢谢！　　
　　在知乎上关于p2p跑路的原因引起的话题进行了一番讨论，小编将有代表性的观点整理了出来，供大家阅读。　　知乎@姚愿谷隐的回答：　　1，开平台的就是骗子。　　2，开平台的见利忘义，初心不再，变成骗子。　　3，运营团队资金链断裂。　　4，运营团队经营不善，遭遇挤兑，入不敷出。　　5，运营团队风险意识较弱，被合作伙伴坑了。　　6，非法或打擦边球运营，被千夫所指，吓跑了。　　7，平台不能很好的对融资方抵押物或信用做评估，造成坏账风险。　　8，根本不是平台，打着P2P的名号，为某项目找钱，找到钱，然后生意赔了。不得不跑。
　　知乎@刘一鸣的回答：　　原因主要有三点：　　第一，平台自创办起就是为了诈骗。这些骗子平台虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，通过借新还旧的庞氏骗局不断吸收资金，当达到期望的金额或者后续资金难以为继的时候便消失跑路。　　第二，平台进行违规操作，导致不必要的风险。部分平台出于冲高交易额金额等原因，人为拆标、建立资金池等违规行为层出不穷，这导致平台的流动性风险激增，最终因为提现困难而倒闭。　　第三，因为团队实力有限，风控或网站安全出现问题有一些P2P平台运营上虽然完全合规，但是因为团队里缺少有金融背景的成员，风险意识很弱，风控能力较 差。于是在经营中出现了较高的坏账率，本身的资金实力或收益难以覆盖风险，当出现较高比例的逾期时，平台资金链就容易断裂。还有很多平台，因为团队的安全 技术水平较低和没有足够的安全保障投入，使黑客轻易攻陷网站，将数据恶意篡改或删除，最终导致平台倒闭。
　　上面截取那么多人的回复，都是认为P2P和庞氏骗局没有多大的区别。目前监管的不到位，让这类的骗局做大甚至有失控的苗头出现。估计也就半年到一年，这个行业会进行全面性洗牌，很大一部分平台，会被淘汰，严重的就是经济犯罪。
　　红岭创投这样的模式迟早资金链断裂。　　背后没有大金主靠山，没有国字号成分在里面，纯属民间企业，若出事没人会接盘。　　私募、风投的继续投入可能性不大。团购是很好的例子，团购网能拿到风投的，只有少数。而当中能二次、三次拿到风投的少之又少。　　坏账风险增大，风控效果差。这个问题最为严重。红岭现在的标中，到底有多少风险存在？估计红岭自己也不知道。　　不知道红岭一亿坏账事件后，有没有深入调查过自家的坏账风险？如果没有调查，红岭的做法完全不专业。如果有调查，却秘而不发，估计问题就大了。
　　典型的旁氏骗局，可怜那么多老人家上当。
　　红岭创投确实让人放心不下。
　　p2p短期借贷还可以，如果是长期的、高收益、金额大的标，这和银行的贷款一样了。
　　从红岭创投一亿坏账看P2P行业能否做大标（转）　　周世平的一句“利空来了，慢慢消化吧！”，使红岭创投成为近期讨论热点。继此前2亿元大标“福建一号项目”坏账后，此次1亿元的坏账给P2P行业投下了重磅炸弹。　　据众筹汇了解，借款方携款跑路导致红岭创投资金链出现紧张。其中，广州翠月纸业借款3000万，9月13日到期；广州琳烽信纸业借款2500万，10月30日到期；鸣瑞贸易借款2500万，10月18日到期；广州金山联纸业借款2000万，11月12日到期。此次坏账主要由于企业和仓库物流合伙，将货物重复抵押骗贷所致，涉及4000多位投资者。　　股权结构不合理　　坏账事必然会影响公司利润，按红岭创投目前5000万股本计算，每股收益将影响2元，股东利益直接受到损害。一直以来，周世平认为红岭创投的最大问题在于股权结构不合理。由于红岭创投起步阶段引入大量的中小投资者，导致现有股权结构松散。　　这次坏账事件，也让红岭创投有契机收购小股东手上股权。股权重组难免有点过河拆桥的意味，但就目前而言，红岭创投资金链紧张，为了吸引战略投资者的进入不得不先让小股东离席。　　此外，红岭创投成立5年来经历数次信贷危机，损失多为股东自扛。虽然红岭创投靠此提升了品牌效应，但也会引来股东的不满。风险由股东买单大大降低了投资的资金投入的风险，以至于红岭创投提供大标时，许多投资者明明看到风险却依旧跟进，因为投资者深信坏账都会由股东买单。红岭创投缺乏对投资者的风险教育，割肉度过信任危机实属无奈之举。　　投资者处于观望状态　　红岭创投称有6家战略投资者向其提供共计8亿人民币的增资，其中3亿元将作为红岭创投的流动资金。　　众筹汇认为在增资到位前，投资者的人数会曾下滑趋势。虽然周世平一再强调此次坏账并非风控之故，但投资者依旧会对风险做出更为谨慎的判断。　　“大标”的激进色彩　　据众筹汇了解，红岭创投今后的发展重心将会向拆借金额较大的超级标偏移，大标的确比较能赚钱，但其背后的所要担负的风险也越大，严把风控关显得尤为关键。　　今年以来，长三角地区企业老板跑路事件频发，不少P2P公司深陷信贷危机，引发投资者的投资恐慌。企业在申请破产后，作为企业的债主为减少投入损失会选择第一时间拿企业物资进行抵债。投资人的行为虽不可取，但也实属无奈。红岭创投的大标属于破产债权，而进入债务清算阶段，银行会优先获得受偿的权利。所以，即使此次坏账事件最终破案，红岭创投的损失依旧居高不下。这应该也是周世平为什么主动坦诚坏账存在的重要原因。　　P2P网贷平台一般依靠挖脚银行专业的风控人员来提高企业自身的风控管理，事实上不少银行也被卷入此次事件。因此借贷金额较大的超级标对于目前的P2P平台而言风险很难自控。P2P网贷平台主要是为小微企业主提供小额、短期的资金拆借，为投资人提供有保障高息贷款。但频发的跑路事件和P2P平台的风控漏洞还是为P2P产业的发展蒙上了阴影，希望投资平台能以红岭创投为鉴，严格把控风投意识，尽量不要触碰借贷金额过大的超级标。而对于投资者而言也需要冷静对待P2P可能带来的投资风险，投资需谨慎。
　　红岭创投董事长自己都不看好p2p　　红岭创投谋求上市 董事长称不看好P2P　　【中国经营网综合报道】10月17日，知名P2P企业深圳市红岭创投电子商务股份有限公司(以下简称红岭创投)董事长周世平表示，正在谋求香港上市。在接受采访中，周世平语出惊人，“其实我是不看好P2P的。”　　据每日经济新闻报道，“我们正谋求香港上市，越快越好。”10月17日，知名P2P企业深圳市红岭创投电子商务股份有限公司(以下简称红岭创投)董事长周世平在其运营的益田创新科技园办公室表示。而同一天，招行低调杀入P2P的消息经媒体报道后，迅速流传开来。　　一边是行业巨头的强势介入，一边是风险事件的密集爆发，P2P在民间金融改革的浪潮声中野蛮生长。　　7月1日，央行副行长刘士余明确行业底线：不吸储、坚持合法经营。10月14日，刘士余带队的互联网金融发展与监管研究小组赴深圳展开密集调研，P2P成为调研重点。　　参与了上述两次活动的周世平认为，监管层对P2P的政策基本明朗。“这对P2P而言无疑是个巨大利好。”作为受益者，周世平称，红岭创投将引进部分战略投资者，争取3~5年内实现香港上市目标。　　周世平表示，公司2013年全年交易金额预设目标为20亿元，但尴尬之处在于，今年前三季度红岭创投的利润尚不足千万元。　　尽管红岭创投在P2P行业的名气不小，其年化收益却远低于同行。周世平表示，“这就是我们的优势，先把平台搭建起来，吸纳更多的用户，做出品牌，高回报在未来。”　　据接近红岭创投的人士介绍，在过去几年，周世平的战略的确显得有些保守，在政策不明朗的情况下，其甚至有意控制交易量，在收益和风控之间，红岭创投的天平更倾向于后者。　　当老板跑路、投资者追债日渐成为P2P行业的一种常态，被寄予厚望的互联网金融在迷雾中前行。　　“其实我是不看好P2P的。”周世平语出惊人。他解释称，一方面，网贷行业没有门槛，日均上线两个平台的速度太快，什么人都可以介入，甚至是负债累累的人，时至今日仍没有监管；另一方面，作为互联网金融的网贷是一个专业化市场，需要有专业的业务团队和风控团队，而目前能做这两点的平台寥寥无几。“三五个人就可以把一个平台搞起来，哪能不出事？”　　在周世平看来，资本大佬的介入不仅加速行业洗牌，而且有望迎来P2P的规范化发展。而红岭创投要做的绝不是只守住自己已开垦的自留地。（编辑：禾田）
　　庞氏骗局利用P2P网贷 公众须细究资金用途　　昨天，银监会举行了新闻发布会，对于目前广受投资人关注的P2P网贷行业的监管规范问题，处置非常集资部级联席会议办公室主任刘张君表示，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，有四条红线不得触碰，一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。同时，他也介绍说，从目前正在侦办的案件中显示，庞氏骗局正在利用这一新兴的产业进行违法犯罪活动，提醒投资人注意风险。　　对于庞氏骗局一词，相信大多数人都有所耳闻，但具体如何，相信很多人并不真正了解，为此，记者采访了一位P2P网贷行业的业内人士。该人士向记者介绍，所谓的庞氏骗局，通俗地来讲，就是借新债还旧债。借款人向社会上的不特定对象承诺高收益，来达到借款的目的，拆解来的资金部分被用于归还前期介入投资人的本息，部分被用于经营，但是由于这种拆解模式的不透明，有的借款人会将资金用于个人消费，满足自己奢靡生活的需要。中国的P2P网贷市场自2007年进入中国以来，以其独特的商业模式受到了来自市场参与各方的认可，众多的中小微企业和个人创业者通过这个平台融到了发展的资金，投资人通过贷款给这些个人，也获得了较高的投资收益，实现了高效的财富价值和社会价值。一些主流运营平台，如：人人贷、点融网、钱多多（）、拍拍贷、有利网等，也在这个过程中凭借他们规范而具公信力的运营模式得以发展壮大，整个行业呈现出一片欣欣向荣的景象。但正由于这个行业越来越受到投资人的追捧，一些不法分子也开始利用这种商业模式进行违法犯罪的行为。投资人对此不能不防。
　　具体来讲，该人士向记者建议，投资人面对网贷标的，要进行一定程度的识别。其中，利率奇高的不要投，现在行业的平均综合利率基本在15%左右，如果有平台打出30%甚至更高的利率，就有可能存在敛财的嫌疑，此外，平台对于风险控制方面的预案和制度设计要满足一般化理解原则，有的平台高调宣布由第三方企业或者担保公司来进行担保，但实际上这个第三方本身如果不具备这方面的行业资质或者能力，那么所谓的担保也只是一句空话。　　最后，该人士反复强调，投资人投资网贷项目，一定要对网贷平台进行实地考察，选择其中实力有保障、经营规范、制度完善的企业进行投资，才能避免陷入投资失败的尴尬境地。
　　P2P投资者亟待风险预估　　个别平台自身风控不够，却利用高收益诱惑投资人；部分投资人仅仅看到高收益，而忽略了风险，这已成为P2P业界所面对的主要问题之一。如何让投资者在每笔投资前都可以清晰地预估出风险和收益情况？业内一家新锐企业阳光宝利率先提出的“实用个人P2P理财风险评估模型”，将有望把P2P行业以往的“从平台为主”，转变为“以投资人为发展主角”。　　记者从侧面获悉，尚未公开的“风险预估模型”可简单理解为一个评测工具，通过现有数据计算出投资风险值，使投资人可直观看到是否可行。研究人员强调，该风控模型的测试数据采用的并非“内部资料”，普通投资人从P2P平台都能够获取到，从而提高了“风险预估模型”的实用性。P2P投资达人张先生表示，自己从2009年就开始在P2P平台上进行投资，但面对日益增多的平台和纷繁复杂的项目时，感到越来越难预判所面临的投资风险。他坦言，如果风险预估模型可以对不同的项目进行风险评估，这对于投资人来说无疑是一个福音，将会有更多的人加入到P2P投资队伍中来。
　　“P2P理财”线下滋生蔓延 资金风险突出监管需加强　　记者近日采访发现，野蛮生长的“P2P理财”正在向线下迅速蔓延，许多民间理财公司以“P2P理财”为名在线下广布网点。专家认为，由于操作复杂、透明度低、缺乏监管，“线下化”的“P2P理财”隐患重重，投资者的资金面临安全风险。　　线下刷卡购买吸金规模惊人　　安信普惠天津分公司工作人员周先生向记者介绍了多款其公司推出的“P2P理财产品”：5万元起投，分15天到1年及以上不同产品，年化收益率从6%到13%不等。　　与传统的“P2P理财”不同，这些产品均需在线下刷卡购买。全国各分公司加起来每月能吸收上亿的理财资金，这些资金会以24%左右的年利率贷给资金需求方。　　在宜信公司天津分公司，工作人员向记者推荐了“月满盈”“季度丰”“双季丰”等多款“P2P理财产品”，按照投资金额和投资时间不同，年化收益也有所不同，其中“宜信宝”理财产品的年化收益率最高为13%。　　宜信公司高级副总裁刘大伟曾公开表示，过去5年间宜信公司累计的管理资产规模达到了500亿，在全国150多个城市有网点，全国的员工数接近4万人。
　　实际操作中存在多重风险　　记者采访发现，线下运行的“网络理财”“P2P理财”在实际操作中存在多重风险。　　首先，普遍采用“债权转让”模式，操作复杂，透明度极低，资金存风险。　　安信普惠周先生介绍，该公司采用“债权转让”的运营模式，公司法人代表先把自己的钱借给“借款人”，享有对“借款人”的债权，然后通过安信普惠公司把这些债权打包重组成理财产品转让给“理财人”，由公司居间收取中介费。宜信公司的操作过程与此类似。　　在这种模式下，投资者作为债权的受让人，对真正借款人信息的了解极为有限，借款用途也仅有扩大经营、装修、个人消费、购车等几类，且无法辨别真伪。　　其次，严重依赖“超级放贷人”，法律风险突出。　　中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，“债权转让”模式被众多民间理财公司采用，虽披着互联网金融的外衣，但本质上并没有互联网金融平等、开放、透明的特点，操作复杂、透明度极低，存在暗箱操作、资金被挪用的风险。　　天津万华律师事务所律师李琳说，在“债权转让”模式中，需要一个“超级放贷人”先以个人的名义出借大量资金，再转让债权，这需要该自然人的资金实力十分雄厚。由于操作不透明，不排除一些公司只是以“债权转让”为名逃避法律，实际上是先吸收存款再放贷。
　　建立“资金池”，承担与银行类似角色　　据“网贷之家”联合创始人朱明春介绍，2013年全年，纯线上业务的“P2P理财”总交易量在1000亿元左右，而打着“P2P理财”“网络理财”名义，实际从事线下理财业务的理财公司，交易总量估计远大于线上。　　李琳认为，大规模的、多对多的“债权转让”中，理财公司相当于建立了“资金池”，承担了与银行类似的角色。由于这个市场已至少数以百亿计，应对“债权转让”模式的风险进行充分评估，出台关于“大批量债权转让”的相关司法解释和行业规范。对规模较大的、以“债权转让”为基础的理财公司，通过统一要求在银行设立资金监管账户等方式进行严格监管。　　黄震建议，加强对“非法集资”“非法吸收公共存款”的打击力度，一旦出现线下“P2P公司”资金犯罪的现象，必须严厉打击，保证投资者利益。尽快明确监管部门，制定相关法律法规，划定企业操作红线，加强信息披露，严厉打击企业非法挪用用户资金的行为。据新华社
　　现在很多投资平台都是骗子，大家一定要睁大眼睛看清楚。
　　p2p还是算了，和儿戏一样，根本信不过！
　　玩的还是那套上市圈钱的玩意，上不成市就变成了庞氏骗局。
　　必须严厉打击！　　说得好听。谁来打击？！怎么打击？！ 　　所谓监管者，只剩下喊口号了。　　大环境恶劣，中小投资者且行且珍惜吧。　　
　　红岭是好是坏我不评论，分享下我的投资历程，你们自行判断。　　从13年至今，看到数以千计的p2p平台诞生，又有很多垮台的，老板跑路的，宣传的负面新闻比较多，还好红岭目前没有发生那些垮了的平台的问题，没有超高利率（现在比较多的都是10%左右，超过20%大部分都垮台了），交易量也也不错。（我是学经济的，对这些比较敏感），在考察了大半年后我投了几千块，但是这只是我的一小部分资金，大约30%，损失是我可以承受的范围，这些钱损失了自己的生活不会受到影响，要投的人也一定想好自己的风险承受能力。　　首先，这是我第一次使用P2P网贷平台，所以不晓得红岭是要好一点还是差一点，实践出真知。　　我选择红岭的原因是我去年的时候开始关注网贷，大家谈这个的比较多，就此知道有网贷这么一回事，然后据说是该领域里年头比较久比较资深的，而且一直在升级顺应时代需求，感觉应该还可以，最少一时半会不会垮台。不过由于我是保守型投资者，所以我投的钱不是很多，给想入的人做个参考吧。　　一、基本情况　　我于今年4月投的红岭，目前账户资产情况如下。　　我前后共投入5000元，其中150元为VIP申请费用（这个大有用处后面在讲），目前账户资产1831.16元。　　投标22笔，已成功收回8笔，收到利息62.45元。　　二、利率及各项费用收取情况　　1、利率：这个根据各种标的不同及借款人自身原因，利率从0.01%-19%（这个记不清了，反正我见过最大的是这个）。　　2、收费：　　a，VIP申请费用：180元，有推荐人的是150.VIP会员注册是非常有必要的，如果你确实想投资而不是看看的话，因为红岭网站在出现借款人没有及时还款的情况下会为VIP会员垫付借款人所借款项，最大限度减少烂账率。　　b，提现费：每笔5元，5万元封顶。这个新人一定要注意，我当初注册完了才看到这个，对于现金流动性需求大的还是要谨慎考虑。　　c，利息管理费：你的每笔利息红岭都要扣除10%左右，比如你得到一元的利息，但实际到账可能就是9毛。不过好像是利息低到只有分把钱的好像就不扣了吧，我记不太清了。这笔费用据说也是网站盈利和做垫付的资本~~　　3、积分：该网站也是实行积分政策的，每50个积分可以换1个红币，1红币等于1元人民币，但红币只可以在站内消费，用来抵次年VIP费或提现费。但积分到底是怎么得的，没搞清楚。目前，我只得了60个积分，还要加上注册送20积分。另外做推广是可以得红币的，比如有人注册填了我为推荐人（123肆），我可以收到一些红币，具体好多忘了，好像也不是很多，而且你晓得推广有多难做，我也是只有分享心得是顺便一提，不会专门以这个为业。（BUT,如果真的有人信任我以我为推荐人，为了回馈以我做推荐人的，决定共享红岭精灵一个，注册后可以站内信我~~~）　　三、使用心得　　1、高利率不是天天有，要靠运气投，基本都是12%的标。如果以2000元为例，扣掉利息管理费至少是10%的利息收益。这样一年下来是200元收益，加上复利神马的再减去150VIP费之类的可能剩个100块。这个数字跟银行存款利息比还是很客观的，但是花费的精力和时间都要多，请仔细斟酌。　　2、设置自动投标，减少花费时间。网站提供了自动投标功能，可以根据自己的风险承受能力自主设置投标条件，但是一些比较好的标是不支持自动投标的。所以，建议加个群，在群里共享信息（顺便啰嗦一句，我加的那个群人数太多，导致聊天的太多，反正影响信息共享）。　　3、鸡蛋分开放，减少风险。我的原则是每个标最多投200，以此来降低坏账风险，网站支持50元起投。　　4、节假日多关注，多存粮草，投大标。一般传统佳节，该网站老总会发一个高利率的大标（我见过的是19%），通常会限定投的标准，比如我见过的是2000起投。这个标是为了回馈用户的，没有风险，而且利息高。但像我这种小打小闹的只能望洋兴叹。　　5、加强自身风险防控意识。虽然网站通过收取VIP费和信息管理费来为用户垫付，减少风险，但这时最大的风险就是该网站自己垮了。何况，银行贷款审核那么严都有坏账率，所以高收益高风险，还是要谨慎。目前来说，网站是通过视频上传资料认证，聘请资深用户现场调查借款人身份等很多办法来规避风险，当然网站也在控制借款总额，以防止万一发生大规模欠账无法承担的现象。　　欢迎相关权威用户进来谈哈自己的经验，互相取长补短。　　有问题的也可以问，我会把我知道的都告诉大家~~　　我当初入的时候就感觉谈这个帖子比较多，但是具体谈操作的太少，所以写了这个跟大家分享经验。　　~~~PS：好像最近红岭搞活动，新注册用户送VIP的。直接官网注册即可，官网地址：/?u=38D3C　　还是再多说一句，网贷有风险，投资需谨慎！请千万确保你了解清楚了之后才可以入哦~~~
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